Процентная ставка годовых что это

Что такое процентная ставка по кредиту

Когда вы берёте кредит, вы всегда возвращаете банку больше. Все дело в процентной ставке – именно она увеличивает стоимость кредита. Рассказываем, что такое процентная ставка, как она формируется, что влияет на её размер и есть ли способы снизить общую сумму процентов.

Что такое процентная ставка

Процентная ставка, если просто, – это стоимость кредита для клиента. Чем она выше, тем больше вы заплатите в конечном итоге. Процент зависит от типа и характеристик кредитного продукта:

• Самые высокие ставки – по кредитным картам. Это объясняется их достаточно большой доступностью, невысокими требованиями к клиенту при оформлении, длительным периодом беспроцентного использования, а также тем, что этот кредит – нецелевой.
• Самые низкие проценты – по ипотеке. Целевой кредит на жильё под залог приобретаемой недвижимости является обеспеченным, что повышает гарантию возврата средств. Плюс ипотека – это, так называемый, «социальный», то есть необходимый большинству жителей страны, кредит, поэтому на ставку по нему влияет конкуренция среди банков, а также государство, которое предоставляет субсидии на ипотеку.
• Среди классических потребительских кредитов процент выше будет по тому, для которого не требуется обеспечение. Если кредит обеспечен залогом, ставка по нему может быть ниже, даже при более высокой сумме, чем у беззалогового.

В каждом банке процентная ставка по кредитам своя, она формируется с учетом ключевой ставки ЦБ РФ и кредитной политики самого банка. Ключевая ставка – это минимальный регулируемый государством процент, под который Центральный банк выдаёт кредиты коммерческим. Чтобы получить доход, банки «продают» полученные от ЦБ деньги дороже – это, в числе прочего, позволяет заработать на выплаты по вкладам клиентов, содержание помещений, зарплату персонала и другие расходы кредитно-финансовой организации.

Процентная ставка бывает:

1. Плавающей. Изменяется в течение срока действия кредитного договора в привязке к каким-либо условиям. Это может быть как изменение ключевой ставки ЦБ, так и внутренние условия банка. Например, при заключении договора на какие-то дополнительные финансовые услуги, банк снижает ставку на несколько пунктов на оговоренный период.
2. Фиксированной. Не зависит от внешних и внутренних условий, применяется в едином размере на протяжении всего договора.
3. Льготной. Доступна для определённого вида кредитных договоров или конкретной категории заёмщиков. Субсидируется государством: разницу до реальной ставки банку доплачивает государство, клиент при этом просто платит сниженный процент.

Что влияет на ставку по кредиту

Мы уже указали ранее, что процент по кредиту зависит от его типа и характеристик. Но кроме параметров кредитного продукта, есть и другие факторы, которые влияют на то, сколько вы в итоге заплатите.

В первую очередь, это персональные дисконты – скидки от «базы», которые банки предоставляет клиентам. Например, предложение будет более выгодным, если:

• вы являетесь зарплатным клиентом банка;
• пользуетесь пакетом страховой защиты;
• являетесь сотрудником организации-партнёра.

Если речь об ипотеке, на размер ставки может повлиять предоставление первоначального взноса в размере выше минимального. Например, если рекомендованный первоначальный взнос составляет 15%, а вы готовы предложить 25%, банк может улучшить условия.

Но ставка не всегда снижается, иногда она растёт. Например, если вы не перезаключите истекший договор страхования недвижимости, ставка по кредиту на покупку жилья будет увеличена.

От чего зависит переплата по кредиту?

Когда мы говорим о процентной ставке, не стоит приравнивать это понятие к размеру переплаты по кредиту. Дело в том, что фактическая стоимость использования кредитных денег не равна сумме кредита, умноженной на годовой процент и общий срок. В переплату ложатся и сопутствующие расходы – например, оплата страховки или комиссии за снятие наличных с карты, на которую по условиям перечисляется кредит, или стоимость обслуживания этой карты, включая доставку уведомлений по ней.

Чтобы правильно сравнить кредитные продукты разных банков, посмотреть только на ставку недостаточно. Подобрать недорогой кредит поможет:

• Сравнение полных условий. Если ставка указана в формате «от…%», откройте информацию о тарифах и посмотрите, как ставка зависит от наличия зарплатной карты банка, срока, суммы кредитования и наличия залога.
• Сравнение стоимости страхования. Если банк предоставляет скидку в несколько пунктов при условии подключения комплексной страховой защиты, посчитайте стоимость без страховки, а потом экономию при наличии полиса, который вы будете продлевать на новый период, пока полностью не погасите кредит.
• Анализ сопутствующих расходов. Надо ли оплачивать какие-то комиссии при оформлении, получении денег в кассе или использовании их со счета карты?

МТС Банк предлагает несколько программ кредитования с гибкими условиями и выгодной ставкой для всех клиентов. Оформите целевой кредит на покупку жилья или возьмите кредит наличными на любые цели без дополнительных комиссий за услуги банка и партнёров.

Зависимость переплаты от графика платежей

Возврат кредита осуществляется по графику платежей – аннуитетному или дифференцированному.

• При аннуитетном графике общая сумма задолженности, включая сам кредит и проценты, начисленные банком, просто разделена на число месяцев договора. При этом в составе каждого платежа долг и проценты распределяются неодинаково. Так как проценты начисляются на остаток долга, а этот долг с каждым платежом всё меньше, по мере внесения платежей сумма начисляемых процентов сокращается. В начале выплат по кредиту в составе ежемесячного платежа значительную часть составляют проценты, а к концу срока – основной долг. Вы каждый месяц платите одну и ту же сумму.
• Дифференцированный платёж формируется иначе. Он тоже состоит из самого долга и процентов по нему, только размер части основного долга всегда одинаковый, а проценты – разные, так как начисляются на остаток долга. Получается, что в начале выплат ежемесячный платёж большой за счёт больших процентов, а в конце – он заметно снижается. Каждый месяц у вас разный платёж.

Так как при аннуитете тело долга сокращается медленнее, общий размер начисленных процентов будет больше, чем при дифференцированном графике. Однако высокая нагрузка на заёмщика в начальном периоде не всегда позволяет даже одобрить кредит: банк смотрит на среднемесячный доход, и при большом платеже по кредиту дохода может быть недостаточно.

МТС Банк использует аннуитетный платёж: он удобен и банку, и заёмщику, поскольку позволяет более правильно распределить финансовую нагрузку и сократить риски просрочек.

Можно ли уменьшить процент по кредиту

Кредитные предложения банков всегда имеют границы «движения» процентной ставки, в пределах которых клиент может повлиять на её размер.

Чтобы взять деньги в банке на более выгодных условиях:

• переведите зарплату на карту банка, куда вы обращаетесь за кредитом;
• используйте комплексное страхование;
• скорректируйте срок и сумму, чтобы «попасть» в более дешёвое предложение;
• используйте льготы от государства или спецпредложения банка.

Как сделать расчёт

Посчитать примерный размер процентов, которые вы заплатите по кредиту, можно с помощью онлайн-калькулятора.

МТС Банк предлагает интерактивный калькулятор, который позволяет подобрать кредит, изменяя вводные – сумму, срок, цель. Вы узнаете примерный размер ежемесячного платежа и сможете высчитать всю сумму процентов, умножив этот ежемесячный платёж на число месяцев кредитования.

Годовая процентная ставка

Годовая процентная ставка (от английского «Annual Percentage Rate», APR) — это годовая процентная ставка, создаваемая суммой и взимаемая с заемщиков и выплачиваемая инвесторам.

Годовая процентная ставка выражается в процентах, которые представляют собой фактическую годовую стоимость средств в течение срока ссуды или дохода, полученного от инвестиций. Это включает в себя любые комиссии или дополнительные расходы, связанные с транзакцией, но не учитывает начисление сложных процентов. Годовая процентная ставка предоставляет потребителям итоговую цифру, которую они могут сравнить среди кредиторов, кредитных карт или инвестиционных продуктов.

Что такое годовая процентная ставка: вклады, кредиты, кредитные карты

Факторы, которые влияют на размер процентной ставки

Процент зависит от типа банковского продукта. Ставки по кредитам выше, чем по вкладам, и позволяют банку получать прибыль. Разница в суммах, полученных по операциям кредитования и выплаченных по депозитам — это доход банка.

Важно понимать, что банк не может устанавливать годовую ставку, ориентируясь исключительно на собственную выгоду. Для получения дохода необходимы условия, при которых кредиты будут возвращаться вовремя, а вклады будут сохраняться до конца срока. Поэтому на крупные долгосрочные депозиты ставка обычно повышается — банк дольше сможет пользоваться деньгами клиента, а сам вкладчик получит больше выгоды.
Перед тем как рассчитать годовую процентную ставку, аналитики проводят комплексную оценку рисков. Учитывается сумма, срок вклада или кредита, уровень инфляции.
Снизить ставку по кредиту помогает обеспечение и хорошая кредитная история заемщика.
Для вкладов обычно устанавливают фиксированный процент, но при досрочном снятии денег прибыль пересчитывают на уменьшение согласно условиям договора.
Ставки также отличаются для бизнеса и физических лиц.

Процентная ставка по кредиту: от чего она зависит и как выбрать кредит с наименьшей переплатой

Один из основных параметров, по которым выбирают банк для оформления кредита — процентная ставка. Но и в одном банке у разных продуктов с разными условиями она будет отличаться. Рассказываем, что такое процентная ставка, как она формируется и от чего зависит.

Что такое процентная ставка по кредиту

В кредитных предложениях банков обычно указывают годовые процентные ставки (в микрофинансовых организациях могут быть и месячные и даже ежедневные ставки, нужно быть внимательным, читая договор). Ставка показывает, сколько процентов от суммы кредита заемщик заплатит банку за пользование его деньгами за год. Как правило, процент начисляется на остаток долга, то есть чем дольше клиент гасит кредит, тем меньше сумма переплаты.

Получается, банк дает деньги клиенту взаймы (или как бы в аренду) и за это просит «арендную плату» — сумму, которую вы отдадите сверх выплаты самого долга.

К примеру, вы взяли в кредит 1 млн рублей на 5 лет под 10% годовых. Если вы будете вносить деньги ровно по графику платежей без досрочных погашений, за 5 лет выплатите банку 1 274 820 рублей. Получается, что 274 820 рублей — это сумма, которую банк получит за то, что дал попользоваться своими деньгами. Посчитать переплату для других параметров можно, воспользовавшись кредитным калькулятором Банки.ру.

Как формируется процентная ставка

На формирование процентных ставок по кредитам влияют различные факторы. Вот основные из них:

1. Ключевая ставка ЦБ РФ
2. Инфляция
3. Уровень безработицы
4. Кредитный рейтинг заемщика
5. Величина и срок кредита
6. Вид и цель кредита
7. Страхование
8. История взаимоотношений клиента с банком
9. Программы господдержки

Расскажем о каждом из этих факторов подробнее.

Ключевая ставка ЦБ РФ

Центробанк периодически повышает или понижает ключевую ставку, но иногда оставляет и без изменений. Например, 17 марта он сохранил ее на уровне 7,5%.

Ключевая ставка — основной инструмент денежно-кредитной политики, которую ведет Банк России. Среди прочего она определяет, под какой процент Центробанк дает займы коммерческим банкам.

Соответственно, чтобы заработать, банк выдает заемщикам кредиты с бо́льшей ставкой, чем та, под которую получил деньги сам. Именно поэтому, когда ключевая ставка идет вверх, повышаются и процентные ставки по кредитам в банках.

Инфляция

Инфляция — это повышение общего уровня цен на продукты и услуги и, соответственно, обесценивание денег. Она также закладывается в процентную ставку. Дело в том, что кредит обычно выдается на несколько лет, но уже через год деньги будут стоить дешевле, чем сейчас. То есть то, что сегодня можно купить на 1 тысячу, спустя несколько месяцев будет стоить дороже, не говоря про 20 лет (обычный срок, например, для ипотеки). А банк хочет получить всю прибыль, на которую рассчитывает, поэтому и закладывает инфляцию в процентную ставку.

Уровень безработицы

Уровень безработицы позволяет прогнозировать уровень спроса на кредитные продукты. При высоком уровне безработицы спрос будет снижаться — у людей нет доходов, из которых они могут гасить кредит.

Низкий уровень безработицы ведет не только к повышению спроса на кредиты, но и к увеличению оплаты труда, затем к ускорению темпов инфляции и росту процентных ставок по кредитам.

Кредитный рейтинг заемщика

В кредитных предложениях часто указывают ставку «от какого-то процента». После оформления заявки и получения пакета документов банк принимает решение об индивидуальной ставке для конкретного заемщика. И она может на несколько пунктов превышать ту, что заявлена на сайте или в рекламном предложении.

При определении процентной ставки банк учитывает ваш кредитный рейтинг. Для его расчета используется информация из бюро кредитных историй (БКИ) о ранее взятых кредитах, задолженности, просрочках, отказах в займах.

Бесплатно узнать свой рейтинг можно, воспользовавшись сервисом Банки.ру.

Величина и срок кредита

Эти параметры также учитываются при определении процентной ставки по кредиту. Чем меньше сумма кредита и короче его срок, тем, как правило, выше ставка. Причина в том, что долгосрочные кредиты чаще всего оформляются под залог. Например, при ипотеке залогом становится приобретаемая квартира, при автокредите — купленный автомобиль. Кредит под залог выглядит для банка более надежным, чем необеспеченный. В случае возникновения трудностей с выплатой долга банк сможет реализовать залоговое имущество и вернуть свои деньги.

Вид и цель кредита

Этот пункт перекликается с предыдущим. Размер процентной ставки зависит от вида кредита. При потребительском кредите, особенно ничем не обеспеченном, ставка будет выше, чем при ипотечном займе. Банку интереснее более долгие отношения с клиентами на крупные суммы.

Страхование

Ставка по кредиту сильно меняется в зависимости от того, включена ли в него страховка. Причем ежемесячный платеж при кредите «с защитой» обычно остается таким же, как без нее, а то и выше, так как сумма страхования плюсуется к основному долгу, то есть как бы тоже оформляется в кредит.

К примеру, один из крупных банков предлагает в кредит 500 тысяч рублей на 5 лет по ставке 5,99% с подключением финансовой защиты за 167 тысяч рублей. Общая сумма кредита составит 667 тысяч, ежемесячный платеж — 12 891 рубль. Если отключить опцию финансовой защиты, процентная ставка вырастет до 18,99% годовых, а ежемесячный платеж станет 12 967 рублей.

От страховки можно отказаться в период охлаждения (по указанию Банка России, он должен действовать минимум 14 дней после заключения договора). Но на этот случай банки прописывают условие, что при отказе от финансовой защиты увеличивается и процентная ставка по кредиту.

Подобрать страховку и сравнить предложения разных компаний можно с помощью Банки.ру.

История взаимоотношений

Многие банки предлагают сниженные ставки или спецпредложения для своих клиентов: тех, у кого есть вклады и счета, кто брал займы или кредитные карты, кто получает зарплату на карту банка.

Программы господдержки

На некоторые кредитные продукты процентные ставки ниже, чем могли бы быть. Речь о программах господдержки. Они применяются к жилищному и автокредитованию. К примеру, сейчас в России действует программа льготной ипотеки под 8% на покупку жилья в новостройках.

Фиксированные и плавающие процентные ставки

Разберемся с такими понятиями, как фиксированные и плавающие ставки. Да, не всегда ставка остается неизменной на весь срок действия договора.

Если она фиксированная, то действует в течение всего срока кредитования и может быть изменена только при заключении доп. соглашения между вами и кредитором.

Размер плавающей ставки рассчитывается по формуле, которая закреплена в договоре. Обычно она привязывается к ставкам на межбанковском рынке, например, MosPrime. При этом к такой ставке добавляется процент банка. По условиям договора плавающая ставка пересматривается через определенный промежуток времени (ежедневно, ежемесячно, ежеквартально и т. п.), это называется процентным периодом.

Что такие эффективная процентная ставка

Деньги, которые вы в итоге выплатите банку сверх основной суммы долга, складываются не только из процентов, но и из дополнительных расходов. В них входят различные комиссии (за обслуживание, за снятие наличных с кредитной карты или выдачу в кассе, за СМС), страхование и т. д. Чтобы узнать эффективную процентную ставку по кредиту, нужно учесть все эти расходы.

Влияние экономических кризисов на процентные ставки по кредитам

Процентные ставки банков зависят от ключевой ставки, которую устанавливает ЦБ РФ. В истории современной России было несколько ситуаций, когда ЦБ резко поднимал ставку. Последний раз это произошло после начала спецоперации, 28 февраля 2022 года, когда ставку подняли с 9,5% до 20%. До этого такое заметное повышение было в декабре 2014-го на фоне падения курса рубля: с 6,5% до 17%.

В такие кризисные моменты вслед за ключевой резко растут процентные ставки по кредитам. Но растут они и по вкладам, что выгодно для тех, у кого есть свободные средства.

Как выбрать кредит с низкой ставкой

Когда вы определились с целью кредита и суммой, а также комфортным размером ежемесячного платежа, можно приступить к изучению предложений банков. Воспользуйтесь Мастером подбора кредитов Банки.ру, сервис позволяет сравнить предложения и сразу направить заявки в банки.

Получить кредит с более низкой ставкой можно, если:

• подтвердить доход;
• подключить страховку (но итоговая сумма займа может увеличиться);
• заранее стать клиентом банка (открыть вклад, оформить зарплатный проект); и при необходимости улучшить ее.

Обратите внимание. Не подавайте заявки во все банки сразу, чтобы узнать, под какой процент вам готовы предоставить кредит. Это может осложнить прохождение скоринговой проверки — банки посчитают, что массовое обращение за займом говорит о вашем затруднительном финансовом положении.

Как снизить процентную ставку по кредиту

Те, кто уже оформил кредит, часто интересуются, можно ли снизить процентную ставку, ведь новые предложение на рынке часто подразумевают более выгодные условия. Сделать это можно с помощью рефинансирования — то есть, говоря простыми словами, перекредитоваться в своем же или другом банке. Можно самостоятельно изучить информацию на сайтах кредиторов или сравнить предложения в каталоге Банки.ру.

Подробнее о рефинансировании и о том, чем оно отличается от реструктуризации, мы рассказывали в этом материале.

Что будет с процентными ставками дальше

В широком смысле процентные ставки по кредитам зависят от трех факторов: экономической ситуации в стране, особенностей кредитного продукта и личности самого заемщика.

К экономическим факторам относятся:

• Размер ключевой ставки ЦБ РФ;
• Инфляция;
• Уровень безработицы в России.

К особенностям кредитного продукта:

• Вид и цель кредита;
• Размер кредита и его срок;
• Финансовая защита;
• Господдержка.

• Его кредитный рейтинг;
• История взаимоотношений с банком.

Ждать серьезного изменения ставок по кредитным продуктам в России в ближайшее время не стоит. В декабре средний процент по кредитам в стране составлял 17,4% годовых, ключевая ставка с 16 сентября остается на уровне 7,5%. По мнению экспертов, пока нет предпосылок к ее увеличению. Как ранее говорил аналитик Банки.ру Вадим Тихонов, поднимать ставки по кредитам, которые больше чем в два раза превышают ключевую ставку ЦБ РФ, нецелесообразно.