Энциклопедия решений. Участники отношений по страхованию
При наиболее простой структуре отношений по страхованию их участниками являются два лица — страховщик и страхователь.
Страховщиком является организация, которая за вознаграждение (страховую премию) обязуется произвести при наступлении определенных жизненных обстоятельств (страховых случаев) страховую выплату (см. п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", далее — Закон о страховом деле). Под страхователем понимается лицо, заключившее со страховщиком договор страхования или являющееся страхователем в силу закона. В качестве страхователей могут выступать юридические лица, дееспособные физические лица, а также Российская Федерация, субъекты РФ и муниципальные образования в лице уполномоченных органов государственной власти и органов местного самоуправления (см. п. 1 ст. 2, ст.ст. 5 и 34 Закона о страховом деле, п. 1 ст. 929 и п. 1 ст. 934 ГК РФ).
В зависимости от вида страхования и условий, на которых оно осуществляется, участниками соответствующих отношений могут быть также застрахованное лицо и выгодоприобретатель.
Застрахованное лицо упоминается законом применительно к двум видам страхования — страхованию гражданской ответственности за причинение вреда и личному страхованию (см. п. 1 ст. 934 и ст. 955 ГК РФ). Таким лицом считается на являющийся страхователем субъект, подверженный тем рискам, в связи с которыми осуществляется страхование.
Под выгодоприобретателем понимается не являющееся страхователем лицо, в пользу которого заключен договор страхования, то есть субъект, которому должна быть произведена страховая выплата (см. п. 1 ст. 929, п. 3 ст. 931, п. 3 ст. 932, п. 2 ст. 934, п. 1 ст. 939, ст. 956 ГК РФ). Следует отметить, что на практике термин "выгодоприобретатель" нередко используется в более широком смысле — для обозначения любого лица, в пользу которого заключен договор страхования (не только третьего лица, но и самого страхователя). Такое словоупотребление является не вполне корректным, поскольку нормы о выгодоприобретателе рассчитаны на те случаи, когда он не совпадает со страхователем.
По общему правилу договор страхования, заключенный одним лицом (страхователем) в пользу другого лица (выгодоприобретателя) представляет собой частный случай договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ) и к нему применяются общие положения об этой договорной конструкции, если иное не предусмотрено специальными правилами о договоре страхования и не вытекает из существа соответствующих отношений.
В некоторых видах страхования юридическое значение может иметь личность и иных субъектов. Так, в страховании каско и страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств определенные юридические последствия могут быть связаны с лицами, допущенными к управлению транспортным средством.
Взаимодействие между страховщиком и другими участниками страховых отношений при заключении и исполнении договора страхования может осуществляться непосредственно или через страховых посредников — страховых агентов и страховых брокеров (см. ст. 8 Закона о страховом деле).
Страховщик и страхователь кто есть кто
26. Определения страхователя и страховщика (статья 938 ГК РФ)
В настоящее время определение страхователя в ГК РФ отсутствует. Имеется лишь упоминание в статье 927 ГК РФ о том, что страхователем может быть физическое или юридическое лицо. Более развернутое определение страхователя содержится в пункте 1 статьи 5 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации, согласно которому «страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона».
Для более последовательного регулирования частно-правовых аспектов страховых отношений предлагается перенести в статью 938 ГК РФ определение страхователя, содержащееся в Законе об организации страхового дела.
При этом указанное определение следует скорректировать, исключив из него слово «дееспособное». Заключение договора страхования не отличается от иных гражданско-правовых сделок в аспекте дееспособности его сторон. Лица, не обладающие полной дееспособностью, в соответствии со статьями 21, 26, 28 — 30, 32, 33 ГК РФ могут становиться сторонами договора страхования (страхователями) через своих представителей или с согласия своих попечителей.
Содержащиеся в статье 938 ГК РФ положения о страховщике следует сохранить, выделив их в отдельный пункт. Название статьи следует изменить: «Страхователь и страховщик».
В связи с осуществляемым в соответствии с Протоколом о присоединении Российской Федерации к Марракешскому соглашению об учреждении Всемирной торговой организации от 15.04.1994 допуском филиалов зарубежных страховщиков на российский рынок необходимо указать в статье 938 ГК РФ, что страховщиками могут быть юридические лица и иные образования, имеющие право осуществлять страховую деятельность. Следует дополнить перечень разрешений на ведение страховой деятельности указанием на аккредитацию.
Целесообразно также уточнить, что лицензии (разрешения, аккредитации) выдаются на осуществление страховой деятельности определенного вида.
Поскольку положения статьи 6 Закона об организации страхового дела относятся к публично-правовому регулированию статуса страховщиков, перенос этих положений в ГК РФ является нецелесообразным.
26. Определения страхователя и страховщика (статья 938 ГК РФ)
В настоящее время определение страхователя в ГК РФ отсутствует. Имеется лишь упоминание в статье 927 ГК РФ о том, что страхователем может быть физическое или юридическое лицо. Более развернутое определение страхователя содержится в пункте 1 статьи 5 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации, согласно которому «страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона».
Для более последовательного регулирования частно-правовых аспектов страховых отношений предлагается перенести в статью 938 ГК РФ определение страхователя, содержащееся в Законе об организации страхового дела.
При этом указанное определение следует скорректировать, исключив из него слово «дееспособное». Заключение договора страхования не отличается от иных гражданско-правовых сделок в аспекте дееспособности его сторон. Лица, не обладающие полной дееспособностью, в соответствии со статьями 21, 26, 28 — 30, 32, 33 ГК РФ могут становиться сторонами договора страхования (страхователями) через своих представителей или с согласия своих попечителей.
Содержащиеся в статье 938 ГК РФ положения о страховщике следует сохранить, выделив их в отдельный пункт. Название статьи следует изменить: «Страхователь и страховщик».
В связи с осуществляемым в соответствии с Протоколом о присоединении Российской Федерации к Марракешскому соглашению об учреждении Всемирной торговой организации от 15.04.1994 допуском филиалов зарубежных страховщиков на российский рынок необходимо указать в статье 938 ГК РФ, что страховщиками могут быть юридические лица и иные образования, имеющие право осуществлять страховую деятельность. Следует дополнить перечень разрешений на ведение страховой деятельности указанием на аккредитацию.
Целесообразно также уточнить, что лицензии (разрешения, аккредитации) выдаются на осуществление страховой деятельности определенного вида.
Поскольку положения статьи 6 Закона об организации страхового дела относятся к публично-правовому регулированию статуса страховщиков, перенос этих положений в ГК РФ является нецелесообразным.
Страхователь и страховщик – какая между ними разница
Согласно российскому закону «Об организации страхового дела в РФ» страхователем является любой человек, а также юридическое лицо, желающие обезопасить вероятные финансовые риски путем заключения договора страховой компанией. В установленном законом и страховой компанией порядке страхователь после заключения договора перечисляет денежные средства, из которых и формируется корпоративный фонд. В случае наступления страхового случая из него будут выплачены денежные средства в размере, определенном договором.
Говоря простым языком, страхователем будет:
● водитель, оформляющий полис ОСАГО или КАСКО;
● пенсионер, получающий медицинский полис;
● турист, направляющийся в Египет или другую страну;
● родители, оформляющие полис на дожитие для своего ребенка;
● пассажир в самолете и так далее.
Страхователь должен достичь возраста совершеннолетия, быть гражданином РФ, в отношении его не должно быть решения суда о признании недееспособным. Также страхователем может быть лицо, действующее от имени ребенка либо человека с инвалидностью. В ряде случаев страхователем может быть и иностранный гражданин, если он пребывает на территории РФ на законных основаниях. Подтверждением этому может быть вид на жительство или разрешение на временное пребывание.
На страхователя договором возлагаются не только права, но и обязанности. Например, может быть предписано посещение медицинского учреждения в установленный срок, своевременная оплата взносов, иные условия. Страховая компания может отказаться от выплат, если установит, что страховой случай наступил по вине страхователя, находящегося в состоянии опьянения или совершившего противоправные действия.
Кто такой страховщик
По российским законам страховщиком является только юридическое лицо, осуществляющее деятельность по страхованию рисков и несущее ответственность за выполнение заключенного со страхователем договора. Иными словами, страховщик — это страховая компания, имеющая лицензию и оформленная надлежащим образом.
Страховая компания может застраховать:
● жизнь и здоровье человека;
● предприятия и производство;
● финансовые риски и другое.
В отношении личного страхования объектом будут имущественные интересы, связанные с временной или частичной потерей трудоспособности, смертью, пенсионным страхованием застрахованного лица. Деятельность страховых компаний регулируется на государственном уровне.
Чем отличается страховщик от страхователя
Основное отличие страховщика от страхователя в перечне прав и обязанностей, установленных действующим законодательством и условиями договора.
Вот еще принципы, по которым можно различить страхователя и страховщика:
Инициирует заключение договора страхования всегда страхователь. Страховая компания не имеет права как-либо навязывать свои услуги, в том числе, если речь идет об обязательных видах страхования.
Страхователь может быть физическим лицом или организацией, если ее деятельность подразумевает оформление корпоративного страхования. Страховщик же должен быть исключительно юридическим лицом.
Порядок действий у сторон при наступлении страхового случая будет различным.
Все страховые компании ведут деятельность в соответствии с нормами российского законодательства, отклонение от них наказуемо. Принцип добровольности ими должен соблюдаться всегда.
Права и обязанности страховщика
Чтобы яснее понимать разницу между страховщиком и страхователем, нужно знать их права и обязанности, хотя бы в общих чертах. На основании действующего законодательства страховщик имеет право:
● расследовать обстоятельства наступления страхового случая, в том числе назначать экспертизу;
● запрашивать данные на заявителя, в том числе конфиденциального характера;
● расторгать договор по своей инициативе в случае нарушения его условий страхователем.
Также страховщик имеет право самостоятельно определять порядок выплаты страховой суммы в рамках, установленных действующим полисом и законом.
Страховщик обязан своевременно выплачивать полагающиеся страхователю денежные суммы либо оплачивать возникшие расходы, если это предусмотрено страховкой. Страховая компания не имеет права передавать конфиденциальные данные страхователя третьим лицам, если они могут отрицательно повлиять на его репутацию или лишить возможности выполнять профессиональные обязанности.
Права и обязанности страхователя
Интересы страхователя защищены действующим законодательством. Застрахованное лицо вправе требовать от страховой компании:
● соблюдения условий договора;
● выплат в сроки, установленные соглашением;
● сохранения конфиденциальных данных.
При необходимости страхователь может ходатайствовать о дополнении или изменении договора страхования, а в ряде случаев выступать инициатором его расторжения.
Страхователь обязан вовремя и в полном объеме уплачивать страховые взносы, соблюдать порядок действий при наступлении страхового случая, иные правила сделки. Нарушение этих условий приведет к расторжению договора либо к отказу в выплате при наступлении страхового случая.
Зная определения страховщика и страхователя, их права и обязанности, можно избежать путаницы при изучении законодательства. Страховщик — тот, кто страхует, а страхователь — тот, кого страхуют. Пользуйтесь терминологией правильно, изучая условия договора, это поможет избежать многих неприятностей.