О праве заемщика на ознакомление с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа)
Управление Роспотребнадзора по Орловской области в целях информирования и повышения финансовой грамотности потребителей финансовых услуг, разъясняет о праве заемщикана ознакомление с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа).
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Федеральный закон № 353-ФЗ).
Статьей 7 Федерального закона № 353-ФЗ установлен порядок заключения договора потребительского кредита (займа).
Согласно части 7 данной статьи заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.
При этом, в силу части 8 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ кредитор не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в течение пяти рабочих дней со дня их получения заемщиком, если больший срок не установлен кредитором.
Таким образом, Федеральным законом № 353-ФЗ заемщику предоставлено правов течение 5 рабочих дней ознакомиться с индивидуальными условиями договора и принять окончательное решение о необходимости получения кредита (займа).
Дополнительно сообщаем, что для получения консультаций и оказания практической помощи по вопросам защиты прав потребителей граждане могут обратиться в Управление Роспотребнадзора по Орловской области по адресу: г. Орел, Наугорское шоссе, д. 2а, тел. 8 (4862) 41–52–52, 42-26-59; в общественную приемную Управления Роспотребнадзора по Орловской области: г. Орел, Наугорское шоссе, 2а; консультационный центр для потребителей ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Орловской области»: г. Орел, ул. Карачевская, д.56а, тел. 8(4862) 75-02-76, а также консультационные центры для потребителей филиалов ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Орловской области»:
— в г.Мценске» (тел. 8 (486 46) 4 14 54);
— в пгт.Кромы (тел. 8 (486 43) 2 25 97);
— в пгт.Верховье (тел. 8 (486 76) 2 34 96);
— в г.Ливны (тел. 8 (486 77) 7 14 50).
Также консультацию можно получить по телефону Единого консультационного центра 8 800 555 49 43 (звонок бесплатный). Единый консультационный центр функционирует в круглосуточном режиме, без выходных дней на русском и английском языках.
Где и как долго заемщик может изучать кредитный договор
- Главная
- База знаний
- Полезные статьи
- Юридические тонкости
- Кредитный договор: на что смотреть и как не облажаться при подписании?
- Условия кредитного соглашения
- Проверяем предмет соглашения
- Сумма кредита
- График погашения
После одобрения кредита менеджеры предлагают заемщику подписать договор. Но мало кто из заемщиков вникает в детали кредитного договора. Когда заемщик начинает выплачивать кредит, всплывают неприятные детали и приходится переплачивать.
Чтобы этого не произошло, мы подготовили статью. Рассказал, на какие детали следует обращать внимание при подписании кредитного договора.
Для чего нужен кредитный договор?
Кредитный договор выступает в качестве письменного соглашения между заемщиком и банком. И условия, которые прописаны в документе, обязаны соблюдать обе стороны. Но если кредитный договор составлен неверно, его оспаривают в судебном порядке. И прежде чем подписывать соглашение с банком, заемщик должен внимательно просмотреть каждый пункт, чтобы избежать дополнительных сборов и комиссий. Не хотите платить больше положенного, тогда изучите предмет соглашения.
Условия кредитного соглашения
В соответствии со статьей 819 ГК РФ кредитор обязан выдать заемщику сумму под проценты, которые прописаны в договоре. А заемщик должен ежемесячно оплачивать тело долга и проценты.
Важные детали в договоре часто напечатаны мелким шрифтом. Формально делается это не с той целью, чтобы ввести заемщика в заблуждение, а для того, чтобы сэкономить бумагу. Заемщики зачастую даже не обращают внимания на мелкий шрифт и соглашаются на условия.
Если подписали договор и захотели оспорить соглашение — придется обращаться в суд.
Проверяем предмет соглашения
Чтобы избежать недоразумений, обратите внимание на цель и вид кредита в соглашении. Например, если заемщик берет деньги на покупку автомобиля, оформляется автокредит. Банк вправе обвинить заемщика в нецелевом расходовании денег, если в соглашении будет указана другая цель займа.
Когда кредит без цели — в договоре ставят прочерк. Это означает, что заемщик имеет право тратить деньги, выданные в банке, по своему усмотрению.
Сумма кредита
В документе обратите внимание на сумму кредита. Если указана комиссия и страховка, менеджер обязан проинформировать об этом и озвучить итоговую сумму переплаты. Если не хотите оформлять страховку платежа, сразу от нее отказывайтесь. Но в этом случае кредитор вправе отказать в выдаче денег. Преимущество страховки платежа в том, что если заемщик будет испытывать финансовые трудности, банк не будет начислять штрафы и пени за просрочку. Но страховка платежа стоит 5−10% от суммы кредита и не каждый заемщик планирует тратить лишние деньги.
График погашения
В кредитном договоре предусмотрен график выплаты займа. Менеджер обязан рассказать, в какие сроки вносить клиенту плату и какая будет ставка по займу. Уточните у менеджера банка, возможно ли изменить сроки выплаты, и предусмотрена ли комиссия за корректировки. В графике платежей отражаются следующие данные:
сумма основного долга;
размер ежемесячной оплаты;
сумма дополнительных услуг;
общая сумма и проценты.
Если остались вопросы по договору, оформите онлайн-заявку на бесплатную консультацию, и получите совет специалиста МБК.
Как банк начисляет проценты?
В соглашении между клиентом и банком прописывается способ начисления процентов. Это дифференцированный или аннуитетный способ. Дифференцированный платеж в России предусмотрен только в Сомкомбанке и Газпромбанке, а все остальные кредиторы не оставляют выбора заемщику и оформляют заем по аннуитетному способу. Это означает, что сумма займа вместе с процентами равномерно распределяется и заемщик ежемесячно платит одну и ту же сумму.
При дифференцированном графике в первые месяцы выплачивается основной долг с процентами, что увеличивает финансовую нагрузку на заемщика. Но зато при дифференцированной оплате размер переплаты будет меньше. Связано с тем, что клиент одновременно выплачивает проценты и основную сумму долга. А при аннуитетном способе, когда долг распределяется равномерно, заемщик сначала выплачивает проценты, а после суммы долга.
Пример расчета дифференцированного платежа
Иван взял кредит на сумму 100 тыс. руб. под 10% на шесть месяцев. Чтобы высчитать размер основного долга, 100 тыс. руб. делят на срок кредитования или на шесть месяцев. В итоге получаем сумму 16 666 руб. Теперь рассчитаем размер платы за каждый месяц:
16 666 + (100 тыс. руб. – (16 666,67 * 0))*0,1/12 = 17 500 руб. Это плата за первый месяц. Но сумма выплат будет постепенно уменьшаться и за второй месяц составит 17 361 руб., т. к. 16 666,67 + (100 000 – (16 666,67 * 1)) * 0,1/12 = 17 361 руб. А размер переплаты за шесть месяцев у Ивана составил 2916 руб.
Пример расчета аннуитетного платежа
Ирина оформила заем на 100 тыс. руб. в ВТБ 24 на срок шесть месяцев. Ставка по процентам составила 10%. Менеджеры банка рассчитали Ирине размер переплаты, которая составила 2936 руб. Сумма ежемесячного взноса 17 156 руб. На этом примере видно, что размер переплаты не намного выше, чем при дифференцированном способе оплаты. Но если увеличится срок кредитования, процентная ставка и сумма займа, то размер переплаты по аннуитетному платежу будет гораздо выше.
Досрочное погашение займа
В соответствии со статьями закона 811, 813, 814 ГК РФ кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно вернуть деньги. Но делать это разрешается в следующих случаях:
клиент нарушил сроки возврата денег;
утрачено залоговое обеспечение;
заемщик потратил деньги не по назначению.
Есть и другие обстоятельства, при которых кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно вернуть деньги, — их прописывают в кредитном договоре. Если иных обстоятельств нет в соглашении, банк не вправе требовать с клиента досрочно вернуть деньги. Но если при подписании соглашения вы заметили пункт вроде «иные нарушения договора», стоит задуматься и уточнить у менеджера, что это такое.
Посмотрите также на пункт о досрочном погашении, если планируете рассчитаться с долгом заранее. Например, некоторые кредиторы устанавливают штрафы, если заемщик оплачивает кредиты раньше положенного срока. И размер штрафа иногда достигает половины суммы от общего займа.
Что делать, если нет денег погашать заем? Читайте подборку статей по избавлению от долгов.
Есть ли комиссии в договоре?
Дополнительные комиссии — отдельный не менее важный пункт. Банки часто для привлечения внимания клиентов заявляют в рекламе, что нет комиссий за страховку и выдачу денег, но включают дополнительные выплаты при подписании договора. Например, вы планируете оформить кредит на 250 тыс. руб., но банк с учетом комиссии добавляет 7 тыс. руб. за оформление кредита и начисляет на них проценты. В итоге будете платить проценты не за 250 тыс. руб., а за 257 тыс. руб. Это приведет к тому, что увеличится размер переплаты.
Комиссии бывают единовременными и постоянными. Единовременные комиссии клиент оплачивает один раз за открытие счета или предоставление услуги. Постоянные комиссии выплачиваются регулярно за обслуживание — например, дополнительная оплата за смс-уведомления.
Обязанности сторон
В кредитном соглашении всегда прописываются обязанности сторон. Для заемщика закрепляется обязанность предъявить необходимые документы для оформления займа. Например, клиенту для выдачи денег следует застраховать имущество и подтвердить заработок. В кредитном договоре не должно быть двояких формулировок в пункте обязанности заемщика. Такие формулировки, как «иные», «прочие» — исключены.
Что касается прав банка по поводу залогового имущества, то они должны быть обозначены в соглашении. В договоре посмотрите на наличие пункта о переуступке прав требования по займу. Если этот пункт есть, то должны быть четко прописаны условия.
На что обращать внимание при заключении кредитного договора?
При подписании кредитного соглашения, чтобы не платить дополнительные комиссии и точно знать сумму переплаты, обращайте внимание на следующие моменты.
Комиссия и штрафы за досрочное погашение.
Обязательно ли оформлять страховку платежа.
Сумма и срок займа. Итоговая переплата.
График погашения кредита.
Скрытые комиссии за дополнительные услуги.
Способ начисления процентов.
Соглашайтесь на условия банка в том случае, если согласны со всеми пунктами в договоре и нет скрытых комиссий. Если банк пытается навязать ненужные услуги, проще отказаться от кредита и найти нового кредитора, чем переплачивать. Конечно, если это не смс-оповещения, которые стоят недорого.
Узнавайте о новых статьях МБК по подписке. Повышайте финансовую грамотность вместе с нами!
Чек-лист: на что обратить внимание при подписании кредитного договора
46% жителей нашей страны признались в финансовой неграмотности. Таковы результаты Мониторинга финансового поведения и доверия населения финансовым институтам НИУ ВШЭ. Почти каждый десятый, подписывающий финансовые договоры, полагается на авось, то есть подписывает, не читая (9%). Четвертая часть (26%) читают, но ставят подпись вне зависимости от понимания. Читали, уточняли, получали консультации в 2016 году 35%. Подробнее об исследовании, смотрите тут.
Итак, подробно рассмотрим, как не попасть впросак, подписывая кредитный договор.
Бухгалтеры постоянно сталкиваются с договорами.
На курсе повышения квалификации «Работа с договорами: правовые навыки для бухгалтера» мы даем самые нужные бухгалтеру знания: как использовать и формулировать условия договора , определять подсудность, избегать вопросов налоговиков и обезопаситься от претензий контрагентов и силовых структур.
Супер-акция до 13 августа: обучение с удостоврением ФИС ФРДО за 4990 руб. Успейте записаться со скидкой
Важный момент № 1. Существенные условия кредитного договора
Согласно ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор должен быть обязательно заключен в письменной форме. Зачастую кредитные договоры печатаются мелким шрифтом (конечно же, в целях экономии бумаги!), но чаще для того, чтобы скрыть важные детали. Нередко заемщики подписывают договоры в спешке, не глядя, не оценивая возможные последствия.
Существенными условиями, без согласования которых кредитный договор считается незаключенным, являются условия о:
сроках и порядке предоставления денег заемщику;
сроках и порядке возврата полученного кредита;
размере и порядке уплаты процентов за пользование кредитом.
Подписывая кредитный договор, заемщик принимает на себя обязательства на длительный срок. Во избежание неприятных ситуаций следует внимательно читать все условия кредитного договора. Идеально – перед подписанием договора взять почитать договор и тарифы домой. Если какие-то условия не понятны, стоит уточнить их значение у кредитного менеджера.
Важный момент № 2. Реквизиты, полномочия, объект
В первую очередь нужно внимательно проверить название, реквизиты банка, а также ваши реквизиты, паспортные данные. Можно проверить наличие полномочий представителя банка, подписывающего договор: попросить доверенность.
Стоит проверить и орфографию, правильность написания объекта, для приобретения которого оформляется кредит. Особенно, если кредит – ипотечный. Ведь в будущем кредитный договор потребуется для регистрации объекта недвижимости и получения налогового вычета.
Важный момент № 3. Предмет договора
Проверьте предмета договора: вид кредита, цель. Это важно, особенно если вы оформляете кредит на приобретение жилья и планируете получить имущественный налоговый вычет по расходам в виде процентов, уплаченных по целевому кредиту.
С другой стороны, если кредит требуется на текущие нужды, а не на приобретение чего-либо конкретного (автомобиль, жилье или т.п.), то указание соответствующей цели кредита также важно, ведь банк может при выявлении нецелевого расходования средств потребовать досрочного возврата кредита.
Важный момент № 4. Сумма и даты
Конечно же, очень важно проверить сумму кредита, сроки предоставления и сроки возврата кредита. В сумму кредита банк может включить суммы комиссий или страховки, на которую потом будет начислять проценты.
Дата выдачи кредита может зависеть от каких-либо событий: к примеру, предоставление заемщиком каких-либо документов (например, копий документов о сдаче документов на регистрацию прав собственности на недвижимость). В таком случае, обратите внимание, чтобы перечень необходимых документов не был неограниченным или неопределенным. В списке таких условий не должно быть формулировки «и иные».
Формулировка «а также другие документы, необходимые для получения кредита» может дать возможность банку бесконечно запрашивать все новые и новые документы, затягивая выдачу кредита.
Важный момент № 5. Перечисление суммы
Кредит может быть выдан через кассу банка, а может быть перечислен на счет. Это может быть счет заемщика или счет продавца, оплату которому следует произвести. Например, сумма ипотечного кредита зачисляется на счет продавца после представления им подтверждения передачи документов на госрегистрацию.
Банк может потребовать, чтобы покупатель открыл счет для этих целей.
Начисление процентов осуществляется только с того момента, когда сумма денежных средств поступает на счет заемщика, а не в момент оформления кредитного договора.
В тексте договора может быть указан период доступности средств — временной промежуток, в течение которого деньги могут быть выбраны заемщиком.
Важный момент № 6. График погашения
К кредитному договору должен прилагаться график погашения кредита. Банк должен до вас довести эффективную ставку по кредиту, а также сумму всех выплат (исходя из которых, вы можете оценить размер переплаты). Следует уточнить, возможно ли изменить сроки платежей, взимается ли комиссия за изменения сроков платежей.
В графике должны быть отражены:
• Размер основного долга,
• Сумма дополнительных услуг,
• Общая сумма выплат, сумма процентов и основного долга.
При частичном погашении кредита график платежей пересчитывается.
Важный момент № 7. Начисление процентов
Обратите внимание на то, каким способом начисляются проценты. Договором может быть предусмотрено:
начисление дифференцированных платежей («простые» проценты). Сумма ежемесячного платежа по процентам определяется как произведение суммы остатка долга по кредиту и процентной ставки. При начислении процентов таким образом основной долг погашается равномерно. Сумма платежа постепенно уменьшается.
Пример расчета «простых» процентов: кредит в сумме 600 000 руб., ставка 20%, срок 12 мес.
Сумма первого платежа по кредиту составит: 600 000/12 + 600 000*20%*30/365 = 50 000 + 9 863,01 = 59 863,01 руб.
Сумма второго платежа по кредиту составит: 600 000/12 + (600 000-50 000) *20%*30/365 = 50 000 + 9 041,1 = 59 041,10 руб. И т.д.
начисление аннуитетных платежей («сложные» проценты). Аннуитетные платежи рассчитываются по специальной формуле. Сумма платежа каждый месяц одинаковая, включает в себя погашение основного долга и процентов. Однако, в первое время в большей мере уплачиваются проценты. Сумма погашения основного долга составляет незначительную часть. Именно при уплате таких процентов заемщики, проплатив по кредиту год (уплатив существенную сумму), обнаруживают, что основной долг почти не уменьшился.
Расчет аннуитетных платежей можно проверить, используя функцию ПЛТ в Excel.
Обратите внимание на то, нет ли в договоре условия о том, что банк праве в одностороннем порядке менять ставку по кредиту (в меньшую или большую сторону), например, в зависимости от изменения ключевой ставки Банка России. Для того, чтобы обезопаситься от внезапного повышения ставки по кредиту, желательно настоять об указании в договоре закрытого перечня обстоятельств, которые могут послужить банку основанием для пересмотра ставки по кредиту. Об изменении ставки банк должен уведомить заемщика.
Важный момент № 8. Порядок уплаты
Кроме срока уплаты и размеров платежей важным аспектом является порядок их уплаты: есть ли возможность переводить денежные средства электронно (не начисляет ли банк за это дополнительную комиссию), списывает ли банк денежные средства автоматически с вашего счета и т.д.
Важный момент № 9. Обязанности заемщика
В договоре закрепляются обязанности заемщика, в частности: предоставить какие-либо документы, подтверждающие доходы, застраховать имущество, приобретаемое за счет заемных средств, застраховать свою жизнь и т.д.
В договоре все обязанности и все требуемые документы должны быть указаны четко и однозначно (без формулировок «и так далее», «и иные» и т.п.). Если по договору требуется страховка, то обратите внимание на то, в любой ли страховой компании вы можете оформить необходимую страховку.
Важный момент № 10. Досрочное погашение кредита
В каких случаях банк имеет право потребовать досрочно погасить кредит? По закону (ст. 811, 813, 814 ГК РФ) банк вправе предъявить заемщику требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов, если:
нарушен срок возврата очередной части кредита;
снизилась стоимость обеспечения по кредиту или же оно вообще утрачено;
полученные средства используются не по назначению, указанному в договоре;
банк по вине заемщика не может контролировать целевое использование средств.
Любые иные основания для досрочного отзыва кредита будут иметь силу, если зафиксированы в кредитном договоре. Такими основаниями могут быть:
нарушение условий о предоставлении любой информации, которую заемщик обязался предоставить (например, о смене места регистрации, места работы, уровне дохода),
несоблюдение установленных договором ограничений на совершение определенных сделок (или действий) без предварительного согласия кредитора (например, продажа автомобиля, для приобретения которого был оформлен автокредит);
нарушение любых иных условий кредитного договора (например, касающихся страхования объекта залога или самого заемщика).
При подписании договора обратите внимание на то, нет ли формулировки типа «и иные нарушения».
Следует изучить положения договора, регулирующие прядок досрочного погашения кредита: не предусматривает ли договор какие-либо штрафные санкции за досрочное погашение кредита. Размер штрафа может достигать суммы, равной процентам, неполученным банком за неиспользованный срок кредита.
Важный момент № 11. Комиссии
Особое внимание следует обратить на дополнительные комиссии, взимаемые банком. Как уже указано выше, в некоторых случаях банки для привлечения клиентов комиссию за выдачу кредита или плату за страховку не требуют уплатить в момент оформления кредита, а включают ее в сумму долга по кредиту. Например, вам требовался кредит на 300 000 руб., а с учетом комиссии сумма долга, на которую начисляются проценты, может составить 307 000 руб. Таким образом, сумма переплаты по кредиту увеличивается.
В договоре могут быть не указаны конкретные суммы комиссий, а указано «в соответствии с тарифами Банка». В этом случае ознакомиться с тарифами банка следует до подписания договора. Комиссии могут быть предусмотрены:
за снятие денег,
за ведение счета и т.д.
Комиссии могут быть как единовременные (за предоставление услуги/открытие счета), так и постоянные (плата за обслуживание), подлежащие уплате вместе с процентами по займу. Дополнительные комиссии могут существенно увеличить цену кредита.
Кроме взимания комиссий, банк может подключить заемщика к программе страхования или включить в договор приобретение заемщиком сопутствующего «пакета услуг».
Внимание нужно обратить также и на порядок начисления штрафных санкций по договору (пени, неустойки): в каких случаях банк начисляет штрафы, в каком размере, в каком порядке осуществляется погашение задолженности (обычно при получении суммы оплаты по кредиту банк сначала погашает долг по пени, затем по процентам и в последнюю очередь – по основному долгу).
Важный момент № 12. Права банка
Важными также являются права банка по взысканию долга, изъятию залогового имущества и т.д. Условия для применения данного права должны быть строго оговорены.
Обратите также внимание на то, что банк оставляет за собой право переуступить права требования по вашему кредиту. При этом банк должен уведомить вас об этом факте. Порядок уведомления должен быть указан в договоре.
Суд с банком. Особенности судебной защиты в кредитных спорах.
Многие считают, что суд с банком выиграть нельзя, что банк носит деньги судьям, что если банк подал в суд, то все пропало и скоро отберут жилье, выселят из дома, продадут имущество и оставят ни с чем.
На самом деле не все так плохо, как может показаться на первый взгляд. Действительно, суд с банком имеет свои особенности. Действительно, банк и заемщик находятся «в разных весовых категориях». Лучшее, что вы можете сделать, получив повестку из суда – обратиться к хорошему практикующему юристу, специализирующемуся именно на банковских спорах.
Если же вы уверены в своих силах и готовы самостоятельно защищать свои интересы в суде – постарайтесь сделать все максимально правильно. Но важно понимать, что второго шанса у вас может не быть и, допустив ошибку в судебном споре с банком, вы можете упустить свой шанс на победу.
Если вы являетесь заемщиком и не платите по кредиту, не лишним будет периодически проводить мониторинг того, не подал ли банк на вас в суд. Сделать это может каждый, воспользовавшись общедоступной информацией на портале судебной власти — .
Для чего же нужно проводить такой мониторинг? Часто случается, что суд выносит решение без участия ответчика. Может так случиться, что в один прекрасный день вас остановит полицейский и просто отберет у вас автомобиль. Возможен вариант, когда вам просто запретят выезд за пределы страны, а узнаете вы об этом только при попытке пересечь границу. В общем, неприятных неожиданностей может быть масса.
Если вы узнали о том, что банк подал на вас в суд – «не прячьте голову в песок». Отрицание проблемы не решает ее, а только усугубляет. Первое, что вам нужно сделать, если вы не готовы воспользоваться услугами юриста – внимательно изучить материалы, которые банк подал в суд. Эти материалы должны прийти к вам по почте из суда. Если же по каким то причинам вы не получали иск с приложениями — вы всегда можете ознакомиться с материалами дела в суде.
Банк должен приложить к иску договор, на основании которого у вас с банком возникли правоотношения. Это, как правило, кредитный договор, договор поручительства, договор ипотеки, договор залога – в зависимости от предмета иска. Часто банки теряют оригиналы этих документов, поэтому не стесняйтесь воспользоваться своим правом на истребование оригиналов этих документов для осмотра их в суде.
Кроме того, банк должен приложить к иску документы, подтверждающие выдачу кредита, выполнение/невыполнение обязательств по кредитному договору со стороны должника (выписки по счетам). Обязательно требуйте предоставления этих документов в суд в оригинале. Получив эти документы – внимательно исследуйте их на предмет соответствия номеров счетов тем, которые указаны в кредитном договоре, на предмет соответствия этих документов установленным нормативам, на предмет аутентичности вашей подписи и т.д. Если банк не сможет подтвердить выдачу кредита, а заемщик будет стоять на том, что кредит он не получил – есть все шансы получить решение суда об отказе банку в удовлетворении иска. Особенно это актуально, если банк или финансовая компания выкупила ваш кредит и теперь предъявляет к вам требования.
К иску банк также, обязательно, прикладывает расчет задолженности. Особенностью банковских расчётов задолженности является либо то, что они ничего не подтверждают (три строчки в которых просто указана сумма), либо банковский юрист никогда не сможет дать пояснения – откуда взялась та или иная цифра. С расчетом можно работать в нескольких направлениях, в зависимости от ситуации и материалов дела.
Во-первых, можно подать свой, альтернативный расчет задолженности. И тут не важно, есть ли у вас на руках квитанции по оплате долга. Если банк, кроме расчета задолженности никаких документов по сумме долга предоставить не может, получается ситуация при которой в материалах дела окажется два расчета задолженности с разными данными. В такой ситуации суд не может отдать предпочтение банковскому расчету, так же, как и вашему. Суд попросту не может принять решение о взыскании долга и есть высокая степень вероятности отказа банку в удовлетворении исковых требований.
Во-вторых, можно ходатайствовать о проведении судебно-экономической экспертизы. По итогу экспертизы может оказаться, что сумма долга, заявленная в иске, не подтверждается первичными документами, и расчет задолженности не соответствует условиям, предусмотренным кредитным договором.
Важно «пройтись» по штрафам и пеням, проверить в какой валюте они посчитаны, какой их размер предусмотрен кредитным договором, и за какие нарушения банк выставляет штраф и пеню. Не может банк насчитывать пеню в иностранной валюте, особенно если размер пени определен двойной учетной ставкой НБУ. Так же, как и не может банк взыскивать и пеню, и штраф за одно и то же нарушение условий кредитного договора.
После этого – изучайте сроки. Пропуск банком срока исковой давности – «железный» аргумент в суде. Если банк пропустил срок исковой давности, выиграть суд с банком не составить особого труда. Важно, чтоб у банка не нашлось аргументов и оснований для его возобновления. Тут иногда можно схитрить, не признавая совершенные вами в определенный период платежи. Ведь основанием для возобновления срока исковой давности является признание долга должником, и платеж по кредиту может быть расценен как такое признание.
Помните, суд не применит срок исковой давности, если вы о нем не заявите. Желательно сделать это отдельным письменным заявлением с соответствующим обоснованием.
Если вы поручитель – проверьте, не заключались ли без вашего согласия дополнительные соглашения к кредитному договору. Если заключались – то не увеличило ли это ваш объем ответственности. Ведь изменение условий кредитного договора без согласия поручителя, вследствие чего увеличился объем ответственности поручителя — является основанием для прекращения поручительства.
И не забывайте о том, что суд самостоятельно не будет ковыряться в материалах дела, выискивая несостыковки и недостатки в банковских документах. Суду проще всего просто удовлетворить иск банка, как он это делал уже сотни раз. Только вы, путем активного сопротивления, можете изменить ход судебного процесса и выиграть суд с банком.
Вместе с тем нужно знать, что в судебных заседаниях судья и банковский юрист будут задавать различные вопросы, неправильный ответ на которые может перечеркнуть все усилия, приложенные ранее и испортить вполне выигрышную стратегию. И наоборот, важно задать правильные вопросы банковскому юристу, чтоб у суда сложилось правильное мнение о споре.
Это всего лишь мизерная часть того, что важно знать, если банк подал на вас в суд. Всего описать невозможно. Нет стандартных решений и инструментов, при помощи которых можно выиграть суд с банком. В споре с банком нет мелочей, важна внимательность, скрупулёзность, настойчивость и профессионализм.
Помните, если банк подал на вас в суд, лучшее, что вы можете сделать — обратиться к профессионалу, специализирующемуся на банковских спорах.