Какие негативные последствия возможны для заемщика в случае предоставления им банку ложной о доходах

Типичные ошибки при использовании кредита

В данный момент вы не можете посмотреть или раздать видеоурок ученикам

Чтобы получить доступ к этому и другим видеоурокам комплекта, вам нужно добавить его в личный кабинет.

Получите невероятные возможности

Конспект урока «Типичные ошибки при использовании кредита»

Доступность кредитов в последние годы привела к тому, что это стало массовым явлением. Наверное, сегодня трудно встретить человека, который ни разу не брал кредит. Всё больше людей выбирают именно такой способ решения своих финансовых проблем.

Однако многие из них при этом совершают ошибки из-за неправильных и непродуманных действий, которые потом выливаются в финансовые проблемы. Чтобы снова и снова не наступать на те же грабли, мы разберём наиболее типичные ошибки при выборе и использовании кредита.

Ошибка № 1. Подписание кредитного договора без его изучения

Многие полагают, что все кредитные договоры типовые, проверены на других клиентах и в них не может быть никакого подвоха. Следовательно, незачем тратить время на их подробное изучение. Достаточно проверить, правильно ли вписаны паспортные данные и поставить свою подпись.

В этом заключается первая и самая типичная ошибка заёмщика. Он должен не только поставить подпись и не просто прочитать кредитный договор, а именно изучить его. Каждая строчка и каждая цифра в договоре должны быть абсолютно понятны. Подпись заёмщика — это юридический акт, возлагающий обязанность выполнять всё, что предписано договором.

Кредитный договор, как и любой другой финансовый документ, надо читать внимательно и целиком, чтобы потом не хвататься за голову, когда приходят извещения о задолженностях.

Особое внимание стоит обратить на следующее:

· Форма договора. Кредитный договор (или договор займа) состоит из двух частей: общие условия, одинаковые для всех заёмщиков, и индивидуальные условия.

Перед подписанием договора необходимо внимательно изучить и индивидуальные условия, и общие условия займа.

Подпись ставится только под индивидуальными условиями, которые выглядят как таблица стандартной формы, одинаковая в любой финансовой организации. Общие условия подписывать не нужно, часто они просто размещены на сайте или на стенде в офисе банка или микрофинансовой организации.

· Процентная ставка. Прежде чем подписать договор, надо убедиться, что процентная ставка, зафиксированная в нём, не отличается от той, которую банк указал в своём рекламном предложении. Но самое главное — надо выяснить, как она начисляется.

· Комиссионные сборы. Обычно это фиксированные платежи за какие-либо услуги финансовой организации. Чем выше размер комиссий, тем выше стоимость кредита для заёмщика.

· Обязательные платежи. Обратите внимание, какие дополнительные обязательные платежи предусмотрены договором. Это могут быть: обязательное приобретение полисов КАСКО, страхования жизни и тому подобное.

· Полная стоимость кредита. Она обязательно должна быть указана в договоре.

· Срок действия договора. Он определяется двумя датами: начало действия договора и конец действия договора.

· Валюта кредита. В договоре должна быть указана валюта, в которой вы берёте кредит и в которой будете его погашать.

· Штрафные санкции. В этом пункте договора особое внимание надо обратить на условия взимания штрафа за просрочку платежа по кредиту. Размер штрафа может зависеть от продолжительности просрочки. Чем больше срок, в течение которого вы не платите банку, тем выше будет штраф.

· График платежей. Здесь надо понять, какой график — аннуитетный или дифференцированный — предлагается в договоре и насколько он вам удобен.

Ошибка № 2. Завышение доходов

Завышение своих доходов опасно почти так же, как дача ложных показаний. При этом намерения заёмщика могут быть самыми благими. Чтобы получить кредит побольше, он называет завышенную сумму своих доходов, наивно предполагая, что будет жить впроголодь и отдавать почти всю зарплату в счёт погашения кредита.

Ещё в середине 19 века русский писатель Владимир Даль писал:

— Это ты зря! Заёмный грош, как вошь, спать не даёт. Как ни вертись, а с кредитором расплатись!

И действительно, очень часто оказывается, что так жить впроголодь заёмщик не может, вследствие чего выплаты по кредиту вовремя не поступают. Сперва штрафные санкции душат заёмщика, а потом банк начинает требовать досрочного погашения кредита. Даже разобравшись кое-как с деньгами, такой заёмщик в любом случае попадает в список необязательных плательщиков и получает плохую кредитную историю.

После чего, возможность получения кредитов в будущем оказывается под большим вопросом. Банк теряет доверие к такому заёмщику и может отказать ему в кредите или назначить самую высокую ставку. Опыт показывает, что разумно рассчитывать свой личный бюджет таким образом, чтобы на выплаты по кредитам уходило не более 40 % ежемесячного дохода.

Помните, что никогда не стоит брать кредит, на погашение которого уйдут практически все средства. Ведь кредит придуман не для бедных, а для богатых, которые, имея несколько источников дохода, знают, из какого кармана в какой надо будет переложить деньги, чтобы погасить кредит. И эти карманы, и эти деньги у них есть. Например, если собственный бизнес приносит доход 40 % годовых, то зачем забирать деньги из бизнеса для покупки недвижимости, если можно взять ипотечный кредит по ставке 15 % годовых?

Ошибка № 3. Неинформирование банка об изменении

Эту ошибку часто допускают молодые люди. Они не информируют банк о потере работы, так как надеются в ближайшем будущем найти новую. Это получается не всегда и приводит к элементарной просрочке платежа. Банк начинает проверять заёмщика, выясняет факт потери работы и сразу же расторгает договор.

Последствия этой ошибки такие же печальные, как и предыдущей: банк требует вернуть кредит в короткий срок, взимает штраф и включает безработного заёмщика в список необязательных плательщиков. Гораздо надёжнее сообщить банку о любых изменениях доходов и попытаться найти варианты пролонгации кредита.

Кстати, для того чтобы смягчить кредитное бремя в случае потери работы, можно застраховать свою трудоспособность. Иногда сами банки при оформлении кредита предлагают такую услугу.

Ошибка № 4. Попытка выбрать валюту кредита, чтобы снизить ставку.

Один из наиболее важных пунктов кредитного договора — валюта, в которой выдаётся кредит. Правило простое: эта валюта не должна отличаться от той, в которой заёмщик получает доход. В противном случае он принимает на себя валютный риск.

Смысл его примерно такой же, как и в случае депозита: если ваши денежные потоки зависят от курсов валют, то вы можете на этом выиграть, а можете проиграть. Этот риск очень важен для россиян, потому что до кризиса многие предпочитали брать кредиты в долларах, руководствуясь следующей логикой. Банковские ставки по кредитам в долларах были ниже. Значит, по кредиту надо платить меньше. А если курс доллара упадёт, то ещё выгоднее получится. Может, и получится, но уж очень это напоминает классический вариант «за двумя зайцами». Итог этой погони знают все. Хотите проверить?

Давайте представим, что вы взяли ипотечный кредит в долларах. Ставка 11 % годовых показалась вам куда более привлекательной, чем 14 % в рублях, при курсе 24 рубля за 1 доллар.

По условиям договора ваш ежемесячный платёж составил 1000 долларов вместо 26 000 рублей. Однако за год курс доллара к рублю изменился с 24 до 32 рублей за доллар. А теперь давайте с вами попробуем ответить на вопрос. Насколько вы выиграли или проиграли от того, что взяли долларовый, а не рублёвый кредит?

Итак, если при курсе 24 рубля за 1 доллар размер ежемесячного платежа равнялся 24 000 рублей, то уже при курсе 32 рубля за 1 доллар размер платежа врос до 32 000 рублей. Соответственно, разница между ежемесячными платежами по валютному и рублёвому кредиту составила 6 000 рублей.

Получается, что в данном примере вы однозначно проиграли, поскольку теперь на погашение долларового кредита вы должны тратить на 6 000 рублей больше, чем по рублёвому кредиту. Более того, вы остаётесь в постоянной неопределённости относительно дальнейшего изменения курса доллара и размера своих выплат.

Действительно, а кто из нас может с уверенностью прогнозировать колебания курсов валют на мировом рынке?

Если валюта займа сильно укрепится против рубля, как это было, например, в 2014 году, заёмщик может сильно проиграть. Исходная экономия на ставках, работавшая на заёмщика при стабильном курсе, обернётся существенным ростом рублёвых выплат по кредиту. В худшем случае заёмщик может стать неплатёжеспособным и даже потерять имущество, купленное в кредит.

В современном обществе распространён стереотип о том, что банки идут на всевозможные ухищрения, чтобы обмануть клиента. На самом деле большинство переплат и конфликтных ситуаций возникает из-за невнимательности заёмщика. Сложностей можно избежать, если выбрать надёжный банк, внимательно изучить кредитный договор и своевременно вносить платежи. Тогда сумма процентов будет минимальной, а от пользования услугами банка останутся приятные впечатления.

И помните, что полный отказ от сотрудничества, игнорирование банка, может поспособствовать появлению осложнений. Финансовая организация, увидев, что должник отказывается идти на контакт, передаёт дело коллекторам, с ними разговоры будут не такими лояльными. Либо банк направит исковое заявление в суд, решение судебного процесса зачастую проходит не в пользу должника.

В конце нашего урока давайте попробуем ответить на некоторые вопросы.

1. На какие условия необходимо обращать особое внимание при чтении кредитного договора?

2. Какие негативные последствия возможны для заёмщика в случае предоставления им банку ложной информации о доходах?

Прокурор разъясняет — Прокуратура Ивановской области

Мошенничество в сфере кредитования представляет собой хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений.

Данный вид мошенничества предусмотрен статьей 159.1 Уголовного кодекса Российской Федерации, которая введена в УК РФ Федеральным законом от 29 ноября 2012 года № 207-ФЗ «О внесении изменений в Уголовный кодекс Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации».

Выделение данного состава преступления связано с необходимостью защиты интересов кредиторов, которые пострадали от мошеннических действий.

Сообщаемые заемщиком ложные и (или) недостоверные сведения (в том числе сведения, о которых умалчивается) могут относиться к любым обстоятельствам, в частности, к фактам и событиям, характеризующим финансовое состояние заемщика, уровень его кредито- и платежеспособности, качество и ликвидность предлагаемого заемщиком обеспечения.

Законодатель выделил два вида сведений, предоставляя которые заемщик совершает данный вид мошенничества, — ложные и недостоверные.

Заведомо ложные сведения — фальсифицированные сведения, не соответствующие действительности, о чем заемщик знает и намеренно использует их для введения в заблуждение кредитора относительно важных для него обстоятельств в целях получения кредита путем предоставления различного рода документов. Это, например, указание в анкетных данных ложных сведений о Ф.И.О., дате рождения, а также представление кредитному менеджеру не принадлежащих заемщику паспортов на чужие имена, сведений об имущественном положении, платежеспособности, уровне доходов, месте работы и ежемесячном доходе и пр.

Под недостоверными сведениями понимаются сведения, которые ранее соответствовали фактическим данным, но в силу определенных условий утратили достоверность (например, данные о доходах или заработной плате, месте работы за прошлый период). При этом недостоверные сведения могут при определенных условиях приводить кредитора к ошибочным представлениям о фактическом финансовом положении будущего должника.

Например, лицо, обращаясь в банк, сообщает правдивые сведения о месте своей работы и ежемесячном доходе, но умалчивает об имеющихся у него других финансовых обязательствах либо иных фактах, информация о которых может повлиять на решение банка о предоставлении кредита. К таким фактам можно отнести наличие малолетнего ребенка у заемщика, фактическое отсутствие официального супруга, имеющего доход. Таким образом, основным отличием недостоверных сведений от ложных является тот факт, что недостоверность сведений не создается умышленно самим заемщиком.

Ответственность за данный вид мошенничества наступает в случаях, когда умысел, направленный на хищение денежных средств, возник у лица до их получения. О наличии такого умысла могут свидетельствовать заведомое отсутствие у лица реальной финансовой возможности исполнить обязательство или необходимой лицензии на осуществление деятельности, направленной на исполнение его обязательств по договору, использование фиктивных уставных документов или фальшивых гарантийных писем, сокрытие информации о наличии задолженностей и залогов имущества и т.п.

Мошенничество в сфере кредитования следует считать оконченным преступлением с момента зачисления денежных средств на банковский счет лица, которое путем представления банку (кредитору) заведомо ложных и (или) недостоверных сведений изъяло деньги со счетов кредитора.

За совершение данного вида мошенничества могут назначаться различные виды наказаний, вплоть до лишения свободы на срок до 10 лет.

Вконтакте
LiveJournal

Прокуратура
Ивановской области

Прокуратура Ивановской области

15 апреля 2019, 09:48

Управление по надзору за уголовно-процессуальной и оперативно-розыскной деятельностью разъясняет ответственность за мошенничество в сфере кредитования.

Последствия оформления кредита с ложными данными и завышенным доходом: риски и негативные последствия

Указание ложных данных при оформлении кредита квалифицируется как мошенничество согласно статье 159 Уголовного Кодекса Российской Федерации. За совершение данного преступления могут быть назначены штраф или лишение свободы на срок до пяти лет. В случае если Вы не сможете платить по кредиту, Вас могут привлечь к административной ответственности в виде наложения штрафа или же банк может обратиться в суд для взыскания задолженности через принудительное исполнение. Рекомендую обратиться в банк для переговоров по условиям кредита и возможным вариантам решения проблемы.

Для решения данного вопроса понадобятся документы, подтверждающие тот факт, что заемщик предоставил ложные данные о работодателе и завысил доход при оформлении кредита, а именно:

Копия договора кредита, в котором указаны данные о работодателе и доходе;
Копия трудовой книжки, в которой указано место работы заемщика;
Документы, подтверждающие доход заемщика;
Документы, которые могут подтвердить намеренность заемщика указать ложные данные о работодателе и доходе (например, переписка с кем-либо).

В соответствии с законодательством Российской Федерации предоставление ложных данных в качестве умышленного действия может влечь за собой юридическую ответственность, к примеру, в виде штрафа или уголовного преследования. В данном случае, заемщик может быть притянут к ответственности за мошенничество. Если заемщик не может платить по кредиту, то ему следует обратиться в банк и договориться о реструктуризации кредитной задолженности.

Недостоверные сведения о доходе при оформлении онлайн-кредита. Последствия в случае банкротства

Фабула дела (№ А50-31492/2019) следующая: В период с мая 2018 года по февраль 2019 года гражданин через приложения «Сбербанк Онлайн» оформил 147 заявку на получение потребительских кредитов. Из 147 кредитных заявок ему было одобрено и выдано 45 кредитов.

Обязательства по возврату были исполнены частично, в результате в отношении должника ввели процедуру банкротства. Банк выступал единственным кредитором с общей суммой требований 2 637 992,02 руб.

Банк просил не применять к должнику правило об освобождении от обязательств, мотивируя это тем, что должник, заполняя онлайн-заявку на кредит, завысил сумму своего дохода. Суд первой инстанции, рассматривая вопрос о завершении процедуры банкротства, освободил должника от обязательств.

Позиция суда первой инстанции следующая:

Наличие у должника помимо заработной платы иного источника дохода — дохода от инвестиций в криптовалюту, сведения о котором он посчитал целесообразным указать в заявлениях о предоставлении кредита в банк. В подтверждение обоснованности данного довода должник представил соответствующие документы;

Кредитная организация оценивает заемщика, в том числе его кредитоспособность, финансовое положение, и т.д. При этом кредитная организация использует не только нормы федерального законодательства, нормативные акты ЦБ РФ, но и внутрибанковские правила кредитной политики и оценки потенциальных заемщиков, информацию, полученную из кредитной истории. Заключение кредитного договора осуществляется лишь после проверки кредитором предоставленных сведений и документов и установления факта наличия у заемщика финансовой возможности выплатить кредит. Являясь профессиональным участником рынка кредитования кредитор должен разумно оценивать свои риски при предоставлении денежных средств;

Из материалов дела усматривается, что должник. на момент получения кредитов осуществлял трудовую деятельность, получал доход, был участником зарплатного проекта в банке, соответственно, кредитор мог проанализировать финансовое положение должника исходя из имеющихся у банка сведений;

Должник сотрудничал с финансовым управляющим, предоставлял необходимые сведения и документы для проведения процедуры, представил все сведения об имуществе, возможном для реализации и удовлетворения требований кредиторов.

Часть 2. Банк идёт в апелляцию

Банк с таким судебным актом не согласился и подал апелляционную жалобу. Суд апелляционной инстанции определение суда первой инстанции отменил и постановил не освобождать должника от обязательств.

Должник на момент получения кредитов осуществлял трудовую деятельность, фактический доход должника от трудовой деятельности не превышал 75 000 руб. При заполнении кредитных заявок должник указывал свой средний подтвержденный доход в диапазоне от 80 000 руб. до 185 000 руб., по мере того, как количество заключенных с ним кредитных договоров увеличивалось;

Из предоставленных в дело всех 147 заявлений-анкет (кредитных заявок) в хронологическом порядке следует, что при получении отказа в выдаче кредитных средств в последующей заявке должник увеличивал размер своего дополнительного дохода, вследствие чего, заявка на получение кредита одобрялась;

Из представленных должником выписок из «интернет кошельков», следует, что полученные от инвестирования денежные средства, направлялись на последующую покупку криптовалюты; размер дохода от указанного инвестирования был намного меньше, чем указанный должником в заявках на кредит. Таким образом, указанный в заявлениях о выдаче кредитов ежемесячный доход не подтвержден.

Отдельное внимание заслуживает тот факт, что в деле есть отсылка к материалам уголовного дела, в котором должник проходил в качестве свидетеля (видимо это было попыткой возбудить уголовное дело в отношении должника). Из показаний должника следует, что:

Полученные им в банке кредитные денежные средства направлялись им на покупку криптовалюты, доходы от которой направлялись на погашения кредитов и личные нужды. После падения курса, а в последующем обвала курса почти в два раза, должник продолжал кредитоваться в банке продолжая указывать в заявках на кредит завышенную сумму дохода, что являлось заведомо недостоверной (ложной) информацией. Полученные кредитные средства направлялись частично на погашение кредитов, частично на игру в онлайн казино. К концу января 2019 года вся криптовалюта была потрачена на игру в онлайн казино. В том, что вводил банк в заблуждение тем, что указывал свой завышенный доход должник вину полностью признавал.

Постановление 17ААС от 09.07.2021 по делу № А50-31492/2019

В результате суд апелляционной инстанции установил:

«Такое поведение должника, а именно умышленное систематическое предоставление банку ложных сведений о своем доходе с целью получения очередных потребительских кредитов, повлекшее наращивание кредиторской задолженности, не может быть расценено как добросовестное и является основанием для не освобождения должника от исполнения обязательств».

Часть 3. Комментарий к делу

В этом деле у меня возникли следующие вопросы: Суд апелляционной инстанции установил недобросовестное поведение гражданина при получении кредита. Недобросовестное поведение характеризуется умыслом, то есть такое поведение умышленно направлено на причинение вреда иным лицам. Действительно ли должник желал причинить вред банку? Кредитные средства инвестировались с целью получения дополнительного дохода. Если должник полагал, что такой доход будет им получен, не преследовал цели не возвращать деньги банку, то спорным является вывод о недобросовестности должника.

Полагаю, что в деле существенную роль сыграли показания должника данные в уголовном деле. Из судебного акта апелляции следует, что должник признал, что умышленно, указывал заведомо недостоверные сведения о доходах. Возможно, на основании этих показаний суд апелляционной инстанции пришёл к выводу о недобросовестности должника в части указания размера его дохода.

Как верно отмечал суд первой инстанции, банк в своей деятельности руководствуется требованиями ЦБ, при выдаче кредита банк должен проверять финансовое положение заемщика. В рассматриваемом деле у меня складывается впечатление, что за одобрение кредита отвечало банковское приложение, алгоритм, на основе которого заявка либо одобряется, либо нет. Должнику было достаточно изменить значение размера своего дохода, чтобы система одобрила кредит. При этом из судебного акта следует, что у должника в банке был счёт, а значит, банк мог знать не только о финансовом состоянии должника, но и о совершаемых им операциях.

С одной стороны, это похоже на несовершенство системы выдачи кредитов онлайн, тогда банки должны нести риски, связанные с таким несовершенством. С другой стороны, гражданские правоотношения предполагают добросовестность. Видимо поэтому банковское приложение «поверило» должнику и в то, что он добросовестен.

Часть 4. Иная судебная практика

Не требуя от физического лица официального подтверждения информации о суммах дополнительного дохода, банк соглашался с действительностью указанных сведений, поскольку выдача всех 19 кредитов была одобрена. Более того, должник являлся зарплатным клиентом ПАО «Сбербанк России», поэтому банк имел возможность исследовать объективно финансовое состояние должника и оценить все кредитные риски;

Каждый раз, рассматривая заявления должника о предоставлении заёмных средств, Сбербанк принимал положительные решения именно на запрашиваемых должником условиях.

Однако, в этом деле должник представил доказательства своего дополнительного дохода, что также было принято во внимание судом.

Возникший вопрос

С учётом того, что есть случаи субсидиарной ответственности руководителей и менеджеров банков за выдачу заведомо невозвратных кредитов, либо взыскания с них убытков, у меня возникает вопрос, кто будет нести ответственность, когда решения об одобрении и выдачи кредитов повсеместно будет принимать алгоритм, а если пофантазировать то и искусственный интеллект.

Также я веду ТГ-канал о праве Прочёл в законе. Там привожу практические советы и теорию, рассказываю об интересных юридических кейсах, опыте зарубежных стран и даже публикую исторические заметки о праве.

Все самые интересные посты собираются в закрепленном сообщении.

Этот пост написан блогером Трибуны. Вы тоже можете начать писать: сделать это можно здесь.