Человеку у которого нет долгов незачем работать
Перейти к содержимому

Человеку у которого нет долгов незачем работать

  • автор:

Можно ли жить в России без кредитов?

Можно ли встретить в нашей стране человека, у которого нет кредита?

Аватар автора

выяснила, сколько россиян живут в долг

А того, кто вообще никогда не пользовался столь соблазнительным банковским продуктом? По данным Банка России, сегодня нашим соотечественникам выдано кредитов на 15 трлн рублей — больше 20% от общего годового дохода россиян. И сумма неуклонно растет.

Одна из причин высокой закредитованности населения — отсутствие навыков финансовой грамотности. Нас просто не научили копить, а в сознании отложились нездоровые воспоминания о том, как накопления наших родителей, бабушек и дедушек сгорели в начале 1990-х.

В 2018 году средняя сумма потребительских кредитов увеличилась на треть — до 181 тысячи рублей, а в начале 2019 года таких кредитов выдали на 23,5% больше, чем за аналогичный период прошлого года. При этом россияне берут деньги у банка в основном на погашение прежних долгов. Это неудивительно: цены растут, люди начинают тратить больше, а откладывать меньше.

Например, вы взяли кредит на покупку автомобиля. До его погашения машина находится в залоге у банка, а это дополнительные расходы: как минимум высокие проценты по кредиту и каско. Вы также не сможете продать автомобиль, пока не вернете банку деньги. Поэтому, чтобы сократить затраты, погасить автокредит и жить спокойно, люди берут еще и обычный потребительский заем.

Нас часто пугают тем, что кредиты — это зло, а процентные ставки делают наши покупки в разы дороже. Но можно ли жить в дебет и сколько для этого нужно денег? По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), 14,6% россиян с доходом менее 50 тысяч рублей в месяц тратят до 50% заработка на рефинансирование прежних кредитов новыми. Но даже 50 тысяч рублей недостаточно, чтобы обеспечивать достойный уровень жизни. Вряд ли вы накопите на жилье, хороший автомобиль, обучение, и, возможно, вы даже не сможете отложить нужную сумму на отдых или покупку бытовой техники. Максимум — на последнюю модель телефона.

Меня засосала кредитная трясина. Как вылезти из долговой ямы?

По статистике, почти 60% жителей России имеют более одного кредита. Это все чревато огромными переплатами и даже банкротством. Для понимания: просроченные обязательства россиян по одним только кредиткам в этом году оказались в 110 раз больше, чем в прошлом. В начале этого года объем просроченных долгов по «пластику» оценивался в 125 млрд рублей, в мае — уже в 140 млрд рублей. Как подсчитали эксперты Национальной ассоциации коллекторских агентств и бюро кредитных историй «Эквифакс», темпы роста плохих кредитов достигли 11%. В прошлом году эта цифра составляла 0,1%.

Реально ли вылезти из долговый кабалы? АиФ.ru узнал у эксперта Национально центра финансовой грамотности, консультанта по финансовой грамотности проекта «вашифинансы.рф» Елены Кисминой.

Способ первый. Досрочное погашение

В долговую яму попадают люди с несколькими кредитами. Известны случаи, когда заемщики даже не могут назвать точное число своих долгов.

В первую очередь, по словам Кисминой, следует провести ревизию кредитов. Это только на первый взгляд сложно, вся информация о долгах есть в личном кабинете онлайн-банка. Выпишите долги по порядку: от самого маленького до самого большого.

Когда погасите первую задолженность, переходите ко второй. Используйте ту сумму, которая раньше уходила на погашение первой задолженности, а сейчас высвободилась. Погасив второй долг, переходите к третьему и т. д.

Возможно, вам на время придется найти подработку или отказаться от необязательных расходов. Но никто не говорил, что будет легко. Зато вы избавитесь от долгов, сэкономите много денег на процентах, которые могли бы заплатить банку, и, наконец, научитесь разбираться в собственных финансах.

«При таком подходе вы будете быстро видеть результат, и у вас будет мотивация больше зарабатывать, откладывать, изыскивать дополнительные средства, чтобы быстрее двигаться дальше», — отмечает Кисмина.

Способ второй. Рефинансирование

Еще один вариант снижения долговой нагрузки — рефинансирование, то есть получение нового кредита на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего. Последние годы банки стабильно снижают ставки по кредитам: сейчас проценты могут быть вдвое ниже, чем у займов, оформленных несколько лет назад.

Чтобы понять, насколько вам подходит вариант с рефинансированием:

  • Изучите кредитные предложения банков и подберите финансовые учреждения, предлагающие самые низкие ставки по кредитам;
  • Заполните заявления на рефинансирование. Получив ответ, рассчитайте стоимость альтернативных кредитов, учитывая страховки, комиссии и прочие траты, и сопоставьте эту сумму с расходами, которые вы будете нести, если все оставите как есть;
  • Попробуйте улучшить условия кредитования в том банке, где у вас заем с высоким процентом.

Способ третий. Реструктуризация

Еще один способ вылезти из долгов — реструктуризация, или изменение условий погашения кредита со стороны кредитора, для того чтобы предотвратить полное прекращение платежей. В этом случае для заемщика облегчаются условия долга. Например, временно отменяются платежи, снижается процентная ставка или продлевается срок пользования кредитом.

Разновидностью реструктуризации являются ипотечные и кредитные каникулы.

Право на кредитные каникулы появилось у ипотечников в июле 2019 года. Им могут воспользоваться граждане, попавшие в трудное материальное положение, например, по причине потери места работы, при условии, что в ипотеке находится единственное жилье. Максимальная сумма кредита не может превышать 15 миллионов рублей. Ипотечные каникулы действуют шесть месяцев, в течение которых заемщик либо платит меньшую сумму, либо не платит совсем.

Вот какими бывают кредитные каникулы:

  • Погашение процентов: в течение срока каникул заемщик погашает только проценты, тело кредита разбивается на последующие платежи.
  • Разбивка платежей: заемщик вносит только часть ежемесячного платежа, которая состоит частично из уплаты процентов, частично — из оплаты тела кредита. Невыплаченный остаток за льготный период будет распределен по последующим платежам.
  • Полная отсрочка: в течение льготного периода заемщик не вносит никаких платежей по кредиту. Общий срок ипотеки в таком случае продлевается на период отсрочки. После полного внесения плановых платежей заемщик обязан погасить долг, накопленный за время каникул.
  • Увеличение срока: банк пересматривает сроки кредита и пересчитывает выплаты на более долгий срок.

С 25 марта воспользоваться кредитными каникулами могут не только ипотечники, но и другие заемщики, попавшие в сложную жизненную ситуацию. Кредитные каникулы в случае снижения дохода в объеме от 30% и более (за предшествующий месяц по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год).

«Плюсом кредитных каникул является освобождение от кредитного бремени в настоящий период времени, здесь и сейчас. На полгода можно вздохнуть спокойно, не платить по кредиту и не испытывать на себе штрафных санкций за это. Но! Во-первых, право на кредитные каникулы нужно доказать и подтвердить документально в течение 90 дней с момента обращения, что не всегда легко сделать.

Во-вторых, создавая себе передышку сейчас, вы увеличиваете будущую нагрузку на ваш семейный бюджет. Кредитные каникулы не отменяют выплаты, а переносят их. Кредитный договор продлевается на срок действия каникул: все пропущенные платежи нужно будет оплатить после окончания срока кредита по определенному графику», — поясняет Кисмина.

Если вы не уверены в полном восстановлении своего финансового состояния через полгода, лучше написать заявление в банк о реструктуризации кредита и изменить условия договора на постоянной долгосрочной основе с более приемлемыми условиями внесения платежей, рекомендует эксперт.

Способ четвертый. Радикальный

Если ситуация с кредитами приобретает катастрофический характер и сумма долгов превышает 500 тысяч рублей, можно прибегнуть к крайней мере: объявить себя банкротом. Сразу оговоримся, что это вовсе не означает, что ваша жизнь начнется с чистого листа: процедура имеет неприятные последствия. Во время нее имуществом и деньгами должника распоряжаются суд и финансовый управляющий. Банкроту разрешено тратить не более 50 тысяч рублей ежемесячно, если суд не одобрит большую сумму. Банкротство портит деловую репутацию и кредитную историю. Более того, в течение трех лет после окончания процедуры банкрот не может занимать руководящие должности, в том числе участвовать в управлении юридическим лицом.

Но бывает, что без банкротства из долговой ямы не вылезти. В ряде случаев заемщик имеет возможность добровольно инициировать процедуру банкротства:

  • если знает, что не сможет выполнить свои обязательства в срок (потерял работу, тяжело заболел и пр.) независимо от суммы долга;
  • если соответствует признакам неплатежеспособности и/или недостаточности имущества: сумма просроченных платежей превысила 10% всех долгов, имущество стоит меньше суммы долгов и пр.

В других случаях заемщик должен инициировать процедуру банкротства в обязательном порядке:

  • если сумма обязательств перед всеми кредиторами превышает 500 тысяч рублей;
  • если платежи по обязательствам просрочены на 90 дней и более;
  • когда гражданин знает, что погашение долга перед одним или несколькими кредиторами приведет к невозможности исполнения остальных обязательств, даже если фактически задержки платежей еще нет.

«Плюс процедуры банкротства в том, что прекращается начисление процентов, штрафов и пени по просроченным кредитам и займам, должнику перестают докучать коллекторы и кредиторы, у должника не могут потребовать сверх того, что он имеет в собственности, не могут забрать единственное жилье (если оно не находится в ипотеке) и предметы первой необходимости», — подчеркивает Кисмина.

Необходимо учитывать, что сама процедура банкротства не бесплатная, она обойдется в несколько десятков тысяч рублей, что доступно не всем. Для граждан, находящихся в особо тяжелом финансовом положении, разрабатывается упрощенная процедура банкротства. Результатом процедуры банкротства может стать мировое соглашение, реструктуризация долга или реализация имущества.

Как физлицу оформить внесудебное банкротство

Оксана Мосеева

«В нашей семье работает муж. Я домохозяйка, взять с меня фактически нечего: зарплаты нет, квартиру снимаем, машину я продала. За последние несколько лет у меня образовались две задолженности по кредитам.

Пристав не смогла истребовать долг и через два с половиной года закрыла исполнительное производство. Я обрадовалась и пошла в МФЦ, чтобы оформить процедуру банкротства.

Но мне отказали — производство должно быть завершено по ст. 46, ч. 1, п. 4. А у меня третий пункт «невозможно установить местонахождение должника, его имущества либо получить сведения о наличии принадлежащих ему денежных средств и иных ценностей».

Значит, долг по кредитам продолжит на мне висеть, и в любое время пристав может вновь открыть производство».

Если у вас нет денег… Или что делать заемщику, если он не может отдать долг банку?

По информации Национального бюро кредитных историй, в 2017 году потребительских кредитов было выдано на 21% больше, чем в 2016 году. Кредиты берут не только для того, чтобы обеспечить себе самое необходимое (хотя такова мотивация большинства заемщиков), но и позволить себе больше – дорогой телефон, путешествие или автомобиль. Однако нередки случаи, когда люди берут кредит, не рассчитав свои силы, и попадают в долговую яму. Какие же у него есть возможности защиты? Какие санкции грозят должнику, и можно ли их избежать?

Что делать заемщику, если он не может платить по кредиту?

В ситуации, когда заемщик не может выплачивать кредит, нужно следовать простым правилам:

Не берите новые кредиты. Перекрывать долги другими долгами – самая распространенная ошибка, которая ведет к ситуации, похожей на снежный ком. Много случаев, когда заемщики обращаются в МФО для того, чтобы перекрыть ежемесячный платеж по кредиту, – этого делать тоже не стоит. Человек всегда думает и надеется, что его вопрос будет решен в ближайшее время: найдет работу, заплатит подрядчик, который давно обещает заплатить, вернут долги и т.д. Не стройте финансовый план из надежд и обещаний – это может загнать вас в кабалу. Кредиторы пытаются навязать вам дополнительный займ, чтобы вы вошли в график и взяли новый кредит. Тут нет плохих и хороших, есть система, в которой менеджер получает премию за выданные займы.

Успокойтесь и не паникуйте!Нужно отдавать себе отчет, что я не справился, не рассчитал свои возможности и расходы, а это не просто. Начинаются звонки от кредиторов, хочется закончить этот кошмар любыми путями, лишь бы не доставлять неудобство себе и близким. Обратите внимание, неоплата по кредиту – это не нарушение закона, как вам пытаются донести – это лишь экономическое явление, личный кассовый разрыв. Успокойтесь и сформируйте финансовый план. При формировании плана действий нужно исходить из реальных возможностей, а не из потенциального заработка, принимайте решения с холодной головой.

Уведомите родных и близких о своей временной проблеме, сообщите, что вы ее решаете. Это позволит вам предупредить родственников о возможных звонках и подготовиться. Лучше они узнают о проблеме от вас, чем от кредитора. Если вы будете морально подготовлены, на вас будут меньше оказывать давление.

Ознакомьтесь с информацией о взыскании в открытых источниках. Зачастую взыскатели работают на финансовой безграмотности граждан, апеллируя общими терминами из законов. Эмоционально испытывать такое давление трудно. Постоянно чувствуешь свою вину и давление. Чтобы избежать уловок с «непонятными» статьями, изучите информацию, только вы заинтересованы в отстаивании своих прав. На данный момент взыскание долгов регламентировано – изучите, в первую очередь, Федеральный закон от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон № 230-ФЗ).

В спокойном состоянии нужно рассчитать ваши возможности на оплату кредита, и если трудности кратковременны, попросить отсрочку платежа или небольшую реструктуризацию. Если возможности платить нет, то можно инициировать процедуру банкротства или выкуп просроченной задолженности с дисконтом и в рассрочку.

Какие возможности защиты есть у должника?

После череды случаев неправомерного взыскания задолженности с физических лиц, с применением силы и последствиями на защиту заемщиков встало государство, приняв Закон № 230-ФЗ. Он защищает заемщиков от неправомерных действий со стороны взыскателя.
Разберем возможности заемщика в такой ситуации.
На данный момент можно выделить несколько решений проблем с просроченной задолженностью.

Выкупить просроченную задолженность у кредитора. Это самое выгодное развитие событий. Некоторые банки предлагают закрыть долг с дисконтом, убрав пени и штрафы. Банку выгодно реализовать долг третьему лицу, при этом получив прибыль. Так же к такому методу дисконтирования прибегают и коллекторские агентства. Выгодно также обратиться к компании-агрегатору, которая будет работать со всеми вашими долгами и общаться с кредитором.

Пройти процесс судебных споров с кредитором. Такой порядок может инициировать только кредитор, бояться этого не стоит. В рамках суда можно отстоять свою позицию, далее дело перейдет в службу судебных приставов, и ваш долг будет выплачиваться согласно законодательству.

Пройти процедуру банкротства физического лица. В данном случае решение принимает суд. Возможными средствами для урегулирования долговых обязательств является реструктуризация, мировое соглашение или организация торгов и продажа имущества. Если в последнем случае установлено, что денежных средств после реализации имущества недостаточно, тогда сумма признается невозвратной. Важно понимать, что процедура банкротства физического лица – не быстрая, скрупулезная и имеет множество последствий, среди которых:

  • приобретение и продажа имущества возможна только с согласия финансового управляющего;
  • установлен запрет на дарение;
  • все регистрационные действия будет совершать арбитражный управляющий;
  • вы будете отстранены от управления всеми банковскими счетами;
  • запрещено быть поручителем;
  • запрещено приобретать ценные бумаги;
  • возможно ограничение выезда;
  • установлен запрет на открытие счетов.

Это не полный список последствий, перечень достаточно большой, подробнее с ним можно ознакомиться в ст. 213.30 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Поэтому все необходимо досконально просчитать, а после этого делать выводы о признании себя банкротом.

Какие санкции может применить банк к заемщику, если он задерживает платежи по кредиту?

ВАЖНО ЗНАТЬ

Единственное жилье отобрать не могут, за исключением случая, если оно находится в ипотеке или другом залоге (ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Самое первое, что может сделать кредитная организация, – это безакцептное списание денежных средств. Проще говоря, если у вас карта оформлена в том же банке, где и кредит, то банк может списать деньги с вашей карты в счет погашения задолженности. Разберем процесс работы с долгом.
Процесс работы кредитной организации с просрочкой очень прост. Его можно разделить на три блока:

Вам звонят. Напоминают о долге, могут позвонить на номера, которые вы оставляли при получении кредита (на работу, друзьям, родственникам). Данный процесс не санкция, а напоминание о задолженности, и возможность повлиять на заемщика через его окружение. Важно понимать, что звонки могут носить как способ напоминания вам о долге, так и более агрессивный сбор просроченной задолженности.

К вам выезжает специалист для личного разговора и встречи с вами. К данной процедуре прибегают, если не удается установить телефонный контакт с должником. Поэтому специалист выезжает на место жительства или прописки, чтобы убедить должника вернуться в график платежей и начать гасить просроченную задолженность.

На вас подают в суд или выносят нотариальную надпись для дальнейшего взыскания. К судебному разбирательству кредитор старается прибегать в крайних случаях. Судиться с заемщиком дело не дешевое и не гарантирующее результатов сбора. После такой процедуры кредитор может передать дело судебным приставам или наложить арест на счета в других кредитных организациях.
Пристав вправе удерживать до 50% от официального дохода должника, а также реализовать его имущество, которое признает роскошью. Все действия пристава регламентированы Федеральным законом от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» – он может действовать только в рамках российского законодательства.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *