На какой срок выдается потребительский кредит

Главное о кредитах: какие бывают, кто может взять и какие документы для этого нужны

Рассказали всё, что нужно знать перед тем, как брать кредит.

Иллюстрация: Polina Vari для Skillbox Media

Кредит — это деньги или ресурсы, которые одна сторона предоставляет другой под проценты, с условием возврата в оговорённый срок. С помощью кредита можно получить срочное финансирование для личных целей физлица или компании.

Разбираться в основах кредитования важно, чтобы принимать взвешенные финансовые решения и избегать проблем. Например, выбирать оптимальные условия финансирования, сравнивать предложения разных банков и минимизировать затраты на проценты и комиссии.

В статье рассказываем главное, что нужно знать о кредитах тем, кто планирует когда‑нибудь их брать.

кредит
• Кто может взять кредит и какие у кредиторов требования к заёмщикам
• Какие есть формы кредитования
• Какие есть виды банковских кредитов
• Как компании получить бизнес-кредит
• Что такое рефинансирование кредита и для чего оно нужно

Что такое кредит

Кредит — это финансовый инструмент, позволяющий людям и организациям получить доступ к дополнительным средствам на определённый период. Одной из основных особенностей кредита является обязательство заёмщика вернуть полученные деньги с процентами в будущем.

Процесс получения кредита начинается с подачи заявки на кредит в банк или другую финансовую организацию. Заявка включает в себя информацию о запрашиваемой сумме кредита, целях использования средств, а также личных и финансовых данных заёмщика. После рассмотрения заявки кредитор принимает решение о выдаче кредита и устанавливает условия его использования и возврата.

Кредитные условия могут включать такие параметры, как процентная ставка, срок кредита, график платежей и комиссии. Заёмщик обязан выплачивать задолженность в соответствии с установленным графиком платежей: раз в месяц или раз в другой период. Часть платежей покрывает основной долг, а часть — проценты, начисляемые на оставшуюся сумму задолженности.

Кредит является удобным инструментом финансового планирования и реализации различных проектов. Однако перед получением кредита необходимо тщательно ознакомиться с его условиями, проанализировать свои финансовые возможности и принять взвешенное решение.

Кто может взять кредит

Кредит является доступным финансовым инструментом для широкого круга людей и организаций. Различные категории заёмщиков могут обращаться за кредитом в соответствии с разными требованиями и условиями. В этом разделе мы рассмотрим, кто может взять кредит и какие факторы могут повлиять на возможность его получения.

Физические лица. В этом случае банки и финансовые учреждения обычно требуют от заёмщика достижения определённого возраста (чаще всего 18 лет и старше) и наличия постоянного источника дохода.

Кредиторы также учитывают кредитную историю заявителя, чтобы оценить его платёжеспособность. Физические лица могут брать кредиты на различные цели, такие как покупка автомобиля, ремонт жилья, образование или финансирование других личных потребностей.

Компании и предприниматели. Получают кредиты для финансирования деятельности. Коммерческие кредиты предоставляются на такие цели, как расширение бизнеса, закупка оборудования, пополнение оборотных средств и так далее. Кредиторы обычно требуют предоставления бизнес-плана, финансовой отчётности и другой информации, которая поможет оценить перспективы и надёжность заёмщика.

Государственные и некоммерческие организации. Они могут обращаться за кредитами для финансирования проектов, программ и других операций, связанных с их деятельностью. Кредиторы обычно учитывают финансовое состояние и репутацию организации при принятии решения о выдаче кредита.

Важно отметить, что каждый кредитор имеет собственные требования и политику кредитования. Потенциальные заёмщики должны изучать условия и требования разных кредиторов, чтобы выбрать наиболее подходящий вариант и подготовить документы, необходимые для успешного получения кредита.

Требования к заёмщику

Заёмщик, обращающийся за кредитом, должен соответствовать определённым требованиям, установленным кредитором. Эти требования могут варьироваться в зависимости от типа кредита и кредитной организации. В этом разделе мы рассмотрим некоторые общие требования к заёмщикам при получении кредита.

Кредитная история. Одним из важных факторов, влияющих на возможность получения кредита, является кредитная история заёмщика. Банки и финансовые учреждения анализируют платёжную дисциплину и кредитную историю заявителя, чтобы оценить его платёжеспособность и надёжность в возврате кредитных обязательств. Хорошая кредитная история, своевременные платежи по предыдущим кредитам и отсутствие просрочек повышают шансы на одобрение кредита.

Доход и финансовая стабильность. Кредиторы обращают внимание на доход и финансовую стабильность заёмщика. Заёмщик должен иметь постоянный источник дохода, который позволяет ему выполнять свои финансовые обязательства, включая погашение кредита. Кредиторы также могут рассматривать общий долг заёмщика и его соотношение с доходом, чтобы оценить финансовую нагрузку, которую он может себе позволить.

Возраст и гражданство. Большинство стран устанавливают возрастные ограничения для получения кредита. Заёмщик должен достичь определённого возраста, чтобы иметь право на кредитное финансирование. Кроме того, обычно заёмщик должен быть гражданином страны или иметь право на проживание в стране, где подаёт запрос на кредит.

Документы и информация. При подаче заявки на кредит заёмщик должен предоставить комплект документов. Он может включать удостоверение личности, налоговые декларации, выписки из банковских счетов, трудовую книжку или другие документы, подтверждающие доходы и финансовое состояние.

Важно отметить, что требования к заёмщикам могут различаться в зависимости от конкретной ситуации и кредитной организации. Потенциальные заёмщики должны тщательно изучить требования кредитора и подготовить необходимые документы, чтобы повысить свои шансы на успешное получение кредита.

Какие есть формы кредитования

Существует несколько форм кредитования: банковские кредиты, коммерческие кредиты, государственные кредиты и международные кредиты. Рассмотрим каждую из них подробнее.

Банковские кредиты. Это форма кредитования, предоставляемого коммерческими банками. Заёмщики могут обращаться в банк с целью получения кредита под определённые условия и сроки. Банковские кредиты включают потребительские кредиты, ипотечные кредиты, автокредиты и другие виды кредитов, предназначенных для физических и юридических лиц.

Коммерческие кредиты. Предназначены для финансирования коммерческой деятельности и предпринимательства. Это кредиты, предоставляемые финансовыми учреждениями или инвесторами для покупки оборудования, расширения бизнеса, пополнения оборотных средств и других коммерческих целей.

Эта форма кредитования предоставляет предприятиям и бизнесам возможность получить необходимые средства для расширения, пополнения оборотных средств, приобретения оборудования или других коммерческих целей.

Коммерческие кредиты имеют свои особенности и требования, которые определяются кредитором. В зависимости от типа бизнеса, размера кредита и других факторов условия могут варьироваться.

Государственные кредиты. Представляют собой механизм финансирования, где одной стороной является государство, а другой — юридическое или физическое лицо. Для привлечения кредита от граждан государство выпускает специальные долговые бумаги, называемые облигациями. Физические лица или компании предоставляют финансовую поддержку государству путём покупки облигаций и могут рассчитывать на процентные выплаты.

Кроме того, государство иногда само выступает в роли кредитора — например, предоставляя льготные или военные ипотечные кредиты. Такие кредиты выдают, чтобы поддержать определённые категории граждан или осуществить государственные программы. Государственные кредиты могут предполагать особые условия и низкие процентные ставки.

Международные кредиты. Представляют собой финансовые ресурсы, выделяемые государству или крупным компаниям для реализации проектов на национальном уровне. Международные кредиты предоставляют различные кредиторы, такие как Международный валютный фонд, зарубежные правительства и иностранные финансовые компании.

Международные кредиты играют важную роль в развитии экономики страны и осуществлении масштабных проектов в таких сферах, как инфраструктура, энергетика, социальные программы и другие. Они помогают странам расширить свои возможности, преодолеть финансовые ограничения и достичь стратегических целей.

Какие есть виды банковских кредитов

Банковские кредиты представляют собой один из наиболее распространённых и доступных видов финансирования. Банки предлагают различные виды кредитов, которые могут удовлетворять различные финансовые потребности клиентов. Рассмотрим некоторые из них.

• Потребительский кредит — предоставляется физическим лицам для удовлетворения личных финансовых потребностей. Это может быть покупка товаров, оплата услуг, путешествий. Обычно потребительский кредит предоставляется на определённый срок и подлежит погашению с процентами.
• Ипотечный кредит — используется для финансирования покупки недвижимости. Заёмщик получает ссуду на длительный срок под залог приобретаемого имущества. Обычно ипотечный кредит предоставляется под фиксированную процентную ставку и может выплачиваться в течение многих лет.
• Автокредит — предназначен для финансирования покупки автомобиля. Заёмщик получает ссуду, которая позволяет ему приобрести автомобиль и выплачивать его стоимость в течение определённого периода с учётом процентов.
• Кредит под залог имущества — предоставляется под залог ценностей, таких как недвижимость, ювелирные изделия, ценные бумаги или другие активы. Заёмщик может получить кредит, используя своё имущество в качестве залога, и должен выплатить ссуду с учётом процентов в срок.
• Кредитная карта — предоставляет заёмщику возможность осуществлять покупки или снимать наличные средства до определённого лимита, установленного банком. Заёмщик должен выплачивать задолженность по кредитной карте ежемесячно или выплачивать минимальный платёж; при этом начисляются проценты на оставшуюся сумму задолженности.
• POS-кредитование — предоставляет заёмщику возможность совершать покупки в магазинах с помощью POS-терминала и выбирать опцию рассрочки или кредита. Покупатель может разбить стоимость покупки на несколько платежей, которые будут выплачиваться в течение определённого периода времени.
• Бизнес-кредиты — предназначены для финансирования предпринимательской деятельности и развития бизнеса. Они могут быть предоставлены как малому и среднему бизнесу, так и крупным компаниям. Используются для приобретения оборудования, расширения производства, пополнения оборотных средств и других целей, связанных с бизнесом. Условия бизнес-кредитов могут варьироваться в зависимости от банка и потребностей заёмщика.

Каждый из этих видов кредитов имеет свои особенности, условия и предназначение, что позволяет заёмщикам выбрать подходящий кредитный продукт в зависимости от их потребностей и финансовых целей.

Как компании получить бизнес-кредит: 6 шагов

Для получения кредита на развитие бизнеса необходимо следовать определённой процедуре. Вот основные этапы.

Подача заявки. Свяжитесь с выбранным банком или финансовым учреждением и заполните заявку на кредит. Заявку можно подать как в электронной форме через сайт банка, так и в офисе банка лично.

Предоставление необходимых документов. Для оценки вашей кредитоспособности и проверки финансовой стабильности вашего бизнеса банк потребует документы. Необходимый пакет может включать бизнес-план, финансовые отчёты, налоговые декларации, банковские выписки, свидетельства о регистрации компании и другие документы, которые могут меняться в зависимости от требований банка.

Оценка кредитоспособности. Банк проведёт анализ представленных документов, а также оценит вашу кредитную историю. Рассмотрят вашу платёжеспособность, финансовую стабильность и риски, связанные с предоставлением вам кредита.

Принятие решения. На основе представленных документов и проведённого анализа банк примет решение о выдаче кредита. Он может согласиться предоставить вам кредит, отказать или запросить дополнительные документы или информацию.

Подписание договора. В случае положительного решения банка вам будет предложено подписать кредитный договор, в котором будут указаны условия кредита, процентные ставки, сроки погашения и другие существенные детали.

Получение средств. После подписания договора средства будут перечислены на ваш банковский счёт или, согласно договорённостям, предоставлены в другой форме.

Важно помнить, что в каждом банке свои требования и процедуры для получения бизнес-кредита. Рекомендуется обратиться в выбранный банк для получения подробной информации и консультации по процессу.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита представляет собой процесс замены существующего кредита на новый кредит с более выгодными условиями. Это позволяет заёмщику улучшить своё финансовое положение, уменьшить ежемесячный платёж и сэкономить деньги благодаря более низкой процентной ставке или удлинению срока погашения.

Преимущества рефинансирования кредита:

• Снижение процентных расходов. Одним из основных преимуществ рефинансирования является возможность получить новый кредит с более низкой процентной ставкой. Это позволяет заёмщику уменьшить ежемесячные выплаты и общую сумму, которую он заплатит.
• Улучшение финансовой гибкости. Рефинансирование кредита может предоставить заёмщику большую гибкость в управлении его финансами. В зависимости от ситуации заёмщик может выбрать увеличение срока кредита, что приведёт к уменьшению ежемесячных платежей, или, наоборот, сокращение срока, чтобы быстрее избавиться от долга.
• Объединение долгов. Рефинансирование тоже может быть полезно, если кредитов или долгов несколько. Путём объединения всех задолженностей в один кредит заёмщик может упростить управление своими финансами, иметь один платёж вместо нескольких, а также снизить общую процентную ставку.
• Изменение условий кредита. В некоторых случаях заёмщик может быть заинтересован в изменении условий своего кредита — например, в уменьшении ежемесячных платежей, изменении графика погашения или добавлении гибких опций. Рефинансирование позволяет пересмотреть эти условия с новым кредитором.

Важно отметить, что рефинансирование кредита связано с затратами, такими как комиссии и сборы. Перед принятием решения о рефинансировании необходимо тщательно оценить все плюсы и минусы, а также изучить предлагаемые условия.

Каждый банк или финансовое учреждение имеет свои правила и требования к рефинансированию кредитов. Рекомендуется обратиться в банк для получения подробной информации о процессе рефинансирования и консультации по вашей ситуации.

Что такое кредит: разбираем его виды и как его оформить

Если говорить совсем просто, то кредит — это деньги, которые одна сторона предоставляет, а другая — берет и обязуется вернуть на определенных условиях. Кредиты могут брать физические лица, компании и даже государства. Сам процесс называют кредитованием. Условия выдачи кредита закрепляются в письменном договоре.

Кредитор — это сторона, которая предоставляет средства.

Заемщик — это сторона, которая берет средства и обязуется их вернуть.

В России кредиты физлицам выдают банки и иные кредитные организации в денежном виде.

Чем кредит отличается от займа

Одолжить деньги можно не только у банка, но и в микрофинансовых организациях (МФО), в ломбардах или кооперативах. Однако юридически такие организации выдают не кредиты, а займы. Закон различает эти два понятия, подробные разъяснения даны в гл. 42 Гражданского кодекса РФ.

Основные отличия займа от банковского кредита:

Кредит

могут выдавать только банки или иные кредитные организации;

выдают только в денежной форме;

выдают только под проценты.

Заем

могут выдавать МФО, ломбарды, кооперативы;

выдают в денежной или имущественной форме;

может быть беспроцентным.

Принципы кредитования

Любой кредит должен соответствовать трем основным принципам:

возвратности: заемщик возвращает кредитору взятые средства в полном объеме;

срочности: кредит должен быть полностью погашен за определенный срок, не позже конкретной даты;

платности: заемщик выплачивает кредитору вознаграждение за пользование его средствами. Ставка по кредиту — это и есть та самая плата. Она показывает, сколько процентов от суммы кредита нужно заплатить в год.

Формы кредитов

Кредиты могут иметь разную форму в зависимости от их цели, а также того, кто их выдает и получает:

банковский кредит — это кредит, который предоставляют банки. Каждая финансовая организация самостоятельно определяет процентную ставку по своим кредитам на основе ключевой ставки Банка России. При этом условия выдачи денег для разных заемщиков могут отличаться. Ставка и другие условия фиксируются в договоре и не могут меняться в одностороннем порядке;

коммерческий кредит — это кредит, который дает одна компания другой по конкретной сделке купли-продажи товаров или услуг. Причем кредитором может выступать как продавец, так и покупатель. Примеры коммерческих кредитов:

1. Рассрочка платежа — покупатель получает весь товар сразу, но платит за него частями;
2. Аванс — покупатель выплачивает продавцу сразу часть денег, а товар получает через какое-то время. Стоимость коммерческого кредита законом не регулируется, ее устанавливают сами участники договора. Обычно ставка по коммерческому кредиту ниже, чем предлагают банки. Процедура оформления также проще;

государственный кредит — это кредит, в котором кредитором или заемщиком выступает государство. Другой стороной в кредитных отношениях является физическое или юридическое лицо. Например, для финансирования дефицита бюджета Министерство финансов выпускает ОФЗ — облигации федерального займа. Граждане — покупатели ОФЗ выступают кредиторами.

Виды банковского кредита

Банковский кредит — самый распространенный в России. Он бывает разных видов в зависимости от условий выдачи.

По целям кредитования

Целевой кредит — это кредит, который банк выдает под конкретную цель, закрепленную в договоре. Если заемщик потратит деньги на другие нужды, это будет нарушением договора. Поэтому банк часто переводит средства не заемщику, а напрямую продавцу товара или услуги. Обычно целевой кредит выдается на длительный срок и под небольшой процент. Примеры:

ипотека (ипотечный/жилищный кредит) — это кредит на покупку недвижимости, земельного участка или строительство дома. Характерные черты: длительный срок погашения (до 30 лет), большая сумма кредита и повышенные требования к заемщику. Также в большинстве случаев для получения ипотеки нужно внести первоначальный взнос. Простыми словами, ипотечная схема выглядит так: заемщик берет кредит, покупает недвижимость и оставляет ее в залог банку. Этим имуществом клиент свободно пользуется, но продать или подарить его может только с согласия банка. Если заемщик перестает платить по ипотеке, то банк забирает залог. В полное владение заемщика недвижимость переходит только после полного погашения кредита;

автокредит — это кредит, который банк дает на покупку автомобиля. Работает так же, как и ипотека: заемщик на кредитные деньги приобретает машину, но та остается в залоге у банка до полного погашения долга;

образовательный кредит — это кредит на оплату обучения в вузе или колледже. Есть программы с господдержкой. Заемщик может воспользоваться отсрочкой по погашению такого кредита: начать платить только после окончания обучения;

POS-кредит (от англ. point-of-sale «точка продажи») — это кредит, который выдают прямо в салоне магазина или на сайте продавца. Его берут под покупку конкретного товара (бытовой техники, электроники, мебели и т. д.), деньги банк переводит напрямую магазину. Характерные особенности POS-кредита: быстрое рассмотрение заявки (за несколько минут), короткий срок кредитования (до трех лет), минимальный пакет документов.

Нецелевой кредит часто также называют потребительским — это кредит, который можно потратить на любые цели и не отчитываться перед банком о расходах. Деньги перечисляются напрямую на счет заемщика. Но ставка по потребительским кредитам обычно выше, чем по целевым.

По обеспечению:

обеспеченный кредит — это кредит, который банк выдает под залог имущества, чтобы обезопасить себя и гарантировать возврат денег. Если заемщик перестает платить, то банк забирает залог и продает его. Такой кредит считается надежным для банка, поэтому ставка по нему обычно ниже, чем по другим продуктам. Пример обеспеченного кредита: ипотека, автокредит;

кредит с поручительством — это разновидность обеспеченного кредита. Банк требует, чтобы возврат кредита гарантировал не только заемщик, но и поручитель;

необеспеченный кредит — это кредит, по которому не требуется залог или поручительство. Рисков для банка в этом случае больше, поэтому процентная ставка выше, а сроки погашения короче.

Потребительский кредит

Потребительский кредит — это деньги, которые банк или другая кредитная организация выдает заемщику в долг на личные нужды: например, на покупку бытовой техники или оплату ремонта. Обычно это небольшая сумма, которую выдают на полтора-два года. За пользование деньгами берут процент.

К потребительским кредитам также относятся автокредиты и ипотека. Но обычно банки причисляют их к отдельным категориям.

Чтобы оформить кредит, банк и физлицо заключают кредитный договор. В нем прописывают условия предоставления денег: сумму, процент, ежемесячный график платежей, срок выплаты и ответственность заемщика за неисполнение обязательств.

Рассказываем, на каких условиях выдается потребительский кредит, как его платить и на что обратить внимание при получении.

Виды потребительских кредитов

Банки анализируют потребителей и разрабатывают кредитные продукты с учетом их потребностей. Иногда даже создают предложения под конкретных клиентов. Например, следят за расходами и доходами клиентов, которые держат зарплату на счетах в этой кредитной организации, и сразу рассчитывают сумму и условия кредита с учетом дохода.

Потребительские кредиты различаются по цели, виду обеспечения и форме.

По цели. Выделяют два вида кредита, целевые и нецелевые.

Целевые выдают на покупку конкретных товаров или оплату определенной услуги. Например, на оплату образования или покупку ноутбука.

Если сумма небольшая, потребительский кредит оформляют в упрощенном порядке прямо в магазине или офисе — процедура занимает не более получаса. Но деньги на руки выдают редко: как правило, их сразу отправляют на счет продавца или подрядчика.

Нецелевые выдают на любые цели, а деньги перечисляют на кредитную карту или выдают наличными. Риски банка здесь выше, поэтому условия менее лояльные, чем по целевому кредиту: процентная ставка выше, а сумма — меньше.

По виду обеспечения. Если сумма кредита большая, банк может потребовать обеспечение. Например, попросить передать имущество в залог. В случае невыплаты долга заемщиком имущество перейдет к банку.

Другой способ обеспечения обязательств — поручительство. Поручитель гарантирует банку, что заемщик выплатит долг. В противном случае сумму придется платить самому поручителю.

Можно взять кредит без обеспечения. В этом случае риски банка выше, поэтому к заемщикам могут предъявлять более жесткие требования, сумма может быть меньше, процент — выше, условия — менее выгодными. Но можно увеличить шансы и взять кредит на выгодных условиях. Например, подтвердить все источники дохода, застраховать жизнь или здоровье на случай потери работы.

По форме. Классические кредиты выдают наличными или переводят на лицевой счет. Сумму займа оговаривают заранее и заключают договор, где прописывают все условия. Если деньги перечисляют на счет заемщика, их можно снять без процентов.

Еще можно оформить кредитную карту — это обычная платежная карта, но деньги на ней принадлежат банку. Когда заемщик оплачивает покупки или услуги кредиткой, он берет эту сумму взаймы. С кредитной карты снимать деньги невыгодно: банк начислит проценты за операцию.

На карте устанавливают кредитный лимит — максимальную сумму займа. Ее размер зависит от платежеспособности и кредитной истории заемщика. Обычно на карте есть беспроцентный период: если за это время заемщик полностью погасил задолженность, ему не придется платить проценты банку. Минимальный ежемесячный платеж составляет примерно 3—10% от суммы займа.

Плюсы и минусы потребительского кредита

У потребительского кредита есть преимущества перед другими видами кредитов:

1. Можно подать заявку в разные организации и выбрать самые выгодные условия.
2. Требования к заемщикам по потребительским кредитам лояльнее, чем по другим типам кредитов.
3. Как правило, можно досрочно погасить долг без штрафов.

Но есть и минусы:

1. Небольшие суммы: в среднем до 200 000—300 000 ₽ .
2. Высокие процентные ставки: в среднем ставка по необеспеченным кредитам выше 20%.
3. Короткие сроки: чаще выдают кредиты сроком до одного года.

Со всеми минусами и плюсами потребительский кредит — удачное решение, когда деньги нужны здесь и сейчас: оформить его легче, чем другие виды кредита, и можно погасить досрочно.

Как оформить потребительский кредит

Оформить кредит можно в четыре шага: нужно выбрать банк, подать заявку, собрать документы и дождаться решения. Если оно положительное — подписать договор.

Шаг 1. Выбрать банк. Избегайте компаний, которые авансом просят деньги за оформление кредита: так быть не должно. Лучше выбирать крупные банки: линейка кредитных продуктов у них шире, а условия часто лояльнее, чем в небольших кредитных организациях.

Всю информацию о требованиях и необходимых документах банки публикуют на сайте. Там же можно рассчитать ставку и срок кредита с помощью специального калькулятора.

Шаг 2. Подать заявку. Это можно сделать в отделении банка или онлайн. Как правило, в форме на сайте нужно указать паспортные данные, контакты, среднемесячный доход, сумму и срок кредита. Банк проверит кредитную историю и примет решение: выдать кредит или отказать.

Требования к заемщику банк устанавливает самостоятельно, но есть общие правила выдачи кредита. Стать заемщиком может только совершеннолетнее дееспособное лицо в возрасте от 18 лет. Но по факту чаще одобряют заявки заемщикам в возрасте от 21 года до 60 лет.

Обязательное условие — гражданство РФ, временная или постоянная прописка. Иногда банк может потребовать подтверждение дохода. Если заемщик не соответствует базовым требованиям, ему, скорее всего, откажут в выдаче кредита или поднимут процентную ставку.

Шаг 3. Собрать документы. Минимальный пакет документов — паспорт и заявка на выдачу кредита. Дополнительно банк может запросить:

1. Справку 2-НДФЛ. Ее выдают на работе: справка подтверждает, что заемщик получает стабильную зарплату и сможет выплатить долг.
2. Выписку по операциям со счетов. Этот документ тоже подтверждает платежеспособность заемщика. Его можно получить в банке.
3. Копию трудовой книжки. Кредиты чаще одобряют заемщикам, у которых трудовой стаж больше полугода.

Шаг 4. Дождаться решения и подписать договор. Потребительский кредит обычно дают на небольшую сумму, поэтому проверка проходит быстро, иногда за несколько минут. Если банк одобрил кредит, нужно подписать договор.

Оформлять страховку при получении кредита не обязательно — это дополнительная добровольная услуга.

Как платить потребительский кредит

Заемщик и кредитор заключают договор, где подробно прописывают права и обязанности сторон, а также условия кредита, в том числе и его погашения.

Как платить. Платеж по кредиту состоит из двух частей — долга и процентов по нему. В зависимости от состава выделяют два вида платежей:

1. Аннуитетный. Это самый популярный способ начисления платежей: ежемесячно заемщик погашает задолженность одинаковыми суммами. Размер платежа остается неизменным, но его состав меняется: сначала заемщик выплачивает проценты, а сумма долга практически не уменьшается. Постепенно соотношение выравнивается. Переплата по такому кредиту получается выше.
2. Дифференцированный. При этом способе заемщик сначала вносит крупные платежи, но каждый месяц сумма уменьшается. Здесь наоборот: основная часть платежа — это долг. Он гасится равными частями весь срок выплаты кредита, а на остаток начисляются проценты. Переплата получается меньше.

Когда платить. При заключении договора составляют график платежей. В нем прописывают количество выплат, их состав — соотношение основного долга и процентов — и дату, когда нужно внести последний платеж.

Составить график можно самостоятельно: через калькулятор на сайте банка или вручную, когда известны все условия кредита.

Кредитный калькулятор Тинькофф: размер ежемесячного платежа меняется в зависимости от суммы кредита и срока

Что будет, если не заплатить вовремя. В договоре указывают, что будет, если должник не вернет деньги. Как правило, за каждый день просрочки начисляют пени. Заемщику дают 60 дней: за это время он должен внести пропущенный платеж и сумму неустойки.

Если заемщик скрывается и игнорирует обязательства, банк обратится в суд. Приставы могут арестовать счета и имущество или обратить взыскание на доходы.

Бывает, заемщик больше не может платить кредит — например, потерял работу. Тогда можно попросить банк пересмотреть условия договора. Банки обычно идут навстречу и предлагают альтернативные варианты: например, рефинансирование или оплату только процентов.

Досрочное погашение. По закону заемщик имеет право в течение двух недель после выдачи кредита вернуть всю сумму с процентами без уведомления кредитора.

В остальных случаях нужно уведомить банк за 30 дней до досрочного погашения кредита. Условия досрочного погашения прописывают в кредитном договоре: например, сколько месяцев должно пройти с момента выдачи, есть ли лимиты по суммам.

На что обратить внимание при получении кредита

Перед тем как подписать соглашение, проверьте в кредитном договоре сумму, график платежей, возможность досрочного погашения, размер комиссий и права банка.

Размер выплат. Иногда банк включает в сумму кредита страховку или комиссии, на которые будет начислять проценты.

График платежей. Вот что должно быть прописано в графике: дата погашения, размер ежемесячного платежа, сумма основного долга и процентов, сумма дополнительных услуг, общая сумма выплат.

Размер комиссий. Комиссии взимают за снятие денег и ведение счета, но банки могут брать комиссии за любые дополнительные услуги. Если не узнать заранее, можно переплатить.

Права банка. Порядок взыскания долга и изъятия залогового имущества должен быть детально прописан в договоре. Некоторые банки оставляют за собой право уступки требования по кредиту.

Уступка, или цессия, — это продажа долга другому банку или организации. Например, если заемщик каждый раз задерживает выплаты и вносит меньшую сумму, банк может перевести его в другую организацию — уступить. Тогда ему не придется требовать деньги и ждать оплаты, он получит свою долю от сделки и сможет забыть про этого клиента.

Рефинансирование

Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения предыдущего. Оно позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей и объединить несколько разных кредитов в один.

Перекредитование — способ сохранить чистую кредитную историю и получить более выгодные условия сотрудничества. Банкам это тоже выгодно: так они получают возможность обеспечить возврат долга и дополнительную стабильную прибыль.

Какой срок кредита выбрать

При заключении любого кредитного договора действуют три важных аспекта: сумма кредита, процентная ставка и его срок. Последнему заемщики уделяют мало внимания, и зря. Выбранный период кредитования напрямую влияет на общий размер переплаты.

Специалист Бробанк.ру дает рекомендации по выбору срока кредита и определяет какой срок выгоднее. Обратите внимание, что самое важное при этом — учет вашего уровня платежеспособности, ваших финансовых возможностей. Все подробности и правильный подход к выбору периода кредитования — в материале ниже.

1. На какие сроки банки выдают кредиты
2. Банки не любят небольшие сроки
3. Какой срок кредита лучше выбрать заемщику
4. Зависимость переплаты от срока кредита
5. Ориентируйтесь на свои финансовые возможности
6. Как понять, какой срок кредита вам подходит
7. Банк может назначить свои условия

На какие сроки банки выдают кредиты

Точные рамки устанавливает сам банк. И во многом они зависят от типа кредитного продукта. Если он предполагает небольшую сумму кредита, тогда и предельный срок заключения договора устанавливается небольшим.

Можно вывести такие усредненные значения срока:

банки обычно выдают максимум на 2-3 года. Это ссуды небольшого размера с повышенными ставками; наличными. Здесь самый частный предельный период — 5 лет. Некоторые банки увеличивают его до 7 лет, но в подавляющем числе случаев это актуально только для зарплатных клиентов; . Как и в случае с потребительскими ссудами, стандартно деньги выдаются максимум на 5 лет, но при желании можно найти предложения до 7 лет; . Так как ссуда в этом случае большая по лимиту, банки могут выдать деньги на 10-20 лет, есть предложения и с большим периодом; . Сейчас банки позволяют заключить такой договор с возвратом в срок до 25-30 лет.

Так как самый популярный кредитный продукт на рынке — нецелевой потребительский кредит, его и будем рассматривать.

Банки не любят небольшие сроки

Банковские организации ориентированы на выдачу долгосрочных ссуд, с которых они получат максимальную прибыль. Чем меньше срок кредита, тем ниже переплата, тем меньше денег банк получит по итогу сделки. Поэтому кредиторы кроме максимальной планки срока фиксируют и минимальные.

Раньше было сложно найти банк, который был бы готов заключать договора на период менее 6 месяцев. Стандартно это было минимум 6-12 месяцев. Причем еще действовал мораторий на досрочное погашение. Таким образом банки обеспечивали себе гарантированный минимальный предел прибыли.

На сегодня моратория на досрочное погашение кредита нет. Заемщик может хоть на следующий день после оформления обратиться в банк и закрыть ссуду. Нет ни ограничений, ни штрафов.

Сейчас банки снизили минимальную планку срока кредита, многие готовы заключать договор на период от 3 месяцев. Так делает даже самый востребованный среди российских заемщиков банк — Сбербанк.

Какой срок кредита лучше выбрать заемщику

Теперь переходим к главному вопросу — на какой срок лучше взять обычный кредит наличными. Кажется, это так удобно, заключить договор на предельный период и спокойно гасить долг небольшими платежами, которые не станут бить по бюджету. Действительно, удобнее вносить по 5000 в месяц, чем по 10 000.

Но есть одно большое “НО”. Это схема начисления процентов за пользование деньгами. Чем дольше заемщик пользуется заемными средствами банка, тем больше он за это заплатит. За каждый отдельный месяц начисляются проценты.

Банки применяют аннуитетную схему начисления процентов, при которой ставка применяется каждый месяц к остаточной сумме долга. Например, если вы взяли кредит под 18% годовых, каждый месяц на остаточный долг банк станет начислять по 1,5%.

И все же большую часть процентов заемщики выплачивают в первую треть срока кредита. Чем дальше, тем меньше в составе ежемесячного платежа сумма процентов. Но в любом случае лучше сразу выбрать меньший срок с учетом своих финансовых возможностей, для вас это будет выгоднее.

Зависимость переплаты от срока кредита

Теперь наглядно рассмотрим, как меняется сумма общей переплаты по кредиту в зависимости от установленного срока возврата кредита. Для расчета используем универсальный кредитный калькулятор портала Бробанк.ру.

• 6 месяцев. При таком сроке кредита ежемесячный платеж составит — 52 658 рублей, общая переплата — всего 15 945 рублей;
• 12 месяцев. Платеж — 27 504, переплата — 30 048;
• 24 месяца. Платеж — 14 977, переплата — 59 454. Уже отмечается серьезное увеличение. Но дальше — еще больше;
• 36 месяцев. Платеж — 10 846, переплата — 90 446 руб.;
• 48 месяцев. Платеж — 8812, переплата — 123 000;
• 60 месяцев. Платеж — 7618, переплата — 157 082.

И это еще расчет ведется по невысокой процентной ставке, которая актуальна при оформлении кредита со справками или в рамках персонального предложения для зарплатных клиентов и постоянных заемщиков.

Если ставка будет находиться на уровне 23-25%, переплата при большом сроке окажется очень приличной. Например, в рассматриваемом примере при ставке 25% и сроке в 60 месяцев заемщик возьмет в долг 300 000, а вернет банку 528 000. То есть почти вдвое больше.

Ориентируйтесь на свои финансовые возможности

Чем меньше срок кредита, тем лучше — это факт. Но далеко не все граждане могут позволить себе заключить договор на небольшой период. Например, если зарплата заемщика составляет 30 000, он явно не сможет отдавать банку по 27 000, заключив договор на 1 год (цифры из примера выше).

Если рассмотреть объективно, идеальным вариантом будет выбор срока в 36 месяцев, тогда ежемесячный платеж в 10 846 рублей будет соответствовать размеру зарплаты, и банк одобрит такую сделку.

Банк всегда оценивает уровень платежеспособности потенциального заемщика. По негласным нормам не одобряются сделки, при которых клиент будет вынужден отдавать банкам больше 50% от зарплаты.

1. При оценке платежных возможностей клиента банк будет учитывать все его долговые обязательства. Если вы получаете 20 000 и отдаете по кредитам 5000 ежемесячно, платеж по новой ссуде не должен превышать примерно 30 000.
2. При назначении суммы и срока банк обязательно учтет, что у заемщика должны оставаться средства в размере прожиточного минимума.
3. Если у заемщика есть дети, по умолчанию учитываются и расходы на детей. Если имеется неработающая супруга, то и на нее.

Как понять, какой срок кредита вам подходит

• заемщик имеет чистый ежемесячный доход после всех удержаний — 30 000 рублей;
• он выплачивает кредит по 5000 в месяц, то есть у него остаются свободные средства в размере 25 000 рублей;
• прожиточный минимум на человека — 12 000. После его учета свободными остаются 13 000;
• у заемщика есть ребенок, на которого он со своей стороны тратит половину прожиточного минимума — 6000. Свободными остаются 7000 рублей.

• при сроке кредита в 1 год платеж составит 18 336. Это явно не по силам нашему потенциальному заемщику;
• при сроке в 2 года — 9985. Тоже не потянет;
• если выбрать 3 года — 7230 рублей. То есть это будет идеальный вариант;
• можно выбрать 3,5 года, тогда платеж снизится до 6450 рублей.

Обратите внимание, что банки могут применять сроки кратно 1 году, 6 месяцам, 3 месяцем. Редко заемщики могут выбрать любой срок кредита, кратный 1 месяцу.

Банк может назначить свои условия

Это нормальная практика в сфере кредитования. При подаче заявки на получение кредита заемщик указывает желаемую сумму и срок, но по итогу банк может дать одобрение на других условиях.

Это происходит в результате оценки уровня платежеспособности заемщика. Например, он указал срок в 24 месяцев с платежом в 10 000 рублей. Но банк видит, что такая сумма будет просто непосильна заявителю. В итоге он либо снижает сумму выдачи, либо увеличивает срок, либо делает то и другое. Но чаще всего идет именно игра сроками.

Стоит отметить и то, что банки просто не любят небольшие сроки. Часто система без веских на то причин дает одобрение при увеличенном периоде возврата. Например, заемщик хочет взять кредит на 6 месяцев, а банк говорит, что готов предоставить средства только на 12 мес. Тут уже заемщику решать, соглашаться на эти условия или нет.