Электронные денежные средства что это

Электронные деньги, их виды и преимущества

Советы и секреты

О чем речь? Электронные деньги – виртуальная валюта, эквивалент привычным безналичным и наличным средствам. В отличие от финансов на расчетном счете, хранилищем выступает не банк, а Интернет. Предназначены для расчетов онлайн.

В чем плюсы? Преимущества использования электронных денег в скорости и безопасности транзакций. При выборе надежного кошелька риски сведены к нулю. К тому же виртуальные средства без проблем переводятся в физические при необходимости.

Что такое электронные деньги

Деньги в электронной форме стали использоваться для расчетов и оплаты в процессе перехода экономики к постиндустриальному типу, становления информационной среды общества и большого рывка в технологическом развитии. В ходе эволюции платежные средства пять раз претерпевали изменения. Электронные деньги являются на данный момент последней, пятой стадией трансформации. Остальные четыре – это товарные, металлические, бумажные и депозитные. Основное отличие электронной формы финансовых средств состоит в применении для их выпуска, хранения и передачи современных компьютерных и электронных систем.

Электронные деньги представляют собой виртуальную валюту, для которой нет необходимости открывать счет в банке, и расплачиваться ей можно точно так же, как и обычными наличными или безналичными средствами.

По сути, это та же валюта, но в обороте участвуют не бумажные купюры, а хранящиеся или обменивающиеся внутри цифровых компьютерных систем через Интернет.

Сначала может показаться, что безналичные платежи и электронная форма денег идентичны, но такое мнение ошибочно. Безналичный расчет происходит с использованием ваших же финансов, которые вы положили на банковский счет, после чего они стали относиться к оборотным средствам банка внутри банковской системы.

Деньги на электронных кошельках с самого начала являются виртуальным финансовым средством, хранящимся в Интернете. Их можно применять в качестве платежного средства при покупке товаров в Сети либо вывести на банковскую карту, откуда далее снять через банкомат или пользоваться для безналичной оплаты. Электронные финансовые средства являются фиатными деньгами.

Перевести деньги на электронный кошелек легко, например можно сделать это со своего счета в банке. Также часто на такие платежные инструменты переводят оплату за различные товары и услуги, выигрыши на онлайн игровых площадках и т. д.

Виды электронных денег

Сфера электронной валюты довольно сложна, а также понятия в ней еще не устоялись. Сегодня выделяют несколько наиболее популярных видов:

• цифровые деньги Центробанка;
• средства, хранящиеся на электронном кошельке;
• криптовалюта;
• виртуальные игровые денежные средства.

Первый вид является фиатными деньгами, а последний и предпоследний – нефиатными. А вот электронные кошельки могут быть как теми, так и другими, и зависит это от законов той страны, где они зарегистрированы.

Фиатные деньги

Представляют собой бумажные купюры, выпускаемые государством для обращения как внутри страны, так и за ее пределами. Выпуск электронных денег контролируется национальными центральными банками. На законодательном уровне все граждане государства обязуются принимать в качестве оплаты фиатные электронные средства. Наиболее ярким примером таких денег является известная во всем мире платежная система PayPal.

Нефиатные (фидуциарные) электронные денежные единицы

Входят в число негосударственных платежных систем, выпуск которых осуществляют частные платежные ассоциации. Все операции, с ними связанные, регламентируются сводом правил конкретной платежной системы. Государство не гарантирует их надежность, хотя и в большинстве случаев нефиатные деньги привязаны к курсу национальной валюты. Наиболее известными и часто используемыми являются фидуциарные денежные единицы на базе сетей (QIWI, WebMoney, EasyPay и т. д.).

Все вышеупомянутые типы делятся на два подвида: персонифицированные системы электронных денег (с обязательной идентификацией пользователя) и неперсонифицированные, или анонимные, (без идентификации).

Формы электронных денег

Можно выделить две формы подобных денег:

• запись на банковских балансовых счетах,
• в электронных устройствах.

Основное их различие состоит в способе хранения и применения. Для первой формы характерны прием и отправка переводов в онлайн-режиме и обеспечение контроля со стороны регуляторов. Функционирование второй формы происходит за пределами онлайн-пространства. Основой являются символьные системы, которые применяются посредниками, не относящимися к банковской сфере, и наблюдение за этими средствами не входит в обязанности регуляторов.

В зависимости от того, носитель какого типа будет использован, оборот электронных денежных единиц будет происходить при помощи смарт-карт или на базе сетей.

Электронные платежные средства могут выпускать финансовые посредники, частные лица или организации (корпоративные). Если электронные деньги выпускаются регуляторами финансового рынка, то они называются централизованными, а в противном случае – децентрализованными.

Наличие или отсутствие ограничений делит системы электронных денег на циркулирующие закрыто или открыто. Для первого типа характерен запрет на многократный оборот электронных денежных единиц между контрагентами, на второй тип данное ограничение не распространяется.

Еще существует разделение электронных денег на анонимные и персонифицированные.

Системы электронных денег

Чтобы иметь возможность получить или перевести электронные деньги, нужно создать электронный кошелек, поддерживающий данную валюту. Сегодня в нашей стране в основном используются кошельки Webmoney и «Яндекс.Деньги» («ЮMoney»).

Webmoney

Система, которая существует уже довольно давно, дает возможность хранить финансовые средства в любой мировой валюте. Зарегистрировать собственный кошелек в системе можно через приложение или на официальном сайте. Если вы установите программу на свой ПК и привяжите к кошельку свою систему, тогда проводить транзакции с него на другом компьютере будет невозможно. Именно это обеспечивает системе хорошую степень защиты.

«Яндекс. Деньги»/»ЮMoney»

Самая удобная и понятная система для новичков в сфере использования электронных денег. Не так давно в результате проведенного ребрейдинга система «Яндекс.Деньги» была переименована в «ЮMoney», но, кроме имени, ничего не изменилось. Проводить транзакции в данной системе можно только в рублях.

Открывается электронный кошелек посредством регистрации в системе, после чего вам будет доступен для свободного распоряжения личный счет. С него можно оплатить покупку в Интернете, хранить деньги на электронных кошельках и переводить их, а также осуществлять вывод на карту банка. Полный перечень возможностей открывается только после того, как владелец кошелька пройдет идентификацию, иначе доступ к функциям будет ограничен.

PayPal

Известная во всем мире платежная система, история которой начинается с 1998 года. Она позволяет использовать в Интернете электронные деньги в качестве средства оплаты товаров и услуг, а также делать переводы в любой уголок Земли. В системе PayPal можно проводить операции с более чем 20 различными валютами, а доступ к системе имеется в более чем 200 странах.

Отличается очень высоким уровнем безопасности, благодаря чему любима многими людьми во всем мире.

В PayPal вы можете открыть личный или корпоративный счет, регистрация осуществляется на официальном сайте системы paypal.com, где требуется указать адрес электронной почты (который будет вашим ID) и ввести пароль. Следующим шагом будет привязка карты банка к счету. Из-за последних событий с 2022 года на территории РФ доступ к системе запрещен, однако открыть счет и пользоваться им безопасно все так же можно.

Существует и масса других систем, не таких известных. Например, Google Wallet, e-gold, ePayService, PayCashEuro, Moneybookers, «Единый кошелек», Qiwi, TeleMoney, Z-Payment, PayCash, CyberPlat, Money Mail и т. д. У каждой из них есть свои неоспоримые достоинства, но все же рекомендуется использовать самые популярные. Они отличаются более легким и быстрым выводом средств на банковскую карту и надежным хранением. К тому же большая часть организаций поддерживает сотрудничество с известными электронными кошельками, а значит, с них удобно будет оплатить покупку.

Преимущества и недостатки электронных денег

Начнем с плюсов. Главный из них в том, что при помощи электронных денег можно легко, быстро и безопасно провести транзакцию.

• Для проведения транзакции требуется всего несколько секунд, ПК или смартфон с возможностью выхода в интернет.
• Исключение человеческого фактора ошибки (ручного перерасчета) при переводах.
• Нет никаких угроз кошельку, разве что важно контролировать сохранность личной информации. Все сервисы предполагают привязку к номеру телефона, что служит надежной защитой.
• Не нужно много времени для прохождения регистрации и пользования кошельком.
• Переводы в другие страны электронных денег облагаются меньшей комиссией, нежели безналичные.

Ну и о недостатках:

• Такую валюту принимают далеко не везде.
• При переводах между разными системами придется заплатить комиссию.
• Войти в кошелек и выполнить перевод не получится при отсутствии подключения к интернету.
• Государство не регулирует электронные деньги.
• Наличие ограничений на суммы переводов, вывод на банковскую карту и т. д.

Как снять электронные деньги

Вывести деньги с электронных кошельков можно разными способами:

• Перевод на карту банка, что является наиболее удобным и быстрым вариантом. Туда средства поступают в течение суток, и осуществить вывод можно прямо с компьютера или телефона.
• Система денежных переводов. Одни из наиболее известных это Contact, Migom, РНКО. Перевод и получение денег можно осуществить как в пункте выдачи, заполнив заявление, так и через приложение. Перевод занимает от 1 до 3 суток.
• Перевод на банковский счет. Требуется ввести реквизиты счета, и средства поступят на него через 3-5 дней.

Перед тем как определиться со способом снятия электронных денег, в первую очередь следует уточнить информацию о размере комиссии. Чаще всего на него влияет скорость и сумма, которую необходимо вывести.

Как положить электронные деньги в кошелек

Во всех системах процесс пополнения кошелька разный, но есть и способы, аналогичные для всех электронных кошельков:

• перевести средства на кошелек можно с банковской карты;
• кошелек пополняется через банкомат;
• внести деньги можно путем отправки СМС (инструкция обычно представлена на сайте системы);
• пополнить можно в офлайн-офисе системы.

Предварительно уточните размер комиссии и правила внесения денег на счет.

Электронные деньги в России

Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» дает определение, что такое электронные деньги. Из текста следует, что они представляют собой средства платежа, которые предварительно предоставляются одним лицом другому (системе) без открытия банковского счета.

В обязанности системы входит учет информации о размере предоставленных денежных средств, исполнение денежных обязательств владельца перед третьими лицами. Последнее предполагает условие, что владелец имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.

Советы по использованию электронных денег

Какие бы электронные деньги вы ни решили использовать, делать это с помощью кошелька очень удобно, нужно лишь заранее тщательно изучить все нюансы работы систем:

• Ввиду того, что государство не регулирует электронные системы, страховка на них не распространяется, а значит, не стоит копить деньги на электронных кошельках.
• Если сумма вашей покупки превышает 15 тыс. рублей, то система запросит идентификацию, поэтому при регистрации указывайте свое реальное имя.
• Придумайте сложный пароль, который надежно защитит ваши деньги от кражи.
• Адрес электронной почты и Ф. И. О. должны быть реальными. При утере пароля или блокировки кошелька вам потребуется посетить офис партнера.

Часто задаваемые вопросы об электронных деньгах

В чем суть операций с электронными деньгами?

Все операции осуществляются через электронный кошелек. Прежде чем его создать, необходимо определить для себя оптимальный вариант платежной системы. После этого можно внести туда некоторую сумму денег и начать ей расплачиваться. Старайтесь делать покупки только у проверенных партнеров системы (каждая их них публикует список субъектов, с которыми сотрудничает).

Электронные деньги отличаются от безналичных?

Безналичные деньги представляют собой одну из форм национальной валюты, их оборот осуществляется внутри банковской системы. Выпуск и использование безналичных средств является задачей центральных банков государств. Электронные деньги нельзя назвать разновидностью национальной валюты, а только ее эквивалентом. В некоторых случаях они обеспечивают анонимность владельца кошелька и не находятся под контролем государства.

Безопасно ли пользоваться электронными деньгами?

Не стоит переживать: если систему взломают, то можно будет вернуть деньги. Регуляторы контролируют оборот электронных денег точно так же, как и транзакции между банковскими счетами, а иногда предъявляют к данному процессу более строгие требования (к примеру, по скорости проведения платежей и переводов).

А в обычных магазинах электронные деньги можно использовать?

Фактически расплатиться электронными финансовыми средствами можно в любом месте, где существует возможность оплаты картой банка. Для этого необходимо лишь подать заявление на выпуск физической пластиковой карты в том же сервисе, где открыт ваш электронный кошелек. За выпуск придется заплатить некоторую сумму, а также регулярно оплачивать ее обслуживание. По этой причине легче пользоваться обычной банковской картой в кафе, магазинах и т. д.

Сегодня тема использования электронных денежных средств как никогда актуальна, ведь основной процент всех бизнесов осуществляет свою деятельность в Интернете. Если ваша работа напрямую связана с интернет-пространством или вы перешли на фриланс, то вам точно потребуется иметь собственный электронный кошелек. Практически все организации дают возможность оплатить свои услуги и товары электронными деньгами, и во избежание дальнейших проблем с клиентами следует и вам освоить использование таких платежных систем.

Электронные денежные средства что это

Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе

В настоящем Федеральном законе используются следующие основные понятия:

1) национальная платежная система — совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры, операторов услуг информационного обмена, иностранных поставщиков платежных услуг, операторов иностранных платежных систем, поставщиков платежных приложений, операторов электронных платформ, оператора платформы цифрового рубля, участников платформы цифрового рубля (субъекты национальной платежной системы);

(в ред. Федеральных законов от 03.07.2019 N 173-ФЗ, от 02.08.2019 N 264-ФЗ, от 14.07.2022 N 331-ФЗ, от 24.07.2023 N 340-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

2) оператор по переводу денежных средств — организация, которая в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе осуществлять перевод денежных средств;

3) оператор электронных денежных средств — оператор по переводу денежных средств, осуществляющий перевод электронных денежных средств без открытия банковского счета (перевод электронных денежных средств);

4) банковский платежный агент — юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются кредитной организацией в целях осуществления отдельных банковских операций;

(п. 4 в ред. Федерального закона от 05.05.2014 N 110-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

5) банковский платежный субагент — юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются банковским платежным агентом в целях осуществления отдельных банковских операций;

(п. 5 в ред. Федерального закона от 05.05.2014 N 110-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

6) оператор платежной системы — организация, определяющая правила платежной системы, а также выполняющая иные обязанности, предусмотренные настоящим Федеральным законом;

7) оператор услуг платежной инфраструктуры — операционный центр, платежный клиринговый центр и расчетный центр;

8) операционный центр — организация, обеспечивающая в рамках платежной системы для участников платежной системы и их клиентов доступ к услугам по переводу денежных средств, в том числе с использованием электронных средств платежа, а также обмен электронными сообщениями (далее — операционные услуги);

9) платежный клиринговый центр — организация, созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации, обеспечивающая в рамках платежной системы прием к исполнению распоряжений участников платежной системы об осуществлении перевода денежных средств и выполнение иных действий, предусмотренных настоящим Федеральным законом (далее — услуги платежного клиринга);

10) центральный платежный клиринговый контрагент — платежный клиринговый центр, выступающий в соответствии с настоящим Федеральным законом плательщиком и получателем средств по переводам денежных средств участников платежной системы;

11) расчетный центр — организация, созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом, и обеспечивающая в рамках платежной системы исполнение распоряжений участников платежной системы посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы, а также направление подтверждений, касающихся исполнения распоряжений участников платежной системы (далее — расчетные услуги);

(в ред. Федерального закона от 01.05.2017 N 88-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

12) перевод денежных средств — действия оператора по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов по предоставлению получателю средств денежных средств плательщика;

13) трансграничный перевод денежных средств — перевод денежных средств, при осуществлении которого плательщик либо получатель средств находится за пределами Российской Федерации, и (или) перевод денежных средств, при осуществлении которого плательщика или получателя средств обслуживает иностранный центральный (национальный) банк или иностранный банк;

14) безотзывность перевода денежных средств — характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени;

15) безусловность перевода денежных средств — характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие условий или выполнение всех условий для осуществления перевода денежных средств в определенный момент времени;

16) окончательность перевода денежных средств — характеристика перевода денежных средств, обозначающая предоставление денежных средств получателю средств в определенный момент времени;

17) платежная услуга — услуга по переводу денежных средств, услуга почтового перевода, услуга по приему платежей, услуга расчетов по сделкам, совершенным с использованием электронной платформы;

(п. 17 в ред. Федерального закона от 14.07.2022 N 331-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

18) электронные денежные средства — денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность, деятельность оператора финансовой платформы, деятельность по организации привлечения инвестиций, деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, деятельность операторов информационных систем, в которых осуществляется выпуск цифровых финансовых активов, и (или) деятельность операторов обмена цифровых финансовых активов и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций;

(в ред. Федеральных законов от 02.08.2019 N 259-ФЗ, от 20.07.2020 N 212-ФЗ, от 31.07.2020 N 259-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

19) электронное средство платежа — средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств;

20) платежная система — совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающая оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств;

21) значимая платежная система — платежная система, отвечающая критериям, установленным настоящим Федеральным законом (системно значимая платежная система, социально значимая платежная система, национально значимая платежная система);

(п. 21 в ред. Федерального закона от 05.05.2014 N 112-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

22) правила платежной системы — документ (документы), содержащий (содержащие) условия участия в платежной системе, осуществления перевода денежных средств, оказания услуг платежной инфраструктуры и иные условия, определяемые оператором платежной системы в соответствии с настоящим Федеральным законом;

23) участники платежной системы — организации, присоединившиеся к правилам платежной системы в целях оказания услуг по переводу денежных средств;

24) обмен электронными сообщениями — получение операционным центром электронных сообщений, содержащих распоряжения участников платежной системы, передача указанных сообщений в платежный клиринговый центр, расчетный центр, а также передача извещений (подтверждений) о приеме и об исполнении распоряжений участников платежной системы;

25) платежные клиринговые позиции — суммы денежных средств, подлежащих списанию и зачислению расчетным центром по банковским счетам участников платежной системы;

26) предоплаченная карта — платежная карта, предоставляемая клиенту оператором электронных денежных средств, используемая для перевода электронных денежных средств, а также для осуществления иных операций, предусмотренных статьей 7 настоящего Федерального закона;

(п. 26 введен Федеральным законом от 28.12.2013 N 403-ФЗ)

27) иностранная платежная система — совокупность организаций, присоединившихся к определяемым оператором иностранной платежной системы правилам иностранной платежной системы, организованной в соответствии с иностранным законодательством, и взаимодействующих по правилам иностранной платежной системы (участники иностранной платежной системы), в соответствии с которыми иностранный банк (иностранная кредитная организация) может выступать в качестве плательщика и получателя средств по переводам денежных средств участников иностранной платежной системы (иностранный центральный платежный клиринговый контрагент);

(п. 27 введен Федеральным законом от 05.05.2014 N 112-ФЗ; в ред. Федерального закона от 02.08.2019 N 264-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

27.1) правила иностранной платежной системы — документ (документы), содержащий (содержащие) условия осуществления трансграничных переводов денежных средств и иные условия, определяемые оператором иностранной платежной системы;

(п. 27.1 введен Федеральным законом от 02.08.2019 N 264-ФЗ)

28) банкомат — автоматическое (без участия уполномоченного лица кредитной организации, или банковского платежного агента, или банковского платежного субагента) устройство для осуществления расчетов, обеспечивающее возможность выдачи и (или) приема наличных денежных средств, в том числе с использованием электронных средств платежа, и по передаче распоряжений кредитной организации об осуществлении перевода денежных средств;

(п. 28 введен Федеральным законом от 03.07.2016 N 290-ФЗ)

29) поставщик платежного приложения — юридическое лицо, в том числе иностранная организация, предоставляющее на основании договора с оператором по переводу денежных средств платежное приложение для его применения клиентами оператора по переводу денежных средств;

(п. 29 введен Федеральным законом от 03.07.2019 N 173-ФЗ)

30) платежное приложение — предоставляемое поставщиком платежного приложения программное обеспечение на подключенном к информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» техническом устройстве (включая мобильный телефон, смартфон, планшетный компьютер), позволяющее клиенту оператора по переводу денежных средств составлять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств с использованием электронного средства платежа;

(п. 30 введен Федеральным законом от 03.07.2019 N 173-ФЗ)

31) платежный агрегатор — юридическое лицо, привлекаемое оператором по переводу денежных средств в соответствии со статьей 14.1 настоящего Федерального закона в целях:

а) обеспечения приема электронных средств платежа юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями и иными лицами, указанными в части 13 статьи 14.1 настоящего Федерального закона;

б) участия в переводе денежных средств в пользу юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и иных лиц, указанных в части 13 статьи 14.1 настоящего Федерального закона, по операциям с использованием электронных средств платежа;

(п. 31 введен Федеральным законом от 03.07.2019 N 173-ФЗ)

32) иностранный поставщик платежных услуг — иностранная организация, имеющая право в соответствии с законодательством иностранного государства, на территории которого она зарегистрирована, на основании лицензии или иного разрешения оказывать услуги по переводу денежных средств по банковским счетам и (или) без открытия банковских счетов и (или) осуществлять операции с использованием электронных средств платежа;

(п. 32 введен Федеральным законом от 02.08.2019 N 264-ФЗ)

33) оператор услуг информационного обмена — организация, оказывающая операторам по переводу денежных средств на основании договоров услуги обмена информацией при осуществлении операций с использованием электронных средств платежа между операторами по переводу денежных средств и их клиентами и (или) между операторами по переводу денежных средств и иностранными поставщиками платежных услуг (далее — услуги информационного обмена). При этом оператором услуг информационного обмена не являются операционный центр и оператор связи;

(п. 33 введен Федеральным законом от 02.08.2019 N 264-ФЗ)

34) электронная платформа — финансовая платформа, информационная система, в которой осуществляется выпуск цифровых финансовых активов;

(п. 34 введен Федеральным законом от 14.07.2022 N 331-ФЗ)

35) оператор электронной платформы — оператор финансовой платформы, оператор информационной системы, в которой осуществляется выпуск цифровых финансовых активов, оператор обмена цифровых финансовых активов при оказании указанными операторами услуг расчетов по сделкам, совершенным с использованием электронной платформы, пользователям электронной платформы;

(п. 35 введен Федеральным законом от 14.07.2022 N 331-ФЗ)

36) пользователь электронной платформы — участник финансовой платформы, пользователь информационной системы, в которой осуществляется выпуск цифровых финансовых активов, при получении ими от оператора электронной платформы услуг расчетов по сделкам, совершенным с использованием электронной платформы;

(п. 36 введен Федеральным законом от 14.07.2022 N 331-ФЗ)

37) правила электронной платформы — правила финансовой платформы, правила информационной системы, в которой осуществляется выпуск цифровых финансовых активов, правила обмена цифровых финансовых активов, содержащие порядок оказания пользователям финансовой платформы или информационной системы услуг расчетов по сделкам, совершенным с использованием финансовой платформы или информационной системы.

(п. 37 введен Федеральным законом от 14.07.2022 N 331-ФЗ)

38) платформа цифрового рубля — информационная система, посредством которой в соответствии с правилами платформы цифрового рубля взаимодействуют оператор платформы цифрового рубля, участники платформы цифрового рубля и пользователи платформы цифрового рубля в целях совершения операций с цифровыми рублями;

(п. 38 введен Федеральным законом от 24.07.2023 N 340-ФЗ)

39) правила платформы цифрового рубля — нормативные акты Банка России, устанавливающие условия доступа к платформе цифрового рубля и содержащие иные положения, предусмотренные настоящим Федеральным законом;

(п. 39 введен Федеральным законом от 24.07.2023 N 340-ФЗ)

40) пользователь платформы цифрового рубля — физическое лицо, юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, имеющие доступ к платформе цифрового рубля в целях совершения операций с цифровыми рублями;

(п. 40 введен Федеральным законом от 24.07.2023 N 340-ФЗ)

41) участник платформы цифрового рубля — оператор по переводу денежных средств (за исключением Банка России) или иностранный банк, предоставляющие пользователям платформы цифрового рубля доступ к платформе цифрового рубля в целях совершения операций с цифровыми рублями.

Электронные деньги

Развитие денежного оборота привело к появлению электронных денег. Это финансы, хранящиеся в компьютерной памяти на технических устройствах, распоряжаться которыми можно только с использованием специального программного обеспечения. В сравнении с бумажными аналогами, электронные деньги имеют определенные преимущества:

• снижена скорость обработки платежной документации;
• стало проще работать с банковской корреспонденцией;
• стоимость переводов ниже, чем при обычном безналичном обороте.

По сути это электронная форма денежных обязательств кредитно-финансового учреждения. При требовании может быть погашена наличными деньгами.

Деньги на электронный кошелек

Электронный кошелек есть не что иное, как несколько обычных расчетных счетов в банке для хранения и осуществления денежного оборота. Деньги на электронный кошелек друг другу с минимальной комиссией переводят только пользователи одной системы. Для того, чтобы перевести деньги в другую систему, необходимо воспользоваться специальными дополнительными платежными сервисами. С электронного кошелька можно вывести средства на банковскую дебетовую карту, подключенную к системе Интернет-банкинга банка-эмитента. Это дает возможность обналичивания денежных средств и получения бумажных банкнот через кассу или банкомат вашей банковской системы.

Системы электронных денег

Существует несколько систем электронных денег. Наиболее популярными на территории России можно признать:

• Webmoney Transfer;
• Яндекс.Деньги;
• QIWI;
• LiqPay;
• EasyPay.

В международном денежном обороте широко используются такие платежные системы, как:

• Liberty Reserve;
• ayza (AlertPay);
• PayPal;
• Moneybookers;
• Moneybookers.

Каждая из систем имеет свои особенности и правила совершения операций с электронными счетами. Различается также соотношение электронных денег к существующему в государстве банковскому курсу. Системы электронных денег– это бессрочные банковские обязательства эмитента электронной валюты.

Обменники электронных денег

Для перевода электронных средств между счетами разных платежных систем, в том числе и для вывода на банковские карточные счета с возможностью последующего получения наличности, существуют обменники электронных денег. Они различаются способами обмена – автоматическим, полуавтоматическим или ручным. В каждом из обменников также устанавливается свой курс для каждой валют и процент за совершение обменных операций между валютными парами. Каждый такой сервис ограничен определенным лимитом – резервом электронных денег. Больше этой суммы обмен невозможен.

Электронный перевод денег

Электронный перевод денег – самая быстрая на сегодняшний день форма совершения расчетных операций с вашего счета в ЭПС (электронной платежной системе) на счет получателя. Операция выполняется практически мгновенно. От вас только требуется наличие достаточной суммы в валюте платежа на счету в ЭПС и указание точных реквизитов получателя электронных денежных средств. Денежный перевод может быть инициирован с любого электронного устройства с установленным на нем соответствующим программным обеспечением (персональный компьютер или носимый гаджет, платежный терминал).

В России приняли закон о цифровом рубле: тестирование с клиентами банков начнут уже в августе

24 июля президент подписал закон о цифровом рубле. Он позволит ввести в России новую форму денег.

К наличным и безналичным теперь добавятся еще и цифровые рубли. Правда, в цифровых кошельках россиян они появятся не так скоро. В 2023 году их только начнут тестировать на клиентах банков.

Рассказываем все, что нужно знать о цифровом рубле: можно ли открыть в нем депозит или получить кредит, какие будут комиссии и когда цифровой рубль станет доступен жителям РФ.

Как будет работать цифровой рубль и что это такое

Цифровой рубль — это цифровая валюта центрального банка (ЦВЦБ), полноправный аналог наличного рубля и рубля на электронном счете. О том, что он собой представляет технически, чем отличается от криптовалюты и как будут устроены платежи цифровыми рублями, мы написали большую статью, которую периодически обновляем.

С принятием закона цифровой рубль появился в российском правовом поле: определен его статус, прописаны взаимоотношения оператора, участников и пользователей платформы.

Как устроен цифровой рубль. Если кратко, то цифровой рубль представляет собой уникальный цифровой код, который хранится в электронном кошельке на специальной платформе Центрального банка. Именно ЦБ будет его эмитентом — так же , как сейчас он выпускает в обращение наличные деньги. То есть цифровой рубль будет обеспечен резервами и активами государства, и это одно из его главных отличий от криптовалют, с которыми часто сравнивают цифровые деньги.

Вместе с тем для рядового пользователя у новой формы денег будет не так много отличий от привычного безнала. Цифровыми рублями так же можно будет расплачиваться в магазинах или переводить их со счета на счет. В ЦБ обещают, что цифровыми рублями можно будет расплачиваться без подключения к интернету, правда, эта опция еще не проработана.

Главное же отличие цифровых рублей от безнала в том, что они будут иметь свою маркировку, что делает новые деньги похожими на наличные. Сродни тому, как пронумерованы рублевые банкноты, цифровые рубли будут иметь свой уникальный код.

Кто будет оператором цифрового рубля. Принятый закон закрепляет статус оператора платформы цифрового рубля за Банком России. То есть ЦБ будет не только выпускать цифровые деньги, но и отвечать за их сохранность и учет операций. А еще — обеспечивать функционирование платформы цифрового рубля, которую сам же и разработал.

Ранее регулятор объявил о готовности основной версии платформы цифрового рубля. Именно на ней будут храниться все цифровые кошельки россиян и прочих пользователей новой формы денег. Это еще одно важное отличие от безналичных рублей, которые лежат на счетах в коммерческих банках.

При этом банки в операциях с цифровым рублем тоже будут задействованы. Закон дает им статус финансовых посредников между ЦБ и рядовыми пользователями.

Какие будут тарифы. Единые тарифы для всех пользователей цифрового рубля будет устанавливать ЦБ. То есть в отличие от нынешней ситуации с безналом, когда каждый банк сам определяет, какую комиссию ввести за ту или иную операцию, в цифровых рублях все будет монопольно решать единый оператор платформы — Банк России.

Он уже принял решение, что для граждан переводы в цифровом рубле будут бесплатными, а для юридических лиц комиссия составит 15 ₽ за операцию.

Тарифы для бизнеса за прием оплаты цифровыми рублями составят 0,3% от платежа. Это в несколько раз ниже нынешних комиссий за банковский эквайринг — в 2022 году они в среднем были в пределах 1,2—2,2% . Для компаний, предоставляющих жилищно-коммунальные услуги, тариф будет символическим — 0,2%, но не более 10 ₽.

Эти расценки начнут действовать с 2025 года, а до этого любые операции с цифровыми рублями на платформе Банка России будут бесплатными.

При этом в дальнейшем тарифы могут меняться, такая возможность тоже прописана в законе.

Где можно будет использовать цифровой рубль

С цифровыми деньгами можно будет делать почти все то же , что и с обычными, — расплачиваться, переводить, принимать платежи. Причем цифровые рубли можно будет свободно переводить в безналичные и обратно. После перевода в безнал рубли можно будет снять в виде наличных, как это делают и сейчас.

Но у хождения цифровых рублей будут и некоторые особенности.

Процентного дохода не будет. В цифровых рублях нельзя будет открыть вклад или получить кредит. Получать процент на остаток и кэшбэк за покупки тоже не получится.

Таким образом, цифровой рубль сложно рассматривать как средство сбережения денег. Если хранить на цифровых кошельках большие суммы, их будет понемногу обесценивать инфляция.

Также в цифровых рублях не будет доступен еще ряд операций и инструментов. Например, невозможно будет открыть металлический счет.

Один клиент — один кошелек. Сейчас можно заводить много счетов в разных банках и даже открыть несколько в одном банке. Счет с цифровыми рублями у человека может быть только один и только на платформе Центрального банка.

Открыть и закрыть его можно будет с помощью привычных банковских сервисов. Комиссий за пополнение счета брать не будут.

Доступ к кошельку — через банковские приложения. Пользоваться цифровыми рублями россияне будут через мобильные приложения коммерческих банков и их интернет-банкинг. Для этого кредитные организации подключат к новой платформе ЦБ.

Для оплаты товаров или услуг нужно будет отсканировать QR-код на кассе. А для перевода другому человеку — отправить деньги по номеру телефона, как мы это делаем сейчас через Систему быстрых платежей. ЦБ обещает, что в перспективе цифровыми рублями можно будет расплачиваться и с помощью бесконтактной технологии NFC.

Пока в пилотной группе проекта 13 банков, которые участвуют в тестировании цифрового рубля. По мере введения цифрового рубля к платформе будут подключать и остальные финансовые организации.

Цифровой рубль — под защитой банковской тайны. Банки — участники платформы не могут раскрывать сведения о транзакциях пользователей цифрового рубля. То есть на новую форму денег распространяются те же требования по защите банковской тайны, что и на операции с наличными и безналом.

В этих правилах есть исключения. Например, по закону о противодействии отмыванию доходов и финансированию терроризма банк обязан предоставлять уполномоченным органам информацию о движении денег по счету. С учетом того, что платежи в цифровых рублях будут оставлять более выраженный цифровой след, бороться с незаконными махинациями властям должно стать легче.