Где дешевле сделать ОСАГО
Рынок автострахования в России большой. Услуги по продаже полисов предлагает множество компаний, поэтому вполне резонно возникает вопрос, где дешевле сделать ОСАГО.
Из чего складывается стоимость полиса и как сделать ОСАГО дешевле
Ценообразование на обязательную страховку не очень гибкое. Тарифы регламентированы государством , и от страховщика к страховщику итоговая стоимость полиса варьируется не сильно.
При расчете страховщики отталкиваются от базовой ставки. В 2022 году тарифный коридор для легковых авто такой: минимальная ставка – 2 224 рубля, максимальная ставка – 5 980 рублей.
А дальше идет скидка за безаварийную езду и куча повышающих коэффициентов:
- за количество лиц, допущенных к управлению (КО);
- за возраст и стаж (КВС): для неопытного автомобилиста страховка будет дороже;
- город и регион использования ТС (КТ): чем меньше населенный пункт, тем меньше вероятность ДТП и дешевле ОСАГО;
- мощность авто (КМ): чем мощнее машина, тем дороже полис.
Так что самую дешевую страховку ОСАГО получится сделать в трех случаях:
- при приличном стаже вождения в несколько лет,
- при отсутствии аварий;
- при владении умеренно маломощной машиной.
На стоимость ОСАГО также влияет срок действия страховки. Полис, оформляемый на короткий срок, будет дороже, чем при страховании на 12 месяцев. Но если целесообразности покупать ОСАГО на год нет, логичнее взять страховку на нужный период.
В какую страховую компанию обратиться
При выборе страховой ориентируйтесь не только на то, что она продает самый дешевый ОСАГО , но и на другие параметры. Компания должна иметь лицензию, быть известной на рынке и состоять в союзе автостраховщиков, который выплатит ущерб, если страховщик разорится. Идеально, если фирма много лет работает на рынке, имеет большое количество офисов, оказывает большое количество услуг и сотрудничает со множеством СТО.
Вычислить хорошую страховую компанию можно на «Госуслугах» . Смотрим на позицию в рейтинге и понимаем, с кем можно иметь дело.
Также можно зайти на сайт e-osago и ознакомиться с топом-5 страховых по ОСАГО в 2022 году.
Здесь можно изучить рейтинг надежности компаний, узнать, сколько открыто офисов, какие претензии предъявляют клиенты, посмотреть процент отказа в выплатах. Например, у «Альфа-Страхования» (уважаемой компании с офисами по всей стране) процент отказа большой – 2,29%.
«Согласие» не платит только в 0,9% случаев.
Соответственно, в «Согласии» выше вероятность получить компенсацию после ДТП.
Где застраховать машину дешевле: самый простой поиск СК для ОСАГО
Технически стоимость полиса можно посчитать на сайте любой страховой компании, но на это уйдет куча времени. Нужно будет вбивать все необходимые данные, ждать расчета и переходить на сайт другой СК и там проделывать все то же самое, чтобы получить стоимость для сравнения.
Чтобы не усложнять себе жизнь, можно зайти в новый сервис «Автокод ОСАГО» , который показывает предложения разных страховых, помогает сравнить и понять, где выгоднее оформить ОСАГО .
От пользователя требуется только вбить госномер страхуемого авто в специальное поле.
Сведения об автомобиле подтянутся автоматически.
От себя останется добавить актуальные сведения о водителе / водителях и собственнике ТС.
Предложения от страховых отобразятся в результатах расчета ОСАГО.
Дальше все просто: смотрите на ценовой разбег и решаете, где выгоднее оформить ОСАГО . При выборе страховой не забывайте про рейтинг страховых и репутацию компании. Может статься, что дешевле будет там, где не любят платить. Хотя в данном случае все сошлось: «Автокод ОСАГО» показал самый выгодный вариант у «Согласия», которое, судя по рейтингу, платит охотно.
Стоимость полиса ОСАГО может оказаться завышенной
Как водителю получить скидку и что делать, если цену полиса страховщик рассчитал неверно?
Вопрос редакции «АГ»: «Хотя у меня водительский стаж – 11 лет и аварий по моей вине не было, при расчете страховки КБМ оказался равен 1,4. Как этот коэффициент рассчитывают и можно ли на это повлиять, чтобы снизить цену полиса ОСАГО?»
Как рассчитывается стоимость полиса ОСАГО?
Стоимость страховки определяется на основании базового тарифа. Его минимальные и максимальные границы установлены Указанием Банка России от 28 июля 2020 г. № 5515-У, и уже в рамках этих пределов страховщики сами определяют тариф (п. 2 ст. 9 Закона об ОСАГО).
Затем базовый тариф умножается на несколько коэффициентов. В итоге получается цена полиса ОСАГО.
При расчете учитываются следующие коэффициенты:
- территория использования автомобиля – определяется по месту регистрации его собственника;
- КБМ (коэффициент бонус-малус) – зависит от количества ДТП по вине водителя и страховых выплат потерпевшему;
- возраст и стаж – чем старше и опытнее водитель, тем больше скидка;
- количество водителей – чем больше человек пользуются машиной, тем выше стоимость;
- мощность двигателя – чем больше «лошадей» у автомобиля, тем выше коэффициент.
Как водителю снизить цену полиса?
Возраст и стаж водителя ускоренно снизить стоимость полиса не помогут, лишь со временем эти показатели вырастут и позволят получить скидку. Аналогичная ситуация с количеством пользователей авто: если скрыть от страховой организации сведения об управлении машиной другим лицом, то в случае ДТП по вине последнего ущерб могут взыскать с собственника машины.
Единственное, на что может повлиять водитель, желающий получить скидку, – это коэффициент бонус-малус. Согласно Указанию Банка России наименьший коэффициент, на который может рассчитывать водитель, – 0,5. Самый неблагоприятный вариант для тех, кто постоянно попадает в ДТП, – 2,45.
Заключив договор страхования впервые, вы получите коэффициент, равный 1. Далее его значение может колебаться. Чтобы получить минимальный коэффициент, требуется безаварийная езда на протяжении 11 лет без длительных перерывов между страховками.
КБМ рассчитывается раз в год на период с 1 апреля до 31 марта. В расчет берутся только зарегистрированные аварии – это ДТП, по которым страховщиком производились выплаты, в том числе на основании европротокола. Если водитель не обращался в ГИБДД и за выплатами, то такая авария не повлияет на КБМ.
Проверить свой КБМ можно на сайте Российского союза автостраховщиков.
В случае замены документов нужно обязательно сообщить страховщику новые сведения (ч. 8 ст. 15 Закона об ОСАГО). Иначе коэффициенты могут рассчитать с ошибками.
В каких случаях скидки обнуляются?
- Участие водителя в ДТП.
- Замена документов без извещения страховой компании.
- Если водитель не был вписан в страховку в течение года, то КБМ вернется к единице.
Как оспорить КБМ?
Если по вашим расчетам КБМ должен быть ниже, это может значить, что в базе данных допущена ошибка. Прежде всего следует обратиться в страховую компанию, с которой у вас заключен договор. Организация должна проверить правильность исчисления КБМ. Если ее ответ вас не удовлетворил или вы не получили его вовсе, нужно направить заявление в РСА или в интернет-приемную Банка России. В случае если выяснится, что какой-то из коэффициентов был неверным, страховая пересчитает цену полиса.
Требовать пересчета стоимости полиса можно и после его покупки. Если она рассчитывалась неверно и ранее, вы можете взыскать излишки со страховой за последние 3 года. Для этого нужно подать заявление о пересчете стоимости полиса в страховую организацию. В заявлении следует указать реквизиты счета, на который нужно перевести возвращенные деньги.
Страховщик обязан внести изменения в полис или выдать вам новый в течение 2 рабочих дней с момента обращения. Деньги должны перечислить на ваш счет в течение 14 календарных дней после обращения. Если срок истек, а нарушения не устранены, можно обратиться с жалобой в интернет-приемную Банка России.
Рабочие лайфхаки как сэкономить на ОСАГО
Стоимость страховки рассчитывается индивидуально для каждого водителя. Порой она кажется настолько завышенной, что невольно закрадывается мысль: может, не оформлять полис? Побойтесь Бога и ГАИ! А лучше прочитайте наши советы, как сэкономить на ОСАГО.
Что такое ОСАГО и почему все так много говорят о нем
Полис ОСАГО — это обязательная страховка для владельца автомобиля, которая возместит ущерб пострадавшей стороне в случае ДТП. Как правило, лимит компенсации составляет не более 400 тысяч рублей при ущербе транспорта и другого имущества и не более полумиллиона, если пострадал человек.
По закону ОСАГО должен быть оформлен на каждое транспортное средство, а все его потенциальные водители прописаны в документе. Штраф за отсутствие страховки составляет от 500 до 800 рублей.
Стоимость полиса рассчитывается индивидуально и складывается из нескольких общепринятых коэффициентов: стажа вождения, характеристики транспортного средства, региона и других. Чем меньше каждый из них, тем дешевле страховка.
Нередко оказывается, что ОСАГО становится дорогим удовольствием для водителей: немногие из них становятся виновниками аварий, а значит полис катают с собой просто так в бардачке. Например, в 2022 году базовая ставка выросла с 5980 до 7535 рублей плюс коэффициенты.
КТ — Территориальный коэффициент
КВС — Данные о возрасте и стаже вождения
КО — Ограничения количества водителей, допущенных к управлению машиной
КМ — Мощность двигателя
КМБ — коэффициент «бонус-малус», обозначающий безаварийную езду
КС — Коэффициент сезонности, продолжительности страховки
Виктору 43 года, он живет в Самаре и купил Lada Granta с двигателем 106 л.с. Водительские права он получил в 18 лет и весной 2022 года оказался виновником аварии. На сегодняшний день его стаж — 25 лет. В страховке ОСАГО, которую Виктор оформляет на год, он будет единственным водителем.
КТ = 1,48, КВС = 0,91, КО = 1, КМ =1,2, КМБ =1,76, КС = 1
По формуле расчета новый полис будет стоить Виктору 21 432 рубля. Если бы наш герой не попадал в аварию, он бы заплатил около 11 812 рублей. Но учитывая, как дорого стоит обслуживание личного авто, страховка добавляет в итоговую сумму свою ложку дегтя.
Страховка может стоить дорого, но возмещать ущерб в аварии бывает гораздо дороже. Никто не застрахован от ДТП на дорогах. Оформите карту «Халва» с возможностью делать покупки в рассрочку и не переживайте, что денег на ОСАГО не хватит.
Для тех автолюбителей, кто хочет испытать что-то новое на наших дорогах, Совкомбанк запустил программу: автомобили Chery и Exeed в беспроцентную рассрочку на срок до 2,5 лет и с нулевым первоначальным взносом. Льготные условия доступны всем владельцам карты «Халва».
Проверенные способы, как сэкономить на ОСАГО
Мы не зря рассказали о коэффициентах и формулах для расчета страхового полиса. Именно они в 90% случаях помогут вам сэкономить.
Камень преткновения всех водителей или проклятый КМБ
Коэффициент «бонус-малус» учитывают все страховые компании. Каждый год за безаварийную езду водителю делают скидку по ОСАГО примерно на 5% именно из-за КМБ, но за грубые нарушения ПДД и ДТП ее сумма может космически вырасти.
Если вы оказались участником дорожного происшествия не по своей вине и потеряли скидку за безаварийную езду, напишите заявление в страховую компанию с просьбой проверить установленный КБМ и отправить данные в .
Пользуйтесь агрегаторами ОСАГО
Как мы уже говорили, стоимость страхового полиса рассчитывается на основании ряда критериев. Хоть базовая ставка и значения коэффициентов общие, у компаний все же есть свои формулы для расчетов, которые они не раскрывают. Бывает, цена ОСАГО может вырасти даже из-за цвета машины.
Мы не посоветуем вам оформить полис, а потом перекрасить машину, но рекомендуем пользоваться агрегаторами разных страховщиков. В них можно сравнить персональные базовые ставки и за счет разницы в тарифах существенно сэкономить.
Многие компании предлагают различные акции на своих сайтах, когда вы рассчитываете ОСАГО по их калькуляторам, чтобы заманить клиентов. Так вы можете получить скидку.
Можно ли застраховать машину по ОСАГО без владельца
Чем больше лошадиных сил, тем дороже страховка
Мощность двигателя автомобиля напрямую влияет на стоимость ОСАГО. Можно сказать, что это своего рода «налог на роскошь». Если водитель смог позволить себе такое авто, значит в его силах и за страховку заплатить.
Однако мощность двигателя грузовиков и других автомобилей, не относящихся к категории В, никак не влияет на коэффициент КМ.
Если не хотите отдавать много денег за страховку, выбирайте менее мощный автомобиль при покупке. Машины мощностью до 50 лошадиных сил включительно имеют самый низкий коэффициент — 0,6. Самый высокий у авто мощностью более 150 лошадиных сил — 1,6.
Тише едешь — дальше будешь
Многие страховые компании учитывают историю нарушений ПДД и штрафов при расчете базовой ставки. Эти данные они получают из общедоступной базы ГИБДД.
Помните, что даже за игнорирование красного сигнала светофора, выезд на встречную полосу или превышение скорости вы рискуете привлечь к себе особое внимание страховых компаний при расчете ОСАГО.
Даешь «открытую» страховку
Страховка с ограничениями будет стоить почти в два раза дешевле, чем неограниченная или «открытая». Все потому, что первая считается на основании личных коэффициентов водителей, тогда как «открытая» считается по общим. Это своего рода лазейка.
Если в полис нужно вписать автомобилиста с высокими КБМ и КВС (коэффициент возраста и стажа вождения), выгоднее оформлять ОСАГО без ограничений. Страховка может обойтись в несколько раз дешевле, и машиной будут вправе пользоваться разные водители.
Оформляйте полис на небольшой срок
Правило покупать ОСАГО на год и платить меньше не работает. Оформляйте полис на короткий срок, например от 3 до 9 месяцев со скидкой.
Это удобно и выгодно, когда на автомобиле ездят только в один сезон. Экономия может составить почти 50%. Но помните, что пользование автомобилем в другой сезон будет считаться нарушением. Если вас остановят сотрудники ГИБДД, вам выпишут штраф, а страховая не покроет ущерб в случае аварии.
Из этого лайфхака вытекает следующий — покупайте ОСАГО на определенный сезон.
Страховка только на один сезон
Некоторые водители предпочитают не ездить на машине в определенное время года, например, зимой. На улице много снега, пробок, дороги скользкие — выгоднее добираться куда-то на общественном транспорте или такси, пока машина стоит в теплом гараже.
В таком случае при оформлении ОСАГО укажите конкретный период, когда планируете использовать автомобиль. Так страховка выйдет дешевле примерно на 20%.
Компании снижают коэффициент сезонности, если авто используется меньше 9 месяцев в году.
Никаких новичков во имя экономии
Одна из самых дорогих страховок — для новых водителей без стажа вождения. Если вы решите включить в ОСАГО молодого водителя в возрасте до 22 лет с опытом вождения до трех лет, то коэффициент составит 0,8. Конечная сумма страховки вырастет примерно на 70%.
Почему ОСАГО столько стоит: как формируется цена и какие критерии влияют сильнее всего
Что такое тарифный коридор и почему он постоянно расширяется
Полис ОСАГО относится к обязательным видам страхования, и поэтому ЦБ РФ должен контролировать тарифы по этому виду страхования. Именно регулятор устанавливает нижнюю и верхнюю границу тарифов ОСАГО — тарифный коридор. В рамках этого коридора страховые компании устанавливают свой базовый тариф и с учетом коэффициентов формируют индивидуальные цены для каждого автовладельца.
Согласно недавнему указанию ЦБ РФ от 28 июля 2022 года, тарифный коридор ОСАГО для легковых авто, не используемых в качестве такси, находится в диапазоне от 1 646 руб. до 7 535 рублей. В этом году коридор был расширен на 26% вверх и вниз после того, как санкции вызвали сначала дефицит запчастей, а затем резкий рост цен на них и задержки с поставками. Выплаты, а вместе с ними убытки страховщиков также стали расти, но расширение тарифного коридора нивелировало проблему. Цены на ОСАГО для аккуратных водителей остались теми же (в некоторых случаях даже немного снизились). А для потенциально убыточных автовладельцев ОСАГО стал стоить дороже, что помогает компенсировать убытки страховых компаний из-за роста цен на запчасти.
По данным Российского союза автостраховщиков (РСА), средняя стоимость ОСАГО за 9 месяцев 2022 года составила 6,5 тыс. рублей, увеличившись на несколько сотен рублей после расширения коридора. Средняя выплата при этом составляет 74,3 тыс. рублей, что на 7% выше, чем годом ранее (69,2 тыс. рублей).
Что такое КБМ
Коэффициент «бонус-малус» (КБМ) — это так называемый показатель аварийности водителя. Это второй по значимости фактор (после базового тарифа), который страховщики используют при расчете цены полиса. Чем он выше, тем дороже обойдется вам страховка.
Согласно законодательству, перерасчет КБМ для каждого водителя происходит автоматически 1 апреля каждого года. В апреле 2022 года максимальный КБМ увеличился с 2,45 до 3,92, а минимальный коэффициент снизился с 0,5 до 0,46.
Согласно новому порядку, если за 2022 год водитель ни разу не попал в аварию по своей вине, то максимальная скидка за безаварийное вождение увеличится на 4 п. п. и составит 54% против 50%, стоимость полиса уменьшится на 8%. Для аварийных водителей стоимость полиса станет выше.
«Эти изменения сделают ценообразование полисов ОСАГО еще более справедливым и актуализируют его в соответствии с текущей ситуацией», — объяснили Банки.ру в РСА.
Рассмотрим пример, как изменится цена на полис для водителя после попадания в ДТП:
«Если, например, коэффициент КБМ до аварии был 0,46 и полис стоил 5 тыс. рублей в год, то после ДТП стоимость полиса вырастет, так как КБМ составит уже 0,78. КБМ будет снижаться до прежнего значения в течение 6 лет. То есть на первый год после ДТП полис будет стоить округленно 8 478 рублей, на второй — 8 043, на третий — 7 391, на четвертый — 6 848, на пятый — 6 196, на шестой — 5 652, и только на седьмой — 5 тыс. рублей. А общая сумма повышения стоимости ОСАГО за эти годы составит 12 609 рублей», — рассказал Банки.ру вице-президент по автострахованию компании «Ренессанс страхование» Сергей Демидов.
Если автовладелец не согласен с присвоенным КБМ, ему нужно обратиться за перерасчетом в свою страховую компанию. Если проблема не решится, можно написать жалобу в ЦБ РФ.
Какие индивидуальные факторы влияют на базовый тариф
Тарифный коридор и КБМ — не единственные критерии, которые влияют на стоимость полиса. У каждой страховой компании есть свой список факторов. Право устанавливать базовый тариф с учетом индивидуальных особенностей каждого клиента российские страховщики получили еще весной 2020 года после проведения второго этапа реформы по индивидуализации тарифов. К примеру, закон позволяет учитывать при определении базового тарифа в ОСАГО (в пределах его минимальных и максимальных значений, установленных ЦБ РФ) степень агрессивности вождения и соблюдения ПДД водителем. В случае допущения водителями грубых нарушений (проезд на красный свет, вождение в нетрезвом виде, значительное превышение скорости, которые повлекли административные взыскания) страховщик может применять повышающий коэффициент при расчете базового тарифа по полису ОСАГО. При этом ЦБ РФ устанавливает перечень факторов, применение которых не допускается, а также осуществляет контроль за правильностью расчета страховщиками страховых премий по договорам ОСАГО.
«Факторов, влияющих на ценообразование, много, они перечислены на сайте страховщика, как этого требует законодательство. В качестве примера могу привести такие, как: тип ТС, марка/модель, мощность двигателя (легкового ТС), значение коэффициента КБМ лиц, допущенных к управлению, возраст и стаж лиц, допущенных к управлению, год выпуска ТС, является ли собственник ТС физлицом или юрлицом, канал продаж, пролонгируется ли договор или заключается впервые, регион преимущественного использования ТС (по собственнику ТС) и другие», — прокомментировал руководитель проекта разработки и развития продуктов по автострахованию компании «Абсолют Страхование» Алексей Тюрников.
Он также рассказал, что система постоянно совершенствуется, и если добавление новых факторов происходит уже не очень активно, то внутри факторов компания производит соответствующие настройки, правки, анализируя складывающуюся убыточность по ОСАГО применительно к указанным факторам.
Стоит учитывать, что любая система не идеальна и строится главным образом на предположениях и потенциальных рисках. К примеру, по статистике страховщиков, самыми аварийными считаются молодые водители без опыта. Для них полис ОСАГО выходит на порядок дороже. К примеру, в «Росгосстрахе» 18-летние автовладельцы в среднем платят 15,7 тыс. рублей за полис ОСАГО, но со временем цена снижается: для 19-летних она уже составляет 13,8 тыс. рублей, для 20-летних — 12,9 тыс. рублей, для автомобилистов в возрасте 21 года — 11,8 тыс. рублей, для более старших — уже менее 9 тыс. рублей.
Также в число самых аварийных входят водители такси, поэтому автовладельцы, которые используют популярные в такси марки авто (например, Hyundai Solaris), порой вынуждены платить больше водителей других марок ТС.
«Проблема сокрытия реальной цели использования (когда автомобиль используется в такси) действительно существует и может влиять на тарификацию популярных среди водителей такси моделей ТС. Проблему надо решать с головы, то есть устранять возможность работы в качестве водителя такси без действующего полиса ОСАГО, заключенного с правильной целью использования (именно такси). «Абсолют Страхование» стремится не связывать напрямую модель и ее потенциальную популярность среди водителей такси, стараясь выявлять факт использования ТС в качестве такси по иным признакам», — пояснил Алексей Тюрников.