Как будут работать коллекторы в период пандемии
Кадр из фильма Коллектор, 2016г. На фото актер Константин Хабенский
Из-за коронавируса и падения цены на нефть у россиян возникают сложности с оплатой кредитов. Правительство уже утвердило порядок помощи тем, кто до настоящего момента исправно отдавал долги, но теперь не сможет этого делать из-за ухода на больничный, снижения зарплаты или вовсе потери работы по причине пандемии. Но полагаются ли послабления тем, кто уже давно не выплачивает кредит и их делами занимаются коллекторы? Юрист Денис Валдеев ответил на вопросы журналистов Е1.
Есть ли совет, как должнику общаться с взыскателем долгов, чтобы не довести ситуацию до крайних мер?
Кредитор по денежным обязательствам для взыскания суммы долга с должника-физического лица чаще всего обращается в службу судебных приставов, чья деятельность предполагает принудительное исполнение судебных решений. Привлечение к вопросу коллекторских организаций является усмотрением кредитора, при этом следует понимать, что их деятельность предполагает лишь общение с должником по вопросу выплаты задолженности без наличия каких-либо принудительных мер воздействия.
То есть взыскатели долгов не всегда обращаются в коллекторские организации. Чаще это вынужденная мера применяется в ситуациях, когда должник принимает все меры, чтобы уклониться от погашения своих долгов (не отвечает на звонки, не является к приставам, скрывает информацию о своем местонахождении).
При этом должник может своими действиями снизить интерес кредитора обращаться за помощью в коллекторские агентства. Минимально, что нужно для этого сделать, это не избегать взаимодействия с кредитором. То есть до момента обращения кредитора в суд, во время судебного разбирательства и после принятия решения суда проявлять максимальную заинтересованность в разрешении сложившейся ситуации. Наиболее эффективный способ решить спорные моменты между должником и кредитором – заключение мирового соглашения. Его заключение возможно как на судебной стадии, так и на стадии исполнительного производства. При этом стороны вправе применить довольно широкий спектр урегулирования долга: выбор способа погашения, отсрочка либо рассрочка платежа, реструктуризация задолженности, уменьшение суммы штрафных санкций и многое другое.
Все эти меры способны привести к тому, что кредитору невыгодно и ненужно будет обращаться в коллекторские структуры.
Более того, закон позволяет должнику отказаться от общения с коллекторами непосредственно либо предоставить возможность общения с ними своему адвокату. Эта гарантия позволит исключать на практике использование коллекторами перегибов при общении с должниками.
Какие схемы предлагают коллекторы, чтобы человеку было незатруднительно возвращать долг?
Основная функция коллекторских организаций – общение с проблемными должниками, побуждение должника к совершению действий по закрытию просроченной задолженности. В этой связи, схемы, которые могут предложить коллекторы для урегулирования вопросов задолженности зависят в том числе от взыскателя. Схемы эти могут быть самыми разнообразными (указаны выше — При этом стороны вправе применить довольно широкий спектр урегулирования долга: выбор способа погашения, отсрочка либо рассрочка платежа, реструктуризация задолженности, уменьшение суммы штрафных санкций и многое другое), законом всецело они не регламентированы. Самое главное требование к коллекторам – это использование только законных способов общения с учетом установленных запретов и ограничений.
Что будет, если так и не вернуть долг через коллекторов? Есть ли срок давности?
Законом четко фиксирован перечень мероприятий, которые могут реализовывать коллекторские организации (личные встречи, телефонные переговоры, телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи, почтовые отправления по месту жительства или месту пребывания должника).
Под сроком в данном случае следует понимать срок для предъявления исполнительных документов к исполнению. Данный срок, по общему правилу, составляет 3 года со дня вступления судебного акта в законную силу. Имеются и исключения (например, по делам об административных правонарушениях могут быть предъявлены к исполнению в течение двух лет со дня их вступления в законную силу).
При этом следует учитывать, что срок предъявления исполнительного документа к исполнению прерывается предъявлением его к исполнению. То есть если исполнительный лист находится в производстве у службы судебных приставов, то течение срока приостанавливается до момента возврата исполнительного листа взыскателю.
Кому жаловаться на неправомерные действия коллекторов?
Контроль за ведением единого реестра коллекторских организаций осуществляет Федеральная служба судебных приставов. Она же принимает жалобы на действия подобных организаций. Кроме того, жалобу на действия коллекторов можно направить в прокуратуру, по вопросам причинение вреда жизни, здоровью либо имуществу должника следует направлять в органы внутренних дел. Должник также вправе обратиться в суд в случае, если действия коллектора либо взыскателя привели к образованию у него убытков, причинению ущерба либо для компенсации морального вреда.
Коллекторы уже действительно не такие страшные, как раньше?
Деятельность коллекторов после принятия закона действительно попала в правовое русло, стала более регулируемой и предсказуемой. При этом возросло информирование населения касательно полномочий коллекторов, должники знают о своих права и о возможностях коллекторов, следовательно, при нарушении условий закона они обращаются в компетентные органы с жалобами.
Однако закон регулирует деятельность только тех коллекторских организаций, которые включены Федеральной службой судебных приставов в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности.
При этом, остается огромный массив коллекторов теневого сектора, которые не имеют официального статуса, а, значит, и не подчиняются требованиям закона. Такие организации чаще всего работают в связке с нелегальными микрофинансовыми организациями, которые также игнорируют требования закона в части деятельности МФО. А поскольку у таких МФО гражданам, не имеющим регулярного источника дохода, проще получить денежные суммы, при просрочке велик риск столкнуться с нелегальными коллекторами. В таких случаях необходимо без промедления обращаться в правоохранительные органы.
Почему с принятием ФЗ 230 количество жалоб на коллекторов выросло?
Деятельность коллекторов стала более урегулированной и прозрачной. Им предоставили ограниченный функционал средств, а при его превышении должники уже знают, как им поступать. Закон сам по себе небольшой и достаточно простой для понимания гражданином. Кроме того, законом определили требования к коллекторским организациям, структурировали их перечень, установили надзорные полномочия за ФССП, это все положительно повлияло на правоотношения между коллектором и должником.
И помогите, пожалуйста, понять, почему в таком случае ФССП выявило всего 500 нарушений закона?
Жалоба не всегда предполагает наличие нарушения закона. Должникам предоставлено право на обжалование действий, они им активно пользуются, но при этом коллекторы могут действовать в рамках предоставленных полномочий. Такие жалобы тоже имеются, они проверяются органами, но не приводят к выявлению каких-либо нарушений. Кроме того, полагаю, что большой объем жалоб поступает в отношении «неустановленных» коллекторов, то есть тех, которые не включены в реестр и действуют вне закона.
Планируются ли изменения в закон о коллекторах? Чего в нем не хватает?
Изменения и дополнения в закон планируются, повсеместно обсуждаются, но пока не приняты. Имеется даже ряд законопроектов. Сам закон в статье 1 определяет отношения, на которые сфера его действия не распространяется. Так, закон не распространяется на правоотношения, связанные с взысканием просроченной задолженности физического лица и возникшие из жилищного законодательства, законодательства Российской Федерации о водоснабжении, водоотведении, теплоснабжении, газоснабжении, об электроэнергетике, а также законодательства Российской Федерации, регулирующего отношения в сфере обращения с твердыми коммунальными отходами.
Одно из обсуждаемых предложений — убрать это ограничение и предоставить возможность коллекторским организациям общаться с гражданами по долгам за коммунальные и смежные услуги.
Надо признать, что это предложение стоит рассмотреть, поскольку в настоящее время задолженность населения перед управляющими и ресурсоснабжающими организациями значительна и меры, применяемые к злостным неплательщикам, не всегда приводят к результату. При этом старая задолженность не погашается, а новая накапливается, образуя своеобразный снежный ком. Это лишь один из вариантов для дополнения законодательства. Однако какие бы поправки не вносили, в любом случае, необходимо учесть баланс интересов сторон – должника и кредитора.
Особенности работы коллекторов с задолженностями, просроченными из-за пандемии
К сентябрю стала заметной следующая статистика: каждый пятый клиент профессиональных коллекторских агентств — человек, который не смог своевременно внести платеж по кредиту и был вынужден допустить просрочку из-за финансового кризиса, вызванного пандемией COVID-19. Об этом говорят данные «Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств» (НАПКА). Заемщики объясняют просрочки отсутствием средств и правом на кредитные каникулы.
Количественные показатели
По данным НАПКА, около 18 % заемщиков, чей кредит был передан коллекторам с 1 апреля по 30 сентября, приходится на людей, попавших в сложную финансовую ситуацию из-за кризиса. Речь идет о клиентах, с задолженностью которых коллекторы работают по агентской схеме. Принятые государством меры по ограничению распространения вирусной инфекции хотя и были необходимы, однако привели к серьёзному снижению платёжеспособности заемщиков. За сентябрь, по данным Банка России, общий объем просроченных платежей увеличился на 26 млрд рублей. Это на 3 % быстрее, чем в предыдущем периоде. Доля так называемых неработающих кредитов, по которым не платили свыше 90 дней, выросла с 8,9 до 9,3 % от общего объема займов.
Объем просроченных кредитов
Эксперты ЭОС оценили суммарный объем просроченных банковских кредитов в размере 1,86 трлн по МСФО. До этого такой уровень просрочки фиксировался в январе 2017 года.
Почему банки активнее отдают коллекторам проблемные долги по агентской схеме
НАПКА демонстрирует статистику, по которой кредиторы стали активнее передавать профессиональным коллекторским агентствам раннюю задолженность, просрочка по которым составляет менее 180 дней. Ранее банки преимущественно передавали коллекторам кредиты с длительной просрочкой: год назад доля ранней задолженности составляла 3 %, сейчас этот показатель вырос до 7 %. Задолженность активно передавались в летние месяцы, вскоре после пика пандемии. За лето 2020 года коллекторам было передано в работу 3,9 млн кредитов суммарным объёмом в 152 млрд рублей. Это на 44,4 % больше, чем за первые 5 месяцев года. Причем средняя сумма передаваемых займов, по данным НАПКА, уменьшилась с 95 тысяч до 61 тысячи рублей. Доля необеспеченных кредитов в агентских портфелях достигла 69,4 %.
Поведение «пандемийных» клиентов
Причины просрочек. Очевидно, что в период кризиса человек допускает просрочку не из-за безответственности, невнимательности или злого умысла. Причина кроется в снижении его платежеспособности, вызванном внешними факторами: заемщик никак не может на них повлиять. Поэтому и работать с такими клиентами нужно особым образом. Сами заемщики объясняют неуплату так:
- 65 % говорят о снижении дохода, которое повлекло за собой невозможность платить;
- 30 % сообщают, что лишились работы из-за пандемии;
- 5 % — люди, которые недопоняли правила послаблений по кредитам и решили, что могут не платить по обязательствам, не уведомляя об этом кредитора;
- 2 % среди всех заемщиков полагали, будто ушли на «кредитные каникулы». Банки зачастую отменяли переход на каникулы уже после заявки клиента: в этом причина путаницы.
Особенности поведения. Коллекторские агентства отмечают: такие люди более активно идут на контакт, хотят выбраться из сложившейся ситуации. По подсчетам, около 20 % «пандемийных» заемщиков успешно восстанавливают график платежей в банке. Остальные, те, чей кредит переуступили агентству, могут договориться об индивидуальном графике выплат на выгодных, посильных для себя условиях.
Взыскательный отход: коллекторы простят часть долгов удаленно
Коллекторам в условиях пандемии коронавируса рекомендовали перейти на бесконтактное взаимодействие с гражданами, чтобы снизить риск заражения. Должникам предоставят кредитные каникулы, снизят ежемесячные платежи до приемлемого уровня и простят часть долга. Это следует из письма Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), разосланного ее участникам (есть в распоряжении «Известий»). Эксперты считают меры полезными для тех, чьи долги находятся у легальных компаний, однако они не окажут никакого влияния на действия «черных коллекторов».
Экстренные меры
Коллекторские агентства, которые покупают проблемные долги у банков, должны будут соблюдать объявленные президентом принципы. В письме СРО НАПКА им рекомендуется при работе с должниками придерживаться индивидуального подхода и использовать все доступные методы поддержки гражданина: предоставлять кредитные каникулы, снижать ежемесячный платеж до приемлемого уровня, прощать часть долга.
Снижение размера ежемесячного платежа до комфортного уровня будет происходить после обсуждения с должником и анализа обстоятельств, в которых он оказался, пояснил генеральный директор коллекторского агентства «ЭОС» Антон Дмитраков. То же касается прощения части задолженности. По его словам, размер отпущенного долга будет определяться после изучения финансового состояния клиента и его семейного бюджета. При этом взыскателям, которые осуществляют личные встречи с должниками, рекомендуют перейти на бесконтактное взаимодействие с ними и свести к минимуму возможность заражения коронавирусом.
Различные формы реструктуризации долга входят в обычные бизнес-процессы коллекторов, рассказал «Известиям» президент СРО НАПКА Эльман Мехтиев. Поскольку не придется перестраиваться под новые обстоятельства, взыскатели смогут оперативно оказать помощь тем, кто в ней нуждается, добавил он.
— Кризис на фоне коронавируса — это не повод не платить по долгам, рассчитывая, что их полностью простят. Рекомендации будут применяться по отношению к тем, кто действительно оказался в сложной ситуации и нуждается в поддержке, — считает глава коллекторского СРО.
По его словам, должникам, которые смогут документально подтвердить ухудшение финансового положения, будет проще воспользоваться поддержкой. По опыту предыдущих кризисов, доля таких среди всех заявивших о наличии проблем — 5–10%, добавил он.
В НАПКА входят компании, занимающие по объему взыскания долгов 90% рынка. Повлиять на действия остальных 10% там не могут. При этом коллекторы обязательно должны присутствовать в реестре ФССП.
Агенты
Работающие по агентскому договору (когда долги остаются на балансе банков, а взыскатели выполняют роль представителей-переговорщиков) с кредитной организацией коллекторы не могут принимать решение о продолжении или прекращении возврата просроченной задолженности, говорится в письме СРО «НАПКА». Поэтому таким взыскателям рекомендуется доводить до банков полученную от должника информацию о снижении его доходов из-за болезни, потери работы или банкротства работодателя в связи с пандемией.
— Мы работаем по агентской схеме, поэтому всецело зависим от политики банков. Все случаи будут рассматриваться отдельно с уведомлением кредитора, — пояснил генеральный директор коллекторского агентства «МБА Финансы» Фёдор Вахата.
«Известия» спросили крупные банки, как изменится их работа с коллекторами в связи с пандемией коронавируса. По словам директора департамента аналитического менеджмента и развития отношений с клиентами Росбанка Екатерины Алиевой, продолжается полноценное взаимодействие в дистанционном формате. В Промсвязьбанке заявили, что схема работы с коллекторскими агентствами не изменится. Однако потребуется изменение банковских процессов, чтобы договоры с клиентами, которые получат кредитные каникулы из-за ситуации с коронавирусной инфекцией, не поступали автоматически в работу агентам.
Удаленное взыскание
В ФССП письмо СРО «НАПКА» не поступало, говорится в ответе пресс-службы ведомства. Там уточнили, что 19 марта рассылали свое уведомление руководителям входящих в госреестр коллекторов с рекомендацией максимально сократить личные встречи с должниками. В настоящее время Федеральная служба судебных приставов согласовывает меры, направленные на защиту прав пострадавших от пандемии граждан и организаций.
В первую очередь коллекторы заботятся о том, чтобы должники продолжали платить в условиях предпринятых властями мер против коронавируса, считает главный экономист «ПФ Капитал» Евгений Надоршин. Речь идет о моратории на банкротства, закрытии судов для несрочных дел и так далее. При этом на работающих вне правового поля «черных» кредиторов и коллекторов никакие правила не распространяются. Ранее «Известия» сообщали о рекордном росте количества жалоб на нелегальных взыскателей в 2019 году.
— Наша основная задача в условиях кризиса — это сохранить лояльность и доверие клиентов, — утверждает Антон Дмитраков из «ЭОС». По этой причине агентство готово идти навстречу гражданам в сложных жизненных обстоятельствах.
В ЦБ сообщили, что в 2019 году было выявлено 1845 нелегальных кредиторов и «черных» взыскателей, но там не пояснили, будут ли приниматься дополнительные меры поддержки для коллекторов, работающих с банками по агентским схемам.
Коллекторы выходят на кредитные каникулы
Коллекторы разработали меры по поддержке должников в условиях пандемии коронавирусной инфекции. Ранее был подписан закон, обязующий кредиторов предоставлять послабления для своих клиентов, однако коллекторских агентств он не коснулся. Впрочем, эксперты считают, что изложенные ими меры поддержки незначительно отличаются от стандартного механизма работы и носят скорее имиджевый характер.
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ / купить фото
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ / купить фото
В конце прошлой недели СРО «Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств» (НАПКА) объявила, что коллекторы разработали меры поддержки должников в условиях пандемии. В заявлении ассоциации утверждается, что «программы поддержки должников разработаны и действуют во всех коллекторских агентствах», состоящих в СРО. Как пояснил “Ъ” президент ассоциации Эльман Мехтиев, «членами НАПКА организована работа по списанию части просроченной задолженности заемщикам и предоставлению отсрочки на время пандемии». Под действие подписанного 3 апреля президентом РФ закона, который предусматривает предоставление кредитных каникул заемщикам, чей доход снизился из-за пандемии коронавируса, коллекторы не попали. Как отмечает партнер фирмы «Рустам Курмаев и партнеры» Дмитрий Горбунов, регулятор отрасли, Федеральная служба судебных приставов, также не имеет никакой правовой базы «для регламентирования порядка работы коллекторов с должниками с учетом текущей ситуации в стране».
“Ъ” опросил крупнейшие коллекторские агентства, работающие по цессионной схеме (выкуп долгов), о том, на какие послабления могут рассчитывать их должники.
В агентстве ПКБ сообщили, что клиентам, потерявшим работу, компания предоставляет снижение платежа до 200 руб. на период два месяца, заболевшие коронавирусом освобождаются от платежей на весь период болезни. «Для всех остальных клиентов на ближайший месяц мы готовы снизить платеж на 50% с возможной пролонгацией»,— добавил гендиректор ПКБ Павел Михмель. Существует возможность предоставления должникам скидки на 20–80% в зависимости от ситуации и финансового положения, впрочем, ранее агентство также предлагало должникам аналогичные дисконты, снижение платежей и рассрочку до десяти лет.
Клиенты ЭОС, которые заболели коронавирусом или у которых произошло снижение доходов более чем на 30% или потеря работы, могут получить кредитные каникулы на срок до шести месяцев, списание части задолженности (на 10–90%), уменьшение суммы платежа. Все три вышеописанных инструмента используются компанией и в обычном режиме работы с клиентами. По словам гендиректора ЭОС Антона Дмитракова, «остальным, как и прежде, следует придерживаться установленного графика платежей: 30 нерабочих дней не являются основанием для их переноса». В «МБА Финансы» пострадавшим готовы предоставить кредитные каникулы, также разрабатывают «план возможного снижения суммы долга». В компаниях САВД и РСВ (входит в ГК КЭФ) списать часть долга готовы всем клиентам. По словам коммерческого директора РСВ Виктора Семендуева, в компании скидку 20–50% могут получить должники, у которых есть возможность погасить остаток задолженности в течение месяца. При внесении 5% от суммы долга можно получить дисконт до 15% и рассрочку до десяти месяцев на остаток. Как уточняет гендиректор САВД Давид Цацуа, клиент может рассчитывать на дисконт по долгу только в случае, «если ранее не нарушал условия оплаты по акции или рассрочке». При этом для получения дисконта до 30% необходимо погасить остаток в течение двух платежей.
Почему большинство банковских клиентов могут быть отрезаны от новых кредитных льгот
Эксперты указывают, что данный жест со стороны агентств носит прежде всего имиджевый характер. «В условиях пандемии жест в сторону общества всегда расценивается позитивно, однако есть здесь и доля лукавства,— говорит аналитик ГК «Алор» Алексей Антонов.— При этом сезонное прощение части долга для коллекторов является частью стратегии, и сами агентства этого не отрицают». При этом расходы агентств на данные меры поддержки будут незначительны. «Для коллекторов всегда лучше получить с заемщика хотя бы часть долга, чем не получить вообще ничего,— добавляет инвестиционный стратег «БКС Премьер» Светлана Кордо.— А учитывая, что они приобретают долги за 2–3% от номинала, то могут позволить и дисконт до 50% и даже больше».