Как подготовиться к участию в программе долгосрочных сбережений?
По сути это универсальный сберегательный инструмент, который позволяет копить вдолгую. Например, создать фонд на имя ребенка для оплаты образования, сформировать подушку безопасности или капитал для жизни на пенсии. Накопления софинансируются государством, а вкладчик может пользоваться налоговыми льготами.
Человек заключает договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ) на 15 лет и открывает счет ПДС. Воспользоваться средствами можно спустя 15 лет после заключения договора. Раньше сделать это можно при возникновении определенных жизненных ситуаций, таких как потеря кормильца или оплата дорогостоящего лечения, а также по достижении возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.
О чем стоит задуматься перед заключением договора уже сейчас?
Одно из преимуществ программы — возможность пополнить сбережения за счет накопительной части пенсии, которая была сформирована в рамках системы обязательного пенсионного страхования до 2014 года. Таким образом можно при желании «разблокировать» эти средства.
Переводить накопительную часть пенсии из ОПС в программу долгосрочных сбережений не обязательно — только при желании. Сделать это можно в любой момент после заключения договора. Важно, что сделать такой перевод смогут только те, кто ещё не обращался за накопительной пенсией.
Но многие граждане даже не знают, есть ли у них эти средства и где они хранятся — в Социальном фонде России (СФР) или в НПФ, а если в НПФ, то в каком конкретно. Поэтому перед заключением договора стоит выяснить, есть ли у вас накопительная часть пенсии и где она находится.
Как узнать, есть ли у меня накопительная часть пенсии и где она?
Если накопления формируются в Социальном фонде России (СФР), то узнать их размер можно в личном кабинете на сайте фонда или через Госуслуги.
А ещё — в отделении СФР по месту жительства или МФЦ. При обращении офлайн при себе необходимо иметь: паспорт и СНИЛС (страховое свидетельство или номер индивидуального лицевого счета).
Если же вы доверили накопления НПФ, узнать их размер можно по личному запросу.
А ещё за несколько касаний можно узнать размер накопительной пенсии в СберБанк Онлайн. Для этого запросите расчёт вашей будущей пенсии в разделе «Пенсия и сервисы СберНПФ». Через некоторое время в разделе появится информация — есть ли у вас пенсионные накопления, сколько там денег и данные о текущем страховщике — фонде, где хранятся ваши деньги.
А зачем переводить накопительную часть пенсии из ОПС в программу долгосрочных сбережений?
Накопительная часть пенсии в рамках ОПС до наступления пенсионных оснований не принадлежат гражданину. Если вы решите перевести накопительную часть пенсии из ОПС в ПДС, поменяется их юридический статус: средства станут вашей собственностью. Кроме того, после такого перевода вы сможете при заключении договора самостоятельно выбрать порядок выплат (в соответствии с условиями, которые будет предлагать конкретный пенсионный фонд).
Что делать, если накопительная часть моей пенсии находится в СФР?
Следует решить, планируете ли вы переводить накопительную часть пенсии в ПДС. Далее стоит обдумать, с каким НПФ вы хотели бы заключить договор долгосрочных сбережений и, соответственно, туда и перевести свои пенсионные накопления. При выборе фонда можно учесть, например, размер, надежность, модель управления инвестициями.
А если накопительная часть пенсии находится в НПФ?
Если ваша накопительная пенсия хранится в одном из НПФ, и вы хотите перевести её в программу долгосрочных сбережений, сделать это проще и быстрее будет внутри одного фонда.
Можно ли заключить договор долгосрочных сбережений несколько раз с несколькими фондами?
Можно. Это один из способов диверсификации сбережений. Аналогичным способом можно действовать и в том случае, если один счет вы открываете на себя, а второй — на детей или других близких родственников.
Как выбрать фонд?
Следует изучить информацию о фонде в реестре лицензий НПФ на сайте Банка России. Стоит также посмотреть документы, регулирующие модель управления, стратегию развития соответствующих фондов, хотя бы немного погрузиться в рынок и сравнить как можно больше параметров фондов-претендентов.
Можно сравнить доходность интересующих фондов. Для этого подойдут данные Банка России. В таблице «Основные показатели деятельности негосударственных пенсионных фондов» найдите столбец «Доходность инвестирования средств пенсионных накоплений за минусом вознаграждения управляющим компаниям, специализированному депозитарию и фонду». В нем найдите результативность инвестиций своего фонда и сравните с конкурентами.
Каким бы ни был выбор, следует помнить: если заключить договор долгосрочных сбережений в том фонде, где у вас уже лежит накопительная часть пенсии в рамках ОПС, перевести её из ОПС в ПДС в пределах одного фонда будет значительно быстрее и проще.
Можно ли оформить договор долгосрочных сбережений полностью онлайн?
Правительство пока не дало конкретных ответов на вопрос о механизме открытия ПДС-счета. Нормативные документы по процедурам открытия счетов ПДС должны появиться, предположительно, в конце осени.
Что касается процедуры перевода накопительной части пенсии из ОПС в ПДС — она в законе тоже пока не прописана. Известно, что на сегодняшний день сделать это онлайн невозможно даже через Госуслуги.
Этот пост написан блогером Трибуны. Вы тоже можете начать писать: сделать это можно здесь.
Программа долгосрочных сбережений:
как работает новый финансовый инструмент?
Закон о программе долгосрочных сбережений 10 июля был подписан Президентом России Владимиром Путиным. Как будет работать программа и в чём её отличие от банковских вкладов?
С 1 января 2024 года в России начнёт действовать новый финансовый инструмент для тех, кто хочет позаботиться о своём будущем и будущем своих детей, – программа долгосрочных сбережений. Заключив договор с выбранным негосударственным пенсионным фондом (НПФ), любой гражданин страны сможет накопить себе достойную надбавку к пенсии. Сбережения можно будет также использовать в случае форс-мажорных обстоятельств, например, на лечение. Все средства, перечисленные в НПФ по программе, будут застрахованы государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ).
Подробнее о программе долгосрочных сбережений в интервью «АиФ Санкт-Петербург» рассказала Мария Филатова, первый заместитель генерального директора государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».
– Мария Владиславовна, тема разговора у нас достаточно сложная, важная и интересная – это новая программа долгосрочных сбережений. Законопроект 10 июля был подписан Президентом Российской Федерации. Чем сбережения, накопленные в рамках этой программы, отличаются от обычных банковских вкладов?
– Это новый долгосрочный финансовый инструмент, ориентированный на стратегические цели: получение дополнительного периодического дохода через 15 лет участия в программе.
В отличие от банковского вклада долгосрочные сбережения будут размещены на счете в негосударственном пенсионном фонде. Воспользоваться ими можно будет через 15 лет после вступления в программу или при достижении 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Периодичность выплат гражданин сможет выбрать самостоятельно при заключении договора с НПФ. Предусмотрена также возможность получения всей накопленной суммы, включая доход от инвестиций, единовременно через 15 лет с даты заключения договора.
Еще одно отличие от вклада в банке – к личным средствам участника программы государство добавит сумму софинансирования (добавка от государства – ред.) – до 36 тыс. рублей в год в течение трех лет. Срок софинансирования может быть продлен по решению Правительства Российской Федерации.
В законе определены правила расчета суммы софинансирования. Они привязаны к доходу физического лица, которые получены за предыдущий год.
Например, если среднемесячный доход в 2023 году составил до 80 тыс. рублей, то в 2024 году участник программы получит размер софинансирования равный размеру уплаченных участником взносов (при этом максимальный лимит не может составлять более 36 тыс. рублей в год).
Кроме того, гражданин может перевести на счет в НПФ все свои пенсионные сбережения со счета накопительной пенсии.
На все средства НПФ будет начислять доход, полученный от их инвестирования.
– От какой суммы выгодно начинать делать вклады по этой программе?
– Если вы хотите получать софинансирование со стороны государства, то сумма ежегодного взноса должна быть не менее 2 тыс. рублей. без учета суммы переведенных в программу пенсионных накоплений.
Задача на умножение
Как же вычислить, сколько денег может получить житель Санкт-Петербурга и Ленинградской области со средней зарплатой благодаря новой программе? Эксперты Агентства по страхованию вкладов приводят понятный пример:
Если мужчина в 25 лет начнёт вносить каждый месяц на счёт в НПФ с доходностью 5% по 10 тыс. рублей, то по достижении возраста 60 лет он будет ежемесячно получать по 75,4 тыс. рублей в течение 15 лет. Или сможет единовременно забрать 13,5 млн рублей.
– Рассмотрим такую ситуацию: человек участвовал какое-то время в этой программе, вносил деньги, а потом по какой-то причине перестал переводить средства. Что будет с деньгами, которые он уже внес на счет долгосрочных накоплений в НПФ? Они будут потеряны?
– Денежные средства, которые уже внесены, сохранятся на счете. По истечение срока действия договора можно будет снять все сбережения или начать получать регулярные выплаты.
— А можно будет передать по наследству свои накопления?
— Да. Сформированные в программе средства наследуются в полном объеме за вычетом уже выплаченных сумм. Исключение составляют пожизненные пенсионные выплаты.
— А если деньги потребовались срочно, а 15 лет еще не прошло?
— Программа предусматривает еще один важный нюанс: сбережения без потери доходности можно будет снять со счета досрочно при особых жизненных ситуациях. Например, на лечение ребёнка, для которого вы формируете сбережения или при потере кормильца участника программы.
– Кто может принять участие в этой программе? Есть какие-то ограничения?
– Участниками программы могут стать граждане нашей страны любого возраста. Также можно открыть счет в интересах третьего лица. Родители вправе заключить договор с НПФ в интересах своих детей. Обеспечить им уверенное финансовое будущее. Дети могут открыть счет и делать накопления для своих родителей.
– Получается, долгосрочные вклады – это не только дополнение к пенсии, но и в целом забота о будущем?
– Безусловно. Своего рода долгосрочное инвестирование в свое будущее и будущее своей семьи.
– Чем программа долгосрочных вкладов отличается от участия в других программах негосударственных пенсионных фондов?
– Она более мобильная. В других программах НПФ получение выплат возможно только при достижении пенсионного возраста. А в программе долгосрочных сбережений предусмотрена возможность выбора: заключить договор на 15 и более лет или до достижения возраста 55-60 лет. И на данный момент только в этой программе есть софинансирование от государства.
– Каким образом эти вложения защищены?
– Накопления в НПФ находятся под защитой государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». Внесенные на счет личные средства гражданина и инвестиционный доход по ним гарантированы в размере до 2 млн 800 тыс. рублей. Средства софинансирования и переведенные в программу пенсионные накопления в качестве единовременного взноса защищены на 100%.
– Где Агентство по страхованию вкладов возьмет средства на гарантийные выплаты?
– Средства будут выплачены из специального фонда гарантирования пенсионных резервов, который формируются за счет взносов НПФ.
– Есть ли какие-то ограничения по срокам получения выплат, или можно получать их до конца жизни?
– Как уже говорила выше, заключая договор с НПФ по программе долгосрочных сбережений, вы оговариваете все условия. В том числе, определяете, как часто и сколько лет вы хотите получать отчисления: ежемесячно, ежеквартально, в течение 10 или более лет, пожизненно или всю сумму единовременно. Это говорит о том, что программа предполагает мобильность, а значит большую надежность и выгоду для граждан.
Программа долгосрочных сбережений: как будет работать, сколько государство добавит денег и как создать альтернативную пенсию
С 2024 года появится новый сберегательный инструмент — программа долгосрочных сбережений. По своей сути это альтернатива добровольным пенсионным накоплениям. Поскольку программа НПФ однажды уже провалилась, государство разработало финансовые стимулы для населения. То есть можно копить и получать дополнительные средства от государства. Впрочем, прежде, чем вкладывать деньги, надо понять, как работает программа, какие риски несёт и какие есть альтернативы.
Зачем государство запускает новую программу накоплений
Зачем России новая система пенсионных накплений? Фото: 9111.ru
Власти, запуская программу долгосрочных сбережений, преследуют сразу несколько целей.
Во-первых, стране нужны деньги. В новых геополитических и экономических условиях рассчитывать на иностранных инвесторов не приходится, поэтому нужно искать деньги внутри страны. Причём это должны быть «длинные» деньги, а не краткосрочные вклады сроком до года. Программа пенсионных накоплений — один из вариантов привлечения средств населения на нужды экономики.
Во-вторых, программа пенсионных накоплений с 2014 года заморожена. Деньги на счетах населения лежат мёртвым грузом почти 10 лет, с ними надо что-то делать. К тому же в России большая часть людей рассчитывает только на пенсию от государства, а это не такая уж большая сумма. Уровень жизни после выхода на заслуженный отдых сильно падает. Поднять благосостояние пенсионеров можно за счёт добровольных накоплений, но эта система неразвита из-за недостатка инструментов, плохо развитой финансовой культуры, недоверия к государству и короткого горизонта планирования. Программа долгосрочных сбережений по задумке должна решить вопрос с пенсионными накоплениями и разморозить средства на счетах НПФ.
Замминистра финансов Алексей Моисеев на думских слушаниях мотивировал запуск программы так:
Также законопроект отменяет 6% тарифа, которые шли раньше на пенсионные накопления, о которых каждый год я приходил докладывал вам, что мы их замораживаем ещё на год. Было много поручений Госдумы правительству о том, что необходимо наконец отменить вот эту вот норму, для того чтобы не замораживать каждый год 6% тарифа
Речь идёт о части отчислений на пенсионное обеспечение, которая до 2014 года шла на формирование накопительной пенсии, а сейчас оседает в социальном фонде.
Обратим ваше внимание на то, что ранее все программы были связаны с пенсиями, что отражалось в названии. Однако в окончательной версии мы получили программу добровольных сбережений, что больше намекает на вклад, чем на пенсию. Вероятно, так авторы захотели стереть негатив, связанный с российским пенсионным обеспечением и неудачной программой НПФ.
Как будет работать программа долгосрочных сбережений
Оператором программы добровольных сбережений будет НПФ. Да, деньги опять придётся нести в негосударственные пенсионные фонды, совсем как в 10-х годах.
Чтобы вступить в программу с НПФ, надо заключить договор, а затем регулярно переводить туда деньги.
Также можно перевести в программу добровольных сбережений уже накопленные средства, которые сейчас лежат в НПФ и заморожены.
Замороженные деньги НПФ разморозят. Фото: mk.ru
Деньгами, перечисленными в рамках программы, будет заниматься управляющая компания. Она их станет вкладывать в безопасные инвестиционные инструменты: облигации федерального займа, инфраструктурные облигации, корпоративные облигации и прочие консервативные ценные бумаги.
Контролировать работу НПФ и управляющих компаний будет Центробанк. Он же определит, какие фонды будут участниками программы.
Если закон пройдёт все чтения, программа заработает с 1 января 2024 года.
Как будут выплачивать деньги со счетов долгосрочных сбережений
Ключевое слово в названии программы «долгосрочные». Воспользоваться деньгами на счёте можно не раньше, чем через 15 лет с момента вступления в программу.
Досрочно воспользоваться деньгами можно только в двух случаях:
- Наступил возраст 60 лет у мужчин и 55 лет у женщин. Предполагается, что накопленные деньги будут пожизненно выплачиваться равными долями или в течение 10 лет (в зависимости от выбранной программы). Получить всю сумму разом можно только если ежемесячная пожизненная выплата меньше, чем 10% прожиточного минимума пенсионера.
- Наступила особая жизненная ситуация: требуется дорогостоящее лечение (сумма не определена), ребёнок поступил в вуз на платное обучение, потеря кормильца. Но снять можно только собственные средства без учёта государственного софинансирования и инвестиционного дохода.
Деньги на счёте наследуются в полном объёме. Но если назначена пожизненная выплата, остаток денег наследники не получают.
За выплаты со счёта долгосрочных сбережений налог платить не надо.
Государственное софинансирование долгосрочных сбережений
Участники программы могут получить от государства:
- Налоговый вычет до 52 000 в год (при накоплениях до 400 000 рублей). Причём Минфин планирует сделать это отдельным видом вычета, а не частью социального.
- Инвестиции застрахованы на сумму 2,8 млн рублей, что в два раза выше, чем по вкладам. Сумма не учитывает деньги, переведённые с накопительного пенсионного счёта. Моисеев объясняет так: «Хотел бы добавить, что 2,8 млн рублей — это только собственные накопления гражданина, потому что те средства, которые он переведёт из системы ОПС, они к этому дополняются. Если у гражданина в системе ОПС есть условно 300 тыс. рублей, значит, это сверху».
- Софинансирование от государства — до 36 000 в год в течение трёх лет при вложении до 400 000 рублей.
Размер софинансирования зависит от категории гражданина, уровня его дохода. Чем меньше человек зарабатывает, тем больше денег получит от государства:
- Среднемесячный доход менее 80 000 рублей. На каждый внесённый рубль государство добавит ещё один рубль. Если вы внесёте за год 36 000 рублей, то государство удвоит сумму. На счёте будет 72 000 рублей.
- Среднемесячный доход от 80 000 до 150 000 рублей. На каждые внесённые 2 рубля государство добавит 1 рубль. Чтобы получить максимальные 36 000 рублей, надо внести 72 000 рублей.
- Среднемесячный доход выше 150 000 рублей. На каждые внесённые 4 рубля государство добавит 1 рубль. Чтобы получить максимальную сумму софинансирования, надо внести 144 000 рублей.
Софинансировать накопления государство будет только в течение 3-х лет, но в последней весрии документа написано, что правительство может продлить срок софинансирования. Значит, максимум, что можно получить — 108 000 рублей. Как пояснила Наталия Каменская, начальник отдела регулирования НПФ Минфина РФ, источниками софинансирования взносов станут средства резерва Социального фонда России по обязательному пенсионному страхованию и Фонда национального благосостояния.
Вступать в программу долгосрочных сбережений или нет?
Отношение к программе у общественности неоднозначное. Одни называют её прорывной и радуются, что появляется возможность копить на пенсию и разморозить деньги со счетов НПФ.
Это действительно так. Стране не хватало программы, которая позволит копить на пенсию. Ну и с замороженными деньгами надо что-то делать. У некоторых без дела лежат сотни тысяч рублей. Единственное НО: деньги всё равно не отдадут. Они опять же будут лежать на счёте 15 лет.
Есть те, кто критикует идею программы, говоря, что её надо доработать. Так, предлагается расширить перечень инвестиционных инструментов, чтобы повысить доходность накоплений. Если гражданин в частном порядке откроет инвестиционный счёт, то он сможет лучше диверсифицировать портфель и получит большую доходность. К тому же деньги на инвестиционном счёте продолжают оставаться полной собственностью владельца и он не теряет к ним доступ.
В случае со счётом в НПФ вы номинально владеете деньгами, но контроля над ними не имеете. Управляющая компания вкладывает их по своему усмотрению. Даже выйдя на пенсию, вы всё равно не получаете полный контроль над счётом. Если накопления солидные, то вам будут ежемесячно давать часть средств и не более того. Причём правила исчисления ежемесячных выплат назначает государство, а не вы. Если умрёте, то оставшиеся деньги и вовсе пропадут.
Это не значит, что у программы не будет последователей. Тем, кто не желает разбираться в инвестиционных инструментах, вариант долгосрочных сбережений вполне подойдёт.
Аркадий Недбай, председатель совета Национальной ассоциации пенсионных фондов, ожидает миллионы людей:
Мы рассчитываем на миллионы и десятки миллионов людей, которые захотят прийти в новую пенсионную систему
Жизнь покажет, насколько популярной окажется программа. Она имеет место быть. Но у людей ещё свеж в памяти негатив, связанный с НПФ. К тому же в течение десятков лет пенсионная система России перекраивается. Правила переписываются на ходу. У людей нет ощущения стабильности, и это станет тормозом в развитии системы пенсионных накоплений.
Как работает программа долгосрочных сбережений?
Чтобы сформировать финансовую подушку безопасности или получать доход в будущем, можно инвестировать, использовать банковские вклады или новую программу долгосрочных сбережений — ее разрабатывает Минфин совместно с Банком России.
Как это работает?
Каждый месяц вы откладываете доступную вам сумму, а в первые три года государство удваивает ваши вложения. Максимум — 108 тыс. рублей за этот период. Кроме того, к сбережениям можно добавить пенсионные накопления.
Деньги будет инвестировать негосударственный пенсионный фонд под контролем Банка России — за это вы будете получать доход.
Еще один плюс программы — это налоговый вычет. Вернуть можно до 52 тыс. рублей, если ежегодно вносить на счет до 400 тыс. рублей.
Долгосрочные сбережения — добровольная программа для всех желающих старше 18 лет.
Чтобы начать копить, нужно заключить договор в банке, на сайте негосударственного пенсионного фонда (НПФ) или лично обратившись в него.
Сумму начального взноса, а также частоту и способы формирования сбережений — личные и/или пенсионные накопления — вы выбираете самостоятельно.
Если хотите пополнять счет из пенсионных начислений, напишите заявление в НПФ или через «Госуслуги».
Формат выплат
1. Периодическая выплата на срок не менее десяти лет или пожизненно:
по окончании 15 лет с даты заключения договора;
при достижении возраста 55 лет — для женщин, 60 лет — для мужчин.
2. В особых жизненных ситуациях. Например, если вам требуется дорогостоящее лечение или деньги на образование детей.
Какой доход от программы можно получить?
Менеджер Сергей получает 80 тыс. рублей в месяц. Он решает участвовать в программе долгосрочных сбережений на 15 лет и вносить по 3 тыс. рублей каждый месяц — без пенсионных начислений.