Единая методика расчета ущерба ОСАГО
Для расчета величины ущерба в рамках обязательного автострахования используется единая методика расчета по ОСАГО. Ее разработкой и обновлением занимаются сотрудники регулятора отечественного страхового рынка – ЦБ РФ. Рассмотрим динамику совершенствования документа и его основные положения.
Единая методика определения размера расходов на восстановительный ремонт
Первая версия методики была разработана специалистами Центробанка России еще в сентябре 2014 года. Затем в нее неоднократно вносились изменения и корректировки. Действие документа продлится до 20 сентября 2021 года. На следующий после указанной даты день вступает в силу новая единая методика расчета ущерба по ОСАГО, которая содержится в Положении ЦБ РФ №755-П (датируется 04.03.2021).
Обзор документа
Несмотря на введение новой редакции, единая методика ОСАГО сохраняет базовые принципы расчета, действовавшие с 2014 года. В документе детально описаны следующие аспекты вычисления стоимости восстановительного ремонта применительно к автомобилю, пострадавшему в ДТП. К ним относятся:
- порядок определения характера полученных транспортным средством повреждений;
- правила расчета и группировки расходов по статьям затрат – материалы, запчасти, зарплата рабочих и т.д.;
- порядок определения степени износа узлов и комплектующих, которые подлежат замене;
- правила вычисления ценности годных остатков, которые могут быть использованы даже после полной гибели авто;
- порядок составления, утверждения и опубликования справочников, содержащих средние стоимости запчастей, расходников и часа работы в рамках восстановительного ремонта;
- перечень требований к фиксации повреждений транспортного средства.
Как рассчитывают ущерб страховые компании?
Как было отмечено выше, единая методика ОСАГО используется для расчета величины ущерба всеми заинтересованными сторонами, включая непосредственно автостраховщиков. Последние используют стандартную формулу вычислений, которая имеет следующий вид:
- СК = Р +М +Д, где
- СК – это сумма итоговой денежной компенсации;
- Р – расходы на оплату ремонта;
- М – затраты на покупку расходных материалов;
- Д – расходы на приобретение деталей и запчастей, которые нуждаются в замене.
В зависимости от состояния транспортного средства и выполняемых восстановительных работ в формулу вносятся корректировки. В качестве исходных данных используются среднерыночные стоимости всех трех параметров – оплаты труда, материалов и комплектующих, регулярно публикуемые Центробанком страны.
Как рассчитать ущерб самостоятельно?
Достаточно часто разногласия между страхователем и страховщиком касаются суммы компенсации. Вполне естественным выглядит желание первого проверить расчет, выполненные страховой компанией. Для этого используются разные способы, большая часть которых предусматривает применение в том или ином виде единой методики расчета страховой выплаты по ОСАГО.
На сайте РСА
Самый простой и популярный способ самостоятельного расчета величины ущерба предусматривает использование функционала официального сайта РСА. На нем размещается удобный и простой в применении онлайн-сервис, который базируется на разработанной и утвержденной Центробанком методике расчета, а также усредненных нормативах основных статей расходов.
Другими способами
Схожие способы расчетов предлагают и различные частный сайты, посвященные тематике обязательного автострахования. При выборе такого варианта решения задачи необходимо помнить, что размещенная на них информация не является официальной. Поэтому проще и правильнее обратиться или на сайте РСА, или в специализированную экспертную организацию, имеющую необходимые допуски и аккредитации.
Что делать в случае занижения компенсации?
Если проверка расчетов, выполненных сотрудниками страховой компании, обнаружила занижение суммы выплаты, необходимо обжаловать действия автостраховщика. Для этого проводится независимая экспертиза оценки величины ущерба, а полученное в результате экспертное заключение прикладывается к исковому заявлению в суд.
Ответы на вопросы
Кто разработал Единую методику расчета ущерба по ОСАГО?
Разработкой документа занимаются специалисты регулятора российского страхового рынка – Центробанка страны.
Какая версия документа является актуальной на сегодня?
В настоящее время продолжает действовать скорректированная редакция Единой методики, разработанной еще в 2014 году. Но уже с 21 сентября текущего года вступит в силу новое Положение, разработанное ЦБ РФ в марте 2021 года.
Как оспорить расчет страховой компании при несогласии с суммой компенсации?
Чтобы сделать это, сначала необходимо провести независимую оценку стоимости восстановительного ремонта. Затем экспертное заключение прикладывается к исковому заявлению и направляется вместе с другими необходимыми документами в суд.
Подведем итоги
Разработку Единой методики расчета стоимости восстановительного ремонта по ОСАГО, выполненную Центробанком РФ, следует признать важным этапом становления системы отечественного обязательного автострахования. Грамотное применение документа на практике позволило минимизировать количество спорных ситуаций. Важным дополнительным плюсом стало предоставление страхователю возможность совершать расчет стоимости ущерба самостоятельно.
Ремонт по страховке-2022: что нужно знать
С 19 июня стоимость восстановительного ремонта автомобилей по договору обязательного автострахования (ОСАГО) рассчитывается по-новому. Вступили в силу новые справочники оценки средней стоимости запчастей, которые используются для расчета выплат по страховке. По подсчетам Российского союза автостраховщиков, стоимость «корзины часто бьющихся запчастей», рассчитываемая по новым справочникам деталей, выросла на 28,7% относительно предыдущей редакции.
Другие изменения находятся на стадии обсуждения и проработки. Так, еще в апреле Центробанк предложил новые правила расчета стоимости ремонта по ОСАГО с учетом цен на аналоги оригинальных запчастей. Такое решение регулятор предложил как временную меру из-за «высокой неопределенности цен» оригинальных деталей и проблем с их доступностью. А в июне ЦБ выступил с инициативой изменить коридор базового тарифа ОСАГО для большинства категорий автовладельцев. Его хотят расширить на 26% вверх и вниз — так страховщики смогут точнее учитывать риски на фоне роста стоимости запчастей.
За ремонтом авто по ОСАГО может обратиться только автовладелец, которого признали потерпевшим в ДТП. Виновник аварии должен ремонтировать машину самостоятельно, если у него нет договора добровольного автострахования (каско).
По закону «Об ОСАГО» максимальная сумма, которую страховая фирма вправе потратить на восстановительный ремонт авто, не должна превышать 400 000 руб. Если был нанесен ущерб жизни и здоровью человека, лимит достигает 500 000 руб.
В случае когда в ДТП виноваты оба водителя либо не виноват никто, оба получают по 50% стандартной компенсации. То есть не больше 50 000–200 000 руб. Но если в судебных разбирательствах выяснится, что у сторон ДТП степень вины различная, то возмещение утвердят пропорционально тяжести последствий от действий участников аварии.
П. 16.1 ст. 12 закона «Об ОСАГО» предусматривает закрытый перечень оснований, когда страховщик может вместо организации ремонта выплатить потерпевшему возмещение в денежной форме:
✅ полное уничтожение попавшего в ДТП транспортного средства;
✅ смерть потерпевшего;
✅ при заключении письменного соглашения между страховой компании и потерпевшим;
✅ в заявлении о страховом возмещении потерпевший сам выбрал такую форму возмещения;
✅ в 50 км от места жительства клиента нет ни одного сервиса, который сможет восстановить машину;
✅ страховая не сотрудничает с СТО, способными произвести восстановительный ремонт;
✅ цена ремонта превышает лимиты по договору, когда ДТП оформляется по европротоколу.
Во всех других случаях страховая компания не может в одностороннем порядке изменить форму возмещения.
По итогам разбирательств на месте происшествия у водителя должен быть главный документ, необходимый для обращения в страховую компанию — извещение о ДТП. С ним и нужно идти к страховщику. Но не только с ним: еще понадобятся заявление на возмещение, права, паспорта заявителя и транспортного средства. Полный пакет документов, необходимый при обращении, может отличаться у конкретных страховых компаний и в зависимости от обстоятельств аварии, так что лучше уточнить этот вопрос через горячую линию или в мобильном приложении, если оно есть.
По закону «Об ОСАГО» страховая должна в течение пяти рабочих дней после получения заявления изучить повреждения пострадавшей в ДТП машины клиента. После этого у нее будет еще 15 дней на принятие решения по страховому случаю — отказать автовладельцу или оплатить ремонт.
Но такой порядок действий предусмотрен только для стандартных ситуаций, когда машина на ходу и может самостоятельно доехать до представителя страховщика. Если авто не передвигается, то страховая вправе прислать своего представителя или даже вызвать эвакуатор для доставки транспортного средства до места проведения оценки. Кроме того, автовладелец имеет право попросить перенести дату осмотра, тогда у страховой будет уже не 20, а 40 дней на принятие решение о возмещении.
Если же осмотр задерживается по вине страховой компании, за каждый день просрочки она выплатит своему клиенту неустойку в 1% от размера страховой выплаты.
При аварии водители могут не вызывать сотрудников ГИБДД, а составить извещение о ДТП или европротокол своими силами, если одновременно выполняются несколько условий:
✅ в результате ДТП нанесен вред авто, но не жизни или здоровью граждан;
✅ столкнулись два авто (даже с прицепами), у владельцев которых есть действующие полисы ОСАГО;
✅ обстоятельства произошедшего не вызывают разногласий у участников ДТП*.
Закон позволяет составить европротокол даже тогда, когда попавшее в аварию авто зарегистрировано за рубежом, но у водителя есть международный полис ОСАГО. Когда все условия оформления ДТП соблюдены, то потерпевший получит страховую сумму до 400 000 руб. Если у страховщика нет сведений о ДТП, полученных через ГЛОНАСС или мобильное приложение, то он все равно выплатит возмещение, но его сумма не превысит 100 000 руб.
* Если есть разногласия, то водители должны передать информацию об аварии в экстренные службы через систему ЭРА-ГЛОНАСС или мобильное приложение «ДТП. Европротокол».
Подсчет страховых выплат производится в соответствии с единой методикой. Основные факторы, влияющие на стоимость возмещения, — регион, где произошло ДТП, и степень износа деталей авто с учетом его возраста, или амортизация. Максимальная амортизация составляет 50%, то есть при любом износе поврежденной детали возместят как минимум половину от ее стоимости.
Подсчет ущерба важен не только для случаев, когда возмещение выплачивают деньгами. Если страховая соглашается отправить авто на ремонт, это тоже важно, поскольку стоимость восстановления может не уложиться в пороговую сумму (400 000 руб.). При этом подсчет производится по нормам региона, где произошло ДТП, а ремонт производится по месту жительства автовладельца.
По правилам закона «Об ОСАГО» страховая должна разместить информацию о сервисных центрах, с которыми сотрудничает, на своем официальном сайте. Там должны быть указаны их адреса, марки обслуживаемых авто, примерные сроки проведения ремонта. Из предложенного перечня клиент выбирает понравившийся, чтобы направить свой автомобиль туда.
А еще в начале июня Центробанк выпустил информационное письмо, в котором запретил страховым компаниям направлять поврежденные авто клиентов в сервисные центры, не указанные на сайте страховой. Если среди партнеров компании нет сервиса, который сможет отремонтировать авто клиента, тот может сам выбрать СТО для ремонта и согласовать свой выбор со страховой. Тогда компания также оплатит ремонт.
Для споров со страховыми компаниями уже несколько лет предусмотрен досудебный порядок. Клиент сперва должен обратиться к финансовому уполномоченному, который по общему правилу рассмотрит заявление в течение 15 дней. Если потребуется техническая экспертиза, срок увеличат еще на 10 дней.
Обратиться к уполномоченному можно через форму на сайте финомбудсмена или по почте. Его решение обязательно для исполнения любой финансовой организацией, к которым относятся и страховые.
Если одна из сторон спора не согласна с решением финомбудсмена, то может оспорить его в судебном порядке. При этом после прекращения рассмотрения спора в службе уполномоченного досудебный порядок считается соблюденным, поэтому претензию страховой направлять не нужно, — на это в 2021 году указывал Пленум Верховного суда.
Перед обращением в суд придется проводить еще одну экспертизу и оплачивать ее самостоятельно. Стоимость такого исследования всегда относится к судебным расходам, которые оплачивает проигравшая сторона.
Правила страхового возмещения по ОСАГО не только прописаны в законах. Верховный суд неоднократно делал важные разъяснения по этой теме.
✅ У страховой не было сервисов-партнеров, которые готовы были починить машину, а клиент отказался ждать или доплачивать из своего кармана. ВС подчеркнул, что в такой ситуации нельзя заменить ремонт на выплату денег.
✅ Страховая не вправе требовать вернуть возмещение, если она не получила свою копию европротокола.
✅ Если поврежденный автомобиль нельзя предоставить на осмотр, так как его починили или утилизировали, это еще не повод отказывать клиенту в возмещении. Тогда можно исследовать акты осмотров, фотоснимки и другие материалы о ДТП (подробнее — Когда можно взыскать деньги по ОСАГО без осмотра авто).
✅ Разницу между денежным возмещением и стоимостью ремонта нужно взыскивать с виновника ДТП, а не с его страховой компании, указывает Верховный суд.
✅ Страховая не может навязывать клиенту ремонт авто дороже 400 000 руб., если он отказывается доплатить СТО за восстановление.
Расчет выплаты по ОСАГО: какую компенсацию можно получить
Полис ОСАГО относится к обязательным видам страхования, поэтому и тарифы на саму страховку, и размер выплат регулируются законодательством. Разобрались, как происходит расчет выплаты по ОСАГО, по каким документам оценивается стоимость запчастей и почему выплата может быть занижена.
Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
Регулирование выплат по ОСАГО законом
Вопрос о выплате по ОСАГО актуален и для виновника аварии, и для потерпевшей стороны.
Для виновника это важно, потому что ущерб сверх установленного законом лимита ему придется компенсировать самостоятельно.
А потерпевшему нужно быть уверенным, что за счет компенсации он покроет ремонт своего автомобиля и другой вред, нанесенный его имуществу и здоровью.
С 2017 года ФЗ «Об ОСАГО» обязывает страховщиков сначала предлагать попавшим в аварию клиентам ремонт.
Закон был принят из-за того, что страхователи часто жаловались на заниженные выплаты. При этом большинство автовладельцев все равно предпочитают деньги ремонту.
По закону ремонт — это приоритетный способ возмещения вреда. Однако сегодня нередко отмечаются задержки с поставками оригинальных запчастей, из-за этого сроки ремонта могут затягиваться.
За задержки страховщики должны платить клиентам неустойки, поэтому СК также удобнее предложить клиентам выплату деньгами.
Ремонт также может быть заменен на выплату, если клиенту неудобно ехать на предложенные страховщиком сервисные станции или возникают вопросы к СТОА по срокам проведения ремонта. В этом случае страховая компания подписывает с клиентом соглашение о выплате денежной компенсации.
Как рассчитывается выплата по ОСАГО: общая методика
Максимальная компенсация вреда имуществу по ОСАГО составляет 400 тыс. руб.
Ущерб сверх этой суммы виновник компенсирует самостоятельно — иногда пострадавшим приходится для этого обращаться в суд.
Также по ОСАГО компенсируется вред здоровью — 500 тыс. руб. на каждого пострадавшего в результате ДТП.
Компенсацию вреда здоровью могут получить все участники аварии (даже пассажиры виновника), кроме самого водителя — виновника ДТП.
Формула расчета размера расходов на восстановительный ремонт по ОСАГО
Размер ущерба в ДТП определяется по справочникам, в которых прописана стоимость запчастей. В них указаны стандартные суммы в зависимости от запчасти и марки авто.
Порядок формирования справочников утверждает ЦБ, а фактически их составлением занимается РСА.
Сейчас, в условиях логистических проблем с поставкой запчастей, методика расчета стоимости запчастей изменилась.
Ранее в справочниках фигурировали и оригинальные запчасти, и их аналоги, однако без учета цен оригиналов рассчитать стоимость запчастей было невозможно. Даже если оригинальных запчастей на рынке не было, страховщикам приходилось учитывать их стоимость при расчете ремонта.
По факту это стало невыполнимым требованием в последние месяцы, поэтому с расчетом ущерба возникали сложности.
С 11 сентября 2022 года Центробанк разрешил не учитывать при расчете стоимость запчастей-оригиналов, если их фактически нет на рынке.
Что влияет на итоговую сумму компенсации по ОСАГО
Финальный размер компенсации по ОСАГО зависит от нескольких факторов.
Во-первых, важно, чтобы были зафиксированы все повреждения. Если какие-то повреждения не зафиксировать, они не будут учтены при расчете компенсации.
Именно поэтому важно при возникновении спорных ситуаций между участниками ДТП вызывать сотрудников ГИБДД.
Во-вторых, на сумму компенсации повлияет указанная в справочнике стоимость поврежденной запчасти.
Страховая может посчитать ущерб по цене аналогов, поскольку по закону она имеет на это право, а дилер будет проводить ремонт с использованием оригинальных запчастей, которые стоят дороже. Из-за этого и возникают спорные ситуации.
Универсального решения в них нет — каждый случай рассматривается в индивидуальном порядке.
В-третьих, на итоговую сумму компенсации повлияет износ запчастей. В процессе использования авто запчасти изнашиваются и, соответственно, дешевеют.
Если страхователь выбирает компенсацию деньгами, страховая рассчитает сумму компенсации с учетом износа. На СТО же выставят счет за новые запчасти, поэтому ремонт может оказаться на 20–30% дороже.
Как поступить в таком случае, решать клиенту.
Если он выберет компенсацию в виде ремонта, ему установят новые запчасти, но ремонт может затянуться. Если он получит деньги, то сможет отремонтировать авто самостоятельно, но денег на новые запчасти может не хватить.
Что не возмещают по ОСАГО
По ОСАГО не получится компенсировать ущерб, причиненный автомобилю виновника ДТП, а также ущерб здоровью водителя — виновника аварии.
Кроме того, не получится получить компенсацию сверх лимита выплат по ОСАГО.
Если вы хотите оформить ОСАГО с расширенным лимитом покрытия, вы можете оформить полис ДСАГО (добровольное страхование автогражданской ответственности).
Здесь лимита компенсации пострадавшей стороне не будет, но чем выше будет компенсация, тем дороже будет стоить полис. А чтобы получить компенсацию за ремонт своей машины после ДТП, в котором вы стали виновником, оформите дополнительно полис каско.
Выплата ОСАГО по европротоколу
В некоторых ситуациях оформить документы после ДТП можно по европротоколу, без вызова сотрудников полиции.
Чтобы оформить европротокол, нужно убедиться, что авария соответствует следующим критериям:
в аварию попали не более двух автомобилей;
пострадавших и жертв нет, то есть ущерб нанесен только транспортным средствам;
не должно пострадать иное имущество: заборы, фонарные столбы, дорожные знаки, здания, постройки и так далее;
стоимость ущерба, нанесенного машине, не превышает 400 тыс. рублей;
у обоих водителей оформлен полис ОСАГО;
у водителей нет разногласий по поводу повреждений и того, кто из них стал виновником.
Европротокол можно оформить в бумажном виде или онлайн — через приложение «Помощник ОСАГО» или «Госуслуги Авто». Через них проводится фотофиксация и заполняется извещение о ДТП.
Также для оформления ДТП по европротоколу можно использовать приложение «ДТП.Европротокол». Однако в нем возможно произвести только фотофиксацию, а извещение о ДТП нужно будет заполнить в бумажном виде и отправить в страховую компанию отдельно.
Без фотофиксации компенсация от страховой компании составит не более 100 тыс. руб.
Выплаты при отсутствии полиса ОСАГО
Если у виновника ДТП нет полиса ОСАГО, добиваться компенсации вреда придется через суд.
Однако в любом случае нужно вызвать сотрудника ГИБДД на место ДТП, чтобы он зафиксировал все повреждения.
Если же виновник ДТП скрылся с места аварии и найти его не удалось, к сожалению, удастся компенсировать только вред здоровью (в пределах 500 тыс. руб. на каждого пострадавшего).
В рамках суммы ущерба можно запросить компенсацию за все фактически понесенные финансовые траты на лекарства, лечение, оплату сиделки, переобучение, если вдруг человеку по состоянию здоровья пришлось полностью отказаться от старой работы.
Выплата будет осуществляться из специального компенсационного фонда РСА, который формируется за счет ежегодных взносов самих страховщиков.
Он создан специально для тех ситуаций, когда водитель не может получить страховую выплату по своему договору ОСАГО. И здесь речь идет не только об отсутствии полиса ОСАГО.
Также ущерб можно будет покрыть, если у страховой компании виновника аварии была отозвана лицензия или она была признана банкротом.
Как подать заявление на выплату ущерба
В течение 5 дней после аварии нужно обратиться с заявлением о страховом событии в страховую компанию.
Вместе с заявлением нужно предоставить:
паспорт. Если обращается не владелец авто, нужна нотариально заверенная доверенность;
извещение о ДТП, если оно заполнялось в бумажном виде;
копию протокола, составленного сотрудниками ГИБДД, если ДТП оформлялось с их участием;
заключение экспертов, если проводилась независимая экспертиза;
квитанцию на оплату услуг эвакуатора, если авто эвакуировали;
фото- или видеоматериалы, показания свидетелей.
После подачи заявления также в течение 5 дней нужно будет отправить машину на осмотр или вызвать оценщика из страховой компании, если машину нельзя транспортировать.
Нарушать сроки не рекомендуется, в противном случае у страховой компании будут основания отказать в ремонте или выплате компенсации.
Частые вопросы
Почему страховая занижает выплаты?
Самая частая ситуация, когда выплата может быть ниже, чем счет, выставленный СТО — страховая компания рассчитала ремонт с учетом запчастей-аналогов, а дилер выставляет счет по оригинальным запчастям.
Что делать, если страховая занизила размер выплаты?
Если решить вопрос напрямую со страховой компанией не удалось, нужно обращаться к финансовому уполномоченному (омбудсмену) при Банке России.
Заявление омбудсмену передается онлайн, его услуги бесплатны.
К заявлению прикладываются все расчеты, далее омбудсмен принимает решение. Оно приравнивается к решению суда и обязательно к исполнению страховой компанией.
Что делать, если сумма ущерба больше покрытия страховкой?
В такой ситуации сумму сверх лимита покрытия оплачивает виновник ДТП. Если возникают споры, можно взыскать ущерб с виновника через суд.
ВС признал законным Единую методику расчета ущерба по ОСАГО
Соответствующее решение ВС озвучил накануне. Самого его текста пока нет. Но история вопроса началась с иска некоей О. Курзиной к Министерству юстиции РФ и Банку России. Истица заявила, что положения пункта 3.5 Единой методики расчета ущерба по ОСАГО не соответствуют законодательству. Грубо говоря, позволяют страховщикам занижать выплату в случае ущерба.
В этом пункте говорится, что разница между оценкой, которую произвел независимый эксперт по назначению страховой компании, со стоимостью непосредственного ремонта может быть в пределах 10 процентов.
Когда страховщик направил машину на ремонт в свой сервис, то эта разница в 10 процентов вряд ли обеспокоит автовладельца. Сервис сам согласует все работы со страховщиком. Но если выплата производится деньгами, то автовладельцу будет обидно доплачивать недоучтенные страховщиком с подачи оценщика 10 процентов за ремонт автомобиля.
Представители Банка России и Минюста иск не признали, заявив, что пункт методики полностью соответствует законодательству.
Верховный суд, рассмотрев дело, отказался признать недействительным этот пункт 3.5. Единой методики. Соответствующее решение уже размещено на сайте ВС. Текст с мотивировкой отказа появится позже.
Как пояснил исполнительный директор Российского союза автостраховщиков Евгений Уфимцев, как правило, такие иски подают не страхователи, а нанятые автоюристы, наживающиеся на этой процедуре.
— Если разница более 10 процентов, то суд назначает свою экспертизу, — сказал он.
Также он отметил, что крупные страховщики и независимые эксперты используют для расчетов одни и те же программы, которые дают, как правило, одни и те же суммы. Норма в 10 процентов вводилась для того, чтобы исключить массовые обращения в суды при незначительной разнице расчетов, добавил Евгений Уфимцев. Он также полагает, что с увеличением доли натурального возмещения подобные споры практически полностью утратят актуальность.
Кстати, 1 декабря РСА в очередной раз актуализировал справочники запчастей. По оценкам экспертов, в результате средняя выплата по ОСАГО может вырасти примерно на 4 процента.