Как проверить платежеспособность физического лица

Что такое кредитоспособность

Расскажем, как финансовые организации оценивают ваши способности выплачивать кредит, рассчитывают собственные риски и показатель доверия к гражданам.

Определение кредитоспособности

Кредитоспособность – это способность организации или гражданина (юридическое или физическое лицо) выплачивать займы соответственно графику и в полном объеме. Определяется на основании множества факторов, у физлиц и организаций они разные.

Кредитоспособность физического лица

Кредитоспособность физического лица – наличие у обычного человека достаточного набора положительных факторов, которые доказывают его способность взять определенную сумму и производить ежемесячные выплаты.

Способность выплачивать кредит – то, что необходимо при займе денежных средств у финансовых организаций (ФО). Банки, перед тем как одобрить заявку, тщательно изучают эту способность и рассчитывают кредитный риск – вероятность потери денег, если клиент не сможет совершать платежи.

Специалисты изучают показатели, из которых складывается степень риска. Это скоринговые модели – некий алгоритм, с помощью которого можно проанализировать такие финансовые данные о заемщике, как возраст, стаж работы, среднемесячный доход, семейное положение, количество иждивенцев, активы, пассивы и т. д.

Используя несколько формул, можно вывести количественный показатель. В каждом банке свое минимальное значение данного показателя. Чтобы вам одобрили заем, необходимо, чтобы полученная цифра была выше установленного ФО минимума.

Также тщательно изучается кредитная история заемщика. Чем она успешнее, тем выше вероятность формирования положительного уровня кредитоспособности.

Оценка кредитоспособности – это анализ большого количества сведений и документов. Сейчас большая часть информации по каждому заемщику есть в общих банковских базах данных, тогда как раньше, чтобы проверить платежеспособность заемщика, требовалось множество документов и длительное количество времени.

Сегодня специализированные программы позволяют рассчитать показатели за несколько минут.

Если вам нужно взять кредит на развитие бизнеса, покупку квартиры, авто или просто на личные цели, то вы всегда найдете выгодное решение в Совкомбанке. Мы выдаем кредиты до 5 млн рублей на срок до 5 лет, а комфортный ежемесячный платеж вы можете рассчитать на нашем кредитном калькуляторе.

Кредитоспособность юридического лица

Расчет способности организации выплачивать займы – чуть сложнее, ведь для этого приходится анализировать во много раз больше показателей и использовать сложные системы расчета.

В каждой ФО есть своя система оценки состояния организаций, работа который утверждается и контролируется правлением финансовой организации. В данном случае положиться только на количественные показатели сложно, факторов кредитоспособности юрлиц немало, и доверие к ним у каждого банка разное.

К примеру, ФО каждый квартал проводят переоценку показателей коэффициента по финансовому положению юрлица.

Оценка состояния юрлиц включает анализ показателей:

• чистая прибыль или убытки;
• рентабельность деятельности;
• объемы оборота средств;
• состояние задолженностей по разным кредитам;
• ликвидность;
• другие параметры, предусмотренные каждой ФО отдельно.

Еще важно рассматривать те показатели, которые считаются субъективными:

• насколько высокое положение на рынке в своей нише занимает юрлицо, его экономическая устойчивость;
• насколько эффективно осуществляется управление организацией;
• кредитная история.

Рассчитайте условия и сумму ежемесячного платежа по кредиту от Совкомбанка на онлайн-калькуляторе.

Методы оценки кредитоспособности

Расскажем о системе методов анализа кредитоспособности отдельно. Мы уже выяснили, что нет единого способа оценки, который приведет к максимально достоверной информации, у каждой организации свои алгоритмы.

Более того, часто ФО не применяют одну и ту же систему ко всем заемщикам: каждый человек создает уникальную финансовую ситуацию своей жизни, всегда приветствуется индивидуальный подход к оценке его платежеспособности.

Все способы так или иначе подвергаются классификации и делятся на два вида.

• Скоригновые алгоритмы оценки.

Использование фактурного и количественного (числового) анализа, который условно делит заемщиков на три группы по рейтингу: «положительных», «нейтральных» и «отрицательных». С помощью алгоритмов высчитывается показатель, который присваивают каждому клиенту, от него зависит попадание в ту или иную группу. Итоги такого анализа подводятся в баллах, в сумме показателей и так далее, в рейтинге.

• Экспертная оценка.

Специалисты занимаются расчетом показателей заемщика, его личностными качествами и характеристикой, анализом его кредитной истории и так далее. Получается, по каждому обратившемуся принимается индивидуальное решение, основанное не только на статистике по его финансам, но и на личных впечатлениях от клиента.

Существует общая закономерность в оценке результатов исследований банками: чем выше сумма займа и размер ежемесячной выплаты, чем длительнее срок кредита, тем тщательнее проверяют гражданина на его способность обеспечить погашение в срок.

Также современные системы расчета кредитного риска учитывают макроэкономическую ситуацию в мире здесь и сейчас. Например, риски дефолта, наступления экономического кризиса и так далее. Для этого используются специальные компьютерные программы.

Для чего оценивать кредитоспособность

Конечно, ФО не будут выдавать кредиты гражданам и предприятиям, которые не могут обеспечить платежи и своевременное закрытие долга. Выдача займов под годовые проценты – заработок финансовых организаций, и они не могут позволить себе полагаться на должников, которые не вернут средства.

Правильный анализ рисков помогает и ФО, и заемщику следующими способами.

• Если гражданин действительно не может обеспечить выплату, то лучше не выдавать ему средства. Отказ в выдаче кредита в таком случае – помощь, как бы странно это ни звучало. К сожалению, сегодня немалому количеству граждан легче пойти в ФО и взять кредит на покупку, чем привести денежную сторону своей жизни в порядок, обучаться финансовой грамотности и так далее. Регулирование процесса со стороны банка уменьшает количество должников по всей стране.
• Если гражданин доказал свою платежеспособность и готовность выплачивать кредит, но данных по нему недостаточно, и экспертная оценка риска не может сказать точно, что он выплатить все заемные деньги в срок и полностью, ФО предлагает условия более выгодные для себя, нежели для заемщика. Так банк старается по максимуму снизить риск потери собственных денег. Поэтому тем, кто берет кредит впервые или, к примеру, после недобросовестной выплаты прошлого займа, однако имеет сегодня высокий подтвержденный доход, предлагается более высокая ставка годовых процентов и сокращенные сроки.

С выгодой остаются и те, кто берет деньги в долг, и финансовые организации. Первые пользуются деньгами, выданными «взаймы», а вторые зарабатывают на процентах за использование средств.

Отличие от платежеспособности

Чтобы определить отличие, необходимо дать понятие платежеспособности, которое заключается в способности и возможности обратившегося в банк совершить покупки товаров или услуг в конкретный момент.

Платежеспособность оценивают по активам гражданина: его свободным деньгам на счетах, имуществе, дополнительных доходах.

Показатели платежеспособности рассчитываются банками, чтобы понять, может ли гражданин совершить платеж по кредиту в новый месячный период. Для этого учитывают его платежи в предыдущие месяцы. Оценка платежеспособности банками осуществляется, как и в случае с кредитоспособностью, специальными алгоритмами.

Основное отличие первого от второго в том, что платежеспособность рассчитывается на конкретный этап времени, а кредитоспособность – это способность выплачивать деньги в будущем. Условно, алгоритмы первого рассчитывают показатель и специальные коэффициенты на сегодняшний день, а алгоритмы второго совершают, своего рода, статистическое предсказание на срок кредита.

Если с кредитоспособностью у вас все в порядке, то смело оформляйте кредит в Совкомбанке с помощью формы ниже.

Проверка на банкротство физических лиц

Физические и юридические лица, вступающие в договорные взаимоотношения, вправе получить сведения о платежеспособности будущего партнера или заемщика.

Существует несколько способов добычи необходимой информации.

Кому и зачем нужно проверять человека на банкротство?

Сведения о банкротстве физлица необходимы:

Как проверить человека на банкротство?

Чтобы получить результат проверки дела по банкротству физлица, необходимо воспользоваться одним или несколькими вариантами поиска:

Проверка через «Коммерсант»

Данные о неплатежеспособности физического лица также размещаются на страницах издания «Коммерсантъ» (электронного или печатного экземпляра).

Согласно распоряжению Правительства РФ (21.07.2008 г.) в журнале отведена специальная колонка для банкротов.

Информация проходит тщательную проверку на достоверность. Очередной выпуск издания содержит свежие сведения, переданные арбитражными управляющими:

Данный вариант проверки используется реже, чем поиск сведений в ЕФРСБ, так как есть минусы:

• чтобы узнать об интересующих событиях, стоит подписаться на «Коммерсантъ» в электронном виде или оформить подписку на печатное издание журнала;
• поиск информации затрудняет отсутствие возможности фильтрации данных.

Проверка через ЕФРСБ Федерального реестра сведений о банкротстве

Согласно п. 1 ст. 28 ФЗ «О банкротстве» сведения о признании несостоятельности граждан в обязательном порядке включаются в Единый федеральный реестр и публикуются на официальном ресурсе. Сайт ЕФРСБ — единственный источник достоверной, официальной информации о проводимых в РФ процедурах банкротства. Здесь публикуется список лиц, прошедших процедуру банкротства через суд или через МФЦ.

Министерство развития экономики не только разработало правила ведения реестра, но и контролирует текущее состоянием ресурса. А также назначает модератора сайта (полномочия возложены на АО «Интерфакс»).

Вносить данные в ЕФРСБ должен арбитражный управляющий (п. 4.1. ст. 28 № 127-ФЗ принят 26.10.2002 году) или другое лицо, указанное в ФЗ № 172 (редакция 02.06.2016 г.)

Издержки на публикацию в ЕФРСБ возлагаются на должника п. 2 ст. 20.7 (№ 127-ФЗ принятого 26.10.2002 году).

Какие сведения включены в ЕФРСБ

• в открытом доступе для каждого пользователя интернет ресурса;
• тщательно проверена на достоверность;
• подписана арбитражным управляющим;
• размещается на платной основе (исключение — передача гос. властями или органами местного самоуправления);
• срок заполнения реестра — 10 суток с момента окончания судебной процедуры о признании банкротства.

Проверка через картотеку арбитражных дел

Также сведения о делах по признанию несостоятельности физлиц, ИП, ООО и других компаний вносятся в автоматизированную информационную систему «Электронное правосудие».

Чтобы открыть картотеку сайта kad.arbitr.ru достаточно войти в верхнее меню и выбрать нужную вкладку («Банкротные»). Поиск сведений о финансово неплатежеспособных юридических и физ. лицах осуществляется 2 способами:

В окне указывается:

• фигурант делопроизводства (идентификационный номер налогоплательщика или государственный регистрационный номер);
• выбирается соответствующая категория (любое лицо, истец и т.д.);
• или вносятся личные данные (ФИО) физлица;
• делается запрос о сведениях, которые нужно получить.

Некоторые поля можно не заполнять. Например: ФИО судьи, № делопроизводства или дату регистрации и пр.

Нажав кнопку поиска, пользователь получает необходимую информацию.

Решив использовать данный способ получения данных о банкротстве, стоит внимательно отнестись к возможному совпадению ФИО. Во избежание ошибки следует дополнительно ввести более точные сведения о человеке (например ИНН).

Еще один вариант проверки физлица на неплатежеспособность

Кроме этого, проверить физлицо на банкротство, можно запросив кредитную историю. Это, чаще всего, важно кредиторам, которые пытаются спрогнозировать вероятность того, что клиент может обанкротиться. В кредитной истории можно отследить угрозу невозврата долгов. Ведь потенциальным банкротом является объект, который:

В кредитной истории указывается сумма задолженности, а также периодичность и размер выплат. Вовремя отслеженные сведения о пограничном состоянии физического лица (большая сумма задолженности, наличие просрочки выплат) позволят вычислить потенциального банкрота, тем самым исключить риск невозврата долгов путем отказа в кредитовании.

Чтобы найти определенную информацию, необходимо уточнить, в каком бюро кредитных историй она хранится. Для этого направляется запрос в ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй). Сведения можно найти, через Единый сайт гос. и муниципальных услуг или через официальный портал Банка РФ.

Вместо тысячи слов

Получить информацию о банкротстве физических лиц можно онлайн, на официальных ресурсах:

• ЕФРСБ (открытый доступ);
• онлайн издательства «Коммерсантъ» (подписка);
• картотеки арбитражных дел;
• БКИ (бюро кредитных историй).

Также возможно получение данных оффлайн, через оформление подписки печатного издания «Коммерсантъ».

Простейший и полный вариант — поиск через ЕФРСБ. Здесь собрана достоверная информация как о физических, так и о юридических лицах, прошедших процедуру банкротства. Получение данных о банкротах не требует оплаты или регистрации.

Как проверить платежеспособность физического лица: лучшие советы и инструкция

Проверка платежеспособности физических лиц является важной частью финансового анализа заемщика. Она подлежит определению на основе индивидуальных финансовых показателей и опыта. Оценка платежеспособности физических лиц основана на системах проверки платежеспособности, как отечественных, так и зарубежных.

Одним из ключевых критериев для определения платежеспособности клиента является проверка его доходов по месячной статистике. Важно также учитывать наличие и состояние активов, обязательств, а также расходы на текущие и будущие затраты. Для оценки платежеспособности физических лиц используются балльные методики и различные аналитические процессы.

Рекомендации по оценке платежеспособности физического лица включают анализ кредитной истории, оценку его кредитоспособности и идентификацию возможных рисков. Теоретическая база и методики оценки платежеспособности постоянно совершенствуются, и на их основе разрабатываются практическая инструкция и экспертные рекомендации для банков и других кредитных организаций.

В процессе оценки платежеспособности физического лица важно также учитывать возможность предоставления поручителя или залога, который может существенно повлиять на итоговую оценку. Проверка платежеспособности физических лиц является сложным и многоэтапным процессом, требующим глубокого финансового анализа и экспертизы.

В заключение, оценка платежеспособности физического лица имеет большое значение при принятии решения о предоставлении заемщику кредита или другой финансовой услуги. Корректное определение платежеспособности позволяет банкам и кредиторам избегать рисков и обеспечивает надежность и безопасность финансовых операций.

Как проверить платежеспособность физического лица

Оценка платежеспособности физического лица является важной и неотъемлемой частью процесса выдачи кредита банком, и поэтому требует практической и теоретической подготовки. Платежеспособность клиента является одним из критериев, на основе которого банк принимает решение о предоставлении займа.

Как определить платежеспособность?

Оценка платежеспособности физического лица основывается на анализе его финансового состояния и основных критериев, таких как уровень дохода, уровень долговой нагрузки, наличие ипотеки и других обязательств.

Основные методики оценки платежеспособности физического лица включают механизм оценки на основе балльной системы и методику экспертных оценок. При использовании балльной системы используются предварительно разработанные алгоритмы, что позволяет проводить аналитическую оценку платежеспособности. Методика экспертных оценок предполагает определение платежеспособности на основе экспертного заключения специалистов.

Как проверить платежеспособность физического лица?

При проверке платежеспособности физического лица следует учитывать различные аспекты. Необходимо оценить ежемесячный доход заемщика или поручителя, а также его месячные обязательства по выплате кредитов и других платежей. Также важно учесть наличие имущества и зарубежных активов, которые могут быть использованы в качестве обеспечения займа.

Процесс проверки платежеспособности физического лица также может включать анализ кредитной истории клиента, а также его прошлого опыта в обращении с финансовыми обязательствами.

Рекомендации для оценки платежеспособности физического лица

Для совершенствования системы оценки платежеспособности физических лиц следует придерживаться следующих рекомендаций:

— Разработать аналитическую методику оценки платежеспособности, учитывающую индивидуальные особенности каждого клиента.

— Проводить регулярный мониторинг финансового состояния заемщиков и поручителей.

— Использовать современные методы анализа данных и автоматизированные системы для повышения эффективности процесса оценки платежеспособности.

Таким образом, оценка платежеспособности физического лица является важным шагом в процессе выдачи кредита банком. Этапы анализа, оценки и совершенствования системы оценки платежеспособности должны быть проведены с учетом всех моментов, чтобы достичь оптимальных результатов.

Зачем это нужно?

Практическая проверка платежеспособности физических лиц основана на анализе и оценке финансового состояния заемщика, а также на проверке его кредитной истории. По результатам такой проверки банк делает заключение о кредитоспособности клиента и может принять решение о предоставлении кредита.

Оценка платежеспособности заемщиков может производиться как на основе теоретических критериев, так и на основе практического опыта банка. Важным механизмом совершенствования системы оценки платежеспособности является аналитическая работа банка по разработке и применению новых методик и индивидуальных подходов к проверке физических лиц.

Определение платежеспособности

Оценка платежеспособности физического лица включает в себя анализ финансового состояния, доходов и расходов заемщика. Для этого используются следующие критерии:

Критерий	Описание
Уровень доходов	Оценка ежемесячного дохода заемщика.
Расходы	Оценка ежемесячных расходов заемщика на основные жизненные нужды.
Кредитная история	Анализ истории кредитных обязательств и платежной дисциплины заемщика.
Заключение поручителя	Если заемщик не имеет достаточной платежеспособности, но имеет поручителя, его финансовое состояние также оценивается.

Индивидуальные рекомендации и балльные системы

Оценка платежеспособности физических лиц может производиться с использованием индивидуальных рекомендаций и балльных систем. Индивидуальные рекомендации позволяют банку анализировать финансовое положение заемщика в более детальном масштабе и учитывать различные факторы, влияющие на его платежеспособность.

Балльные системы позволяют оценить платежеспособность клиента, присваивая определенное количество баллов за каждый из критериев. На основе итогового количества баллов банк принимает решение о выдаче кредита или отказе.

Оценка платежеспособности физического лица является важной составляющей кредитного процесса и подлежит постоянному совершенствованию. Банки и финансовые учреждения стремятся разрабатывать новые методики и индивидуальные подходы к проверке платежеспособности для более точного анализа и оценки кредитоспособности клиента.

Какие документы нужно проверить?

Для оценки платежеспособности физического лица, как заемщика, подлежит проведению анализ и проверка определенных документов. Системы проверки платежеспособности физических лиц обычно основаны на различных экспертных и аналитических методиках.

На основе опыта и рекомендаций банков, кредитных организаций и юридических лиц, основные критерии для определения платежеспособности заемщиков включают следующие документы:

1. Документы, подтверждающие финансовое положение заемщика:

В эту часть входят документы, которые могут быть использованы для оценки финансового состояния физического лица, такие как:

• Справка о доходах и месячные зарплаты;
• Выписка из банка по текущему счету или счету банковской карты;
• Договоры и счета на оплату.

2. Документы, подтверждающие право собственности на имущество:

В эту часть входят документы, которые подтверждают наличие или отсутствие имущества у заемщика, такие как:

• Свидетельство о праве собственности на недвижимое имущество;
• Договор аренды недвижимости или договор купли-продажи;
• Справка из Росреестра или из банка об ипотечной нагрузке на недвижимое имущество.

3. Документы поручителя:

Для некоторых займов и кредитов может потребоваться наличие поручителя. Документы поручителя должны быть предоставлены для оценки платежеспособности заемщика.

Проверка платежеспособности физического лица, как заемщика, включает как теоретическую, так и практическую оценку. Банки и финансовые институты осуществляют аналитическую оценку финансового состояния и степени риска сотрудничества с клиентами на основе предоставленных документов. Оценка платежеспособности заемщика может включать также анализ и оценку кредитной истории физического лица.

В процессе проверки платежеспособности физического лица используются балльные системы и методики оценки, разработанные банками и финансовыми институтами. Оценка платежеспособности физического лица подразумевает наличие достаточных финансовых ресурсов для погашения займов и кредитов в установленные сроки.

С целью совершенствования механизма проверки платежеспособности заемщиков, банки и кредитные учреждения часто используют зарубежный опыт в данной области, а также разрабатывают собственные методики и системы оценки платежеспособности физических лиц.

Таким образом, проверка платежеспособности физического лица включает анализ различных документов и оценку финансового состояния заемщика на основе предоставленных данных. Это позволяет банкам и финансовым институтам принимать взвешенные решения о предоставлении займов и кредитов физическим лицам.

Где искать информацию?

Оценка платежеспособности физического лица может быть проведена на основе различных методик и систем. В части теоретической оценки платежеспособности используются балльные системы оценки, экспертные методики и аналитическая оценка. Также важным критерием для определения платежеспособности заемщика является его финансовый опыт.

Для практической проверки платежеспособности физического лица могут быть использованы различные информационные источники. Одним из таких источников являются данные о месячных доходах заемщика, наличии имущества и его стоимости, а также данные о его зарубежном опыте. Также важной информацией может служить наличие поручителей или юридического обеспечения.

Проверка платежеспособности физического лица включает анализ и оценку индивидуальных особенностей клиента. Это включает изучение его возраста, занятости, семейного положения и др. Важно также учитывать общую экономическую ситуацию в стране и регионе, так как это может влиять на платежеспособность физического лица.

Для совершенствования механизма проверки платежеспособности физических лиц банки часто применяют различные модели и методики оценки, основанные на своем опыте и экспертном анализе. По результатам проверки проводится оценка платежеспособности физического лица и делается заключение о его кредитоспособности.

Определение платежеспособности физического лица является важным этапом кредитного процесса. При проведении проверки платежеспособности физического лица рекомендуется учитывать все факторы, которые могут влиять на его платежеспособность. Только при комплексной и тщательной проверке можно получить достоверную информацию о платежеспособности клиента и принять верное решение о предоставлении ему кредита.

Как проверить кредитную историю?

Оценка кредитной истории является важной частью процесса совершенствования системы оценки платежеспособности физических лиц. В ходе анализа кредитной истории осуществляется проверка юридического и физического лица, а также их поручителей.

Существует несколько методик оценки кредитной истории, которые основываются на различных критериях. Это балльные системы, определение платежеспособности на основе месячных доходов и расходов, экспертные заключения и другие аналитические методы.

Для практической проверки кредитной истории клиента, банк осуществляет запрос в Бюро кредитных историй, где хранятся данные о финансовом поведении физических лиц.

Важно отметить, что проверка кредитной истории должна проводиться в соответствии с законодательством и устанавливаемыми банком правилами. Кроме того, банкам и финансовым учреждениям рекомендуется обладать необходимыми экспертными знаниями и опытом для проведения анализа кредитной истории и принятия обоснованного решения о платежеспособности клиента.

В процессе проверки кредитной истории рекомендуется учитывать все аспекты – как теоретические, так и практические. При этом необходимо осуществлять своевременное обновление методик оценки платежеспособности физических лиц и улучшать механизмы оценки, чтобы более точно определить платежеспособность клиентов.

Таким образом, проверка кредитной истории является важной составляющей процесса оценки платежеспособности физических лиц. Надлежащая аналитическая проверка и определение платежеспособности на основе кредитной истории помогут установить финансовое положение клиента и принять обоснованное решение о выдаче кредита.

Как проверить платежеспособность физического лица

Для оценки платежеспособности клиента кредитным инспекторам необходимо проанализировать огромное количество документов. Перечень их достаточно велик и насчитывает около пятнадцати наименований. Обязательное их предоставление клиентом, ограничивает круг потенциальных заемщиков банка, и позволяет сформировать кредитный портфель более высокого качества и снизить кредитный риск.

Один из плюсов данной методики — применение специальных формул и корректирующих коэффициентов, которые позволяют упростить работу сотрудников кредитного департамента банка и рассчитать платежеспособность потенциального заемщика. Однако показатели для нее следует получать в каждой конкретной ситуации отдельно, а результат не рассматривать как нечто, свидетельствующее однозначно в пользу или против выдачи кредита. Ведь даже если на момент рассмотрения кредитной заявки финансовые показатели клиента находятся на приемлемом уровне, не стоит забывать, что риск невозвращения кредита все равно остается, поскольку полностью устранить его в принципе невозможно. Показатели помогут лишь оценить степень кредитного риска и, к сожалению, данная методика не позволяет спрогнозировать положение заемщика в будущем Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки. — Минск: Мисанта,2005г..

Банк принимает в качестве обеспечения своевременного возврата кредитов залог, поручительство (гарантию) и обязательства в других формах, принятых банковской практикой.

Для определения кредитоспособности клиента рекомендуется изучить как месячные доходы, так и расходы Заемщика. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям:

1. доходы от заработной платы;

2. доходы от сбережений и ценных бумаг;

3. другие доходы.

Одним из основных показателей, определяющих возможность выдачи кредита — финансовая и социальная стабильность Заемщика. Для получения кредита Заемщик представляет следующие документы, подтверждающие его кредитоспособность:

? справку с места работы, где указывается его заработная плата по месту основной работы с указанием размера и видов удержаний, а также стажа работы на предприятии.

? книжку по расчетам за коммунальные услуги, квартплату;

? документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках;

? другие документы, подтверждающие доходы клиента.

На основании вышеуказанных документов проводится анализ платежеспособности клиента. Определяются среднемесячные доходы Заемщика с учетом его заработной платы, процентов по вкладам в банках, ценным бумагам и других доходов. Среднемесячные расходы Заемщика определяются с учетом размеров уплачиваемых подоходного и других налогов, отчислений от заработной платы (алименты, погашение ранее выданных ссуд и т.д.), платежей за квартплату и коммунальные услуги и других расходов.(Приложение 2.)

Цель анализа платежеспособности клиента состоит в совместном с ним определении наиболее рациональных условий предоставления кредита в части его размера, сроков, организации погашения кредита.

Кредитный инспектор Сбербанка РФ определяет платежеспособность заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Платежеспособность заемщика определяется по формуле:

Дч — среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К — коэффициент в зависимости от величины Дч: К = 0,3 при Дч в эквиваленте от 500 долл. США,

К — 0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1000 долл. США,

К = 0,5 при Дч в эквиваленте от 1001 до 2000 долл. США,

К = 0,6 при Дч в эквиваленте свыше 2000 долл. США,

t — срок кредитования (месяцев).

Сбербанк России разработал и применяет методику определения кредитоспособности заемщика на основе количественной оценки финансового состояния и качественного анализа рисков. Финансовое состояние заемщика оценивается с учетом тенденций в изменении финансового состояния и факторов, влияющих на такие изменения.

Для оценки финансового состояния заемщика используются три группы оценочных показателей: коэффициенты ликвидности (К1, К2, К3); коэффициент соотношения собственных и заемных средств (К4); показатель оборачиваемости и рентабельности (К5). Согласно Регламенту Сбербанка России основными оценочными показателями являются коэффициенты К1, К2, K3, K4, К5, а остальные показатели (оборачиваемости и рентабельности) необходимы для общей характеристики и рассматриваются как дополнительные к первым пяти коэффициентам. Далее определяется сумма баллов по этим показателям в соответствии с их весами.

Следующий шаг — расчет общей суммы баллов (S) с учетом коэффициентов значимости каждого показателя, имеющих следующие значения: К1 = 0,11; К2= 0,05;К3= 0,42; К4 = 0,21; К5 = 0,21. Значение S наряду с другими факторами используется для определения рейтинга заемщика.

Для остальных показателей третьей группы (оборачиваемость и рентабельность) не устанавливаются оптимальные или критические значения ввиду большой зависимости этих значений от специфики хозяйствующего субъекта, его отраслевой принадлежности и других конкретных условий. Осуществляется сравнительный анализ этих показателей и оценивается их динамика.

Качественный анализ базируется на использовании информации, которая не может быть выражена в количественных показателях. Для проведения такого анализа применяются сведения, представленные заемщиком, подразделением безопасности, и информация базы данных. На этом этапе оцениваются риски отраслевые, акционерные, регулирования деятельности хозяйствующего субъекта, производственные и управленческие.

Заключительным этапом оценки кредитоспособности является определение рейтинга заемщика, или класса. Устанавливаются три класса заемщиков: первоклассные, кредитование которых не вызывает сомнений; второклассные — кредитование требует взвешенного подхода; третьеклассные — кредитование связано с повышенным риском. Рейтинг определяется на основе суммы баллов по пяти основным показателям, оценки остальных показателей третьей группы и качественного анализа рисков. Сумма баллов (S) влияет на рейтинг заемщика следующим образом: S=1 или 1, 05 — заемщик может быть отнесен к первому классу кредитоспособности; 1,05 < S< 2,42 соответствует второму классу; S > 2,42 соответствует третьему классу. Далее определенный таким образом предварительный рейтинг корректируется с учетом других показателей третьей группы и качественной оценки заемщика. При отрицательном влиянии этих факторов рейтинг может быть снижен на один класс.

Приведенные выше методики отражают в основном теоретические разработки. Систематизация существующих теоретических и практических исследований отечественных и зарубежных авторов дают основания сделать вывод о том что, методики, применяемые в различных банках, имеют общий методический стержень, но в Сбербанке России более детальные и глубокие подходы к количественному и качественному анализу рисков. Использование упрощенных методик ускоряет процедуру оформления и выдачи кредита, что является привлекательным для клиента, при прочих равных условиях (максимальные лимиты ссудной задолженности, процентные ставки, формы обеспечения ссуды), однако при этом возрастает риск не возврата ссуды.