Период охлаждения в страховании что это

Как вернуть деньги за навязанный страховой полис: инструкция

Расторгнуть страховой полис и полностью вернуть деньги можно только в период охлаждения — 14 дней с момента получения страховки.

Если отказались от страховки после этого периода, премию вернут пропорционально неиспользованному сроку.

А иногда деньги возвращают после вычета расходов страховщика — если в договоре страхования прописан такой порядок расторжения.

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита

Страховку возвращают сразу после досрочного погашения кредита. Но при условии, что полис оформили для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Чтобы понять, связана ли ваша страховая программа с кредитом и для чего конкретно ее оформили, внимательно прочитайте условия кредитного договора и договора страхования.

Что такое «период охлаждения» в страховании

По закону потребитель вправе вернуть купленный товар. А можно ли отказаться от договора страхования и получить возврат денег? Mafin Media рассказывает, что такое «период охлаждения» и на какие виды страховок он распространяется.

«Период охлаждения» в страховании — это срок, в течение которого страхователь может расторгнуть договор и вернуть уплаченную премию.

Так, если вы заключили договор, с момента покупки в течение 14 дней вы вправе отказаться от страховки и вернуть деньги. Однако компания может продлить этот срок. Это обязательно должно быть прописано в правилах страхования или в договоре.

На какие страховки распространяется «период охлаждения»

Сейчас этот срок действует для добровольного страхования, т. е.:

• на страхование жизни;
• страхование от несчастных случаев;
• страхование имущества;
• добровольное медицинское страхование (ДМС);
• КАСКО;
• страхование гражданской ответственности за причинение вреда;
• страхование финансовых рисков.

Банк России намерен ввести «период охлаждения» для всех финансовых институтов.

! Правило 14 дней действует только для физических лиц. Кстати, вернуть договор можно и если страхователя присоединили к договору коллективного страхования, когда договор со страховой компанией заключает банк, а потребитель к нему подключается.

Вся ли сумма подлежит возврату? Какую часть премии можно получить

Полную стоимость полиса можно вернуть только при одном условии — если договор еще не действует. Иными словами, если страховая защита включилась, а страховой случай не наступил, из суммы возврата будет вычтена часть денег.

! Каждая страховая компания прописывает условия возврата в договоре или правилах страхования.

Как отказаться от полиса

Чтобы отказаться от страхования в период охлаждения, необходимо обратиться в страховую компанию в течение 14 дней с заявлением об отказе. Деньги, как правило, возвращаются в течение семи рабочих дней с момента получения такого заявления.

Что такое период охлаждения в страховании и как правильно им воспользоваться

Это можно сделать, если вам навязали страховку или если вы просто передумали и нашли более выгодное предложение.

Период охлаждения по закону составляет не менее 14 дней. Страховая компания может его увеличить (но не уменьшить!). Этот срок всегда прописывается в договоре страхования. Если такого пункта нет, это нарушение закона.

Один из пользователей Народного рейтинга страховых компаний Банки.ру столкнулся с задержкой возврата средств за страховку, несмотря на то, что период охлаждения еще действовал. Вместе с руководителем продуктовой разработки страховой вертикали Банки.ру Юлией Корнеевой разобрали, почему это могло произойти.

Ограничения в правилах периода охлаждения

Расторгнуть без штрафов страховку в период охлаждения можно только по договорам страхования физлиц.

Важный момент: период охлаждения действует только для добровольных видов страхования — каско, жизни, имущества, финансовых рисков, для защиты от несчастных случаев и ДМС. Это означает, что для полисов ОСАГО или страхования ипотеки как обязательных видов страхования правило периода охлаждения не действует.

Если вы заключили добровольный договор страхования жизни для ипотеки и банк благодаря этому снизил ставку по кредиту, важно иметь в виду, что при расторжении такого договора страхования даже в период охлаждения банк может наложить на вас штрафные санкции.

Нельзя расторгать в период охлаждения договор ДМС, если его заключает иностранный гражданин для получения права на работу или патента. Также правило периода охлаждения не работает для полисов страхования выезжающих за границу.

Еще одно ограничение — наступление страхового случая. Если он произошел в период охлаждения и страховая компания выплатила компенсацию, расторгнуть договор не получится.

Как вернуть страховку по потребительскому кредиту?

При оформлении потребительского кредита нередко заемщикам настойчиво предлагают страховку. Но это еще полбеды: проблема в том, что часто страховой полис оформляется без ведома получателя, и человек узнает об этом уже по факту заключения соглашения о займе. Можно попробовать сделать возврат средств самостоятельно, но для гарантированного результата лучше обратиться к профессионалам.

Что представляет собой страховка

Страховой договор, который навязывают в довесок к кредиту, не является защитой от возможных несчастных случаев или потери работоспособности. Все, на что он рассчитан — гарантировать финансовому учреждению, выдавшему потребительский кредит, возврат выданной денежной суммы. Если такой договор вступает в силу, то по нему кредитор может вернуть средства, даже если заемщик:

• лишился рабочего места;
• утратил трудоспособность;
• лишился имущества вследствие непреодолимых обстоятельств;
• скончался.

Проще говоря, кредитор сможет вернуть себе выданные на потребительский кредит средства в любом случае, даже если у кредитополучателя не будет возможности погашать долг самостоятельно. В этом случае возмещение банку будет осуществлено компанией-страховщиком. Средства будут выплачиваться банку либо до полного погашения искомой суммы, либо на период, пока у заемщика нет возможности выплачивать долг самостоятельно.

Случаи обязательного страхования

К сожалению, не всегда получится избежать навязываемой услуги и вернуть страховку. Существует несколько видов потребительских кредитов, придется обязательно оформлять страховку. Вернуть страховой взнос не получится, если:

• вы взяли заем на покупку автотранспортного средства. Страхование автомобилей производится согласно КАСКО. Залог в данном случае защищает банк-кредитодатель от возможных форс-мажоров;
• вы взяли потребительский кредит на приобретение жилья. В данном случае страховка является обязательным спутником ипотеки, а также предоставления ссуды на приобретаемую недвижимость.

Также обязательными являются:

• медицинская страховка иностранных граждан, а также граждан РФ, находящихся за пределами России;
• страхование гражданской ответственности автовладельцев в рамках межнациональных обязательств.

Страховку часто можно расценивать как навязанную, если она была оформлена при получении потребительского кредита. Другие виды дополнительных услуг, которые могут сопровождать заключение договора о потребительском кредите, также не являются обязательными. Соответственно, их тоже можно вернуть.

Возврат страховки

Предоставляя страховку своим клиентам, банк действует в рамках закона. Данная опция позиционируется как вспомогательная при оформлении потребительского кредита. Поскольку она не является обязательной, то получатель потребительского кредита имеет полное право отказаться от страховки.

Но и банк, выдающий кредит, может отказать занимать деньги лицу, которое не желает получить страховку. Так, например, если речь идет о выдаче кредита для покупки недвижимости, то обязательность страховки вполне однозначно регламентируется ст. 935 российского ГК ФЗ «Об ипотеке». В этом случае банк, выдающий потребительский кредит, вправе требовать наличия страховки.

Что такое «период охлаждения»?

«Периодом охлаждения» называют 14 дней после подписания договора о страховке, в течение которых заемщик может отказаться от услуги и потребовать возврат денежных средств. В «период охлаждения» забрать обратно деньги, потраченные на необязательную страховку, будет не сложно, позже — весьма проблематично, а без помощи квалифицированного юриста и вовсе нереально.

Итак, рассмотрим для начала самый простой случай: возврат потребительского кредита по страховке, пока действует «период охлаждения». Пошаговые действия в этом случае:

1. Необходимо написать заявление в свободной форме на исключение из программы страхования (подчеркнем еще раз: если страховка не обязательна). Хотя случаи придирок со стороны страховых компаний к форме заполнения минимальны, следует все же заполнять форму на прошение вернуть средства в присутствии сотрудника страховой.
2. Затем следует передать заполненное заявление на возврат страховки потребительского кредита и все необходимые документы в страховую компанию либо лично, либо при помощи Почты России в форме заказного письма. Данная заявка пишется в двух экземплярах, и представитель страховой компании должен поставить отметку об ее принятии к рассмотрению. В заявление необходимо вписать реквизиты счета, на который нужно перечислить средста, потраченных на страховку потребительского кредита.

К заявлению о возмещении страховки необходимо приложить пакет документов (их копий):

• паспорт заявителя;
• чек об оплате услуг страхования;
• заключенный с компанией страховой договор;
• реквизиты для возврата денег.

После того как все документы будут приняты страховой компанией к рассмотрению, финансовые средства, которые были потрачены на оформление кредита, страховщик должен вернуть в течение 10 дней. Если в этот промежуток деньги за страховку не были перечислены на указанные реквизиты, то кредитополучатель может обратиться в суд и вернуть средства, попутно расторгнув страховой договор. При обращении в судебные инстанции необходимо приложить второй экземпляр заявления, на котором стоит отметка представителя компании, выдавшей кредит, о приеме документов к рассмотрению.

Отказ от страховых услуг после «периода охлаждения»

Кредитополучатель вправе самостоятельно выбирать компанию, в которой будет произведена страховка, в том числе и кредитования, если такая необходимость имеется. После заключения договора с такой компанией его копия должна быть предоставлена кредитодателю.

У каждой страховой компании есть свои собственные условия относительно возврата денежных средств, уплаченных за страховку. Но перед подписанием соответствующих документов, если страховку по кредиту планируется вернуть, необходимо тщательно их изучить. Очень часто единственный способ вернуть сумму, потраченную на страховку кредитования, после «периода охлаждения» можно лишь в том случае, если это явно прописано в условии договора.

После того как заявление будет обработано, в течение 15 дней компания должна вернуть страховку. Если в договоре явно не прописан возврат премии страховой компании, то избежать обращения в суд не получится. Однако следует помнить, что шансы на успешное завершение дела стремятся к нулю. Именно поэтому необходимо тщательным образом изучить все документы перед тем, как подписывать согласие на сотрудничество.

Дополнительные действия

Имеет смысл в досудебном порядке совершить визит к кредитодателю. Многие финансовые организации оставляют за своими клиентами право получить назад страховку за кредит в срок более 2 недель. Так, например, Сбербанк выделяет месяц на то, чтобы можно было отказаться от дополнительных услуг,.

Если вы попытаетесь отослать банку-кредитодателю претензию, то практически гарантированно получите отказ от рассмотрения возврата денег, потраченных на страховку выданного кредита. И на то есть вполне серьезное основание: гражданин самостоятельно и добровольно подписал документ о согласии. Это выплата, совершенная человеком, который согласился на услугу и оплатил ее. Поэтому правозащитникам, которые попытаются вернуть страховку за кредит, в этом случае придется непросто.

Поручите задачу профессионалам. Юристы выполнят заказ по стоимости, которую вы укажите. Вам не придётся изучать законы, читать статьи и разбираться в вопросе самим.