Что такое цифровой рубль, который хочет ввести Банк России и при чем тут медная копейка царя Алексея Михайловича
Начать тестирование реальных платежей с цифровым рублем планировалось с 1 апреля 2023 года, однако пакет законопроектов о цифровом рубле в настоящее время прошел в Госдуме только первое чтение. Цифровой рубль будет внедряться постепенно и не заменит наличные и безналичные формы российской валюты, сообщила первый заместитель председателя ЦБ РФ Ольга Скоробогатова. Но зачем и кому тогда цифровой рубль нужен вообще?
Найдите отличия
Если цифровой рубль чем-то и отличается от обычного, то только в лучшую сторону, настаивает финансовый регулятор. Плюсов такого рубля множество, и главные среди них — это быстрые и безопасные платежи для граждан и бизнеса 24/7. С низкими комиссиями, не выше, чем в Системе быстрых платежей. При этом на платформе цифрового рубля можно будет заключать смарт-контракты. Они позволяют ускорить, упростить и сделать прозрачными самые разные сделки, объясняет Центробанк. Например, при покупке квартиры цифровые рубли покупателя недвижимости автоматически поступят продавцу, как только она будет зарегистрирована на нового владельца. Или через смарт-контракт можно провести закупку товара: поставщик получит оплату за свою продукцию сразу после того, как она доедет до покупателя.
Надежность, безопасность и защита, но главное (и ЦБ РФ этого не скрывал) — технология цифрового рубля позволяет маркировать средства для использования строго на определенные цели. Это может быть полезным инструментом как для контроля социальных выплат, так и для контроля карманных денег, выданных родителями ребенку, — их можно будет потратить только на то, что разрешено. Ну и правительство сможет улучшить контроль за расходованием бюджетных средств, объяснял финансовый регулятор, подчеркивая, что такая функциональность может быть полезна и для участников финансового рынка, и для бизнеса. Но 6 апреля первый зампред ЦБ РФ Ольга Скоробогатова сообщила, что цифровые рубли не будут «окрашены», для ЦБ это такое же платежное средство, как и наличные и безналичные рубли .
первый зампред ЦБ РФ
«Нет, мы не говорим о теме окрашивания и о том, что цифровой рубль будет какой-то другой, в отличие от наличных и безналичных рублей. Еще раз: это те же самые деньги. Для нас это в основном новое платежное средство. Если сам человек, например, захочет, как это и сейчас делается, установить периодический платеж определенному получателю, то в цифровом рубле с использованием смарт-контракта такую возможность человеку дадим, но он сам будет выбирать, хочет он платить таким образом, автоматизировать свои платежи, или не хочет».
Тогда чем же все-таки цифровой рубль будет отличаться от привычного безналичного рубля? Только тем, что вести учет «цифры» будет ЦБ РФ? Или тем, что цифровой рубль сродни криптовалютам?
«Цифра», но не крипта
Нет, цифровой рубль — это не криптовалюта, говорит ЦБ, и это правда. Крипта — это фактически цифровая запись, защищенная криптографическим алгоритмом, взлом которого обойдется дороже, чем стоимость такой записи на рынке. Но криптовалюта сама по себе — это действительно не совсем деньги, а скорее актив, используемый для биржевых спекуляций. Да, эти активы можно принимать в уплату за товары и услуги (если вы хотите), но давайте начистоту: какова основная мотивация людей, обменивающих сегодня рубли или доллары на разнообразные койны? Только надежда на то, что завтра к ним придет кто-то, кто купит у них эту штуку сильно дороже, чем они за нее заплатили.
И с этой точки зрения и цифровые койны ничем не отличаются от билетов АО «МММ» (да-да!).
И как и в случае с МММ, геометрическая прогрессия, в которой должны размножаться покупатели-криптоинвесторы или «партнеры МММ», рано или поздно упрется в количество: а) людей; и б) денег (неслучайно биткоин дорожал именно тогда, когда ФРС снижала ставку и банки увеличивали денежную массу).
Зато у биткоина есть свойство, которое позволяет обывателю называть его деньгами: он действительно похож на наличные — с той точки зрения, что не нуждается в посредниках, обеспечивающих проверку его подлинности. Безналичные деньги — это записи на банковских счетах, и для того чтобы принять их в уплату, нам нужно подтверждение банка, что они существуют у плательщика (помните SMS-сообщения «На вашей карте недостаточно средств»?). То ли дело купюра (хотя ее подлинность мы тоже проверяем, пусть и на глаз). Биткоин в этом смысле ближе к банковскому билету, чем к безналичной валюте.
Фото: Эмин Джафаров / Коммерсантъ
Долги наши тяжкие
Но почему тогда мы не говорим, что кредитные деньги (тот же самый рубль, евро, доллар или юань) — это НЕ финансовая пирамида? Ведь современные деньги представляют собой, попросту говоря, долговые расписки, учтенные единым образом. И значит, когда-нибудь этих расписок может стать слишком много?
Здесь надо сделать экскурс в историю экономики. Когда-то давно (на самом деле всего несколько сотен лет назад) предшественниками привычных нам бумажных денег стали письменные обязательства рассчитаться в установленный срок каким-то ликвидным товаром (допустим, золотом) по твердому курсу. Так и писали: я, имярек, обязуюсь отдать подателю сего 100 золотых монет. Фактически это были дорожные чеки, позволявшие средневековым импортерам не занимать место в трюмах своих судов на перевозку золотых монет или слитков. Такие чеки выдавались должником кредитору, а кредитор, разумеется, принимал на себя риски, что его должник не сможет рассчитаться по своим обязательствам, но бизнес есть бизнес — вместо 100 золотых монет наличными он мог попросить написать обязательство на 110 — в качестве платы за свой риск.
В дальнейшем подобные обязательства стали учитываться банками, которые приняли на себя риски невозврата таких долгов (разумеется, не бесплатно) — и на место долговых расписок, которые один человек давал другому, пришли «унифицированные» долговые расписки банков.
Сегодня обладатель «билета Банка России» или Federal Reserve Note (фактически долговой расписки, только стандартной) и понятия не имеет, кто конкретно ему должен, — ему достаточно знать, что эту расписку он в любой момент может обменять на товары.
Больше того, многие, держа в руках банковский билет, думают, что Банк России или ФРС и «печатают» такие долговые обязательства. На самом деле нет. И центральные банки (и банки вообще) — это просто посредники между конечными заемщиками и кредиторами, а также учетчики их взаимных обязательств.
Но никаких настоящих денег, или активов, обеспечивающих кредитные деньги, уже не существует. Просто «заемщик» принимает на себя обязательство оплатить свой долг такими же кредитными деньгами, т.е. компенсировать его кредитованием других заемщиков.
Деньги из воздуха
То есть деньги действительно создаются «из воздуха»: каждый раз, когда кто-то обращается в банк за кредитом, банк оценивает способность заемщика вернуть долг с процентами — и создает для него деньги. Вернее, записывает у себя, что должник банка (допустим, таксист Иван Иванович Иванов) должен будет не позднее определенной даты перечислить банку определенную сумму.
Как ее вернуть? Ну, это уже проблема Ивана Ивановича. Он ведь взял кредит для того, чтобы что-то купить на эти деньги (скажем, автомобиль) — значит, он перечислит их Петру Петровичу, который продаст ему машину. Тот, в свою очередь, рассчитается этими деньгами по своим долговым обязательствам — например, заплатит за работу своему сотруднику Семену Семеновичу. А Семен Семенович потратит эти деньги в такси, за рулем которого будет сидеть Иван Иванович.
Получается, что банк может создать любое количество денег (выдать любое количество кредитов)? В принципе, да. И в этом ключевая проблема кредитных денег: когда долги унифицируются банковской системой, это значит, что кредиторы поручают контроль за качеством заемщиков банку. Это может вести к безответственности и банков, и заемщиков: бывает так, что ни люди, ни банки не могут корректно оценить платежеспособность заемщика — и мы получаем массу плохих долгов и банковский кризис.
Но, с другой стороны, никакие банки, включая Центральный, никаких прямых рычагов создания («печатания») денег не имеют, они лишь посредничают в этом процессе.
Можно сказать, что деньги создаются банками по запросу людей, которым они нужны и которые готовы принимать на себя риски, связанные с возвратом своих долгов. Но как тогда снизить такие риски?
И вот здесь в дело вмешивается финансовый регулятор, который мы называем Центральным банком. Для регулировки скорости размножения денег у него есть два инструмента: ключевая ставка рефинансирования и норма обязательных резервов (хочешь выдать кредит — положи какую-то часть выданной суммы на специальный счет). Впрочем, ЦБ может, если посчитает нужным, и просто увеличить размеры кредитных лимитов банкам — бери и раздавай. Технически это выглядит как выкуп Центральным банком какой-то части выданных банком кредитов — теперь регулятор сам будет разбираться с твоими должниками, как бы говорит ЦБ, а ты выдавай новые кредиты. То есть делай/печатай деньги.
А что же такое тогда наличные, то есть «настоящие деньги на материальном носителе», которые иначе можно назвать депозитными расписками на предъявителя? Да, сегодня это просто разновидность кредитных денег. Но банки и правительство делают все возможное, чтобы затруднить нам использование наличных. Конвертация с банковских счетов в них в рамках закона возможна только после фиксации всех налоговых обязательств, поскольку налоговое администрирование наличных расчетов невозможно. Расчеты наличными современные мытари «не видят» (во всяком случае, доказать совершение сделок в наличных намного труднее).
Фото: Анатолий Жданов / Коммерсантъ
Две стороны монеты
Таким образом, в современной финансовой системе «деньги» и «кредит» — это просто два разных названия одного и того же: активов и пассивов банковского сектора. Выдача кредита одному экономическому субъекту означает и ровно такой же (по модулю, а по знаку — противоположный) прирост денежных сбережений другого субъекта, и никак иначе.
И вот тут начинается самое интересное. Если, как мы поняли, и наличные, и безналичные рубли — это кредиты, выданные банками под контролем финансового регулятора, то что такое цифровые рубли, которые собирается выдавать Центральный банк? Он настаивает, что это просто еще одна форма национальной валюты, но мы помним:
чтобы деньги появились, нужно, чтобы кто-то захотел получить кредит, а банк оценил его платежеспособность.
И как это собирается делать ЦБ РФ?
Ведь получается, что регулятор может выпустить в обращение любое количество цифровых рублей, но он же будет нести и все риски, причем не только невозврата этих кредитов, но и обесценивания цифровой валюты. Деньги ведь обесцениваются не сами по себе, а по отношению к товарам. Пример такого обесценивания кредитных денег мы наблюдали в последние годы: как только банки с одобрения ЦБ РФ и правительства начали массово раздавать ипотечные кредиты, так квартиры моментально поднялись в цене. И никакой особой выгоды заемщики не получили, кроме возможности купить в рассрочку резко подорожавшее жилье, которое ничуть не стало более доступным. Кредиты выдаются намного быстрее, чем строятся дома, поэтому квартир на рынке оказывается меньше, чем желающих их купить.
Почему такой же истории не может произойти и с цифровыми рублями? Почему их раздача не приведет к инфляции?
«Воровские деньги» царя Алексея
Вообще история экономики дает нам множество примеров, как попытка правительства вмешаться в процесс создания денег и определения их цены приводила к самым неожиданным последствиям.
360 лет назад, летом 1662 года, в Москве полыхнул Медный бунт — мятеж, спровоцированный экономическим кризисом. А причиной кризиса был рост цен, вызванный желанием властей создать «дополнительные деньги» для расчетов по своим обязательствам.
В то время рубль, состоявший из 100 копеек, или 200 денег, был исключительно счетной единицей, реальной монеты «рубль» не существовало, а в обращении ходили серебряные копейки и полукопейки («деньги»). Чеканились эти монетки из серебра, привозимого из Европы, а ценность их действительно соответствовала стоимости содержащегося в них драгоценного металла.
Эта ситуация очень не нравилась правительству государя Алексея Михайловича, потому что привозного серебра вечно не хватало, а тут еще и с 1654 года велась война с Польшей, требовавшая колоссальных расходов… В общем, тратить дефицитный импортный ресурс на поддержание хозяйственного оборота и потребления простолюдинов власти категорически не хотели.
И вот царский окольничий Федор Ртищев придумал гениальный план: давайте будем чеканить копейки не из серебра, а из меди и прикажем подданным принимать их вместо серебряных по курсу один к одному!
Правда, медь тоже была привозной, но все равно была намного дешевле — цена металла, необходимого для чеканки 10 тысяч медных копеек, составляла всего 160 копеек серебром.
Таким образом, гарантией ценности медных денег служил исключительно царский указ. Иначе говоря, ценность медной копейки базировалась не на меди, а на гарантии государства.
Но главная идея Ртищева была еще хитрее: власти выплачивали жалование и оплачивали «государственные закупки» медными копейками, а вот в уплату податей и таможенных пошлин принимали исключительно серебро.
Кроме того, медные копейки имели хождение исключительно в Европейской России — в Сибири в обороте осталось серебро, на серебряные деньги велась и торговля с Европой.
В принципе, правительство царя Алексея попыталось создать два контура экономики: внешний и внутренний — и предложить «расчетные единицы» с различной стоимостью по отношению к товарам и с различной степенью рисков их использования (в этой идее есть что-то очень знакомое).
Поначалу население схватилось за медные деньги.
Но вскоре люди поняли, что если власть сама не хочет принимать в уплату налогов начеканенные ею же монеты, то с этими монетами что-то не так.
Кроме того, правительство в своих эмиссионных аппетитах себя не ограничивало. За пять лет медных денег было отчеканено на 20 миллионов рублей. А товаров на Руси больше не стало, и если в 1659 году за 100 серебряных копеек давали 104 медных, то уже к 1660 году за 100 серебряных копеек давали 200 медных. Соответственно выросли и цены.
Медный бунт. 1662. Эрнест Лисснер. Источник: Википедия
В 1662 году терпение москвичей лопнуло, и люди массово пошли к царской резиденции, неся челобитную с требованием снижения цен и налогов… Дальше, как писал современник, из обратившихся к царю «повесили со 150 человек, а остальным всем был указ, пытали и жгли». Оставшихся в живых после «сыска» били кнутом, клеймили как «бунтовщиков» и отправляли в вечную ссылку «в дальние города», а иных топили в Москве-реке. В общей сложности за «неучтивое челобитье» казнено было порядка 1000 человек.
Правда, казни и пытки все равно не помогли укрепиться «медным деньгам». В 1663 году за одну серебряную копейку давали уже 12 медных. Несмотря на угрозы властей, и крестьяне, и «торговые люди» категорически отказывались продавать хлеб за медяки,
и в 1663 году правительство свернуло «денежную реформу». В июле 1663 года были восстановлены чеканка серебряных денег и, главное, выплата ими жалования.
Дальше медные копейки были запрещены к использованию, монетные дворы, где их чеканили, были закрыты, а оставшиеся в обращении медные копейки власть согласилась обменять на серебро, но по курсу… одна серебряная копейка за 20 медных, а потом и одна серебряная копейка за 100 (. ) медных. Тому, кто пытался чеканить медные копейки самостоятельно и предложить их государству на обмен, «Судебное уложение» угрожало «заливать теми воровскими деньгами горло». Тем первый опыт введения в России денежных суррогатов и закончился.
«Бумажный рубль» журналиста Шарапова
Впрочем, аналогии цифровым рублям можно искать не в XVII веке, а ближе к нашему времени.
В начале ХХ века экономический журналист Сергей Шарапов опубликовал брошюру «Бумажный рубль», в которой изложил свои взгляды на обустройство финансовой системы, основанной на прямых кредитах Государственного банка мелким предпринимателям.
Сергей Шарапов:
«Автоматичность денежного снабжения страны, заключается в правильно организованной сети кредитных учреждений, опирающихся на центральный регулятор денежного обращения и кредита — эмиссионный банк.
Предположим, что в уезде действует отделение Государственного Банка, кроме самостоятельных кредитных операций питающее еще целую сеть мелких банков — приходских касс. Учетные комитеты отделения и касс организованы, допустим, весьма совершенно. Они не отпустят ни одного кредитоспособного, не выдадут ни рубля не на дело или в неверные руки.
Ввиду явного недостатка в знаках в уезде требование на деньги будет поначалу огромное… и исстрадавшийся без кредита уезд начнет всасывать оборотные средства и пускать их в ход. В это время эмиссионный банк подкрепляет уездные кассы нужными количествами денег. Через короткое время, вследствие расходования этих денег заемщиками в виде всяких платежей, в разных руках начнут скопляться денежные знаки, свободные от немедленного расходования.
В непосредственной близости находится касса, куда эти знаки можно отнести на вклад или текущий счет, получая за них проценты. Начнется прилив вкладов, который будет настолько меньше их отлива из касс, насколько есть в наличных деньгах нужда.
Но вот уездная и приходские кассы кредитуют дальше… Число обращающихся знаков растет, растет количество вкладов. Наступает момент насыщения, когда количество денег, выдаваемых и получаемых сетью касс, выравнивается. Цифра, выражающая потребность данного района в денежных знаках, будет вечно изменяться, отражая состояние сделок.
Но в руках банкового управления имеется регулятор, позволяющий удерживать постоянное равновесие и производить полезное воздействие на промышленность. При застое и приливе вкладов понижается процент по вкладам и ссудам — промышленность поощряется более дешевым наймом денег. При промышленной горячке и усиленном требовании денег вкладной и ссудный процент повышаются — поощряются осторожность и спокойствие.
Верная и умелая учетно-ссудная политика может служить великолепным регулятором денежного обращения и надежной гарантией постоянства ценности бумажных денег, хотя бы не обеспеченных никаким металлом… при таком устройстве кредита и денежного обращения не может быть речи ни о каком излишнем выпуске бумажных денег.
Наоборот, через самое короткое время с развитием чековой системы и текущих счетов это количество начнет сокращаться, без всякого стеснения для народного труда и оборотов».
В то время идеи Шарапова не получили развития (он выбрал верное по смыслу, но неудачное название для своей книги, в сознании публики того времени «хороший рубль» должен был быть «золотым»). Современные экономисты скажут, что Федеральная резервная система США примерно так и работает, но… риски кредитования оценивают не чиновники государственного банка, а сотрудники множества частных банков. В идее же цифрового рубля Банка России ключевой момент — именно прямой доступ экономических субъектов к «эмиссионному центру», то, что предлагал Шарапов.
…Конечно, цифровой рубль двадцать первого века трудно сравнить с медной копейкой века семнадцатого и с бумажным рублем века двадцатого, но сходство здесь есть —
по каким-то своим причинам власть создает не столько денежную (т.е. кредитную), сколько именно расчетную единицу, оборот которой технически может жестко ограничивать.
Вероятно, власть предполагает, что цифровой рубль может стать инструментом контроля за расходами, то есть нормирования потребления людей? Или власть рассчитывает, что сможет расплачиваться этими расчетными единицами по обязательствам правительства? Ну и третий вариант: может быть, регулятор смотрит далеко в будущее и рассчитывает, что со временем, научившись правильно оценивать риски кредитования заемщиков, станет коммерческим банком, только очень большим?
Впрочем, главное, что мы должны знать о цифровом рубле, — это ответ на вопрос:
будет ли правительство принимать в цифровых рублях налоги. Вот если нет — то, значит, «цифровые деньги», это не «деньги», а «расчётные квитанции», имеющие ограниченный оборот в пределах определённой территории.
Вот как в фильме «Неуловимые мстители» (дело там происходит в Гражданскую войну) персонажи расплачиваются между собой «расписками от самого батьки Бурнаша» — так сто лет назад и бывало. Ну и плюс — дополнительное средство контроля за расходами граждан.
Но экономику не обманешь — люди всегда чувствуют реальную ценность всех денежных суррогатов и «расписок», хоть бумажных, хоть цифровых, и стараются избавиться от них при первой возможности. В «денежных делах» люди знают — если начальство само не пользуется каким-то финансовым инструментом и не верит ему — значит, и нам не надо.
Уже в августе россияне смогут расплачиваться цифровым рублем — это не безналичные деньги и не криптовалюта. А что тогда? Как им пользоваться? И точно ли это безопасно?
11 июля Госдума приняла во втором и третьем чтениях законопроект о внедрении в России новой формы денег — цифрового рубля, а 19 июля инициативу одобрил и Совет Федерации. Уже в августе россияне смогут использовать новый вид валюты в тестовом режиме. В пилотном запуске проекта поучаствуют 15 банков, которые отобрал Банк России (ЦБ). Среди них Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Промсвязьбанк, Совкомбанк, «Дом.РФ» и другие.
С помощью цифрового рубля ЦБ надеется усилить контроль за денежными операциями россиян. При этом регулятор обещает не превращать финансовую систему в «цифровой концлагерь» и не принуждать граждан использовать новую форму денег.
Начнем с главного — что вообще за цифровой рубль?
Цифровой рубль — это электронный токен, который будет выпускать ЦБ. Хотя термин «токен» знаком большинству по криптоиндустрии , в случае с цифровым рублем речь идет не о криптовалюте (в чем разница — разберемся ниже), а именно о новой форме российской валюты, наравне с наличными и безналичными рублями.
Каждому цифровому рублю присвоят уникальный код (это как серия и номер у банкнот). Храниться электронные деньги будут в электронных же кошельках, открытых на специально разработанной платформе Центробанка. Все операции будут проходить через эту платформу, а банки — выступать посредниками в операциях между ней и гражданами. При этом у граждан будет доступ к их цифровым кошелькам в привычных банковских приложениях. Человек может открыть только один цифровой кошелек.
ЦБ собирается выпускать цифровые рубли. Это вместо наличных? А когда они появятся?
И что можно будет делать с цифровыми рублями?
То же самое, что и с наличными и безналичными рублями: накапливать, переводить, оплачивать товары или услуги с помощью QR-кода у продавца или приложив смартфон к терминалу, как в Apple Pay. Цифровой рубль можно будет обменять на наличные и безналичные в соотношении 1:1 через мобильное приложение банка.
При этом цифровой рубль — в большей степени средство расчетов, а не накоплений. За хранение электрорублей не будет начисляться процентный доход, а за их использование граждане не смогут получить кешбэк.
В период тестирования расплачиваться цифровым рублем можно будет в нескольких торгово-сервисных предприятиях из 11 городов России, говорила первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова:
В пилоте будут участвовать порядка 30 предприятий из 11 городов. Они разные — есть, например, заправки, магазины продуктов, одежды.
А чем цифровой рубль отличается от безналичных денег?
Цифровой рубль в некотором смысле будет сочетать в себе черты наличной и безналичной валюты. Как и наличные деньги, электронный рубль хранится не в банке, а напрямую в ЦБ. Так что если банк обанкротится, с цифровыми рублями в электронном кошельке ничего не произойдет.
По этой же причине по цифровому рублю не будут начисляться проценты на остаток или кешбэк за платежи, также в новой форме валюты не будут выдаваться кредиты.
С другой стороны, для оплаты цифровым рублем достаточно только смартфона — и в этом он напоминает как раз безналичную валюту.
Если новые деньги хранит ЦБ, почему цифровой кошелек будет находиться в мобильных приложениях банков?
Так решили сделать для удобства пользователей — чтобы им не пришлось привыкать к новому приложению. Многие уже приспособились к интерфейсу своего мобильного банка, и перейти на новую платформу может быть сложно.
К тому же так проще самому ЦБ. У банков уже есть готовая разветвленная сеть по работе с клиентами, они смогут идентифицировать пользователей цифровых кошельков для регулятора.
Но в целом роль банков в развитии цифрового рубля будет невелика. ЦБ сперва даже рассматривал вариант запуска цифрового рубля без привлечения коммерческих банков к проекту.
«Относитесь к этому как к деньгам, которые лежат в банковских ячейках. Вот в такой же примерно степени это будет иметь отношение к банковскому бизнесу», — говорил замглавы Минфина Алексей Моисеев.
У цифровых рублей есть какое-то преимущество перед другими видами рубля?
- Цифровой рубль значительно удешевит денежные переводы. Граждане смогут переводить электронные деньги бесплатно, а пополнять кошелек можно будет на 300 тысяч рублей ежемесячно. Для сравнения, в Системе быстрых платежей (СБП) , которая тоже предлагает россиянам бесплатные переводы, установлен лимит 100 тысяч рублей.
- Комиссия за платежи для бизнеса составит 0,3% — меньше, чем по СБП. Сейчас комиссии банков за эквайринг для ИП и ООО в Москве начинаются от 0,4% и достигают 2,5% от суммы операции. Цифровые рубли позволят бизнесу сэкономить не менее 80 миллиардов рублей в год от снижения эквайринговых комиссий. Они также сделают процесс оплаты удобным для тех сфер бизнеса, где традиционно предпочитают оплату наличными, — например, автодилеров.
- Кроме того, ЦБ обещает, что в будущем цифровым рублем можно будет рассчитываться офлайн, то есть без подключения к интернету, как наличными деньгами .
- Одна из революционных функций цифровой валюты — смарт-контракты. Это своего рода запрограммированный договор, который может автоматически переводить деньги по контракту при наступлении определенных условий. Изменить какую-либо деталь в смарт-контракте невозможно. Например, если человек решит купить квартиру с помощью цифрового рубля, он может договориться с продавцом и заключить смарт-контракт через мобильное приложение банка. Как только покупатель вступит в право собственности, продавец получит деньги. Получается аналог эскроу-счета , только быстрее и удобнее.
- Использование смарт-контрактов может получить распространение и в бизнесе. Например, в договоре с логистической компанией можно запрограммировать условие, что, если товар поступает на склад с опозданием, с нее автоматически будут взиматься пени. Опробовать эту технологию с помощью цифрового рубля могут уже во второй половине 2023 года, говорил глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
Пока звучит как что-то похожее на криптовалюту — в чем же разница?
Действительно, в основе и цифрового рубля, и криптовалюты лежит технология блокчейн. Однако, в отличие от криптовалют, электрорубли будут находиться под жестким контролем ЦБ.
- Во-первых, цифровой рубль будет централизован. Если биткоин или эфир выпускают тысячи майнеров по всему миру, то цифровой рубль будет эмитировать только Центробанк.
- Во-вторых, переводы в электрорублях не будут анонимны . Информация о сделках в цифровых рублях будет доступна Банку России и Росфинмониторингу — ведомству, которое отвечает за борьбу с отмыванием денег и финансированием терроризма.
Еще одно важное отличие — тот факт, что цифровой рубль жестко привязан к курсу рубля: он всегда стоит ровно столько же, сколько наличные или безналичные деньги. Это отличает его от стейблкоинов , которые только стремятся обеспечить стабильную цену, привязанную к определенной валюте или активу.
Но получается, цифровой рубль поможет властям контролировать граждан?
Короткий ответ — да. ЦБ будет полностью контролировать выпуск и оборот цифрового рубля, что упростит надзор за расходами и доходами населения.
Хотя регулятор и так без труда может отследить большинство транзакций граждан, цифровые рубли еще более облегчат ему возможность контролировать, где и когда человек расплатился или перевел деньги. Если в безналичных расчетах за этим следили коммерческие банки, то в случае с цифровым рублем регулятор возьмет контроль в свои руки.
Кроме того, государственная цифровая валюта в теории даст властям дополнительный рычаг контроля. В цифровые деньги можно «вшить» специальный код, который позволит направить эти средства только на определенные цели. Например, детским пособиям можно присвоить соответствующий код и принимать только в определенных магазинах, где продаются памперсы и коляски, но где нельзя купить сигареты или смартфон. А можно «покрасить» в специальный цвет финансирование госзаказа, который позволит через несколько лет отследить, куда попали эти деньги.
Технология может применяться и для ужесточения репрессий: например, с ее помощью можно ограничить переводы «иноагентам» или расходы кандидатов на выборах.
Правда, зампред ЦБ Ольга Скоробогатова уверяла, что регулятор не планирует внедрять технологию «окрашивания» в цифровом рубле. А директор департамента национальной платежной системы ЦБ Алла Бакина говорила, что целевое использование цифровых рублей будут контролировать такими же механизмами, какие используются в безналичной валюте. Однако Анатолий Аксаков в недавнем интервью утверждал обратное:
Даете деньги ребенку, который идет в школу, оговариваете при этом, что деньги можно потратить только на завтрак, покупку книг или учебников, но никак иначе. Соответственно, как ни велико было бы желание пользователя денег применить их не по назначению, сделать это будет невозможно. То есть будет прописано целевое использование выделенных родителями ребенку денег.
Звучит пугающе. А будет ли ЦБ насильно переводить россиян на цифровой рубль?
ЦБ обещает, что не станет насильно внедрять цифровой рубль. «Мы не видим в этом необходимости», — говорила Ольга Скоробогатова. Однако Минфин менее категоричен в этом вопросе. «Я думаю, что это не ближайшая перспектива. Хотя если посмотреть на китайский опыт , то там начали с госслужащих. Там как эксперимент заработную плату выплачивают в цифровых юанях на государственной службе. Надо посмотреть, как пойдет, в чем плюсы и минусы», — говорил глава ведомства Антон Силуанов.
Важно, что у властей есть возможность насильно внедрять цифровой рубль, выплачивая зарплаты госслужащим и бюджетникам, а льготникам — пособия. Именно так в 2017 году регуляторы внедряли карты отечественной платежной системы «Мир»: одобрили закон, по которому пенсии, стипендии и зарплаты бюджетникам должны выплачиваться именно на них.
Однако Скоробогатова утверждает, что такая параллель некорректна. По ее словам, власти решили активно внедрять «Мир», потому что в стране работали только международные платежные системы Visa и Mastercard. Такая зависимость была небезопасна, объяснила замглавы регулятора:
Конечно, мы не могли предвидеть событий 2022 года . Но жизнь подтвердила правильность выбранной стратегии и тактики.
Цифровой рубль простыми словами: зачем он нужен и как им пользоваться
Владимир Путин подписал закон о внедрении цифрового рубля и создании специальной электронной платформы. Теперь российский рубль будет представлен в трех формах — наличной, безналичной и цифровой. Закон вступит в силу уже 1 августа 2023 года.
Что такое цифровой рубль
Цифровой рубль — форма национальной валюты. Банк России намерен ее выпускать в качестве дополнения к уже существующим. Эта форма представляет собой уникальный электронный код — токен.
Важное отличие от криптовалюты в том, что эмитентом (организация, которая выпускает ценные бумаги) будет только Центробанк. Криптовалюты весьма нестабильны, потому что их курс в значительной степени зависит от интереса к ним, а цифровой рубль обеспечен золотовалютными резервами страны. Храниться он будет в цифровых кошельках на платформе Банка России, которую создадут специально для этой цели.
От безналичных цифровые рубли отличаются тем, что первые хранятся на счетах в коммерческих банках. На безналичные могут начислить проценты на остаток и кешбэк, на цифровые — нет. Однако у цифрового рубля есть свое преимущество — рассчитаться им можно офлайн без доступа к интернету. Для безналичного расчета необходимы подключенные к Сети POS-терминалы.
Использование цифрового рубля — добровольное. Для обычных граждан (физических лиц) операции с этой валютой будут бесплатны, а для юридических комиссия составит 0,3% от платежа.
Зачем он нужен
Центробанк объяснял введение цифрового рубля необходимостью внедрения инноваций на финансовом рынке.
«Банк России нацелен на то, чтобы система денежного обращения соответствовала меняющимся потребностям граждан и бизнеса, способствовала внедрению инноваций как на финансовом рынке, так и в экономике в целом», — говорилось в первом консультативном докладе ЦБ от 2020 года.
Эксперты говорят, что одной причиной объяснить необходимость выпуска цифрового рубля сложно. Наиболее вероятные:
- желание стимулировать переход к безналичным способам оплаты;
- простота использования;
- введение альтернативы криптовалютам, у которых отсутствует единый эмитент;
- снизить зависимость от глобальных провайдеров платежной инфраструктуры;
- уменьшить теневой сектор экономики;
- контроль расходования бюджетных средств.
Как им пользоваться
Операции с цифровым рублем по механике близки к привычным переводам с карты на карту, через СБП или оплате по QR-коду, объясняла директор департамента национальной платежной системы Банка России Алла Бакина.
Пошаговое руководство выглядит так:
в интерфейсе банковского мобильного приложения появится новое окно «Цифровой рубль»;
открыть цифровой кошелек;
банк предоставит возможность пополнить его с рублевого счета;
подтвердив операцию, пользователь получает цифровые рубли;
можно пользоваться: переводить кому-то или оплачивать любые покупки.
Цифровой кошелек у пользователя или юридического лица (компании) будет один, а воспользоваться им можно через приложение любого банка. Если есть счета в нескольких банках, то получить доступ в свой цифровой кошелек он сможет через мобильное приложение всех этих банков.
Можно ли взять его в кредит
Взять кредит в цифровых рублях будет нельзя, объяснили в Банке России. Цифровой рубль — исключительно форма платежа. Однако списать с цифрового кошелька рубли у должника могут.
«В отношении цифровых кошельков граждан будут действовать те же правила, что уже действуют в отношении безналичных счетов. Как сейчас соответствующие службы, пользуясь своими полномочиями, в рамках закона взыскивают средства с банковских счетов должников, так же будет работать закон для цифрового рубля», — пояснили в Банке России.
Как он защищен
В ЦБ заверили, что уровень защиты у платформы цифрового рубля «беспрецедентно высокий». Для борьбы с хакерами и мошенниками эксперты также предложили ввести дополнительное подтверждение и идентификацию при переводе средств, так называемый «период охлаждения». Однако и самих граждан представители регулятора призвали быть бдительнее.
«Хотя мы приняли все меры, чтобы защитить платформу от злоумышленников, людям важно помнить, что в подавляющем большинстве случаев преступники похищают их деньги с банковских счетов не в результате атаки на сам банк, а с помощью методов социальной инженерии. Другими словами, им удается обманывать людей, и те по неведению сами переводят им деньги или открывают доступ к счетам. Важно не допускать таких ситуаций и соблюдать правила кибергигиены, то есть не раскрывать никому конфиденциальные данные — пароли, ПИН-коды, номера счетов и кошельков и так далее», — отметили в ЦБ.
Какие о нем есть мифы
В ЦБ также прокомментировали опасения граждан, связанные с внедрением цифрового рубля. Одно из них касается тотальной слежки. В Банке России уверяют, что это лишь слухи, а вся информация о движении средств будет защищена банковской тайной.
«Все эти слухи о тотальной слежке благодаря цифровым рублям — всего лишь слухи. Информация по операциям с цифровыми рублями и об остатках в цифровых кошельках будет защищена банковской тайной, как и информация по обычным операциям в коммерческих банках. Никто никому ее передавать без законных оснований не будет. Никаких дополнительных рисков запуск цифрового рубля не несет».
Второе опасение, которое озвучивали граждане, касалось срока действия цифровых рублей. В Сети отмечали, что эта форма якобы будет стимулировать людей отказаться от сберегательной модели поведения и больше тратить. В Центробанке заявили, что срока годности у цифрового рубля, как и у других форм, не будет.
«Это очередной миф про цифровой рубль. Никакого срока годности у него не будет, точно так же, как нет срока годности у безналичных или наличных. Все три формы денег абсолютно друг другу эквивалентны, это базовый принцип. Цифровые рубли не могут «сгореть», это не бонусные баллы по какой-то программе лояльности. Это одна из форм национальной валюты. Вот как держит человек бумажную купюру в физическом кошельке или средства на счете в банке, так и цифровой рубль останется с ним до тех пор, пока он его не потратит», — объяснили в ЦБ.
Массовое внедрение третьей формы национальной валюты, по словам председателя ЦБ Эльвиры Набиуллиной, начнется в 2025 году. Тестирование же начнут с базовых операций, а в 2024 году расширят на бесконтактные платежи с применением технологии NFC.
Что в других странах
Цифровая валюта Центробанка (CBDC) запущена в Нигерии и в нескольких странах Карибского бассейна — это Антигуа и Барбуда, Гренада, Сент-Китс и Невис, Сент-Люсия, Сент-Винсент и Гренадины. Также разработка такой формы ведется во Франции, Канаде, Объединенных Арабских Эмиратах, Южной Корее, ЮАР и Уругвае.
Цифровой рубль: большой справочник по технологиям, возможностям и рискам
Этот справочник — попытка собрать в одном месте максимум полезной информации по цифровому рублю. При появлении новой информации или корректировке существующей, справочник будет обновляться.
Автор не является ни сторонником, ни противником цифрового рубля, основная движущая сила создания этого справочника — любопытство. Автор не связан никакими обязательствами ни с оператором цифрового рубля, ни с иными финансово-кредитными организациями.
Что такое цифровой рубль — кратко
Цифровой рубль — это цифровая форма российской национальной валюты, которую Банк России выпускает в обращение в 2023 году в дополнение к существующим формам денег (наличной и безналичной). Один цифровой рубль равен одному наличному и одному безналичному рублю.
Цифровой рубль лежит в цифровом кошельке гражданина или компании, этот кошелек не является счетом в банке, а цифровой рубль не является безналичным рублем. При этом банки обеспечивают доступ к цифровому кошельку через свои банковские приложения. Цифровой рубль и цифровой кошелек — аналог денег, лежащих в сейфе, а не на счете: в частности, по ним не начисляется процентный доход, не может начисляться кэшбэк, банк или центробанк не может давать их в кредит кому-либо, и они защищены от проблем, которые могут возникнуть у коммерческого банка.
Перевод цифровых рублей или оплата ими для пользователя (гражданина или организации) практически неотличима от безналичной оплаты через электронные сервисы банков, за исключением объявленной Банком России возможности оплаты цифровыми рублями при отсутствии интернета и возможности более тщательного отслеживания операций с цифровым рублем по сравнению с операциями в безналичной форме. Декларируется свободный перевод средств со счета в банке в цифровые рубли и обратно и низкие тарифы на переводы и платежи цифровым рублем.
Краткая история введения цифрового рубля
Криптовалюты, в том числе две ведущие — биткойн, быстро набиравший обороты и поклонников с 2010 года, и Ethereum (эфир), запущенный в 2015 году, привлекли внимание не только многочисленных сторонников и инвесторов, но и финансовых аналитиков, в том числе из центробанков. У ряда финансовых экспертов появились идеи «перехватить инициативу» в мире криптовалют, создав нечто подобное, но эмитируемое государством, а не децентрализованной сетью. Наибольшую активность в этом проявили, кроме прочих, центральные банки Китая, Японии, Эквадора, Нидерландов и России.
Первый проект постановления правительства по введению «крипторубля» появляется в 2017 году.
В октябре 2020 Банк России (ЦБ РФ) выпустил доклад по созданию цифровой валюты, эмитируемой Центробанком (в отличии от децентрализованных криптовалют).
В апреле 2021 года была выбрана модель, в которой Банк России открывает и ведет кошельки банков, которые открывают кошельки клиентам. В июле 2021 определены 12 банков, которые проведут тестирование, в январе-феврале 2021 года оно было запущено.
В апреле 2022 года глава Банка России заявила в Госдуме, что пилотные расчеты будут проводиться с 2023 года в ограниченном объеме. В декабре 2022 был внесен в Госдуму проект, и 24 июля 2023 года вышел Федеральный закон № 339-ФЗ «О внесении изменений в статьи 128 и 140 части первой, часть вторую и статьи 1128 и 1174 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации», который вступил в силу с 1 августа 2023 года, введя в оборот третью форму денег — цифровой рубль.
9 августа 2023 года Банк России заявил о начале пилотного проекта по использованию цифрового рубля с 15 августа 2023 года. Этот проект будет включать в себя открытие цифровых кошельков, совершение покупок цифровыми рублями и переводы между примерно 600 клиентами и 30 компаниями из 11 городов.
На первом этапе пилотирования будут отработаны базовые операции: открытие и пополнение счетов цифрового рубля (цифровых кошельков), переводы цифровых рублей между гражданами, простые автоплатежи, а также оплата покупок и услуг по QR-коду. Расплатиться цифровыми рублями участники пилота смогут в 30 торговых точках, расположенных в 11 городах России. Планируется, что до конца этого года список участников пилота будет расширен за счет привлечения как граждан, так и компаний.
В следующем году перечень операций пополнится сценарием оплаты по динамическому QR-коду, переводами между юридическими лицами. Кроме того, будут расширяться шаблоны простых автоплатежей. В 2024 году также запланировано присоединение к проекту 19 новых банков.
Предоставление возможности пользования цифровым рублем всем гражданам и организациям запланировано на 2025 год.
Основные характеристики цифрового рубля
Не является формой безналичных денег, а является третьей формой валюты (в дополнение к наличной форме — монетам и банкнотам и безналичной — счетам в банках)
Исторически деньгами становился наиболее ликвидный товар, на который обменивали другие товары, чтобы после обменять этот ликвидный товар на нужный товар. В итоге золото и серебро отвоевали роль денег у ракушек, шкурок, орехов и других товаров роль денег.
Золото и серебро стали нарезать небольшими порциями, чеканя на них опознавательные знаки — так появились золотые и серебряные монеты.
Банки стали принимать золото и серебро на хранение, выдавая в обмен расписки, ставшие позднее купюрами — бумажными деньгами. Эмиссия бумажных денег сверх обеспеченных золотом объемов спровоцировала всплески инфляции. Образовавшиеся центральные банки обеспечили (путем принятия соответствующих декретов государства) право на единоличную эмиссию купюр, ставших национальными валютами.
В наше время физический обмен купюрами был во многом заменен записями на счетах, то есть безналичными деньгами. А с развитием компьютеров и интернета, смартфонов, банковских карт безналичные расчеты заняли преобладающую долю всех расчетов.
Как альтернатива государственным валютам, с 2010 годов быстро набирали обороты криптовалюты — децентрализованные (не имеющие единого центра эмиссии и контроля), негосударственные, электронные средства платежа (и объекты инвестирования).
В ответ на этот вызов, центробанки задумались о выпуске контролируемых криптовалют — контролируемых в том смысле, что эмитентами будут центробанки, и инфраструктура их использования также будет в той или иной степени контролироваться государством или центробанками.
Цифровой рубль — это не наличные деньги, но и не безналичные деньги, поскольку цифровой рубль не проходит через счета коммерческих банков. Он как бы лежит в «сейфе» — цифровом кошельке. Когда ваши средства лежат на счете в коммерческом банке, банк может пускать их в оборот — выдавать кредиты и займы. В случае цифрового рубля банк не может выдать его в кредит третьим лицам, ибо он не принадлежит банку, не находится на банковском счете. И Центробанк не может выдать его никому в кредит, поскольку для Центробанка ваш цифровой рубль эквивалентен монетам или купюрам у вас в кармане.
Когда вы меняете свой 1 безналичный рубль на 1 цифровой, у коммерческого банка на счетах становится на 1 рубль меньше — этот рубль появляется в вашем цифровом кошельке. Это эквивалентно тому, как если бы вы пришли в банк, забрали со счета 1 рубль наличными (монетой, получив ее в кассе), и положили бы эту монету в банковский сейф. В этом случае возможности банка по кредитованию клиентов уменьшатся на 1 рубль. При этом цифровым «сейфом» заведут Центробанк.
Однако, нужно отметить, что в Гражданском кодексе, ст.128, Объекты гражданских прав:
К объектам гражданских прав относятся вещи (включая наличные деньги и
документарные ценные бумаги), иное имущество, в том числе имущественные
права (включая безналичные денежные средства, в том числе цифровые
рубли, бездокументарные ценные бумаги, цифровые права); результаты работ
и оказание услуг; охраняемые результаты интеллектуальной деятельности и
приравненные к ним средства индивидуализации (интеллектуальная
собственность); нематериальные блага.
Возможным решением этой коллизии будет ответ, что в Гражданском кодексе дано общеупотребительное, не экономическое определение безналичных денежных средств («всё, что не наличные»), но формально, с точки зрения финансовой технологии, безналичные средства на счетах банков и цифровые рубли в цифровом кошельке — это разные формы денег, то есть цифровые рубли не являются видом безналичных денег (в строгом определении — как средства на счетах банков).
Цифровой рубль эмитируется только Банком России.
Это означает, что эмиссия каждого нового цифрового рубля увеличивает количество денег в обращении (и если этот прирост денежной массы не соответствует приросту товаров и услуг, с учетом изменения скорости оборота денег, то это способствует инфляции).
Если же вы создали 1 цифровой рубль у себя в кошельке, переведя 1 рубль со своего счета в банке, то количество денег в экономике не изменилось (правда, кое-что в экономике всё же изменилось — уменьшились возможности вашего банка по кредитованию своих клиентов — и они, эти возможности, не появились у другого банка, как если бы вы перевели средства из одного банка в другой).
Этот механизм отличает цифровой рубль от криптовалюты, которая (биткойн, например), эмитируется путем майнинга (траты физического ресурса в виде электроэнергии и амортизации серверов/видеокарт).
Цифровой рубль обменивается на наличный и безналичный рубль в пропорции «один к одному», то есть не существует никаких «обменных курсов» цифрового рубля на наличный или безналичный рубль.
Однако, утверждение (3) не застрахует от риска появления в будущем депутатских инициатив, связанных с какими-либо ограничениями хождения наличной валюты в пользу цифрового рубля, и возникновения в ответ теневых «обменных курсов», где наличные будут стоить дороже.
Риски цифрового рубля для его владельца теоретически ниже, чем наличного или безналичного — так, отсутствует риск банкротства/лишения лицензии коммерческого банка, риски, связанные с неработоспособностью/отсутствием в магазине приложений определенного банка (поскольку широкий круг банков поддерживают доступ в ваш цифровой кошелек), отсутствует риск физической кражи, как в случае наличных средств.
Один из рисков связан с более высоким уровнем отслеживания движения цифровых рублей по сравнению с безналичными и, тем более, наличными рублями. Это специфический риск для тех, кто пытается проводить операции, которые могут вызвать интерес правоохранительных органов (коррупционные платежи, приобретение запрещенных товаров и веществ) или надзорных органов, например, Росфинмониторинга.
Другой вид риска связан с потенциальными законодательными инициативами, которые могут вводить те или иные ограничения на наличные и даже безналичные операции в пользу цифрового рубля и, используя более подробную информацию о финансовых операциях каждого человека, потенциальные индивидуальные «разборки на парткоме», понижение социального/кредитного/страхового рейтинга за условные «приобретение спиртного/ сигарет / кофеиносодержащих напитков сверх нормы», «обжорство в роскошном ресторане митболами и крутонами» и тому подобные «проступки».
Также остаётся риск мошеннических действий — вымогательства перевода средств. В случае цифрового рубля — на безналичные счета или обналичивания и передачи мошенникам. Владелец цифрового кошелька будет знать, что его средства лежат не в коммерческом банке, а кошелек управляется центробанком, поэтому мошенникам не нужно угадывать банк клиента, а сразу заходить «вам звонят из центробанка».
Стоимость владения, осуществления транзакций (переводов, платежей) цифровым рублем ниже, чем наличными или безналичным рублем. Например, объявленная возможность оплаты цифровым рублем при отсутствии доступа в интернет, отсутствие тарифов для физлиц на переводы и сниженные тарифы для юрлиц — см. Тарифы и издержки
Стоимость владения и расчетов цифровым рублем по сравнению с безналичным рублем можно оценить путем сравнения альтернатив — так, в некоторых случаях при безналичных платежах можно получить кэшбэк, а также процент на остаток на счете. Иногда величина этих эффектов может превысить эффекты п.5.
Также пока неясно, каковы будут издержки при прямом снятии наличных с цифрового кошелька.
Более надежный доступ к своим средствам. Многие банки могут предоставлять сервис доступа к цифровому кошельку, в то время как доступ к безналичным средствам зависит от рисков, связанных с приложением конкретного банка, в котором лежат средства.
Потенциальная возможность создания смарт-контрактов и наложения различных условий на оплату.
Например, можно создать условие для цифрового кошелька при оплате за воду:
автоплатеж при выставлении счета при условии, что сумма не выше 1000 руб, иначе предупредить о превышении
а если расчет по нормативу — что не выше 500 рублей, иначе предупредить
или если начислены пени, то не оплачивать, а сначала предупредить
или если счета/название компании изменилось, предупредить
Конечно, корректная отработка таких условий потребует создания нейросети, которая посмотрит электронный счет и распознает эти условия, при их возникновении. Кто предоставит услугу такой нейросети — поставщик ресурса, банк, стороннее встраиваемое приложение, некий единый сервис центробанка — это отдельный вопрос.
Отличия цифрового рубля от криптовалют
Криптовалюты эмитируются, как правило, децентрализованно, а цифровой рубль имеет единственного неконкурентного централизованного государственного эмитента — Банк России. Одно лицо (физическое или юридическое) может иметь только один цифровой кошелек.
Децентрализованная эмиссия описывается некими заранее заданными правилами и ограничениями, поэтому во многом предсказуема. Однако, курс криптовалюты зависит от многих субъективных факторов, поэтому обычно крайне волатилен.
Объёмы эмиссии цифровых рублей пока непредсказуемы, также пока непредсказуемы объёмы перевода наличных и безналичных рублей в цифровые. Но курс цифрового рубля, как и рубля вообще, обычно предсказуем, за исключением отдельных периодов сильной волатильности.
Криптовалюты интернациональны, продаются на биржах, которые находятся вне государственных юрисдикций и частью экспертов не признаются деньгами. Цифровой рубль — это форма рубля, национальной валюты и его обращение регулируется государством и центробанком.
В зависимости от того, каких взглядов вы придерживаетесь, интернациональный и конкурентный характер криптовалют может иметь для вас этические, политические, социальные преимущества или недостатки, по сравнению с противоположными преимуществами / недостатками национального и регулируемого характера цифровой национальной валюты.
3. Курс криптовалют претерпевает резкие изменения, криптовалюты могут служить инвестиционным активом, хоть и крайне рискованным. Цифровой рубль обменивается один к одному на безналичный и наличный рубль, его курс эквивалентен к курсу национальной валюты, он не может быть инвестицией, поскольку средства в цифровом кошельке не приносят процентов.
4. Криптовалюты обычно создаются путем майнинга, т.е. расходования аппаратного времени, электроэнергии, ресурса/амортизации серверов/видеокарт. Цифровой рубль создается без трат дополнительных ресурсов (кроме единовременных трат на инфраструктуру центробанком и банками) — либо созданием записей на счетах ЦБ (эмиссия, которая в случае превышения скорости прироста денежной массы над скоростью прироста массы товаров и услуг в обращении, может создать инфляцию — обесценивание денег), либо путем обмена безналичных рублей на цифровые (в этом случае банк, на счетах которого были безналичные средства, лишается возможности кредитовать своих клиентов на эту сумму, при этом иногда превращение безналичных рублей в цифровые может поспособствовать снижению уровня инфляции).
Криптовалюты подвержены риску ограничений хождения со стороны отдельных государств, но эти риски можно минимизировать, разместив кошелек в иной юрисдикции / недоступном для регуляторов пространстве сети. Криптовалюты имеют риски, связанные с хищением или проблемами биржи (инфраструктурные риски). Цифровой рубль подвержен прямому риску со стороны национальных законодательных инициатив разной степени «оригинальности», но инфраструктурные риски практически отсутствуют.
Алгоритмы пользования цифровым рублем
Пункты ниже требуют верификации от одного из тех счастливчиков, которые участвуют в эксперименте с 15 августа 2023 года! По возможности, хотелось бы получить сканы экранов для всех перечисленных операций, а также настроек кошелька, если они есть.
Зарегистрироваться в Федеральной Государственной информационной системе «Единая система идентификации и аутентификации» (это Госуслуги) и получить ключ простой электронной подписи при личной явке.
Скачать или открыть приложение банка, который поддерживает цифровой рубль, и создать цифровой кошелек — открыть счет физического или юридического лица. Открыть можно только один кошелек/счет!
Перевести в цифровой кошелек со своего счета рубли — они станут цифровыми рублями. Эта операция также бесплатна.
Расплатиться цифровыми рублями так же, как расплачиваемся безналичными на цифровой кошелек или банковский счет физлица или юрлица: по QR-коду, или введя номер цифрового кошелька, или карты, или реквизиты счета.
При этом физлицо не платит никакой комиссии ни в каком варианте платежа. Юрлицо платит 0,3%, но не более 1500 руб. за получение средств от физлица (а поставщик услуг ЖКХ 0,2%, но не более 10 руб), и 15 руб за получение платежа от юрлица.
Если отсутствует интернет, вы можете перевести цифровые рубли в отдельный офлайн-кошелек, и через NFC (или блютуз?) передать их на кошелек вашего контрагента, держа смартфоны близко (соприкоснувшись? введя полученные коды?).
Полученные цифровые рубли вы можете бесплатно перевести на свой счет в банке.
Средства могут быть списаны с цифрового кошелька по требованиям третьих лиц (например, с кошелька должника по требованию пристава).
Цифровой кошелек можно закрыть. Он также может быть закрыт или его работа приостановлена Оператором при нарушении определенных правил.
Заявлен, но пока не подтвержден аргумент о том, что каждый цифровой рубль будет иметь свой уникальный код (как купюра имеет свой номер), и весь его путь может быть отслежен по этому коду.
Влияние на макроэкономику
Сбербанк в 2020 году прогнозировал, что появление цифрового рубля приведет к оттоку из банковского сектора 2–4 трлн безналичных рублей, которые перейдут в цифровую форму, перестанут быть доступными для кредитования, что в конечном счете приведет к дефициту ликвидности и, как следствие, к росту ставок процента.
Представители Банка России утверждают, что эти опасения не имеют оснований, поскольку отток безналичности в цифровые кошельки будет идти постепенно, и Банк России сможет компенсировать этот процесс ставками процента и предложением денежной массы. Также, возможно, в цифровые кошельки перетечет часть наличных денег (т.е. увеличение массы цифровых рублей произойдет за счет снижения наличной массы в обороте).
В будущем цифровой рубль может оказать некоторое влияние на имидж рубля и его курс (но отследить степень этого влияния будет затруднительно).
Цифровой рубль с поддержкой офлайн-расчетов может улучшить территориальную структуру платежей — легче станет делать покупки на территориях с нестабильным интернетом, что приведет к развитию этих территорий (в т.ч. местных ремесел и туристических услуг). Однако, функция офлайн-расчетов пока в разработке.
Получит эффект бизнес, в виде снижения комиссий за прием платежей в цифровых рублях по сравнению с комиссиями за безналичные, снижения доли наличности и затрат на её инкассацию.
Возможно, для части граждан и организаций цифровой рубль станет альтернативой криптовалютам, что уменьшит потенциальный спрос на них, в т.ч. объемы майнинга. Но возможен и обратный эффект, когда введение цифрового рубля стимулирует массовый интерес и к децентрализованным криптовалютам.
Если к цифровому рублю проявят интерес иностранные граждане и организации, в т.ч. из близлежащих государств, это приведет к оттоку рублевой денежной массы из страны, что, с одной стороны, несколько снизит инфляционные риски, и улучшит курс рубля, но с другой стороны, может снизить экономическую активность внутри страны.
Потенциально, если банки и центробанк предложат и будут продвигать понятный и доступный для клиента сервис смарт-контрактов и автоматических условий на платежи, это может в будущем серьезно изменить экономику. Сейчас примитивным аналогом является сервис автоплатежей, в основном в отношении коммунальных услуг.
Возможно, если в государственных и муниципальных контрактах получат распространение цифровые рубли, это несколько снизит коррупционные риски, в связи с отслеживаемостью цифрового рубля, вплоть до индивидуального номера (кода) каждого цифрового рубля. Но это утверждение — пока лишь предположение, в т.ч. нет доказательств, что каждый цифровой рубль будет иметь индивидуальный код.
Также возможны негативные эффекты для экономики, связанные с рисками законодательной инициативы в пользу принуждения пользования цифровым рублем и создания искусственных препятствий для безналичного и наличного обращения, под флагом «ухода от наличности», «контроля отдельных рынков (алкоголь, табак, лекарства)», «борьбы с коррупцией», «прозрачности расходования государственных и муниципальных средств». Это приведет к уходу в тень части денежного обращения.
Влияние указанных эффектов может проявиться лишь при заметной доле цифрового рубля в обращении (от 3-5-7%). Но возможность достижения даже такой доли пока под вопросом.
Влияние на банковский бизнес
В настоящее время (с августа 2023 года) в пилотном проекте операций с реальными цифровыми рублями участвует 13 банков