Инструкция для чайников.
Как за цифровые рубли купить обычную картошку
Уже с Нового года пенсии и другие цифровые платежи могут быть выплачены цифровыми рублями, предупреждают эксперты. Эксперимент с отечественной криптовалютой только начался, однако у государства на нее очень большие планы. Aif.ru попросил экспертов объяснить простым языком, что это новшество принесет нам с вами и можно ли будет за цифровые деньги купить аналоговые лук и картошку.
Чем цифровой рубль отличается от наличного или безналичного?
Директор по работе с клиентами УК «Альфа-Капитал» Анна Гондусова: «Цифровой рубль — новая форма денег. У граждан и компаний теперь могут появиться цифровые кошельки, в которых будут лежать цифровые рубли, выпущенные Банком России. Для обычного гражданина принципиальной разницы между крипторублем и обычными безналичными деньгами не будет».
Какой рубль дороже: цифровой или аналоговый?
Член комитета Госдумы по бюджету и налогам Никита Чаплин: «Цифровой рубль можно будет обменять на наличные или безналичные в соотношении 1:1. Курса конвертации при этом не будет. Такая же система работает и в обратную сторону. Чтобы пополнить цифровой кошелек, сначала придется пополнить счет в банке и после этого электронные деньги можно будет перевести на цифровой кошелек».
Как можно будет распорядиться своим цифровым рублем?
Гондусова: «Скорее всего, цифровые кошельки можно будет открыть в своем банке: в отделении или через онлайн-приложение. Возможно, опция открытия такого счета появится на Госуслугах, в МФЦ или других государственных порталах. Вероятно, получателям выплат от государства цифровые счета откроют автоматически. Для оплаты товаров и услуг цифровым рублем, вероятно, будет внедрено множество привычных способов, например, сканирование QR-кода».
Чаплин: «Если гражданину надо будет снять деньги с цифрового кошелька, то их надо будет перевести на счет в банке и уже тогда снять в банкомате или через кассу».
Можно ли отказаться от цифровых рублей и получать пенсию как прежде обычными?
Чаплин: «Сообщения о том, что перевести цифровые рубли в наличные невозможно или что пенсии будут выдавать только в цифровых рублях, — миф. Получать деньги можно будет, как и прежде, в любой форме: наличными или безналичными. Цифровые рубли — это просто еще одна возможная форма выплаты».
Тогда какой смысл в использовании цифровых рублей, если с ними только дополнительные хлопоты и их использование не обязательно?
Гондусова: «Весь „жизненный путь“ каждого цифрового рубля будет под контролем. Это на корню устранит возможность финансового мошенничества — путь денег элементарно будет проследить. Получать выплаты и хранить деньги в цифровом рубле будет крайне надежно, так как исчезает риск гипотетического банкротства кредитной организации, однако на эти деньги не будут начислять проценты и их нельзя будет положить на депозит, таким образом они будут подвергаться инфляции».
Чаплин: «Цифровой рубль разработан, чтобы обезопасить средства граждан. Мошенники не смогут обманом, тайком проводить никакие операции. Все платежи и переводы будут без комиссии. Очень удобно, например, для оплаты ЖКХ».
Цифровой рубль и как им пользоваться (с 1 августа 2023 г.)
Цифровой рубль — это вид безналичных денежных средств. Ими можно рассчитываться только в рамках специальной платформы Банка России. Доступ к ней обеспечивает любой участник платформы, клиентом которого вы являетесь.
Чтобы открыть счет в цифровых рублях, заключите договор с Банком России. Пополнить его можно, например, путем перевода денег с вашего банковского счета.
Оглавление:
1. Что такое цифровой рубль
Цифровой рубль — это вид безналичных денежных средств (ст. 128 ГК РФ в редакции Федерального закона от 24.07.2023 N 339-ФЗ). Ими можно рассчитываться только путем перевода на специальной платформе Банка России (п. 4 ст. 861 ГК РФ в редакции Закона N 339-ФЗ, ст. ст. 82.10, 82.11 Закона о Банке России в редакции Федерального закона от 24.07.2023 N 340-ФЗ).
Правила платформы устанавливает Банк России. Они размещаются на его сайте. Тарифы на услуги Банка России утверждает Совет директоров Банка России (ч. 1, 4 ст. 30.7, ч. 8 ст. 30.8 Закона о национальной платежной системе в редакции Закона N 340-ФЗ).
Пользователями платформы могут быть физические, юридические лица и ИП (п. 40 ст. 3 Закона о национальной платежной системе в редакции Закона N 340-ФЗ). До 31 декабря 2024 г. круг пользователей платформы, которые вправе совершать операции с цифровыми рублями, перечень видов операций, пороговые значения сумм операций определяет Совет директоров Банка России по согласованию с Росфинмониторингом (п. 4 ст. 8 Закона N 340-ФЗ).
Доступ к платформе предоставляет любой ее участник: кредитная организация, имеющая право на переводы денежных средств, ВЭБ.РФ, иностранный банк, которые ведут ваши банковские счета или формируют остаток электронных денежных средств (ЭДС), которым можно распоряжаться с использованием персонифицированного или корпоративного электронного средства платежа (ПЭСП или КЭСП). В случаях, предусмотренных федеральными законами, доступ предоставляет Банк России. По общему правилу участник платформы не может отказать вам в доступе к ней (п. 41 ст. 3, ч. 1 ст. 11, ч. 12 ст. 30.7 Закона о национальной платежной системе в редакции Закона N 340-ФЗ).
Информацию об участниках платформы можно узнать из перечня на сайте Банка России (ч. 13 ст. 30.7 Закона о национальной платежной системе в редакции Закона N 340-ФЗ).
2. Как пользоваться цифровым рублем
Чтобы открыть счет цифрового рубля, заключите договор с Банком России. Счет цифрового рубля является отдельным видом банковского счета (ч. 2 ст. 30.8 Закона о национальной платежной системе в редакции Закона N 340-ФЗ).
Банк России может в одностороннем порядке изменять договор счета цифрового рубля. Он уведомит вас об этом в порядке, определенном в договоре (ч. 13 ст. 30.8 Закона о национальной платежной системе в редакции Закона N 340-ФЗ).
Учтите: нельзя открыть совместный с другими пользователями счет цифрового рубля, счет в драгоценных металлах, формировать группу счетов. Кроме того, не допускается кредитование счетов цифрового рубля, начисление процентов на остаток средств на счете. Привлечение цифровых рублей во вклады (депозиты) не осуществляется (ч. 4, 6 ст. 30.8 Закона о национальной платежной системе в редакции Закона N 340-ФЗ, ч. 8 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности в редакции Закона N 340-ФЗ).
Рассчитываться цифровыми рублями можно путем их перевода на платформе Банка России (п. 4 ст. 861 ГК РФ в редакции Закона N 339-ФЗ). Обычные формы безналичных расчетов (например, платежными поручениями, по аккредитиву, инкассо) не применяются при расчетах цифровыми рублями (п. 1 ст. 862 ГК РФ в редакции Закона N 339-ФЗ).
Операции с цифровыми рублями совершаются на основании распоряжений. Это могут быть распоряжения следующих лиц (ч. 5 ст. 7.1 Закона о национальной платежной системе в редакции Закона N 340-ФЗ):
- пользователя платформы (плательщика, получателя средств);
- Банка России, участников платформы от имени пользователей (плательщиков, получателей средств);
- взыскателей средств, Банка России или иных лиц в соответствии с законодательством РФ.
Перечень и реквизиты распоряжений для совершения таких операций (альбом распоряжений для платформы цифрового рубля) размещаются на сайте Банка России. На нем размещается и альбом электронных сообщений, которые используются для взаимодействия при совершении данных операций (ч. 6 ст. 30.7 Закона о национальной платежной системе в редакции Закона N 340-ФЗ).
Обязательство по уплате цифровых рублей считается исполненным с момента их зачисления на счет цифрового рубля получателя средств (п. 22 ст. 7.1 Закона о национальной платежной системе в редакции Закона N 340-ФЗ).
Помимо перевода цифровых рублей, по вашему распоряжению цифровые рубли с вашего счета можно перечислить только на ваш банковский счет или направить на увеличение остатка ваших ЭДС, которым можно распоряжаться с использованием ПЭСП или КЭСП (п. 1 ч. 23 ст. 7.1 Закона о национальной платежной системе в редакции Закона N 340-ФЗ).
При закрытии счета остаток цифровых рублей вам тоже не выдадут. По вашему указанию или распоряжению Банка России его перечислят на другой ваш банковский счет в кредитной организации либо направят на увеличение остатка ваших ЭДС, которым можно распоряжаться с использованием ПЭСП или КЭСП. Это произойдет не позднее семи дней после получения вашего письменного заявления или после расторжения договора счета цифрового рубля по инициативе Банка России (ч. 10 ст. 30.8 Закона о национальной платежной системе в редакции Закона N 340-ФЗ).
Есть исключение: прекращение договора не является основанием для снятия ареста, наложенного на цифровые рубли на счете, или отмены приостановления операций по нему. В этом случае ограничение на распоряжение счетом цифрового рубля распространяется на остаток учитываемых на нем цифровых рублей (ч. 9, 10 ст. 30.8 Закона о национальной платежной системе в редакции Закона N 340-ФЗ).
Страшилки про 31 августа: надо ли писать отказ на биометрию и цифровой рубль
Давайте разберемся с шокирующими сценариями, о которых пишут соцсети в последние дни.
Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
Страшилка № 1
До 31 августа надо написать в МФЦ заявление и отказаться от использования своей биометрии. Иначе вас насильно будут снимать камеры банкоматов, ваш голос будет записываться при звонках. Потом это могут использовать мошенники.
Как на самом деле
С 1 июня по 30 сентября организации, ранее собиравшие биометрические данные (голос, видео) должны передать все в государственную Единую биотметрическую систему (ЕБС).
По закону они должны уведомить клиента — это может быть пуш-уведомление, письмо, смс и т.д. Оно может теоретически затеряться.
Если в течение 30 дней клиент не написал отказ от передачи данных, то они автоматически перейдут в ЕБС. Важно: речь идет о тех данных, которые уже были сданы.
Ни о какой съемке банкоматами и прочих актах без спроса речи не идет.
Пример: раньше биометрию в свою систему собирал Сбербанк. С согласия клиента, конечно. Если ничего не писать, эти данные теперь будут хранить в государственной ЕБС, если написать отказ — данные не передадут. Но отказаться в МФЦ от хранения своих данных можно и после 30 сентября.
Можно ли никакую биометрию никуда не сдавать?
Да, можно, это добровольное дело. И если уже сдали, то можно отозвать разрешение на использование. Сейчас нет каких-то значимых услуг и сервисов, которые предоставляются только по биометрии.
Страшилка № 2
До 31 августа надо написать отказ от использования цифрового рубля, иначе все — заставят им пользоваться.
Как на самом деле?
Это тоже дело добровольное. Сейчас пока операции с цифровым рублем проводят несколько банков в тестовом режиме. Пару недель назад Центробанк сообщал, что первых 600 участников эксперимента уже набрали. То есть сейчас даже желающие не могут поучаствовать.
Потом, очевидно, круг будет расширяться, а со временем цифровой рубль будет доступен всем желающим. Но государство всячески подчеркивает, что цифрорубль — дело добровольное.
Просто будет 3 формы рубля: наличный, безналичный и цифровой. Если не хотите пользоваться последним, писать ничего не надо.
Мое мнение: все эти технологичные штуки останутся опцией по желанию. Принуждение будет отталкивать людей в сторону «серых» и «черных» операций, которые государству не выгодны.
Но я не дам руку на отсечение по поводу того, что порядок не поменяется никогда. Могут ли в будущем принять закон об обязательном использовании цифрового рубля или биометрии? Теоретически да, нет ничего невозможного.
Как и могут сделать просто очень привлекательные условия для таких операций — выгода, отсутствие комиссии и т.д. Поживем-увидим, но я лично каких-то негативных сценариев тут не ожидаю.
В России приняли закон о цифровом рубле: тестирование с клиентами банков начнут уже в августе
24 июля президент подписал закон о цифровом рубле. Он позволит ввести в России новую форму денег.
К наличным и безналичным теперь добавятся еще и цифровые рубли. Правда, в цифровых кошельках россиян они появятся не так скоро. В 2023 году их только начнут тестировать на клиентах банков.
Рассказываем все, что нужно знать о цифровом рубле: можно ли открыть в нем депозит или получить кредит, какие будут комиссии и когда цифровой рубль станет доступен жителям РФ.
Как будет работать цифровой рубль и что это такое
Цифровой рубль — это цифровая валюта центрального банка (ЦВЦБ), полноправный аналог наличного рубля и рубля на электронном счете. О том, что он собой представляет технически, чем отличается от криптовалюты и как будут устроены платежи цифровыми рублями, мы написали большую статью, которую периодически обновляем.
С принятием закона цифровой рубль появился в российском правовом поле: определен его статус, прописаны взаимоотношения оператора, участников и пользователей платформы.
Как устроен цифровой рубль. Если кратко, то цифровой рубль представляет собой уникальный цифровой код, который хранится в электронном кошельке на специальной платформе Центрального банка. Именно ЦБ будет его эмитентом — так же , как сейчас он выпускает в обращение наличные деньги. То есть цифровой рубль будет обеспечен резервами и активами государства, и это одно из его главных отличий от криптовалют, с которыми часто сравнивают цифровые деньги.
Вместе с тем для рядового пользователя у новой формы денег будет не так много отличий от привычного безнала. Цифровыми рублями так же можно будет расплачиваться в магазинах или переводить их со счета на счет. В ЦБ обещают, что цифровыми рублями можно будет расплачиваться без подключения к интернету, правда, эта опция еще не проработана.
Главное же отличие цифровых рублей от безнала в том, что они будут иметь свою маркировку, что делает новые деньги похожими на наличные. Сродни тому, как пронумерованы рублевые банкноты, цифровые рубли будут иметь свой уникальный код.
Кто будет оператором цифрового рубля. Принятый закон закрепляет статус оператора платформы цифрового рубля за Банком России. То есть ЦБ будет не только выпускать цифровые деньги, но и отвечать за их сохранность и учет операций. А еще — обеспечивать функционирование платформы цифрового рубля, которую сам же и разработал.
Ранее регулятор объявил о готовности основной версии платформы цифрового рубля. Именно на ней будут храниться все цифровые кошельки россиян и прочих пользователей новой формы денег. Это еще одно важное отличие от безналичных рублей, которые лежат на счетах в коммерческих банках.
При этом банки в операциях с цифровым рублем тоже будут задействованы. Закон дает им статус финансовых посредников между ЦБ и рядовыми пользователями.
Какие будут тарифы. Единые тарифы для всех пользователей цифрового рубля будет устанавливать ЦБ. То есть в отличие от нынешней ситуации с безналом, когда каждый банк сам определяет, какую комиссию ввести за ту или иную операцию, в цифровых рублях все будет монопольно решать единый оператор платформы — Банк России.
Он уже принял решение, что для граждан переводы в цифровом рубле будут бесплатными, а для юридических лиц комиссия составит 15 ₽ за операцию.
Тарифы для бизнеса за прием оплаты цифровыми рублями составят 0,3% от платежа. Это в несколько раз ниже нынешних комиссий за банковский эквайринг — в 2022 году они в среднем были в пределах 1,2—2,2% . Для компаний, предоставляющих жилищно-коммунальные услуги, тариф будет символическим — 0,2%, но не более 10 ₽.
Эти расценки начнут действовать с 2025 года, а до этого любые операции с цифровыми рублями на платформе Банка России будут бесплатными.
При этом в дальнейшем тарифы могут меняться, такая возможность тоже прописана в законе.
Где можно будет использовать цифровой рубль
С цифровыми деньгами можно будет делать почти все то же , что и с обычными, — расплачиваться, переводить, принимать платежи. Причем цифровые рубли можно будет свободно переводить в безналичные и обратно. После перевода в безнал рубли можно будет снять в виде наличных, как это делают и сейчас.
Но у хождения цифровых рублей будут и некоторые особенности.
Процентного дохода не будет. В цифровых рублях нельзя будет открыть вклад или получить кредит. Получать процент на остаток и кэшбэк за покупки тоже не получится.
Таким образом, цифровой рубль сложно рассматривать как средство сбережения денег. Если хранить на цифровых кошельках большие суммы, их будет понемногу обесценивать инфляция.
Также в цифровых рублях не будет доступен еще ряд операций и инструментов. Например, невозможно будет открыть металлический счет.
Один клиент — один кошелек. Сейчас можно заводить много счетов в разных банках и даже открыть несколько в одном банке. Счет с цифровыми рублями у человека может быть только один и только на платформе Центрального банка.
Открыть и закрыть его можно будет с помощью привычных банковских сервисов. Комиссий за пополнение счета брать не будут.
Доступ к кошельку — через банковские приложения. Пользоваться цифровыми рублями россияне будут через мобильные приложения коммерческих банков и их интернет-банкинг. Для этого кредитные организации подключат к новой платформе ЦБ.
Для оплаты товаров или услуг нужно будет отсканировать QR-код на кассе. А для перевода другому человеку — отправить деньги по номеру телефона, как мы это делаем сейчас через Систему быстрых платежей. ЦБ обещает, что в перспективе цифровыми рублями можно будет расплачиваться и с помощью бесконтактной технологии NFC.
Пока в пилотной группе проекта 13 банков, которые участвуют в тестировании цифрового рубля. По мере введения цифрового рубля к платформе будут подключать и остальные финансовые организации.
Цифровой рубль — под защитой банковской тайны. Банки — участники платформы не могут раскрывать сведения о транзакциях пользователей цифрового рубля. То есть на новую форму денег распространяются те же требования по защите банковской тайны, что и на операции с наличными и безналом.
В этих правилах есть исключения. Например, по закону о противодействии отмыванию доходов и финансированию терроризма банк обязан предоставлять уполномоченным органам информацию о движении денег по счету. С учетом того, что платежи в цифровых рублях будут оставлять более выраженный цифровой след, бороться с незаконными махинациями властям должно стать легче.