Первоначальный взнос по льготной ипотеке вырастет до 20% с 20 сентября
Правительство повысило до 20% минимальный размер первоначального взноса по ипотеке с государственной поддержкой. Об этом сказано в постановлении, опубликованном на официальном портале правовой информации.
«Заёмщик оплачивает за счёт собственных средств, в том числе полученных из федерального бюджета (включая средства материнского (семейного) капитала), бюджетов субъектов РФ, местных бюджетов либо от организации (работодателя заёмщика), 20 и более процентов стоимости приобретаемого жилого помещения, строящегося или приобретаемого индивидуального жилого дома», — гласит текст правового акта.
В постановлении говорится о тех договорах кредитования, которые были заключены со дня начала действия документа. Размер первоначального взноса для тех договоров, что были заключены ранее, останется прежним — от 15%.
Также изменилась и максимальная величина субсидий, которые получают банки для финансирования программ льготной ипотеки. Её снизили на 0,5 процентного пункта — с 3 до 2,5. Постановление было подписано 9 сентября и начнёт действовать спустя семь дней после официальной публикации.
В том, что у россиян осталось совсем немного времени, чтобы уплатить первоначальный взнос по старой цене, согласен и директор направления «Новостройки» компании «Инком-недвижимость» Валерий Кочетков. По его оценке, повышение суммы взноса спровоцирует российских граждан активнее скупать самые бюджетные квартиры в новостройках.
Сейчас в России доступно несколько программ льготной ипотеки. Самая популярная из них работает на всей территории РФ и позволяет получить кредит со ставкой не выше 8% годовых на приобретение квартиры в новостройке или постройку дома. Максимальные суммы таких предложений составляют 12 миллионов рублей для Москвы и Санкт-Петербурга и шесть миллионов — для прочих регионов.
Правительство продлило действие программы льготной ипотеки
Правительство России на полтора года продлило действие программы льготной ипотеки. Сообщение опубликовано на сайте правительства.
«Действие программы «Льготная ипотека» продлено еще на полтора года — до 1 июня 2024 года», — говорится в сообщении. Соответствующий документ подписал глава правительства Михаил Мишустин.
Льготный кредит на покупку квартир в новостройках, строительство частного дома или покупку земельного участка для его строительства можно получить по ставке до 8% годовых.
Максимальный размер кредита по льготной ставке в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях составляет 12 млн руб. Для остальных регионов — 6 млн руб. Первоначальный взнос на эти цели должен быть не менее 15%.
Ипотека на сумму до 12 млн или 6 млн руб. будет субсидироваться государством, если жилье или земельный участок будут строить дороже (до 30 млн руб. в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях, до 15 млн. — в других регионах), то остальную сумму можно будет взять в кредит по рыночной ставке.
Также постановление правительства расширяет условия программы «Семейная ипотека». «Если раньше участвовать в ней могли семьи, где хотя бы один ребенок родился после 1 января 2018 года, то теперь программа доступна для семей, где есть два ребенка, которым еще не исполнилось 18 лет. При этом сроки их рождения больше не имеют значения», — говорится в сообщении.
Ставка по кредиту в рамках «Семейной ипотеки» — 6% годовых, максимальный размер субсидируемого кредита такой же, как в программе льготной ипотеки.
Льготная ипотека на новостройки была запущена в России в 2020 году как мера поддержки первичного рынка жилья в условиях жестких противопандемийных ограничений. Изначально она была рассчитана на несколько месяцев, но неоднократно продлевалась с изменением ключевых параметров.
До 1 января 2023 года ставка по программе составляла 7% годовых. При этом ипотечную госпрограмму разрешается комбинировать с рыночными программами: если покупатель выбирает квартиру с превышением лимита по госпрограмме, на оставшуюся сумму он может взять ипотеку по ставке от застройщика.
О планах продлить льготную ипотеку до июня 2024 года с повышением ставки на 1% президент России Владимир Путин объявил 15 декабря.
Банк России неоднократно критиковал программу льготной ипотеки, регулятор озабочен ухудшением качества ипотеки в 2022 году. В частности, доля ипотеки с первым взносом в 20% и меньше с первого по третий квартал выросла с 38 до 48%. Выросла и доля ипотеки с предельной долговой нагрузкой — этот показатель учитывает соотношение платежей по всем кредитам, включая оформляемый заемщиком в данный момент, к его месячному доходу — за тот же период он вырос с 35 до 36%.
Ослабление ипотечных стандартов в ЦБ объясняют «существенным снижением» спроса на недвижимость в 2022 году, что заставило банки совместно с застройщиками стимулировать потенциальных заемщиков. «Это может дать положительный эффект в краткосрочном периоде, но в последующем вылиться в схлопывание пузыря», — говорила директор департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова. По ее словам, в качестве одной из мер снижения рисков перегрева ипотечного рынка может стать ограничение на число раз, которым заемщик может воспользоваться льготными программами.
Льготная ипотека: изменения серьезные и явно не окончательные
Первоначальный взнос в рамках льготных ипотечных программ теперь больше, предельная величина субсидий, которые получают участвующие в программах банки, меньше. Условия стали жестче, но те, кто пророчит кратное снижение покупательской активности, явно преувеличивают
Фото: Светлана Денисова/ТАСС —>
Теперь официально: согласно правительственному постановлению № 1474, которое было принято 9 сентября, опубликовано 12 сентября и согласно нормам общей практики вступает в силу через семь дней после опубликования, то есть 20 сентября, первоначальный взнос по льготным ипотечным программам увеличен с 15% до 20%. Одновременно на 0,5 процентного пункта снижена предельная величина субсидий, которые получают банки, выдающие кредиты в рамках льготных госпрограмм.
Произошедшее не новость: о соответствующих планах правительства стало известно еще в начале сентября. Кстати, если на завтрашнем заседании ЦБ еще раз поднимет ключевую ставку (а некоторые эксперты говорят о возможном резком повышении «ключа» до 13-15%), то и это особой неожиданностью ни для кого не станет — такой сценарий обсуждается все последнее время. На рынке недвижимости, конечно, тоже, поскольку ключевая ставка — основа модели всех кредитов, в том числе ипотечных. И если при нынешних 12% стандартные ипотечные ставки колеблются в диапазоне от 13% до 15%, то при 15-процентном «ключе», сами понимаете, в какой космос они улетят.
Собственно, дело не только в ставке. США, например, в прошлом веке знавали времена, когда ипотека выдавалась и под 18%, и под 19%, и под 21%. Но только цена недвижимости при этом была невелика, поэтому кредитная нагрузка не выглядела угрожающей. У нас же сейчас и ставки высокие, и цены, что на покупательские настроения влияет не самым положительным образом.
Однако стоны (в основном из лагеря застройщиков), что повышение размера первоначального взноса по льготной ипотеке приведет к заметному падению спроса на новостройки, которых в целом по стране и так с избытком, могли бы быть и потише. Конечно, какой-то процент покупателей нынешняя финансово-кредитная конфигурация заставит отказаться от приобретения жилья, но не всех же.
По крайней мере, как гласит анализ сделок «Сбера», средняя по стране планка первоначального ипотечного взноса находится сейчас на уровне 30,5% от стоимости объекта недвижимости (1,6 млн рублей). «Минимальные показатели аналитики зафиксировали в Туве (22,1%), Якутии (22,3%) и Хакасии (23,2%). Максимальные были отмечены в Москве (36,4%, или 3,7 млн рублей), Санкт-Петербурге (33,7%, или 2,4 млн рублей) и Чувашии (33,7%, или 1,5 млн рублей)», — приводил BFM.ru данные «Домклика».
По данным платформы, в 2023 году размер среднего первоначального взноса по России менялся незначительно: в первом квартале он составил 30,7%, во втором — 31,4%. Теперь от льготных ипотечных программ отвалятся прежде всего те, кто раньше с трудом проходил по нижней границе первоначального взноса в 15% и 20-процентный порог уже не преодолеют, то есть как раз самые сложные и потенциально проблемные с точки зрения банков ипотечники. Но это отнюдь не большинство заемщиков.
Результаты принятых изменений будут заметны довольно скоро, так что подождем. А пока — информация к размышлению, содержащаяся в словах директора департамента финансовой политики Минфина Ивана Чебескова, которые приводит «Интерфакс»: «В целом мы задумываемся, как, может быть, сделать механизм льготной ипотеки в будущем более стабильным, чтобы не надо было прибегать к таким изменениям».
Названы последствия снижения доли льготной ипотеки и изменения условий
В Министерстве финансов РФ хотят снизить долю льготных программ на первичном рынке ипотеки до 50%, рассказал директор департамента финансовой политики ведомства Иван Чебесков. Опрошенные «Известиями» эксперты 15 сентября оценили такую идею и рассказали о последствиях.
Доцент департамента стратегического и инновационного развития факультета «Высшая школа управления» Финансового университета Михаил Хачатурян сообщил, что в стране льготная ипотека в различных ее видах покрывает от 75 до 90% ипотечного рынка.
«Фактически она с начала пандемии поддерживает устойчивость рынка строительства жилья, формируя устойчивый спрос на жилье. Очевидно, что доля государственных программ ипотеки свою роль выполнила и должна постепенно заменяться льготными программами банков», — считает он.
В то же время эксперт обратил внимание на то, что банковский сектор не всегда проявляется интерес к уменьшению процентных ставок по ипотечным кредитам, так как это приносит дополнительные риски устойчивости кредитного портфеля и в этом случае государство должно разрабатывать инструменты стимулирования финансовых организаций к разработке и внедрению таких программ.
«Разумеется, льготная ипотека должна сохраниться в пределах 30–40% рынка, так как это будет дополнительным стимулом для банков разрабатывать свои программы в своеобразной конкуренции с государством», — добавил Хачатурян.
Он напомнил, что после июля 2024 года льготная ипотека будет продлена, и не исключил, что могут быть изменены условия, увеличен размер первоначального взноса.
В сентябре правительство также ужесточило условия по льготным программам жилищного кредитования, повысив минимальный размер первого взноса с 15 до 20%, уменьшив на 0,5 п.п. максимальный размер субсидии, предоставляемой банкам для финансирования.
Старший вице-президент Новикомбанка Михаил Марин, комментируя изменение требований, рассказал, что в связи с повышением первоначального взноса до 20% многие застройщики ожидают спад интереса к льготным программам до 30%.
«Мы считаем, что повышение данного показателя не должно повлиять на существенное сокращение спроса на льготные программы банка, так как доля выданных ипотечных кредитов с 15% первоначальным взносом была минимальна. В целом по рынку считаем, что снижение спроса составит до 15–20%, но это будет временным явлением», — заключил он.
Ранее, 29 августа, начальник управления «Ипотечное кредитование» ВТБ Сергей Бабин привел прогноз банка, согласно которому доля льготных программ в общем объеме выдач ипотеки на рынке в IV квартале достигнет 60% и более чем на четверть превысит показатель на начало года.
В России в настоящее время действует несколько федеральных льготных программ ипотеки. Среди них: «Семейная ипотека» под 6%, «Льготная ипотека на новостройки» под 8% годовых, «Ипотека для IТ-специалистов» под 5%, «Дальневосточная ипотека» под 2%. Первоначальный взнос составляет 15% от суммы сделки.