Кто является потребителем финансовых услуг

Тема лекции: «Что должен знать потребитель финансовых услуг»

Вспомним определение. Кто же является потребителем финансовых услуг?

Потребитель финансовых услуг — физическое лицо: с которым или в пользу которого был заключен договор с финансовой организацией в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, которому оказывается финансовая услуга в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Ключевое слово в этом определение связано с отсутствием предпринимательской деятельности.

Права потребителя финансовых услуг защищаются Российским законом «О защите прав потребителя». Нормы данного закона применяются и к отношениям, вытекающим из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных бытовых нужд потребителя-гражданина, в том числе предоставление кредита для личных бытовых нужд граждан, открытие и ведение счетов клиентов- граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему и хранению ценных бумаг граждан и других ценностей, оказание консультационных услуг.

Широкое использование дистанционных каналов приводит к новым возможным нарушениям прав:

1. В кредитовании — это:

• навязывание ненужного кредита/займа при продаже товара или услуги;
• предоставление неполной информации о кредите, когда часть сведений «спрятана» в дальних разделах договора;
• скрытые комиссии, спрятанные в «тарифном плане»;
• займы, взятые посторонним на ваше имя;
• «порча» кредитной истории, когда финансовая организация «забывает» сообщить в бюро кредитных историй о закрытом обязательстве;

• отказ в реструктуризации кредита на заявленных условиях;
• недобросовестные кредитные брокеры и псевдоброкеры, взимающие оплату без оказания услуг;
• псевдопомощники, обещающие: «исправление» кредитной истории, поиск «законного» способа не платить долги», но только выманивающие деньги и усугубляющие положение.

1. В страховании:

• включение в полисы условий, снижающих вероятность получения страхового возмещения;
• блокирование заключения договоров в электронном виде, если они невыгодны страховщику;
• невнесение агентом полиса в базу компании и присвоение денег страхователя;
• продажа накопительного инвестиционного страхования жизни под видом депозита;
• занижение суммы страховой выплаты.

1. При инвестировании:

• предложение сложных продуктов (структурные облигации, производные финансовые инструменты) без надлежащего разъяснения их сути и рисков;
• сложно структурированные тарифы, подталкивающие к избыточной торговой активности;
• некачественные консультации, в том числе данные роботом- советником («робоэдвайзинг);
• «автоследование» (автоматическое повторение сделок) за неумелым «инвестиционным гуру»;
• возможность кражи части денег или ценных бумаг в случае недобросовестности брокера или управляющего.

В целом к договорам оказания финансовых услуг применяются общие нормы Закона «О защите прав потребителей»: о праве граждан на предоставление информации, об ответственности за нарушение прав потребителей, о возмещении вреда, о компенсации морального вреда, об альтернативной подсудности, а также об освобождении от уплаты государственной пошлины. Однако нормы этого закона не являются исчерпывающими, для ряда финансовых услуг есть свои специализированные законы:

1. «О потребительском кредите (займе)»;
2. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;
3. «О ломбардах»;
4. «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»;
5. «О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы» и другие.

Каким же образом организована защита потребителя финансовых услуг?

Существует так называемый поведенческий надзор. Это надзор, который осуществляет Банк России за тем, как финансовые организации взаимодействуют с потребителем. Банк России анализирует практики продажи финансовых продуктов и услуг, полноту и корректность информации, которую получает потребитель перед заключением договора, соответствие самого договора законодательству, а также соблюдение и исполнение всех его условий финансовой организацией.

Поведенческий надзор позволяет не только восстанавливать нарушенные права конкретных людей, но и устранять причины появления жалоб. Ведь одним из основных принципов, который определяет цели и задачи развития финансового рынка, является приоритет интересов потребителя финансовых услуг.

Когда регулятор выявляет на рынке недобросовестные практики, которые возникли из-за отсутствия каких-то норм в законе или обхода запретов финансовыми организациями, он выпускает рекомендации для всего рынка, давая четкий сигнал о недопустимости подобных действий. Обнаруженные системные проблемы требуют системных решений, и это служит основой для совершенствования законодательства. При этом Банк России ориентируется не только на полученные жалобы и обращения, но и сам изучает сайты финансовых организаций, специализированные форумы потребителей, другие источники в сети Интернет.

Поведенческий надзор активно применяется для борьбы с:

• мисселингом (продажей одних финансовых продуктов под видом других);
• навязыванием страховок и дополнительных услуг при оформлении кредитов;
• нарушениями при взыскании просроченной задолженности:
• недостаточным информированием или введением потребителя в заблуждение перед заключением договора;
• другими недобросовестными практиками.

Банк России определяет поведенческий риск-профиль участников финансового рынка, устанавливая для них сигнальные индикаторы по соотношению количества жалоб к клиентской базе. Таким образом, выявляются компании, требующие наиболее пристального внимания регулятора. Кроме того, Банк России наделен полномочиями проводить контрольные закупки финансовых продуктов и услуг, что позволяет выявлять нарушения законодательства со стороны участников финансового рынка на этапе перед заключением договора и применять меры надзорного реагирования.

Важно знать, что в соответствии с ч.1 ст.10 Закона «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам услуг перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с ч.2 ст.10 Закона, информация об услугах в обязательном порядке должна содержать сведения об основных потребительских свойствах услуги, цену в рублях и условия приобретения услуг, в том числе при оплате услуг через определенное время после их оказания потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Например, информация при заключении договора потребительского кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. При этом потребитель имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации.

Службой по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг в ходе осуществления поведенческого надзора за деятельностью кредитных организаций были выявлены следующие практики, которые не в полной мере отвечают интересам потребителей финансовых услуг и могут привести к нарушению либо ограничению его прав:

1. Установление кредиторами по умолчанию способа оплаты дополнительных услуг за счет кредитных средств, в том числе посредством дистанционных каналов. При формировании кредитором предложений о предоставлении потребительского кредита, предполагающих приобретение заемщиком дополнительной платной услуги, стоимость такой дополнительной услуги большинством кредиторов автоматически включается в тело кредита. При этом воля заемщика не уточняется: за счет собственных средств либо кредитных средств он планирует оплатить дополнительные услуги. В ряде случаев заемщики даже не информируются, что размер кредита увеличен на стоимость дополнительных услуг либо что заемщику будет выдано меньше одобренной суммы на руки, поскольку часть из этих средств направляется на оплату дополнительных услуг.
2. Отсутствие информирования потребителей о том, что приобретение дополнительных платных услуг не является обязательным условием предоставления кредита. В ряде случаев кредиторы, осуществляя консультирование при заключении кредитного договора, не в полной мере раскрывают значимую для потребителей информацию, необходимую для формирования у них правильного понимания о предлагаемых дополнительных услугах. В частности, до сведения потребителей не доводится (либо доводится не акцентированно) информация о том, что отказ от приобретения дополнительной услуги не влияет на решения кредитора о предоставлении кредита.
3. Отсутствие адресного информирования потребителей о рисках, возникающих при заключении кредитного договора. Обязательно должно осуществляться ознакомление потребителя финансовых услуг с возможными рисками по финансовому продукту или услуге. Целью такого информирования является исключение завышенных ожиданий потребителя в соотношениях риск/доходность, потери денежных средств и утраты залогового имущества.

Приоритетными для оценки потребительских рисков являются риски, в результате которых возникают негативные последствия для потребителя в виде: дополнительных расходов, издержек, потери вложенных денежных средств, неполученного дохода, предусмотренного условиями финансового продукта.

1. Проблемы и риски для потребителей могут возникать в связи с приобретением и использованием любых финансовых продуктов, поскольку это может быть обусловлено: новизной и сложностью отдельных финансовых продуктов, разнообразием подходов к их продвижению и продажам в различных финансовых организациях, особенностями целевых потребительских групп.

Предусмотрена возможность прямого обращения потребителя финансовых услуг в институты защиты прав потребителей финансовых услуг. Банк России защищает интересы потребителей на финансовом рынке: следит за соблюдением финансовыми организациями обязательных условий договора, препятствует навязыванию услуг, сокрытию от клиентов существенной информации, введению их в заблуждение и другим недобросовестным практикам.

Защита прав потребителей включает два направления: реактивное, то есть работу с жалобами и обращениями, и превентивное, когда Банк России сам выявляет на рынке практики, которые могут навредить интересам потребителей финансовых услуг, и работает над их устранением. Граждане могут обращаться в Банк России с вопросами о деятельности финансовых организаций и жалобами на нарушение их прав такими организациями. Так за I квартал 2023 года в Банк России поступило 89 тысяч жалоб. Если компания нарушает законодательство или нормативные акты Банка России, регулятор проведет проверку и при необходимости примет меры надзорного реагирования.

Однако, за исключением случаев, прямо установленных законом, Банк России не вмешивается в договорные отношения между финансовой организацией и ее клиентом. Поэтому перед подписанием договора следует внимательно его прочитать, чтобы согласие с условиями было осознанным. Важно помнить, что от многих финансовых услуг можно отказаться без штрафных санкций в течение 14 календарных дней с момента подписания договора. К ним, в частности, относятся договор потребительского кредита, договор добровольного страхования и другие.

При возникновении имущественных претензий к банкам, страховым компаниям, микрофинансовым организациями и негосударственным пенсионным фондам для досудебного урегулирования спора нужно обратиться к финансовому уполномоченному (омбудсмену). Помощь омбудсмена для граждан бесплатна, а принятое им решение обязательно к исполнению финансовой организацией. Судебный иск к финансовой организации потребители могут подать, если финансовый уполномоченный не смог разрешить конфликт.

Как обратиться в Банк России?

Связаться со специалистами Банка России можно по телефонам контактного центра или в чате мобильного приложения «ЦБ-онлайн».

Операторы чата круглосуточно готовы ответить на вопросы о финансовых продуктах и услугах, порекомендовать порядок действий в сложной ситуации, проверить информацию о финансовой организации и многое другое. Если вам нужно отправить обращение в Банк России, это можно сделать через Интернет-приемную.

Банк России отвечает на обращения в среднем в течение 3-х дней, однако рассмотрение сложных случаев может требовать большего времени. Предельный срок ответа установлен законом и составляет 30 дней (с возможностью продления до 60 дней, если вопрос требует особенно серьезного надзорного разбирательства).

В гражданском судопроизводстве досудебный порядок урегулирования спора является обязательным только в определенных случаях. Так, по спорам с участием потребителей финансовых услуг, предъявляющих к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги, требования имущественного характера, предусмотрен обязательный претензионный порядок действий со стороны потребителя финансовых услуг. Претензионным либо досудебным порядком является направление письменного требования (претензии) об устранении нарушения исполнения обязательства, адресованное должнику, продавцу товара или исполнителю услуг. Данная процедура урегулирования споров по договорным отношениям подразумевает под собой выполнения последовательных действий, когда стороны самостоятельно, до начала возможного судебного разбирательства стараются устранить появившиеся разногласия или нарушенные права. В связи с этим исполнение данной обязанности выступает условием реализации права лица на обращение в суд.

Как правило, досудебный порядок урегулирования спора предполагает направление ответчику претензии. Претензия должна быть подписана уполномоченным лицом. В качестве способа направления рекомендуется выбрать письмо с объявленной ценностью и описью вложения. Обязательно необходимо сохранить доказательства о направлении.

Обращение в суд возможно только после того, как получен ответ на претензию или когда истечет срок для ответа на нее, установленный законом или договором. По общему правилу, для денежных требований, возникающих из договоров и других сделок, а также вследствие неосновательного обогащения, это 30 календарных дней со дня направления претензии.

Докладчик:

Исполняющий обязанности начальника финансового отдела администрации Козловского муниципального округа

Права потребителей финансовых услуг

Интенсивное развитие финансового рынка влечет рост за собой числа сделок, заключаемых между потребителями и финансовыми организациями в сфере оказания финансовых услуг. Действующее законодательство Российской Федерации относит к финансовым услугам банковские услуги, страховые услуги, услуги на рынке ценных бумаг, услуги по договору лизинга, а также услуги, связанные с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц. Вступая в договорные отношения с банком, cтраховой компанией, негосударственным пенсионным фондом, ломбардом, кредитным потребительским кооперативом или иной финансовой организацией, потребитель должен ясно понимать сущность заключаемого договора, права и обязанности сторон по договору, порядок его исполнения и меры ответственности за нарушение его условий.

Потребитель является более слабой стороной в правоотношениях, возникающих между ним и хозяйствующими субъектами при оказания любого рода услуг, в том числе и финансовых. В связи с этим специальным нормативным правовым актом — Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребителям предоставлены такие права, как:

• право на получение необходимой и достоверной информации об исполнителе финансовых услуг и самих финансовых услугах, которая позволяла бы обеспечить потребителю возможность правильного выбора этих услуг ;
• право на получение услуги, отвечающей требованиям безопасности, а именно, услуги, которая полностью бы исключила возможность причинения вреда имуществу (финансам) потребителя в ходе ее предоставления;
• право на самостоятельный и свободный выбор финансовой услуги, предусматривающее приобретение необходимой потребителю услуги без каких-либо дополнительных условий и оговорок;
• право по своему усмотрению обратиться за разрешением возникшего спора в один из нескольких судов, определенных гражданско-процессуальным законом (правило альтернативной подсудности).

Кроме того, в договор, заключаемый финансовой организацией с потребителем не могут быть включены условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. Несоблюдение этого требования влечет за собой признание условий договора, ущемляющих права потребителей, недействительными. Тем не менее многие потребители в силу своего нежелания, правовой неосведомленности либо стремления быстро получить экономическую выгоду не пользуются предоставленными им правами. Зачастую потребители не читают тексты предоставляемых им для подписания договоров, дополнительных соглашений и прочих документов, не требуют от финансовой организации предоставления необходимой информации, безоговорочно соглашаются приобрести дополнительные услуги и выплачивать штрафы. Все вышеперечисленные действия (бездействия) впоследствии значительно усложняет защиту нарушенных прав потребителей, в том числе и в судебном порядке. Наиболее распространенными случаями нарушения прав потребителей финансовых услуг являются:

• непредоставление потребителю в момент заключения кредитного договора необходимой и достоверной информации относительно полной суммы, подлежащая выплате банку, графика погашения и т .п.;
• изменение банком процентной ставки по кредиту в сторону увеличения после заключения договора при отсутствии согласия заёмщика- потребителя;
• предоставление банку-кредитору права списать определенную сумму в безакцептом (бесспорном) порядке с любого счета заемщика-потребителя;
• включение в договор условий о взимании банком штрафа в случае досрочного погашения кредита;
• навязывание банком услуг по страхованию жизни и здоровья;
• невыплата страховой компанией полного страхового возмещения при наступлении страхового случая;
• невозврат страховой премии при отказе потребителя от договора страхования в «период охлаждения»

Контрольно-надзорные мероприятия в отношении хозяйствующих субъектов, нарушивших права потребителей финансовых услуг, осуществляются Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзором) и Центральным Банком Российской Федерации.

В компетенцию Роспотребнадзора входит привлечение к административной ответственности финансовых организаций за непредоставление потребителям надлежащей информации об услуге, обман и введение в заблуждение потребителей относительно потребительских свойств финансовой услуги, включение в договоры условий, ущемляющих права потребителей, предусмотренные законодательством в области защите прав потребителей, навязывание дополнительных платных услуг потребителям.

Центральный Банк Российской Федерации осуществляет полномочия по надзору за деятельностью кредитных организаций, страховых организаций, микрофинансовых организаций, платежных агентов и иных организаций, и проводит проверки , связанные с нарушением прав потребителей, таких как незаконные действия по получению и (или) распространению информации, составляющей кредитную историю потребителя, осуществление микрофинансовой организацией деятельности, запрещенной законодательством Российской Федерации, совершение микрофинансовой организацией действий по истребованию задолженности по договору потребительского займа, необоснованный отказ страховой организации от заключения договора ОСАГО, навязывание дополнительных услуг при заключении договора ОСАГО, нарушения в деятельности профессиональных участников рынка ценных бумаг и негосударственных пенсионных фондов, блокировка счетов с несоблюдением требований, установленных Федеральным законом № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», незаконная деятельность «финансовых пирамид».

Споры имущественного характера, возникающие между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, разрешаются в суде в соответствии с требованиями гражданско-процессуального закона. Однако необходимо помнить, что в ряде случаев, предусмотренных Федеральным законом от 04.06.2018 N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», потребителям необходимо соблюсти обязательный досудебный порядок урегулирования имущественных споров с финансовыми организациями, путем направления обращения к финансовому уполномоченному.

Защита прав потребителей финансовых услуг. Финансовый уполномоченный (омбудсмен). Страхование вкладов в России. Разберем насущные вопросы совместно с коллегами из МГЮА им. О.Е. Кутафина

Представленная статья – результат комплексного анализа гарантий защиты прав потребителей финансовых услуг, предоставляемых государством. Финансовый рынок состоит из ежедневных денежных потоков, обеспечивающих экономический смысл сделок. Подчеркнем высоко рискованный характер правоотношений на финансовом рынке, поскольку он подчинен простому правилу: есть деньги, значит всегда существует риск их потерять. В связи с этим, государство создает дополнительные механизмы защиты граждан от негативных воздействий финансового рынка. Мы выражаем благодарность нашим коллегам в написании статьи, а именно магистранту МГЮА им. О.Е. Кутафина Коренюку Владиславу Юрьевичу, являющемуся соавтором представленной статьи.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг.

Деятельность уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее – УППФУ) регулируется Федеральным законом от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ (далее – Закон «О УППФУ»). Идея создания института УППФУ достаточно проста. УППФУ забирает на себя часть нагрузки по спорам на рынке финансовых услуг, тем самым, с одной стороны, разгружает судебную систему от определенной категории дел, с другой стороны, наличие такого института позволяет компетентно, быстро, бесплатно рассмотреть спор, не обращаясь в государственные судебные органы. Сайт УППФУ возможно найти по ссылке: finombudsman.ru. Разберем основные законодательные моменты, посредством ответов на поставленные вопросы.

Кто имеет право обратиться к УППФУ?

По смыслу Закона «О УППФУ» обратиться может лицо, обладающими двумя критериями. Первый критерий: субъектный. Выражается в том, что только потребитель-физическое лицо, являющееся стороной договора, либо лицом, в пользу которого заключен договор, либо лицом, которому оказывается финансовая услуга в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, может обратиться с заявлением к УППФУ.

Второй критерий: предметный. Финансовый уполномоченный рассматривает требования потребителей финансовых услуг о взыскании денежных сумм, не превышающих 500 тысяч рублей, либо когда требование вытекает из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения (ОСАГО), и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, не прошло более трех лет. При этом есть условия и исключения.

Условия. Финансовая организация должна быть включена в соответствующий реестр. Такой реестр возможно найти на официальном сайте Банка России по ссылке: https://cbr.ru/registries/123-fz/. Также в конце статьи прикладываем реестр финансовых организаций по состоянию на 28.10.2022 г.

Финансовая организация может добровольно подать заявку в службу обеспечения деятельности финансового уполномоченного, которая ведет перечень финансовых организаций. Такой перечень возможно найти на официальном сайте УППФУ по ссылке: https://finombudsman.ru/v-pomoshh-potrebitelyu/finansovyye-organizatsii/.Указанный перечень финансовых организаций прикладываем в конце статьи.

Резюмируя на данном этапе, если финансовая организация в обязательном или в добровольном порядке включена в реестры, потребитель финансовых услуг вправе заявлять требования к финансовой организации в судебном порядке только после обращения к финансовому уполномоченному.

Исключение. Обращения, не подлежащие рассмотрению финансовым уполномоченным, установлены в ст. 19 Закона «О УППФУ». Не видим смысла перечислять такие исключения, однако видим возможным их разделить на группы: 1) группа технического характера (например, если потребитель предварительно не обратился в финансовую организацию или содержание обращения, не соответствует закону и др.); 2) группа подведомственного характера (например, спор рассматривается в порядке медиации или судом, по вопросам, связанным с банкротством физических и юридических лиц и др.).

Как обратиться к финансовому уполномоченному?

Прежде чем обратиться к финансовому уполномоченному, потребитель финансовой услуги должен направить в финансовую организацию заявление в письменной или электронной форме. Финансовая организация обязана рассмотреть такое обращение и дать мотивированный ответ в течение пятнадцати рабочих дней со дня получения заявления потребителя в случае, если такое заявление направлено в электронной форме по стандартной форме, которая утверждена Советом Службы, и, если со дня нарушения прав потребителя не прошло 180 дней. Такое заявление утверждено решением Совета службы от 12 апреля 2019 г. (прикладываем в конце статьи). Во всех остальных случаях срок рассмотрения обращения составляет тридцать дней со дня получения заявления.

Потребитель вправе обратиться к УППФУ после получения ответа финансовой организации либо в случае неполучения ответа финансовой организации по истечению соответствующих сроков. Обращение может быть направлено по почте, так и посредством использования личного кабинета на официальном сайте финансового уполномоченного.

Существует ли электронная форма обращения к финансовому уполномоченному?

Да, заявление заполняется в электронном формате, либо путем заполнения на бумажном носителе. К обращению также прилагаются копии заявлений в финансовую организацию и ее ответа (при наличии), копии договора, иных документов. Заметим, что Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного обязана оказать содействие потребителю финансовых услуг в оформлении обращения. Финансовый уполномоченный в течение трех рабочих дней со дня поступления обращения уведомляет потребителя о принятии обращения к рассмотрению, либо об отказе в принятии. Отказ должен быть мотивирован.

Какой порядок рассмотрения обращения?

По принятию обращения к рассмотрению финансовый уполномоченный направляет копии такого обращения в финансовую организацию. Если финансовая организация не ответила на обращение потребителя финансовых услуг, УППФУ запрашивает решение по существу спора, которое предоставляется в обязательном порядке в течение пяти рабочих дней. У финансовой организации запрашиваются документы относительно спорного отношения.

Обращение рассматривается в заочной форме, а по ходатайству сторон, либо по инициативе финансового уполномоченного в очном формате (обращаем внимание, что финансовый уполномоченный вправе рассмотреть обращение в очном формате, но не обязан). Срок рассмотрения обращения составляет пятнадцать рабочих дней со дня вручения обращения УППФУ. По результату рассмотрения обращения выносится решение о полном или частичном удовлетворении обращения или об отказе в его удовлетворении. Такое решение должно быть мотивированным. Такое решение отображается в личном кабинете потребителя финансовых услуг. Решение вступает в силу в течение десяти рабочих дней после даты его подписания.

И что делать дальше с решением?

Исполнять. Такое решение необходимо направить в финансовую организацию, после чего финансовая организация обязана проинформировать финансового уполномоченного о его исполнении. На практике финансовые организации оперативно получают от УППФУ решения в электронном формате, однако с каждой организацией необходимо проконсультироваться отдельно. При неисполнении финансовой организацией решения финансового уполномоченного, по судебному решению может быть взыскан штраф, в размере 50 процентов суммы требования потребителя.

Промежуточные выводы.

Таким образом, институт финансового уполномоченного позволяет помочь разобраться потребителю в ряде категорий споров. Но помогает ли? Разберется ли обычный потребитель с правилами работы нашего омбудсмена? В силу того, что про финансового уполномоченного знает не самый широкий круг граждан, возникает необходимость рекламного продвижения данного института. Нужно разъяснить человеческим языком для чего нужен финансовый уполномоченный, как с ним работать, в каких случаях. В то же время возникает ряд вопросов относительно независимости рассмотрения таких обращений, действительное исполнение решений финансового уполномоченного. Согласно официальной статистике на сайте финансового уполномоченного, в 2021 году было принято 110 713 обращений на общую сумму в 3,7 млр. руб. Много это или мало? Согласно той же статистике, за 2021 г. было удовлетворено 38 550 требований в противовес 57 955 отказным требованиям. Такая статистика говорит, пока что, о недостаточном понимании граждан сути института финансового уполномоченного. Рекомендуем прочитать журнал финансового уполномоченного со статистикой, который прикладываем в конце статье. Остальные выводы оставим для читателя.

Агентство по страхованию вкладов. Статистика защиты.

В рамках рассмотрения механизмов защиты прав потребителей финансовых услуг нельзя не отметить гарантии, предоставляемые государством, в частности, систему страхования вкладов.

Системы страхования вкладов населения в настоящий момент в той или иной форме существуют более чем в ста государствах, идея создания системы, дающей вкладчикам гарантии возврата денежных средств при прекращении деятельности кредитной организации впервые была реализована в США, где в 1933 г. Конгрессом был подписан Акт о создании Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC).

В России система страхования вкладов появилась только в 2003–2004 годах, в связи с принятием Федерального закона «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 и создания Агентства по страхованию вкладов в 2004 году. (актуальное правовое регулирование данного вопроса подробно раскрыто в статье «Банковский вклад и Агентство по страхованию вкладов»).

Затрагивая практический аспект реализации права вкладчика на получение страхового возмещения при прекращении деятельности банка хотелось бы обратить внимание читателя на то, что согласно статистике Агентства по страхованию вкладов, размещенной на официальном сайте (https://www.asv.org.ru/banks), по состоянию на «02» ноября 2022 года Агентством по страхованию вкладов завершена выплата возмещения по вкладам в отношении 232 банков, прекративших свою деятельность, выплаты по вкладам производятся в отношении 314 таких банков. Процент выплаченной суммы страховой ответственности Агентства по банкам, лицензии которых были отозваны до июля 2022 года, по состоянию на «02» ноября 2022 года в среднем составляет 99.8 %.

В период между 2014 и 2016 гг., который многие называют периодом «волны отзыва лицензий» Агентство по страхованию вкладов, фактически, выступило гарантом обязательств банков перед вкладчиками и позволило избежать полной утраты доверия общества к банковской системе Российской Федерации в целом. В указанный период у банков было отозвано 259 лицензий, что повлекло прекращение их деятельности и возникновение риска утраты накопленных денежных средств вкладчиками.

Между 2014 и 2016 гг., по статистике, приведенном на официальном сайте, Агентством было возмещено более полутора триллионов рублей денежных средств, находящихся на вкладах банков, лицензии которых были отозваны Банком России, не смотря на, казалось бы, значительные суммы страховых возмещений, соотношение страховой ответственности и суммы застрахованных вкладов в указанный период составило 66-67 процентов.

Статистика, отраженная на сайте Агентства по страхованию вкладов, демонстрирует существенный объем страховых выплат, подлежащих уплате вкладчикам. Агентство исправно и в кратчайшие сроки выполняет свою функцию по возмещению вкладов в пределах, установленных действующим законодательством.

Как показала практика 2014-2016 гг., установленный Федерального закона «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» предел страхового возмещения по вкладу в размере 1.4 млн рублей в указанной период способствовал достижению только части целей системы страхования вкладов в Российской Федерации, закрепленных в ст. 1 Федерального закона «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» от 23.12.2003, а именно воспрепятствовало утрате доверия к банковской системе Российской Федерации, при учете приведенного выше соотношения суммы застрахованных вкладов и страховой ответственности об исполнении функции по защите прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации говорить, к сожалению, не приходится.

Предельная сумма страхового возмещения в размере 1 400 000 была закреплена в п. 2 ст. 11 Федерального закона «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» в декабре 2014 года и по настоящее время остается неизменной.

При учете того обстоятельства, что инфляция в Российской Федерации в период с декабря 2014 года по ноябрь 2022 года составила 68.92% невозможно игнорировать тот факт, что система страхования вкладов в Российской Федерации утратила значительную часть изначально заложенной в нее компенсаторной функции, даже по сравнению с периодом «волны отзыва лицензий», в который соотношение страховых выплат к застрахованным вкладам держалось в диапазоне 66-67 %, оставив лишь функцию защиты банковской системы от полной утраты доверия со стороны населения.

Таким образом, в настоящий момент сложилась ситуация, при которой лучшим механизмом защиты банковского вклада от его произвольной утраты по причине прекращения деятельности банком является использование банков-монополистов, таких как «Сбербанк», «ВТБ», «Альфа-Банк» и проч., риск отзыва лицензий или прекращения деятельности которых в настоящий момент представляется нулевым.

P.S.

В начале статьи изображена национальная валюта Республики Казахстан. На оборотной стороне банкноты изображены контуры карты Республики Казахстан с изображением чаек на фоне Каспийского моря. Название «тенге» происходит от средневековых тюркских мелких серебряных монет «денге» или «таньга», от которых, по одной из версий, произошло русское название монеты «деньга» (полкопейки). На момент опубликования настоящий статьи 1 рубль равен 7,57 тенге.

Если у вас остались вопросы по статье, мы готовы с вами связаться по следующим номерам телефонов:

Финансовые услуги зачастую являются предметом гражданско-правовых отношений с участием потребителей. Для отнесения споров к сфере регулирования Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» Верховным Судом РФ сформулировано специальное определение финансовой услуги: под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.)

Потребитель финансовых услуг — это гражданин заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности

Отнесение отношений к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей ведет к тому, что потребители финансовых услуг вправе рассчитывать на меры защиты своих прав, предусмотренные соответствующим законодательством, в частности, следующие:

1) предоставление потребителю необходимой и достоверной информации о финансовой организации и услугах (ст. ст. 8 — 12 Закона о защите прав потребителей);

2) соблюдение требований к содержанию договора, а именно недопустимость включения в договор:

2.1) условий, ущемляющих права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей (п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей);

2.2) условий приобретения одних услуг обязательным приобретением иных услуг (п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей);

3) применение правил об альтернативной подсудности (п. 2 ст. 17 Закона о защите прав потребителей);

4) обращение к финансовому уполномоченному в целях разрешения спора с финансовыми организациями (абз. 2 п. 1 ст. 17 Закона о защите прав потребителей; ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»);

5) к финансовым организациям могут быть применены меры ответственности, предусмотренные Законом о защите прав потребителей (ст. 13 Закона) и др.

Для получения консультации и подготовки претензионных материалов, исковых заявлений по вопросам защиты прав потребителей, Вы можете обратиться к специалистам Консультационного центра по защите прав потребителей.

Консультационный центр по защите прав потребителей находится по адресу: Республика Алтай, г. Горно-Алтайск, пр. Коммунистический, 173 тел. 8 (38822) 6-36-22.

Также Вы можете проконсультироваться, прислав свой вопрос на адрес электронной почты консультационного центра ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Республике Алтай»: Этот адрес электронной почты защищен от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра. .

Номера телефонов в филиалах ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в РА» в районах республики: