Сколько кредитов можно взять в одном банке?
Когда основного заработка не хватает на все насущные проблемы, а только на основные затраты – еду и оплату жилья, то не стоит ожидать желаемого развития качества жизни своей семьи. Приходится сказать жесткое «нет» отдыху за рубежом, покупке жилья, автомобиля, земли и другого ценного движимого и недвижимого имущества. Острая нехватка свободных денежных средств – вот основная причина того, что украинцы все чаще задумываются, сколько можно взять кредитов в одном банке под разный процент, на разную длительность сроков, под разное целевое назначение, от потребительского на покупку смартфона вплоть до ипотеки на приобретение квартиры в строящемся доме.
Максимальная сумма кредита в Украине – величина, законодательно не ограниченная, и согласно существующему законодательству, страна не ограничивает заемщика ни в сумме, ни в количестве взятых займов. «Регуляторную политику» в данном случае проведет не государство, а тот банк, в который обратится потенциальный заемщик. Именно кредитодатель, то есть банк, ломбард или микрофинансовая организация, решает, сколько кредитов можно взять в одном банке со справками о доходах, поручителями и залогом, под залог имущества в ломбарде или в МФО – без справок, поручителей и залога соответственно.
Если вы обратитесь в банк, то количество и виды возможных для вас займов определит администрация банка. Решение банка будет зависеть от таких факторов, как:
- Ваша платежеспособность. Изучив вашу текущую кредитную историю, на основании данных банковского скоринга решение дать несколько займов будет принято в вашу пользу, если суммарно ваши займы не превысят половины вашего дохода.
- Ваша финансовая репутация – как в этом банке, так и в других аналогичных финансовых институтах. То есть, во внимание берется все та же ваша кредитная история, изучается, насколько вы неукоснительно следовали правилам погашения займов и соблюдаете договорные кредитные обязательства перед этим банком по остальным взятым взаймы деньгам, так и берется во внимание финансовые взаимоотношения с другими заемщиками в прошлом. Это означает, что, если в этом банке вы пропустили платежи за взятый потребительский кредит, то вряд ли стоит ожидать положительное решение по ипотеке. И вам, скорее всего, откажут даже в одном кредите, не то, что бы в нескольких, если у вас плохая кредитная история в других банках.
Но можно же взять несколько кредитов не в одном, а в разных банках, резонно возразите вы и будете правы. Действительно, и такое кредитование не запрещается украинскими законами. Но и в таком случае ваша платежеспособность и кредитная история должны быть безупречны, иначе успешно кредитный скоринг вам не пройти. Проверьте свой ежемесячный доход, будьте уверены в том, что вы трудоустроены официально и имеете весомый стаж работы. Кроме того, «плюсом» в вашу пользу станет наличие ценного имущества во владении (может служить залогом). Максимальную сумму кредитных займов можно получить в зависимости от политики конкретного банка. Например, «потолок» потребительского кредитования в «Укрсиббанке» – это 150 тыс. грн, а в «Альфабанке» – 500 тыс. грн. Но чтобы достичь таких сумм кредитования, ваша финансовая репутация должна быть просто идеальной, а в украинских реалиях это ох как непросто!
Не стоит отчаиваться, если вы не достигли успеха в получении займа в банке. Вы всегда можете воспользоваться финансовой помощью там, где редко отказывают, а именно в микрофинансовой организации. Обратившись в кредитную компанию «СС Лоун», вы сможете без справок о трудовых доходах, без поручителей, залога и с любым состоянием кредитной истории в течение суток только по предоставлению через интернет данных паспорта и ИНН получить на карту мгновенный кредит до 10 тыс. грн.
Максимальная сумма кредита, которую вы можете получить в Украине
Наибольший потребительский кредит составляет до 1000000 гривен. Но получить такой кредит непросто. Нужно заранее подготовить свои данные и постараться как лучше очистить свою кредитную историю. Банки очень осторожны с такими кредитами и очень разборчивы с клиентами. Поэтому советую полностью показывать все данные, которые они требуют и не скрывать ничего, потому что это сразу вызывает сомнения.
Основатель информационного сервиса Kredit-ок. Кредитный эксперт компании Mywallet
Украинцы предпочитают брать в кредит небольшие денежные суммы, которые нужны для погашения долгов за коммунальные услуги, покупки продуктов питания и оплате текущих расходов. Но иногда требуются большие кредиты на десятки тысяч гривен. Они нужны на покупку автомобиля, недвижимости или других целей, которые обязательно указываются в договоре. Несмотря на то, что крупные потребительские займы выдает совсем небольшое количество банков, получить их можно и возникает вопрос: какая максимальная сумма кредита в Украине ?
Где взять крупный кредит и какова будет его стоимость
Решая взять крупный кредит в банке (не ипотеку) стоит внимательно ознакомиться не только с предлагаемыми суммами, но и с их стоимостью. Речь идет о реальной процентной ставке, которая несколько отличается от указываемой в рекламе. Он рассчитывается с учетом темпов инфляции, расходами на оформление и обслуживание кредита и другими тратами, не закладываемыми в стандартную ставку.
Кроме учета реальной ставки по займу важно определить способ его погашения, который может быть аннуитетным и дифференцированным. Первый предполагает погашение кредита равными платежами, не изменяющимися в зависимости от остатка, тогда как второй дает возможность вносить платежи постепенно уменьшающимися суммами. Каждый из этих способов имеет свои нюансы, которые важно учитывать, особенно при оформлении крупного займа.
Украинские банки хоть и с опаской, но все же выдают крупные кредиты, поэтому у заемщика есть возможность выбрать более выгодное предложение. Самыми крупными на рынке остаются следующие финансовые продукты:
- Банк «Глобус» – до 1 000 000 гривен. Ставка 25% годовых + 2 % от суммы одноразово.
- «Укрсоцбанк» – до 300 000 грн (до 48% годовых);
- «Альфа-Банк» – до 200 000 грн (0% до 55 дней, 26% годовых после 55 дней);
- «Идея-Банк» – до 100 000 грн (до 45% годовых);
- «Приват-Банк» – до 55 000 гривен (26% годовых) на карту.
Рассматривая банковские предложения стоит обратить внимание на способ расчета – наличными или на карту, а также на выдвигаемые к заемщикам условия.
Условия для получения крупного кредита в банке
Рост числа одобренных потребительских займов происходит больше в сфере краткосрочного кредитования, тогда как с долгосрочными дело обстоит несколько иначе. Главным препятствием для развития долгосрочного потребительского кредитования остается несовершенство законодательства, которое ограничивает банки в возможностях взыскания задолженностей, из-за чего они вынуждены выдвигать жесткие условия заемщикам. Они нужны не для ограничения возможности получения кредита, а для защиты от возможного невозврата и проблем с выплатами.
На самом деле банки хотят выдавать крупные долгосрочные займы украинцам и делают это, только очень осторожно. Именно поэтому заемщику нужно предоставлять полную информацию о себе, не пытаясь фальсифицировать данные. Подобное будет немедленно раскрыто и крайне негативно отразится на рейтинге клиента, лишив возможности кредитоваться в банке вообще. Каждый банк имеет собственный набор требований к заемщикам, который не может выходить за рамки законодательства. То есть, сотрудники банка не могут снимать отпечатки пальцев или требовать предоставить личные данные друзей или дальних родственников.
Что нужно, чтобы одобрили крупный кредит
Чтобы обезопасить себя от финансовых потерь, банки проводят тщательный анализ и проверку данных клиента, а также его финансовое состояние, играющее ключевую роль в одобрении займа. Во время проверки могут использоваться прямые и непрямые методы, задача которых выявить реальный уровень д охода заемщика. Это нужно потому, что значительная часть граждан работает неофициально или получает официальную минимальную зарплату, которая отличается от фактического дохода. Банки не готовы отказываться от таких клиентов, а потому тщательно проверяют:
- кредитную историю – сравнивается общее количество кредитов с количество просрочке, своевременностью выполнения требований кредитора и прочее;
- персональные данные – проверяется наличие правонарушений, судимостей, финансовой нагрузки в виде алиментов, выплаты возмещения или компенсации, которые могут снизить платежеспособность заемщика;
- поручительство и закредитованность – выявляется вероятность выступления заемщика в роли поручителя по другим кредитам или наличие у него открытых займов в других банках;
- имущество – наличие в собственности движимого и недвижимого имущества, которые может выступать в качестве залога или уже используется для обеспечения других кредитов.
Оценка платежеспособности проводится в тщательно и комплексно, потому что от нее зависит одобренная сумма кредита и надежность ее возврата. Чтобы получить максимальную сумму кредита , нужно подготовиться к банковской проверке и привести все документы в порядок.
На заполнение всех документов и получение нужных справок уходит не только слишком много времени и сил, но и прилично денег. Решить эту проблему легко, оформив займ на карту онлайн от компании MyWallet, которая кредитует через интернет, не требуя справки о доходах, залога и поручителей.
Сколько кредитов можно взять одновременно?
Прежде всего, уточним следующее. Для банка, в который вы придете за деньгами, важно не количество ранее взятых кредитов, а их общая сумма, ваш доход и то, как исправно вы их выплачиваете.
Сколько можно взять кредитов в одном банке?
На самом деле, сколько угодно. Главное, чтобы вы смогли их обслуживать. Для каждого человека это будет свое количество и свои суммы. Банкиры, чтобы ответить на вопрос, сколько можно взять кредитов в одном банке, должны сравнить вашу текущую долговую нагрузку и размер ежемесячного дохода клиента, т.е. оценят потенциальную платежеспособность.
Считается, что сумма ежемесячных выплат по кредитам не должна превышать половины месячного дохода. Тогда их обслуживание не будет для клиента сильно обременительным. Если это правило соблюдено, то, скорее всего, любой банк без проблем выдаст клиенту еще один кредит. В противном случае велика вероятность появления просрочек, штрафов, пени, и клиент из добросовестного может превратиться в злостного неплательщика. А это как раз то, чего банки стараются избегать.
А можно ли взять третий кредит, если два уже есть? Здесь подход тот же: в первую очередь смотрят на финансовую дисциплину – то, как выплачиваются два текущих кредита – и общую долговую нагрузку. При этом следует понимать, что с каждым последующим кредитом она будет возрастать, как и риск отказа. Если, конечно, ваш доход в разы не превышает итоговую сумму ежемесячных выплат.
Многое зависит и от того, какие именно займы у человека уже оформлены. Если, к примеру, это ипотека или автокредит, который исправно выплачивается, то добавить к нему потребительский кредит на покупку бытовой техники будет несложно. А вот если у клиента «завис» потребительский кредит, то шансы оформить ипотеку практически нулевые.
Как избежать лишних проблем, если нечем платить по кредиту
Не копайте долговую яму: россиянам установят лимит по количеству кредитов
Законопроект об ограничении количества кредитов, которые финансовые организации могут выдать одному гражданину, внесен в Госдуму. В пояснительной записке к документу уточняется, что устанавливать количественные ограничения Банк России будет на основании решений своего совета директоров. Совет будет определять как виды займов, для которых устанавливаются прямые количественные ограничения, так и срок действия этих ограничений. Информацию о введенных ограничениях кредитные организации будут обязаны разместить на своих сайтах – с целью повышения финансовой грамотности заемщиков.
«В случае нарушения кредитными или микрофинансовыми организациями установленных Банком России прямых количественных ограничений предлагается для кредитных организаций предусмотреть повышенные значения надбавок к коэффициентам риска, а для микрофинансовых организаций предусмотреть дополнительные коэффициенты риска и (или) применять меры, предусмотренные федеральными законами», – отмечают авторы документа.
Инициатива законодателей уже вызвала целый ряд критических замечаний экспертов, у которых вызывает сомнение сама идея регулирования количества займов в ручном режиме. «Такие вопросы никак не входят в сферу компетенций совета директоров Банка России, – указывает заведующая кафедрой экономики и финансов факультета экономических и социальных наук РАНХиГС Алла Дворецкая. – Сложно представить, что решением совета директоров будут определяться доли и характеристики отдельных видов кредитов, которых могут насчитываться сотни в кредитном портфеле 406 банков. Не говоря о том, что ограничения предстоит мониторить и наказывать банки за неисполнение».
Эксперты напоминают, что банки, как рыночные субъекты, способны самостоятельно в соответствии со своей кредитной политикой оценивать риски отдельных заемщиков. Банк России, в свою очередь, имеет достаточный арсенал регулирования: дифференциация кредитов по классам и установление степени риска при определении достаточности капитала, резервирование по ссудам, установление нормативов кредитных рисков, раскрытие информации заемщику о полной стоимости кредитов и проч.
«Данная инициатива в большей степени направлена на защиту бедных и необеспеченных слоев населения, кого низкие доходы семьи толкают в кредитную кабалу, – отмечает Диана Степанова, доцент кафедры финансов и цен РЭУ им. Г. В. Плеханова. – Но без повышения финансовой грамотности этой категории населения такие ограничения не будут эффективно работать». Лучшей защитой от долговой кабалы для россиян будет не только повышение финансовой грамотности, но и реализация мер по снижению бедности, безработицы и повышению реальных доходов граждан. «В противном случае велик риск, что эта законодательная инициатива будет намного менее эффективна, чем ожидается», – считает Дмитрий Родионов, преподаватель Школы безопасных инвестиций Fin-Ra.
Без этого новые ограничения только вытеснят заемщиков с низкими доходами или излишне закредитованных граждан на серый рынок микрозаймов. «Если закон примут, часть населения с низким кредитным рейтингом и без наличия залога не сможет привлекать средства у банков, а часть текущих кредитных линий будет пересмотрена, что спровоцирует частичный отказ от уже выданных кредитных карт и отток клиентов к альтернативным способам кредитования – p2p-площадкам и другим способам частного финансирования», – считает Степанова.
При этом специалисты указывают, что попытка законодателей не допустить формирования пузыря на рынке кредитования выглядит пусть и не совсем эффективной, но вполне своевременной. Тем более что текущая экономическая ситуация предполагает дальнейшее увеличение закредитованности граждан. «Восстановление экономики будет сопровождаться ростом кредитных портфелей. И если оценивать показатель объема кредитов по отношению к ВВП, то у нас в стране он пока еще остается ниже, чем на развитых рынках. Поэтому мы ожидаем, что в этом году мы увидим рост кредитования», – прогнозирует Егор Дахтлер, аналитик «БКС мир инвестиций».
При этом критически важно, чтобы этот рост не происходил за счет заемщиков с низким кредитным рейтингом, которые берут деньги в долг на пропитание и первоочередные нужды. «Именно ухудшение их платежной дисциплины на фоне инфляции и роста процентных ставок беспокоит регулятора», – отмечает Степанова.
Председатель правления банка «Фридом финанс» Геннадий Салыч в подтверждение этих опасений приводит статистику бюро кредитных историй «Эквифакс», по которой каждый десятый заемщик (11,2%) в 2020 г. вносил платежи по трем ссудам. Еще 5,1% банковских заемщиков вносили платежи по четырем кредитам, а 3,9% – как минимум по пяти.
«Для граждан, которые склонны к наращиванию кредитной нагрузки, низкая ставка может стать «крючком», который будет стимулировать закредитованность, – считает Салыч. – Незакредитованных заемщиков с высоким кредитным рейтингом становится все меньше, и проблема закредитованности нарастает. Пока серьезного роста просроченной задолженности нет, однако это не значит, что рост просрочки может не проявиться в 2021 г.». По словам Степановой, в случае ухудшения эпидемиологической и, соответственно, экономической ситуации мы можем увидеть серьезный рост просроченной задолженности прежде всего по займам у микрофинансовых организаций и кредитных потребительских кооперативов.