Кто выдает лицензии коммерческим банкам

Что такое коммерческий банк

Коммерческий банк — это кредитная организация, которая предоставляет клиентам финансовые услуги и работает ради прибыли. Рассказываем, чем занимаются банки, какие оказывают услуги и как зарабатывают.

Коммерческие банки: что за организации

Коммерческий банк оказывает определенный спектр услуг. Кредитная организация подписывает договоры с юридическими и физическими лицами, может продавать финансовые продукты или помогать двум сторонам заключить сделку.

Если вы встретили в названии кредитной организации аббревиатуру АКБ, знайте, она обозначает акционерный коммерческий банк. Это классический коммерческий банк, который создали в форме акционерного общества. В России на сегодняшний день большую часть банковской структуры составляют АКБ.

Банк, то есть кредитная организация, изначально принадлежит к коммерческим предприятиям, поскольку кредитует своих клиентов и получает прибыль с процентов.

Признаки коммерческого банка:

• выдача кредитов;
• оформление ипотеки и рассрочки;
• инвестирование;
• открытие вкладов и накопительных счетов;
• брокерские услуги;
• кассовые операции и проч.

По закону каждая кредитная организация обязана иметь лицензию. Право на выдачу есть только у Центрального Банка.

Кто регулирует деятельность коммерческих банков: Центробанк и его задачи

Центральный банк, в отличие от коммерческих банков, не преследует получение прибыли или выгоды. Он имеет иную задачу — контролировать и вносить коррективы в деятельность всех кредитных организаций. Банк России определяет, выдать лицензию, отказать, отозвать или вовсе закрыть ее.

Последние два пункта актуальны, когда коммерческий банк нарушает законодательство: своевременно не сдает отчетность, проводит операции, на которые нет лицензии, не выплачивает клиентам проценты по вкладам или отказывается выдавать деньги.

Центробанк не выдает займы, не выпускает ни дебетовые, ни кредитные, ни карты рассрочки. К задачам главного эмиссионного и денежно-кредитного регулятора России относятся:

• сохранение устойчивых позиций рубля;
• развитие рынка финансов страны;
• развитие и укрепление банковской системы.

Именно ЦБ РФ диктует коммерческим банкам, как проводить операции, регистрирует их, выдает лицензии и отзывает их, приостанавливая работу.

Как выбрать банк, в который положить деньги. 7 критериев надежности

Зачем нужны коммерческие банки: функции и услуги

Чтобы узнать, какие услуги можно получить, при выборе банка зайдите на официальный сайт кредитной организации. В «шапке» на главной странице вы найдете основной список активностей банка.

Обычно в него входят:

• кредиты;
• карты;
• ипотека;
• вклады;
• инвестиции;
• страхование;
• обмен валюты.

У крупных игроков рынка внушительный список услуг, продуктов и интересных предложений.

Найдите нужный раздел и изучайте информацию. Очень удобно прямо на сайте прочесть о всех видах карт, популярных продуктах и рассчитать плату по кредиту или ипотеке.

Если есть вопросы, вы всегда можете адресовать их менеджеру в чате или заказать обратный звонок. Отдавайте предпочтение банкам с понятными продуктами и прозрачными условиями.

Совкомбанк — универсальный системно значимый банк федерального масштаба. Вы можете взять кредит с низкой ставкой и комфортно распределить ежемесячные платежи.

Как зарабатывают коммерческие банки

Доход банков складывается из продажи услуг и разницы между реальной стоимостью и начисленной комиссией. То есть вы берете кредит и в процессе погашения долга платите банку проценты. Проценты — это комиссия, которую вы отдаете за оказанную услугу.

Также важная статья доходов — штрафы и пени. Если вы нарушаете договор и не платите вовремя по кредиту, ипотеке или рассрочке, банк вправе применить штрафные санкции.

Рефинансирование или перекредитование. Как клиенту вам удобно оформить рефинансирование кредита, чтобы закрыть несколько займов одним, получить более приятные условия и меньший ежемесячный платеж.

Для банка перекредитование выгодно, поскольку он получает прибыль от выплачиваемых вами процентов. Также организация может привлечь новых клиентов, если человек решил поменять банк и перекредитовался в другом.

Если же банк рефинансирует кредиты своего клиента, то он дополнительно оберегает себя от просрочек по выплатам и оставляет клиента в базе.

Проведение операций на рынке ценных бумаг. Банк может скупать ценные бумаги как инвестор или же выступать в роли брокера, доверенного лица, дилера. Чтобы заниматься этими видами деятельности, понадобится лицензия от ЦБ РФ. Банки помогают клиентам продавать и покупать ценные бумаги.

Инвестирование. Банки инвестируют средства в различные проекты, которые принесут прибыль. Они активные участники рынка.

Кредитные организации могут вкладываться в акции, облигации, золото, нефть или сельхозпродукцию, недвижимость. Стабильный доход с низким риском дают облигации. Акции считаются более рискованными, однако приносят больше денег.

В сырьевые товары вкладываются, когда хотят оградиться от инфляции, изменений на фондовом рынке и застраховать свою позицию в случае роста или падения стоимости акций.

Предоставление платных услуг. Банки берут комиссию за различные операции: снятие наличных, переводы межды счетами, конвертацию валюты. В число платных услуг входят смс-оповещения, плата за ежемесячное или годовое обслуживание карт и ценных бумаг, депозиты, кредиты.

Обслуживание кредитных, дебетовых и карт рассрочки. Некоторые банки берут с клиентов плату за использование их продуктов. Например, вы можете каждый год или месяц оплачивать работу карты. Однако не все кредитные организации придерживаются подобного принципа.

Халву можно заказать совершенно бесплатно. Вам сразу станут доступны несколько весомых преимуществ: рассрочка на необходимую вещь, кешбэк за покупки и процент на остаток.

В Совкомбанке вы можете оформить карту « Халва» на платежной системе « Мир». Все соцвыплаты будут автоматически поступать на вашу карту. Кроме того, вы получите массу преимуществ — повышенный кешбэк, процент на остаток и беспроцентную рассрочку!

В случае с картами рассрочки банки берут комиссию с магазинов-партнеров. Все остаются в плюсе: банк получает доход с процентов, магазины привлекают новых клиентов, а владелец карты приобретает желанный товар без переплат.

Благодаря этому банки могут работать с клиентами: выдавать кредиты, одобрять ипотеки, оформлять рассрочки и разрабатывать другие продукты. Для качественной работы коммерческому банку нужна прибыль.

Кто выдает лицензии коммерческим банкам

Статья 13. Лицензирование банковских операций

Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, за исключением случаев, указанных в частях девятой и десятой настоящей статьи и в Федеральном законе «О национальной платежной системе».

(в ред. Федеральных законов от 27.07.2006 N 140-ФЗ, от 17.05.2007 N 83-ФЗ, от 07.02.2011 N 8-ФЗ, от 27.06.2011 N 162-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Формы лицензий на осуществление банковских операций для кредитных организаций устанавливаются Банком России.

(часть вторая введена Федеральным законом от 01.05.2017 N 92-ФЗ)

Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций.

Реестр выданных кредитным организациям лицензий подлежит публикации Банком России в официальном издании Банка России («Вестнике Банка России») не реже одного раза в год. Изменения и дополнения в указанный реестр публикуются Банком России в месячный срок со дня их внесения в реестр.

В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия.

Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии, если получение такой лицензии является обязательным, влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или Банка России.

(в ред. Федерального закона от 27.07.2006 N 140-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Банк России вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции, если получение такой лицензии является обязательным.

(в ред. Федерального закона от 27.07.2006 N 140-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Граждане, незаконно осуществляющие банковские операции, несут в установленном законом порядке гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность.

Государственная корпорация развития «ВЭБ.РФ» вправе осуществлять банковские операции, право на осуществление которых предоставлено ей на основании Федерального закона «О государственной корпорации развития «ВЭБ.РФ». Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» вправе осуществлять банковские операции, право на осуществление которых предоставлено ей на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».

(в ред. Федеральных законов от 28.11.2018 N 452-ФЗ, от 28.12.2022 N 571-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Часть утратила силу. — Федеральный закон от 29.12.2015 N 403-ФЗ.

(см. текст в предыдущей редакции)

Банк с универсальной лицензией, получивший статус банка с базовой лицензией, вправе получить статус банка с универсальной лицензией не ранее чем через два года с даты государственной регистрации изменений, внесенных в устав этого банка и связанных с получением им статуса банка с базовой лицензией. При присоединении банка с универсальной лицензией к банку с базовой лицензией требование о соблюдении указанного срока не применяется. При преобразовании банка с базовой лицензией указанный срок не прерывается.

Кто выдает лицензии коммерческим банкам

Это компания, которая оказывает финансовые услуги, например открывает вклады и выдает кредиты

Это компания, которая оказывает финансовые услуги, например открывает вклады и выдает кредиты

Банк — это компания, которая занимается операциями с деньгами, ценными бумагами и драгоценными металлами. Он оказывает финансовые услуги государству, физическим и юридическим лицам.

Рассказываем, какие банки бывают, чем они занимаются и на чем зарабатывают.

Коммерческий банк простыми словами — это кредитная организация, которая предоставляет банковские и финансовые услуги физическим и юридическим лицам. Банки подчиняются ЦБ РФ и действуют на основании лицензии. К коммерческим банкам относятся, например, Тинькофф, СберБанк, ВТБ.

Что делают банки

Банки хранят деньги, дают их в долг и проводят платежи. Они зарабатывают на комиссиях, процентах и обслуживании.

Вклады. Организации, предприниматели и обычные лица могут сдать деньги в банк на хранение. Вклад помогает обеспечить безопасность денег и заработать проценты, которые могут частично или полностью покрыть обесценивание средств — инфляцию.

Механизм такой: клиент отдает деньги на хранение в банк, а он пускает эту сумму в оборот и зарабатывает на ней. Например, выдает кредит другому клиенту. Отсюда берутся проценты по вкладу: банк делится с вкладчиком частью прибыли, которую получил за то время, пока использовал его деньги.

Деньги со вклада можно забрать в любой момент, если в договоре не прописаны другие условия. Но банку это невыгодно: он успел заработать меньше, чем рассчитывал. Поэтому процент, который получит клиент, будет маленьким.

Кредиты. У банка можно взять деньги в долг под проценты и постепенно возвращать. Если деньги не вернуть, назначат штрафы и могут запретить выезд за границу.

Платежи. Банки обеспечивают денежные переводы. Они позволяют моментально оплатить товар, работу или услугу, уплатить налог или отправить деньги близким. Банк следит, чтобы платеж прошел быстро и безопасно. Если возникнет проблема, он возьмет риски на себя.

Виды банков

В России двухуровневая банковская система: первый уровень — Центральный банк, второй — коммерческие банки.

Центральный банк. Банк России — главная кредитная структура государства. Он помогает власти разрабатывать меры сдерживания инфляции, но остается независимым: правительство не отвечает по обязательствам Центробанка, а Центробанк — по обязательствам правительства.

Банк России может выдавать кредиты другим государствам, а населению — нет. Вот что, в частности, он делает внутри страны:

1. Принимает решение об эмиссии, то есть выпуске денег, определяет вид банкнот и номинал.
2. Контролирует уровень инфляции, в том числе с помощью ключевой ставки.
3. Удерживает курс рубля стабильным.
4. Контролирует кредитные организации. ЦБ проверяет, чтобы все участники финансового рынка соблюдали закон. Он выдает лицензии и выпускает нормативно-правовые акты, которые регулируют финансовые отношения. Например, составляет инструкции и положения о порядке работы банков.

В кризисной ситуации Центробанк может кредитовать коммерческие банки.

Коммерческий банк. Это частный банк, который оказывает услуги физическим и юридическим лицам: размещает деньги на вклады, выдает кредиты, обслуживает счета, обменивает валюту и консультирует по финансовым вопросам.

Чтобы банк мог работать, он должен получить лицензию Центробанка. Есть два вида лицензии: базовая и универсальная.

В базовой лицензии есть ограничения: например, нельзя обслуживать иностранных клиентов и открывать филиалы за рубежом. Минимальный уставный капитал при базовой лицензии — 300 млн рублей.

Универсальная лицензия позволяет совершать все виды банковских операций, включая международные. Минимальный уставный капитал при такой лицензии — 1 млрд рублей.

Банки могут быть специализированными и универсальными. Специализированные банки выбирают одно направление. Выделяют три вида таких коммерческих банков:

1. Сберегательные. Сберегательные банки предлагают самые выгодные условия по вкладам. Чтобы получить прибыль, они используют полученные деньги для оформления кредитов другим клиентам.
2. Инвестиционные. Это кредитные организации, которые специализируются на фондовых операциях. Они не выдают кредиты и не предлагают вклады. Инвестиционные банки помогают бизнесу выпускать акции и облигации.
3. Ипотечные. Ипотечные банки предлагают бизнесу и физлицам крупные кредиты для покупки недвижимости.

Универсальные банки работают со всеми направлениями.

Операции коммерческих банков

Коммерческие банки могут выполнять несколько видов операций.

Депозитные. Банки размещают вклады, обслуживают счета клиентов, начисляют проценты.

Кредитные. Банки предоставляют кредиты, зачисляют заемные средства на счет, принимают платежи по договору, реструктуризируют кредиты.

Обслуживание счетов. Банки обслуживают клиентские счета, проводят безналичные и наличные расчеты, выводят, зачисляют, переводят средства, исполняют платежные поручения.

Обслуживание карт. Банки проводят операции, связанные с использованием банковской карты: выпускают и перевыпускают карту, проводят платежи и зачисления.

Валютные операции. Банки продают и покупают иностранную валюту, конвертируют ее по запросу клиентов.

Денежные переводы. По поручению клиентов банки переводят деньги на счета других граждан или компаний.

Правовые формы банков

Есть два вида банков по правовой форме: общество с ограниченной ответственностью и акционерное общество.

Общество с ограниченной ответственностью — ООО. Учредителями таких банков могут быть компании и физлица. Количество участников общества максимум 50.

Акционерное общество — АО. Выделяют НПАО и ПАО — непубличные и публичные акционерные общества. Капитал таких банков делят между собой акционеры: чем больше акций у держателя, тем больше у него прав.

Акции и ценные бумаги акционерного общества можно продавать и дарить.

Что такое веб-банкинг

Это форма дистанционного обслуживания клиентов. Чтобы получить услугу, человеку или компании достаточно установить официальное мобильное приложение и зарегистрироваться в личном кабинете.

Обычно в приложении или личном кабинете есть дополнительные услуги:

• открыть или продлить карту;
• оформить заем;
• открыть вклад;
• проанализировать финансы;
• установить автоматические платежи
• совершить покупки и оформить доставку на дом;
• уплатить налог.

Веб-банкинг нужен, чтобы клиент мог видеть состояние счетов, легко управлять ими и получать услуги без похода в отделение или звонка оператору.

Банковская тайна

Закон и профессиональная этика обязывают сотрудников соблюдать банковскую тайну — не разглашать персональную информацию о клиентах, счетах, вкладах и операциях.

Раскрыть банковскую тайну можно по запросу суда, антимонопольного комитета, арбитражного управляющего, налоговых или следственных органов, страховых компаний при наступлении страхового случая. Еще банки обязаны информировать Росфинмониторинг о множестве операций клиентов, например о снятии со счета юрлица налички на сумму миллион рублей и больше.

В других случаях за разглашение конфиденциальных сведений закон предусматривает административную, гражданскую и уголовную ответственность. Например, сотрудник может получить штраф до одного миллиона рублей или в размере заработной платы за период до двух лет, исправительные работы на срок до четырех лет либо лишение свободы на тот же срок.

ЦБ изменит подход к выдаче лицензий финансовым организациям

Банк России готовится к реформе допуска финансовых организаций на рынок: вместо разрозненных требований к претендентам предлагается ввести единый подход для всех, следует из консультативного доклада ЦБ. Для этого регулятор намерен сгруппировать организации по видам деятельности и допускать их к работе с учетом отраслевой специфики. Похожий принцип уже используется в Южной Корее.

«Мне симпатичен вариант Южной Кореи, не буду это скрывать, но консультационный доклад выпускается, чтобы не подменять первоначальную позицию Центрального банка перед диалогом с рынком. Поэтому давайте мы посмотрим и на другие юрисдикции (в докладе они изложены), давайте поймем, подходит ли нам то, что [используют] в том числе и в Южной Корее, или какая-то комбинация идей, реализованных в зарубежных странах, а уже по итогам примем какое-то решение», — сказал журналистам первый зампред Банка России Сергей Швецов.

Как устроен допуск на рынок в Южной Корее

Южнокорейский финрынок разделен на три сектора: банковский, страховой плюс финансовое инвестирование и инвестиционное посредничество. Деятельность, имеющая одинаковое экономическое содержание, регулируется одинаково вне зависимости от субъекта. Например, брокеры, дилеры и инвестконсультанты работают по общим правилам, поскольку включаются в третий сегмент рынка, инвестиционный.

Как сейчас выдаются финансовые лицензии в России

Регулирование допуска игроков на финансовый рынок сейчас носит «лоскутный характер», считает Швецов. Банк России стал мегарегулятором только в 2013 году. До этого некоторые сегменты финансового рынка имели собственные надзорные органы. Например, контроль за негосударственными пенсионными фондами (НПФ) и рынком ценных бумаг осуществляла Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР). Поэтому сейчас правила допуска на финансовый рынок неоднородны, констатирует ЦБ в докладе:

• Банк России самостоятельно принимает решения о регистрации юрлиц в статусе банков или НПФ и выдает соответствующие лицензии.
• Профучастники рынка ценных бумаг или управляющие компании получают от ЦБ лицензии только на отдельные виды операций.
• Микрофинансовые организации (МФК и МКК) не имеют лицензий, ЦБ принимает решение о включении таких компаний в специальный реестр после проверки. Кредитные кооперативы или ломбарды могут быть включены в реестр только на основе данных ЕГРЮЛ, без дополнительной проверки со стороны ЦБ.
• Для платежных агентов или иных организаций, работающих по закону «О национальной платежной системе» (161-ФЗ), процедура допуска на рынок вовсе не предусмотрена — Банк России просто ведет перечни таких компаний.

Даже если подход к допуску похож для разных организаций, условия и необходимые документы могут отличаться, отмечает ЦБ в докладе. Действующие правила также повышают издержки участников рынка — например, если организация намерена расширить свою деятельность, нередко приходится обращаться к регулятору за дополнительной лицензией или разрешением.

Как ЦБ предлагает изменить допуск игроков

Пока Банк России предполагает, что реформа будет проходить в два этапа. На первом будет унифицирован доступ разных организаций на финансовый рынок — будут введены единые «входные» требования, требования к должностным лицам и собственникам, основания для отказа и перечни необходимых документов. Значительных изменений законодательства для этого не потребуется, считают в ЦБ.

Второй этап реформы — оценка, рациональны ли текущие запреты на совмещение некоторых видов деятельности на финансовом рынке, и корректировка правил, сказал Швецов. Как отмечается в докладе, организации должны иметь возможность при желании сразу же получать несколько видов лицензий. Такой подход возможен, если разделить финансовые организации на группы с учетом специфики их бизнеса и принимаемых рисков. В планах ЦБ — создать «матрицу совмещения всех видов деятельности», чтобы участники рынка могли легко понять, какие альтернативные услуги или сервисы они могли бы запустить. Банк России также хочет совместить существующие реестры финансовых организаций и создать Единый реестр (ЕРУФР), в котором будут содержаться сведения обо всех компаниях, имеющих право предоставлять какие-либо финансовые услуги.

«Давайте исходить из того, что мы хотим стереть грань между наличием лицензии и наличием в реестре. В конце реформы это будет одно и то же. Если у организации будут полномочия, они будут зафиксированы в реестре и каждый гражданин, контрагент, открыв реестр, увидит, какая правоспособность есть у конкретной организации в этом реестре», — уточнил Швецов. По его словам, изменение подхода к допуску финансовых компаний на рынок не коснется игроков, у которых уже есть лицензии.

Кого больше всего затронет реформа

Банк России выделил восемь групп финансовой деятельности, по каждой из которых будет создаваться стандарт допуска на рынок. Среди них учет и хранение имущества (регистраторы и депозитарии), управление активами, микрокредитование, информационные и оценочные услуги (БКИ, рейтинговые агентства). В четырех группах предполагаются наиболее существенные изменения:

Банковские и микрофинансовые операции. В эту группу должны войти организации, которые занимаются привлечением и размещением денежных средств — банки с универсальной и базовой лицензией, некредитные организации, микрофинансовые компании (МФК, имеют право привлекать инвестиции от физлиц, в отличие от другого вида МФО — микрокредитных компаний), кредитные кооперативы. ЦБ готов дать банкам право расширять деятельность без дополнительных лицензий, в уведомительном порядке, если кредитная организация хочет оказывать брокерские или дилерские услуги, выступать инвестиционным советником или агентом.

Страхование. По мнению ЦБ, текущий подход к регулированию НПФ и страховщиков ограничивает их конкурентные возможности, поскольку оба класса компаний имеют исключительное право только на один вид услуг: НПФ — на пенсионные, а страховщики — на страховые. Банк России не исключает совмещения деятельности НПФ и страховых компаний в будущем.

Посредничество. Как отмечается в докладе, к группе должны относиться те, кто действует от своего имени или от имени клиента, но за его счет — то есть может столкнуться с поведенческим риском со стороны инвесторов. Это брокеры, компании-посредники на страховом рынке, банковские платежные агенты. Как считает регулятор, участники рынка, которые хотят оказывать услуги агентов или посредников на финрынке, могли бы начинать работу в уведомительном порядке при соблюдении установленных требований.

Инфраструктура. В эту группу Банк России предлагает отнести всех, кто занимается организацией торговли традиционными финансовыми инструментами или цифровыми финансовыми активами. К последним, в частности, относятся финтех-стартапы, оказывающие платежные услуги. Как следует из доклада, регулятор хочет определить правовой статус таких организаций и начать регулировать их работу. «Если банком можно только родиться, то те финтехи, которые для своей бизнес-модели испытывают необходимость осуществлять расчеты, смогут уже в готовом виде прийти и получить ту или иную правоспособность по проведению финансовых транзакций», — пояснил возможный подход к регулированию в будущем Сергей Швецов.

Что думает рынок

Точные сроки проведения реформы еще не определены, пояснили в ЦБ. Пока Банк России намерен до конца марта обсудить инициативу с участниками рынка и подготовиться к первому этапу — унификации правил. На это может уйти около года.

«С упрощением и унификацией требований трудно не согласиться. У нас действительно в ряде случаев есть регуляторный арбитраж, часто исторического происхождения», — говорит президент Национальной ассоциации участников фондового рынка (НАУФОР) Алексей Тимофеев. Но, по его словам, тезисы ЦБ о совмещении видов деятельности пока вызывают вопросы. Некоторые запреты на совмещение разных видов деятельности труднообъяснимы, а значит, могут быть отменены, говорит Тимофеев. «Мне, однако, кажется, что группировки, предложенные ЦБ в докладе, носят упрощенный характер и беспокоят с точки зрения выводов, которые из этого могут быть сделаны. Я, например, вижу отличия между брокерами и всеми остальными агентами, которые объединены с ними в одну группу, — в частности, не учитываются кредитные риски, которые сопряжены с маржинальными операциями», — поясняет Тимофеев.

Банк России и сейчас может ужесточать требования к отдельным участникам рынка, смысл реформы, скорее всего, не в этом, считает заместитель руководителя Национального совета финансового рынка (НСФР) Александр Наумов: «Другое дело, если Центральный банк рассматривает расширение перечня организаций, которые могут работать на финансовом рынке. Во многих странах появляются нефинансовые компании, которые предлагают в том числе финансовые услуги. Включение таких игроков в периметр регулирования — здравая идея».