Энциклопедия решений. Замена выгодоприобретателя по договору страхования
Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Согласия выгодоприобретателя на такую замену не требуется. В договоре личного страхования для замены выгодоприобретателя, назначенного с согласия застрахованного лица, также требуется согласие последнего, кроме случаев, когда новым выгодоприобретателем становится само застрахованное лицо (абзац первый ст. 956, абзац второй п. 2 ст. 934 ГК РФ).
Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о страховой выплате (абзац второй ст. 956 ГК РФ).
Применительно к вопросу о замене выгодоприобретателя определенными особенностями обладает договор страхования имущества, находящегося в залоге.
Из абзаца второго п. 2 ст. 334 ГК РФ следует, что залогодержатель имеет преимущественное перед другими кредиторами залогодателя право получить удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Исключением являются случаи, когда утрата или повреждение произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает.
С учетом этой нормы можно сделать вывод, что в тех случаях, когда залогодержатель назначен выгодоприобретателем в договоре страхования, произведенная страхователем замена выгодоприобретателя не лишает залогодержателя преимущественного права на удовлетворение принадлежащего ему требования за счет страхового возмещения (см., например, постановление ФАС Северо-Западного округа от 13.12.2010 N Ф07-11912/2010).
Высказывается, однако, и другая точка зрения, согласно которой залогодержатель утрачивает право требования к страховщику после его замены на другого выгодоприобретателя (см., например, постановление ФАС Северо-Западного округа от 03.04.2008 N А05-8403/2007).
Актуальная версия заинтересовавшего Вас документа доступна только в коммерческой версии системы ГАРАНТ. Вы можете подать заявку на получение полного доступа к системе бесплатно на 3 дня.
Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.
Информационный блок " Энциклопедия решений. Договоры и иные сделки " — это совокупность уникальных актуализируемых аналитических материалов по наиболее популярным гражданско-правовым договорам
Каждый материал блока подкреплен ссылками на нормативные правовые акты, учитывает сложившуюся судебную практику и актуализируется по мере изменения законодательства
Используя материалы этого блока, Вы узнаете, в каких случаях можно заключить тот или иной договор, на что обратить внимание при его составлении и какие нюансы необходимо учитывать при его исполнении. Основное внимание уделено рассмотрению тех вопросов, которые вызывают трудности в практической деятельности
См. содержание Энциклопедии решений. Договоры и иные сделки
При подготовке Информационного блока "Энциклопедия решений. Договоры и иные сделки" использованы авторские материалы, предоставленные А. Александровым, Д. Акимочкиным, Ю. Аносовой, Ю. Бадалян, А. Барсегяном, С. Борисовой, Т. Вяхиревой, Р. Габбасовым, Н. Даниловой, П. Ериным, М. Золотых, Ю. Раченковой, М. Рафиковым, О. Сидоровой, В. Тихонравовой, А. Черновой и др.
Как сменить застрахованных по договору страхования жизни?
В договоре страхования указывают количество и сведения о застрахованных. О том, можно ли заменить человека, который получит выплату при страховом случае, на другого, и как это сделать, расскажем в статье.
Поделиться
В договоре страхования участвуют несколько сторон. Страховщик – это страховая компания. Страхователь – дееспособное физическое лицо, юрлицо или ИП, заключившее со страховщиком договор. Застрахованный или выгодоприобретатель – физическое лицо, в отношении которого страхователь и страховщик заключают договор. Проще говоря, если клиент обратился в страховую компанию, чтобы застраховать отца, он будет называться страхователем, а отец – застрахованным или выгодоприобретателем (именно последний получит выплату).
В случае смерти застрахованного выгодоприобретателями по умолчанию признаются его наследники.
Выделяют индивидуальные и коллективные договоры. Если застрахован один человек или несколько членов одной семьи, это индивидуальное страхование. Если же застрахованы несколько коллег или людей, объединённых другим общим интересом, это коллективное страхование. Менять застрахованных можно и в тех, и в других договорах.
Когда можно сменить застрахованных?
Обратите внимание: возможность сменить застрахованных зависит от политики страховой компании. «Ингосстрах» позволяет менять менять состав застрахованных. Необходимо письменное согласие указанных в договоре людей. Разрешено исключать из договора одних лиц и включать на их место других. При этом важно, чтобы с теми, кого исключают, не происходило страховых случаев.
Страховая компания вправе требовать уплаты дополнительной страховой премии, если вероятность риска с включением в полис нового застрахованного возрастёт.
«АльфаСтрахование» также разрешает в течение действия договора заменить выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Это невозможно, когда действующий выгодоприобретатель уже выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате. Если выгодоприобретатель и застрахованный – разные люди, замена первого возможна только по письменному согласию последнего.
Можно ли изменить количество застрахованных?
Не так много компаний позволяют менять количество застрахованных. Часто допускается лишь замена одного на другого. Одна из страховых компаний, которая разрешает дополнять список лиц в договоре, это «ВСК». Клиент вправе дополнить список застрахованных или исключить из списка кого-либо. Для этого нужно лишь направить уведомление в СК.
Причём «ВСК» допускает внесение подобных изменений не чаще раза в месяц. При любом изменении числа застрахованных сотрудник компании заново рассчитывает страховую премию. Если она больше ранее установленной суммы, клиент вносит дополнительные деньги после подписания дополнительного соглашения в течение 10 дней с даты выставления счёта.
При уменьшении числа застрахованных компания возвращает премию за оставшийся срок страхования.
Если количество лиц в полисе уменьшилось более чем на треть, СК пересчитывает величину премии и возвращает деньги на счёт клиента в течение 10 дней. По желанию страхователя эта сумма может быть учтена как страховая премия за новых застрахованных.
Чтобы понять, как число людей влияет на стоимость полиса, приведём пример расчёта для «Ингосстраха». Если в полис включён 1 взрослый в возрасте с 18 до 64 лет, полис с покрытием 600 тыс. руб. будет стоить для него 1376 руб. в год. Если добавить в договор ещё одного взрослого и не увеличивать сумму покрытия, цена полиса составит уже 2 480 руб. Добавляем к ним одного ребёнка и получаем 4 498 руб.
Как сменить застрахованных?
Учитывайте, сколько человек можно застраховать в рамках одного полиса, кого можно застраховать из членов семьи, а также в каком возрасте. Например, в «ВСК» ограничений нет. Можно застраховать и детей, и родителей в возрасте от 1 года до 74 лет. В «Ингосстрахе» страхуют детей от 2 до 17 лет, а взрослых вплоть до 64 лет. В «АльфаСтраховании» в одном полисе может быть не больше 5 человек. Допустимый возраст застрахованных – от 3 до 70 лет.
Порядок действий будет следующим. Страхователь обращается в СК с письменным согласием всех застрахованных, которых планируют заменить или убрать из полиса. Страховая компания рассматривает просьбу, проверяет не было ли страховых случаев и даёт согласие или выносит отказ. Одновременно происходит перерасчёт страховой премии. Страхователю выставляют счёт и заключают с ним дополнительное соглашение. Оно становится частью договора.
Вопрос 28. Порядок замены застрахованного лица и выгодоприобретателя в договоре страхования.
Замена застрахованного лица. 1. В случае, когда по договору страхования риска ответственности за причинение вреда застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика. 2. Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика. Замена выгодоприобретателя. Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.
29. Формы договоров перестрахования.
По форме взаимовзятых обязательств цедента и перестраховщика договоры перестрахования подразделяются на:
договора факультативного перестрахования
договора облигаторного перестрахования
договора факультативно-облигаторного перестрахования (договора открытого покрытия).
Договор факультативного перестрахования (ДФП) – он предоставляет полную свободу участвующим в нем сторонам:
А) цеденту – в решении вопроса, сколько следует оставить на собственном риске (собственное удержание).
Б) перестраховщику – в решении вопросов принятия риска в том или ином объеме.
Размер платежей за предоставление гарантии в порядке факультативного перестрахования предоставляется исходя из ситуации на перестраховочном рынке.
Отличительной чертой факультативного перестрахования является то, что как цеденту, так и перестраховщику предоставлена возможность индивидуальной оценки риска и в зависимости от этого принятия определенного решения.
Отрицательная сторона факультативного перестрахования состоит в том, что цедент должен передать часть риска до начала ответственности за этот риск.
Договор облигаторного перестрахования (ДОП) – обязывает цедента в передаче определенных долей во всех рисках принятых на страхование. Передача этих долей рисков перестраховщику происходит только в том случае, если их страховая сумма превышает определенное заранее собственное участие страховщика. ДОП накладывает обязательство на перестраховщика принять предложенное ему перестрахование доли этих рисков. ДОП, как правило, заключается на неопределенный срок, с правом взаимного расторжения договора путем соответствующего уведомления сторон заранее о принятом решении. Перестраховочный платежи по ДОП всегда определяются в процентах от суммы страховых платежей полученных страхователем при заключении первичного договора страхования.
ДОП наиболее выгоден для цедента, поскольку все заранее определенные риски получат возмещение у перестраховщика Обслуживание. ДОП дешевле для обеих сторон по сравнению с ДФП.
Договор факультативно-облигаторного перестрахования (ДФОП) – дает цеденту свободу принятия решений в отношении каких рисков и в каком размере следует их передать перестраховщику. В свою очередь перестраховщик обязан принять цедированные доли рисков на заранее оговоренных условиях. Перестраховочные платежи по ДФОП определяются на индивидуальной основе по соглашению сторон или пропорционально страховым платежам, полученным при заключении первичного договора страхования.
Какие условия должны быть соблюдены при замене выгодоприобретателя и застрахованного лица
42. Замена выгодоприобретателя (статья 956 ГК РФ)
Статья 956 ГК РФ в действующей редакции предусматривает, что страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица. Такая замена допускается до тех пор, пока выгодоприобретатель не выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или не предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.
Изучение практики применения данной нормы показывает, что ничем не ограниченное право страхователя на замену выгодоприобретателя, названного в договоре, и, напротив, невозможность такой замены после совершения выгодоприобретателем действий, указанных в статье 956 ГК РФ, может приводить к нарушению интересов выгодоприобретателя. Например, в случае предоставления страхователем имущества в обеспечение требования банка, выдавшего кредит, банк является выгодоприобретателем по договору страхования такого имущества. Замена банка-выгодоприобретателя на иное лицо ведет к снижению гарантий по возврату кредита.
Представляется, что подход к основаниям и условиям замены выгодоприобретателя в договоре страхования должны быть более гибкими.
Например, в США выделяется два вида выгодоприобретателей: 1) «незаменяемый» выгодоприобретатель — лицо, названное в договоре страхования в качестве управомоченного на получение страховой выплаты (или несколько таких лиц, которые могут заменить друг друга последовательно). Такое лицо не может быть заменено страхователем на иное лицо в течение всего срока действия договора страхования; 2) «заменяемый» выгодоприобретатель — лицо, названное в договоре страхования в качестве управомоченного на получение страховой выплаты, которое может быть заменено страхователем на иное лицо в течение срока действия договора страхования. Кроме того, в практике США различают первоначальных выгодоприобретателей — лиц, получающих страховую выплату при наступлении страхового случая, и вторичных — лиц, получающих страховую выплату в случае, если смерть первоначального выгодоприобретателя имела место до наступления страхового случая.
Это позволяет выстраивать более подвижную модель договора страхования в пользу третьего лица с учетом интересов как страхователя, так и выгодоприобретателей (основного и заменяющих).
В законодательстве Франции и Германии специальных правил о замене выгодоприобретателей не содержится. Закон о правах третьих лиц в договорах 1999 года Великобритании (Contracts (Rights of Third Parties) Act 1999) содержит диспозитивную норму, согласно которой, если договором не установлено иное, стороны не вправе его аннулировать либо исключать или изменять права третьего лица без его согласия в случаях, если третье лицо полагалось на условия договора (и должник знал об этом) или разумно исходило из того, что должник должен был предвидеть это (статья 2 (1)).
Следует отметить, что статьей 253 Кодекса торгового мореплавания РФ страхователю предоставлена возможность заключить договор морского страхования в пользу выгодоприобретателя, прямо названного в договоре страхования, или «за счет кого следует» (на предъявителя).
С учетом изложенного представляется целесообразным изменить положения статьи 956 ГК РФ, сделав ее диспозитивной. Это позволит обеспечить большую свободу сторон договора страхования в определении правил замены выгодоприобретателей по договору, в том числе установлении запрета на его замену. В качестве основного правила следует установить, что выгодоприобретатель может быть заменен страхователем, если иное не предусмотрено договором страхования.
Кроме того, в статью 956 ГК РФ следует включить положение о том, что страхователь, осуществляющий замену выгодоприобретателя, обязан письменно уведомить об этом не только страховщика, но и заменяемого выгодоприобретателя. Таким образом будет достигнут баланс между интересами страхователя, который, если это право не исключено договором страхования, может заменить выгодоприобретателя, и самим выгодоприобретателем, который, как представляется, в любом случае имеет право на получение информации о своем статусе.
Поскольку выгодоприобретатель может быть не только напрямую назван в договоре страхования, но и иным образом назначен страхователем (в частности, путем указания на способ его определения), представляется также целесообразным в первом абзаце статьи 956 ГК РФ заменить слова «названного в договоре страхования» словами «назначенного страхователем по договору страхования».
Кроме того, в судебной практике возникают сложности с применением второго абзаца статьи 956 ГК РФ, блокирующего замену выгодоприобретателя: необходимо определить, совершение каких действий страхователем означает выполнение им обязанностей или предъявление требования по договору страхования. Так, исполнение выгодоприобретателем обязанности по представлению информации, необходимой для определения степени риска в момент заключения договора (статья 944 ГК РФ), не может препятствовать замене выгодоприобретателя в последующем. В то же время совершение действий по представлению доказательств наступления страхового случая свидетельствует о выражении выгодоприобретателем воли на получение страхового возмещения. Кроме того, к обязанностям, исполнение которых явно направлено на получение страхового возмещения и препятствует дальнейшей замене выгодоприобретателя, относится уплата выгодоприобретателем страховой премии. Перечисление в ГК РФ всех обязанностей, исполнение которых «блокирует» замену выгодоприобретателя, не представляется возможным. Однако, как представляется, при возникновении споров по применению второго абзаца статьи 956 ГК РФ должен применяться не формальный, а телеологический подход, согласно которому замена выгодоприобретателя невозможна, если он выполнил не любую обязанность по договору страхования, а такую обязанность, которая явно свидетельствует о его намерении потребовать исполнения договора (выплаты страхового возмещения) в свою пользу.