С какого дня начисляются проценты по вкладу

Каким образом банки начисляют проценты по универсальным вкладам? 19.12.2012

Каковы механизм и особенности начисления процентов по вкладам с возможностью пополнения и частичного снятия – спрашивал у экспертов Prostobank.ua // 19.12.2012

Анна Макаренко, начальник управления развития продуктов Банк Кипра

Существуют различные схемы начисления процентов по таким вкладам. Данные схемы регламентируются, в основном, внутренними нормативными документами банка. Как правило, проценты начисляются и выплачиваются вкладчику один раз в месяц (хотя возможны вариации, в зависимости от продукта и особенностей работы автоматизированных банковских систем). Как правило, большинство банков не начисляют проценты по вкладу в первый и последний день действия Договора. Схемы начислений на суммы с учетом пополнений/снятий в течение месяца могут разниться.

Наш банк, например, по вкладу с частичным пополнением/ снятием, начисляет проценты один раз в месяц. Система фиксирует остаток на счету клиента на вечер каждого дня (соответственно, с учетом пополнения/снятия, которые за этот день произошли), рассчитывает проценты по вкладу клиента за каждый день, суммирует их и выплачивает клиенту в первый рабочий день месяца, путем прибавления к основной сумме вклада.

Татьяна Коренская, директор департамента розничного бизнеса Укринбанка

По универсальным вкладам возможны несколько видов начисления процентов – на фактический остаток денег на счете, на минимальный остаток денег на счете, минимальная процентная ставка в первый месяц внесения денег на счет.

Обратите внимание – проценты на суммы пополнений могут начисляться со следующего месяца. При частичном снятии вклада на сумму снятия проценты могут не начисляться, при досрочном расторжении вклада могут быть пересчитаны проценты за весь срок и т.д. При оформлении таких вкладов необходимо обращать внимание на эти пункты в договорах.

Валентина Еременко, начальник управления организации и поддержки вкладных программ банка «Хрещатик»

Согласно статье 1061 Гражданского кодекса Украины, проценты на вклад начисляются со дня, следующего за днем поступления вклада в банк, до дня, который предшествует его возврату вкладчику. Если речь идет о вкладах до востребования, то размер ставки может зависеть от среднемесячного остатка средств на счете. Возможно также повышение ставки в случае, если вклад не снимается определенный период, например месяц.

Дмитрий Яковлев, директор департамента каналов продаж в розничном бизнесе Банка Форум

Характеристики универсальных вкладов у разных банков отличаются. Например, в Банке Форум к категории универсальных можно отнести вклад «Вільний рух», существующий в двух вариантах — как текущий счет и как платежная карта. При этом на текущем счете действует одна стандартная для данного продукта процентная ставка, а на платежной карте установлено несколько «пороговых» значений процентной ставки: чем больше средств хранится на карточке, тем выше будет начисляемый на них процент. В большинстве случаев универсальные вклады предполагают капитализацию процентов, т.е. начисленные проценты ежемесячно зачисляются счет.

Алла Осадчая, начальник управления организации продаж Астра Банк

По срочным депозитам проценты начисляются ежемесячно, выплачиваются ежемесячно или в конце срока. По текущим счетам с возможностью снятия — пополнения проценты начисляются ежемесячно на остаток на счете на конец каждого дня.

Людмила Малярец, начальник управления депозитного бизнеса Дельта Банка

Для начала давайте определим, что такое универсальный вклад. В идеале, это тот вклад, который позволяет клиенту свободно управлять своими деньгами, размещенными в банке на текущем или на срочном депозите. Универсальный депозит позволяет вкладчику частично или полностью снимать средства со счета без потери процентов, а также его пополнять. Как правило, размеры процентных ставок по таким вкладам значительно ниже, чем по вкладам без возможности пополнения или частичного снятия, кроме того, по такому вкладу могут быть «особые» требования к минимальной сумме (неснижаемому остатку), максимально допустимой сумме пополнения или частичного снятия.

Универсальность текущего (карточного) депозита определяется его природой. Клиент всегда имеет доступ к деньгам, кроме неснижаемого остатка (если такой установлен требованиями банка), но также и имеет возможность зарабатывать, ведь на ежедневный остаток средств всегда начисляются проценты, которые раз в месяц выплачиваются за этот же счет – происходит ежемесячная капитализация процентов (начисление процентов на проценты).

Если говорить об универсальности срочных депозитов, то это определяется политикой конкретного банка в готовности давать возможность клиентам пополнять свои действующие вклады (часто бывают ограничения по сумме пополнения и по периоду, за который это пополнение можно осуществить) и разрешать частичное снятие денег с депозита. Все это отображается в более низком размере процентной ставки по вкладу и, кроме того, может стоить клиенту определенной комиссии. Например, частичное снятие со срочного депозита может повлечь за собой пересмотр процентной ставки в сторону уменьшения, ведь вкладчик не только может потерять часть своих процентов (зависимо от срока фактического размещения средств) по части вклада, которая досрочно снимается, но дополнительно может еще и заплатить комиссию за осуществление такой операции, если это предусмотрено тарифами банка. Также комиссия может устанавливаться и за пополнение таких депозитов, например, безналичным путем.

Как начисляются проценты по вкладам

Какой вклад выбрать, какой заработок ожидать и как положительно повлиять на свой доход – об этом узнаете в статье.

Грамотный потребитель всегда задается двумя вопросами:

• Как заработать деньги?
• Как сохранить и приумножить заработанное?

Если о заработке вы можете прочитать в нашем блоге здесь и здесь, то о сбережении денег узнаете из этой статьи.

Основной надежный способ сохранить и увеличить личные средства – сделать вклад под проценты. Значит, передать банку деньги на временное пользование, за что организация заплатит определенный процент.

Вложить деньги на процентный счет может каждый, у кого есть паспорт гражданина РФ. Следовательно, серьезно относиться к финансам можно уже с 14 лет.

Лена и Иван Коробковы совсем недавно сыграли свадьбу. По новой традиции, родственники и друзья поздравили молодых денежными подарками. Сумма получилась немаленькая – 1 млн рублей.

Квартира и автомобиль у молодых уже есть, поэтому новоиспеченные муж и жена решили положить деньги в банк. Но мало выбрать финансовую организацию для депозита, важно понять, по какой системе вложить средства.

Процент по вкладу – плата банка за пользование вашими деньгами. По разным программам начисляются свои проценты, ваша задача – выбрать наиболее удобный и выгодный.

Какие бывают проценты по вкладам в банке

• Простые,
• сложные.

Они отличаются способами начисления, формулами их расчета. К примеру, если начисление процентов по простому способу заключается в использовании одной формулы, то сложные рассчитываются через несколько формул и с помощью специальных правил.

Также выгоду сложных и простых вкладов рассчитывают не только по способу расчета процентов, но и по функциям, которые включены в договор между банком и клиентом.

• Первый вид – классический договор, по которому клиент кладет средства на счет и не может снять их до конца срока.

По ним банки предлагают наиболее высокие проценты.

• Другой вид – вклад с пополнением, его выбирают чаще всего.

Его удобство заключается в том, что клиент банка имеет возможность пополнять счет до самого конца срока. Эту программу выбирают, когда важно накопить деньги на что-либо и постоянно пополнять копилку. Ставка по такому счету средняя, относительно первого и следующего видов договоров.

• Третий вид договора – вклад с возможностью пополнения и снятия средств.

Клиент банка может снимать деньги раньше срока, но не все, а до неснижаемого остатка. Так как это невыгодно для банка, то проценты будут самые низкие.

Иван решил, что на будущее они откладывают деньги, покупая доллары. Значит, этот вклад на миллион рублей они пополнять не будут, подойдет и классический договор.

Расчет простых процентов

Рассчитать прибыль по простому вкладу несложно, она равна проценту по ставке.

Если Коробковы вложат 1 млн рублей сроком на год под ставку 5% годовых, то через 12 месяцев на счету будет ровно 1 000 050 рублей. Доход от вложения составит 50 тысяч рублей.

Расчет сложных процентов

Не пугайтесь слова «сложные», такие проценты начисляют все время, пока деньги находятся в банке. Это может происходить каждый квартал или каждый месяц.

Здесь начисляют на сумму, которую вы вложили сразу + проценты с каждого периода. То есть сумма дохода с каждого периода увеличивается. Такой процесс называют капитализацией.

Капитализация вклада – поэтапное начисление процентов в рамках срока, на который вложены средства.

Банки предлагают следующие варианты капитализации:

• ежедневная;
• еженедельная;
• ежемесячная;
• раз в два месяца;
• раз в квартал (три месяца);
• раз в полгода;
• раз в год (для длительных вложений).

Говоря о капитализации, мы приближаемся к двум понятиям, которые должен знать каждый – номинальная и эффективная ставки. И если номинальная ставка относится к депозитам с простыми процентами, то эффективную ставку считают, когда производят вклад с капитализацией.

Номинальная ставка – процент, заявленный банком. Номинальный процент годовых равен фактическому, когда вложение осуществляют по «простым» процентам. Если указано, что клиент получает 5% годовых от 1 миллиона рублей, его доход составит 50 тысяч рублей и ни копейкой больше.

Эффективная ставка – номинальная + капитализация.

Можно самостоятельно рассчитать эффективную ставку, для этого существуют сложные формулы, но легче производить расчеты через специальные порталы. Наиболее полно и подробно, по всем показателям, можно рассчитать с помощью онлайн-калькулятора.

Давайте попробуем рассчитать прибыль по «сложным» процентам.

Рассмотрим вариант, в котором Елена и Иван вложат 1 млн рублей с ежеквартальной капитализацией (каждые 3 месяца) на 12 месяцев, под 5% годовых.

В таком случае 5% годового процента делим на 4 квартала, их вклад будет увеличиваться на 1,25%.

В первом квартале их прибыль составит 1,25% от суммы на счете, это 1 125 рублей. На счету теперь 1 001 125 руб.

Во втором квартале прибыль составит 1,25% от новой суммы на счете. Это 1 251 рубль.

В конце года на счете с ежеквартальной капитализацией окажется 1 050 945 рублей, годовая доходность составит чуть больше 5% годовых, доход – 50 945 рублей

Если они выберут вклад на эту же сумму со ставкой 5% годовых, но с ежедневной капитализацией, доход через год составит 51 267 рублей.

Налогообложение вкладов

С начала 2021 года граждане обязаны выплачивать НДФЛ по сумме доходов со всех вложений. Однако не каждый вкладчик должен платить налог.

Налоговая считает годовой доход с суммы всех вкладов клиента банка. Если она не превышает определенный лимит, то НДФЛ не выплачивается.

Объясняем, какой лимит: это ключевая ставка Банка России на 1 января 2021 года, умноженная на один миллион рублей. В 2021 году годовая ставка составила 4,25%, значит, чтобы не платить налог, доход не должен составлять больше 1 000 000 * 4,25%= 42 500 рублей.

Если доход превышает лимит, то платит НДФЛ нужно не со всей суммы, а с разницы между доходом и лимитом.

Лена и Иван заработали на выбранной программе и ставке 50 945 рублей, доход превышает лимит на 8 445 рублей. С этой суммы нужно платить НДФЛ, который будет равен 13% от 8 445 рублей = 1 097 рублей 85 копеек.

Предложения по вкладам от Совкомбанка

За год вложений средств на депозит Коробковы заработали около 50 тысяч рублей. Также они накопили порядка 480 тысяч рублей с ежеквартальных премий. Вкладывать деньги под проценты им понравилось, поэтому Лена и Иван решили продолжить изучение вопроса и открыть счет еще на один год, но уже на сумму 1,5 млн рублей. Результаты первого года вложений Ивана не расстроили, но заставили задуматься о поиске более выгодных условий.

Совкомбанк предлагает несколько выгодных программ, которые позволят вам не только сохранить свои средства, но и заработать на них.

Деньги, спрятанные под подушкой, обесцениваются. Сберегите средства от инфляции и заставьте накопления работать на вас. Откройте вклад в Совкомбанке со ставкой до 11 % годовых. Гибкие условия сыграют вам на руку:

• вы можете открыть вклад дистанционно;
• управлять им не выходя из дома;
• увеличить ставку, пользуясь картой «Халва».

Дополнительную сохранность средств обеспечивает государственная Система страхования вкладов.

Вклад можно открыть в любом офисе Совкомбанка по паспорту. Тем, кто бережет свое время, Совкомбанк предлагает открыть вклад онлайн, через личный кабинет, если у вас уже есть счет в банке.

Иван – активный владелец карты Совкомбанка «Халва», ему нравится выгода, которую он получает, используя карту рассрочки для оплаты бытовых и крупных покупок. На сайте он нашел программу депозитов для владельцев карты, которая показалась ему прибыльной для вложения своих денег в этом году.

Как владельцу карты «Халва», банк предложил ему годовую ставку 7,2% годовых. Иван выбрал депозит без капитализации, с простыми процентами. Он вложил 1,5 млн рублей сроком на 12 месяцев. Сумма дохода за год депозита составила 108 тысяч рублей.

Мы советуем задуматься о сохранении и приумножении своих денег уже сегодня. Конечно, бонус со ста тысяч рублей не будет значимым доходом, но сохранив эти деньги, можно накопить сумму, достаточную для формирования финансовой подушки безопасности и пассивного дохода.

Как рассчитать проценты по вкладу

Банки предлагают разные вклады со своими названиями и условиями. И предложение с самой высокой процентной ставкой может оказаться не самым выгодным — нужно смотреть условия и рассчитывать реальную доходность.

Как посчитать доход по вкладу и понять, что выгоднее: открыть депозит с процентными выплатами в конце срока, но под 5,1% годовых или с ежемесячной капитализацией, но под 5% годовых? Как рассчитать процент по вкладу за месяц? Разбираемся.

Вы узнаете

Какие бывают проценты по вкладам в банке

Что такое процентная ставка по вкладу. Вы кладете деньги в банк, а он увеличивает их. Прирост в процентах называется процентной ставкой. Проценты бывают двух видов: простые и сложные.

Простые — те, что начисляются в конце срока вклада. Например, вы положили 100 000 ₽ на год под 5% годовых. Через год на вашем счете будет 105 000 ₽.

Сложные. Несмотря на название, принцип их прост — они начисляются в течение срока вклада через равные интервалы. Например, ежемесячно или ежеквартально. Проценты начисляются на первоначальную сумму и на проценты от предыдущих периодов — вы получаете проценты на проценты. Это называется капитализацией.

В случае с ежемесячным начислением и вкладом на год вы как будто открываете вклад 12 раз подряд на 1 месяц, причем сумма вклада каждый раз увеличивается на сумму выплаченных за предыдущий месяц процентов.

Рассмотрим вклад на 100 000 ₽ под 4,8% годовых с ежемесячной капитализацией. Процент доходности в месяц составляет: 4,8% / 12 месяцев = 0,4%. Значит, на вкладе по истечении первого месяца будет 100 400 ₽.

Во втором месяце эти 0,4% начислятся не на изначальные 100 000 ₽, а на сумму вместе с процентами — 100 400 ₽. И так далее каждый месяц. При закрытии вклада через год на нем будет 104 907,02 ₽ — доход за год составит 4907,02 ₽. Это соответствует годовой доходности чуть более 4,9% годовых.

Годовые проценты

Для сравнения условий вкладов используется годовая доходность. Можно вычислить, например, квартальную ставку, но удобнее сравнивать именно годовую.

Банки в своих предложениях указывают номинальную ставку годовых, которая не учитывает капитализацию, если она есть. В этом случае полезно рассчитать эффективную процентную ставку.

Эффективная процентная ставка позволяет сравнивать вклады с разными условиями: например, по одному вкладу проценты начисляются раз в месяц и капитализируются, а по другому выплачиваются в конце срока. Эффективная ставка позволяет привести эти два вклада к общему знаменателю и понять, какой из них выгоднее.

Вычисление эффективной процентной ставки

Для вычисления эффективной ставки по вкладам используется формула:

• С — номинальная ставка (в процентных пунктах);
• П — количество периодов капитализации в год;
• Д — длительность (срок) депозита в годах.

Период капитализации — это интервал времени, в конце которого начисляются проценты. У банковского вклада без капитализации проценты начисляются один раз за год в конце срока — значит, П = 1. При ежемесячной капитализации П = 12, при ежеквартальной П = 4, а если проценты начисляются каждый день, П = 365.

Зная эффективную процентную ставку, можно сравнивать банковские продукты с разными схемами начисления процентов.

Расчет простых процентов

При начислении процентов раз в год в конце срока вклада эффективная ставка равна номинальной. Формула расчета процентов по вкладу становится проще.

Если сумма вклада 100 000 ₽, а процент по нему — 5% годовых, то доход будет 5% от 100 000 ₽: это 5000 ₽.

Расчет сложных процентов

Вот некоторые банковские опции по депозитам.

Вклады с капитализацией. Как мы уже рассмотрели, вклады с начислением процентов поэтапно внутри срока называются вкладами с капитализацией. Периодичность капитализации может быть разная, обычно — раз в месяц, но бывает ежедневная или раз в квартал. Периодичность указана в договоре: чем чаще — тем быстрее будет увеличиваться сумма на депозите и тем больше банк начислит процентов.

Если банк капитализирует проценты по вкладу — начисляет и добавляет их к сумме депозита, при равных номинальных ставках такой вариант будет выгоднее, чем при начислении процентов в конце срока.

Рассмотрим варианты начисления процентов — от ежедневного до одного раза в квартал. Во всех случаях будем считать, что вы открыли депозит на 100 000 ₽ под 4,8% годовых на 1 год.

Ежедневная капитализация. Каждый день банк начисляет проценты и добавляет их к сумме вклада.

Упрощенный расчет будет выглядеть так.

Проценты за первый день: 100 000 × 4,8% / 365 = 13,15 ₽ — эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого дня.

За второй день: (100 000 + 13,15) × 4,8% / 365 = 13,15 ₽.

За третий день: (100 000 + 13,15 + 13,15) × 4,8% / 365 = 13,16 ₽.

С каждым днем сумма, на которую начисляются проценты, будет расти. Соответственно, и процентов каждый месяц будет начисляться больше.

Через год у вас на счете будет 104 916,73 ₽. Эффективная ставка составит 4,92% годовых.

Ежемесячная капитализация. Каждый месяц банк будет начислять проценты и добавлять их к сумме вклада.

Упрощенный расчет будет выглядеть так.

Проценты за первый месяц: 100 000 × 4,8% / 12 = 400 ₽ — эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого месяца.

За второй месяц: (100 000 + 400) × 4,8% / 12 = 401,6 ₽.

За третий месяц: (100 000 + 400 + 401,6) × 4,8% / 12 = 403,21 ₽.

Через год у вас на счете будет 104 907,02 ₽. Эффективная ставка составит 4,91%.

Ежеквартальная капитализация. Проценты начисляются раз в три месяца. Упрощенный расчет будет выглядеть так.

Проценты за первый квартал: 100 000 × 4,8% / 4 = 1200 ₽ — эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого квартала.

За второй квартал: (100 000 + 1200) × 4,8% / 4 = 1214,4 ₽.

Через год у вас на счете будет 104 887,09 ₽. Эффективная ставка составит 4,89%.

Вклады с пополнением. Если по условиям договора вклад можно пополнять — вносить дополнительные средства, — с момента внесения процент начисляется на общую сумму.

Пример: вы открыли счет на 100 000 Р под 4,8% годовых на 1 год с возможностью пополнения, а через полгода внесли еще 50 000 ₽. При годовой ставке 4,8% за полгода банк начислит 2,4% от суммы депозита. Рассчитаем процентные начисления за каждые полгода отдельно.

Первое полугодие: 100 000 × 2,4% = 2400 ₽.

Второе полугодие: (100 000 + 50 000) × 2,4% = 3600 ₽.

Без учета капитализации сумма процентных начислений составит 6 000 ₽. Вкладчик в этом случае получает фиксированный процент от вложенных денег, поэтому эффективная ставка здесь не меняется — 4,8% годовых.

Если вклад с капитализацией, для вычисления эффективной процентной ставки можно отдельно рассчитать периоды до и после пополнения — как будто это два разных депозита. Эффективная ставка у вкладов будет другой из-за изменения длительности. Для каждого вычисляем сумму процентов, складываем, делим на среднюю сумму вложений без учета начисленных процентов и на общую длительность. Формула расчета процентов по вкладу с капитализацией и пополнением выглядит так:

• СО — это средний остаток по счету в течение всего срока, как если бы вы клали деньги на беспроцентный депозит;
• Д — общая длительность вклада в годах.

Это и есть смысл эффективной ставки: она показывает, под какой процент нужно вложить средний остаток по счету, чтобы получить те же проценты за тот же срок.

Вклады с частичным снятием. Иногда по условиям договора банк разрешает снимать со счета часть средств, которые лежат на депозите. При этом проценты с момента открытия депозита до момента снятия не теряются.

Пример: вы открыли депозит на 100 000 Р под 4,8% годовых на 1 год с возможностью частичного снятия, а через полгода сняли 50 000 ₽. При годовой ставке 4,8% за полгода банк начислит 2,4% от суммы вклада. Рассчитаем проценты за каждые полгода отдельно.

Первое полугодие: 100 000 × 2,4% = 2400 ₽.

Второе полугодие: (100 000 − 50 000) × 2,4% = 1200 ₽.

Без капитализации сумма процентов составит 3600 ₽. Эффективная процентная ставка без ежемесячной капитализации — те же 4,8%.

Расчет эффективной ставки с капитализацией можно произвести аналогично вкладу с пополнением.

Калькулятор доходности вкладов

Если примеры расчетов кажутся сложными, посчитайте эффективную процентную ставку по вкладу с помощью нашей эксельки:

Как пользоваться калькулятором. Создайте копию себе на диск и введите исходные данные: номинальную ставку, сумму и частоту капитализации. Экселька покажет эффективную ставку и сумму на счете через год.

Какие вклады облагаются налогом

Планировалось, что с 1 января 2021 года доход с банковских вкладов будет облагаться налогом. Но не со всех, а только с крупных. Чтобы подпасть под НДФЛ, нужно было получить по вкладам доход свыше определенной суммы. Эта планка определялась путем умножения ключевой ставки Банка России на 1 января того же года на миллион рублей. В начале 2021 года ключевая ставка была 4,25% годовых. Значит, безналоговый лимит на этот год: 4,25% × 1 000 000 ₽ = 42 500 ₽.

Но 26 марта 2022 года президент подписал указ о том, что доходы с вкладов за 2021 и 2022 год не будут облагаться налогами. А с 1 января 2023 года меняется подход к налогообложению. Доход, с которого не придется платить налог, теперь зависит от максимальной ставки ЦБ из числа действовавших на первое число каждого месяца в год, когда был получен доход.

Предположим, к концу 2023 года ЦБ повысит ставку до 8% годовых. А на первое число предыдущих месяцев ключевая ставка была ниже — 7,5%. Тогда для налогообложения дохода от вкладов за 2023 год налоговая будет использовать ставку ЦБ в размере 8% годовых как самую высокую за год.

Этот подход выгоднее для вкладчиков. В случае заметного роста ставки и соответствующего роста доходности вкладов меньше риск того, что придется платить налог: размер дохода, не облагаемого НДФЛ, тоже вырастет.

Как начисляются проценты по вкладам

Вклад — специальный депозитный счет, на котором граждане и предприниматели хранят собственные средства и получают за это проценты. Банк устанавливает определенную ставку, которая и обеспечивает доходность. Чем выше значение процента, тем больше прибыли.

Если рассматривать, как начисляются проценты по вкладам, то тут ничего сложного нет. Каждый день, пока действует договор, вкладчик получает прибыль. Другой вопрос — как выплачиваются эти проценты, и как получить максимальный доход. Об этом — на Бробанк.ру.

1. О процентах по вкладу
2. Как открыть самый выгодный вклад
3. Проценты по вкладам в банках РФ
4. О процентах по вкладам с пополнением
5. Если это программа с капитализацией
6. Если закрыть вклад досрочно

О процентах по вкладу

То, какая ставка назначена по вашей программе, отражается в договоре, который заключался с банком в момент открытия депозитного счета. Если рассматривать, как начисляются проценты на вклад, то они действуют каждый день, пока актуален договор.

А выплата дохода проводится с различной периодичностью. У каждого банка и у каждой программы в этом плане все индивидуально. Возможна выплата:

• ежемесячно;
• ежеквартально;
• раз в полгода;
• раз в год;
• по окончанию срока действия вклада.

Каждый день деньги работают и приносят прибыль. Открывая банковский вклад, человек защищает свои деньги от обесценивания и надежно их хранит. Депозиты однозначно лучше, чем домашнее размещение денег под подушкой.

Особо высоким доход от вклада назвать нельзя, прибыль лишь немного перекрывает инфляцию. Но все же, это один из самых надежных инструментов инвестирования.

Как открыть самый выгодный вклад

1. Классическая. То есть человек кладет деньги на депозит и забывает о них до окончания срока размещения. Такие продукты самые дорогие в части ставки, банки дают по ним более высокий доход.
2. С пополнением. Это самый востребованный вид вклада — клиент может пополнять счет, увеличивая тем самым доходность. Программу удобно использовать для накоплений. Ставки будут средними.
3. С пополнением и снятием. Вкладчик может не только пополнять счет, но изымать с его деньги частично до установленного неснижаемого остатка. Такие программы обычно самые дешевые.

Чем больше опций предполагает вклад, тем меньше он приносит доходности. Эта тенденция работает во всех российских банках.

Второй момент — сам банк, который вы выбираете для размещения средств. Многие люди уже традиционно, словно по инерции, несут свои деньги в Сбербанк. Но именно этот банк предлагает самую низкую доходность по рынку. При этом другие банки ничем не хуже и предлагают гораздо более выгодные условия размещения средств.

Ставка также часто зависит от срока размещения средств. Многие банки устанавливают сетку процентов, где точный размер доходности зависит от суммы и срока заключения договора. Вот пример сетки ставок по программе Сбербанка Пополняй:

Проценты по вкладам в банках РФ

1. Сбербанк, Пополняй — 2,85%.
2. Россельхозбанк, Пополняемый — 3,9%.
3. Райффайзенбанк, Личный Выбор — 2,9%.
4. Восточный Банк, Сберкнижка — 4,96%.
5. УБРиР, Удобный — 3,8%.
6. Совкомбанк, Горячий процент — 4,75%.

Как видно, разброс процентной ставки есть, причем довольно серьезный. И Сбербанк в этом рейтинге является однозначным аутсайдером. А вот Совкомбанк и Восточный Банк предлагают довольно привлекательные условия.

Многие выбирают Сбербанк и другие крупные банки из-за высокого доверия к ним. Это надежные организации, с которыми точно ничего не случится. Но и другие банки из ТОПа по РФ ничем не хуже. Кроме того, даже если что-то случится, и компания прекратит деятельность, вкладчик вернет свои деньги по программе страхования вкладов.

Все российские банки принимают участие в системе страхования вкладов, которую регулирует АСВ. Депозитные счета при открытии подвергаются автоматическому страхованию за счет банка. При наступлении страхового случае АСВ возмещает банковским клиентам потери на сумму до 1,4 млн. рублей. Если потери выше, они взыскиваются через суд. Так что, рисков нет, не обязательно нести свои деньги именно в Сбербанк, опираясь на его надежность.

О процентах по вкладам с пополнением

Схема начисления процентов по депозитам без расходных и приходных операций банальна. Положил человек 100 000 на счет под 4% годовых, получил за год 4000 прибыли, сумма выросла до 104 000. Если вклад действовал полгода, соответственно, прибыль составила 2000.

Если выплата процентов ведется ежемесячно на карту клиента, то можно высчитать месячный процент и опираться на него. Например, вы разместили в банке 500 000 под 3,6% годовых. То есть в месяц на эту сумму банк будет начислять 0,3%, доход — 1500 каждый месяц, он будет переводиться клиенту.

Другой вопрос — если это продукт с пополнением. Вкладчик может каждый месяц менять сумму на вкладе. Соответственно, каждый период процентами будет облагаться большая сумма, доходность будет увеличиваться.

1. По условиям договора банк начисляет проценты ежедневно на текущую сумму. Соответственно, вкладчик пополняет счет, и уже на следующий день получает больше процентов.
2. По условиям договора процент начисляется ежемесячно на текущую сумму. Например, 1 августа на счету лежат 300 000, на них и начисляется месячный доход. К 1 сентября сумма выросла на 35 000: соответственно, в сентябре будет другая цифра процентов.

Точную схему начисления процентов для вкладов с пополнением уточняйте в банке. Единого регламента нет, каждая компания действует на свое усмотрение.

Если это программа с капитализацией

Многие вкладчики выбирают программу размещения средств с капитализацией. Это значит, что выплачиваемые регулярно банком проценты не выдаются клиенту, а суммируются с суммой вклада.

Например, на счету лежало 500 000 под 3,6% годовых, проценты начислялись ежемесячно. Эти 1500 по итогу отправились на счет, размещаемая сумма выросла до 501 500. В следующем периоде 3,6% годовых будут начислены уже на нее, проценты составят 1504,5, они снова прибавятся к основной сумме, она составит 503 004,5. И так далее.

Программы с капитализацией приносят больше прибыли, но часто банки уменьшают ставки, если клиент решает воспользоваться этой опцией.

Если вы хотите проводить капитализацию процентов, тогда лучше выбирать более частую периодичность начисления процентов — ежемесячно или ежеквартально. В иных случаях реальная доходность будет несколько меньше.

Если закрыть вклад досрочно

Некоторые вкладчики по личным причинам принимают решение досрочно изъять деньги со вклада. Например, договор был заключен на 2 года, а через год принято решение забрать деньги.

В этом случае банки убирают проценты, так как условия договора не выполнены. Вклад по выгодной программе превращается во вклад до востребования со ставкой 0,1%. Некоторые банки предлагают льготные условия расторжения договора с сохранением половины или ⅔ ставки, но такие предложения встречаются редко.

Если проценты выплачивались периодически клиенту на руки, тогда при выдаче денег при досрочном расторжении делается перерасчет. Эти выплаченные суммы будут вычтены, клиент получит на руки меньше.