Кто может законно снять ваши деньги с карты?
В этом году количество банковских карт в России достигло исторического максимума в почти 284 миллиона штук, свидетельствуют данные Центрального банка РФ. 194,7 миллиона из них активные. А общий объем операций с использованием карточек составляет 23 триллиона рублей в квартал.
На банковские карты мы получаем жалованье, с их помощью оплачиваем покупки, переводим друг другу деньги. А кто может списывать средства с наших карт (разумеется, по закону)? На этот вопрос ответил член Ассоциации юристов России Николай Пивоваров:
«Во-первых, банки. Они могут списывать деньги в качестве комиссии за банковские операции, плату за обслуживание счета и иные платежи. Такое условие прописано в каждом договоре об открытии банковского счета.
Во-вторых, списывать деньги с банковской карты могут органы Федеральной службы судебных приставов (ФССП), если в отношении владельца карты возбуждено исполнительное производство. Согласно ФЗ „Об исполнительном производстве“, судебные приставы-исполнители имеют право накладывать арест на имущество, в том числе денежные средства и ценные бумаги, изымать указанное имущество, передавать арестованное и изъятое имущество на хранение.
Также по закону (пункт 13, ч. 1, ст. 64 Федерального закона от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ „Об исполнительном производстве“) органы ФССП имеют право взыскивать исполнительский сбор. Это денежное взыскание, налагаемое на должника в случае неисполнения им исполнительного документа в установленный срок. Размер исполнительского сбора составляет 7% от подлежащей взысканию суммы или стоимости взыскиваемого имущества, но не менее одной тысячи рублей с должника-гражданина или должника — индивидуального предпринимателя и десяти тысяч рублей с должника-организации.
И, наконец, списывать деньги со счета вправе органы Федеральной налоговой службы (ФНС). Основания для блокировки счета могут быть следующими:
— непредставление налоговой декларации в налоговый орган в течение 10 рабочих дней по истечении установленного срока;
— непредставление налоговым агентом расчета сумм налога на доходы физических лиц, исчисленных и удержанных налоговым агентом (расчета по страховым взносам);
— обеспечение возможности исполнения решения о привлечении к ответственности за совершение налогового правонарушения или решения об отказе в привлечении к ответственности за совершение налогового правонарушения.
Следует помнить о том, что если вы в отчетном периоде получили прибыль от продажи имущества (разница между первоначальной ценой покупки и ценой продажи), то вам следует заполнить налоговую декларацию и заплатить налог на доходы физических лиц в размере 13% от прибыли. Если вы сомневаетесь в том, подлежит ли уплате налог в тех или иных случаях, обязательно обратитесь либо в ФНС за консультацией, либо к налоговому консультанту».
Без приставов с должников можно будет взыскать до 100 тыс. руб.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (далее – Закон об исполнительном производстве) исполнительный документ о взыскании периодических платежей, денежных средств, не превышающих в сумме 25 тыс. руб., может быть направлен в организацию или иному лицу, выплачивающим должнику заработную плату, пенсию, стипендию и иные периодические платежи, непосредственно взыскателем.
Таким образом, на сегодняшний день взыскатель по своему желанию может обратиться напрямую к лицам, перечисленным в ст. 9 Закона об исполнительном производстве, минуя службу судебных приставов, только если размер взыскания по исполнительному документу не превышает обозначенного законом предела.
Министерством юстиции РФ был разработан проект федерального закона «О внесении изменений в статью 9 Федерального закона “Об исполнительном производстве”» (далее – законопроект), предусматривающий повышение суммы взыскания по исполнительному документу с 25 до 100 тыс. руб. Основной причиной предложенных изменений в Закон об исполнительном производстве, согласно пояснительной записке к законопроекту, является необходимость снижения нагрузки службы судебных приставов, поскольку по указанной категории исполнительных производств с размером взыскиваемой суммы менее 100 тыс. руб. трудозатраты госслужащих представляются неоправданными. Таким образом, законопроект призван снизить нагрузку судебных приставов, а также сэкономить бюджетные средства.
Для взыскателей плюсы направления исполнительного документа напрямую по месту работы должника, в учебное заведение или Пенсионный фонд РФ очевидны – данный способ представляется наиболее оперативным.
Законопроект Министерства юстиции РФ 27 июля 2018 г. внесен Правительством РФ в Государственную Думу и зарегистрирован под номером 519890-7.
Представляется, что с повышением взыскиваемой суммы до 100 тыс. руб. круг вопросов, рассматриваемых судами, кардинальным образом не изменится, так как диспозиция правовой нормы не меняется, увеличивается лишь пороговое денежное значение. Суть споров останется прежней, только в решениях судов будут фигурировать совершенно другие числа.
На сегодняшний день судебные споры, связанные с осуществлением взыскания посредством направления исполнительного документа в организацию или иному лицу, выплачивающим должнику заработную плату, пенсию, стипендию и иные периодические платежи, можно разбить на следующие группы:
1. Оспаривание должником принятия исполнительного документа организацией, выплачивающей должнику заработную плату, пенсию, стипендию или иные периодические платежи.
2. Оспаривание должником взыскания посредством удержания денежных средств из заработной платы или иных платежей без обращения взыскателя в службу судебных приставов.
3. Оспаривание должником взыскания задолженности в размере, превышающем предельно возможные процентные удержания.
4. Оспаривание должником процента удержания в связи с ухудшением материального положения.
Анализ имеющейся правоприменительной практики позволяет сформулировать следующие правила.
Исполнительный документ должен быть принят организацией или иным лицом, выплачивающим должнику заработную плату, пенсию, стипендию и иные периодические платежи, только в случае, если сумма взыскания не превышает порогового значения.
Взыскателю было отказано в признании незаконным отказа Пенсионного фонда РФ в принятии исполнительного документа, так как сумма взыскания, указанная в исполнительном документе, превышала 25 тыс. руб. Самостоятельно определять сумму, подлежащую взысканию посредством ее произвольного уменьшения до 25 тыс. руб., если общая сумма задолженности превышает это значение, запрещается (решение Ленинского районного суда г. Кирова от 3 августа 2015 г. по делу № 2-4664/2015).
Отсутствие исполнительного производства при списании кредитной организацией денежных средств с зарплатной карты должника на основании исполнительного документа, поданного в кредитную организацию взыскателем, не нарушает права должника.
Списание денежных средств банком без распоряжения должника – владельца счета и при отсутствии исполнительного производства, возбужденного в отношении такого должника, не нарушает его права как потребителя и не дает ему право на возмещение убытков вследствие оказания услуг ненадлежащего качества только на том основании, что кредитная организация на основании ч. 1 ст. 9 Закона об исполнительном производстве приняла к исполнению исполнительный документ напрямую от взыскателя. Возбуждение исполнительного производства в отношении должника в данном случае не требуется. Взыскатель не лишается права обратиться в службу судебных приставов при невозможности исполнения требований исполнительного документа должником при содействии кредитной организации (решение Ангарского городского суда Иркутской области от 14 января 2015 г. по делу № 11-1/2015).
При наличии нескольких исполнительных документов от разных взыскателей на практике возможно взыскание всей заработной платы должника.
В отношении должника были поданы два исполнительных документа, на основании которых из заработной платы должника, поступающей на его счет в кредитной организации, взыскивалось в пользу каждого из взыскателей по 50%. Размер удержаний из заработной платы должника превысил установленные законом 50%, однако суд отказал должнику в возврате излишне уплаченных денежных средств в связи с тем, что у кредитной организации отсутствовали законные основания для прекращения исполнения исполнительного документа. Должник мог обратиться к взыскателям с требованием направить исполнительные листы в службу судебных приставов для ведения сводного исполнительного производства (решение Кушнаренковского районного суда Республики Башкортостан от 30 мая 2017 г. по делу № 2-276/2017).
По заявлению должника суд может снизить размер удержаний из пенсии при наличии задолженности в пользу Пенсионного фонда РФ.
В соответствии с ч. 3 ст. 29 Федерального закона от 28 декабря 2013 г. № 400-ФЗ «О страховых пенсиях» удержание на основании решений органов, осуществляющих пенсионное обеспечение, производится в размере, не превышающем 20% страховой пенсии, фиксированной выплаты к страховой пенсии. В случае ухудшения материального положения должника размер удержаний может быть снижен судом (решение Кировского районного суда г. Астрахани от 7 мая 2014 г. № М-2245/2014).
Юрист Уткин: списать деньги с вашей карты законно могут сам банк, приставы и налоговая инспекция
МОСКВА, 6 авг — ПРАЙМ. Законно списать деньги с вашей карты может сам банк, служба судебных приставов, налоговая инспекция или тот, кому вы должны денег, но не сам, а опять-таки через банк. Об этом рассказывает агентству «Прайм» ведущий юрист компании Объединенный юридический центр «Парфенон» Павел Уткин. 
Пляска на костях евро: кто толкает доллар вверх и куда бежать из Америки
Что касается самого банка, то это «достаточно рутинная процедура». Ежемесячно в автоматическом режиме у большинства из нас списываются деньги за какие-то услуги, например, SMS-информирование и т.д. Это происходит с согласия самого клиента.
«Как правило, при открытии счета все подобные списания указаны в договоре на обслуживание, либо банк уведомляет клиента, и он сам подключает услугу, например, в приложении. Это касается всевозможных подписок, комиссий. Клиент всегда может отказаться от таких услуг, и тогда банк не имеет права списывать за них деньги», — объясняет юрист.
Также, по его словам, списание средств с вашей банковской карты, а точнее, с привязанного к ней счета, может быть инициировано ФССП (федеральной службой судебных приставов). «Это происходит на основании решения суда и имеющегося на руках исполнительного листа. Просто так приставы не могут обратиться в банк и потребовать списать деньги со счета клиента», — предупреждает эксперт.
Также, помимо самого долга, судебные приставы могут списать с карты гражданина исполнительский сбор, который назначается в том случае, если должник отказывается погасить долг добровольно. Он составляет 7% от суммы взыскания, но не меньше 1 тысячи рублей для физических лиц и индивидуальных предпринимателей и 10 тысяч рублей для юридических лиц. Исполнительский сбор перечисляется в федеральный бюджет. 
Доверяй, но проверяй. Что делать, если на вас навесили чужие долги
Также, как отмечает специалист, списать деньги с карты без вашего разрешения может налоговая инспекция, если у вас есть задолженности по налогам. Для этого также необходимо получить решение суда и исполнительный лист. Налоговые органы могут действовать через службу судебных приставов или самостоятельно обратиться в банк.
«Надо заметить, что любой человек, у которого на руках есть исполнительный лист в отношении должника, а не только налоговая инспекция, может самостоятельно обратиться с ним в банк и тот должен будет списать средства с карты должника. Если гражданин не знает, в каком банке у должника хранятся деньги, он может обратиться к судебным приставам», — рассказывает юрист.
Если денег недостаточно, то долг продолжит списываться, когда они поступят на счет. Так, по словам Уткина, будет продолжаться до тех пор, пока задолженность не будет полностью погашена.
Юрист отмечает, что деньги в счет долга не списываются с кредитных карт. «Государство не приветствует идею загонять граждан в еще большие в долги, поэтому списание произойдет только из той суммы, которая есть в наличии», — заключил он.
Кто может списать деньги с карты должника?
У должников, попавших в сложное финансовое положение, каждая копейка на счету. Поэтому попытки третьих лиц списать все оставшиеся деньги с карты не вызывают энтузиазма среди граждан. Сегодня попробуем разобраться, кто и когда может запускать руку в банковский счет неплательщика?
Оформляя микрозайм онлайн, многие граждане не утруждают себя чтением договоров, которые они подписывают. Между тем, порой там можно найти интересный пункт о том, что заемщик дает кредитору разрешение списывать размер его долга с любых карт, информацию о которых он добавил в личном кабинете на сайте МФО.
Поэтому, когда МФО начинают списывать деньги с карты должника, то такие действия становятся полной неожиданностью для граждан. Граждане не привыкли к тому, что еще до обращения кредитора в суд уже начинается процедура взыскания. Но это вполне законно, поскольку есть закрепленное договором согласие заемщика.
Банки
Примерно таким же образом поступают и банки. Когда клиент пытается оформить потребительский кредит, ему предлагают заключить договор, в котором прописано, что банк в определенных случаях может списать денежные средства с любых счетов заемщика.
Под такими случаями могут понимать ошибочное зачисление средств на счета гражданина, либо возникновение просроченной задолженности по кредиту, оформленному в банке. Также осуществлять списание банки обязаны в рамках исполнительного производства.
Задолженность могут списать с вкладов заемщика, открытых в банке, с его банковских карт, включая зарплатные.
Приставы
Если кредитор обратился в суд, требуя у заемщика вернуть кредит под залог, выиграл дело, то на следующем этапе к работе подключаются приставы. Они начинают проверять счета должника.
Сегодня приставы со многими банками наладили электронное взаимодействие. Это значит, что списание средств со счетов должников осуществляется практически мгновенно. К сожалению, приставы не видят источник поступления средств, поэтому иногда под списание могут попасть доходы гражданина, которые законодательно трогать нельзя.
Частные кредиторы
Некоторые частные кредиторы не хотят полагаться на приставов, предпочитая заниматься взысканием самостоятельно. Имея на руках исполнительный лист, выданный после вынесения судебного решения, они могут обращаться в банки, в которых, по их мнению, у должника имеются открытые счета.
Банк после проверки документа должен исполнить требования документа и сделать это нужно незамедлительно, чтобы не нарваться на штрафы. Таким образом, если должник брал деньги у знакомого, то он после получения судебного решения и листа также может списать задолженность с карты неплательщика
Как быть?
Чтобы сохранить свои денежные средства на карте в безопасности, гражданам нужно не допускать появления задолженности. Кредиторы всегда готовы обсудить с заемщиком все возможные выходы из ситуации, если он обратится за помощью до возникновения долга.
В арсенале у кредиторов есть такие способы, как продление срока займа, кредитные каникулы, снижение ежемесячного платежа и т.д.
Перед оформлением заемных средств гражданам всегда нужно читать условия договора, чтобы действия кредитора по списанию задолженности потом не стали неожиданностью для заемщика.