Как мошенники оформляют онлайн-кредиты?
Популярность онлайн-кредитов на карту обусловлена прежде всего простотой их оформления и удобством получения необходимых средств прямо на банковскую карту. Например, при оформлении кредита онлайн в Мoney4You современная скоринговая система позволяет рассмотреть заявку клиента и провести его идентификацию за 3−5 мин и в течение 10−15 мин перевести деньги на его карту. Если учесть, что вероятность одобрения займа довольно высокая — до 98%, то такая финансовая услуга все более востребована населением.
Однако за простотой получения займа кроется проблема мошенничества с целью оформления липового кредита на чужое имя. Согласно законодательству, ответственность за заем несет лицо, на которое этот кредит оформлен.
Что же делать, если пришло уведомление о непогашенном кредите, которого вы не брали? Как избежать моральных и материальных потерь?
Позиция кредитора
По статистике среди всех кредитов микрофинансовых организаций (МФО) до 6% имеют признаки мошенничества, а среди первичных обращений эта цифра возрастает до 30%. Мошенников привлекает прежде всего, то, что все операции осуществляются удаленно через Интернет. Создается впечатление доступности и безнаказанности. Понятно, что МФО не готовы мириться с подобными нарушениями, поскольку невозврат займов достигает 25%.
По мнению Олега Кузьминова, директора финансовой компании Мoney4You, только внедрение современных моделей скоринга позволит существенно снизить уровень рисков, связанных с невозвратом займов. Компания успешно пресекает попытки мошенничества благодаря системе верификации данных заемщика, а также профессионализму сотрудников. Это напрямую влияет как на репутацию и доходы компании, так и защищает добросовестных клиентов от финансовых потерь и проблем с законом.
Помимо этого МФО привлекают надежные платежные системы, ужесточают правила внутренней безопасности, совершенствуют алгоритмы удаленной идентификации клиентов. Эта процедура включает анализ кредитоспособности заемщика по сотням параметров. Основные из них: копии паспорта и ИНН; карта украинского банка или учетная запись платежной системы; финансовый номер телефона (привязан к банковской карте); кредитная история; электронная почта и анализ профилей в сети Интернет. Новые правила идентификации клиента по системе BankID и КЭП (квалифицированная электронная подпись) предполагают передачу личных данных от банка кредитору в зашифрованном виде. Широко применяется также система удаленной фотоидентификации заемщика в режиме реального времени.
Понятно, что чем тщательней происходит проверка данных заемщика, тем меньше возможностей у киберпреступников обмануть МФО.
Как возникает проблема?
В последнее время похищение и торговля персональными данными превратилась в бизнес для киберпреступников. Несмотря на закон Украины «О защите персональных данных», реализовать его на практике довольно сложно. К сожалению, доступ к площадкам, где хранятся личные данные гражданина, часто бывает незащищенным. Например, для оформления поездок, покупок в кредит, трудоустройства, участия в тендерах гражданин оставляет ксерокопии своих документов (часто с отметкой «копия верна»), указывает номер телефона, свой электронный адрес и даже номер банковской карты в случае электронных платежей.
Желание и умение манипулировать психологией человека позволяет мошенникам завладеть персональными данными, используя самые разные схемы.
1. Создание фальшивых сайтов (как правило, подделка под легальные), цель которых завладеть и личными данными (для оформления кредита на чужое имя), и деньгами жертвы. Через эти сайты мошенники:
а) обещают за определенный процент удалить данные о заемщике из базы данных кредитора и бюро кредитных историй (БКИ), представляясь сотрудником какой-либо кредитной финансовой компании;
б) предлагают за небольшие комиссионные возврат НДС за покупку иностранных товаров, обещая при этом, что сумма составит не менее 20 тыс. грн;
в) проводят от имени фейковой финансовой организации акцию с предложением получить бонус в виде денег;
г) выступают от имени факторинговой компании и в официальном письме сообщают клиенту о смене кредитора и необходимости сообщить свои данные и срочно погасить задолженность.
2. Фейковые вакансии на сайтах бесплатных объявлений. Преступники предлагают работу в удаленном режиме за приличные деньги. Для этого претендент должен сообщить все личные данные, ему также предлагают изменить финансовый номер телефона. Через некоторое время клиент узнает о задолженности по кредиту.
3. Телефонное мошенничество. Киберпреступник звонит от имени известного мобильного оператора и сообщает, что номер клиента будет заблокирован, например, вследствие кибератаки, и нужно срочно сообщить личные данные жертвы и пароль из SMS. Цель преступника — взломать онлайн-банкинг клиента и пройти верификацию, далее в личный кабинет можно привязать другую карту, изменить пароль, взять кредит и похитить средства жертвы.
Основные схемы обмана с онлайн-кредитами
Несовершенство законодательства и эволюция методов похищения личных данных граждан приводят к разнообразию методов онлайн-мошенничества с кредитами.
- Использование подставных лиц. Мошенник оформляет кредит на другое лицо, используя его персональные данные, а деньги пытается перевести на свою банковскую карту. Либо открывает дополнительную карту на это лицо и при получении кредита быстро уводит с нее деньги. Нередко оказывается, что заем взяли родственники, имеющие доступ к документам жертвы. Иногда этой схемой пользуются заемщики с испорченной кредитной историей, которая является решающим фактором при рассмотрении заявки на кредит.
- Подделка документов. Преступник похищает личные данные жертвы и вклеивает в чужой паспорт свое фото. При удаленной видеоидентификации довольно сложно определить подделку паспорта.
- Умышленная невыплата задолженности. Оформив кредит, мошенник меняет свои реквизиты вплоть до смены адреса и игнорирует требования МФО. Заем может быть оформлен по реальным документам, о которых заемщик заранее уведомляет полицию, как об утерянных. Получив деньги, требует признать кредит недействительным.
Что делать, если на вас «повесили» чужой кредит?
В случае, если получено уведомление о задолженности по кредиту и звонят от кредитора или коллектора, то необходимо сразу предпринять ряд шагов:
- Связаться с МФО и получить копию кредитного договора. Подать заявление в МФО о непричастности к займу. Как правило, компания идет навстречу клиенту и приостанавливает действие договора.
- Подать заявление в прокуратуру о возбуждении уголовного дела по факту мошенничества, в киберполицию (она легко определит IP адрес и номер мобильного телефона преступника) и добиться, чтобы дело о мошенничестве было внесено в Единый реестр досудебных расследований.
- Обратиться в БКИ об изъятии неправдивой информации о задолженности по кредиту.
Можно ли избежать мошенничества с кредитами?
Прежде всего необходимо отметить, что МФО, как правило, заинтересованы в расследовании случаев мошенничества, поскольку несут прямые убытки и рискуют своей репутацией.
С другой стороны, зная о проблеме мошенничества, каждый гражданин должен принимать определенные меры для безопасности своих персональных данных:
- оригиналы документов не должны передаваться в чужие руки;
- номер и код банковской карты должны быть засекречены;
- финансовый номер телефона (тот, который привязан к банковской карте) не стоит сообщать третьим лицам;
- сообщать в полицию об утере документов, а при утере банковской карты — в банк;
- регулярно проверять свою кредитную историю в БКИ;
- блокировать подозрительные сайты и чаты;
- иметь современные антивирусные программы и системы безопасности, отслеживающие вмешательство в компьютер извне.
В целом, чем меньше данных о себе человек сообщает в сетях Интернета и чем выше его грамотность в финансовых вопросах, тем больше он защищен от нежелательного вмешательства в свою жизнь. Если же возникла необходимость в онлайн-кредите, то обращаться нужно только в МФО, имеющую хорошую репутацию и надежную систему безопасности.
Мошенники всё сделают за вас: Появилась новая схема оформления кредитов
Новый вариант хищения денег объединяет в себе сразу несколько приёмов и рассчитан прежде всего на активных пользователей Всемирной сети. Технология обмана такова: мошенники активно собирают любую персональную информацию, которая им доступна из слитых кредитных баз и открытых аккаунтов социальных сетей, эти полученные данные при помощи специальных программ моделируются в анкеты различных микрофинансовых организаций — тех, которые готовы выдавать займы по онлайн-заявкам. Потенциальным жертвам начинают приходить потоки CMC c кодами — они необходимы для подтверждения регистрации, каких-то действий, которые эти люди не запрашивали. Злоумышленники связываются с теми, кого атаковали СМС-сообщения и, представившись сотрудниками технической поддержки, предлагают прислать несколько скриншотов экрана с входящими СМС, якобы для того чтобы помочь разобраться в ситуации. Само собой, как только мошенники получают скриншот, они завершают оформление онлайн-займа. Жертва перестаёт получать СМС и успокаивается. А дальше, примерно через месяц поступает претензия от микрофинансовой организации по поводу возврата займа и человек, который уже и забыл о странных СМС, просто не понимает, как он мог оказаться должником.
— Новая схема так же, как и все предыдущие, построена на факторе использования достоверной персональной информации, часть которой (код из СМС) никто, кроме самих жертв мошенничества, знать не мог, — отметил адвокат Московской областной коллегии адвокатов Богдан Леськив. — Именно поэтому финансовые организации, как правило, отказываются каким-либо образом компенсировать потери пострадавших от действий мошенников, настаивая, что это граждане пренебрегли мерами безопасности, а значит, должны погасить образовавшийся долг. Опровергнуть эту позицию очень непросто.
Схема с потоком СМС срабатывает, потому что тут сразу действует несколько факторов: с одной стороны, жертва подсознательно считает, что раз не отправляет коды, а только подтверждает «службе поддержки», что завалили странными сообщениями, то и вреда никакого не будет, а кроме того, ведь после общения со «специалистом» поток СМС действительно прекращается и при этом никакие средства со счетов гражданина не списываются, и это его успокаивает.
— С развитием технологий меняются скрипты мошенников, но их главный инструмент — использование человеческих слабостей, чтобы обманом заставить кого-то раскрыть информацию или совершить действие, — остаётся, — пояснила психолог-криминалист ЭКЦ МВД РФ Анна. — Злоумышленники используют манипуляцию, понимая, что люди чаще совершают иррациональные или рискованные действия, находясь под влиянием эмоций: страха, паники, любопытства, злости, чувства вины или эмоционального возбуждения. Этим и объясняется то удивление, которое выказывают жертвы такого рода преступлений. Ведь в обычном состоянии большинство пострадавших вряд ли сделают то, чего от них добиваются ушлые преступники.
Как мошенники оформляют кредиты на людей
Что делать, если приходят СМС и сообщения об одобренном кредите?
Подобные рассылки приходят как от крупных банков, так и от сомнительных микрофинансовых организаций (МФО). В средствах массовой информации периодически появляются сообщения о том, что недобросовестные лица легко получают доступ к клиентским базам какого-либо финансового учреждения, и именно такие базы становятся основой для подобных «холодных» прозвонов и рассылок. Однако сообщения о том, что «вам одобрен кредит» на определенную сумму, еще не означают, что кредит уже на вас взят. Бывает так, что это обычная тактика заманивания клиентов, которая может быть назойливой, но вряд ли станет предметом интереса для правоохранительных органов.
– Незнание не освобождает от ответственности, поэтому вооружитесь знаниями и проинформируйте близких. Ранее на портале Роскачества выходила серия материалов про слив данных. В частности, мы уже рассказывали, как распознать послания от мошенников и защитить свой смартфон.
Если при подозрительном звонке вы демонстрируете осознанность и уверенное поведение, злоумышленники не будут вас донимать и продолжать названивать.
А еще рекомендуем присмотреться к новой услуге мобильных операторов – «Виртуальный номер». Эта опция может быть удобна, когда использование обычного номера нежелательно как раз в целях сохранения конфиденциальности: для регистрации на сайтах, форумах, чтобы получить, например, код активации или оформить карту клиента в магазине.
Могут ли взять кредит по утерянному паспорту или паспортным данным?
Для банков и МФО все более распространенной становится практика выдачи небольших сумм при оформлении заявки онлайн (так называемая упрощенная идентификация). А для этого от заявителя нужны всего лишь паспортные данные и фото или скан паспорта.
Подобную информацию мы предоставляем для доступа к разным, самым повседневным услугам: от фитнес-клубов до операторов связи. Это означает, что достаточно лишь утечки паспортных данных со сканом паспорта, чтобы мошенники смогли взять кредит на чужое имя. Кроме того, злоумышленники часто взламывают потребительские сайты и даже государственные порталы, используя потом полученную информацию для своих незаконных целей.
Для небольшого кредита может быть достаточно данных паспорта и СНИЛС. Оформление происходит без личного присутствия. Именно поэтому так важно не светить своими данными в социальных сетях, не заполнять формы на сомнительных сайтах.
Еще более плачевная ситуация, когда человек теряет паспорт и не сразу замечает пропажу. Если документ попадет в руки мошенников, они могут за один день взять десятки микрозаймов в разных учреждениях.
Разве банки и МФО не должны проверять подлинность документов и личности?
Должны и проверяют, иначе бы количество мошеннических выдач возросло в тысячи раз. Следящие за своей репутацией учреждения тщательно подходят к проверке личности и документов, но мошенники все равно находят лазейки:
Финансовые организации недостаточно тщательно проверяют данные клиентов. МФО и банки могут привлекать сторонние сервисы для проверки документов, а те выполняют только поверхностную проверку. Некоторые МФО не проводят дополнительные ступени идентификации, ограничиваясь паспортными данными, а этим легко пользуются мошенники.
Мошенники используют хитроумные способы обойти проверку. Для установления личности и подтверждения документов может потребоваться видеоконференция или личная встреча с заемщиком, а также, например, фото заемщика с документами в руке. Однако и эти преграды преступники научились обходить. С уровнем доступности высоких технологий ничего не стоит подделать фото и даже видео. Для личной же встречи мошенники или ищут похожего человека, или маскируются под владельца документов, подделывая за него подпись.
Мошенники привлекают подельников на стороне финансовых организаций. Банкам и МФО невыгодно давать деньги в кредит клиентам, которые их никогда не вернут. Но одновременно банковские организации заинтересованы в прибыли. В личной финансовой прибыли заинтересованы некоторые нечистые на руку сотрудники банков и МФО. Мошенники могут предварительно «обрабатывать» какую-то организацию на форумах или в ТГ-каналах, ища соучастника на стороне банка, готового одобрить кредит мошенникам. Таким образом, сотрудник банка входит в долю.
Могут ли на вас взять кредит, если утерян смартфон?
Такие случаи возможны, если смартфон украли или он был утерян, а вы не успели заблокировать сим-карту. Если в банковском приложении не установлены достаточные меры защиты, мошенники могут успеть через приложение взять кредит. При этом потом будет трудно доказать, что кредит брали не вы. В условиях банковского обслуживания банки прописывают, что банк не несет ответственности в случае «утраты или передачи клиентом собственного мобильного телефона неуполномоченным лицам». Все операции, подтвержденные с телефона, считаются подтвержденными лично вами.
Какие меры предосторожности принять, чтобы не стать жертвой мошенников?
Бережно относитесь к своему паспорту. В случае его утери немедленно заявляйте о пропаже в органы полиции. Если паспорт украли – тем более. В этом случае вам не придется платить штраф.
Не отсылайте сканы или фото паспорта на подозрительные сайты или незнакомым пользователям. Если отправляете сканы документов по почте или через мессенджер, потом удаляйте исходные сообщения. Таким образом, если взломают ваши аккаунты, к злоумышленникам не попадут данные из документов.
Берегите ксерокопии паспорта, не оставляйте их на виду, не забывайте в копировальных сервисах и т. д.
Устанавливайте дополнительные уровни идентификации на телефоне и в банковском приложении.
Проверяйте свою кредитную историю. Для этого делайте запрос в БКИ (бюро кредитных историй), чтобы узнать, не оформлены ли на ваше имя займы. Это двухэтапная процедура: сначала на Госуслугах нужно узнать, в каком бюро находятся данные о вас. Затем уже на сайте БКИ необходимо отправить онлайн-запрос на получение кредитного отчета. Два раза в год это можно сделать бесплатно. За остальные запросы придется заплатить.
– В связи со стремительным развитием цифровых технологий никто из нас не застрахован от мошеннических действий. Поэтому, даже если вы никогда не обращались за кредитными средствами, рекомендуется регулярно проверять свою кредитную историю – например, каждые полгода (благо два раза в год это бесплатно). Если же произошло неприятное событие (утерян паспорт, смартфон, стало известно о массовом «сливе» в интернет персональных данных и т. п.), лучше всего как можно скорее запросить кредитный отчет. Регулярно проверяя свою кредитную историю, вы сможете своевременно обнаружить взятый мошенниками заем или предпринятые ими попытки сделать это, в результате чего у вас будет возможность минимизировать негативные последствия.
Что делать, если мошенники уже оформили на вас кредит?
Если вы обнаружили заем или кредит, взятый на ваше имя неизвестными лицами, порядок действий во многом зависит от того, когда стал известен данный факт и на какой стадии находится взыскание долга.
Вместе с тем, есть несколько действий, которые рекомендуется предпринять вне зависимости от стадии:
Найти свою кредитную историю.
Подать заявление о возбуждении уголовного дела, получить талон-уведомление о его принятии.
Обратиться в кредитную организацию с письменным заявлением (указать, что заем получен мошенническим путем, изложить фактические обстоятельства, приложить имеющиеся доказательства).
Роскачество в ближайшее время планирует опубликовать более подробный материал о том, что необходимо предпринять, если кредит на вас уже оформлен. Мы разберем более детально основные сценарии действий в зависимости от той схемы, которую использовали мошенники.
Следите за новостями, подписывайтесь на рассылку.
При цитировании данного материала активная ссылка на источник обязательна.
Что делать, если мошенники оформили кредит на ваше имя? Отвечают юристы
Представьте: утром вы просыпаетесь не от будильника, а от звонка коллектора. У него плохие новости: долг просрочен, деньги нужно возвращать и как можно скорее. Одно но: вы не брали кредит, за вас это сделали мошенники. Вместе с юристами разобрались, как действуют аферисты, можно ли себя обезопасить и как проверить, оформлен ли на вас чужой займ.
Насколько просто взять кредит на чужое имя
Мошенники изобретательны, в том числе в вопросе оформления кредитов на чужое имя. Но в крупных банках это сделать сложнее. Там проверяют кредитную историю, наличие имущества, алиментов, судимости, данные о работодателе, просят справки о доходах и другую информацию. А вот в микрофинансовых организациях у мошенников больше шансов выдать себя за другого человека. Для получения микрозайма часто достаточно сфотографироваться с паспортом и прислать все данные по электронной почте.
Какими способами пользуются мошенники
Вариантов много. Например, вы потеряли паспорт, а его нашел мошенник.
«Некоторые МФО закрывают глаза на правила и оформляют займы по ксерокопии паспорта, — говорит Марат Хасянов, эксперт юридической компании «Доверие & Свобода». — Еще одна схема — сговор с сотрудниками банков, которые дают аферистам доступ к внутренним базам данных. Также у мошенников могут оказаться ваши фото с раскрытым паспортом у лица, которые вы делали для регистрации в разных сервисах (например, каршеринг).
Данные можно украсть, отправив на почту или в мессенджер вирус, активирующийся при открытии ссылки. Наконец, мошенники могут выяснить информацию или получить доступ к личному кабинету клиента, позвонив ему от лица «сотрудника службы безопасности банка».
Новый способ обмана появился в мае 2023 года. Работает он так: на сайте банка злоумышленники заполняют онлайн-анкету о получении кредита на свое подставное лицо — так называемого дропа. Но при этом они указывают телефон потенциальной жертвы, и заявка оказывается привязана к ее номеру. На этот номер приходит код подтверждения. Затем преступники звонят жертве от имени сотрудников банка и выманивают код из СМС. Заявка на кредит отправляется в банк. После этого мошенники добиваются, чтобы человек назвал еще один подтверждающий код, нужный для подписания документов. В результате деньги поступают на счет дропа, а пострадавший остается должен банку.
Как проверить, что это не розыгрыш
Узнайте у звонящего, из какого банка или МФО с вами связываются, и обратитесь туда напрямую самостоятельно. Также направьте запрос в Центральный каталог кредитных историй через сайт ЦБ РФ или единый портал госуслуг. Там вы узнаете, в каких бюро кредитных историй хранится информация о ваших кредитах и займах, и сможете проверить наличие «чужих» долгов. Дважды в год данные в каждом БКИ можно запрашивать бесплатно, дальше придется платить.
Мошенники взяли займ на ваше имя. Что делать
Если вы стали жертвой мошенников, эксперты советуют поступить следующим образом:
Напишите заявление в полицию. В заявлении максимально подробно опишите, что произошло и что вам удалось выяснить про оформленный на вас займ.
Обратитесь в банк или МФО. Напишите заявление о том, что кредит был оформлен на ваше имя мошенническим путем. К заявлению стоит приложить справку из полиции и все документы, которые могут подтвердить вашу непричастность.
«Оставьте претензию и запросите в двух экземплярах (для полиции и суда) все заверенные копии документов, подтверждающие выдачу займа: заявку, договор и приложения к нему, копию паспорта и иных удостоверений личности», — советует Константин Кирющенков, юрист, партнер юридического агентства Defender Law.
Вам могут пригодиться результаты почерковедческой экспертизы, показания свидетелей, записи с видеокамер или билеты на транспорт, подтверждающие, что вы физически не могли подписать договор о займе, говорит юрист Марат Хасянов.
Подайте иск в суд. Если финансовая организация не согласится с вашей претензией и не спишет задолженность, готовьтесь судиться.
Реально ли выиграть суд
По мнению Марата Хасянова, шансы на успех высоки:
«Практика в большинстве случаев складывается в пользу истцов. При этом легче доказать непричастность к займу у МФО, чем к займу у банка. Парадокс: с одной стороны, МФО требует меньше документов для оформления, и это облегчает задачу мошенникам; с другой стороны, именно в ситуации с малым пакетом документов быстрее и проще оспорить кредит».
Сложнее оспорить займ, если его оформляли онлайн. В этом случае доказать мошеннические действия труднее из-за отсутствия доказательств.
Как можно себя обезопасить
- Не оставляйте паспорт в залог в сервисах, службах проката и так далее. Согласно «Положению о паспорте гражданина» и КоАП, требовать документ для таких случаев запрещено, за это штрафуют, но некоторые пункты проката до сих пор так делают.
- Если паспорт утерян, обратитесь в полицию и заявите об этом.
«Оформите подписку в БКИ. Вам будет приходить рассылка по заключенным кредитам, заявкам и запросам. И, конечно, бережно относитесь к документам, ведь это самый распространенный способ оформить займ», — говорит юрист Константин Кирющенков.