Когда отменят 115 фз в банках россии
Перейти к содержимому

Когда отменят 115 фз в банках россии

  • автор:

Банк заблокировал карту по 115 ФЗ — как снять блокировку?

Большинство физ. лиц в настоящее время пользуются услугами банков и совершают массу операций через выдаваемые в этих банках кредитные и дебетовые карточки. Но бывают ситуации, когда в самый неподходящий момент карта перестает работать. Нельзя получить в банкомате наличные средства, не работает мобильный банк, нельзя будет совершать переводы с карты на карту.

И причин, по которым банк может заблокировать карту, много. Одна из возможных — блокировка банком средств на счете за проведение подозрительных операций. Перечень таких операций содержится в федеральном законе № 115.

Что такое 115 закон и что он требует от банков

Пластиковая карта — это доступ у деньгам на счете. Пользоваться картами в наше время удобно, безопасно и давно привычно. Карты вошли в повседневный обиход людей так плотно, что иногда клиенты банков не сразу понимают, что банк карту заблокировал.

115 закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма» был принят в России уже довольно давно — 7 августа 2001 года. Закон (часто его называют просто антиотмывочным) предписывает кредитным организациям, микрофинансовым и страховым компаниям, а также ломбардам, следить за перемещением средств по счетам граждан.

Цель этого закона — ставить преграды на пути финансирования терроризма и бороться легализацией любых незаконных доходов. Например, это и борьба с доходами, с которых граждане или компании не платят налоги.

Центральный банк РФ на основе норм закона создал и разослал в банки и другие финансовые организации массу инструкций. Из них следует, что необходимо отслеживать и анализировать все расчетные операции юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а также физических лиц.

Согласно Положению 3 375-П от 2 марта 2012 года, цель отслеживания операций — выявление незаконных переводов, фактов обналичивания денег, их незаконного вывода за рубеж. Также к подозрительным операциям относятся запутанные схемы расчетов компаний и физ. лиц за товары и услуги .

Все создаваемые позже 2012 года инструкции только «закручивали гайки» контроля за операциями клиентов.

Как понять, по какой причине заблокирована
карта? Закажите звонок юриста

Но активно требования 115 закона в жизнь стали внедрять банки примерно с середины 2017 года, когда, например, банки стали блокировать счета ИП за малейший недочет. Например, если налоги за несколько компаний платились с одного IP — адреса, когда бухгалтерия у ИП была выведена на аутсорсинг. Причина — в изменении требований Центробанка к анализу проведения операций клиентов банками. Банки жестко обязали тщательно отслеживать операции клиентов и блокировать подозрительные платежи и переводы.

А к июню 2020 года Банк России Банк России представил бизнесу концепцию информационного сервиса по оценке риска клиентов кредитных организаций. Она получила название «Знай своего клиента». Предполагается, что платформа ЗСК («Знай своего клиента»), или, как ее еще называют, платформа KYC, будет со временем создан на базе Банка России.

И хотя требования ЗСК больше касаются операций клиентов — юрлиц, а также ИП, но попасть под блокировку могут и карты обычных граждан. Требования 115 ФЗ касается всех, кто имеет счет в банке и использует его для проведения платежей, например, для перечислений «денег в долг», плату за услуги, для получения средств от подработок, личных расчетов или регулярных переводов на счета других физ. лиц или компаний.

Это могут быть предприниматели и граждане, которые ведут обычный бизнес или даже не ведут никакого бизнеса, а просто переводят средства родственникам. И при этом они не нарушают никаких норм российского законодательства.

Безопасно ли на одной карте совмещать
переводы за самозанятость и, например,
получение пенсии?

По какой причине банк может заблокировать счет и карту бизнеса или ИП по 115 ФЗ?

В том случае если компания или ИП неверно оформили документы, неправильно составили платежное поручение, попытались срезать налоги или просто не сообщили банку об изменении важных данных, то банк за это должен клиента наказать.

Например, компания по уставным документам занималась перевозкой металлопроката, а потом решила возить яблоки из соседней Беларуси. И вот в один ужасный день счет и карты, к ним привязанные, могут оказаться заблокированными. Банку может показаться подозрительной такая резкая смена деятельности, не подкрепленная документами. И он потребует от клиента объяснить непонятные операции.

Приедем еще один пример — в уставных документах фирмы написано, что компания оказывает консалтинговые услуги в области аренды офисов. А в один момент в банк поступает платежка, в которой сказано, что она перечисляет средства контрагенту «за поставку цемента».

Это будет точно истолковано как отмывание денег, так как профиль деятельности и назначение платежа не совпадают. То есть в платежке назначение платежа указано «с потолка». На то время, пока клиент не объяснит банку, откуда взялась такая платежка, операции по его счету, скорее всего, будут приостановлены.

Что нужно было сделать, чтобы избежать блокировки и объяснения с банком? Надо было предупредить банк заранее, что клиент решил отремонтировать найденный консалтинговой компанией офис. А вот поставку цемента для ремонта попросил оплатить со счета консалтера. Конечно, нужно будет приложить к такой платежке документы на оказание услуг. Но только так можно не налететь на блокировку счета.

Как снять обвинение в отмывании
денег? Закажите звонок юриста

Что будет после блокировки счета и карты?

В случае обнаружения сотрудниками специальной службы комплайенс-контроля банка подозрительной, по их мнению, операции, банк может:

  • заблокировать счет и операции по карте до выяснения обстоятельств. В этом случае с клиента банк потребует принести ворох бумажных документов;
  • отключить доступ к счету через Интернет (так называемый сервис — банк-клиент);
  • проводить все операции по счетам клиента только в офисе и с согласия банка. Да-да, это старинное и уже почти забытое современными бухгалтерами «хождение в банк ногами с бумажной платежкой»;
  • отказать в снятии или переводе средств;
  • отказать в открытии счета или выпуске (перевыпуске) карты.

В этом случае клиенту необходимо обратиться в отделение банка. Операционисты, сидящие в зале, не принимают решения о блокировках. Этими проблемами в ряде банков занимается специальное подразделение. А в других банках блокировка вводится алгоритмической программой (например, при частых однотипных переводах на одну и тут же сумму и на один и тот же счет).

Как в этом случае можно снять деньги с карты? В текущем банке, если после того, как клиент написал заявление на разблокировку счета и представил все запрошенные банком документы, и они удовлетворили банк, счет разблокируют. Правда, времени на это уходит от недели до бесконечности. Если банку будет что-то не нравиться, он будет запрашивать все новые документы. Некоторые ИП жалуются, что им приходится таскать в банк сотни килограммов документов, которые потом никто не читает.

Согласно требованиям 115 ФЗ банку запрещено сообщать клиенту о принимаемых мерах. И правда. зачем террористу в лицо говорить о том, что он террорист? Поэтому никаких четких разъяснений сотрудники банка давать не станут.

Самое худшее последствие подобной ситуации — в банке предложат закрыть карту и счет и расторгнуть договор. И пойти поискать себе банк «посговорчивее», чтобы перевести туда деньги. Самое неприятное для клиента, что за перевод денег в другой банк может быть веден довольно грабительский процент штрафа — до 10%.

В банках в рамках исполнения требований 115 ФЗ иногда доходит до абсурда. Так, президент одной из старейших банковских ассоциаций — АРБ — Гарегин Тосунян рассказывал, что он сам неожиданно для себя стал «источником опасных операций» для одного уважаемого банка. При переводе средств с его счета ИП на его же счет лица физического банк удержал у Тосуняна 4% от переведенной суммы. Тосунян ехидничал, что в отношении него был введен тариф «защита от негодяев».

А вот Тинькофф-банк потребовал от мужчины в статусе ИП, который занимался консультированием в области маркетинга и рекламы, для разблокировки карты «многое чего», но в том числе — и документы о высшем образовании. Банку не понравилось, что налоги этот предприниматель платит не в Тинькофф-банке, где у него открыт счет ИП, а в Сбербанке.

Да еще и в отделении, а не переводом. Так этот человек привык делать еще до того, как завел счет ИП и карту в Тинькоффе. Но в итоге диплом, в котором значилась специализация — маркетинг, он банку предоставил, и счет и карта были разблокированы.

Как избежать блокировки карты
по признакам, описанным в 115 ФЗ?
Спросите юриста

По какой причине банк может заблокировать счет и карту обычного физ. лица?

Наиболее частые причины блокировки карт, которые происходят в рамках исполнения норм 115-ФЗ:

  • регулярные переводы крупных сумм денег с карты на счет, со счета на карту. Например, вы в месяц переводили по 30-40 тыс. рублей, а тут начали гонять деньги сотнями тысяч;
  • разовый перевод довольно крупной суммы денег (но это более редко встречающаяся ситуация);
  • получение или возврат займа от физического или юридического лица. Тут для разблокировки карты нужно будет предъявить банку расписку, лучше всего — нотариально заверенную;
  • поступление на карту физ. лица средств со счета индивидуального предпринимателя. При этом карты принадлежат разным людям;
  • регулярные выплаты по страховому возмещению. Ну не можете же вы попадать в аварию на застрахованной машине каждую неделю?

Помимо этого, согласно закону, банки не имеют право работать с физ. лицами, фамилии которых входят в перечень причастных к финансированию терроризма, экстремизма и распространению оружия массового поражения. Перечень таких лиц ведет Росфинмониторинг.

Как происходит отслеживание переводов и блокировка карты? Процесс происходит так: при перечислении средств с одной карты на другую, или со счета на карту, сотрудники специальной службы обращают внимание на нетипичную для клиента операцию . Если у сотрудника контрольной службы возникают вопросы о контрагенте или о цели перевода денежных средств, то карта может быть заблокирована.

Очень часто блокируют банки карты солдат срочной службы. Это происходит в тех случаях, когда юноши во время прохождения службы в армии дают свою карту «попользоваться» сослуживцам. А те прогоняют через нее чужие деньги. Как правило, так банки отслеживают, например, наркотрафик. Наркокурьерам не жаль карты и финансовой репутации владельца чужого счета.

А вот, придя из армии, такой «добрый самаритянин» может столкнуться с тем, что все банки откажут ему в оформлении зарплатной карты. Ведь одна его карта уже заблокирована по 115 ФЗ, значит, и веры ему больше нет.

Какие операции банк может
причислить к подозрительным?
Спросите юриста

Иногда сотрудник банка может позвонить для уточнения деталей перевода. Очень важно в этой ситуации не перепутать такой звонок со звонком мошенника и не бросать трубку. И не посылать сотрудника банка, условно говоря, в «пень».

Помните — мошенники будут пытаться выманить из вас данные карты, пароль из СМС-ки. А при звонке специалиста «комплайенс» он будет просто методично просить вас объяснить суть перевода. Например, такие звонки стали появляться при переводе средств из России на карты жителей Украины. И у вас будут спрашивать — кому и зачем вы переводите средства за рубеж?

Однако такие случаи заботы о клиенте все же случаются не часто, обычно карту блокируют без предварительного звонка. После блокировки клиент будет вынужден прийти своими ногами в отделение банка, где ему сообщают о причине блокировки — во исполнение требований ФЗ №115.

Как разблокировать карту

Как разблокировать карту, если блокировка уже произошла? Каждый случай блокировки рассматривается индивидуально. Карты физ. лиц, как мы сказали выше, блокируют довольно редко. Для того, чтобы привлечь внимание фин. мониторинга, нужно гонять через карты сотни тысяч в месяц. Но иногда хватает и одной нетипичной операции.

Например, если картой долго не пользовались, и потом пытаются перевести с нее крупную сумму денег, то карта тоже может быть заблокирована. А вот точную причину блокировки в банке не скажут. Максимум — за подозрительность проводки.

Если клиента уличили в подозрительности переводов, необходимо предоставить в банк документы, подтверждающие легальное происхождение доходов. Это могут быть любые документы, которые доказывают законность возникновения средств на счету и объясняют суть проводимых операций. Когда банк запрашивает подтверждающие документы, он информирует, каким образом их передать. Обычно предлагают направить сканы документов по e-mail, или принести оригиналы в офис банка.

В случае, когда у клиента нет возможности в сроки, указанные банком, доставить в кредитную организацию требуемые документы, нужно как можно скорее объяснить банку сложившееся положение. Право банков запрашивать документы прописано в ФЗ №115, там же зафиксирована обязанность клиентов предоставлять запрашиваемые данные.

Что потребуют у физ. лица

Единого перечня документов не существует. У физ. лица, работающего по найму, это будет, скорее всего, все тот же паспорт, ИНН, СНИЛС и справка 2 НДФЛ из бухгалтерии с места работы. Если вы самозанятый, то банк потребует скрины уплаты налогов и подтверждение факта регистрации на сайте ФНС.

Но если вы переводили средства, например, физ. лицу и в банке вы скажете — я вернул долг, который брал взаймы у брата, то с вас могут потребовать документы о степени родства. Такие случаи встречаются в практике.

Что потребуют у ИП

К самым общераспространенным подтверждающим документам для ИП относятся:

  • документы о начислении зарплаты работникам;
  • уставные документы ИП с указанием кодов деятельности;
  • договоры с контрагентами;
  • договоры займа;
  • договоры аренды — считается, что у ИП тоже должен быть хотя бы минимальный офис;
  • справки из налоговой инспекции;
  • договоры подряда;
  • договоры найма помещения, например, для магазинов;
  • счета на оплату товаров и услуг;
  • квитанции об оплате;
  • выписки со счетов в других банках.

Кроме этого, должно быть подтверждение уплаченных налогов с доходов (этого требует налоговое законодательство РФ).

Если документы подтверждают обоснованность финансовых операций, блокировка снимается и далее обслуживание счета и карты происходит в обычном порядке.

Бак отказывается снимать блокировку
с карты, что делать? Закажите
звонок юриста

Что делать, если банк упорствует в своем решении не размораживать счет

Если банк принял решение, что после предоставления всех документов счет все равно останется заблокированным, то такой клиент имеет право обратиться с жалобой в межведомственную комиссию при ЦБ. Там документы человека или компании рассмотрят сотрудники ЦБ с привлечением специалистов Росфинмониторинга . При необходимости привлекаются и сотрудники других ведомств.

Подать документы можно через сайт ЦБ или обычной почтой. К заявлению нужно приложить:

  1. Обращение в банк и ответ на него.
  2. Документы, которые передавались в банк для проверки операции.

Комиссия должна обработать жалобу в течение 20 рабочих дней. Ответ клиент получает так же, как и подавал жалобу — через обычную или электронную почту.

В итоге комиссия:

  1. пересмотрит решения банка об отказе и примет решение в пользу клиента;
  2. примет решение о невозможности пересмотра — счет останется заблокированным.

Есть ли общие правила того,
как не попасть в блокировку?
Спросите юриста

Как не попасть под подозрение в финансировании терроризма

Существует ряд очень простых рекомендаций, соблюдение которых обычно позволяет избежать пристального внимания к себе со стороны контрольных подразделений банков и Росфинмониторинга.

В целом, они заключаются в том, чего не стоит делать ни при каких обстоятельствах:

  1. Не стоит поддаваться уговорам знакомых и друзей дать данные карты «чтобы погонять через нее средства», то есть идти на поводу просьб о переводе средств на карту, особенно крупных денежных сумм, и выводом их потом на счета карт неизвестных вам лиц.
  2. Не снимать с карты крупные суммы наличных по чьей-либо просьбе. Или если банк звонит с вопросом — куда вам столько нала — уметь быстро ответить — зачем вам нужна такая купная сумма наличных. Да, банк может заблокировать карту во время снятия денег в банкомате.
  3. Стараться больше пользоваться безналичными способами оплаты товаров и услуг.
  4. Не использовать карту для незаконного предпринимательства без оформления ИП и открытия бизнес-карты.
  5. При самозанятости — не просить перечислять заказчиков деньги на счета и карты, на которых нет статуса «самозанятый».
  6. Не платить с личной карты за товары и услуги переводом денег на карту физ. лица, а не на бизнес карты ИП.
  7. Позаботиться о документах или хотя бы объяснениях, подтверждающих любые операций по счету.
  8. Платить налоги и не придумывать серых схем для ухода от них.
  9. Вовремя предоставлять документы по запросу банка. Чем более подробное объяснение финансовых операций поступает в банк, тем больше шансов на благоприятное для клиента решение вопроса.
  10. Работать по кодам внешнеэкономической деятельности (ОКВЭДам) и соблюдать правила валютного контроля.
  11. Соблюдать соответствие сведений, заявленных о себе в ЕГРЮЛ, с данными в платежке. Меняется бизнес — меняйте данные в реестре о себе. В платежке необходимо писать подробное назначение платежа, а не приводить только номера договора и счета.
  12. Исполнять принцип «утром документы, вечером — стулья», то есть оплата должна проходить после обоснования платежа. И надо быть всегда готовым к тому, что необходимо будет подтвердить законность операции документами.
  13. Не стоит участвовать в финансировании «серого» импорта.

Что нового придумал ЦБ для физиков в рамках антиотмывочного закона

Центробанк России начнет охоту за переводами между картами физ. лиц. А это может обернуться новой волной блокировкой карточных счетов по требованиям 115 закона. Речь идет о том, что финрегулятор планирует применить нормы работы своей платформы «Знай своего клиента» для фиксации сомнительных, с точки зрения этого закона и требований Налогового кодекса, операций банковских клиентов по счетам граждан.

Прижав «к ногтю» (или полагая, что он это сделал) операции юр лиц и индивидуальных предпринимателей, ЦБ намерен взяться за переводы по картам обычных граждан. О такой инициативе сообщил в середине сентября 2021 года директор департамента финансового мониторинга и валютного контроля Банка России Илья Ясинский. По его словам, ЦБ займется этим вопросом в течение ближайших года — полутора лет.

Правда, ЦБ уже давно вменил банкам в обязанности слежение за переводами физ. лиц. На деле реализация этого контроля пока упирается в отсутствие ресурсов у самих банков. Шутка ли — только по данным за 2020 год число карт, выпущенных всеми российскими банками, перевалило за 300 млн штук.

И, кроме этого, дело стопорится из-за огрехов в организации взаимодействия между ЦБ и другими ведомствами. Ведь в задачи Банка России не входит ловля преступников или повышение собираемости налогов в казну.

Но то, что в ближайшие годы требования к переводам между картами физ. лиц могут ужесточиться, это факт. А звонки из банков с просьбой объяснить целесообразность и основания того или иного перевода — участиться.

Как Банк России реализует свои инициативы на практике

Банк России приступил к серьезной войне с нелегальными платежами, и на этот раз под подозрение попали переводы с карты на карту, пишет издание «Коммерсант». Пока регулятор лишь проводит опрос кредитных организаций, но, как говорят банкиры, в неофициальных беседах представители ЦБ советует банкам максимально сократить объем таких переводов между физ лицами.

Несколько лет назад Банк России предложил банкам осуществлять переводы через систему ЦБ — «Систему быстрых платежей» (СБП), где «хвост» любой транзакции можно отследить и саму операцию заблокировать. Но при работе через СБП, в отличие от работы через свои платежные шлюзы, кредитные организации теряют прибыль, которую они получают, взимая комиссии за переводы.

Так, ЦБ разослал участникам платежного рынка запрос о необходимости предоставить данные по выявлению ими часто совершаемых переводов (так называемых дроперских операций). В запросе из Банка России речь идет о переводах средств с карты физ лиц на карты физ лиц. В частности, в запросе требуется указать ограничения и лимиты по таким операциям; параметры их отслеживания банками, то есть количество переводов в единицу времени (неделя, месяц, год) и объем таких переводов.

При это упор делается на факт использования карты, принадлежащей одному физ лицу. Требует ЦБ и разъяснить методы, которым кредитные организациями пользуются при переводах физ лиц, выявляют не облагаемые налогами операции, и механизмы контроля и пресечения таких платежей. Кроме того, ЦБ запрашивает у банков реестры операций, в том числе отмененных держателями карт и заблокированных самими банками, а также и суммы комиссий по таким операциям.

Незадолго до рассылки этого запроса ЦБ опубликовал критерии, по которым банки должны выявлять и предотвращать платежные операции, направленные на перевод средств в адрес теневого бизнеса. Переводы с карты на карту действительно активно используются для мошеннических операций. По сути, карту можно открыть практически в любом банке, затем передавать кому угодно, получать на нее средства, чтобы потом обналичивать.

Часть участников платежного рынка уже стали отказываться от предоставления своим клиентам услуги по переводу денег с карты на карту. Так РНКО «Платежный центр» (оператор системы «Золотая корона») принял решение в принципе перестать оказывать такую услугу, как перевод с карты на карту, на всех интернет-страницах.

Не существует эффективных методов по контролю за операциями «карта-карта», когда сервис предоставляется внешним клиентам, считают в «Золотой короне». Банк объективно в этом случае лишен возможности оценить легализационные риски конкретной операции.

В любом случае, в ближайший год следует ждать ужесточения контроля банков за переводами между картами физ лиц.

Кто еще следит за операциями по счетам, кроме банков

За операциями следит не только банк. Еще обязанность сообщать о нетипичных сделках в Росфинмониторинг без предупреждения клиентов есть у ряда специалистов, сопровождающих общий бизнес компании или отдельные ее сделки:

  • у бухгалтеров
  • у юристов и адвокатов
  • у аудиторов
  • у нотариусов

Они обязаны сообщать в Росфинмониторинг о подозрениях по поводу чистоты сделок. Речь идет о покупке, например, квартиры, регистрации фирмы или оформлении доли в бизнесе. При этом нужно сообщать в Росифнмониториг без предупреждения клиента и объяснения ему причин.

Как правило, основанием для подозрительности такой операции считается мутное, не до конца документами подкрепленное, происхождение средств на проведение подобных сделок. Или вывод денег от этих операций на счета в неясные банки, или вообще за рубеж.

Если у вас возникли проблемы с блокировкой счета или карты, обратитесь за консультацией к нашим юристам. Мы поможем разобраться с претензиями банка, подготовить необходимые документы, составить жалобу в ЦБ и иск в суд.

Федеральный закон от 10.07.2023 N 308-ФЗ «О внесении изменений в статьи 6 и 7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»

Внести в Федеральный закон от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2001, N 33, ст. 3418; 2002, N 44, ст. 4296; 2004, N 31, ст. 3224; 2006, N 31, ст. 3446, 3452; 2007, N 16, ст. 1831; N 31, ст. 3993, 4011; N 49, ст. 6036; 2009, N 23, ст. 2776; 2010, N 30, ст. 4007; N 31, ст. 4166; 2011, N 27, ст. 3873; N 46, ст. 6406; 2012, N 30, ст. 4172; 2013, N 26, ст. 3207; N 44, ст. 5641; N 52, ст. 6968; 2014, N 19, ст. 2315, 2335; N 23, ст. 2934; N 30, ст. 4214, 4219; 2015, N 1, ст. 37, 58; N 18, ст. 2614; N 24, ст. 3367; N 27, ст. 3945, 3950, 4001; 2016, N 1, ст. 11, 27, 43, 44; N 26, ст. 3860; N 27, ст. 4196; N 28, ст. 4558; 2017, N 31, ст. 4816, 4830; 2018, N 1, ст. 54, 66; N 18, ст. 2560, 2576; N 53, ст. 8491; 2019, N 12, ст. 1222, 1223; N 27, ст. 3534, 3538; N 30, ст. 4152; N 31, ст. 4418, 4430; N 49, ст. 6953; N 51, ст. 7490; N 52, ст. 7798; 2020, N 9, ст. 1138; N 15, ст. 2239; N 29, ст. 4518; N 30, ст. 4738; N 31, ст. 5018; 2021, N 1, ст. 18, 75; N 9, ст. 1469; N 24, ст. 4183; N 27, ст. 5058, 5061, 5094, 5171, 5183; N 47, ст. 7739; N 52, ст. 8982; 2022, N 1, ст. 52; N 16, ст. 2613; N 27, ст. 4620; N 29, ст. 5246, 5298; 2023, N 1, ст. 16, 42, 54; N 12, ст. 1887, 1889; N 18, ст. 3242; Российская газета, 2023, 20 июня) следующие изменения:

а) дополнить пунктом 1.8-1 следующего содержания:

«1.8-1. Операция с денежными средствами или иным имуществом подлежит обязательному контролю в случае, если она совершается по поручению клиента — иностранного гражданина на сумму, равную или превышающую 50 000 рублей либо равную или превышающую сумму в иностранной валюте, эквивалентную 50 000 рублей, либо клиента — иностранного юридического лица на сумму, равную или превышающую 500 000 рублей либо равную или превышающую сумму в иностранной валюте, эквивалентную 500 000 рублей, при условии, что идентификация указанных клиентов проведена в соответствии с пунктом 1.5-11 статьи 7 настоящего Федерального закона.»;

подпункт 1 после цифр «1.6,» дополнить цифрами «1.8-1,»;

в подпункте 2 слова «пунктах 1.9 и 2» заменить словами «пунктах 1.8-1, 1.9 и 2»;

подпункт 3 после слов «пунктах 1.2,» дополнить цифрами «1.8-1,»;

подпункт 11 после слов «пунктах 1.2,» дополнить цифрами «1.8-1,»;

подпункт 20 после слов «пунктах 1.2,» дополнить цифрами «1.8-1,»;

а) дополнить пунктами 1.5-11 — 1.5-13 следующего содержания:

«1.5-11. Кредитная организация, профессиональный участник рынка ценных бумаг (за исключением профессионального участника рынка ценных бумаг, осуществляющего деятельность исключительно по инвестиционному консультированию), оператор инвестиционной платформы, управляющая компания инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда, оператор информационной системы, в которой осуществляется выпуск цифровых финансовых активов, вправе поручать на основании договора иностранному банку или иной иностранной финансовой организации (далее — иностранная финансовая организация) проведение идентификации клиента — иностранного гражданина или иностранного юридического лица (далее при совместном упоминании — иностранный клиент), представителя иностранного клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, а также обновление информации об иностранных клиентах, о представителях иностранных клиентов, выгодоприобретателях, бенефициарных владельцах (далее также — договор с иностранной финансовой организацией).

Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, поручившие проведение идентификации и (или) обновление информации в соответствии с абзацем первым настоящего пункта, вправе использовать документы и сведения, полученные иностранной финансовой организацией, только при условии нахождения иностранного клиента на обслуживании в иностранной финансовой организации на момент проведения таких идентификации и (или) обновления информации.

1.5-12. Правительство Российской Федерации по согласованию с уполномоченным органом, федеральным органом исполнительной власти в области обеспечения безопасности и Центральным банком Российской Федерации утверждает перечень государств (территорий), в которых зарегистрированы иностранные финансовые организации, которым кредитные организации, профессиональные участники рынка ценных бумаг (за исключением профессиональных участников рынка ценных бумаг, осуществляющих деятельность исключительно по инвестиционному консультированию), операторы инвестиционных платформ, управляющие компании инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов, операторы информационных систем, в которых осуществляется выпуск цифровых финансовых активов, вправе поручать проведение идентификации и (или) обновление информации в соответствии с пунктом 1.5-11 настоящей статьи.

Изменение перечня государств (территорий), предусмотренного абзацем первым настоящего пункта, осуществляется на основании согласованных предложений уполномоченного органа, федерального органа исполнительной власти в области обеспечения безопасности, федерального органа исполнительной власти, осуществляющего функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере бюджетной, налоговой, страховой, валютной и банковской деятельности, и Центрального банка Российской Федерации.

В случае исключения из перечня государств (территорий), предусмотренного абзацем первым настоящего пункта, государства (территории), в котором (на территории которого) зарегистрирована иностранная финансовая организация, с которой кредитной организацией, профессиональным участником рынка ценных бумаг (за исключением профессионального участника рынка ценных бумаг, осуществляющего деятельность исключительно по инвестиционному консультированию), оператором инвестиционной платформы, управляющей компанией инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда, оператором информационной системы, в которой осуществляется выпуск цифровых финансовых активов, заключен договор, предусмотренный пунктом 1.5-11 настоящей статьи, такая организация, осуществляющая операции с денежными средствами или иным имуществом, обязана расторгнуть данный договор не позднее десяти рабочих дней, следующих за днем опубликования соответствующего акта Правительства Российской Федерации.

1.5-13. Центральный банк Российской Федерации вправе:

принять решение о запрете кредитной организации, профессиональному участнику рынка ценных бумаг (за исключением профессионального участника рынка ценных бумаг, осуществляющего деятельность исключительно по инвестиционному консультированию), оператору инвестиционной платформы, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда, оператору информационной системы, в которой осуществляется выпуск цифровых финансовых активов, поручать одной или нескольким иностранным финансовым организациям в соответствии с пунктом 1.5-11 настоящей статьи проведение идентификации иностранного клиента, представителя иностранного клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, а также обновление информации об иностранных клиентах, о представителях иностранных клиентов, выгодоприобретателях, бенефициарных владельцах;

установить в качестве условия использования кредитной организацией, профессиональным участником рынка ценных бумаг (за исключением профессионального участника рынка ценных бумаг, осуществляющего деятельность исключительно по инвестиционному консультированию), оператором инвестиционной платформы, управляющей компанией инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда, оператором информационной системы, в которой осуществляется выпуск цифровых финансовых активов, документов и сведений, полученных от иностранной финансовой организации, которой в соответствии с пунктом 1.5-11 настоящей статьи было поручено проведение идентификации и (или) обновление информации, требование о личном присутствии иностранного гражданина, представителя иностранного юридического лица при проведении указанной иностранной финансовой организацией идентификации иностранного клиента и (или) обновлении информации о нем.

Центральный банк Российской Федерации по согласованию с уполномоченным органом и федеральным органом исполнительной власти в области обеспечения безопасности вправе установить в отношении кредитных организаций, профессиональных участников рынка ценных бумаг (за исключением профессиональных участников рынка ценных бумаг, осуществляющих деятельность исключительно по инвестиционному консультированию), операторов инвестиционных платформ, управляющих компаний инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов, операторов информационных систем, в которых осуществляется выпуск цифровых финансовых активов, ограничения по операциям и сделкам, совершаемым такими организациями с иностранными клиентами, в отношении которых идентификация и (или) обновление информации были проведены в соответствии с пунктом 1.5-11 настоящей статьи. Информация об установленных ограничениях публикуется на официальном сайте Центрального банка Российской Федерации в сети Интернет.

Уполномоченный орган и федеральный орган исполнительной власти в области обеспечения безопасности вправе направлять в Центральный банк Российской Федерации предложения в целях принятия решений, предусмотренных абзацами вторым — четвертым настоящего пункта, которые подлежат рассмотрению Центральным банком Российской Федерации в течение 30 дней с момента поступления указанных предложений.

В случае получения решения Центрального банка Российской Федерации, указанного в абзаце втором настоящего пункта, кредитная организация, профессиональный участник рынка ценных бумаг (за исключением профессионального участника рынка ценных бумаг, осуществляющего деятельность исключительно по инвестиционному консультированию), оператор инвестиционной платформы, управляющая компания инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда, оператор информационной системы, в которой осуществляется выпуск цифровых финансовых активов, обязаны расторгнуть договор с иностранной финансовой организацией не позднее десяти рабочих дней, следующих за днем получения такого решения.»;

б) в пункте 1.6 цифры «1.5-6 — 1.5-10» заменить цифрами «1.5-6 — 1.5-11»;

в) пункт 1.8 дополнить абзацем следующего содержания:

«Договор с иностранной финансовой организацией должен содержать условие о передаче иностранной финансовой организацией кредитной организации, профессиональному участнику рынка ценных бумаг (за исключением профессионального участника рынка ценных бумаг, осуществляющего деятельность исключительно по инвестиционному консультированию), оператору инвестиционной платформы, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда, оператору информационной системы, в которой осуществляется выпуск цифровых финансовых активов, в полном объеме сведений, определенных настоящим Федеральным законом и полученных при проведении идентификации иностранного клиента, представителя иностранного клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца и (или) обновлении информации об иностранном клиенте, о представителе иностранного клиента, выгодоприобретателе, бенефициарном владельце, меры ответственности иностранной финансовой организации за предоставление недостоверной информации по результатам проведенной идентификации и (или) обновления информации об иностранных клиентах, о представителях иностранных клиентов, выгодоприобретателях, бенефициарных владельцах, требование о личном присутствии иностранного гражданина, представителя иностранного юридического лица в случае принятия решения, предусмотренного абзацем третьим пункта 1.5-13 настоящей статьи, а также условие о расторжении договора с иностранной финансовой организацией в одностороннем порядке в случае неоднократного в течение одного года предоставления ею недостоверной информации и в случаях, предусмотренных абзацем третьим пункта 1.5-12 и абзацем шестым пункта 1.5-13 настоящей статьи.»;

в абзаце восьмом первое предложение после слов «созданному в соответствии с законодательством Российской Федерации,» дополнить словами «или иностранному юридическому лицу»;

дополнить новым абзацем десятым следующего содержания:

«Кредитная организация вправе открыть счет (вклад) иностранному клиенту без личного присутствия иностранного гражданина, открывающего счет (вклад), либо представителя иностранного юридического лица в случае, если идентификация такого иностранного клиента была проведена в соответствии с пунктом 1.5-11 настоящей статьи.»;

абзац десятый считать абзацем одиннадцатым и в нем после слов «абзаца восьмого настоящего пункта» дополнить словами «и открывать счет (вклад) иностранному клиенту без личного присутствия иностранного гражданина либо представителя иностранного юридического лица в соответствии с абзацем десятым настоящего пункта», слово «данное» заменить словом «данные», после слов «в капитале юридического лица,» дополнить словами «иностранный гражданин,»;

абзацы одиннадцатый — четырнадцатый считать соответственно абзацами двенадцатым — пятнадцатым.

Банк России ужесточил правила контроля за операциями с бюджетными средствами в рамках Закона № 115-ФЗ

1204 — Операции на сумму от 5 миллионов руб., имеющие признаки обналичивания (включая транзитные операции), и участник такой операции является исполнителем государственного (муниципального) контракта или получателем субсидий из бюджетных средств.

1205 — Операции, свидетельствующие о дроблении контрактов в сфере гособоронзаказов, в том числе перечисление средств по нескольким контрактам, заключенным в течение одного месяца с одним и тем же контрагентом.

Признак подозрительности 1202 — Снятие клиентом в наличной форме бюджетных денежных средств, полученных в форме субсидии из Положения № 375-П исключен.

Изменения касаются всех получателей бюджетных средств и их контрагентов. Теперь формулировки признаков подозрительности операций, связанных с оборотом бюджетных средств, делают подозрительными гораздо больший круг банковских операций. Такая тенденция означает рост числа ограничений по счетам.

Частое заблуждение клиентов – считать, что если они работают по государственному контракту, значит они уже прошли повышенный контроль и каких-либо сомнений в законности поступлений и расходований быть не может. Однако это не так. Операции по счетам получателей бюджетных средств – предмет особого внимания со стороны банков, их задача – не допустить нецелевое расходование бюджета, тем более использование бюджетных средств в противоправных целях.

Например, если компания-генподрядчик по госконтракту заказывает отдельные работы или закупает материалы у ИП, такая операция потенциально является для банка подозрительной, так как ИП вправе снимать наличные деньги без ограничений и их расходование отследить невозможно. Риск применения мер по Закону № 115-ФЗ присутствует, даже если сумма сделки менее 5 миллионов. Банки вправе самостоятельно устанавливать дополнительные признаки подозрительности, и на практике возникают вопросы к компаниям, которые часто рассчитываются с ИП даже на небольшие суммы.

Как новое Указание Банка России влияет на оценку степени риска?

Если клиент не сможет подтвердить законность расчетов и реальность сделок, банк не только ограничит банковское обслуживание или откажет в проведении операции, но и отнесёт клиента к группе среднего или высокого риска.

Закрытие счета в «проблемном» банке и открытие нового счета проблему не решат. При принятии на обслуживание банки относят клиента к одной из групп риска, используя любую доступную информацию. Чаще всего банки ориентируются на оценку других банков, отраженную в системе «Знай своего клиента». Новое Указание Банка России этот подход закрепило.

То есть, если хотя бы в одном банке клиент отнесен к группе среднего риска, есть вероятность, что новый банк сразу отнесет его к группе среднего риска, не дожидаясь проведения по счету подозрительных операций.

Таким образом, клиентам банков необходимо знать о двух важных изменениях в сфере Закона № 115-ФЗ:

1. Если вы являетесь исполнителем госконтракта или получаете от такого лица средства, операции по вашему счету банк потенциально может посчитать подозрительными. Необходимо заранее обратить внимание на составление документов, чтобы при необходимости подтвердить банку реальность сделки;

2. Если хотя бы один банк внес клиента в группу среднего или высокого риска, клиент потенциально может быть отнесен к этим группам и в других банках. В другом банке в открытии счета может быть отказано по причине наличия информации об отнесении клиента к группам повышенного риска. Разрешать ситуацию лучше с банком, который ввел ограничения первым.

Закон 115-ФЗ в 2023 году: как бизнесу общаться с банками и что сейчас известно про платформу ЗСК

Сейчас все российские банки подключены к платформе «Знай своего клиента». Это значит, что они напрямую получают информацию от ЦБ о причастности клиентов к подозрительным операциям. Это нужно, как минимум, чтобы исключить нелегальное обналичивание средств и вывод их за границу. ЦБ уже обещает открыть доступ к платформе для малого и среднего бизнеса.

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру

Разберемся, как влияет система ЗСК на работу бизнеса сейчас и как компании попадают в «светофор» системы.

Какие проблемы появились у новых фирм

Некоторые банки стали блокировать вновь открытые компании. Проблема в том, что у фирмы нет истории, и для банка обороты по счетам вновь созданной организации выглядят как часть системы обналичивания. Выход здесь только один – доказать банку, что компания занимается реальным бизнесом.

Грубо говоря, налоговикам-таки удалось переложить часть своих обязанностей по проверке добросовестности налогоплательщиков на коммерческие банки.

Какие группы риска есть в системе ЗСК

Банк России разделил компании и ИП на три группы риска:

  • низкую (зеленый цвет);
  • среднюю (желтый цвет);
  • высокую (красный цвет).

«Зеленая» категория включает в себя клиентов, которые никогда не подозревались в незаконной деятельности. Банки не имеют права отказывать им в открытии счета. Любые переводы таких клиентов не будут блокироваться. Нельзя расторгнуть договор по инициативе банка.

Если клиенту присвоили «желтую» категорию, значит, ранее он был замечен в проведении нелегальных финансовых операций. Компании в зоне среднего риска будут стоять у банка на особом учете. Все переводы подозрительного характера будут блокироваться до выяснения обстоятельств.

Когда клиент попадает в зону высокого риска, то есть «красную», ему заблокируют все операции, кроме двух.

Это уплата налогов и выплата зарплаты.

Как определяют принадлежность к группе

Критерии оценки

Совет директоров Банка России определил шесть блоков, где указаны критерии, по которым компании и ИП будут относить к группам риска:

  • оценка по видам, характеру и финансовым результатам деятельности;
  • оценка операций по счетам;
  • оценка учредителей, участников, руководителей;
  • оценка взаимосвязи компаний и ИП с иными лицами, которые уже совершали подозрительные операции;
  • результаты национальной и секторальной оценки рисков;
  • оценка информации, поступившей от госорганов.

Клиенты не могут узнать у банка, в какую конкретную группу их определили. Банки не обязаны сообщать об этом. Исключение сделано для самых рискованных клиентов. Банк должен сообщить им о присвоении красного уровня риска в течение недели.

Приоритет оценки банков

Если оценка Банка России по лицу не совпадает с оценкой коммерческого банка, то приоритет имеет оценка комбанка. Информация Банка России только дополнительная. Комбанк сам определяет уровень риска своих клиентов на основании правил внутреннего контроля.

Если он не согласен с оценкой платформы, банк вправе проинформировать об этом Банк России и приложить результаты собственной оценки.

Как можно изменить группу, куда вы попали

Если компания или ИП попали в красную зону риска, они вправе обжаловать это решение. Для этого нужно обратиться:

  • или в обслуживающий банк;
  • или в специальную комиссию при Банке России;
  • или в суд.

Порядок обжалования зависит от того, кто именно присвоил клиенту соответствующий риск. Если решение принял банк, то обращаться надо напрямую к банку. Когда риск присвоил Банк России – то в специальную комиссию при нем.

Если компанию в красную зону риска отправил Банк России, то подать заявление в комиссию можно или по почте, или через официальный сайт Банка России.

На сайте Банка России выберите тему «Обращение в Межведомственную комиссию, созданную в соответствии со 115-ФЗ». Тип проблемы – «Меры, предусмотренные п. 5 ст. 7.7 115-ФЗ».

Комиссия вправе изменить решение банка. В таком случае и Банк России, и непосредственно банк, который участвует в обжаловании, должны обновить информацию о принадлежности компании или ИП к группе риска.

Если же комиссия не изменила решение о категории, то остается возможность обратиться в суд. Это самая крайняя мера.

Чем закончится «красный» цвет

Если ничего не делать – не подать обращение в срок до 6 месяцев с момента получения уведомления от банка, не обжаловать решение комиссии в суде, то компанию или ИП исключат из ЕГРЮЛ или ЕГРИП. И все средства на счетах будут возвращены собственникам только после ликвидации бизнеса.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *