Чем обязательное страхование отличается от добровольного

Обязательное и добровольное страхование: в чем отличия между этими видами и когда запрещено включать в договор дополнительные услуги

Обязательное медицинское страхование защищает интересы общества в целом. Любое государство нуждается в здоровых гражданах, поэтому любой человек может получить достаточную медицинскую помощь при обращении в государственные учреждения.

Добровольное медицинское страхование дополняет список базовых услуг. Помимо этого, клиент получает страховую сумму, покрывающую лечение в любой клинике.

Поговорим детально о особенностях каждого вида медицинского страхования, выделим сходства и отличия обязательного и добровольного страхования.

Особенности обязательного полиса

Обязательное медицинское страхование (ОМС) – форма социальной защиты населения, полностью регулируемая государством. Затраты на страхование отчисляются за счет средств работодателей любых организационных форм в виде единого социального налога (ЕСН).

Средства из фонда ОМС расходуются на текущие медицинские расходы государственных больниц и медицинских центров.

Поэтому каждый гражданин, работающий или безработный, имеет конституционное право (ст.41 Конституции) на охрану здоровья.

В России ОМС, как и в большинстве западных стран, является всеобщим и государственным. Финансируется за счёт специальных государственных и территориальных фондов (ФОМС).

Тарифы для физических и юридических лиц устанавливаются Правительством.

Все граждане получают одинаковую гарантированную медицинскую помощь, а также профилактическую и лекарственную поддержку в определенных объемах и формах.

Обязательное медицинское страхование – это гарантированный государством комплекс мер материального обеспечения граждан и членов их семей при болезни, потере трудоспособности, в старости, охраны здоровья матерей с детьми.

• ОМС гарантируется следующими законодательными актами:
• Дополнительными законодательными актами выступают:
• Полис ОМС может получить гражданин РФ или временно проживающий на ее территории иностранец.

Полис для мигранта. Читать ►►

При смене места регистрации или паспортных данных полис переоформляют в отделениях Росгосстраха или других учреждениях, уполномоченных на выдачу полисов государственного образца по программам ОМС.

При увольнении с работы полис отдается работодателю, если он изначально занимался оформлением документа. Неработающие граждане получают или меняют полиса в специальных пунктах выдачи, прикрепленных за районом. ДМС для сотрудников.

1. При этом человек, обращающиеся за медицинской помощью является застрахованным лицом, а не страхователем (работодатель, государство).
2. В обязательном медицинском страховании существует два типа программ: базовая и территориальная.

• медицинскую помощь по различным заболеваниям (ст.35 N326-ФЗ);
• высокотехнологичную медицинскую помощь (Постановление Правительства РФ от 08.12.2017 N 1492);
• первичную медико-санитарную помощь;
• профилактическую помощь;
• скорую медицинскую помощь;
• аборты, беременность, роды;
• стоматологии;
• амбулаторную, стационарную, поликлиническую помощь;
• плановую госпитализации;
• лечение обострений хронических и неизлечимых болезней.

• Территориальная программа ОМС действует на территории субъекта и выступает дополнительной частью по отношению к базовой программе.
• Разрабатывается уполномоченными органами субъекта РФ с учетом особенностей региона, которые непосредственно влияют на здоровье и способы оказания помощи при необходимости.
• Оформляется законом и различными перечнями с указанием конкретных медицинских услуг, например, закон “О Московской областной программе государственных гарантий бесплатного оказания гражданам медицинской помощи”.

Действие территориального полиса ОМС никак не отменяет базовый.

Например, при обнаружении ВИЧ человек лечится в государственных учреждениях, но по стандартам, установленным на федеральном уровне

По территориальным полисам оказывается помощь по аналогии с базовой программой. Однако, получить необходимое лечение при туберкулезе и ВИЧ невозможно.

Полисы также не предусматривают льготное обеспечение лекарствами, скорую помощь, дорогие операции на сердце, химиотерапию, реанимацию новорожденных и т.д.

Также стоит отметить, что в рамках базовой программы некоторые услуги предоставляются на платной основе.

Правила и Перечни платных и бесплатных услуг устанавливаются документами:

Нюансы добровольного страхования

1. Личное добровольное медицинское страхование (ДМС) – форма личного социального страхования, осуществляемая страховыми компаниями по части оказания дополнительной медицинской помощи, не предусмотренной по договору ОМС.
2. Страховые программы ДМС включает в себя различные перечни услуг в зависимости от уплаченной премии.
3. Платное страхование осуществляется полностью на принципе эквивалентности.
4. Так как страхование осуществляется индивидуально, учитываются страховые риски по состоянию здоровья и возрастно-половым признакам.
5. При этом страхователь по желанию определяет набор услуг ДМС в тех случаях, когда заключает договор самостоятельно.

Коллективный договор страхования заключается предприятием, которое выступает в качестве заинтересованного лица и представляет интересы коллектива.

В обоих случаях взносы перечисляются периодически. Некоторые типы договоров ДМС предусматривают прохождение медицинских обследований и предоставление в страховую компанию справок о состоянии здоровья.

Фонды ДМС финансируют расходы страховых медицинских компаний при наступлении страхового случая.

Выделяют первичное и дополнительное ДМС.

Полис первичного ДМС предусматривает расходы на лечение. Полис дополнительного ДМС оплачивает любой вид медицинской помощи, который не вошел в ОМС, а также дополнительные процедуры (стоматология и протезирование, лечение онкологических заболеваний по ДМС, тяжёлых травм позвоночника и т.д.).

Например, при получении травмы оплачивается отпуск по нетрудоспособности, а после родов – отпуск по уходу за ребенком.

Тарифные ставки по страховке полностью основаны на статистических данных по заболеваниям того или иного рода, смертности, рождаемости и др.

По степени риска страхователи относятся к одной из трех групп: относительно здоровые, находящиеся в группе повышенного риска заболевания и трудоспособные с хроническими заболеваниями.

В зависимости от этих категорий стоимость полиса существенно дифференцируется, что относит ДМС в сферу коммерческого типа страхования.

Таким образом, страховка ДМС покрывает внезапно появившиеся расходы, ставшие следствием травмы или заболевания. Полис также гарантирует расходы на восстановление и уход.

ДМС Узнать больше ►►

Правовые основы ДМС заложены в ст.19 закона № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации». Механизмы и правила ДМС полностью соответствуют законодательству о страховании (Гл.48 ГК РФ, 4015-1 «О страховании»).

Закон о ДМС. Читать подробнее ►►

Сходства

Основным объединяющим признаком добровольного и обязательного медицинского страхования является объект страхования. Это – страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении у отдельных граждан заболевания, травмы или отравления.

По полису ОМС пациенту оказывается первичная медицинская помощь, по ДМС – возможное последующее лечение и реабилитация.

Если же полис ОМС изначально не предусматривает отдельный страховой случай, а в договоре ДМС он не значится, пациенту или его родственникам придётся оплатить лечение самостоятельно.

Косвенным признаком, который объединяет понятия обязательного и добровольного медицинского страхования, считается отнесение к социальному страхованию. ОМС значится в законодательных актах как социальное страхование.

ДМС по закону является видом личного страхования и производится коммерческими страховыми компаниями.

Несмотря на законодательное различие в понятии ОМС и ДМС, медицинское страхование обеспечивает права граждан на медицинскую помощь, а значит является социальным, несмотря на объёмы и качество помощи по программам.

Отличия

ОМС и ДМС различаются по целому ряду признаков.

Признак обязательности. Вытекает из законодательных актов, регламентирующих медицинское страхование. При ОМС обязательность страховки в законе.

При ДМС страховка получается по личному волеизъявлению и действует на основании договорных отношений между страхователем и страховой компанией (ст.936 ГК РФ).

Признак разграничения страховых отношений. Предполагает различный порядок обращения за медицинской помощью.

При ОМС затрагиваются социальные интересы как государства, так и работодателей и их подчиненных.

При ДМС обеспечиваются социальные интересы только работодателей и граждан.

Корпоративное страхование. Читать ►►

Признак разграничения прав и обязанностей сторон договорных отношений. Предполагает различные категории в определении страхователя. При ОМС страхователями являются работодатели и государство в лице исполнительных органов. При ДМС таковыми являются только граждане или работодатели (коллективный договор страхования ДМС).

Признак государственного регулирования обращений при возникновении страховых случаев. Предполагает различные механизмы получения медицинской помощи.

При ОМС страховка классифицируется по различным признакам. Она может быть государственной, муниципальной (территориальной), профессиональной, международной, так как некоторые виды деятельности по отраслевым или профессиональным характеристикам подлежат обязательному страхованию и регулируются государством.

Соответственно, различаются учреждения, в которых оказывается медицинская помощь, и сам порядок обращения в них. При ДМС различают только коллективное и индивидуальное страхование.

Клиника или больница (страховая) прописываются в договоре в качестве единственного учреждения, в котором производится лечение.

Страхователи и страховщики. При ОМС страхователем является государство или работодатель, страховщиком – только государство.

При ДМС страхователем является гражданин или работодатель, страховщиком – страховая негосударственная компания любой организационно-правовой формы.

Признак финансирования. При ОМС бюджет фонда формируется за счет взносов работодателей (налоги и сборы) и инвестиций государства на различном уровне власти.

При ДМС денежные средства поступают напрямую от страховой в фонд при медицинском учреждении. Косвенные выплаты возмещаются из бюджета самой страховой компании.

Признак оказания медицинской помощи. При ОМС оказывается первичная медицинская помощь и лечение некоторых заболеваний по перечню.

При ДМС производится бесплатное лечение, уход и восстановление здоровья по рискам, которые не вошли в ОМС, но, в пределах страховой суммы.

Также в отличие от ОМС добровольная страховка предусматривает выплаты денежных средств на руки (вместе с медицинской помощью).

Сравнительная таблица

Чтобы наглядно продемонстрировать сходства и различия по одним параметрам ОМС и ДМС, предлагаем обратиться к таблице.

Обязательное и добровольное страхование: особенности, принципы и формы :

Страхование давно и плотно вошло в нашу жизнь. У каждого есть полис ОМС, у имеющих автомобили — ОСАГО.

Если вы внесли вклад в банк, то он уже будет застрахован, а если полетите на самолете, поедете на поезде, то транспортная компания «добровольно-принудительно» оформит вам страховку. Все более распространенным становится страхование жизни, здоровья, имущества.

Все, что мы перечислили, подразделяется на две большие группы — обязательное и добровольное страхование. Поговорим в этом материале подробно как об этой классификации, так и о страховании в целом.

Понятие «страхование»

Страхованием называют весь комплекс страховой деятельности (первичное страхование, перестрахование, взаимострахование, сострахование), который направлен на страховую защиту.

Более емкое определение: отношения, которые устанавливаются между страховщиком и страхователем для защиты имущества и частных, и юридических лиц (имеются в виду только застрахованные) при наступлении страхового случая в счет специальных денежных фондов. Они формируются из отчисляемых страхователями премий или взносов.

Выделяются две формы страхования — обязательная и добровольная. О них мы поговорим далее, а пока рассмотрим классификацию видов этого явления.

Виды страхования

Насчет классификации видов нет единого мнения. В подавляющей части государств выделяется только страхование жизни и то, что с ним не связано. ГК РФ прописывает имущественное и личное.

Некоторые теоретики повторяют свою классификацию за законом, другие выделяют три ветви — ответственности, личное и имущественное, а третьи высказываются, что видов страхования уже четыре — имущественное, рисков, личное и ответственности.

Рассмотрим самую распространенную классификацию:

• Страхование ответственности. Касается случаев, когда страхователь должен возместить вред, причиненный им иному лицу. Сюда включается гражданская ответственность перевозчика, владельцев ТС (транспортных средств), предприятий, на которых наблюдается повышенный уровень опасности, профессиональная ответственность, ответственность за неисполнение взятых на себя обязательств.
• Имущественное страхование. Включаются отношения, связанные с распоряжением, владением и пользованием имуществом. Это страхование финансовых и предпринимательских рисков, имущества граждан, организаций, предприятий, транспорта. Некоторые классификации прибавляют в эту группу и страхование ответственности.
• Личное страхование. Сюда включается все, связанное с трудоспособностью, пенсионным обеспечением, жизнью и здоровьем застрахованного. В частности, страхование жизни, от несчастных случаев, заболеваний и медицинское.

Все перечисленное, в свою очередь, разбивается на обязательное и добровольное медицинское страхование.

Обязательное страхование

ОС — это предписание законодательства государства для страховщиков, принуждающее их вносить страховые платежи. Оно распространяется на те объекты и случаи, когда уровень возмещения вреда затрагивает не только конкретное лицо, но и ряд общественных интересов. Обособленно стоит обязательное государственное страхование, осуществляемое за счет госбюджета или иных источников.

Главное отличие договора обязательного от добровольного страхования в том, что от первого гражданин не может отказаться. При этом лично он оформляет только полис ОМС и ОСАГО (при наличии авто), вся другая страховая защита работает автоматически.

Положения об обязательных страховых полисах можно прочесть в ст. 927 ГК РФ. Согласно им, страховщик несет обязанность застраховывать определенные объекты, а застрахованный — вносить причитающиеся платежи. В законе о добровольном и обязательном страховании предусмотрены:

• список объектов, которые обязательно должны быть застрахованы;
• нормы страхового обеспечения;
• тарифные ставки, их дифференциация;
• объем ответственности;
• права и обязанности двух сторон — страхуемого и страховщика;
• периодичность внесения платежей.

ОС: виды страхования

Обязательное и добровольное страхование внутри себя насчитывают ряд более мелких разновидностей.

Итак, к продиктованному законом относится страхование:

• Военнослужащих.
• Пассажиров.
• СРО (саморегулируемых организаций).
• ОПО (опасных производственных объектов)
• Автогражданское.
• Ответственности некоторых специалистов при осуществлении профессиональной деятельности.
• Медицинское (страхование обязательное и добровольное).
• Банковских вкладов.

Принципы обязательной формы страхования

Для обязательного страхования характерны пять принципов:

1. Обязательность. Диктуется соответствующим законодательным актом.
2. Сплошной охват населения. Для этого происходит регистрация застрахованных, устанавливаются определенные сроки внесения страховых премий.
3. Независимость от внесения оплаты. Если застрахованное лицо не внесло полагающийся платеж, обязательное страхование не перестает действовать. Страховая премия будет взыскана в судебном порядке с начислением пени за просрочку.
4. Бессрочность. Страховой период заканчивается только с гибелью страхователя либо его имущества.
5. Фиксированный показатель страхового покрытия. Стоимость возмещения — это либо абсолютная величина, либо какой-то четкий процент от внесенных страховых сумм.

Добровольное страхование

Второй вид страхования осуществляется исключительно на добровольных началах. Закон определяет для него только общие положения, а конкретные условия устанавливает уже страховщик. Надо отметить, что добровольность здесь — прерогатива страхователя, т.к. брокер не может отказать в заключении договора своему клиенту.

Для ДС (добровольного страхования) характерно предъявление некоторых требований, которым страхователь должен соответствовать для получения полиса. Последний всегда выдается только на определенный срок. Продлить полис можно путем заключения повторного договора. Иногда действует и автопродление. Невыплата страховой премии в обозначенный период ведет к прекращению действия договора о ДС.

Разновидности ДС

Не все типы страховых договоров можно четко разделить. Например, социальное страхование — добровольное и обязательное, как и медицинское, одно из его разновидностей. А вот конкретно к ДС относится следующее:

• Страхование жизни — выплата близким страхователя определенных сумм после его смерти.
• Пенсионное — предлагает гражданину накопить определенные суммы для своей будущей пенсии.
• От несчастных происшествий — потери трудоспособности, болезни, травмы, получения инвалидности.
• Жилья — квартир, комнат, частных домов, дач.
• Животных — характерно для владельцев дорогостоящих питомцев и скота. В случае травмы или болезни любимца выплачивается компенсация.
• Ипотечное — защищает выплачивающих ипотеку от неприятных обстоятельств.
• КАСКО — компенсация в случае любого ДТП, угона, пожара и иной беды, которая может приключиться с автомобилем.
• ДМС — медицинское страхование, частично или полностью компенсирующее затраты на лечение.

Принципы ДС

Принципы обязательного и добровольного страхования расхожи. ДС характеризует:

• Добровольность. Как мы упоминали, она касается только страхователя, а не фирмы-страховщика.
• Выборочный охват. Не все граждане считают нужным заключить договор добровольного страхования. Кроме того, страховые компании и сами накладывают ограничения для страхователей — возраст, состояние здоровья, аварийность имущества и проч.
• Срочность. Договор ДС всегда имеет определенный период действия.
• Зависимость от уплаты взносов. Соглашение о страховании аннулируется, если страхователь перестал вносить страховые премии.
• Скользящий размер страхового покрытия. Размер страховой суммы устанавливается в договоре результатом соглашения страховщика и страхователя.

Обязательное и добровольное страхование хоть и перекликаются между собой, но имеют много принципиальных отличий. Кроме того, один и тот же вид страхования может быть и ОС, и ДС.

Отличие ОМС от ДМС в России

В нашей стране медицинское страхование прошло несколько сложных этапов развития. Несмотря на более чем двухвековую историю медстрахования, непосредственно обязательному страхованию – всего полтора десятка лет. От 1-х касс взаимопомощи, создаваемых рабочими на предприятиях, страхование пришло к ДМС и ОМС – к системам, основанным на опыте своей и других стран.

В чем разница между этими двумя системами?

Содержание статьи:

• Преимущества и недостатки
• Разница между ОМС и ДМС

Преимущества и недостатки страхований в России

+’Положительные моменты в ОМС:

1. Простота получения страхового полиса.
2. Право на получение медицинской помощи в любом месте проживания на территории РФ, а не только по месту регистрации.
3. Получение услуг по ОМС возможно не только в государственных медучреждениях, но и в частных/ведомственных, ставших участниками ОМС.
4. Страховую медицинскую компанию гражданин РФ имеет право выбирать самостоятельно (не чаще, чем 1 раз в год). Равно как и медучреждение, а также врачей, у которых он хочет получать обслуживание. Правда, с одной оговоркой: решение по прикреплению гражданина к медицинскому учреждению на постоянное обслуживание принимается администрацией учреждения, исходя из его возможностей.
5. За получение страхового полиса не нужно ничего платить – ни работающему гражданину, ни безработному.

1. Неполное покрытие медицинских услуг. Не на все виды услуг (профилактических и терапевтических) может рассчитывать гражданин в случае возникшей необходимости.
2. Невысокое качество медицинских услуг по причине дефицита бюджетного финансирования.
3. Низкая защищенность (по факту) прав застрахованных граждан при врачебных ошибках, халатности медицинского персонала и пр. В том числе и отсутствие четкого механизма по возмещению денежных средств гражданину от медучреждения.
4. Отсутствие единых стандартов лечения/диагностики в разных регионах РФ.
5. Отсутствие определенного конкретного перечня положенных по ОМС услуг.

)

Здоровье, как известно, купить нельзя. Но полис ДМС расширяет возможности для его сохранения, хоть и имеет определенные недостатки. Разбираемся…
+’Плюсы ДМС:

1. Свобода выбора. Гражданин сам выбирает страховую компанию, программу и медицинское учреждения из тех, что ему предлагают.
2. Экономия времени. Толкаться в очередях и мотаться по городу в поисках достойного медучреждения не придется.
3. Высокое качество медицинских услуг.
4. Возможность получения тех услуг, что недоступны по полису ОМС.
5. Защита интересов страховщика страховой компанией при возникновении спорных моментов.
6. Широкий список оказываемых услуг и широкий выбор учреждений, где данные услуги оказываются.
7. Возможность выбора страхового пакета, в соответствии со своими требованиями и нуждами – минимальный пакет, обслуживание на дому и пр.
8. Возможность записи к врачу через интернет, не выходя из дома.
9. Отношение персонала к пациентам, учитывая заинтересованность персонала в работе.

1. Страхование ДМС оплачивается гражданином, и услуги весьма дорогостоящие.
2. Риск навязывания гражданину услуг, которые ему не нужны.
3. Квалификация специалистов, обслуживающих по ДМС, не всегда соответствует заявленному.
4. Исключения из страховых случаев, не оплачиваемые страховкой. Этот момент многие пропускают. Отдельные заболевания (список весьма широкий) страховка ДМС не покрывает.
5. По ДМС не проводится лечение отдельных значимых заболеваний (например, туберкулез, диабет, психические и венерические) – только диагностика, и то за отдельную плату.

)

Разница между ОМС и ДМС

• Медицинское страхование в нашей стране с 1993 года разделяется на 2 формы – обязательное и добровольное.
• ОМС представляет собой часть системы социального страхования от государства, а ДМС является самостоятельным видом страхования, дополняющим ОМС.
• В чем разница между этими 2-мя формами страхования?
• Особенности ОМС:

• Условия ОМС определены государством.
• Полис гарантирует самый минимальный пакет услуг.
• Страхование ОМС – обязательное для каждого гражданина РФ.
• ОМС является бесплатным, оплачивается государством. Источник средств – госбюджет и взносы работодателей.
• Участник ОМС проходит диагностику и лечение в учреждениях, прикрепленных к месту жительства.

Особенности ДМС:

• Условия ДМС определяются страховыми компаниями.
• Более широкий список оказываемых услуг.
• Возможность выбора клиники.
• Широкий выбор страховых программ – по потребностям.
• Страхование ДМС осуществляется по желанию каждого гражданина РФ.
• ДМС оплачивает гражданин по договору. Источник средств – личный доход гражданина.
• Участник ДМС сам выбирает учреждения для лечения.

Чем отличается добровольное страхование от обязательного? — Статьи

10 апреля 2013 советы

На сегодняшний день страхование является одним из наиболее эффективных способов защиты от различных опасностей не только своего имущества, но и самого себя. Только при наличии страхового полиса человек, в случае наступления страхового случая может получить материальное возмещение своего ущерба как морального, так и материального.

Однако статистика утверждает, что большинство граждан стремятся застраховать не все свое имущество, а только самое ценное. Удивительно, но при этом отмечено, в нашей стране граждане гораздо чаще страхуют личные автомобили, а не собственную жизнь.

Активное участие в разработке страховых программ для населения принимает государство. Правительство давно обратило внимание на очевидную выгоду в финансовой защите имущества и здоровья населения.

Активно вводя новые законы о страховании, власти обязывают граждан страховать определённые сферы жизни.

Таким образом, государство развивает систему защиты населения от различных рисков и экономит огромные денежные средства на выплатах пострадавшим.

На сегодняшний день официально принято несколько видов обязательного страхования. Среди них: страхование пассажиров различного вида транспорта, социальное страхование, государственное страхование военнослужащих, оформление полиса обязательного медицинского страхование и страхование личных автомобилей. К обязательным видам страхование относятся также страхования вкладов (согласно современному Гражданскому Кодексу, в случае разорения банка вкладчик получает страховые выплаты, в зависимости от суммы вклада, до 700 тысяч рублей).

Во всех отмеченных выше случаях договорные отношения между страховщиком и застрахованным лицом возникают в силу закона.

Намного больше различных видов страхования включается в себя линейка добровольных страховых полисов.

К добровольным видам страхования относятся: страхование жизни и здоровья, защитная страховка при выезде за рубеж, страхование недвижимости и транспортных средств, дополнительное медицинское страхование, пенсионное страхование и прочее. Во всех вышеуказанных видах страхования права и обязанности сторон прописываются в индивидуальном страховом договоре.

Подводя итоги, можно сделать следующие выводы: обязательное страхование отличается от добровольного тем, что от обязательного нельзя отказаться в силу того, что оно закреплено на законодательном уровне.

Договор страхования. Виды страхования. Обязательное и добровольное страхование

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) выплатить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), страховое возмещение или страховую сумму.

Договор страхования является возмездным. Этот договор может быть двусторонним и многосторонним. В качестве страховщиков могут выступать несколько страховых организаций. Такое страхование допускается ст. 953 Гражданского кодекса РФ и называется сострахованием. На него распространяются все нормы о договоре страхования. Договор страхования является договором реальным в силу ст. 957 ГК РФ, поскольку в подавляющем большинстве случаев его вступление в силу обусловлено моментом уплаты страховой премии или ее первого взноса. В редких случаях он может быть консенсуальным, если стороны договорились об иных, чем уплата страховой премии, условиях его вступления в силу.

Согласно ст. 938 ГК РФ в качестве страховщиков могут выступать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст.

434 ГК РФ) либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

ГК РФ делит договор страхования на два вида: договор имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ) и договор личного страхования (ст. 934 ГК РФ). Для заключения договоров имущественного и личного страхования ГК РФ предусматривает исчерпывающий перечень однотипных существенных условий, по которым должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком (ст. 942 ГК РФ).

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

• об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
• о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
• о размере страховой суммы;
• о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

• о застрахованном лице;
• о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай);
• о размере страховой суммы;
• о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, должны быть определены в правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу статьи 943 ГК РФ для него необязательны.

Страхователь обязан сообщить страховщику об известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (например, при страховании автомобиля от угона имеют значение наличие сигнализации, месторасположение, материал, запорные устройства гаража и т.п.).

1. Уплатить страховую премию в порядке и сроки, предусмотренные договором. Если страховая премия выплачивается в рассрочку, то периодические платежи называются страховыми взносами. При просрочке уплаты очередного страхового взноса и наступлении страхового случая страховщик вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса в страховую выплату (п. 4 ст. 954 ГК РФ).
2. Незамедлительно ставить в известность страховщика о значительных изменениях обстоятельств, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. В любом случае страхователь обязан сообщить об изменениях, оговоренных в договоре страхования (страховом полисе) и в правилах страхования, переданных страхователю. Страховщик вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.
3. Незамедлительно уведомить страховщика или его представителя о наступлении страхового случая (ст. 961 ГК РФ). Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. По договору личного страхования срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней.

Страховщик обязан при наступлении страхового случая выплатить по договору имущественного страхования страховое возмещение и по договору личного страхования страховую сумму.

До их выплаты страховщик вправе выяснить причины и обстоятельства страхового случая с целью установления соответствия произошедшего события признакам страхового случая, наличия вреда, причинной связи между страховым случаем и вредом, наличия оснований для отказа в страховой выплате. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы в следующих случаях:

1. Страхователь не выполнил обязанности по уведомлению страховщика о наступлении страхового случая.
2. Страховой случай наступил вследствие умысла заинтересованных лиц.
3. Страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок (п. 1 ст. 964 ГК РФ).
4. Убытки возникли вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Страховщик обязан сохранять в тайне сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц, полученные им в результате своей профессиональной деятельности (ст. 946 ГК РФ).

За нарушение тайны страхования страховщик несет ответственность. Выделяют добровольное и обязательное страхование.

По общему правилу участники гражданского оборота заключают договоры имущественного или личного страхования в добровольном порядке, исходя из своих интересов.

Под обязательным страхованием понимается страхование, которое должно осуществляться в силу указания закона. При установлении случаев обязательного страхования в законе должны быть определены объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм. Обязательное страхование осуществляется на основании договора.

Закон может возложить на указанных в нем лиц обязанность по страхованию: 1) жизни, здоровья или имущества других лиц, определенных в законе, на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; 2) риска своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Законом не может быть установлена обязанность гражданина страховать свою жизнь или здоровье (п. 2 ст. 935 ГК РФ)

Лица, на которых возложена обязанность по страхованию жизни, здоровья или имущества других лиц либо своей гражданской ответственности, заключают договоры имущественного или личного страхования по общему правилу за свой счет. Исключение составляют случаи обязательного страхования пассажиров, которое может осуществляться за их счет (п. 2 ст. 936 ГК РФ).

Законом может быть предусмотрено обязательное страхование жизни, здоровья и имущества граждан за счет бюджетных средств (обязательное государственное страхование). Последствия нарушения правил об обязательном страховании определены в ст. 937 ГК РФ.

Если обязанное лицо не произвело обязательное страхование, то заинтересованное лицо (выгодоприобретатель) вправе в судебном порядке потребовать его осуществления (п. 1 ст. 937 ГК РФ).

При наступлении страхового случая лицо, для которого установлена обязанность страхования, несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.

Органы государственного страхового надзора в судебном порядке взыскивают в доход РФ суммы, неосновательно сбереженные обязанным лицом, благодаря тому, что оно не выполнило обязанность по страхованию либо выполнило ее ненадлежащим образом, с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ. В зависимости от того, на защиту каких интересов направлено страхование, оно подразделяется на имущественное и личное.

Статьи

Страхование — финансовая защита от непредвиденных ситуаций, в результате которых причинен ущерб здоровью, имуществу. В таких случаях застрахованные лица получают возмещение убытков от страховой компании.

Обязательное страхование

Условия, порядок и единые правила определяются законами РФ. Особенности — автоматичность (происходит по мере регистрации объектов и субъектов в различных государственных органах), бессрочность (действует, пока существует субъект, объект страхования или не изменится законодательство). Размер платежей устанавливает закон, который действует для всех, независимо от доходов, стоимости имущества и других факторов.

Виды обязательного страхования:

1. Медицинское (ОМС) — личное страхование здоровья. Обеспечивает возможность получения медицинской помощи за счет средств государственного бюджета в любом государственном медучреждении при наступлении страховых случаев. Финансирование — взносы работодателей, бюджетные средства. Полис действует по всей территории РФ. Застрахованные лица — граждане РФ, иностранцы.
2. Социальное — защита интересов людей, потерявших способность трудиться (больничные листы, инвалидность, безработица). Осуществляется на средства фондов — ФСС, ФОМС, ПФР, доходы которых формируются за счет отчислений страхователей (сумма отчислений закреплена законодательством), при недостатке средств — трансферт из федерального бюджета.
3. Пенсионное. Работающие граждане (официальное трудоустройство) открывают индивидуальные лицевые счета, куда работодатель при выплате зарплаты отчисляет страховые взносы, установленные законодательством. Накопительная часть этих средств находится в распоряжении Государственной управляющей компании, а застрахованное лицо определяет способ инвестирования. После выхода на пенсию человек получает ежемесячные выплаты, исходя из размера зарплаты, рабочего стажа.
4. ОСАГО — страхование гражданской ответственности владельца ТС. Защищает автомобилиста от непредвиденных трат при ДТП. Без полиса ОСАГО нельзя садиться за руль. Стоимость полиса зависит от региона регистрации, мощности авто, возраста, стажа водителя, количества лиц, имеющих право управлять ТС. Максимальный размер выплат — 400 000 руб. Приоритетная форма компенсации — восстановительный ремонт. Разницу между реальным ущербом и суммой выплаты виновник аварии доплачивает из собственных средств.
5. Банковские вклады. Страховка обеспечивает гарантированные выплаты частным вкладчикам через фонд гарантирования в случае отзыва банковской лицензии, банкротства финансовой организации. При наступлении страхового случая клиенты получают 100% от суммы застрахованного вклада (но не более 1,4 млн. руб. по всем вкладам в одном банке).
6. Пассажирское — личное страхование от несчастных случаев. Распространяется на пассажиров общественного транспорта (за исключением международных маршрутов). Взносы уплачивает пассажир при покупке билета. Страховка действует, пока человек находится на вокзале и в пути. Билет — документ, по которому СК выплатит возмещение пострадавшему.
7. Ответственность. Владельцы шахт, металлургических заводов, складов нефтепродуктов и других опасных производств обязаны страховать гражданскую ответственность на случай причинения вреда в результате аварии. Страховая сумма по договору страхования ОПО — от 10 млн. до 6,5 млрд. руб. (в зависимости от степени опасности объекта).
8. Жизнь и здоровье представителей опасных профессий — служащие МВД, военные и другие категории.

Добровольное страхование

Полис ДМС действует для юридических и физических лиц, которые могут обращаться для финансовой защиты в любую страховую компанию. Программы страхования:

1. Личное — страхование физических лиц на случай проблем со здоровьем, потери жизни. Возраст застрахованных — 3-75 лет. Выгодоприобретатели — страхователь, прямые наследники. Перечень рисков клиент выбирает самостоятельно. Для подтверждения наступления страхового случая нужна справка медучреждения. СК берет на себя обязательства по уплате возмещения в пределах суммы, установленной в договоре. Виды страховок — ДМС, туристическое, от несчастного случая, страхование жизни (рисковое, накопительное).
2. Имущественное. Объекты — движимое, недвижимое имущество (собственное, арендованное, в доверительном управлении), материальные ценности. Выгодоприобретатели — страхователи, третьи лица. Размер возмещения устанавливается в договоре, зависит от стоимости объекта и не может превышать сумму реального ущерба. СК может компенсировать полную стоимость поврежденного или утраченного имущества (расходы по его восстановлению), доходы, не полученные страхователем из-за страхового случая.
3. Страхование ответственности — возмещение ущерба, причиненного личности или имуществу третьих лиц. Этот вид страховых услуг актуален для владельцев городских квартир, где существует риск аварии коммуникаций, грузоперевозчиков (порча багажа, просрочка доставки груза), предпринимателей, заемщиков (риск неисполнения обязательств).

Добровольное страхование действует определенный временной период (от нескольких дней до нескольких лет). Страховой фонд формируется за счет взносов страхователей и средств самой СК. Заключение договора подтверждается полисом.

Надежнее, чем соломка. Как устроено страхование

Знал бы, где упадешь, соломки бы подстелил. Но есть кое-что понадежнее. Негативные последствия неприятных жизненных ситуаций помогает сгладить страхование. Разбираемся, как оно работает.

У каждого из нас есть ценные вещи, которыми мы дорожим — автомобиль, квартира, дача… И, конечно, самое дорогое и практически невосполнимое — здоровье.

Как бы мы ни берегли себя и свое имущество, потери все равно случаются. Машина может пострадать в ДТП, жилье — при пожаре, а здоровье может подкосить болезнь. Полностью избежать неприятностей невозможно, но, если заранее позаботиться об оформлении страховки, можно смягчить хотя бы финансовые потери.

Лучшие способы снизить тревогу за свое здоровье, близких, имущество — это постоянная забота и страхование на разные случаи жизни. Выбирайте мультипакет или застрахуйте самое дорогое. Главное — обретите уверенность в завтрашнем дне с «Совкомбанк Страхование».

Ключевые термины и понятия

Со страховым делом связано множество специальных терминов. Поэтому наш рассказ об этой сфере услуг начнем с определения основных понятий и сокращений (указаны курсивом в скобках) , которые то и дело будут встречаться в этой статье.

Начнем с самого главного — что такое страхование . Это способ защиты материальных интересов людей и организаций при наступлении определенных обстоятельств, заранее оговоренных договором между страховщиком и страхователем.

Страховщик, или страховая компания (далее — «СК») — это юридическое лицо, созданное для оказания страховых услуг и действующее на основании лицензии федеральной службы по надзору за страховой деятельностью.

Именно страховщик разрабатывает страховые программы и предлагает их потенциальным клиентам. Потребитель, который соглашается с предложением и вступает в договорные отношения с СК, становится страхователем .

Стоит отметить, что финансовую защиту оформляют не только на себя и свое имущество. Например, если вы арендуете квартиру, то можете застраховать ее в пользу собственника на случай пожара или затопления.

Договор страхования (далее его же будем подразумевать под словом «договор») — это письменное соглашение, в котором зафиксированы условия оказания услуг, в том числе обязательства страхователя по уплате страховой премии страховщику.

Страховая премия (или просто «премия») — это плата за услугу страхования. Тарифы формируются на основании статистических данных о вероятности наступления рисков, включенных в программу.

Страховые риски («риски») — это события, на случай которых оформлена защита предмета страхования (далее — «предмет страх-я») . Например, при подключении финансовой защиты жизни и здоровья это может быть конкретное заболевание или установление инвалидности; по страховке недвижимости — пожар, затопление и так далее.

В качестве предмета страх-я может выступать что угодно: жизнь, здоровье, трудоспособность, любые материальные ценности (недвижимость, транспорт), финансовые или предпринимательские риски.

Застраховать можно не только привычные вещи. Вокальные исполнители страхуют голоса, музыканты — руки и пальцы, фотомодели — лица, танцоры — ноги, художники и кинематографисты — плоды своего творчества. Известны даже такие необычные виды страховок, как, например, от похищения с инопланетянами или от нападения зомби. Как говорится, любой каприз за ваши деньги.

Страховой случай (далее — «СС») — это событие, после наступления которого СК обязана выплатить страховое возмещение выгодоприобретателю.

Страховая выплата, или страховое возмещение (слишком много всего страхового, иногда ограничимся «возмещением») — деньги, которые выплачивает страховщик при наступлении СС.

Выгодоприобретатель — это лицо, в пользу которого заключен договор, то есть получатель СВ.

Страховая сумма — это предельная сумма всех СВ, на которые может рассчитывать выгодоприобретатель в течение срока действия договора.

Сергей застраховал свою машину по каско на 2,6 млн рублей — это страховая сумма. Стоимость полиса составила 156 тысяч рублей — это страховая премия. В результате ДТП сильно пострадала пятая дверь автомобиля. После оценки ущерба страховая компания выплатила клиенту 180 тысяч рублей — это страховое возмещение.

Как работает страховка

Заключая договор с клиентом, страховщик обязуется выплатить ему денежную компенсацию при наступлении определенных событий. В свою очередь, клиент соглашается с необходимостью внесения платежей в качестве оплаты услуги (одним или несколькими взносами).

Из денег, полученных от всех страхователей, СК формирует страховой фонд. Из него она выплачивает возмещения выгодоприобретателям, с которыми (или с имуществом которых) произошел СС, указанный в договоре. Часть средств страховщик инвестирует, вкладывая их в ценные бумаги на бирже, государственные казначейские обязательства, банковские депозиты для приумножения капитала.

Заставьте свои сбережения работать и приносить вам пассивный доход! В Совкомбанке есть линейка вкладов с гибкими условиями — вы сможете подобрать подходящий вариант. Высокая ставка убережет деньги от инфляции и поможет быстрее накопить на крупные покупки. Подайте заявку онлайн!

В основе страховой деятельности лежат статистические данные о вероятности наступления того или иного СС. Они служат базой для формирования тарифов, которые позволяют СК выполнять свои обязательства и оставаться в плюсе.

Предположим, у страховщика есть информация о том, что за год пожары случаются в одном–двух жилых помещениях из ста. Выплата по такому страховому случаю составляет в среднем 100 тысяч рублей. Выходит, что, если 200 клиентов застрахуют свои квартиры на случай пожара, сумма компенсаций может составить 200–400 тысяч рублей.

Чтобы получить доход, страховая компания должна получить от двухсот клиентов более 400 тысяч рублей. Значит страховая премия от каждого страхователя должна быть более 2 тысяч рублей.

Стоит понимать, что финансовая компенсация полагается только при наличии доказательств того, что причиной ущерба стали определенные обстоятельства. Информацию о том, какие документы могут служить подтверждением реализации риска, входящего в страховую программу, можно найти в договоре.

Принципы страховой деятельности

Страховая деятельность базируется на двух основных принципах — эквивалентности доходов и расходов, а также случайности событий.

• Принцип эквивалентности

Косвенно мы уже затронули эту тему. Выплаты по СС осуществляются из фонда, сформированного благодаря премиям, которые страхователи заплатили СК. То есть пострадавшие получают покрытие ущерба за счет взносов клиентов, которым повезло избежать аналогичных неприятных ситуаций.

Чтобы эта схема работала, должно соблюдаться некое равновесие между доходами и расходами страховщика.

• Принцип случайности

Тут, наверное, все понятно и без пояснений. Застраховаться можно только от случайных рисков. Если клиент сам спровоцировал наступление ситуации, повлекшей за собой ущерб, случай не признают страховым.

Чем обязательное страхование отличается от добровольного

ГК РФ Статья 927. Добровольное и обязательное страхование

Перспективы и риски арбитражных споров и споров в суде общей юрисдикции. Ситуации, связанные со ст. 927 ГК РФ

Споры в суде общей юрисдикции:

П. 1 ст. 927 не применяется к отношениям, связанным со страхованием импортных кредитов, экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и (или) политических рисков (ФЗ от 08.12.2003 N 164-ФЗ).

1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

(в ред. Федерального закона от 01.07.2021 N 295-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Абзац утратил силу. — Федеральный закон от 13.06.2023 N 209-ФЗ.

(см. текст в предыдущей редакции)

2. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

3. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).