Какие документы нужны в ломбард

Ломбарды в Украине: как не попасть впросак

20 января в Верховную раду был подан законопроект о ломбардах и их деятельности, призванный сменить в отношении этих учреждений закон 2001 года «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг». Таким образом, правовое регулирование деятельности ломбардов выделено в отдельный закон. Разбираемся, что теперь изменится в деятельности ломбардов и что это принесет их клиентам.

Согласно тексту пояснительной записки, создание закона вызвано тем, что рынок ломбардов в стране, состоящий из 478 компаний и 4,5 тысяч их подразделений, практически не регулируется на законодательном уровне. Роль регулятора на данный момент играют различные подзаконные акты и общие законодательные акты. Кроме того, имеет место недостаточная юридическая защищенность клиентов ломбардов.

Читайте также:

Как утверждают авторы законопроекта, сейчас в Украине растут объемы кредитования на рынке ломбардов. В третьем квартале 2014 года по сравнению с аналогичным периодом 2013-го ломбарды выдали на 6,9% больше кредитов. При этом и погашать кредиты стали больше – на 4%. Этот рост вызван повысившейся потребностью украинцев в краткосрочных кредитах, утверждают депутаты «Народного фронта» Максим Поляков и Виктор Романюк.

Конкретика

Что же раскрывает новый закон для ломбардов и их клиентов?

• Ломбард организовывается в качестве хозяйственного общества в соответствии с положениями Закона о ломбардах;
• Помещения. Деятельность ломбарда может осуществляться в нежилых помещениях, находящихся в его собственности, или в жилых помещениях площадью не менее 5 квадратных метров, расположенных в капитальных строениях. Помещение ломбарда должно быть оборудовано охранной сигнализацией и видеонаблюдением;
• Клиентом ломбарда гражданин может стать только при достижении совершеннолетия – в 18 лет;
• Полное и сокращенное название ломбарда должно включать слово «ломбард», а также ссылку на его организационно-правовую форму. Не допускаются названия, похожие или тождественные названиям уже существующих ломбардов.
• Минимальный статутный капитал ломбарда устанавливается в сумме 500 тысяч гривен.

Для соответствия деятельности ломбардов новым требованиям предоставляется переходный период в полгода.

На данный момент по результатам рассмотрения законопроект может быть принят в первом чтении с последующим учетом замечаний и предложений. Законопроект рекомендован к принятию Верховной раде Комитетом по вопросам финансовой политики и банковской деятельности.

Советы клиентам

О том, как вести дела с ломбардом UBR.ua рассказала Светлана Василевская, сотрудница одного из ломбардов Киева.

• Что можно сдавать? Большинство ломбардов специализируются на ювелирных изделиях – серебряных, золотых, с драгоценными камнями. В последние годы появились и технические ломбарды, где в залог могут взять бытовую технику и электронику в хорошем состоянии. В ломбардах, гарантирующих качественное обслуживание, техника проверяется по серийным номерам на предмет кражи.
• Какие нужны документы? Для визита в ломбард при себе нужно иметь паспорт и идентификационный налоговый номер. Документы помогут найти клиента в случае сдачи краденных вещей (хотя фактически ломбард не проверяет, является ли клиент владельцем драгоценности или техники), а паспорт поможет определить возраст, ведь ломбарды не имеют права обслуживать несовершеннолетних.
• Помимо залога вещь можно сдать в ломбард навсегда. В таком случае оценочная стоимость будет ниже, чем при залоге.
• Как правило, ставка зависит от срока залога. При просрочке каждый день будет начисляться пеня (2% от оценочной стоимости), а через 7 дней после окончания срока залога вещь будет выставлена на продажу.
• Как купить вещь? В ломбард можно идти не только за деньгами, но и за покупками. После окончания срока залога и до передачи вещи в хранилище есть пару недель, в течение которых вещи в ломбарде продаются. Если повезет, можно купить технику в сносном состоянии за половину или треть цены. Следует помнить, что вещь, купленную в ломбарде, вернуть нельзя.
• Как не купить подделку? Для этого стоит обращаться в настоящие ломбарды (отсутствие четкого законодательства породило множество нелегальных ломбардов), где вещи проходят проверку на качество и соответствие пробе (для драгоценностей).
• Куда стоит обращаться? В Украине существует достаточное количество крупных сетевых ломбардов с интернет-сайтами, телефонными горячими линиями и даже клиентскими золотыми карточками. Деятельность таких ломбардов легальна, в отличие от лавочек, находящихся в ларьках и подземных переходах.
• Если приемщик не заключает договор и не требует документы – это тревожный звонок для клиента. Сотрудник может обмануть вас с суммой, назвав произвольную и положив ее в карман. Сообщайте о таких случаях руководству ломбарда или сразу вызывайте милицию.

При хранении предмета заставы ломбард обязан:

• Обеспечивать его сохранность;
• Страховать предмет по оценочной стоимости за счет залогодателя;
• Уведомлять залогодателя в случае уничтожения или повреждения предмета. Также ломбард в таком случае может немедленно изменить условия хранения предмета на более подходящие, не уведомляя об этом владельца;
• Вернуть предмет залога после выполнения залогодателем всех условий договора.

Договор должен включать:

• Наименование, дату и место составления договора;
• Наименование, местонахождение и другие ревизиты ломбарда либо его подразделения;
• Паспортные данные клиента, ИНН;
• Условия предоставления и сумму финансового кредита (проценты, сроки, ссылка на договор залога);
• Условия внесения изменений в договор;
• Права и обязанности сторон; Подписи сторон;
• Договор заставы включает аналогичные данные, кроме условий предоставления кредита – они заменяются на условия залога (срок, описание предмета залога).

Курьезные случаи

Залог – довольно рискованное дело, как для залогодателя, так и для самого ломбарда. Залогодатели стараются выдать «украшения» из нержавейки за золотые, ломбарды – принять золотые украшения по цене сантехнических труб.

Так, широко распространены драгоценности с золотым напылением. Украшение из недрагоценного металла покрывается тонким слоем золота или серебра, обретая благородный блеск. Впрочем, за попытку сдачи такого предмета в ломбард залогодатель не будет наказан – факт осведомленности о подделке трудно установить, возможно, эту драгоценность человеку так же подсунули.

Существуют и ломбарды, принимающие не материальные ценности, а, скорее, вербальные. Как сообщают СМИ, в столице Казахстана Астане действует ломбард, принимающий компромат в обмен на кредит. В случае невозвращения кредита компромат обнародуется. Законность такого мероприятия неясна.

Среди вещей, которые люди пытаются сдать в ломбард, встречается не только электроника, золото и меха, но и весьма странные для этого дела предметы. Украинцы приносят в ломбарды оружие, чучела редких животных, бивни мамонта, драгоценные сувениры и транспортные средства.

Война принесла новые реалии в деятельность ломбардов. В прошлом году, после появления новости о денежном вознаграждении за поимку боевиков, украинцы пытались сдать в ломбард сепаратистов. Также часто предлагают сдать в залог паспорт (хотя запрет о залоге ценнейшего документа написан на его последней странице), домашних животных и фрагменты разбитых памятников. Однако, если в каталоге ломбарда нет такой позиции и это не соответствует украинскому законодательству, ни один из них не примет у вас ни яхту, ни револьвер.

Определенные сложности возникли и с закрытием ряда ломбардов в зоне АТО. Вопреки законодательству ломбарды не сообщали клиентам о своем закрытии и переносе в другие города Украины.

Несмотря на то, что новый закон урегулирует многие спорные вопросы деятельности ломбардов, терять внимательность не стоит

Хотите первыми получать важную и полезную информацию о ДЕНЬГАХ и БИЗНЕСЕ?

Как открыть ломбард

Ломбарды — организации с высокой рентабельностью. Они существуют довольно продолжительное время и, наверное, будут существовать всегда. Это общенациональный бизнес с устойчивым спросом на свои услуги, особенно в условиях кризиса. К тому же на внутреннем рынке ломбардов еще есть место для новых участников, поскольку, таких учреждений на периферии практически нет. Кроме того, рынок готов для узкоспециализированных игроков, которые принимают в качестве обеспечения определенные вещи: автомобили, антиквариат, меховые изделия и т.д.

Ломбард с точки зрения закона

С точки зрения действующего законодательства ломбард — это финансовое учреждение, исключительным видом деятельности которого является предоставление на собственный риск финансовых кредитов физическим лицам за счет собственных или привлеченных средств, под залог имущества на определенный срок и под процент, а также предоставление сопутствующих услуг ломбарда.

В свою очередь ломбардная операция — операция, осуществляемая физическим или юридическим лицом, по получению средств от юридического лица, являющегося финансовым учреждением, согласно законодательству Украины, под залог товаров или валютных ценностей. Ломбардные операции являются разновидностью кредитов под залог.

Также следует помнить, что залогодержатель приобретает право обращения взыскания на предмет залога в случае, если в момент наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет выполнено, если иное не предусмотрено законом или договором. Если же при реализации предмета залога вырученная денежная сумма превышает размер обеспеченных этим залогом требований залогодержателя, разница возвращается залогодателю.
Что сдают в ломбард?

Вопреки расхожему мнению о том, что основной контингент ломбардов — бедная интеллигенция и одинокие пенсионеры, это не совсем так, среди клиентов данных учреждений встречаются и представители среднего класса. Обычно они вынуждены брать займы, чтобы погасить банковский кредит, например, за квартиру или же в том случае, если предпринимателю срочно нужна небольшая сумма — от 2 000 до 10 000 долларов США для увеличения оборотного капитала. Летом и осенью посещаемость ломбардов увеличивается примерно на 10%. Многие люди посещают ломбард до и после праздников.

Ювелирные украшения является основным залоговым обеспечением в ломбардах. Согласно статистике, до 65% кредитов выдаются под их поручительство, 20% — под ценные бумаги, а до 10% приходится на бытовую технику. В большинстве стран ломбарды принимают в качестве залога антиквариат, дорогие часы, аудио, видео и фототехнику, а также музыкальные инструменты.

Особенности хранения ценностей

Вышеупомянутые показатели в первую очередь связаны с особенностями хранения предметов залога. Так драгоценные украшения должны храниться в сейфе, к тому же согласно регламенту, каждый ломбард обязан быть оборудован сейфом. Если же в качестве обеспечения будет выступать автомобиль, необходима будет специальная площадка. Также следует учитывать, что бытовая техника занимает много места на полках. Если вы планируете предоставлять займ под меховые изделия, вам необходимо будет приобрести специальный холодильник, в противном случае залог может быть уничтожен вредителями, и в этом случае ломбард несет помню материальную ответственность за потерю или повреждение залога.

Оценочная стоимость — нюансы определения

Помимо вопросов хранения, на выбор предмета залога также влияют нюансы оценки. При оценке ювелирных изделий, учитывается вес металла и его химическая чистота, а затем уже его эстетическая ценность, конечно, если это не антиквариат или редкое произведение искусства. К тому же стоимость драгоценных камней невелика. Бытовую технику следует оцениваться на предмет ликвидности на вторичном рынке, так как сегодня технологии очень быстро устаревают. Если по какой-либо причине владелец не выкупит предмет залога, он вряд ли будет продан на аукционе. С автомобилями же, ситуация другая. Но не каждый ломбард в состоянии предоставить 40-80 тысяч долларов США в виде займов под обеспечение. Да и в случае непогашения найти покупателей на подобный товар не так и легко.

Однако не каждый ломбард стремится реализовать заложенное имущество, особенно драгоценные металлы. На рынке есть два вида ломбардов. Классические – их деятельность направлена на то, чтобы заемщики выкупали предметы залога, а процент не выкупленных предметов составлял 5-10%. Вторым типом кредитного учреждения является пункт приема драгоценных металлов. С их помощью производители ювелирных изделий пополняют свой ассортимент. Такие ломбарды оценивают вещи дешево, а проценты по кредиту завышают, что побуждает клиентов не выкупать залоговое имущество.

Первоначальные инвестиции

Первоначальные инвестиции сильно варьируются и могут составлять от 200 000 до 500 000 долларов. Связано это прежде всего с тем, что согласно действующему законодательству собственный капитал ломбарда должен составлять сумму не менее 200 тыс. грн., причем средства в уставный капитал вносятся исключительно в денежной форме и размещаются на банковских счетах.

Следует отметить, что ломбарды не могут работать на условиях франшизы, поскольку франшиза с точки зрения действующего законодательства – это коммерческая концепция, предполагающая существование отношений между отдельными субъектами предпринимательской деятельности. В то время, как ломбарды имеет право открывать только филиалы, не являющиеся юридическим лицом.

Срок же окупаемости ломбардов составляет от полутора до трех лет. Данные условия зависят от многих факторов. Первый — это кредитная ставка. Средний срок кредитования ломбардами составляет от 10-14 дней, а процентная ставка — от 0,3% до 2% в день.

Регистрация деятельности

Как и в любой другой сфере, перед началом деятельности вам необходимо зарегистрироваться и получить лицензию на ведение бизнеса. Причем учтите, что ломбарды не имеют права осуществлять любую иную предпринимательскую деятельность, кроме деятельности, предусмотренной законодательством для ломбардов. К тому же доход должен быть получен только от зарегистрированных видов деятельности. Для данной сферы характерно использование двух КВЭД-ов — 66.19 «Другая вспомогательная деятельность в сфере финансовых услуг, кроме страхования и пенсионного обеспечения» и 64.92 «Другие виды кредитования».

Если же вы не хотите заниматься всеми регистрационными моментами самостоятельно, можно делегировать часть полномочий аутсорсинговой компании. Так компания JurMarket осуществляет регистрацию ООО, а также предоставляет юридические и бухгалтерские услуги. Мы быстро определяем объем работ, и на основе полученных данных — рассчитываем оптимальную стоимость бухгалтерских услуг.

Оценка материала сайта на 4.8 балла из 5.
Количество оценок 1449. Для оценки необходима авторизация. 24.01.2021

Регистрация ломбарда. Открытие ломбарда

Вы хотите зарегистрировать такую ??финансовое учреждение как ломбард ? Специалисты компании « Юстком » проконсультируют Вас по всем вопросам открытия ломбарда и получат свидетельство о регистрации ломбарда и такой документ как лицензия на ломбард (необходима при осуществлении отчуждения принятых в залог от населения ювелирных и бытовых изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней), для Вас.

ЛОМБАРД — финансовое учреждение, исключительным видом деятельности которого является предоставление на собственный риск финансовых кредитов физическим лицам за счет собственных или привлеченных средств, под залог имущества на определенный срок и под процент и предоставление сопутствующих услуг ломбарда.

Регистрация ломбарда: необходимые документы

Чтобы зарегистрировать ломбард и выполнить внесения ломбарда в реестр Госфинуслуг, предприятие должно подать следующие документы:

• копию уставных документов заверенных нотариально
• копию свидетельства о государственной регистрации ломбарда (заверенная нотариально)
• копии документов, подтверждающих право собственности или аренды помещения по местонахождению ломбарда заверенные нотариально
• копии дипломов об образовании и выписки из трудовых книжек руководителя и главного бухгалтера ломбарда
• копии приказов о назначении и освобождении от соответствующей должности
• копия свидетельства о прохождении обучения по программе повышения квалификации руководителей и бухгалтеров в финансовых компаниях.
• информацию о наличии в ломбарде отдельного помещения, в котором будут хранить залоговое имущество и необходимые средства безопасности, в частности, охранную сигнализацию. Информация должна содержать: общую площадь занимаемого помещения в кв. метрах ; общую площадь занимаемого помещения для хранения залогового имущества ; кем охраняется помещения и / или какой охранной сигнализацией
• информацию о специальном техническое оборудование, учетную и регистрирующую системы (оборудование для оценки имущества, программного обеспечения, компьютерная техники, коммуникационные средств), которые используются в ломбарде

Заявление о внесении информации в Государственный реестр финансовых учреждений остается без рассмотрения, если: заявление подписано лицом, не имеющим на это полномочий, или лицом, должность которого не указана, документы, оформленные с нарушениями требований законодательства и настоящего Положения, документы поданы не в полном объеме.

Основаниями для принятия решения об отказе открытия ломбарда и внесения соответствующих сведений в Реестр является:

• несоответствие документов ломбарда, прилагаемых к заявлению, требованиям законодательства
• недостоверность информации в документах, поданных ломбардом для внесения в Реестр.

Основные этапы открытия ломбарда

Регистрация ломбарда происходит в несколько этапов:

• Проведение государственной регистрации юридического лица по месту нахождения ломбарда. Такую регистрацию осуществляют государственные регистраторы, находящиеся в соответствующих государственных администрациях.
• Внесение соответствующих данных в реестр финансовых учреждений, с последующим получением свидетельства о регистрации финансового учреждения. Такая регистрация осуществляется Национальной комиссией, осуществляющей государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг (Нацкомфинуслуг).
• Внесение ломбарда в реестр финансовых учреждений
• Вести финансовый мониторинг в ломбарде.

Открытие ломбарда предусматривает создание его в форме полного общества, где участники (учредители) несут солидарную ответственность по обязательствам общества всем своим имуществом. Кроме этого, лицо может быть участником только одного полного общества. Наименование Ломбарда должно содержать имена (наименования) всех его участников, слова «полное общество» или содержать имя (наименование) одного или нескольких участников с добавлением слов «и компания», а также слова «полное общество». Кроме этого, в наименовании должно быть слово «ломбард».

Регистрация ломбарда предусматривает требования к учредителям этого финансового учреждения. Учредителями (участниками) полных обществ, в частности, ломбардов, могут быть как юридические, так и физические лица. Основатель, который создал ломбард, может быть участником только одного полного общества.

Все участники занимаются совместной предпринимательской деятельностью и несут солидарную ответственность по обязательствам общества всем своим имуществом.

Законодательством предусмотрено, что собственный капитал ломбарда должен составлять не менее 200.000 гривен на дату подачи заявления о внесении информации о нем в Государственный реестр финансовых учреждений. Регистрация ломбарда или увеличения размера зарегистрированного уставного (паевого) капитала, предусматривает уплату в денежной форме и размещения на банковских счетах коммерческих банков, являющихся юридическими лицами по законодательству Украины.

Учредительный договор (устав ломбарда) обязательно должен содержать следующие сведения:

1. наименование и вид общества
2. местонахождения
3. предмет и цели деятельности общества
4. состав учредителей (участников), при этом определяется обязательствами участников создать общество
5. порядок совместной деятельности по его созданию, условия передачи обществу имущества участников
6. органы управления обществом, их компетенция, порядок принятия ими решений, включая перечень вопросов, по которым необходимо единогласие или квалифицированное большинство голосов
7. порядок вступления и выхода из него
8. сведения о размере и составе складочного капитала товарищества ;
9. сведения о размере доли каждого из участников, форму их участия в делах общества, размер, состав и порядок внесения ими вкладов размер и порядок изменения долей каждого из участников в складочном капитале.

Кроме того, если ломбард планирует осуществлять деятельность через сеть ломбардных отделений ломбарда следует разработать и утвердить положение о центральном хранилище, порядок перемещения ценностей и др..

Открытие ломбарда: требования к ломбарду

Открытие ломбарда предполагает соблюдение субъектом хозяйствования определенных требований, а именно:

• ломбард должен быть создан в форме полного общества
• ломбард должен иметь внутренние правила и положения, регламентирующие предоставление им финансовых услуг
• обеспечить наличие специального технического оборудования, учетной и регистрирующей системы (в том числе оборудования для оценки имущества, программного обеспечения, компьютерной техники, коммуникационных средств и т.д.), необходимых для предоставления финансовых услуг и обеспечения надлежащего и своевременного учета финансово -хозяйственных операций соответствии с законодательством
• ломбард должен иметь собственное или арендованное помещение площадью не менее 5 квадратных метров, предназначенное для предоставления финансовых услуг и сопутствующих ломбардных услуг, в том числе отдельное помещение для хранения залогового имущества, которое должно быть оборудовано необходимыми средствами безопасности, в частности, охранной сигнализацией и / или соответствующей охраной
• учредительные документы ломбарда должны иметь исчерпывающий перечень видов финансовых услуг и сопутствующих ломбардных услуг, которые планирует предоставлять ломбард
• заявленный в учредительных документах ломбарда уставный капитал должен быть сформирован в соответствии с законодательством и учредительными документами на дату подачи заявления о внесении информации в Государственный реестр финансовых учреждений

Регистрация ломбарда предусматривает требования к руководителю ломбарда, которые необходимо строго соблюдать, чтобы можно было открыть данное финансовое учреждение. В частности, он должен:

1. иметь полное высшее образование
2. пройти курсы повышения квалификации и сдать экзамен на соответствие знаний профессиональным требованиям по типовой программе повышения квалификации руководителей, составленной по направлению деятельности финансового учреждения и утвержденной Госфинуслуг
3. иметь 5 лет трудового стажа (для руководителя)
4. иметь 1 год трудового стажа на рынке финансовых услуг или 2 года трудового стажа на руководящих должностях, связанных с финансовой или бухгалтерской деятельностью (для бухгалтера)
5. течение последних пяти лет не быть руководителем, финансовым директором или главным бухгалтером финансового учреждения, признанного банкротом, подвергнутого процедуре принудительной ликвидации, либо к которому была применена мера воздействия соответствующим органом, который осуществляет регулирование рынков финансовых услуг, в виде отстранения руководства от управления финансовым учреждением и назначения временной администрации ;
6. не иметь непогашенной судимости за умышленные преступления, преступления в сфере хозяйственной и служебной деятельности, а также не быть лишенным права занимать определенные должности и заниматься определенной деятельностью.

Виды услуг, которые может предоставлять ломбард

Открытие ломбарда позволяет выполнять следующее:

Во-первых, ломбард предоставляет финансовые услуги:

• предоставлению финансовых кредитов за счет собственных средств
• предоставлению финансовых кредитов за счет привлеченных средств.

Во-вторых, это сопутствующие услуги:

• оценка заложенного имущества в соответствии с действующим законодательством и / или условий договора
• предоставление посреднических услуг по страхованию предмета залога на основании агентского договора со страховой компанией
• реализация заложенного имущества в соответствии с действующим законодательством и / или условиями договора.

Ломбард может создавать свои подразделения, путем внесения информации о таких подразделениях в государственный реестр финансовых учреждений. Осуществление же деятельности через обособленные подразделения до внесения о них информации запрещено.

В большинстве случаев ломбарды при проведении ломбардных операций в качестве предметов залога используют изделия из драгоценных металлов и драгоценных камней, то есть при процедуре возврата взыскания на заложенное имущество осуществляют отчуждение принятых под залог от населения ювелирных и бытовых изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней, поэтому для осуществления указанных операций по отчуждению они, согласно статьи 9 Закона Украины «О лицензировании определенных видов хозяйственной деятельности» от 01.06.2000 г. № 1775- III, должны получить такой документ как лицензия на ломбард, которая дает право на осуществление оптовой, розничной, комиссионной торговли, торговли скупленными у населения и принятыми под залог ювелирными и бытовыми изделиями из драгоценных металлов и драгоценных камней.

Получение лицензии на ломбард

Для получения лицензии ломбард подает в Госфинуслуг заявление и необходимый комплект документов, которые подаются в Госфинуслуг.

Госфинуслуг принимает решение о выдаче лицензии или об отказе в выдаче лицензии не позднее тридцати календарных дней с даты поступления заявления о выдаче лицензии и документов, которые прилагаются к нему.

Сообщение о принятии решения о выдаче лицензии или об отказе в выдаче лицензии направляется (выдается) заявителю в письменной форме в течение трех рабочих дней с даты принятия соответствующего решения. В решении об отказе в выдаче лицензии указываются основания такого отказа.

Основаниями для принятия решения об отказе в выдаче лицензии являются:

• недостоверность данных в документах, представленных заявителем, для получения лицензии
• несоответствие заявителя согласно поданным документам этим Лицензионным условиям.

В случае отказа в выдаче лицензии на основании выявления недостоверных данных в заявлении о выдаче лицензии и документах, представленных для получения лицензии, регистрация ломбарда невозможна. В таком случае заявитель может подать в Госфинуслуг новое заявление о выдаче лицензии, не ранее чем через три месяца с даты принятия решения об отказе в выдаче лицензии.

Компания «Юстком» имеет большой практический опыт в регистрации ломбардов, а потому быстро и качественно получит для Вас все необходимые документы для открытия ломбарда. Обращайтесь, мы поможем Вам зарегистрировать ломбард!

Как работает ломбард

Деятельность ломбардов сопровождается кучей неприятных стереотипов.

Например, что в ломбарды ходят одни наркопотребители, чтобы раздобыть денег на дозу. Там мешки с ворованным золотом и мобильными телефонами. Если отнести какую-то вещь в ломбард, можно забыть про нее: продадут, потеряют или испортят. Ювелирные изделия поцарапают лобзиком, потом только выбросить.

Я расскажу, что из этого правда, как работают ломбарды, какие права есть у их клиентов и как не попасть в лапы мошенников.

Что такое ломбард

Это организация, которая выдает займы под залог вещей.

Например, Сергею срочно нужны деньги, а никто не дает. Возможно, в молодости он устроил финансовый кутеж и испортил кредитную историю — теперь отказывают даже МФО. Или Сергей официально не работает и не может подтвердить доход.

Тогда он приносит в ломбард телевизор. Ему выдают заем, а телевизор забирают в залог. Если Сергей отдаст деньги с учетом процентов, ему вернут телевизор. Ломбард особо не рискует: он либо получит деньги от заемщика, либо продаст заложенную вещь и все равно заработает. Поэтому там не интересуются кредитной историей Сергея и его трудоустройством.

Работу легальных ломбардов контролирует Центральный банк — ЦБ РФ. Он ведет государственный реестр компаний, которые имеют право заниматься ломбардной деятельностью.

ст. 2.3 ФЗ о ломбардах — регулирование деятельности и надзор

Легальный ломбард обязан соответствовать требованиям:

1. Его название включает слово «ломбард». И наоборот: если организация не является ломбардом, она не вправе использовать это слово в названии и рекламе.
2. Работает только с 8 утра до 8 вечера. Круглосуточных легальных ломбардов не бывает.
3. Занимается предоставлением займов, хранением вещей, оказанием консультационных и информационных услуг. Любые другие виды деятельности для ломбардов запрещены.
4. Не может пользоваться и распоряжаться вещами клиентов, которые находятся в залоге. Например, сотрудник ломбарда не может носить кольцо клиента, даже если очень хочется.
5. Должен сдавать отчеты о своей деятельности в ЦБ РФ.
6. Заложенное имущество должно храниться в помещениях, где оно будет защищено от повреждений и хищения.
7. Обязан за свой счет страховать заложенное имущество.

Виды ломбардов

Самый распространенный вид — ювелирный ломбард. Там принимают украшения из драгоценных металлов. Для таких ломбардов есть дополнительное требование — они должны стоять на учете в Пробирной палате. Чтобы проверить, имеет ли право организация принимать драгоценности, поищите ее название в реестре юрлиц и ИП, осуществляющих операции с драгметаллами и камнями.

Некоторые ломбарды работают с техникой. Туда сдают телефоны, компьютеры, телевизоры, ноутбуки, планшеты, фотоаппараты и другую бытовую технику. Бывают ломбарды, куда можно заложить любые меховые изделия — шубы, шапки, жилетки. Есть ломбарды, которые принимают швейцарские часы и антиквариат.

Еще есть автоломбарды, они принимают машины в качестве залога. Причем заложенный автомобиль не остается у хозяина, а отправляется на стоянку организации. Учтите, что схема именно такая: ломбард обязан забрать и хранить заложенное имущество у себя. Если вам предлагают получить деньги, отдать ПТС и ехать дальше, это не ломбард, а что-то другое. В лучшем случае — МФО, в худшем — мошенники.

Комиссионный магазин — это не ломбард

Люди часто путают комиссионные магазины с ломбардами. Но комиссионные магазины занимаются другой деятельностью — помогают клиентам продавать ненужные вещи. Магазин выставляет их у себя, а за это получает вознаграждение.

Например, вы хотите избавиться от старого телевизора, но самому продавать лень. Тогда можно отнести телевизор в комиссионку. Магазин согласует с вами цену, поставит к себе и будет продавать от вашего имени. А вы заплатите за это вознаграждение — комиссию.

Многие комиссионки предлагают сразу выкупить имущество клиента, а не ждать, пока найдется покупатель. Так тоже можно. Клиент получает деньги, а магазин забирает себе его вещь.

А вот предоставлять займы комиссионные магазины не имеют права. Их работа не контролируется Центробанком и не попадает под действие закона «О ломбардах».

Как работает ломбард

Ломбарды оказывают два вида услуг:

1. Выдача займов под залог вещей должника.
2. Хранение имущества.

Выдача займов под залог вещей. Клиент оформляет заем, получает деньги и оставляет свое имущество в качестве гарантии возврата долга. Ломбард забирает это имущество и бережно хранит у себя, пока должник не расплатится

п. 3 ст. 2 ФЗ о ломбардах — основные требования к деятельности ломбардов

Чтобы вернуть вещь, нужно отдать сумму займа — то, что получил на руки — и проценты за пользование деньгами. Проценты начисляются со дня выдачи займа до дня, когда заемщик полностью вернет долг или ломбард продаст заложенное имущество.

Вот клиент заложил ноутбук и получил заем 10 тысяч рублей на месяц под 73% годовых — 0,2% в день. Значит, через месяц он должен вернуть 10 600 рублей.

Процент ломбарда. Процентная ставка по займу ограничена: она не может быть выше максимального значения, которое ЦБ РФ каждый квартал выкладывает на своем сайте. Штрафовать за просрочку, включать в сумму долга дополнительные платежи и комиссии запрещено.

Хранение имущества — отдельная услуга, когда клиент — поклажедатель — не получает деньги, а оставляет имущество в ломбарде и платит за это. Хранение вещей в ломбарде — это аналог услуги аренды ячейки в банке.

Например, меховые ломбарды предлагают услугу сезонного хранения шуб. Вот у Маши есть шуба. Зимой она носит ее, а в теплое время года сдает на хранение в меховой ломбард. Там шуба висит в специальном холодильнике, где поддерживается постоянная температура до 4 °C и влажность до 65%. Так она прослужит дольше, и до нее не доберется моль. Еще ломбард страхует имущество: если с шубой что-то случится, страховая компания возместит ущерб Маше. За услугу хранения Маша платит ломбарду деньги.

При сдаче вещи на хранение клиент получает именную сохранную квитанцию. Этот документ подтверждает, что между ним и ломбардом действует договор хранения.

В квитанции должно быть указано:

1. Наименование и адрес ломбарда.
2. ФИО и паспортные данные клиента.
3. Название, описание и оценочная стоимость сданной на хранение вещи.
4. Дата сдачи и срок хранения вещи.
5. В каких условиях будет храниться имущество.
6. Вознаграждение за услугу и порядок оплаты.

Стоимость хранения зависит от стоимости имущества: чем она выше, тем дороже услуга. Никаких ограничений ЦБ тут нет: ломбард может определять размер вознаграждения на свое усмотрение.

Если срок хранения прошел, а поклажедатель не оплатил услуги, то ломбард должен подождать еще 2 месяца, прежде чем сможет продать вещь.

ст. 11 ФЗ о ломбардах — льготный срок по договору хранения

Принципы работы ломбарда. Займы в ломбардах похожи на микрозаймы: деньги предоставляются на короткий срок под высокий процент. Но есть важное отличие: МФО могут давать в долг под честное слово по паспорту, а ломбарды — нет. Ломбард обязан взять какое-то имущество клиента в качестве обеспечения.

Но ломбарду нужны деньги, а не вещи должника. Значит, невостребованное имущество нужно быстро, но выгодно продавать, получать за него деньги и выдавать новые займы. Этот круговорот «займы — вещи — деньги — займы» должен работать без сбоев. Иначе у организации скопятся залежи из ювелирных украшений и бытовой техники, но не будет средств на выдачу новых займов и текущие расходы: налоги, арендную плату и зарплаты сотрудников.

Ломбард принимает только движимое имущество: заложить квартиру, дом или земельный участок нельзя, а машину, Айфон или часы — можно.

Откуда в ломбарде деньги

На начальном этапе работы деньги ломбарду дает владелец — учредитель компании. Также ломбард может брать средства в банках и других организациях.

Можно ли вложить деньги в ломбард под процент, как в банк. Привлекать деньги людей, которые не являются его учредителями, ломбард не вправе. Если ломбард будет принимать вклады, его руководство окажется под следствием за незаконную банковскую деятельность. Когда видите сладкие предложения по инвестициям в перспективную ломбардную отрасль, бегите — перед вами мошенники.

Вклады в ломбард не страхуются государством. Уставный капитал таких организаций обычно составляет 10 тысяч рублей, требований по минимальному размеру собственных средств нет. Если не хотите потом делить с другими вкладчиками стул и стол во внезапно опустевшем офисе, воздержитесь от рискованных вложений.

На чем зарабатывает ломбард. Он выдает деньги под проценты клиентам. Часть заемщиков возвращают долг и забирают заложенную вещь.

Если заемщик отказывается платить, ломбард ничем не рискует. Он обращает взыскание на предмет залога, продает его и получает деньги обратно. Все происходит тихо и мирно, без навязчивых звонков, визитов коллекторов и судебных приставов. Бывает, что компании даже выгоднее, чтобы клиент не выкупал вещь.

Доход ломбарда состоит из трех частей:

1. Проценты по договорам займа.
2. Продажа вещей, которые не были выкуплены их владельцами.
3. Вознаграждение за услугу хранения имущества.

Зарабатывать какими-то другими способами ломбарду запрещено. Например, он не может сдавать недвижимость в аренду, заниматься скупкой вещей или микрофинансовой деятельностью.

Что можно сдать в ломбард

Ломбарды принимают все, что можно быстро и выгодно продать.

Золото. Главное, на что смотрит оценщик ювелирного ломбарда — вес и проба. Проба показывает содержание золота в украшении. Например, если кольцо сделано из золота 585 пробы, значит, в нем 58,5% золота, а все остальное — примеси: серебро, медь, никель, палладий. Чем выше проба, тем больше денег даст ломбард за украшение.

При приемке оценщик ломбарда изучает клеймо с пробой, которое Пробирная палата наносит на все ювелирные изделия. Потом он делает небольшой надпил надфилем — миниатюрным напильником — в незаметном месте, чтобы снять верхний слой. В это место капает реактив, для каждой пробы он свой. По тому, как проходит реакция, оценщик может установить, золото это или нет.

Существует более щадящий метод, когда украшение трут о пробирный камень. На камне остаются микроскопические кусочки золота. Затем на камень капают реактив и наблюдают за реакцией.

Еще есть специальные устройства — спектрометры, которые позволяют проверять ювелирные изделия без надпилов. Но они дорогие, поэтому большинство ломбардов действуют по старинке. Если не хотите, чтобы украшение пилили, ищите ломбард со спектрометром. Заранее уточняйте у оценщика, как он собирается проверять золото.

Оценщик действительно может поцарапать украшение, тут все зависит от его мастерства и аккуратности. Например, когда я забрал кольцо из ломбарда и внимательно его осмотрел, то не смог найти место надпила. Возможно, мне повезло.

Драгоценные камни в ювелирном изделии — это минус, а не плюс. В большинстве ломбардов не умеют их проверять и оценивать. Нормальной практикой считается взвесить кольцо и вычесть из него вес камня, даже если это гигантский бриллиант. Я бы не советовал соглашаться на такую оценку. Лучше подыскать ломбард, который работает с драгоценными камнями.

Серебро: украшения и бытовая утварь. У серебра свои пробы: 800 — самая дешевая, зато прочная, 925 проба хорошо подходит для ювелирных изделий, а 999 — это чистое серебро. Здесь все как с золотом: чем выше проба, тем дороже оценивается вещь.

За грамм серебра дают не более 25—30 рублей. Для сравнения: грамм золота оценивают в сумму до 2,5 тысяч. Чтобы получить заем на приличную сумму, придется сдать много серебра.

1. Украшения.
2. Столовые приборы: ложки, ножи, вилки, чашки, подстаканники.
3. Бытовую утварь: самовары, сахарницы, подносы.
4. Аксессуары: часы, зажигалки, запонки.
5. Технические элементы: провода, проволоку.

Можно ли сдать в ломбард крестик. Ломбард примет крестик, если он сделан из золота или серебра. В некоторых организациях есть понижающий коэффициент на предметы, которые связаны с религией. Уточняйте заранее — если условия не устраивают, обращайтесь в другой ломбард.

Можно ли сдать одну сережку. Сережку оценят по цене лома, а не как ювелирное изделие. Если должник не вернется за сережкой, ломбарду придется ее реализовывать. Продать половину украшения невозможно, а значит, это лом, который пойдет на переплавку.

Шубы. Чаще всего закладывают меховые изделия из норки. Оценщик изучит качество меха и швов, наличие загрязнений и потертостей. Если шубу носили более трех сезонов, сдать ее будет тяжело. Также ломбард смотрит документы на шубу: сертификат, гарантийный талон, товарный чек. При отсутствии документов меховое изделие не примут или примут за копейки.

В любом случае много денег не дадут. Даже новые шубы оценивают в сумму до 40% от покупной стоимости. Если шуба вам не нужна, выгоднее не отдавать ее в ломбард, а продать на «Авито».

Транспорт. В автоломбард можно заложить любой автомобиль: отечественный или иномарку. Также принимают мотоциклы, тракторы, самосвалы, бульдозеры, фуры и экскаваторы. На кредитную историю заемщика не смотрят, но техническое состояние транспорта изучают тщательно.

Автомобиль проверяют по базе залогов, потому что некоторые мошенники сначала оформляют заем в банке или МФО под залог ПТС — паспорта транспортного средства, потом получают дубликат ПТС и пытаются повторно сдать в ломбард уже сам автомобиль.

Чтобы получить заем в автоломбарде, клиент предоставляет документы, подтверждающие, что он владелец транспорта: ПТС, СТС, договор купли-продажи.

При передаче транспорта оформляется:

1. Акт приема-передачи, где указывается, какое именно транспортное средство, от кого и кому передано.
2. Акт осмотра, в котором описано состояние транспортного средства, пробег, наличие неисправностей, повреждений и внешних особенностей.

Некоторые автоломбарды требуют, чтобы заемщик оформил генеральную доверенность на залоговый транспорт. Делать это нельзя. По генеральной доверенности организация может продать транспортное средство кому угодно, не дожидаясь выплат от заемщика. Опасайтесь мошенников: можно остаться без автомобиля и без денег.

Сотрудники ломбарда не имеют права пользоваться заложенными вещами. Пробег в акте осмотра должен совпадать с реальным пробегом, когда заемщик придет забирать свой транспорт.

Заложенный транспорт страхуется ломбардом и стоит на охраняемой стоянке. Если с автомобилем заемщика что-то случится, страховая компания возместит ему ущерб. Ломбард не вправе перекладывать выплаты за страховку и парковку на заемщика. Оценка также делается бесплатно, даже если клиента не устроили ее результаты и он отказался от заключения договора займа.

В рекламе ломбарды обещают выдать до 90% от рыночной стоимости транспорта, но на то это и реклама. На практике дают не более 70% — в зависимости от результатов оценки.

Велосипеды. Ломбарды принимают импортные и российские велосипеды. Двухколесный друг должен быть исправен, бодро ездить, не скрипеть и не стучать. Если на раме есть следы сварки, разорваны тросы или не включаются некоторые скорости, скорее всего, сдать велосипед не получится. Небольшие потертости допустимы. Если понесете велосипед в ломбард, не забудьте накачать колеса: со спущенными не принимают.

Смартфоны. Если хотите заложить телефон, убедитесь, что он исправен, не имеет внешних повреждений и полностью заряжен. Лучше, чтобы на задней стороне было нарисовано яблоко или написано Vertu.

Ломбарды любят, когда к смартфону прилагается фирменная коробочка и аксессуары: зарядники, наушники. А чеки и квитанции из магазина докажут, что клиент купил смартфон, а не отобрал в подворотне.

Элитные часы, бижутерия, сумки. Ювелирные ломбарды тоже принимают часы, если они сделаны из драгоценных металлов. На сам механизм и марку им плевать. Если хотите заложить часы как аксессуар, а не кусок драгметалла, отправляйтесь в часовой ломбард.

Там ценятся элитные марки, например итальянские Panerai, швейцарские Rolex, Breguet, Blancpain, Hublot, Patek Philippe, Ulysse Nardin. Фирменная коробка и документы, как и в случае со смартфонами, повышает стоимость оценки.

Оценщик начинает осмотр с внешнего вида: смотрит на состояние корпуса, стекла, ремешка или браслета. Если часы сделаны из золота или серебра, то проверяет пробы. Потом вскрывает заднюю крышку и под увеличительным стеклом изучает механизм. Приемкой часов занимаются профессиональные оценщики, которые легко отличают «Ролекс» из перехода в метро от оригинала.

Бижутерию не принимают, а вот сумку возьмут, если она фирменная и в хорошем состоянии. В приоритете премиальные марки, например Hermes, Chanel, Prada, Gucci, D&G, Christian Dior.

Бытовая техника и электроника. Берут практически все:

1. Компьютеры и ноутбуки.
2. Телевизоры и игровые приставки.
3. Фото- и видеокамеры.
4. Инструменты: перфораторы, шуруповерты, бензопилы.
5. Кухонную технику: холодильники, микроволновки, пароварки, кофемашины, чайники.
6. Пылесосы, утюги и отпариватели.

Главное требование — чтобы техника работала и имела товарный вид. Наличие коробки, упаковки, чеков и инструкций — плюс для оценщика. Если устройство работает от аккумулятора, его нужно зарядить перед посещением ломбарда. Строительные инструменты лучше почистить.

Антиквариат и предметы искусства. Ломбарды принимают фарфор, картины, ковры, статуэтки, мебель, иконы, старинные книги, коллекционные монеты и марки, скульптуры.

Стоимость вещи зависит от ее возраста, состояния, исторической или художественной ценности. Тут есть проблема: обычно заемщик даже примерно не знает, сколько может стоить монета, доставшаяся от дедушки, или прабабушкин ковер. Ломбарды могут этим пользоваться и сильно занижать стоимость при оценке.

Поэтому прежде чем нести артефакт в ломбард, нужно выяснить его реальную стоимость. Т⁠—⁠Ж писал, как оценить некоторые вещи:

Что не примут в ломбарде

Ломбард не вправе принимать вещи, оборот которых ограничен или запрещен. Например, не получится сдать в залог оружие, даже если у заемщика есть разрешение на его хранение и ношение.

Медали и ордена родственников-ветеранов тоже не стоит пытаться сдать: легальный ломбард их не возьмет. За незаконное приобретение или сбыт государственных наград предусмотрена уголовная ответственность.

Не принимают вещи в нерабочем состоянии и потерявшие товарный вид — то, что потом будет сложно реализовать.

Автоломбард не примет транспорт, который уже заложен кому-то или арестован приставами.

Как оценивают имущество, которое принимают в ломбардах

В любом ломбарде есть оценщик — человек, который знает, сколько стоит вещь и как проверить ее работоспособность. Еще он умеет отличать подделки от оригиналов. Эта должность — материально ответственная. Если оценщик перепутает золото с позолотой, китайский «Айфон» с настоящим, оригинальную картину с репродукцией, то будет из своего кармана возмещать ущерб работодателю.

Стоимость вещи определяется по согласованию сторон. На практике это работает так: сотрудник ломбарда называет сумму, которую он может выдать за эту вещь, а заемщик может согласиться или отказаться. Оценочная стоимость определяет максимальную сумму, которую ломбард готов дать клиенту.

Вот заемщик принес в ломбард часы, их оценили в 20 тысяч рублей. Значит, он может получить не больше 20 тысяч рублей за них. Если заемщику нужно меньше, ломбард без проблем оформит заем на меньшую сумму.

На справедливую оценку по рыночной цене не надейтесь. Чем ниже ломбард оценит вещь, тем легче ее будет потом продать и тем больший доход можно получить.

Я заложил золотое кольцо из золота 583 пробы весом 5,57 грамма. В кольце крошечный рубин — 0,02 грамма. Вес камня вычли из веса украшения, получилось 5,55 грамма. Если бы это был не рубин, а бриллиант, его все равно бы вычли.

За 1 грамм золота ломбард дает 1440 Р . Все украшение оценили в 7992 Р . Если бы кольцо было в плохом состоянии — например, с глубокими царапинами, — от цены бы вычли 5%. Если украшение привезено из-за границы , от цены минусуют еще 15%.

Потом с тем же кольцом я пошел в более щедрый ломбард, где за грамм золота давали 1600 Р . Правда, рубин там в два раза потяжелел, его вес тоже отминусовали и выдали 8864 Р .

Для сравнения: рыночная стоимость грамма золота 583 пробы в тот момент была 1667 Р . Соответственно 5,55 грамма лома — это 9252 Р . Но кольцо — не кусок золота, а ювелирное изделие. Его реальная стоимость еще выше: туда входит работа ювелира и камень.