Льготный период фз 106 что это значит

Федеральный закон от 03.04.2020 г. № 106-ФЗ

Внести в Федеральный закон от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, № 28, ст. 2790; 2004, № 31, ст. 3233; 2005, № 25, ст. 2426; 2006, № 25, ст. 2648; 2008, № 44, ст. 4982; 2010, № 45, ст. 5756; 2011, № 27, ст. 3873; № 43, ст. 5973; № 48, ст. 6728; 2013, № 30, ст. 4084; № 49, ст. 6336; № 52, ст. 6975; 2014, № 30, ст. 4219; № 52, ст. 7543; 2015, № 27, ст. 4001; 2016, № 1, ст. 46; 2017, № 14, ст. 1997; № 18, ст. 2661; № 30, ст. 4456; 2018, № 11, ст. 1584, 1588; № 18, ст. 2557; № 24, ст. 3400; № 32, ст. 5115; 2019, № 27, ст. 3538; № 29, ст. 3857; № 31, ст. 4423, 4430; № 52, ст. 7787) следующие изменения:

1) статью 4 дополнить пунктами 186 и 187 следующего содержания:

«186) во взаимодействии с Правительством Российской Федерации реализует мероприятия по повышению уровня финансовой грамотности населения и субъектов малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации;

187) во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит политику по обеспечению доступности финансовых услуг для населения и субъектов малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации;»;

2) часть первую статьи 18 дополнить пунктом 1713 следующего содержания:

«1713) утверждает стратегию повышения доступности финансовых услуг в Российской Федерации;»;

3) главу VII1 дополнить статьями 454 и 455 следующего содержания:

«Статья 454. Банк России во взаимодействии с Правительством Российской Федерации реализует мероприятия по повышению уровня финансовой грамотности населения и субъектов малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации.

Статья 455. Банк России во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит политику по обеспечению доступности финансовых услуг для населения и субъектов малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации.

Банк России один раз в три года принимает стратегию повышения доступности финансовых услуг в Российской Федерации.».

Внести в Федеральный закон от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (Собрание законодательства Российской Федерации, 1998, № 29, ст. 3400; 2002, № 7, ст. 629; 2005, № 1, ст. 42; 2008, № 52, ст. 6219; 2009, № 1, ст. 14; 2011, № 50, ст. 7347; 2016, № 27, ст. 4294; 2017, № 48, ст. 7052; 2019, № 18, ст. 2200) следующие изменения:

1) абзац первый пункта 1 статьи 10 дополнить словами «или в соответствии со статьями 6 и 7 Федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа»;

2) в пункте 11 статьи 131:

а) абзац первый после слов «Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» дополнить словами «или в соответствии со статьями 6 и 7 Федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа»;

б) абзац четвертый дополнить словами «(за исключением случая изменения условия обязательства, обеспеченного ипотекой, в соответствии со статьями 6 и 7 Федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа»)»;

3) абзац первый пункта 11 статьи 134 после слов «Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» дополнить словами «или в соответствии со статьями 6 и 7 Федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», после слов «третье лицо» дополнить словами «(за исключением случая изменения условия обязательства, обеспеченного ипотекой, в соответствии со статьями 6 и 7 Федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа»)»;

4) абзац первый пункта 11 статьи 136 после слов «Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» дополнить словами «или в соответствии со статьями 6 и 7 Федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», после слов «третье лицо» дополнить словами «(за исключением случая изменения условия обязательства, обеспеченного ипотекой, в соответствии со статьями 6 и 7 Федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа»)»;

5) в пункте 2 статьи 23:

а) абзац второй после слов «Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» дополнить словами «или в соответствии со статьями 6 и 7 Федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа»;

б) абзац четвертый дополнить словами «(за исключением случая изменения условия обязательства, обеспеченного ипотекой, в соответствии со статьями 6 и 7 Федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа»)».

Внести в Федеральный закон от 11 ноября 2003 года № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2003, № 46, ст. 4448; 2005, № 1, ст. 19; 2006, № 31, ст. 3440; 2012, № 53, ст. 7606; 2013, № 30, ст. 4084; № 51, ст. 6699; 2016, № 1, ст. 81; 2018, № 53, ст. 8440; 2019, № 18, ст. 2200; № 31, ст. 4420) следующие изменения:

1) часть 7 статьи 13 после слов «Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» дополнить словами «или в соответствии со статьями 6 и 7 Федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа»;

2) абзац четвертый части 1 статьи 14 дополнить словами «или в соответствии со статьями 6 и 7 Федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».

Внести в статью 4 Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2005, № 1, ст. 44; № 30, ст. 3121; 2013, № 51, ст. 6683; 2014, № 26, ст. 3395; 2015, № 1, ст. 29; № 27, ст. 3945; 2017, № 1, ст. 9; 2018, № 32, ст. 5120; 2019, № 18, ст. 2200, 2201) следующие изменения:

1) подпункт «г» пункта 2 части 3 дополнить словами «или в соответствии со статьями 6 и 7 Федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа»;

2) часть 41-1 дополнить словами «, а также информация об отсутствии платежей по договору займа (кредита), которые не уплачены в течение льготного периода, предоставленного в соответствии со статьями 6 и 7 Федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа»;

3) подпункт «г» пункта 2 части 7 дополнить словами «, а также отдельно о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита) по требованию заемщика в соответствии со статьей 7 Федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».

Часть 15 статьи 61-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2013, № 51, ст. 6673; 2019, № 18, ст. 2200) после слов «льготного периода» дополнить словами «не допускается начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), за исключением неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по уплате в течение льготного периода платежей, размер которых был уменьшен на основании его требования, указанного в части 1 настоящей статьи, а также», дополнить предложением следующего содержания: «Сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), не уплаченная заемщиком до установления льготного периода, фиксируется и уплачивается после уплаты в соответствии с частью 20 настоящей статьи платежей, указанных в части 18 настоящей статьи.».

1. Заемщик — физическое лицо, индивидуальный предприниматель (далее в настоящей статье — заемщик), заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона либо до 1 марта 2022 года, если обращение заемщика к кредитору осуществляется в период после 1 марта 2022 года, с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года либо в период с 1 марта 2022 года по 31 декабря 2023 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее в настоящей статье — льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий: (В редакции федеральных законов от 08.03.2022 № 46-ФЗ, от 20.10.2022 № 406-ФЗ, от 19.12.2022 № 519-ФЗ, от 14.04.2023 № 132-ФЗ)

1) размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода в соответствии с настоящим Федеральным законом, в случае такого установления. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации в абсолютном значении и (или) в относительном значении в зависимости от дохода заемщика с учетом региональных особенностей;

2) снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за год, предшествующий дате обращения с требованием о предоставлении льготного периода. Правительство Российской Федерации вправе определить методику расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) для целей применения настоящей статьи; (В редакции Федерального закона от 08.03.2022 № 46-ФЗ)

3) на момент обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 61-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» или в соответствии с Федеральным законом «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». (В редакции Федерального закона от 07.10.2022 № 377-ФЗ)

2. Указанное в части 1 настоящей статьи требование заемщика — индивидуального предпринимателя вместо приостановления исполнения заемщиком своих обязательств может предусматривать уменьшение размера платежей в течение льготного периода. Заемщик — индивидуальный предприниматель не вправе обратиться к кредитору в соответствии с настоящей статьей с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), в отношении которого был установлен льготный период по требованию этого заемщика в соответствии со статьей 7 настоящего Федерального закона. Обращение заемщика с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи, совершенное до 30 сентября 2020 года, не лишает заемщика права на обращение с требованием в соответствии со статьей 6 или 7 настоящего Федерального закона в период с 1 марта 2022 года по 31 декабря 2023 года. (В редакции федеральных законов от 08.03.2022 № 46-ФЗ, от 19.12.2022 № 519-ФЗ, от 14.04.2023 № 132-ФЗ)

3. Требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, должно содержать указание на приостановление исполнения своих обязательств по кредитному договору (договору займа) или в случае, предусмотренном частью 2 настоящей статьи, на уменьшение размера платежей в течение льготного периода. В требовании заемщик указывает, что льготный период устанавливается в соответствии с настоящим Федеральным законом.

4. Заемщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода. Дата начала льготного периода не может отстоять более чем на 14 дней, предшествующих обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи. Дата начала льготного периода по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, не может отстоять более чем на один месяц, предшествующий обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи. В случае, если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода считается дата направления требования заемщика кредитору.

5. Требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, представляется кредитору способом, предусмотренным договором, или с использованием средств подвижной радиотелефонной связи с абонентского номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору. Кредитор обязан обеспечить возможность получения от заемщика требования, указанного в части 1 настоящей статьи, с использованием средств подвижной радиотелефонной связи.

6. Кредитор, получивший требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, в срок, не превышающий пяти дней, обязан рассмотреть указанное требование и в случае его соответствия требованиям настоящей статьи сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком.

7. Заемщик при представлении требования, указанного в части 1 настоящей статьи, вправе приложить документы, подтверждающие соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи. Кредитор вправе запросить информацию, подтверждающую соблюдение данного условия, в федеральном органе исполнительной власти, осуществляющем функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах, Фонде пенсионного и социального страхования Российской Федерации, Федеральном фонде обязательного медицинского страхования. Кредитор, направивший такой запрос, не вправе запрашивать у заемщика документы, подтверждающие соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи. Согласие заемщика на предоставление указанной информации считается полученным с момента направления им требования, указанного в части 1 настоящей статьи. Кредитор обязан проинформировать заемщика о факте направления указанного запроса, а также о содержании полученной по запросу информации, если она указывает на несоответствие представленного заемщиком требования, указанного в части 1 настоящей статьи, условию, указанному в пункте 2 части 1 настоящей статьи. В этом случае заемщик вправе представить документы, подтверждающие соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи, а срок, указанный в части 6 настоящей статьи, исчисляется со дня представления заемщиком документов, подтверждающих соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи. (В редакции федеральных законов от 14.03.2022 № 55-ФЗ, от 28.12.2022 № 569-ФЗ)

8. В целях рассмотрения требования заемщика, указанного в части 1 настоящей статьи, кредитор в срок, не превышающий двух рабочих дней, следующих за днем получения данного требования, вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи. В этом случае срок, указанный в части 6 настоящей статьи, исчисляется со дня представления заемщиком запрошенных документов. (В редакции Федерального закона от 14.03.2022 № 55-ФЗ)

9. Если не установлено иное, документами, подтверждающими соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи, могут являться:

1) справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога по форме, утвержденной федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору за соблюдением зак

106-ФЗ

Применение Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ: общие вопросы

Как необходимо действовать в случае, если льготный период в рамках Закона № запрашивает клиент, в отношении кредита (займа) которого кредитором выставлено требование о полном досрочном погашении?

Полагаем, что предъявление кредитором требования о полном досрочном возврате суммы кредита (займа) не определено Законом № в качестве основания для отказа заемщику в предоставлении льготного периода (часть 11 статьи 6 Закона №

В соответствии с частью 11 статьи 7 Закона № заемщик вправе в любой момент в течение льготного периода прекратить действие льготного периода, направив кредитору уведомление об этом способом, предусмотренным договором. Действие льготного периода считается прекращенным со дня получения кредитором уведомления заемщика.

Правильно ли понимать, что при получении уведомления от заемщика на досрочное прекращение льготного периода последним днем льготного периода следует считать день, предшествующий этому дню (день, предшествующий дню получения уведомления)?

Согласно части 11 статьи 7 Закона № льготный период прекращается в день получения кредитором соответствующего уведомления от заемщика, то есть немедленно. Следовательно, день получения кредитором уведомления от заемщика не входит в льготный период.

Согласно части 17 статьи 6, части 10 статьи 7 Закона № после установления льготного периода обязательства кредитора по предоставлению денежных средств заемщику приостанавливаются на весь срок действия льготного периода. Требования данного пункта относятся только к кредитному договору, по которому применяется льготный период, или ко всем действующим кредитным договорам (договорам займа) заемщика?

Полагаем, что часть 17 статьи 6 и часть 10 статьи 7 Закона № применимы лишь в отношении тех кредитных договоров (договоров займа), по которым заемщику предоставлен льготный период.

Имеет ли право кредитор в период действия льготного периода по действующему кредитному договору (договору займа) предоставить заемщику новый кредит (заем)?

Закон № не содержит ограничений на заключение заемщиком новых кредитных договоров (договоров займа) в течение действия льготного периода.

Распространяются ли нормы Закона № а также Постановления Правительства Российской Федерации от 03.04.2020 № 435 «Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств» на случаи, когда предметом залога по кредитному договору (договору займа) выступают объекты нежилого фонда (нежилые помещения, нежилые здания, нежилые сооружения, нежилые апартаменты), права требования участника долевого строительства по договору участия в долевом строительстве, права аренды земельного участка? Если да, то в каком размере определяются суммы для субъектов Российской Федерации, если предметом залога являются объекты нежилого фонда, права требования по договору долевого участия, права аренды?

В соответствии с частью 1 статьи 6 Закона № заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий договора кредита (займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком, при одновременном соблюдении ряда условий, установленных частью 1 статьи 6 Закона № среди которых — условие о том, что размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации, в случае такого установления (пункт 1 части 1 статьи 6 Закона №

Предельные размеры кредитов (займов) в соответствии с указанной нормой установлены Постановлением Правительства Российской Федерации от 03.04.2020 № 435 «Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств» с изменениями.

Таким образом, полагаем, что условие, предусмотренное пунктом 1 части 1 статьи 6 Закона № должно соблюдаться в отношении тех кредитов (займов), максимальный размер которых установлен Правительством Российской Федерации. При это полагаем возможным отметить, что при обращении заемщика с требованием о предоставлении льготного периода на условиях, определенных статьей 7 Закона № соответствующие ограничения по максимальной сумме кредита (займа) отсутствуют.

Распространяются ли нормы Закона № на кредитные договоры (договоры займа), заключенные в иностранной валюте? Если да, то каким образом в данном случае устанавливается максимальный размер кредита (займа) и на какую дату?

Согласно пункту 1 части 1 статьи 6 Закона № одним из условий реализации права заемщика на получение льготного периода является условие о том, что размер кредита (займа), предоставленного по кредитному договору (договору займа), не должен превышать максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации, в случае такого установления.

Соответствующие максимальные значения установлены Постановлением Правительства Российской Федерации от 03.04.2020 № 435 «Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств» с изменениями (далее — Постановление Правительства РФ № 435).

Следует отметить, что Законом № не установлены ограничения о том, что право на предоставление льготного периода не может быть применено к кредитам (займам), выраженным в иностранной валюте.

Отмечаем, что максимальные размеры кредитов (займов) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода, установленные Постановлением Правительства РФ № 435, выражены в рублях.

В связи с этим полагаем, что при определении соответствия кредита (займа) условию о максимальном размере кредита (займа), установленному пунктом 1 части 1 статьи 6 Закона № размер кредита (займа), выраженного в иностранной валюте, должен быть определен по курсу иностранной валюты к рублю на дату его предоставления.

Если микрофинансовая организация исключена из реестра, обязана ли такая организация предоставить кредитные каникулы в рамках Закона №

В соответствии с частью 5 статьи 7 Федерального закона от 02.07.2010 № «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» в случае исключения сведений о юридическом лице из государственного реестра микрофинансовых организаций все ранее заключенные таким юридическим лицом договоры микрозайма сохраняют силу.

В связи с указанным полагаем, что за микрофинансовой организацией сохраняется установленная Законом № обязанность по предоставлению заемщику льготного периода даже в случае исключения сведения о юридическом лице из государственного реестра микрофинансовых организаций.

Предусмотрена ли Законом № возможность для заемщика указать дату прекращения льготного периода в соответствующем уведомлении о прекращении льготного периода, в том числе указать более позднюю дату, чем дата получения такого уведомления кредитором? В случае, если заемщик указал в уведомлении о прекращении льготного периода более позднюю дату, чем дата получения такого уведомления кредитором, действие льготного периода считается прекращенным со дня получения кредитором уведомления заемщика на основании части 15 статьи 6 Закона №

Законом № заемщику предоставлено право на определение продолжительности льготного периода (части 4 и 15 статьи 6 Закона № При этом, по нашему мнению, требования части 15 статьи 6 сформулированы императивно, в связи с чем льготный период прекращается со дня получения кредитором соответствующего уведомления.

Верно ли, что в случае, если заемщик не указал в заявлении (требовании) дату начала льготного периода, то в соответствии с частью 4 статьи 6 Закона № под датой направления заявления (требования) заемщика кредитору понимается дата заполнения (оформления) заявления (требования), проставленная заемщиком в заявлении (требовании)? Или под датой направления требования заемщику кредитору следует понимать дату получения кредитором требования заемщика либо дату, указанную в почтовом отправлении о приеме письма, если заявление (требование) было направлено по почте?

В случае, если заемщик в своем требовании не определил дату начала льготного периода, датой начала льготного периода считается дата направления требования заемщика кредитору (часть 4 статьи 6 Закона №

В случаях, когда требование заемщика о предоставлении льготного периода направляется им при помощи средств почтовой связи, полагаем, что с учетом в том числе статьи 194 Гражданского кодекса Российской Федерации возможно сделать вывод, что датой направления требования в данном случае является дата сдачи почтового отправления в отделение почтовой связи.

Наличие каких реквизитов является обязательным в предоставляемых заемщиком документах? В частности, обязательно ли наличие отметки о принятии соответствующих деклараций налоговым органом?

По нашему мнению, заемщик вправе представлять любые документы, выданные государственными органами и организациями любых организационно-правовых форм и форм собственности, индивидуальными предпринимателями, а также любые иные документы, свидетельствующие о снижении дохода заемщика (совокупного дохода заемщиков).

При этом под документом понимается зафиксированная на носителе информация с реквизитами, позволяющими ее идентифицировать (термин 7 раздела 3 Национального стандарта Российской Федерации ГОСТ Р «Система стандартов по информации, библиотечному и издательскому делу. Делопроизводство и архивное дело. Термины и определения»).

Полагаем возможным отметить, что Закон № непосредственно не ограничивает круг документов, подтверждающих снижение дохода заемщика, и не устанавливает требований к ним. Как понимается, достаточность представленных заемщиком документов оценивается кредитором самостоятельно в каждом конкретном случае с учетом необходимости соблюдения требований добросовестности, разумности и справедливости (пункты 3 и 4 статьи 1, пункт 2 статьи 6 ГК РФ).

Если процентная ставка по кредиту (займу) ниже, чем две трети от среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа), просим разъяснить, следует ли ее увеличивать до размера, указанного в части 18 статьи 6 Закона №

По нашему мнению, в описанной ситуации не усматривается достаточных правовых оснований для неприменения кредитором императивных требований части 18 статьи 6 Закона №

В то же время в качестве лучшей практики в описанной ситуации рекомендуем кредиторам предлагать заемщику возможность воспользоваться собственными программами реструктуризации на условиях более выгодных для заемщика, чем предусмотренные Законом № при их наличии (в том числе с предоставлением возможности сохранения процентной ставки, предусмотренной соответствующим договором).

При наличии у заемщика нескольких кредитных договоров (договоров займа) с одним кредитором (кредитная карта, кредит наличными, ипотечный кредит) вправе ли заемщик обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода по каждому кредитному (заемному) обязательству отдельно, при условии что каждое из них соответствует требованиям Закона № При этом представляются единый комплект документов и разные требования (по каждому кредитному договору)?

Часть 1 статьи 6 Закона № не содержит ограничений на обращение заемщика с требованием об установлении льготного периода по нескольким кредитным договорам (договорам займа). При этом перечень документов, подтверждающих снижение дохода заемщика и представляемых по запросу кредитора, во всех случаях будет единым.

Сколько раз заемщик может воспользоваться правом получения льготного периода сроком не более 6 месяцев подряд в рамках одного кредитного договора (договора займа)? Имеет ли право заемщик подать несколько заявлений о предоставлении льготного периода сроком от 1 до 6 месяцев в рамках одного кредитного договора (договора займа)?

Исходя из смысла норм Закона № заемщик вправе обратиться с требованием о предоставлении льготного периода по одному и тому же кредитному договору (договору займа) только один раз, даже в случае если длительность предоставленного льготного периода составила менее 6 месяцев.

Имеет ли право кредитор изменить продолжительность льготного периода относительно указанного заемщиком в требовании о предоставлении льготного периода?

В соответствии с частью 4 статьи 6 Закона № дата начала и продолжительность льготного периода определяются заемщиком. Кредитор не вправе самостоятельно ее изменять.

Под фразой «Со дня направления кредитором заемщику уведомления, указанного в части 6 настоящей статьи, условия соответствующего кредитного договора (договора займа) считаются измененными на время льготного периода на условиях, предусмотренных требованием заемщика» подразумевается, что это является подтверждением для заемщика в предоставлении кредитных каникул, но при этом льготный период предоставляется с даты направления заемщиком требования, а не с даты направления кредитором заемщику уведомления?

Дата начала льготного периода определяется заемщиком в пределах, установленных Законом № и не зависит от воли кредитора.

В соответствии с частью 4 статьи 6 Закона № заемщик вправе определить длительность (не более 6 месяцев) и дату начала льготного периода. При этом дата начала льготного периода для договоров потребительского кредита (займа) не может отстоять более чем на 14 дней от даты обращения заемщика с требованием (более чем на 1 месяц для кредитных договоров (договоров займа), обеспеченных ипотекой). В отношении потребительских кредитов (займов) с лимитом кредитования льготный период не может быть установлен ранее даты направления заемщиком кредитору соответствующего требования. Если заемщик в своем требовании не определил длительность и дату начала льготного периода, он считается равным 6 месяцам, а датой его начала считается дата направления требования заемщика кредитору.

Когда кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа): сразу при предоставлении кредитных каникул или не позднее окончания льготного периода, то есть в любое время с учетом возможных платежей заемщика в течение такого периода?

В соответствии с частью 13 статьи 6 Закона № кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей не позднее окончания льготного периода.

Может ли быть предоставлен льготный период по каждому кредитному договору, за исключением имеющихся в Законе № оговорок о соотношении с использованием механизма, предусмотренного статьей Закона №

Закон № не содержит ограничений на обращение заемщика с требованием об установлении льготного периода по нескольким кредитным договорам (договорам займа), заключенных одним заемщиком. Заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода по соответствующему кредитному договору (договору займа) при соблюдении условий, предусмотренных частью 1 статьи 6 Закона №

Как действует порядок применения частей 7 и 12 статьи 6 Закона № в части срока, истечение которого приводит к согласованию установления льготного периода по умолчанию (в одном случае это 60 дней, в другом — 10 дней), которые в текущей редакции Закона № противоречат друг другу?

Упомянутые нормы Закона № не противоречат друг другу. В соответствии с частью 6 статьи 6 Закона № кредитор, получивший требование заемщика об установлении льготного периода, в срок, не превышающий 5 дней, обязан рассмотреть указанное требование и сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа) либо об отказе заемщику в удовлетворении его требования.

Согласно части 7 статьи 6 Закона № кредитор вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие снижение его дохода. По результатам рассмотрения таких документов кредитор обязан не позднее 5 дней после дня представления заемщиком указанных документов или дня получения информации в соответствии с частью 8 статьи 6 Закона № рассмотреть указанные документы (информацию), и в случае подтверждения ими соблюдения необходимых условий направить заемщику уведомление о подтверждении льготного периода.

При этом направление заемщику уведомления в соответствии с частью 7 статьи 6 Закона № не исключает необходимости направления уведомления в соответствии с частью 6 статьи 6 Закона №

В соответствии с частью 12 статьи 6 Закона № в случае если заемщик в течение 10 дней не получил после направления своего требования от кредитора уведомления об установлении льготного периода или об отказе в удовлетворении требования, то льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в самом требовании.

Подтверждение льготного периода осуществляется в соответствии с частью 7 статьи 6 Закона № Установление льготного периода признается подтвержденным в случае направления кредитором заемщику уведомления о подтверждении. При этом в случае если кредитор не воспользовался предусмотренным частью 7 статьи 6 Закона № правом запросить у заемщика соответствующие документы в течение 60 дней после получения требования заемщика, то льготный период признается подтвержденным по истечении указанных 60 дней.

Может ли заемщик воспользоваться льготным периодом в соответствии с Законом № если ранее клиенту была предоставлена реструктуризация по собственным программам кредитора (льготный период по такой реструктуризации не закончился)?

Закон № не содержит ограничений права заемщика на обращение к кредитору с соответствующим требованием в случае, если ранее заемщику была предоставлена реструктуризация его задолженности в рамках применения сторонами кредитного договора (договора займа) статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ). Вместе с тем льготный период, предусмотренный Законом № может быть предоставлен только в случае, если на момент обращения заемщика с требованием, указанным в части 1 статьи 6 Закона № в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей Федерального закона от 21.12.2013 № «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон №

Просим уточнить требования к форме требования. В частности, определить возможность подачи требования по форме кредитора или в свободной форме с обязательным отражением полей: выбор льготного периода (приостановка или уменьшение, срок и дата начала), категория заемщика — физическое лицо или индивидуальный предприниматель, вид кредита и т.д.

Ни Законом № ни иными нормативными актами не установлена форма требования заемщика о предоставлении льготного периода по кредитному договору (договору займа), равно как и не установлена обязанность кредитора разработать форму, по которой заемщиком подается требование о предоставлении льготного периода.

При этом в силу Закона № (часть 5 статьи 6 и часть 5 статьи 7) требование заемщика, являющегося физическим лицом или индивидуальным предпринимателем, об установлении льготного периода может представляться кредитору с использованием средств подвижной радиотелефонной связи с абонентского номера, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком, даже если такой способ не предусмотрен в договоре.

Требование заемщика — субъекта МСП, не являющегося индивидуальным предпринимателем, направляется способом, предусмотренным договором.

Вместе с тем Банк России в информационном письме от 05.04.2020 № ИН-06-59/49 «Об особенностях применения Федерального закона от 03.04.2020 № в целях снижения риска некорректного отражения заемщиком обязательных условий, связанных с установлением льготного периода, рекомендовал примерную форму требования о предоставлении льготного периода для случаев направления такого требования в электронном виде.

Может ли кредитор отказать в льготном периоде, если требование предоставлено не по разработанной кредитором форме или не содержит необходимой для принятия решения информации, а заемщик не выходит на связь?

В соответствии с частью 11 статьи 6 Закона № кредитор вправе отказать заемщику в предоставлении льготного периода по кредитному договору (договору займа) в случае несоответствия представленного заемщиком требования правилам статьи 6 Закона №

Закон № не содержит специальных положений в отношении формы требования заемщика о предоставлении льготного периода по кредитному договору (договору займа) и не устанавливает обязанности для кредитора по разработке формы, по которой заемщиком подается требование о предоставлении льготного периода.

С учетом изложенного представляется, что кредитор не вправе отказать заемщику в удовлетворении его требования в иных, не предусмотренных Законом № случаях.

Может ли заемщик указать не конкретную дату начала льготного периода по оплате, а процентный период и определить срок льготного периода через «процентные периоды» или количество фактических платежей, а не календарный месяц?

Заемщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода. В случае, если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода считается дата направления требования заемщика кредитору (часть 4 статьи 6, часть 4 статьи 7 Закона №

С учетом этого полагаем, что иные варианты определения даты начала и срока льготного периода отсутствуют. При этом длительность льготного периода определяется непосредственно заемщиком и кредитор не может ее изменять.

Является ли отсутствие отсылки к данному закону в требовании основанием для отказа заемщику в предоставлении льготного периода?

Согласно части 3 статьи 6 и части 3 статьи 7 Закона № в требовании заемщик указывает, что льготный период устанавливается в соответствии с Законом №

Несоответствие представленного заемщиком требования об установлении льготного периода требованиям указанной статьи является основанием для отказа заемщику в удовлетворении его требования.

Во избежание отказов в удовлетворении требования заемщика об установлении льготного периода ввиду несоблюдения требований, предусмотренных частью 3 статьи 6 и частью 3 статьи 7 Закона № представляется целесообразным информирование кредитором заемщика о необходимости указания в требовании о предоставлении льготного периода, что льготный период устанавливается в соответствии с Законом № При этом в случае, если заемщик является индивидуальным предпринимателем, считаем целесообразным наличие в его требовании конкретного указания на статью 6 или статью 7 Закона № являющиеся основанием для предоставления льготного периода.

Правильно ли понимать, что номер телефона заемщика должен быть зафиксирован в информационных системах банка (выступает идентификатором заемщика)? Обязана ли кредитная организация принять требование заемщика с другого номера телефона? Должен ли заемщик в последующем обращаться в банк только с этого номера телефона? Как правильно принять требование, в случае если в кредитную организацию обращается созаемщик, номер телефона которого не зафиксирован в информационных системах банка?

В соответствии с частью 5 статьи 6 и частью 5 статьи 7 Закона № требование заемщика, являющегося физическим лицом или индивидуальным предпринимателем, об установлении льготного периода представляется кредитору способом, предусмотренным договором, или с использованием средств подвижной радиотелефонной связи с абонентского номера, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком.

При этом Закон № не содержит требования о необходимости взаимодействия с использованием только одного абонентского номера заемщика. Как представляется, взаимодействие заемщика и кредитора может осуществляться с любого абонентского номера заемщика, информация о котором предоставлена им кредитору. Аналогичным подходом с нашей точки зрения следует руководствоваться и в случае, если с требованием к кредитору об установлении льготного периода обращается созаемщик.

Одновременно отмечаем, что Закон № не содержит запрета на использование иных способов взаимодействия с заемщиком в рамках кредитного договора (договора займа). В связи с этим, как представляется, взаимодействие заемщика и кредитора может осуществляться иными способами при условии, что такие способы предусмотрены договором.

Может ли кредитор увеличить максимальный срок рассмотрения кредитором требования заемщика о предоставлении льготного периода с 5 до десяти рабочих дней? С учетом возможного большого количества обращений и частичной/удаленной работы сотрудников банков срок в 5 дней выглядит нереальным.

Срок для рассмотрения кредитором требования заемщика о предоставлении льготного периода императивно установлен Законом № (часть 6 статьи 6, часть 6 статьи 7).

Соответственно, кредитор не вправе увеличивать установленный Законом № срок рассмотрения требования заемщика о предоставлении льготного периода.

Какие причины для продления сроков представления заемщиком подтверждающих документов, по мнению Банка России, являются уважительными?

Законом № не установлен перечень обстоятельств, понимаемых под уважительными причинами для продления срока представления заемщиком документов, подтверждающих снижение дохода. Представляется, что соответствующее обстоятельство должно оцениваться кредитором в каждом конкретном случае с учетом необходимости соблюдения требований добросовестности, разумности и справедливости (пункты 3 и 4 статьи 1, пункт 2 статьи 6 ГК РФ).

Может ли дата предоставления льготного периода наступать позже даты заявления заемщика и насколько?

Закон № не содержит ограничений в части определения заемщиком даты начала льготного периода после даты направления требования о предоставлении льготного периода. При этом отмечаем, что дата обращения заемщика с указанным требованием — не позднее 30 сентября 2020 года (часть 1 статьи 6 и часть 1 статьи 7).

В случае если по кредитному договору имеется более 1 (одного) заемщика, то требование о предоставлении льготного периода должно быть предъявлено кредитору всеми заемщиками? Обязан ли кредитор в ситуации снижения доходов одного из заемщиков предоставить такому заемщику льготный период, или кредитор будет настаивать на погашении ежемесячных платежей созаемщиком, поскольку созаемщик продолжает получать заработную плату в прежнем объеме?

Как представляется, Закон № не ограничивает права физических лиц на обращение к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода в случае наличия созаемщиков. При этом отмечаем, что наличие созаемщиков учитывается кредитором в целях проверки соблюдения условия, предусмотренного пунктом 2 части 1 статьи 6 Закона № В частности, в соответствии с пунктом 2 части 1 и частью 7 статьи 6 Закона № представленные заемщиком документы должны подтверждать снижение совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа).

Кредитные каникулы даются до 29.09.2020, даже если заемщик обратился 28.09.2020?

В соответствии с частью 1 статьи 6 и частью 1 статьи 7 Закона № заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода не позднее 30 сентября 2020 года.

Продолжительность льготного периода не поставлена в зависимость от даты обращения заемщика с соответствующим требованием и указывается заемщиком в пределах, установленных Законом №

Согласно Закону № заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, если размер кредита не превышает максимальный размер кредита, установленный Правительством РФ. Подразумевает ли «размер кредита» лимит кредитования по условиям кредитного договора (первоначальную сумму кредита по договору) или сумму фактической задолженности по кредитному договору на момент обращения заемщика? Означает ли понятие «размер кредита (займа)» задолженность по каждому кредитному договору, заключенному кредитной организацией с заемщиком, либо в «размер кредита (займа)» включается совокупная задолженность по всем кредитным договорам, заключенным кредитной организацией с заемщиком на момент его обращения?

Учитывая формулировки пункта 1 части 1 статьи 6 Закона № полагаем, что под размером кредита (займа) следует понимать фактически предоставленную заемщику сумму кредита или займа по конкретному кредитному договору (договору займа).

В отношении кредитных договоров (договоров займа), предусматривающих предоставление кредита (займа) с лимитом кредитования, сообщаем следующее. По таким договорам в процессе их исполнения происходит возвращение долга и получение новых кредитов (траншей) в соответствии с первоначальными условиями договора (без изменения условий кредитного договора (договора займа). Таким образом, полагаем, что с учетом правовых и экономических особенностей регулируемых таким договором правоотношений под размером кредита (займа) следует понимать задолженность заемщика по возврату фактически предоставленных (выданных) сумм (только в части основного долга, без учета начисленных процентов, штрафов, пени, неустойки) по траншам, выданным заемщику до вступления в силу Закона №

При этом, по нашему мнению, Закон № не содержит ограничений на обращение заемщика с требованием об установлении льготного периода по нескольким кредитным договорам (договорам займа), заключенных одним заемщиком. Заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода по каждому кредитному договору (договору займа) при соблюдении условий, предусмотренных частью 1 статьи 6 Закона №

Правильно ли понимать, что слова «текущей задолженности» следует читать как «действующей задолженности» (т.е. под текущей не имеется в виду непросроченная задолженность)?

Понятие «текущей задолженности» используется в Законе № и в Законе № при этом определение данного понятия в них отсутствует.

Исходя из системного толкования положений Закона № и Закона № полагаем, что под текущей задолженностью понимается любая, образовавшаяся на определенную дату непогашенная задолженность заемщика по кредитному договору (договору займа), т.е. размер всех платежей, причитающихся кредитору по кредитному договору (договору займа) на дату установления льготного периода.

В счет погашения каких обязательств заемщика направляются средства материнского семейного капитала, а также средства государственной поддержки семей, имеющих детей, в соответствии с Законом № при их поступлении в течение льготного периода? Будет применяться очередность, установленная законом о предоставлении кредитных каникулах или очередность, установленная Законом №

В соответствии с частью 4 статьи 1 Федерального закона от 03.07.2019 № «О мерах государственной поддержки семей, имеющих детей, в части погашения обязательств по ипотечным жилищным кредитам (займам) и о внесении изменений в статью 13.2 Федерального закона «Об актах гражданского состояния» средства мер государственной поддержки семей, имеющих детей, направляются на погашение задолженности по основному долгу, а в случае если такая задолженность меньше 450 тысяч рублей, оставшиеся средства направляются на погашение процентов, начисленных за пользование этим кредитом (займом), что, как представляется, не противоречит части 16 статьи 6 Закона №

В соответствии с частью 6 статьи 10 Федерального закона от 29.12.2006 № «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» средства (часть средств) материнского (семейного) капитала могут направляться на уплату первоначального взноса и (или) погашение основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, включая ипотечные кредиты, предоставленным гражданам по кредитному договору (договору займа), заключенному с организацией, в том числе кредитной организацией, что, как представляется, также не противоречит порядку, установленному частью 16 статьи 6 Закона №

Одновременно обращаем внимание, что согласно Федеральному закону от 03.07.2019 № и Федеральному закону от 29.12.2006 № средства (часть средств) материнского (семейного) капитала могут направляться только на погашение основного долга и уплату процентов, указанные средства не могут быть направлены на погашение суммы неустойки (штрафа, пени).

Допустимо ли использование средств подвижной радиотелефонной связи для направления информации заемщику и получения от заемщика документов, если кредитным договором (договором займа) такой способ взаимодействия между сторонами не предусмотрен? Можно ли использовать при взаимодействии номера подвижной радиотелефонной связи, указанные заемщиком в требовании о предоставлении льготного периода? Могут ли стороны взаимодействовать по электронной почте, если это не предусмотрено договором?

Закон № указывает, что требование заемщика — физического лица и индивидуального предпринимателя об установлении льготного периода может представляться кредитору с использованием средств подвижной радиотелефонной связи с абонентского номера, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком, даже если такой способ не предусмотрен в договоре.

При этом закон не содержит запрета на использование иных способов взаимодействия с заемщиком, если конкретный способ взаимодействия прямо не указан в законе. В связи с этим взаимодействие заемщика и кредитора по общему правилу может осуществляться иными способами, если они предусмотрены договором.

Если у кредитора реализована возможность в ответ на звонок клиента направить ему закрытую лендинговую страницу с указанием адреса электронной почты и перечня документов, необходимых для рассмотрения требования, то будет ли это считаться реализацией кредитором своего права по запросу подтверждающих документов (запрос в течение 60 дней после дня получения требования заемщика)? Возможно ли дальнейший срок для представления подтверждающих документов (не позднее 90 дней после дня представления заемщиком требования + 30 дней при наличии уважительных причин) отсчитывать с даты получения требования по электронной почте, или срок отсчитывается с момента звонка заемщика?

Закон № не содержит ограничений для направления кредитором запроса документов описываемым способом, в случае если он предусмотрен договором между кредитором и заемщиком. При этом срок в 90 дней для представления заемщиком запрашиваемых документов будет отсчитываться с момента направления заемщиком требования (часть 7 статьи 6 Закона №

Должно ли быть направлено уведомление о принятом решении (отказ или согласие) заемщику, если в ходе рассмотрения его требования о предоставлении льготного периода заемщиком еще не были представлены кредитору подтверждающие документы (на основании части 7 статьи 6 Закона № Требуется ли после представления подтверждающих документов и рассмотрения требования по существу (с анализом представленных документов) повторно направлять заемщику уведомление о подтверждении установления льготного периода?

В соответствии с частью 6 статьи 6 Закона № кредитор, получивший требование заемщика об установлении льготного периода, в срок, не превышающий 5 дней, обязан рассмотреть указанное требование и сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа), в случае если оно соответствует законодательным требованиям, либо об отказе заемщику в удовлетворении его требования. При этом условие, указанное в пункте 2 части первой статьи 6 считается соблюденным, пока не доказано иное. В случае если кредитор воспользовался своим правом на запрос у заемщика документов (часть 7 статьи 6), то после получения таких документов и их проверки кредитор обязан направить заемщику уведомление о подтверждении установления льготного периода либо об отказе в установлении льготного периода.

Что считать подтверждением получения заемщиком уведомления кредитора о неподтверждении установления льготного периода согласно части 30 статьи 6 Закона № (принимая во внимание, что уведомление направляется несколькими способами с различным временем доставки)?

Момент получения заемщиком уведомления кредитора о подтверждении или неподтверждении установления льготного периода может различаться в зависимости от выбранного сторонами способа взаимодействия и должен быть определен непосредственно в договоре. В случае отсутствия в договоре соответствующих положений Банк России полагает возможным руководствоваться общими положениями гражданского законодательства Российской Федерации (в частности, статьей 165.1 «Юридически значимые сообщения» Гражданского кодекса Российской Федерации).

Что будет считаться подтверждением неполучения заемщиком уведомления? Каким образом кредитор сможет с учетом установленных сроков подтвердить, что заемщик не получил уведомления? Как кредитору избежать рисков в случае обязательного уведомления по телефону — абонент может не принять звонок от кредитора?

В соответствии с положениями Закона № (часть 6 статьи 6, часть 6 статьи 7) кредитор, получивший требование заемщика об установлении льготного периода, в срок, не превышающий 5 дней, обязан рассмотреть указанное требование и сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа) либо об отказе заемщику в удовлетворении его требования.

В соответствии с частью 12 статьи 6 Закона № в случае неполучения заемщиком от кредитора в течение 10 дней после дня направления требования об установлении льготного периода уведомления об изменении условий кредитного договора (договора займа) либо об отказе в удовлетворении его требования льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана непосредственно в требовании заемщика.

В данном случаем полагаем возможным руководствоваться статьей 1651 ГК РФ, предусматривающей, что заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывают гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

При этом, по нашему мнению, следует принять во внимание пункт 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25, согласно которому по смыслу пункта 1 статьи 1651 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю. Отмечаем, что «момент доставки» для случаев, когда речь идет не о направлении сообщения по адресу проживания или пребывания, а по телефону не определен в статье 1651 ГК РФ.

При этом представляется, что при определенных обстоятельствах представление в качестве доказательства уведомления заемщика факта единичного звонка может быть признано недостаточным.

Считается ли выполненным условие о направлении кредитором заемщику уведомления в случае представления информации об одобрении кредитных каникул в виде СМС-сообщения?

Отмечаем, что Закон № не содержит запрета на использование иных, не указанных в Законе № способов взаимодействия с заемщиком в рамках кредитного договора (договора займа), в случае если такие способы предусмотрены в договоре. В связи с этим, как представляется, взаимодействие заемщика и кредитора может осуществляться иными способами при условии, что такие способы предусмотрены договором.

Подтверждение снижения дохода заемщика при обращении за кредитными каникулами по 106-ФЗ

Вправе ли кредитор самостоятельно определить иные документы в дополнение к тем, которые установлены в пунктах части 9 статьи 6, свидетельствующие о снижении дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) в соответствии с пунктом 2 части 1 статьи 6 Закона №

Часть 9 статьи 6 Закона № устанавливает перечень документов, которые могут свидетельствовать о снижении дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа). Учитывая, что указанный перечень документов является открытым, кредитор не может ограничивать заемщика в представлении иных, не поименованных в Законе № документов для подтверждения снижения дохода. При этом кредитор не вправе запрашивать у заемщика дополнительные документы, подтверждающие снижение дохода, если представленные в соответствии с пунктами части 9 статьи 6 заемщиком документы подтверждают указанное обстоятельство.

Условие снижения дохода предлагается признать соблюденным, если не доказано иное. Тем самым заемщик получает право обратиться с требованием о льготном периоде, и проверка соблюдения условия о снижении дохода перекладывается на плечи кредитора. Это создает условия для большого количества неправомерных обращений за льготным периодом. Предлагаем обязать заемщика представлять документы, подтверждающие потерю или снижение дохода, одновременно с подачей требования о предоставлении льготного периода.

Как представляется, законодатель сознательно установил возможность представления заемщиком подтверждающих документов кредитору в случае, если кредитор их запросит в установленный Законом № срок (часть 7 статьи 6), уже после установления льготного периода, поскольку это дает заемщику возможность не тратить время на сбор документов и не увеличивать тем самым свою задолженность по кредиту.

С другой стороны, в случае неподтверждения установления льготного периода условия кредитного договора (договора займа) признаются неизмененными (часть 30 статьи 6), и недобросовестному заемщику придется заплатить начисленную в соответствии с договором неустойку (штраф, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа).

Просьба пояснить порядок запроса в государственных органах информации, подтверждающей соответствие заемщика условию о снижении дохода на 30%: сроки направления, каналы предоставления. Каковы действия кредитора, если в указанные сроки информацию государственные органы не предоставят?

В соответствии с частью 8 статьи 6 Закона № кредитор вправе запросить информацию, подтверждающую соблюдение условия о снижении дохода заемщика, в федеральном органе исполнительной власти, осуществляющем функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах, Пенсионном фонде Российской Федерации, Фонде социального страхования Российской Федерации, Федеральном фонде обязательного медицинского страхования.

При этом рассмотрение вопроса о порядке запроса такой информации (включая сроки и способы его направления), по нашему мнению, относится к компетенции соответствующих уполномоченных органов государственной власти Российской Федерации и/или внебюджетных фондов.

Непредставление или неполное представление сведений о заемщике со стороны государственного органа и (или) внебюджетного фонда само по себе не может являться основанием для отказа в предоставлении льготного периода.

В случае если представленная информация из государственных органов о величине дохода устарела, например есть данные только за несколько месяцев 2019 года, является ли это причиной отказа клиенту в предоставлении льготного периода или требуются дополнительные действия со стороны банка? Какие? В соответствии с какими пунктами закона?

Основанием для отказа заемщику в предоставлении льготного периода является несоответствие представленного заемщиком требования об установлении льготного периода требованиям статьи 6 Закона № При этом в случае, если информация, полученная кредитором по его запросу в соответствии с частью 8 статьи 6 Закона № указывает на несоответствие представленного заемщиком требования и представленные заемщиком документы не подтверждают соблюдение условия о снижении дохода заемщика, кредитор направляет заемщику уведомление о неподтверждении установления льготного периода в соответствии с частью 29 статьи 6 Закона №

Какой датой могут быть выданы подтверждающие документы: 1) справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога по форме ФНС за текущий год и за 2019 год (в большинстве случаев — справка от работодателя); 2) документ о регистрации гражданина в качестве безработного; 3) листок нетрудоспособности?

По смыслу статьи 6 Закона № представляемые заемщиком документы должны подтверждать соблюдение им условия, предусмотренного пунктом 2 части 1 статьи 6 Закона №

При этом Закон № не содержит ограничений в части даты выдачи таких документов государственными органами и организациями.

Вправе ли кредитор по факту представления заемщиком справки о доходах с места работы проверить данную информацию в ФНС/ПФР, направив в указанные государственные органы соответствующий запрос? Если да, то в какие сроки кредитор может проверить представленную заемщиком информацию?

Условие, указанное в пункте 2 части 1 статьи 6 Закона № считается соблюденным, пока не доказано иное. В случае если кредитор воспользовался своим правом на запрос у заемщика документов (часть 7 статьи 6), то после получения таких документов и их проверки кредитор обязан направить заемщику уведомление о подтверждении установления льготного периода либо об отказе в установлении льготного периода.

При этом Закон № не содержит запрета в отношении возможности проверки кредитором представленных заемщиком сведений посредством направления запроса в государственные органы и/или внебюджетные фонды.

С учетом части 29 статьи 6 Закона № предусматривающей, что в случае если информация, полученная кредитором по его запросу в соответствии с частью 8 статьи 6 Закона № указывает на несоответствие представленного заемщиком требования условию, указанному в пункте 2 части 1 указанной статьи, и представленные заемщиком документы не подтверждают соблюдение такого условия либо такие документы не представлены заемщиком в срок, кредитор направляет заемщику уведомление о неподтверждении установления льготного периода.

Какие документы подразумеваются под иными документами, подтверждающими снижение дохода заемщика? Планирует ли Банк России установить в соответствии с частью 10 статьи 6 Закона № перечень дополнительных документов, подтверждающих снижение дохода заемщика?

Часть 9 статьи 6 Закона № устанавливает перечень документов, которые могут свидетельствовать о снижении дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа). Учитывая, что указанный перечень документов является открытым, по нашему мнению, кредитор не может ограничивать заемщика в представлении иных, не поименованных в Законе № документов для подтверждения снижения его дохода.

По нашему мнению, заемщик вправе представлять любые документы, выданные государственными органами и организациями любых организационно-правовых форм и форм собственности, индивидуальными предпринимателями, а также любые иные документы, подтверждающие факт получения и снижения размера полученного заемщиком дохода. При этом, как представляется, кредитор не вправе запрашивать у заемщика дополнительное подтверждение снижения дохода, если представленные в соответствии с пунктами части 9 статьи 6 заемщиком документы подтверждают указанное обстоятельство.

Банк России на основании части 10 статьи 6 Закона № вправе расширить перечень документов, достаточных для подтверждения соблюдения заемщиком условия, указанного в пункте 2 части 1 статьи 6 Закона № Решение о целесообразности дополнения установленного Законом № перечня подтверждающих документов будет приниматься Банком России с учетом практики применения соответствующих норм Закона №

Как подтвердить снижение дохода человеку, если он не уволен, но заработная плата задерживается на Возникает двух-трехнедельная просрочка по кредиту (займу), начисляются пени и штрафы, однако работодатель не предоставляет справку о снижении дохода. Может ли заемщик обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода в первые дни после того, как работодатель перестал выплачивать заработную плату? Чем подтвердить (какой документ) такое снижение дохода (т.е. фактически его отсутствие)?

Для обращения заемщика к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода в качестве одного из условий, которое должно быть соблюдено, предусмотрено условие о снижении дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием (пункт 2 части 1 статьи 6 Закона №

В случае обращения заемщика к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода в описанной ситуации снижение дохода заемщика за предыдущий месяц должно быть документально подтверждено. Вместе с тем отмечаем, что за указанный срок может не произойти фактического снижения дохода заемщика на 30% по сравнению с его среднемесячным доходом за 2019 год. Кроме того, Законом № установлен достаточный срок для представления заемщиком подтверждающих документов (часть 7 статьи 6), которые он вправе представить уже после установления льготного периода.

Заемщик 5 апреля 2020 г. обратился к кредитору по телефону горячей линии с устным требованием о предоставлении льготного периода. Кредитор принял требование (зафиксировал обращение заемщика) и предоставил ипотечные каникулы с 1 апреля 2020 г. (начало платежного периода, в котором поступило требование заемщика к кредитору). При этом из представленных заемщиком 30 апреля 2020 г. документов, в том числе справок за 2020 и 2019 гг., следует, что снижение дохода заемщика произошло в апреле 2020 г., то есть после обращения с требованием о предоставлении льготного периода. Вправе ли кредитор в данной ситуации оставить льготный период с 1 апреля 2020 г. или должен перерасчитать с 1 мая 2020 года? Правомерно ли обращение заемщика 5 апреля 2020 г. о предоставлении льготного периода начиная с 1 апреля 2020 г. (начала платежного периода)?

В соответствии с частью 1 статьи 6 Закона № заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода при одновременном соблюдении следующих условий: размер кредита (займа), предоставленного по такому договору, не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации; снижение дохода заемщика за месяц, предшествующий обращению с требованием, более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом заемщика за 2019 г.; в отношении такого кредитного договора (договора займа) на момент обращения заемщика с требованием не действует льготный период, установленный статьей 6.1.1 Федерального закона от 21.12.2013 № «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон № В описанной ситуации снижения дохода за предшествующий месяц не произошло — следовательно, не соблюдены условия, предусмотренные частью 1 статьи 6 Закона №

В данном случае в соответствии с положениями части 11 статьи 6 Закона № кредитор может отказать в предоставлении льготного периода.

Имеет ли кредитор право расширить применение льготного периода на иные категории клиентов — физических лиц, пострадавших от коронавирусной инфекции (без снижения дохода на 30%) (например, граждане, заболевшие коронавирусом, граждане, не имеющие возможности вернуться в Россию, и т.д. Можно ли считать подтверждением финансовых проблем работу клиента в сфере, указанной в рекомендательных письмах Банка России в качестве пострадавшей от коронавируса (туристический бизнес, гостиничный бизнес и т.д.)?

В соответствии с положениями Закона № заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода в случае снижения дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, более чем на 30 % по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 год. Несоответствие требования заемщика указанному условию является основанием для отказа заемщику в предоставлении льготного периода в соответствии с Законом №

Вместе с тем в случае несоответствия заемщика указанному условию кредитор может предложить иные способы реструктуризации задолженности, в том числе предусмотренные информационным письмом Банка России от 20.03.2020 № ИН-06-59/22 «О предоставлении отсрочки (уменьшении) платежей в связи с коронавирусной инфекцией (COVID-19)».

Погашение задолженности по договору с льготным периодом (закон № 106-ФЗ)

Частью 12 статьи 7 Закона № предусмотрено право заемщика досрочно погасить сумму кредита (займа) без прекращения льготного периода, пока данные суммы платежей не достигнут суммы платежей по основному долгу и по процентам, которые заемщик должен был бы заплатить в течение льготного периода, если бы ему он не был установлен.

Должен ли кредитор при наличии у заемщика на дату начала льготного периода просроченной задолженности по основной сумме долга направлять поступающие в течение льготного периода платежи в первую очередь на погашение просроченной задолженности, а затем уже в счет досрочного возврата суммы кредита (займа)?

В соответствии с частью 12 статьи 7 Закона № заемщик вправе в любой момент в течение льготного периода досрочно погасить сумму (часть суммы) кредита (займа) без прекращения льготного периода, пока данные суммы платежей не достигнут суммы платежей по основному долгу и по процентам, которые заемщик должен был бы заплатить в течение действия льготного периода, если бы ему не был установлен льготный период.

Руководствуясь указанным, полагаем, что вносимые заемщиком в течение льготного периода суммы направляются кредитором в первую очередь в счет погашения платежей, которые заемщик должен был бы заплатить в течение действия льготного периода, если бы ему не был установлен льготный период.

В то же время в отношении просроченной задолженности по возврату сумм основного долга наиболее корректным полагаем руководствоваться подходами, аналогичными установленным частью 9 статьи 7 Закона № в отношении суммы процентов, неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа).

Согласно требованиям статьи 7 Закона № срок возврата кредита (займа) продлевается на срок, необходимый для погашения обязательств заемщика по кредиту (займу), исходя из порядка уплаты платежей, установленного частью 13 статьи 7 Закона №

• имеет ли право кредитор в таком случае увеличить окончательный срок кредита на 1 год, в то время как льготный период равен 6 месяцам?
• имеет ли право кредитор не увеличивать срок кредита (займа), а распределить попадающие в льготный период основной долг и проценты внутри срока кредита (займа), если требованием заемщика предусмотрено данное условие?

В соответствии с императивными требованиями части 13 статьи 7 Закона № по окончании (прекращении) льготного периода платежи по кредитному договору (договору займа) уплачиваются заемщиком в размере и с периодичностью (в сроки), которые аналогичны установленным или определенным в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями указанного кредитного договора (договора займа), а срок возврата кредита (займа) продлевается на срок, необходимый для погашения обязательств заемщика по кредиту (займу), исходя из порядка уплаты платежей, установленных указанной нормой.

В связи с указанным полагаем, что увеличение срока действия кредитного договора происходит в силу требования Закона № при этом кредитор не вправе в одностороннем порядке увеличить размер ежемесячного платежа заемщика, а период действия кредитного договора (договора займа) может быть увеличен на срок, превышающий продолжительность льготного периода, в силу требования части 13 статьи 7 настолько, насколько это необходимо для погашения обязательств заемщика, исходя из определенного данной частью порядка уплаты платежей.

Внесение в кредитный договор (договор займа) иных изменений возможно по соглашению сторон.

В какой период кредитор имеет право предъявить требование об уплате заемщику зафиксированных пеней (штрафов), неуплаченных заемщиком до льготного периода по статье 7 Закона № единовременно по окончании льготного период в срок, определенный кредитором, или равными платежами по окончании льготного периода в сроки, предусмотренные для уплаты основного долга?

В соответствии с частью 9 статьи 7 Закона № сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), не уплаченная заемщиком до установления льготного периода, фиксируется и уплачивается после окончания льготного периода.

Отмечаем, что Закон № не содержит специальных норм, регулирующих порядок погашения заемщиком указанной задолженности (единовременно или периодическими платежами), в связи с чем полагаем возможным руководствоваться общими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации.

Правильно ли понимать, что, руководствуясь частью 14 статьи 6 Закона № по окончании льготного периода кредитор не должен начислять неустойки (штрафов, пени) на просроченную задолженность по основному долгу и процентам, возникшую до начала действия льготного периода, до окончания срока кредитного договора (договора займа)?

В соответствии с частью 14 статьи 6 Закона № сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), не уплаченная заемщиком до установления льготного периода, фиксируется на день установления льготного периода.

Отмечаем, что Законом № императивно установлен порядок направления вносимых заемщиком сумм, как в течение льготного периода, так и после его окончания.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (статья 330 ГК РФ).

Руководствуясь указанным регулированием, с учетом смысла части 14 статьи 6 Закона № полагаем, что кредитор не вправе начислять неустойку по окончании льготного периода на просроченную задолженность заемщика, возникшую до начала льготного периода (вплоть до наступления даты, когда указанные платежи должны быть внесены заемщиком в соответствии с Законом № в связи с тем, что в указанный период времени не возникает ненадлежащего исполнения заемщиком указанных обязательств.

В соответствии с частью 13 статьи 7 Закона № по итогам окончания льготного периода в сумму обязательств заемщика по основному долгу включается сумма обязательств по процентам, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода, исходя из действовавших до предоставления льготного периода условий кредитного договора (договора займа), но не были им уплачены в связи с предоставлением ему льготного периода.

В целях соблюдения требований Закона № после окончания льготного периода кредитор должен начать начислять проценты на увеличенную сумму обязательств заемщика по основному долгу или должен продолжить начислять проценты только на ту часть основного долга, которая была у заемщика на начало льготного периода, тем самым не начисляя проценты на сумму обязательств по процентам, за счет которой было произведено увеличение основного долга заемщика?

Руководствуясь частью 13 статьи 7 Закона № полагаем, что по окончании (прекращении) льготного периода в сумму обязательств заемщика по основному долгу включается сумма обязательств по процентам, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода, исходя из действовавших до предоставления льготного периода условий кредитного договора (договора займа) и не были им уплачены, а проценты начисляются с учетом размера обязательств заемщика по возврату сумм основного долга, увеличенного в соответствии с частью 13 статьи 7 Закона №

Правильно ли понимать, что в случае если вся задолженность по кредиту (займу) уже вынесена на просрочку, суть кредитных каникул будет заключаться в отмене начисления штрафных санкций на период кредитных каникул и в начислении процентов на просроченную задолженность по потребительским кредитам/займам (кроме ипотечных кредитов/займов) по ставке, равной двум третям от рассчитанного Банком России в соответствии с частью 8 статьи 6 Федерального закона № среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, установленного на день направления заемщиком требования?

В соответствии с частью 18 статьи 6 Закона № в течение срока действия льготного периода на размер основного долга, входящего в состав текущей задолженности заемщика перед кредитором по кредитному договору (договору займа), за исключением кредитного договора (договора займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, на день установления льготного периода, начисляются проценты по процентной ставке, равной двум третям от рассчитанного Банком России в соответствии с частью 8 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № «О потребительском кредите (займе)» среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, установленного на день направления заемщиком требования о предоставлении льготного периода.

Руководствуясь указанным, полагаем, что в описанной ситуации кредитор вправе в течение льготного периода осуществлять начисление процентов на весь размер основного долга, входящего в состав текущей задолженности заемщика перед кредитором.

Кроме того, по нашему мнению, обозначенный случай не является основанием для неприменения норм Закона № регулирующих порядок погашения заемщиком своих обязательств по окончании льготного периода.

Возможно ли в течение льготного периода продолжать работу по взысканию просроченной задолженности, возникшей до даты предоставления льготного периода?

Сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), не уплаченная заемщиком до установления льготного периода, фиксируется на день установления льготного периода (часть 14 статьи 6 Закона №

В отношении задолженности по основному долгу полагаем корректным руководствоваться аналогичным подходом. Отмечаем, что Законом № (части 20 и 24 статьи 6) императивно установлены правила внесения заемщиком платежей, зафиксированных в соответствии с частью 14 статьи 6 Закона №

Руководствуясь указанным, полагаем, что кредитор не вправе в течение льготного периода осуществлять деятельность, направленную на возврат просроченной задолженности заемщика, поскольку по смыслу части 14 статьи 6 Закона № обязательства по внесению указанных платежей подлежат исполнению в соответствии с требованиями Закона № в сроки, определенные Законом №

Могут ли денежные средства, полученные при частичном досрочном погашении кредита (займа) во время льготного периода, быть направлены в счет погашения просроченных обязательств по ссудной задолженности и/или процентам?

В соответствии с требованиями части 16 статьи 6 Закона № заемщик вправе в любой момент времени в течение льготного периода досрочно погасить сумму (часть суммы) кредита (займа) без прекращения льготного периода. При этом платежи, уплачиваемые заемщиком в течение льготного периода, направляются кредитором прежде всего в счет погашения обязательств заемщика по основному долгу.

На каких условиях продолжит действовать кредитный договор после окончания льготного периода? По какой ставке должно происходить начисление процентов на остаток основного долга, образовавшийся на дату окончания льготного периода, с даты, следующей за датой окончания этого периода?

В соответствии с частью 19 статьи 6 Закона № по окончании льготного периода кредитный договор (договор займа), за исключением кредитного договора (договора займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, продолжает действовать на условиях, действовавших до предоставления льготного периода. При этом срок возврата кредита (займа) продлевается на срок не менее срока действия льготного периода. Таким образом, по окончании льготного периода проценты за пользование кредитом (займом) начисляются на остаток основного долга, образовавшийся на дату окончания льготного периода, в соответствии с условиями заключенного заемщиком кредитного договора (договора займа).

В случае неподтверждения установления льготного периода кредитором со дня признания льготного периода неустановленным и условий кредитного договора неизмененными вправе ли кредитор пропущенные платежи (при наличии) в период отмененного льготного периода признать просроченными и доначислять штрафы/пени на просроченную задолженность в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа)?

В соответствии с частью 30 статьи 6 Закона № со дня получения заемщиком уведомления о неподтверждении установления льготного периода, предусмотренного частью 29 статьи 6 Закона № льготный период признается неустановленным, а условия соответствующего кредитного договора (договора займа) неизмененными. Это означает, что неуплаченные заемщиком платежи могут быть признаны просроченными и на них кредитор вправе доначислить штрафы (пени) в соответствии с условиями заключенного с кредитного договора (договора займа).

Установлены ли ограничения на продолжительность просроченной задолженности на момент обращения с требованием о предоставлении льготного периода?

Закон № не предусматривает ограничения права заемщика обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода в зависимости от наличия и продолжительности просроченной задолженности.

Правильно ли понимать, что в случае частичного досрочного погашения во время действия льготного периода в первую очередь погашается задолженность по отложенному основному долгу, затем отложенные проценты, далее — накопленная просроченная задолженность? Могут ли денежные средства, полученные при частичном досрочном погашении во время льготного периода, быть направлены в счет погашения просроченных обязательств по ссудной задолженности и/или процентам?

Необходимы уточнения в части порядка досрочного погашения обязательств после завершения льготного периода: средства досрочного погашения направляются в первую очередь в погашение обязательств, перенесенных в конец графика или применяется стандартная очередность, предусмотренная действующим кредитным договором?

В соответствии с частью 16 статьи 6 Закона № заемщик вправе в любой момент времени в течение льготного периода досрочно погасить сумму (часть суммы) кредита (займа) без прекращения льготного периода. При этом платежи, уплачиваемые заемщиком в течение льготного периода, направляются кредитором прежде всего в счет погашения обязательств заемщика по основному долгу.

Законом № установлены специальные правила досрочного погашения кредита (займа) в отношении субъектов малого и среднего предпринимательства. В соответствии с частью 12 статьи 7 Закона № заемщик вправе в любой момент в течение льготного периода досрочно погасить сумму (часть суммы) кредита (займа) без прекращения льготного периода, пока данные суммы платежей не достигнут суммы платежей по основному долгу и по процентам, которые заемщик должен был бы заплатить в течение льготного периода, если бы ему не был установлен льготный период.

При достижении указанной суммы платежей действие льготного периода прекращается, и кредитор обязан направить уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее пяти дней после прекращения льготного периода по обстоятельствам, указанным в части 12 статьи 7 Закона №

В случае недостижения указанной суммы платежей по окончании (прекращении) льготного периода платежи по кредитному договору (договору займа) уплачиваются заемщиком в порядке, установленном частью 13 статьи 7 Закона № в соответствии с уточненным графиком.

Учитывая, что статья 7 Закона № не устанавливает специальных требований в отношении очередности уплаты суммы неустойки (штрафа, пени), не уплаченной заемщиком до установления льготного периода, полагаем возможным руководствоваться порядком, предусмотренным в соответствующем кредитном договоре (договоре займа).

Следует отметить, что Закон № не устанавливает особенностей досрочного погашения заемщиком своих обязательств (их части) по окончании льготного периода.

В связи с этим в случае досрочного погашения обязательств заемщика после завершения льготного периода полагаем возможным руководствоваться общим порядком, установленным соответствующим кредитным договором (договором займа) с учетом требований, установленных Законом № а также статьей 3191 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой если иное не предусмотрено законом или соглашением сторон, в случаях, когда должник не указал, в счет какого из однородных обязательств осуществлено исполнение, преимущество имеет то обязательство, срок исполнения которого наступил или наступит раньше, либо, когда обязательство не имеет срока исполнения, то обязательство, которое возникло раньше.

Вместе с тем на основании системного толкования части 14 и частей статьи 6 Закона № полагаем, что сумма неустойки (штрафа, пени), не уплаченная заемщиком до установления льготного периода, должна быть уплачена заемщиком после погашения обязательств по кредитному договору (договору займа) в соответствии с текущим графиком платежей. В случае внесения заемщиком платежа, достаточного для погашения как своих текущих обязательств, так и просроченных, они тоже погашаются.

Правильно ли понимать, что размер платежа после окончания кредитных каникул по кредитному договору (договору займа), за исключением кредитного договора (договора займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, может измениться (увеличиться), за счет основного долга, оплата которого была приостановлена на время кредитных каникул. Если платеж должен остаться неизменным, возможно ли изменение его состава?

В соответствии с частью 13 статьи 7 Закона № по окончании льготного периода размер платежей заемщика должен быть аналогичен размеру платежей, которые были установлены в кредитном договоре до льготного периода.

Правильно ли, что размер платежей по окончании льготного периода должен быть полностью идентичен ранее установленным? Верно ли, что кредитор вправе рассчитать новый график, увеличив размер платежа (по сравнению с ранее установленным) с учетом включения начисленных процентов за льготный период в основной долг?

Потребительские кредиты (займы)

В течение срока действия льготного периода на размер основного долга, входящего в состав текущей задолженности заемщика перед кредитором по кредитному договору (договору займа) на день установления льготного периода, начисляются проценты по процентной ставке, равной двум третям от рассчитанного Банком России в соответствии с частью 8 статьи 6 Закона № среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, установленного на день направления заемщиком требования о предоставлении льготного периода. Сумма процентов, начисленных в течение льготного периода, фиксируется по окончании льготного периода (часть 18 статьи 6 Закона №

По окончании льготного периода кредитный договор (договор займа) продолжает действовать на условиях, действовавших до предоставления льготного периода (часть 19 статьи 6 Закона №

При этом согласно части 20 статьи 6 Закона № проценты, а также суммы, зафиксированные по части 14 статьи 6, уплачиваются заемщиком после уплаты платежей в соответствии с первоначальным графиком в количестве и с периодичностью (в сроки), которые аналогичны установленным в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) до установления льготного периода.

Следует отметить, что в отношении размера платежа указанная статья не содержит соответствующих положений. Представляется, что в данном случае размер периодического платежа будет состоять из сумм, зафиксированных в соответствии с частями 14 и 18 статьи 6 Закона № деленных на количество платежей в течение льготного периода, уплачиваемых с периодичностью, которая была бы установлена в первоначальном графике платежей за период времени, приходящийся на время льготного периода.

Потребительские кредиты (займы) с лимитом кредитования

По окончании льготного периода договор потребительского кредита (займа), предусматривающий предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, продолжает действовать на первоначальных условиях, установленных до начала льготного периода (часть 26 Закона №

В соответствии с требованиями частей 25 и 27 статьи 6 Закона № по окончании льготного периода сумма процентов, начисленных в течение действия льготного периода, а также сумма процентов, неустойки (штрафа, пени), не уплаченная до установления льготного периода, фиксируется в качестве обязательства заемщика. Указанное обязательство заемщика погашается им в течение 720 дней после дня окончания льготного периода равными платежами каждые 30 дней. В связи с этим в данном случае, по нашему мнению, по окончании льготного периода произойдет увеличение периодического платежа заемщика, обусловленное тем, что сумма платежа в соответствии с первоначальным графиком дополнится суммой обязательств заемщика, зафиксированной в соответствии с частью 25 статьи 6 Закона № а также суммой процентов, неустойки (штрафа, пени), не уплаченной до установления льготного периода.

Кредиты (займы) субъектов МСП

В соответствии с частью 13 статьи 7 Закона по окончании (прекращении) льготного периода платежи по кредитному договору (договору займа) уплачиваются заемщиком в размере и с периодичностью (в сроки), которые аналогичны установленным или определенным в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями указанного кредитного договора (договора займа).

Одновременно частью 13 статьи 7 устанавливается, что срок возврата кредита (займа) продлевается на срок, необходимый для погашения обязательств заемщика по кредиту (займу) исходя из порядка уплаты платежей в соответствии с указанной частью.

Из этого следует, что срок возврата кредита (займа) продлевается настолько, насколько это необходимо для полного погашения обязательств заемщика по кредиту (займу) с учетом необходимости сохранения первоначального размера периодических платежей заемщика.

Согласно части 25 статьи 6 периодичность погашения новой задолженности, образованной после окончания льготного периода, указана как «равными платежами каждые 30 дней». Таким образом, дата платежа будет ежемесячно меняться для заемщика. При этом, как правило, в банках устанавливается дата погашения минимального платежа по кредиту с лимитом кредитования с фиксированной датой календарного месяца, независимо от количества дней в месяце. Таким образом, для заемщика в течение одного месяца будут установлены разные даты погашения минимального платежа по кредиту и платежа по новому обязательству. Предлагается допустить включение платежа по новому обязательству в состав ежемесячного минимального платежа по договору с соответствующими сроками погашения.

Руководствуясь частями 25 и 27 статьи 6 Закона № по окончании льготного периода сумма процентов, начисленных на размер основного долга, а также сумма процентов, неустойки (штрафа, пени), не уплаченная до установления льготного периода, фиксируется в качестве обязательства заемщика. Указанное обязательство заемщика погашается им в течение 720 дней после дня окончания льготного периода равными платежами каждые 30 дней. При этом кредитор обязан направить заемщику график платежей по погашению указанного обязательства заемщика не позднее пяти дней после дня окончания льготного периода.

Представляется, что норма частей 25 и 27 статьи 6 Закона № сформулирована императивно и не предполагает возможности изменения кредитором даты внесения указанных платежей.

Часть 26 статьи 6 предусматривает, что доступная сумма кредита с лимитом кредитования уменьшается на размер зафиксированного обязательства заемщика, которое возникло в связи с начисленными процентами в льготный период: а) требует уточнения порядок уменьшения лимита: уменьшается ли он полностью на размер зафиксированного обязательства или только на сумму, подлежащую уплате в текущем месяце; б) требует уточнения порядок восстановления лимита в зависимости от уменьшения в связи с ежемесячным погашением части зафиксированного обязательства.

В соответствии с частью 26 статьи 6 Закона № по окончании льготного периода договор потребительского кредита (займа), предусматривающий предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, продолжает действовать на первоначальных условиях, установленных до начала льготного периода. При этом доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования уменьшается на размер обязательства заемщика, зафиксированный в соответствии с частью 25 указанной статьи, если иное не установлено таким договором.

Представляется, что доступная сумма потребительского кредита (займа) уменьшается на полную сумму обязательств заемщика, зафиксированную в соответствии с частью 25 статьи 6 Закона № При этом указанная норма носит диспозитивный характер, а значит, стороны кредитного договора (договора займа) не лишены возможности предусмотреть соответствующим соглашением иные условия.

Предоставление кредитных каникул субъектам МСП (закон № 106-ФЗ)

В случае применения льготного периода в отношении кредитного договора (займа) заемщика — субъекта МСП, должен/вправе ли кредитор списывать неиспользованный лимит кредитной линии, в случае если с заемщиком был заключен договор кредитной линии? При установлении льготного периода по договору о кредитной линии, заключенному с заемщиком — субъектом МСП, имеет ли право кредитор взимать комиссию за неиспользованный лимит кредитной линии?

После установления льготного периода обязательства кредитора по предоставлению денежных средств заемщику приостанавливаются на весь срок действия льготного периода (часть 10 статьи 7 Закона №

Полагаем, что в указанном случае кредитор не вправе взымать вознаграждение (плату) с заемщика в связи с тем, что заемщику не оказывается самостоятельная услуга (заемщик не может воспользоваться такой услугой), что согласовывается с устоявшейся судебной практикой (например, пункт 4 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре»).

В случае, если срок действия соглашения об овердрафте с субъектом МСП превышает срок окончания льготного периода, пролонгации соглашения об овердрафте на срок льготного периода не происходит?

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета (овердрафтом), определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное (статья 850 ГК РФ).

В соответствии с частью 13 статьи 7 Закона № по окончании (прекращении) льготного периода платежи по кредитному договору (договору займа) уплачиваются заемщиком в размере и с периодичностью (в сроки), которые аналогичны установленным или определенным в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями указанного кредитного договора (договора займа), а срок возврата кредита (займа) продлевается на срок, необходимый для погашения обязательств заемщика по кредиту (займу), исходя из порядка уплаты платежей, определенных Законом №

Поскольку срок возврата кредита (займа) продлевается в связи с необходимостью погашения обязательств заемщика по кредиту (займу), исходя из порядка уплаты платежей, установленных частью 13 статьи 7 Закона № учитывая правовую природу соглашения о кредитовании счета (овердрафте), полагаем, что не усматривается правовых основания для неприменения кредиторами указанной нормы.

Обязан ли банк предоставить заемщику — субъекту малого и среднего предпринимательства (далее — МСП) льготный период по соглашению об овердрафте, заключенному до даты вступления в силу Закона по кредитам, выданным после указанной даты?

По данному вопросу обращаем внимание на информационное письмо Банка России от 18.05.2020 № ИН-06-59/90 «О применении Федерального закона от 03.04.2020 № «О внесении изменений в Федеральный закон „О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)“ и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа». При этом, по нашему мнению, заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием лишь по траншам, выданным до вступления в силу Закона № (до 03.04.2020).

Возможно ли получение льготного периода по взятому по программе стимулирования кредитования субъектов МСП кредиту по ставке 8,5% годовых?

Да, возможно. В законе нет запрета на получение льготного периода по кредиту, взятому по программе стимулирования кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства.

Может ли юридическое лицо, относящееся к субъектам малого и среднего предпринимательства, воспользоваться льготным периодом по кредитному договору (договору займа) при наличии просроченных платежей по такому договору?

Да, может. Если сфера деятельности компании относится к перечню отраслей экономики, наиболее пострадавших в результате пандемии, то кредитор не вправе отказывать в предоставлении льготного периода по заявлению заемщика в соответствии с Федеральным законом от 03.04.2020 № . Кредитные каникулы (льготный период) должны предоставляться бесплатно, без взимания каких-либо комиссий. В таком случае проценты, штрафы и пени (даже по ранее возникшим обязательствам) фиксируются и выплачиваются после окончания льготного периода. Кроме того, если сфера деятельности такого заемщика не относится к перечню отраслей экономики, наиболее пострадавших в результате пандемии, заемщику может быть предоставлен льготный период по собственным программам кредитора при их наличии. Закон № в этом случае применяться не будет.

Каникулы субъектам МСП могут ли быть предоставлены не один раз в рамках шестимесячного срока? Например, сначала на два месяца, а потом еще на два?

Исходя из смысла норм Закона № заемщик вправе обратиться с требованием о предоставлении льготного периода по одному и тому же кредитному договору (договору займа) только один раз, даже в случае если длительность предоставленного льготного периода составила менее шести месяцев.

В целях применения Закона № можно использовать только основной ОКВЭД или сколько-то дополнительных тоже можно? И распространяется ли на Закон № разъяснение Минэкономразвития об ОКВЭД?

В перечне, утвержденном Постановлением Правительства Российской Федерации от 10.03.2022 № 337, есть верхнеуровневые ОКВЭД, например код 90 «Деятельность творческая, деятельность в области искусства и организации развлечений». Можно ли считать, что вложенные коды ОКВЭД (например, также попадают в перечень?

Как представляется, условием, при котором заемщик, относящийся к субъектам малого и среднего предпринимательства, осуществляющим деятельность в отраслях, определенных Правительством Российской Федерации, вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода в соответствии со статьей 7 Закона № является условие об осуществлении деятельности в указанных отраслях экономики Российской Федерации.

Перечень таких отраслей установлен Постановлением Правительства Российской Федерации от 10.03.2022 № 337 «Об утверждении перечня отраслей, в которых осуществляет деятельность заемщик, указанный в части 1 статьи 7 Федерального закона „О внесении изменений в Федеральный закон „О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)“ и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа“ и о признании утратившими силу отдельных положений некоторых актов Правительства Российской Федерации» (далее — Перечень, Постановление № 337 соответственно).

При этом обращаем внимание, что в Постановлении № 337 отсутствуют положения, предусматривающие, что осуществляемая заемщиком деятельность в отраслях, определенных Постановлением № 337, должна являться для такого заемщика основной.

Также, с учетом позиции Минэкономразвития России, отраженной в письме от 15.04.2020 № Д13и-11577, по нашему мнению, в случае если в Перечне указан целиком класс или подкласс для одной из отраслей, это означает, что все входящие в него группировки (группы, подгруппы, виды) также включены в Перечень.

Предоставление кредитных каникул по 106-ФЗ индивидуальным предпринимателям, самозанятым гражданам

Могут ли самозанятые граждане рассчитывать на предоставление льготного периода по кредитному договору (договору займа)?

Федеральный закон от 03.04.2020 № не содержит ограничений на предоставление льготного периода самозанятым гражданам на общих основаниях, предусмотренных статьей 6 закона . В частности, самозанятые граждане могут подать требование о предоставлении льготного периода по кредитному договору (договору займа), если их доходы за месяц, предшествующий дате подачи требования, снизились не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году, а также при соблюдении иных условий, установленных статьей 6 закона . При этом необходимо помнить, что снижение дохода заемщика должно быть документально подтверждено, а отсрочкой можно воспользоваться, обратившись к кредитору не позднее 30 сентября 2020 года, в том числе при помощи средств подвижной радиотелефонной связи .

Заемщик — индивидуальный предприниматель — это заемщик, который на дату оформления кредитного договора (договора займа) получал кредит (заем) на условиях для индивидуальных предпринимателей? Имеют ли право на льготный период, предусмотренный законом для индивидуальных предпринимателей, заемщики — физические лица с кредитными договорами на условиях для физических лиц, которые одновременно на дату оформления кредита (займа) являлись индивидуальными предпринимателями или стали индивидуальными предпринимателями в течение срока действия кредитного договора?

Закон № предусматривает право на обращение к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода для нескольких категорий заемщиков, в том числе для индивидуальных предпринимателей. В данном случае следует учитывать статус заемщика на момент заключения кредитного договора (договора займа).

Закон № предусматривает ряд последствий обращения заемщика к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), в том числе кредитного договора, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой. Какими критериями должен руководствоваться кредитор, рассматривая требование заемщика — индивидуального предпринимателя, предусматривающее уменьшение размера платежей в течение льготного периода, если кредит изначально был предоставлен в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности? Требуется ли в данном случае представление документов, подтверждающих статус индивидуального предпринимателя? Каковы способы их получения (заемщик, ФНС России)?

Для заемщика — индивидуального предпринимателя условия, определенные Законом № будут действовать, если он на момент заключения договора кредита (займа) являлся индивидуальным предпринимателем. Кредитор, заключивший кредитный договор (договор займа) с заемщиком, являющимся индивидуальным предпринимателем, как правило, располагает документами, подтверждающими статус заемщика в этом качестве.

При отсутствии соответствующих документов кредитор вправе запросить их у заемщика либо обратиться к официальным источникам информации.

Может ли индивидуальный предприниматель, которому фактически предоставлен потребительский кредит (заем) (например, кредитная карта) обратиться за кредитными каникулами со ссылкой на статью 7 Закона № (в связи с занятостью в отраслях, деятельность в которых фактически приостановлена)?

Закон № не содержит ограничений на обращение со стороны заемщика, имеющего статус индивидуального предпринимателя и получившего потребительский кредит (заем), за установлением льготного периода в рамках статьи 7 Закона №

В этом случае заемщик — индивидуальный предприниматель, который осуществляет деятельность в отрасли, входящей в перечень отраслей, утвержденный Постановлением Правительства Российской Федерации от 03.04.2020 № 434 «Об утверждении перечня отраслей российской экономики, в наибольшей степени пострадавших в условиях ухудшения ситуации в результате распространения новой коронавирусной инфекции», вправе обратиться с требованием о предоставлении льготного периода в соответствии с правилами статьи 7 Закона №

По каким видам кредитов (займов) возможно предоставление льготного периода индивидуальному предпринимателю? Только по потребительским кредитам или также по кредитам, предоставленным индивидуальным предпринимателям в предпринимательских целях?

Закон № предусматривает право на обращение к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода для нескольких категорий заемщиков, в том числе для индивидуальных предпринимателей.

При этом для заемщика — индивидуального предпринимателя предусмотрено несколько вариантов предоставления льготного периода.

В частности, заемщик — индивидуальный предприниматель имеет право обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода по кредитному договору (договору займа) по правилам, предусмотренным статьей 6 Закона № с соблюдением соответствующих условий, предусмотренных данной статьей.

В случае если заемщик — индивидуальный предприниматель, относящийся к субъектам малого и среднего предпринимательства, осуществляет деятельность в отрасли, включенной в перечень отраслей, утвержденный постановлением Правительства Российской Федерации от 03.04.2020 № 434 «Об утверждении перечня отраслей российской экономики, в наибольшей степени пострадавших в условиях ухудшения ситуации в результате распространения новой коронавирусной инфекции», он вправе обратиться с требованием о предоставлении льготного периода в соответствии с правилами статьи 7 Закона №

Одновременно отмечаем, что Закон № не содержит ограничений в отношении целей, на которые индивидуальному предпринимателю были предоставлены денежные средства в рамках заключенного им кредитного договора (договора займа).

Предоставление кредитных каникул по ипотечным договорам (закон 106-ФЗ)

На момент обращения с требованием (например, 10 апреля 2020 г.) у ипотечного заемщика была просроченная задолженность за февраль, март 2020 г., при этом в требовании заемщик просит предоставить льготный период с 10 марта 2020 г. (то есть соблюдено условие, что дата начала льготного периода отстоит не более чем на один месяц до даты подачи требования). Правильно ли будет действовать кредитор, если обнулит просроченную задолженность за период с 10 марта 2020 г., но при этом зафиксирует и перенесет в конец срока всю просроченную задолженность, образовавшуюся до 10 марта 2020 г., для дальнейшей ее уплаты после погашения всех обязательств заемщика, включая неуплаченные и перенесенные платежи с учетом увеличения срока кредита на срок льготного периода?

В соответствии с требованиями части 14 статьи 6 Закона № сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), не уплаченная заемщиком до установления льготного периода, фиксируется на день установления льготного периода. Следовательно, в приведенном примере действия кредитора соответствуют требованиям Закона № Порядок внесения заемщиком платежей по окончании льготного периода установлен частями статьи 6 Закона №

Просим уточнить порядок погашения просроченной задолженности, возникшей до предоставления кредитных каникул после окончания льготного периода.

Если у клиента на дату начала кредитных каникул была зафиксирована просроченная задолженность, то после окончания кредитных каникул ежемесячные платежи клиента должны быть такими же, как и до наступления кредитных каникул, и формироваться за счет срочного основного долга и срочных процентов, начисленных после окончания кредитных каникул?

В какой срок после оплаты отложенных платежей по кредитам, обеспеченным ипотекой, оплачиваются неустойки, штрафы, пени и просроченная до начала льготного периода задолженность по процентам и основному долгу, не подлежит ли в связи с этим увеличению срок кредитного договора и насколько? Может ли банк продлить срок кредита более, чем срок льготного периода, чтобы у клиента было возможность выплатить и начисленные проценты до начала льготного периода?

Исходя из регулирования части 14 статьи 6 Закона № сумма процентов, неустойки (штрафов, пени), образовавшаяся на дату предоставления льготного периода, фиксируется на день установления льготного периода и не увеличивается как в течение льготного периода, так и после его окончания.

При этом отмечаем, что Закон № устанавливает особенности погашения для отдельных видов кредита (займа).

Потребительские кредиты (займы)

По окончании льготного периода кредитный договор (договор займа) продолжает действовать на условиях, действовавших до предоставления льготного периода. При этом срок возврата кредита (займа) продлевается на срок не менее срока действия льготного периода (часть 19 статьи 6 Закона №

Соответственно, по окончании льготного периода платежи уплачиваются заемщиком в соответствии с первоначальным графиком платежей, т.е. первый платеж заемщика по окончании льготного периода будет равен первому платежу, который заемщик бы уплатил как первый платеж (сумма процентных платежей и основного долга) в течение льготного периода в соответствии с первоначальным графиком платежей, если бы льготный период не был установлен.

Далее, после погашения обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа), согласно первоначальному графику заемщиком уплачивается сумма процентов, начисленных на основной долг в течение льготного периода в соответствии с частью 18 статьи 6 Закона № а также сумма процентов, неустойки (штрафа, пени), зафиксированная в соответствии с частью 14 статьи 6 Закона №

При этом согласно части 20 статьи 6 Закона № проценты, а также суммы, зафиксированные по части 14 статьи 6 Закона № уплачиваются в количестве и с периодичностью (в сроки), которые аналогичны установленным в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) до установления льготного периода. В этом случае кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее пяти дней после дня окончания льготного периода.

Следует отметить, что в отношении размера платежа указанная статья не содержит соответствующих положений. Представляется, что в данном случае размер периодического платежа будет состоять из сумм, зафиксированных в соответствии с частями 14 и 18 статьи 6 Закона № деленных на количество платежей в течение льготного периода, уплачиваемых с периодичностью, которая была бы установлена в первоначальном графике платежей за период времени, приходящийся на время льготного периода.

Кредиты (займы), обеспеченные ипотекой

В отношении договоров кредита (займа), обеспеченного ипотекой, отмечаем, что в соответствии с частью 22 статьи 6 Закона № по окончании льготного периода платежи уплачиваются заемщиком в соответствии с графиком платежей, действовавшим до предоставления льготного периода (в размере, количестве и с периодичностью).

Учитывая, что количество и периодичность платежей заемщика по окончании льготного периода сохраняются, в случае досрочного погашения заемщиком в течение льготного периода своих обязательств (их части) по основному долгу в соответствии с требованиями части 16 статьи 6 Закона № размер периодического платежа уменьшается.

В случае отсутствия досрочного погашения размер платежа после окончания льготного периода остается неизменным.

Платежи, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода, исходя из действовавших до предоставления льготного периода условий кредитного договора (договора займа), но не были уплачены заемщиком в связи с предоставлением ему льготного периода, уплачиваются после погашения обязательств в соответствии с графиком, действовавшим до установления льготного периода.

В то же время срок возврата кредита (займа) увеличивается на срок льготного периода в связи с необходимостью внесения заемщиком платежей, не уплаченных им в течение действия льготного периода.

После уплаты платежей, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода исходя из действовавших до предоставления льготного периода условий кредитного договора (договора займа), но не были уплачены заемщиком в связи с предоставлением ему льготного периода, заемщиком уплачивается сумма процентов, неустойки (штрафа, пени), зафиксированная в соответствии с частью 14 статьи 6 Закона № на день установления льготного периода. При этом Закон № не содержит специальных положений в отношении срока, в течение которого заемщиком должны быть уплачены такие платежи, в связи с чем полагаем, что сторонами может быть достигнуто соглашение по указанному вопросу при учете положений Закона № Следует отметить также, что Закон № не устанавливает правил распределения (одним платежом или периодическими платежами) указанных платежей.

Кредиты (займы) с лимитом кредитования

Согласно пункту 26 статьи 6 Закона № по окончании льготного периода договор потребительского кредита (займа), предусматривающий предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, продолжает действовать на первоначальных условиях, установленных до начала льготного периода. При этом доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования уменьшается на размер обязательства заемщика, зафиксированный в соответствии с частью 25 статьи 6 Закона №

По окончании льготного периода в соответствии с требованиями частей 25 и 27 статьи 6 Закона № сумма процентов, начисленных в течение действия льготного периода, а также сумма процентов, неустойки (штрафа, пени), не уплаченная до установления льготного периода, фиксируется в качестве обязательства заемщика. Указанное обязательство заемщика погашается им в течение 720 дней после дня окончания льготного периода равными платежами каждые 30 дней.

Разъяснение об особенностях отражения в бухгалтерском учете размещенных денежных средств по кредитным договорам, по которым заемщикам предоставлен льготный период

В чем особенности отражения в бухгалтерском учете размещенных денежных средств по кредитным договорам, по которым заемщикам представлен льготный период в соответствии с

Особенности отражения в бухгалтерском учете размещенных денежных средств по кредитным договорам, по которым заемщикам в соответствии с Федеральным законом № «О внесении изменений в Федеральный закон „О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)“ и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» предоставлен льготный период, состоят в следующем:

1. Текущая сумма основного долга, числящаяся на дату начала льготного периода, продолжает учитываться на том же балансовом счете второго порядка, на котором она учитывалась на дату установления льготного периода 1 , за исключением ситуации, когда новый срок кредита (первоначальный срок кредита, увеличенный на период, на который продлевается срок возврата кредита согласно требованиям Федерального закона № выходит за пределы срока, указанного в наименовании счета второго порядка. В этом случае в дату установления льготного периода ссудная задолженность переносится на новый балансовый счет второго порядка по учету кредитов предоставленных.
2. Просроченная задолженность по основному долгу, просроченная и текущая задолженность по начисленным процентам, числящаяся на дату установления льготного периода, срок уплаты которой в силу требований Федерального закона № переносится на период, на который продлевается срок возврата кредита, в дату установления льготного периода подлежит переносу со счетов по учету просроченной задолженности на счета по учету текущей задолженности.
3. В случае необходимости корректировки из-за предоставления льготного периода суммы процентов и (или) неустойки (штрафа, пени), начисленных в бухгалтерском учете исходя из действовавших до предоставления льготного периода условий кредитного договора, указанные корректировки осуществляются в дату установления льготного периода.
4. Сумму основного долга, которая должна была быть погашена заемщиком в течение льготного периода, но не погашена из-за его предоставления, кредитные организации вправе отражать на отдельном лицевом счете балансового счета второго порядка по учету кредитов предоставленных.
5. Кредитные организации в течение льготного периода в бухгалтерском учете на балансовом счете № 47427 «Начисленные проценты по предоставленным (размещенным) денежным средствам» отражают начисленные проценты:
   • в случаях, предусмотренных частями 18 и 25 статьи 6 Федерального закона № по процентной ставке, определенной данной частью;
   • в остальных случаях по процентной ставке исходя из действовавших до предоставления льготного периода условий кредитного договора.
6. Сумму начисленных процентов в соответствии с пунктом 5 настоящих разъяснений кредитные организации вправе отражать на отдельных лицевых счетах балансового счета № 47427 «Начисленные проценты по предоставленным (размещенным) денежным средствам».
7. В случае если льготный период после его установления не был подтвержден в порядке, определенном Федеральным законом № кредитная организация в дату направления заемщику уведомления о неподтверждении установления льготного периода переносит на счета по учету просроченной задолженности:
   • сумму задолженности по основному долгу и (или) по процентам, которая должна была быть погашена до даты направления заемщику уведомления о неподтверждении установления льготного периода, но не была погашена из-за предоставления льготного периода;
   • сумму задолженности, перенесенной со счетов по учету просроченной задолженности на счета по учету текущей задолженности в соответствии с пунктом 2 настоящих разъяснений.
8. Изменение условий кредитного договора в связи с предоставлением заемщику льготного периода является модификацией денежных потоков.

Если на основании профессионального суждения кредитной организации модификация признается несущественной, то в соответствии с абзацем вторым пункта 2.15 Положения № «О порядке отражения на счетах бухгалтерского учета кредитными организациями операций по размещению денежных средств по кредитным договорам, операций, связанных с осуществлением сделок по приобретению права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме, операций по обязательствам по выданным банковским гарантиям и предоставлению денежных средств» необходимо пересчитать балансовую стоимость финансового актива и признать убыток в Отчете о финансовых результатах по символам раздела 1 «Расходы от операций с предоставленными кредитами и прочими размещенными средствами» части 4 «Операционные расходы». При определении согласно пункту 1.8 Положения № амортизированной стоимости финансового актива линейным методом кредитная организация вправе не признавать убыток от несущественной модификации.

Если на основании профессионального суждения кредитной организации модификация признается существенной, то в соответствии с абзацем первым пункта 2.15 Положения № следует осуществить пересчет эффективной процентной ставки для дальнейшего определения балансовой стоимости кредита. При этом на дату модификации кредитной организацией применяются требования, изложенные в пункте 2.2 Положения № о бухгалтерском учете финансового актива в дату первоначального признания по справедливой стоимости.

1 В целях настоящих разъяснений под датой установления льготного периода понимается дата направления кредитной организацией заемщику уведомления, предусмотренного частью 6 статьи 6 и частью 6 статьи 7 Федерального закона № При не направлении кредитной организацией заемщику указанного уведомления под датой установления льготного периода понимается дата истечения предельного срока получения заемщиком такого уведомления, определенная в соответствии с частью 12 статьи 6 и частью 7 статьи 7 Федерального закона №

Кредитные каникулы физлиц по ФЗ № 106 в 2022 году – что нужно знать?

Механизм предоставления кредитных каникул, или т.н. «льготного периода» был введен ещё в 2020 году на фоне пандемии и послужил для многих заемщиков одним из важнейших методов поддержки.

Кредитные каникулы – это льготный период кредитования, во время которого можно не осуществлять (или сделать меньше) ежемесячные платежи по займу. При этом не будет штрафных санкций и последствий для кредитной истории. Данное правило распространяется на все кредитные организации вне зависимости от организационной формы.

Кредитные каникулы – это не прощение ваших долгов, а лишь инструмент снижения долговой нагрузки на определенное время, направленный на поддержку заемщиков и дающий им время «подправить» своё материальное положение. Кроме того, за льготный период начисляются проценты:

• по ипотеке – по условиям договора;
• по потребительским ссудам и кредитным картам – по ставке 2/3 от установленного ЦБ России среднерыночного значения полной стоимости кредита на остаток основного долга.

Также не стоит путать кредитные каникулы с ипотечными. Это два разных механизма, с разными условиями реализации. Лицо, находящееся на ипотечных каникулах – не может получить кредитные.

Нормативная основа данного вопроса содержится в ст. 6 и 7 ФЗ от 03.04.2020 N 106-ФЗ (в ред. от 08.03.2022 и 14.03.2022).

В марте 2022 года в данный закон были внесены изменения, позволяющие вновь воспользоваться механизмом предоставления льготного периода.

• Договор был заключен до 1 марта;
• Требование о предоставлении льготного периода было предоставлено не позднее 30 сентября

Для физических лиц и ИП также необходимо также одновременное наличие указанных в законе условий:

1. Размер кредита (именно кредита, а не остатка по выплате!) не превышает максимальный размер, установленный Постановлением Правительства РФ от 12.03.2022 N 352;
2. Доходы заемщика упали боле чем на 30% за месяц, предшествующий подаче требования, по сравнению с прошлым годом;
3. Заемщик на момент подачи не находится на ипотечных каникулах, предусмотренных ФЗ от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Если заемщик не соответствует какому‑либо из обязательных требований, кредитор вправе отказать в кредитных каникулах.

Хочется также отметить, что льготный период предоставляется только один раз по одному договору. Соответственно, если у вас несколько кредитных обязательств, вы вправе требовать каникулы по каждому из них.

Важным также является то, что желающий воспользоваться возможностью каникул в силу закона заемщик должен указать в своём требовании, что льготный период устанавливается в соответствии с федеральным законом! Иначе в случае наличия в кредитном договоре схожего положения о предоставлении кредитором льготного периода, банк может хитро провести вам льготный период не по ФЗ, а на основании договора, лишив вас в дальнейшем возможности ослабить долговую нагрузку в удобное для вас время.

Теперь поговорим о приятном. А именно – о сроке, на который предоставляются каникулы. Законодатель указал, что определение срока – это исключительное право заемщика. Банк не вправе самостоятельно устанавливать срок и как-либо изменять его. Предельная длительность каникул, которую может попросить заемщик – 6 месяцев, при этом стоит отметить, что заемщик также выбирает ещё и дату начала льготного периода.

Если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, то период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода — дата направления требования заемщика кредитору. Это очень важное правило! Подчеркну ещё раз, что только заемщик определяет длительность, кредитор не имеет права вмешиваться. На практике, банки видя требование о предоставлении кредитных каникул без указания срока любят давать всего 1 месяц, хитро и запутанно формулируя условия дополнительного соглашения к кредитному договору. Забыли указать на сколько вам нужны каникулы? Ничего страшного! Обязаны дать 6 месяцев и никаких «но», главное сослаться на ФЗ.

Что касается формы требования, она может быть абсолютно свободной и донесена любым доступным вам способом. В некоторых банках это можно сделать даже через приложение в телефоне.

После отправки требования, у кредитора есть 5 дней на рассмотрение обращения. Также в соответствии с законом, кредитор вправе обратиться в ФНС, ПФР, ФСС и ФФОМС с запросом о подтверждении снижения ваших доходов более чем на 30%. Отмечу, что при обращении с таким запросом, кредитор лишается возможности запросить эти документы у вас. Что касается вашего согласия – оно здесь не нужно. Согласие заемщика на предоставление такой информации презюмируется с момента выдвижения требования о предоставлении льготного периода. Важно заметить, что кредитор не может делать ничего «по-тихому», о факте запроса и содержащейся в полученных документах информации, кредитор обязан уведомить заемщика.

Тут считаю важным упомянуть, что является среднемесячным доходом лица, от которого будет рассчитываться снижение. Среднемесячный доход – это не только зарплата – это и другие выплаты, в том числе материальная помощь, больничные, пенсия.

Какие документы будут являться подтверждающими для установления факта снижения доходов?

• справка 2-НДФЛ с места работы;
• справка о регистрации в качестве безработного;
• листок нетрудоспособности (больничный лист);
• иные подтверждающие документы

Если в течение 10 дней со дня направления требования он не получил от кредитора уведомление, запрос о предоставлении подтверждающих документов или отказ в удовлетворении требования с указанием причины отказа, льготный период считается установленным. При этом он исчисляется со дня направления требования, если заемщик не определил иную дату начала льготного периода в своем требовании. Т.е. если банк забыл о вас на 10 дней и ничего не ответил, то каникулы устанавливаются автоматически.

При этом важно отметить, что в течение льготного периода не допускаются:

• начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита;
• предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору и (или) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки;
• обращение с требованием к поручителю (гаранту).

Также стоит упомянуть, что досрочно прекратить кредитные каникулы может только сам заемщик. Для этого необходимо направить уведомление, после чего кредитор обязан в течение пяти дней отправить вам новый уточненный график платежей.

Во время льготного периода заемщик не теряет возможности досрочно погасить сумму кредита, каникулы при этом остаются в силе. Платежи, уплачиваемые заемщиком в течение льготного периода, направляются кредитором прежде всего в счет погашения обязательств заемщика по основному долгу.

По окончании льготного периода кредитный договор, за исключением кредитного договора, обеспеченного ипотекой, продолжает действовать на условиях, действовавших до предоставления льготного периода. При этом срок возврата кредита продлевается на срок не менее срока действия льготного периода.

Также, важно упомянуть, что лица, уже воспользовавшиеся кредитными каникулами во время ковида могут ещё раз воспользоваться этим инструментом.

В случае, если вы получили отказ в предоставлении льготного периода, хотя все условия для каникул соблюдены, можно обратиться с жалобой в один из компетентных органов. Это может быть:

• Роспотребнадзор;
• Центральный Банк России;
• Финансовый уполномоченный;
• Прокуратура.

Подводя итог всему вышесказанному, можно резюмировать, что получение кредитных каникул – это безусловное право заемщика, реализация которого не может быть поставлена в зависимость от желания кредитора. Данный инструмент снятия долговой нагрузки гарантирован законом и является обязательным для исполнения. Берегите не только свои деньги, но и нервы!

Как получить кредитные каникулы в 2022 году

Это льготный период кредитования, когда можно не осуществлять или сделать меньше ежемесячные платежи по займу. При этом не будет штрафных санкций и последствий для кредитной истории.

Когда были введены кредитные каникулы?

С 8 марта 2022 года вступили в силу поправки в закон N106-ФЗ, возобновляющие механизм кредитных каникул, который действовал во время пандемии, два года назад.

Какой крайний срок подачи заявки кредитору?

Надо подать заявление не позднее 30 сентября 2022 года включительно.

На какие обязательства распространяются каникулы?

Каникулы действуют в отношении:

• ипотеки;
• потребительских кредитов;
• автокредитов;
• долгов по кредитным картам.

Кто определяет продолжительность льготного периода?

Сам заемщик — от одного до шести месяцев.

Сколько раз можно воспользоваться кредитными каникулами?

Один раз по каждому из договоров займа. При этом, если вы уже обращались за кредитными каникулами в 2020 году, теперь это можно сделать вновь.

Кредитные каникулы — это прощение долгов?

Нет, по возвращении с каникул заемщик сначала выплачивает долг по первоначальному графику, потом погашает пропущенные платежи.

Кроме того, за льготный период начисляются проценты:

• по ипотеке — по условиям договора;
• по потребительским ссудам и кредитным картам — по ставке 2/3 от установленного ЦБ России среднерыночного значения полной стоимости кредита на остаток основного долга.

Кредитные каникулы — это ипотечные каникулы, которые ввели раньше?

Нет, это не аналог ипотечных каникул, для них действуют другие условия. На момент подачи заявки на кредитные каникулы вы не должны находиться на ипотечных каникулах.

Какие требования к заемщику?

NB: все требования должны соблюдаться одновременно!

1) Доходы заемщика упали минимум на 30 % за месяц, предшествующий подаче заявки, по сравнению с прошлым годом.

2) Договор, по которому заемщик хочет получить каникулы, оформлен до 1 марта 2022 года.

3) Заемщик на момент подачи заявления не находится на ипотечных каникулах.

4) Полная сумма кредита (важно: не остаток по выплате!) меньше установленного лимита.

Если заемщик не соответствует какому‑либо из обязательных требований, кредитор вправе отказать в кредитных каникулах.

А какие лимиты?

Начальная сумма кредита не должна превышать:

по автокредитам — 700 тыс. рублей;

по потребкредитам — 300 тыс. рублей;

по кредитным картам — 100 тыс. рублей.

Лимиты по ипотеке разнятся в зависимости от региона. Так, по Москве лимит — 6 млн рублей, по Московской области, Санкт-Петербургу, регионам ДФО — 4 млн рублей, по остальным регионам РФ — 3 млн рублей.

Как подать заявление?

Заявку вы можете подать лично, придя в отделение вашего банка. Также многие крупные банки, например «Сбер» или ВТБ, предоставляют возможность оформить кредитные каникулы, оставив заявку в личном кабинете на официальном сайте.

Какие документы может запросить банк?

Банк может запросить документы, подтверждающие снижение дохода:

• справку 2-НДФЛ с места работы;
• справку о регистрации в качестве безработного;
• больничный лист.

Расскажите о сроках. Что будет после подачи заявления?

Собрать и передать по запросу банка необходимые для получения каникул документы нужно в течение 90 дней после обращения за каникулами. По уважительной причине этот срок может быть продлен еще на 30 дней .

После этого у банка будет пять дней на рассмотрение документов и ответ.

Что такое среднемесячный доход?

Это не только зарплата — это и другие выплаты, в том числе материальная помощь, больничные и т. д.

Может ли кредитор проверить данные заемщика?

Да, он может обратиться в ФНС, ПФР, ФСС.

Если я уйду на кредитные каникулы, буду ли я обязан не платить в это время?

Нет, в любой момент кредитных каникул можно погасить сумму кредита или ее часть без прекращения льготного периода — деньги пойдут на выплату основного долга. Также вы можете погасить кредит досрочно.

Что делать в спорных ситуациях — например, если кредитор отказал в каникулах?

Можно обратиться в Роспотребнадзор, Банк России, к финансовому уполномоченному, в прокуратуру.