5-тысячный кредит превратился в 35-миллионный долг
В такой ситуации оказалась читательница «АГ». Когда тяжелое финансовое положение не позволяет выплатить долги, нужно проверить, не ущемляют ли условия кредитного договора ваши права, и подумать о внесудебном или судебном банкротстве
«Брала микрокредит на сумму 5 тыс. руб., а теперь должна 35 млн. Подскажите, что делать?» – такой вопрос поступил в редакцию «АГ».
Кредитная кабала
На что обратить внимание, если кредит уже оформлен?
Порой ростовщики пользуются тяжелым жизненным положением заемщиков и устанавливают в договоре высокий процент, неустойку или включают плату за дополнительные, чаще ненужные услуги. Законодатель, желая защитить граждан от произвола, в 2018 г. начал ограничивать свободу в установлении условий кредитного договора.
Если потребительский кредит был оформлен после 28 января 2019 г. и его размер не превышал 10 тыс. руб., а срок выплаты на момент подписания кредитного договора составлял не более 15 дней, то максимальный размер платежей по кредиту не может быть больше 30%. То есть если вы взяли кредит в размере 10 тыс. руб., от вас не могут требовать возврата более 13 тыс. руб. Причем в эти 30% входят как проценты за пользование кредитными денежными средствами, так и любые дополнительные платежи. Но есть исключение: в договоре может быть предусмотрена неустойка в размере не более 0,6% (или 36% годовых) в день, рассчитываемая исходя из суммы непогашенного долга, на случай если вы просрочите выплату кредита и размер платежей достигнет 30%.
В других случаях, когда кредит выдан на срок не более 1 года, проценты, неустойки и платежи за дополнительные услуги могут начисляться лишь с соблюдением установленных ограничений:
- если кредит был оформлен с 28 января 2019 г. по 30 июня 2019 г., то сумма указанных платежей не должна превышать 2,5-кратного размера кредита (если размер кредита – 10 тыс. руб., то с заемщика нельзя требовать сумму более 35 тыс. руб.);
- если кредит был оформлен с 1 июля 2019 г. по 31 декабря 2019 г., то сумма указанных платежей не должна превышать 2-кратного размера кредита (если размер кредита – 10 тыс. руб., то с заемщика нельзя требовать сумму более 30 тыс. руб.);
- если кредит был оформлен с 1 января 2020 г., то сумма указанных платежей не должна превышать 1,5-кратного размера кредита (если размер кредита – 10 тыс. руб., то с заемщика нельзя требовать сумму более 25 тыс. руб.).
До 30 июня 2019 г. процентная ставка по договору потребительского кредита не могла превышать 1,5% в день. С 1 июля 2019 г. она не должна составлять больше 1% в день, а полная сумма потребительского кредита не может быть более 365% годовых (ранее она не могла превышать рассчитанного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита 1 ).
Что делать?
Потребительский кредит является разновидностью потребительских услуг. На него распространяется действие законодательства о защите прав потребителей. Гражданско-правовая ответственность кредитора как субъекта, оказывающего потребительские услуги, закреплена в ст. 13 Закона о защите прав потребителей. При этом включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, влечет административную ответственность (п. 2 ст. 14.8 КоАП РФ).
Если условия договора ущемляют ваши права, то следует обратиться в Роспотребнадзор, который осуществляет надзор в сфере оказания потребительских услуг. Также вы можете обратиться в суд с требованием о восстановлении своих прав и законных интересов. Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель – месту его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора (ст. 17 Закона о защите прав потребителей).
Если вы оказались в тяжелом финансовом положении, которое не позволяет вам выплатить долги, то можно воспользоваться процедурой банкротства – внесудебного или судебного.
Внесудебное банкротство граждан
С 31 июля 2020 г. граждане могут воспользоваться процедурой внесудебного банкротства. Согласно данным Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ), в период с 1 сентября 2020 г. по 30 июня 2021 г. граждане подали 10 961 заявление о внесудебном банкротстве в многофункциональные центры. Из них 6929 (63%) возвращены, а по 4032 (37%) заявлениям была возбуждена процедура банкротства. При этом лишь примерно по 1% заявлений возбужденные процедуры были прекращены. Можно констатировать, что подавляющее большинство процедур успешно завершены.
Для кого доступно внесудебное банкротство?
Внесудебное банкротство доступно для гражданина, если:
- его долг составляет не менее 50 тыс. руб. и не более 500 тыс. руб.;
- на дату подачи заявления о признании его банкротом окончено исполнительное производство в связи с возвращением исполнительного документа взыскателю на основании отсутствия имущества у должника, на которое может быть обращено взыскание, и все принятые судебным приставом-исполнителем меры по отысканию его имущества оказались безрезультатными (абз. 1 п. 1 ст. 223.2 Закона о банкротстве).
Что нужно для возбуждения процедуры внесудебного банкротства?
Гражданин должен подать заявление о признании его банкротом во внесудебном порядке в многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг. В заявлении он должен подтвердить обстоятельства, дающие основание для проведения процедуры банкротства (т.е. размер задолженности и факт окончания исполнительного производства), а также указать перечень кредиторов, долговых требований и их размер. По завершении процедуры гражданин освобождается от обязательств перед кредиторами в размере суммы требований, указанной в заявлении (абз. 2 п. 2 ст. 223.6 Закона о банкротстве).
Как будет проходить процедура?
Со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в ЕФРСБ вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, кроме:
- требований кредиторов, не указанных в заявлении о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке;
- требований о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью;
- требований по делам об истребовании имущества из чужого незаконного владения, об устранении препятствий к владению этим имуществом и о признании права собственности на него;
- требований о выплате заработной платы и выходного пособия;
- требований о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иных требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в том числе требований, не заявленных при подаче заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке.
Гражданин в течение срока процедуры внесудебного банкротства не имеет права совершать сделки по получению займов, кредитов, выдаче поручительств и иные обеспечительные сделки. По истечении шести месяцев со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства в ЕФРСБ эта процедура завершается, и гражданин освобождается от исполнения требований кредиторов, указанных им в заявлении о признании его банкротом, с учетом общего размера денежных обязательств. В случае поступления в течение срока процедуры внесудебного банкротства гражданина в его собственность имущества или иного существенного изменения его имущественного положения, позволяющего исполнить обязательства перед кредиторами, он обязан в течение пяти рабочих дней уведомить об этом многофункциональный центр.
Какие долги не списываются по окончании процедуры банкротства?
Не списываются долги, если:
- требования кредиторов не указаны в заявлении;
- вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве (абз. 2 п. 4 ст. 213.28 Закона о банкротстве);
- доказано, что при возникновении или исполнении обязательства гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, уклонился от погашения кредиторской задолженности, уплаты налогов или сборов, представил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество (абз. 4 п. 4 ст. 213.28 Закона о банкротстве);
- имеются требования по текущим платежам (т.е. долги по обязательствам, которые возникли в ходе процедуры банкротства; например, задолженность по коммунальным платежам, возникшая до банкротства, списывается, после – нет), о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора (п. 5 ст. 213.28 Закона о банкротстве);
- гражданин привлечен к субсидиарной ответственности по долгам юрлица-банкрота;
- имеются требования о возмещении гражданином убытков, причиненных им юридическому лицу, участником которого он был или членом коллегиальных органов которого являлся, умышленно или по грубой неосторожности;
- имеются требования о возмещении гражданином убытков, которые причинены умышленно или по грубой неосторожности в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения им как арбитражным управляющим возложенных на него обязанностей в деле о банкротстве;
- имеются требования о возмещении вреда имуществу, причиненного гражданином умышленно или по грубой неосторожности;
- сделка гражданина признана недействительной по основаниям, предусмотренным Законом о банкротстве (п. 6 ст. 213.28 Закона о банкротстве).
Эта процедура платная?
Процедура внесудебного банкротства осуществляется без взимания платы (ст. 223.7 Закона о банкротстве).
Банкротство граждан в судебном порядке
Согласно данным ЕФРСБ, количество граждан, признанных банкротами в первом полугодии 2021 г., составило 88 046. Это в 2,1 раза больше, чем за тот же период 2020 г. Чаще граждане сами инициируют свое банкротство. В первом полугодии 2021 г. должники выступили заявителями в 95% процедур, кредиторы инициировали 3,9% дел, а ФНС России – 1,1% дел.
Для кого доступна эта процедура?
Если требования к должнику составляют в совокупности не менее 500 тыс. руб., а просрочка по исполнению этих требований – три месяца, то он может обратиться в арбитражный суд по месту своего жительства с заявлением о признании его банкротом. При этом должник обязан обратиться в суд с таким заявлением, не дожидаясь трех месяцев, если удовлетворение требований одного или нескольких кредиторов приведет к невозможности исполнения им денежных обязательств в полном объеме перед другими кредиторами. Данную обязанность должник должен исполнить в течение 30 дней с момента, когда он узнал о данных обстоятельствах.
При наличии долга и трехмесячной просрочки суд примет к рассмотрению заявление о признании гражданина банкротом. Но эти два условия не являются достаточным основанием для признания должника банкротом. Третьим необходимым условием будет невозможность в обозримом будущем исполнить обязательства перед кредиторами. Данное условие является обязательным, ведь финансовые проблемы могут оказаться временными. Например, человек имеет сезонный заработок, который в перспективе позволит выплатить долги в полном объеме. В таких случаях суд должен отказать в признании гражданина банкротом.
Какие документы необходимо приложить к заявлению?
К заявлению в суд о признании гражданина банкротом необходимо приложить:
- документы, подтверждающие наличие задолженности;
- документы, подтверждающие отсутствие у гражданина статуса индивидуального предпринимателя на основании выписки из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей или иного подтверждающего указанные сведения документа (документы должны быть получены не ранее чем за пять рабочих дней до даты подачи заявления в суд);
- списки кредиторов гражданина с указанием их наименования или Ф.И.О., суммы кредиторской задолженности, места нахождения или места жительства кредиторов;
- списки должников гражданина с указанием их наименования или Ф.И.О., суммы дебиторской задолженности, места нахождения или места жительства должников;
- опись имущества гражданина с указанием места нахождения или хранения имущества, в том числе имущества, являющегося предметом залога, с указанием наименования или Ф.И.О. залогодержателя;
- копии документов, подтверждающих право собственности на имущество и удостоверяющих исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности.
Эти документы являются основными при подаче заявления. Полный список документов, которые может потребовать суд, указан в п. 3 ст. 213.4 Закона о банкротстве.
Что будет после принятия заявления судом?
После принятия заявления к рассмотрению суд проверяет документы и оценивает финансовое состояние гражданина. Если суд установит, что должник не может рассчитаться с долгами, то вынесет определение о признании обоснованным заявления и введении процедуры реструктуризации задолженности. На данной стадии вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов, прекращается начисление неустойки, снимаются ранее наложенные аресты на имущество и приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина. Исключение составляют исполнительные документы по требованиям о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, по делам об истребовании имущества из чужого незаконного владения, об устранении препятствий к владению этим имуществом и о признании права собственности на него, о взыскании алиментов и пр. Гражданин ограничивается в совершении некоторых правовых действий, в том числе в заключении определенных сделок. Данные ограничения прописаны в ст. 213.11 Закона о банкротстве.
В ходе процедуры реструктуризации долгов гражданин или кредиторы вправе представить проект плана реструктуризации. План должен включать в себя порядок распоряжения активами и погашения долгов таким образом, чтобы это позволило должнику вернуть платежеспособность. Если такой план не предложен или предложен, но затем был отменен либо если по итогам его реализации должник не стал платежеспособным, он признается банкротом. Его имущество подлежит описи, оценке и продаже с торгов. Цель данного процесса – монетизировать активы должника, чтобы пропорционально погасить долги перед кредиторами.
На какие активы нельзя обратить взыскание?
Взыскание не может быть обращено на:
- жилое помещение, если для должника и членов его семьи оно является единственным пригодным для постоянного проживания, и земельный участок, на котором расположено это помещение;
- предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и др.), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши. Поясним: предметы обычной домашней обстановки и обихода – минимально необходимое имущество, требующееся должнику и членам его семьи для обеспечения реальной возможности удовлетворения повседневных бытовых потребностей в питании, отдыхе, лечении, гигиене. При этом антикварные вещи, вещи, представляющие художественную, историческую или иную культурную ценность, независимо от их целевого назначения к указанным предметам относиться не могут;
- имущество, необходимое для профессиональных занятий должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает 10 тыс. руб.;
- продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума должника и лиц, находящихся на его иждивении;
- прочее имущество, указанное в ст. 446 ГПК РФ.
В 2021 г. Конституционный Суд РФ принял Постановление № 15-П, где установил ограничение на исполнительский иммунитет в отношении единственного жилого помещения должника. Суд указал, что сам по себе иммунитет на обращение взыскания на такое жилье не является абсолютным и неоспоримым. В некоторых случаях на единственное жилье может быть обращено взыскание. Так, если должник целенаправленно отчуждал деньги, имущественные права или иное свое имущество, чтобы приобрести (создать) объект, защищенный исполнительским иммунитетом, то судья может признать необоснованным применение исполнительского иммунитета. Но в любом случае должник и члены его семьи при принятии подобного решения не могут остаться без жилища. Причем площадь оставленного им жилья не должна быть меньше площади жилых помещений, которые предоставляются на условиях социального найма в пределах поселения, где проживает должник с семьей.
Вопрос об ограничении исполнительского иммунитета в отношении единственного жилья должника в 2021 г. стал самым актуальным в судебной практике высших судов в делах о банкротстве граждан. Верховный Суд РФ неоднократно высказывался в пользу ограничения исполнительского иммунитета 2 . В практике наметилась тенденция: в применении исполнительского иммунитета суд может отказать, если доказано, что ситуация с единственным жильем создана должником при злоупотреблении им правом или сложилась объективно, но размеры жилого помещения существенно превосходят нормы предоставления жилья на условиях социального найма.
Что дальше?
После реализации имущества должника финансовый управляющий удовлетворяет требования кредитов в порядке, предусмотренном ст. 213.27 Закона о банкротстве. После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения их требований, в том числе требований, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации его имущества.
Какие долги не списываются по окончании процедуры банкротства?
Долги, которые по окончании процедуры не списываются, указаны в ст. 213.28 Закона о банкротстве и перечислены нами выше. Они аналогичны тем, что не списываются после проведения процедуры внесудебного банкротства.
Стоит иметь в виду, что даже если финансовым управляющим в ходе банкротных процедур будет отыскано сокрытое должником имущество, то это не освобождает последнего от ответственности за совершенные ранее противоправные действия 3 .
Процедура банкротства призвана обеспечить защиту граждан, попавших в тяжелую ситуацию. Но при этом она является крайней мерой, призванной создать условия для финансового оздоровления должника.
1 Данное значение публикуется на сайте ЦБ РФ: http://www.cbr.ru/statistics/bank_sector/psk/#highlight.
2 Определения Верховного Суда РФ от 26 июля 2021 г. № 303-ЭС20-18761; от 30 августа 2021 г. № 307-ЭС21-8025; от 7 октября 2021 г. № 304-ЭС21-9542(1,2); от 24 декабря 2021 г. № 309-ЭС21-14612.
Что делать если долгов больше миллиона
- Главная
- База знаний
- Полезные статьи
- Долги
- Могут ли посадить в тюрьму, если не платить кредит?
Перед тем как банк подает иск в суд на должника, проходит несколько этапов по исправлению положения. Вначале кредитор установит причину, потом предложит провести рефинансирование или получить кредитные каникулы. Если и это не решит проблемы, банк обратится в суд, после чего судебные приставы проведут опись имущества. Уголовная ответственность за неуплату долгов — это крайняя мера. Узнайте, какие наказания предусмотрены за неуплату кредита, и как не попасть в тюрьму, когда нечем платить за кредит.
Какие последствия ждут должника по кредиту?
Если заемщик не выполняет финансовые обязательства перед банком, менеджеры сразу позвонят и уточнят причину. Неплательщиков предупреждают о штрафных санкциях и накоплении долгов. Если это не поможет, банк обратиться в суд или продаст долг коллекторам.
Когда дело доходит до суда, банки часто выигрывают дела. В итоге должника все равно заставят отдавать долги. Если денег нет или потеряли работу — наложат арест на имущество. Судебные приставы проведут опись имущества и ценных вещей, оценят стоимость.
Единственное жилье по закону в России забирать запрещено. Но это правило не действует для роскошных апартаментов. В судебной практике уже были случаи, когда должник попытался признать себя банкротом, владея пятикомнатной квартирой. В итоге недвижимость продали, а часть денег забрали в счет погашения долга.
Уголовная ответственность за уклонение от уплаты по кредиту
В соответствии с УК РФ по статье 177 должника ждет уголовное преследование за уклонение от выполнения финансовых обязательств по кредиту. Но это произойдет при двух условиях:
должник намеренно уклоняется от уплаты долга и считается злостным;
сумма долга перед банком превышает 1,5 млн руб.
Если кредитор докажет эти факты нарушения в суде, должника ждет ограничение свободы до двух лет. В России также предусмотрена и административная ответственность за уклонение от выполнения финансовых обязательств перед банком. Для того предусмотрены следующие условия:
должник незаконно получил деньги в банке;
при оформлении кредита были предоставлены поддельные документы;
суд выявил факт злостного уклонения от уплаты кредита.
В этих случаях суд заставляет должника вернуть деньги после продажи имущества или ценных бумаг.
Что будет, если пропустить ежемесячный платеж?
Это влечет за собой штрафные санкции, но административного или уголовного преследования за это не предусмотрено. На следующий день, после того как пропустили платеж, вам позвонит менеджер банка для выяснения причины. Но пени и штрафы все равно будут начисляться в соответствии с кредитным договором. Например, в Сбербанке за несвоевременную выплату кредита штраф составляет 20% годовых от суммы невнесенной оплаты. Если должны внести 10 тыс. руб. к 15 мая, но сделали оплату 20 мая, получается, что заплатить придется 12 тыс. руб.
Какие наказания предусмотрены за неуплату кредита?
Лишение свободы применяется лишь к тем должникам, у которых есть деньги, но они целенаправленно уклоняются от уплаты. А сумма долга при этом более 1,5 млн руб. Если долг будет 1 млн руб. вместе с пеней и основным телом кредита, суд не вправе арестовать должника.
Банк подает в суд, что грозит должнику?
Если вину заемщика докажут, за дело возьмутся судебные приставы. Приставы вправе не только наложить арест на имущество неплательщика, но и направить запрос в налоговую. Неплательщику также запрещают покидать страну, пока он не рассчитается с долгами. Если заемщик продолжает игнорировать требования судебных приставов, на должника заведут уголовное дело и по 177 статье УК РК приговорят к двум годам лишения свободы.
Что делает банк до суда?
До передачи дела в суд проходит от нескольких месяцев до года, прежде чем руководство банка примет решение о взыскании задолженности таким способом. Пока заемщик не платит деньги, банк может сделать следующее.
Продаст долг коллекторскому агентству. Коллекторы будут постоянно звонить должнику, и спрашивать о погашении долга.
Банк передает сведения в БКИ и заносит заемщика в черный список клиентов. В итоге нигде не сможете взять повторный кредит.
Представители банка могут сами звонить должнику и предлагать выход из финансовой ситуации.
Если эти меры не помогают, дело передают в суд и заставляют платить заемщика по долгам после вынесенного решения. Но если у должника и правда нет денег для выполнения обязательств, он может подать заявление на банкротство.
Дело о банкротстве рассматривается в упрощенном порядке, если сумма долга не превышает 500 тыс. руб. Весь процесс о признании должника банкротом занимает не более полугода, а документы подаются через МФЦ.
Как не попасть в тюрьму, если нет денег для выплаты кредита?
В первую очередь заранее известите кредитора о том, что нет денег для выплаты долгов по кредиту. Если потеряли работу, возьмите справку 2-НДФЛ или с биржи труда. Это будет доказательством того, что вы идете на контакт с кредитором и не уклоняетесь от выполнения финансовых обязательств. При рассмотрении дела в суде вас уже не смогут привлечь к уголовной ответственности, т. к. вы заранее известили кредитора о потери работы.
Банку невыгодно, чтобы дело затягивалось и доходило до суда. Задача банка — вернуть деньги с процентами, поэтому, если должник идет на контакт, ему предоставят несколько вариантов решения проблемы.
Кредитные каникулы. Если временно потеряли работу и финансовые трудности носят временный характер, воспользуйтесь кредитными каникулами. По кредитным каникулам должнику дается отсрочка от выплаты долга сроком до года. Но многие банки РФ предоставляют кредитные каникулы клиентам сроком до шести месяцев. В этом случае пени и штрафы банк не начисляет, а клиент начинает платить по долгам через шесть месяцев.
Рефинансирование. Другой вариант избавления от долгов по кредиту — рефинансирование. Подходит для тех, кто хочет уменьшить сумму ежемесячных платежей. Благодаря рефинансированию удается снизить ставку по процентам, что в итоге уменьшает размер переплаты. Например, оформили кредит в ВТБ под 15% годовых, но не справились с финансовой нагрузкой. Увидели, что Сбербанк предлагает рефинансирование по ставке 9% годовых. Подаете заявление на рефинансирование в Сбербанк и получаете согласие ВТБ. Отметим, что для рефинансирования нельзя допускать просрочек по оплате, иначе получите отказ.
Банкротство. Когда совсем нет денег и работы для выплаты кредита, а живете в единственной однокомнатной квартире, стоит задуматься о процедуре банкротства. Если сумма долга превышает 500 тыс. руб. процедуру банкротства будете проходить по стандартной схеме. Вам будет запрещено занимать руководящие должности, а весь доход будут контролировать судебные приставы. Если обнаружат счета в банках, депозиты, вклады и ценные бумаги, изымут в счет долга. О банкротстве нужно задумываться в крайнем случае, когда уверены, что не найдете деньги, чтобы рассчитаться с кредитором.
Подводим итоги: могут ли посадить в тюрьму за неоплаченный кредит?
В тюрьму сажают по решению суда только неплательщиков, сумма долга которых превышает 1,5 млн руб.
За неуплату кредита суд может назначить административное наказание и наложить штраф до 200 тыс. руб. к сумме пени и долга.
Кредиторы могут не доводить дело до суда и предложить клиенту, который идет на контакт, рефинансирование или кредитные каникулы.
Когда нет денег и работы — единственный выход избавиться от долга — банкротство. Но судебные приставы постараются изъять имущество и ценные бумаги, арестовать вклады.
Познакомьтесь с людьми, которые накопили долгов больше чем на миллион рублей
В рубрике «Познакомьтесь» мы регулярно рассказываем о людях, у которых сложились не самые типичные отношения с деньгами.
Герои этого выпуска в какой-то момент по разным причинам оказались в сложной финансовой ситуации — с долгами больше миллиона рублей. Поговорили с ними о том, как так вышло и как они планируют выбираться из долговой ямы.
Долг: 1,6 млн
Доходы: 57 000 Р на семью
Семья: жена и ребенок
Я военнослужащий из Тамбова, пять лет служу по контракту. Сейчас получаю 37 000 Р в месяц чистыми, со всеми надбавками за выслугу лет и так далее. Это выше, чем в среднем по региону, зарплата постоянно растет, в свое время ее хватало на все. Жена работала старшим менеджером в банке, ее зарплата была в среднем 65 000 Р .
Первый кредит на сумму 750 000 Р мы взяли в 2017 году на свадьбу. Настояла жена: «Хочу платье, кабриолет, еще кучу всего». Да, я ужасный подкаблучник. Нам нужно было платить за кредит примерно по 20 тысяч в месяц в течение пяти лет, и мы все делали своевременно — осталось заплатить меньше 400 тысяч. Еще была пара кредиток на всякий случай, но я ими не пользовался, просто не отказывал в оформлении — тем более подушки безопасности у меня не было. Самый большой лимит по одной карте был 100 000 Р .
По работе я часто бываю в отрыве от дома: соревнования, парады, учения. В квартиру все покупала жена — у нее есть дополнительная карта, которая привязана к моему зарплатному счету. Холодильник всегда был полон, а жилье обустроено уютно, я не контролировал расходы: на жизнь хватает, и ладно. Сам в месяц тратил тысячи три на машину, не считая страховки и резины, обедал в кафе за 150 Р в день, раз в год или два покупал кроссовки в пределах 3—5 тысяч. На выездах покупал мясо, овощи и фрукты — армия обеспечивает своих людей котловым довольствием, но качество пищи сильно уступает приготовленному самостоятельно. Вообще, я не сторонник траты денег — если что-то можно не покупать, то покупать это не нужно.
Весной 2019 года жена осталась без работы: официально она уволилась по собственному желанию. На самом деле компания закрывала офисы, а чтобы не переплачивать, ее попросили написать заявление и пригрозили уволить по статье, может, даже по несуществующему поводу. Я предложил обратиться к знакомому сотруднику прокуратуры, но жена отказалась. Она такой человек — очень боится любых скандалов.
Я орал, потом успокоился, посчитал сумму — вышло около миллиона плюс проценты. На вопрос, куда она дела миллион и чем думала, говорила, что не знает и не думала. Я только выяснил, что на эти кредиты она купила Айфон 8, телевизор, около 50 тысяч ушло на автосервис, остальных концов так и не нашел. Люди вносят по ипотеке как первый взнос такие суммы — а у нас деньги вылетели в трубу. Я еще поорал и пошел брать кредит под меньший процент.
Сумму в миллион мне не одобрили, поэтому я подал заявки в несколько банков. Пока их рассматривали, пришлось обратиться к кредитным картам. По всем кредитам и картам ежемесячно нужно было платить 37 000 Р в месяц. На тот момент моя зарплата была 31 000 Р .
В ход пошло обналичивание кредиток — платил за покупки друзей, а они отдавали мне наличные. Я сразу обналичил их в ноль и получил 100 000 Р , с которых вносил ежемесячный платеж, оплачивал коммуналку, садик, продукты, одежду. Все это длилось около трех месяцев.
Занимать у родственников мы тоже пытались, но откуда у них такие деньги? Делиться этой историей с родителями опасно, они люди в возрасте, это точно приведет к скандалу и скажется на их здоровье. А в микрокредитные организации не обращались — это для совсем отчаявшихся.
В итоге мне дали два кредита на 360 000 Р и 750 000 Р , я закрыл кредиты жены. Так ежемесячный платеж уменьшился до 28 000 Р .
Первое время я платил один — полгода жена не работала. Ей приходили нормальные предложения, но она считала, что достойна большей зарплаты, и меньше 35 тысяч даже не рассматривала. Я по образованию математик и пытался объяснить ей, что надо соглашаться, на примере задачи о разборчивой невесте. Но увы. Позже ей пришлось устроиться оператором в колцентр за 20 000 Р .
Сейчас я должен 1,6 млн по трем кредитам и трем кредитным картам. Одежду покупаю, только когда своими силами не могу восстановить, в еде скромен, всегда ищу, на чем заработать: работал таксистом, грузчиком, почти по любой специальности на стройке, перепродавал вещи на «Авито». В отпуске подрабатываю курьером — доставляю посылки из интернет-магазинов. Работа есть не всегда, но 2—3 раза в неделю меня приглашают, я получаю тысячу рублей в день плюс расходы на бензин.
Я считаю каждую копейку, в целях экономии пересел с личного автомобиля на общественный транспорт, а на машине — только подработки. У жены тоже есть машина, она возит ребенка в садик и ездит на работу.
Жена — транжира, отказывать себе и ребенку не умеет совсем, отсюда и долговая яма. Раньше всегда обедала в кафе, теперь берет еду в контейнерах. Реже покупаем одежду, стали обращать внимание на желтые ценники — так мы тратим в 3—4 раза меньше, чем раньше. От роллов и пиццы пришлось совсем отказаться.
Живу как натянутый канат. Кажется, еще немного — и порвусь. Больше всего боюсь начать зарабатывать преступным путем. Или решиться на работу с большим риском для жизни и здоровья, некоторые из них хорошо оплачиваются — например, частные военные кампании или там, где получают радиоизлучение.
Думаю и о других способах заработка. У меня есть дом недалеко от города с большим участком. Я рассчитываю засадить его овощами на продажу, это может покрыть часть долгов. Я не большой специалист в огородничестве, но могу растить помидоры черри, салат, зелень, грибы. Продавать знакомым, остальное сбывать на рынке. У нас растут ягоды и фрукты — из них получается отличный алкоголь. Еще у меня есть старая коптильня, если ее доработать, она тоже сможет приносить доход — можно коптить рыбу, мясо, сыры на заказ. Ольховая щепа бесплатная, есть дрова из фруктовых деревьев.
Думал о банкротстве, так свободных денег оставалось бы больше, но это клеймо на всю жизнь. Пять лет выплат — это не слишком большой срок, и я должен не такую огромную сумму, чтобы отказываться от будущих планов. К тому же мне не хотелось бы портить кредитную историю, потому что она открывает много возможностей.
Чтобы не оказываться в подобной ситуации, надо жить по средствам — без нового Айфона можно легко обойтись. У меня есть правило: прежде чем купить себе что-то , я должен почувствовать в этом нужду. Не ради понтов, а по острой необходимости. Например, когда я начинал бегать, делал это в самых дешевых кроссовках. Когда дистанции стали действительно большими и в дешевых кроссовках бегать стало невозможно, я купил себе хорошую пару и использую их только для спорта. На прогулку можно надеть что-то попроще. Пока я не чувствую дискомфорта от отсутствия какой-то вещи — не покупаю ее.
Я хорошо умею планировать на долгий срок и уверен, что справлюсь, хотя этот внезапный долг сильно подкосил планы и перенес их года на три. Я хочу уйти на пенсию молодым, мне осталось пять лет. Потом хочу открыть сеть быстрого питания, построить новый дом в деревне, завести еще несколько детей.
Долг: 1,2 млн
Доходы: 130 000—230 000 Р
Семья: муж и трое детей
Я живу в Зеленограде, у меня муж и трое детей: девочке девять лет, мальчикам-близнецам по шесть. Ведем совместный бюджет, поэтому не разделяем долги — сейчас они в сумме составляют почти миллион рублей. Ежемесячно платим довольно много по кредитам, поэтому приходится придумывать дополнительные источники заработка.
В 2013 году мы купили квартиру со свободной планировкой — в ней нужно было делать ремонт. Денег не хватило, и мы взяли у родителей 1,5 млн рублей. Долго не отдавали, жили на текущие доходы, долг висел. В феврале 2019 года родители попросили деньги обратно, потому что захотели купить квартиру себе. Мы решили взять кредит, чтобы отдать им, поэтому попали не только на возврат долга, но и на проценты. Хотя могли бы отдавать деньги на протяжении этого времени постепенно. Но мы были финансово неграмотными и, наверное, безответственными.
У нас был материнский капитал — 425 000 Р , а чтобы отдать оставшийся миллион, я взяла два кредита на 506 000 Р под 15,9% на 3 года и 500 000 Р под 17,9% на 5 лет — его мы недавно рефинансировали, платеж почти не изменился, но срок сократился до 3 лет. Еще у нас есть кредитка на 50 000 Р , по ней укладываемся в льготный период и проценты не платим. В среднем наши долговые платежи составляют 50 000 Р в месяц.
У нас с мужем несколько источников дохода: сдаем в аренду квартиру, которая досталась нам по наследству, я устроена в «Семейный детский сад» — это такая программа для многодетных, где мама дошкольников воспитывает детей дома, а числится в детском саду. Моя группа — мои дети, плюс к нам приходит ребенок из другой многодетной семьи. Я их воспитатель, работаю с 8 до 16, гуляю с ними и играю, ежемесячно готовлю отчеты, прохожу медкомиссии, а мне государство платит зарплату.
Плюс к этому помогаю организовывать онлайн-школу — занимаюсь всем бэк-офисом , продажами, мой муж делает сайты, платформу для школы, устраивает съемки курсов. Доходы там от месяца к месяцу нестабильные. Еще муж работает в мастерской по изготовлению фотобутафории и декораций. Минимально наши доходы — 130 тысяч, максимально — 230 тысяч рублей.
Доходы от 130 000 Р /месяц
| Онлайн-школа | 30 000—160 000 Р |
| Квартира | 32 000 Р |
| Семейный детский сад | 41 000 Р |
| Подработки мужа | 20 000—40 000 Р |
| Выплаты для многодетных | 7000 Р |
В первую очередь мы всегда платим по кредитам, у нас не было просрочек даже на день. На еду, занятия детей, одежду хватает, но все по минимуму. Не знаю, может быть, мы живем не по средствам, мне сложно сказать. Но мы не ходим в кафе или рестораны, раз в месяц можем заказать пиццу, но это 800 Р . Не сказала бы, что мы необдуманно тратим или что досуг у нас разнообразный, все всегда впритык.
Регулярные расходы
| Продукты и бытовая химия | 60 000 Р |
| Кредиты | 50 000 Р |
| Коммуналка за две квартиры | 15 000 Р |
| Бензин | 7000 Р |
| Траты на животных | 4000 Р |
| Досуг с детьми | 4000 Р |
Постоянно случаются ситуативные траты: прошлой осенью мужу нужен был компьютер для работы, вроде никуда не денешься, пришлось купить самый дешевый из тех, что подходили по техническим характеристикам, — он стоил 70 тысяч, тоже оплачивали его в несколько платежей. Потом нужно было покупать фортепиано дочери, мы решили, что обычное не подойдет, и взяли электронное за 30 тысяч. Моя мама недавно разбила машину, и у нее не было каско, я взяла его в рассрочку. Или надо заплатить 7000 Р за ОСАГО. Ходили на свадьбу, бывает, нужна канцелярия или какие-то вещи, дни рождения детей — в конце апреля потратили на подарки и стол 30 тысяч рублей, день рождения мужа тоже обошелся в 30 тысяч.
Каждый месяц нужно точно заработать не меньше 150 000 Р . При этом доход, который ни от чего не зависит, — 80 000 Р , остальная часть непостоянная, так что приходится все время об этом думать.
Осенью прошлого года я озадачилась учетом, контролем и аналитикой, чтобы понять, что происходит с расходами. Прочитала книгу про долги и поняла, что было бы комфортно, если бы сумма долга составляла примерно 20% от общего дохода. Соответственно, если у нас долгов на 50 000 Р ежемесячно, то доход должен быть 250 000 Р . Моя задача теперь сделать так, чтобы наш стабильный доход рос.
В январе у нас получилось в сумме заработать 238 000 Р , а в феврале — 233 000 Р . В марте я немного протупила, где-то проленилась, и мы сразу ощутимо просели. В апреле муж временно не работал, а в мае перестала действовать онлайн-школа. Но мы получили выплаты и бонусы от государства: налоговый вычет — 67 000 Р , выплаты на троих детей в связи с коронавирусом — 30 000 Р и компенсацию расходов на школьную форму для многодетных семей — 10 000 Р .
Иногда я продаю какие-то б/у вещи тысячи за полторы, это мелочи, но набегает. Или говорю мужу: «Нам не хватает 60 тысяч», он говорит: «Я понял». И берет какую-то дополнительную работу.
С этой аналитикой я стала внимательнее к мелким покупкам: когда еду в «Ашан», не беру кофе навынос или роллы, как раньше, — лучше доеду до дома, там куча продуктов. Когда ездим на занятия с детьми и долго сидим в машине, потому что один ребенок занимается, а другие ждут, они часто просят перекусить. Раньше мы могли куда-то заехать, сейчас стараемся брать из дома нарезанные фрукты. Я стала относиться к этому более осознанно и планировать перекусы, потому что они отнимают очень много денег, когда трое детей.
Если бы мы отдавали родителям по 10 000—15 000 Р в месяц, то долг был бы меньше и нам было бы намного проще. Где-то были необоснованные траты — путешествия, например. Мы могли бы куда-то не поехать, а частично отдать долг. В общем, серия мелких необдуманных решений.
В начале 2020 года наш долг был 1,2 млн рублей, к лету сократился до миллиона. Но это такие суммы и сроки, что ежедневно их не замечаешь. А потом я сажусь за таблицу и понимаю, что ситуация меняется несущественно. Что бы я ни делала, какие бы попытки ни предпринимала, все равно будет долг примерно около миллиона. И даже если сейчас все будет стабильно и не будет форс-мажоров , то эта ситуация продлится еще 3—4 года, и это угнетает.
Долг: 7 млн
Доходы: 80 000 Р
Семья: жена
С 20 лет я работал на себя или участвовал в мелких бизнесах. Первый существенный доход получал в 2010—2011 годах с точки сувениров на Воробьевых горах, которую мы открыли с друзьями. Я привозил товар, помогал продавать. В течение полугода зарабатывал 150 000 Р в месяц. Спускал все и даже больше, долги были всегда — тратил на посиделки, кафе, гулянки, решение проблем. Ушел в армию с долгом 300 000 Р , но, вернувшись, смог его закрыть за год.
Начал все по новой, но привычек касаемо денег не поменял. Перепробовал многие варианты. Чтобы заработать на свадьбу, устроился в «Адидас» — получал там 50 000—60 000 Р . После отец позвал работать в свою строительную фирму, платил 50 тысяч. Потом подвернулся заказ на организацию чистки кровли — за три месяца заработал 500 000 Р .
Мои товарищи в это время занимались закупкой и перепродажей крупных партий техники у компаний типа «Хуавея». Я помог им несколько раз найти деньги — просил у отца 1,5 и 3 млн, — все получилось удачно, деньги вернули с процентами. На третью закупку в 7 млн рублей отец денег дать не смог, но поделился контактами, и нам чудом удалось найти нужную сумму.
В то время я зарабатывал 150 000 Р в месяц. И еще организовал одно прибыльное дело: грубо говоря, через меня проходил большой поток наличных, я давал их в долг, но уже под процент. В конце у меня крутилось там примерно 3 млн рублей.
Летом 2017 года я решил вложить эти деньги в свой стартап — удобную онлайн-платформу для поиска проверенных поставщиков. Нашел команду, и мы начали разработку — ежемесячно на зарплаты уходило примерно 600—700 тысяч рублей. Мои деньги быстро закончились, параллельно занял 30 000 $ — тогда курс был примерно 60 Р за доллар, а также 1,5 млн рублей, а потом еще 15 000 $.
Заемные деньги быстро тратились, результата не было. Хоть я и читал много бизнес-литературы, но действовал по-другому — я тогда вообще не понимал, как складывались эти суммы, куда что девалось.
Моих денег хватило всего на полгода, к этому времени я успел уйти со стройки и из компьютерной темы, а продукт так и не был сделан. К концу 2017 года я осознал, что все идет не очень хорошо, начал считать и понял, что в следующем месяце нечем будет платить за еду. Я распустил команду. Разработанная часть осталась, но мы не смогли ее довести до конца. Может быть, вернусь к идее спустя время.
Обещал кредиторам — и банкам, и своим друзьям, — что ситуация скоро решится, а на самом деле вообще не знал, что делать. Был в глубочайшей депрессии, но понял это, только когда уже начал из нее выходить. Появились странные болячки: болели ноги, спина, чувствовался колоссальный упадок сил. Мой день часто проходил так: я садился в машину, зная, что надо много чего сделать, доезжал до «Макдональдса» и сидел там до вечера. Ел в машине, смотрел якобы развивающие ролики на «Ютубе», за весь день ничего не делал, а под конец сжирал себя за это. Так прошло три или четыре месяца.
Однажды мне позвонил друг — узнать, как дела, и позвал к себе намывать технику перед продажей. Звучит глупо, но это помогло прийти в себя.
Осенью 2018 года мы в партнерстве с другим другом запустили свой бизнес по скупке техники. Люди приносили нам свои гаджеты, мы чистили и продавали их. То, что бизнес был прибыльным, — уже успех, но развить его, чтобы он приносил больше, чем 200 тысяч в месяц, не получилось. Наши договоренности в самом начале были 50 на 50, а личного участия почти не требовалось. У нас был один сотрудник, который на 90% закрывал все рабочие вопросы. Вскоре он решил уйти и все пришлось делать самим. Партнер был задействован больше, чем я, это его не устраивало. В декабре 2019 года мы решили разойтись и поделили заработанные деньги. Я получил 700 000 Р .
К тому времени я устроился на работу в сфере ЖКХ с зарплатой 80 000 Р . Я руковожу несколькими бригадами рабочих, координирую их и организовываю процесс. Делаем ремонт на социальных объектах и в квартирах ветеранов, работы много всегда.
Я смог отдать кредиторам 1,2 млн рублей. Платил банкам, но половина суммы уходила на погашение процентов. Коллекторы и сотрудники банков на протяжении 2019 года звонили каждый день. Сначала я просто оттягивал сроки, потом сказал, что пока не вижу решения. Банки подали в суд и выиграли, звонки прекратились — все мои счета заблокировали. Всего у меня три проигранных в суде дела от банков и одно от физического лица.
Еще оказалось, что я не учитывал множество плат, например штрафы за машину и транспортные налоги, там около 300 000 Р . Потом я вспомнил о кредиторе, который, как выяснилось, платил за меня проценты по долгу, — я брал 1,5 млн, а этот человек поручился перед какими-то людьми и полгода платил им 3%, чтобы они не беспокоились.
Раньше, во время депрессии, когда звонили мои друзья, которым я должен, я говорил, что все будет хорошо, давал надежду, и это было неправильно. Сейчас я честно говорю: «Ребята, зарабатываю только себе на жизнь, делаю все зависящее от меня, но пока нет результатов. Возможно, завтра, возможно, через полгода у меня будут деньги сверх того, что мне нужно на жизнь, и тогда я буду отдавать».
Конкретного и четкого плана у меня нет, просто буду продолжать делать то, что могу, и использовать все возможности, которые есть вокруг меня. Я хорошо делаю свою работу, за счет этого появляются дополнительные варианты заработка в других сферах.
Как избавиться от долгов
Чаще всего большие долги бывают связаны с кредитами, например ипотекой, потребительским займом или задолженностями по кредитным картам. Но могут быть и просрочки по бытовым регулярным расходам: коммуналке, налогам, штрафам. Из-за неорганизованности сумма долга по платежам может стать неподъемной — в результате придется брать кредит для его погашения.
Иногда к крупной задолженности приводит финансовая привычка жить в долг, часто брать кредиты, занимать деньги у родных и друзей, тратить кредитный баланс на карте. Так долги могут копиться месяцами и даже годами и в итоге привести к банкротству.
Чтобы выбраться из этой ситуации, не нужно ждать удачного момента или квартальной премии. Вот несколько советов, что можно сделать уже сегодня.
- Прекратите брать в долг
- Отследите траты
- Составьте бюджет и планируйте расходы
- Тратьте меньше, чем планируете потратить
- Составьте план выплаты долга
- Платите больше минимального платежа
- Рефинансируйте кредиты
- Попросите у банка реструктуризировать кредит
- Продайте ненужные вещи
- Подумайте о способах зарабатывать больше
1. Прекратите брать в долг
Что это даст. Занимать деньги, чтобы покрыть старые долги, — это замкнутый круг. Чтобы его разомкнуть, в первую очередь нужно прекратить долги накапливать. Это первый шаг, который поможет начать двигаться в нужном направлении.
Как это сделать. Не открывайте новых кредитных карт. Не берите займов и новых кредитных долгов.
2. Отследите траты
Что это даст. Выясните, куда уходят ваши деньги. Только наглядно увидев расходы за неделю или месяц, можно понять, на что вы тратите слишком много и где легко сможете сократить расходы.
Как это сделать. Посмотрите на расходы. Есть несколько способов это делать, например вести учет трат в Excel или через специальное приложение в телефоне. У многих приложений есть бесплатная версия, функций которой вполне хватает. Приложения синхронизируются с банковской картой, поэтому не нужно держать в голове информацию о каждой покупке, чтобы потом вносить ее в список расходов вручную, как с Excel.
Какой бы способ учета вы ни выбрали, важно вести его ежедневно — это даст представление о том, сколько и на что тратите. Уже за пару недель у вас будет представление, сколько денег уходит на необязательные траты, например кофе навынос, перекусы, такси, фастфуд. Оцените, от каких трат можно избавиться.
3. Составьте бюджет и планируйте расходы
Что это даст. Бюджет даст понимание, на что уходят деньги, поможет спланировать заранее покупки, оплаты и другие расходы, наглядно покажет, где можно сэкономить. А еще ограничение по сумме в месяц дисциплинирует и защищает от непредвиденных расходов и спонтанных покупок.
Как это сделать. Даже при небольших доходах можно научиться экономить деньги, если планировать расходы и вести учет домашних финансов.
Для этого составьте бюджет на основе регулярных расходов. Важно соблюдать баланс между строгим бюджетом и возможностью вести нормальный образ жизни. Он должен учитывать ваши потребности, чтобы не возникало желания возвращаться к кредитам, кредитным картам и деньгам в долг.
4. Тратьте меньше, чем планируете потратить
Что это даст. Если ваше желание можно удовлетворить более дешевой покупкой, то сэкономленные деньги можно использовать для выплаты долга.
Как это сделать. Научитесь отличать настоящие потребности от навязанных обществом или рекламой. Попробуйте перед крупными покупками задавать себе контрольный вопрос, например: «Есть ли более бюджетный аналог этой вещи?», «Могу ли я купить это позже?», «Буду ли я пользоваться этой вещью?».
Вот на чем можно сэкономить.
- На продуктах. Расходы на еду — это регулярные обязательные траты в любом бюджете. Чтобы тратить на нее меньше, не обязательно питаться хуже. Например, покупайте сезонные фрукты зимой: вместо свежей клубники или малины — клюква, яблоки, цитрусовые. Или закупайте продукты сразу на неделю в онлайн-магазинах, где они стоят дешевле, чем в ретейле. Планируйте меню и покупайте продукты в соответствии с планами, чтобы лишнее не пропадало. К тому времени, как кредиты будут погашены, вы приобретете новую хорошую привычку, а сэкономленные деньги сможете использовать для накопления.
? Как платить за продукты меньше: 10 советов
- На коммуналке, лечении, транспорте. Проанализируйте платежки и выясните, какими услугами не пользуетесь, но при этом платите за них, много ли тратите электричества и воды. Откажитесь от ненужных услуг. Установите счетчики воды и энергосберегающие лампы — это снизит расходы. Даже небольшая сумма в 500 руб. в месяц сэкономит 6000 руб. за год.
? Как сэкономитьсемейный бюджет на обязательных расходах
- На онлайн-покупках. Тут можно тратить меньше, если сравнивать цены в разных магазинах, использовать купоны или промокоды, покупать на сайтах с кешбэком. У многих магазинов есть бесплатная доставка — это сэкономит деньги на проезд.
? Как сэкономить на онлайн-шопинге
- Оплачивайте госпошлины и штрафы через «Госуслуги» — это дает скидки в 20–50 %. А на оплате штрафов ГИБДД за нарушение правил дорожного движения можно сэкономить 50 %. Но самый выгодный вариант — не нарушать правила вообще.
? Как сэкономить с помощью портала госуслуг
5. Составьте план выплаты долга
Что это даст. План выплаты долга помогает трезво оценить финансовые возможности. Составьте посильный график платежей — он поможет гасить долги частями и спрогнозировать дату, к которой вы закроете этот вопрос.
Как это сделать. Например, можно выбрать самый большой долг по кредиту, по которому начисляются большие проценты, и сделать его погашение приоритетной целью. По всем остальным долгам достаточно вносить минимальные ежемесячные платежи, чтобы избежать штрафов за просрочку. Как только самый дорогой в обслуживании долг будет выплачен, переходите к следующему в списке.
Если есть небольшой долг, который можно погасить за один раз или довольно быстро, закройте его первым. Вам будет проще, когда долгов станет меньше.
6. Платите больше минимального платежа
Что это даст. Вы закроете кредит раньше срока в договоре.
Как это сделать. Чтобы составить бюджет, определите минимальную сумму, которая необходима каждый месяц для погашения, и постарайтесь немного ее увеличить, например на 10 %. Как только в бюджете появляются дополнительные деньги, направляйте их на погашение долга.
7. Рефинансируйте кредиты
Что это даст. Рефинансирование — это, по сути, новый кредит с лучшими условиями, чтобы погасить старый. Он поможет снизить сумму ежемесячных платежей или сроки по кредитам. Можно закрыть один или сразу несколько кредитов — это упростит график платежей и снизит долговую нагрузку.
Как это сделать. Для этого нужно в своем или новом банке оформить кредит по более низкой процентной ставке. Документы и процедура при рефинансировании такие же, как при открытии кредита: банк оценивает вас как заемщика и принимает решение о рефинансировании долга по кредиту. Далее вы подписываете новый кредитный договор и график погашения. После получения денег старые займы погашаются, и вы платите только по новому кредиту.
Но перед любым рефинансированием нужно рассчитать, сколько денег это сэкономит и насколько это целесообразно. Нужно учитывать сопутствующие расходы на новый кредит, например на новый отчет об оценке недвижимости или страховку.
8. Попросите банк реструктуризировать кредит
Что это даст. Иногда случаются временные трудности с платежами по кредиту. Трудности могут быть связаны, например, с крупными расходами на здоровье или потерей работы. В таких случаях банк может пойти навстречу и предложить реструктуризацию займа, то есть изменить условия действующего кредита. Например, предложить отсрочку в платежах, увеличить срок кредита, чтобы снизить ежемесячный платеж, изменить график платежей.
Как это сделать. Если финансовая ситуация ухудшилась, сообщите об этом банку как можно раньше, до первых просрочек платежей. Подайте заявку на реструктуризацию кредита — в ней нужно подробно описать причину финансовых трудностей и приложить документы, которые это подтверждают. Если банк примет положительное решение и согласует новые условия, вы подпишете дополнительное соглашение к действующему кредитному договору.
9. Продайте ненужные вещи
Что это даст. Проведите дома ревизию и продайте старые вещи, которыми давно не пользуетесь и с которыми готовы расстаться. Деньги с продажи направьте на списание долга — это поможет снизить долговую нагрузку. Такая практика полезна и при отсутствии долгов.
Как это сделать. Вещи можно продать на одном из интернет-сервисов для размещения объявлений, например на «Авито» или «Юле». Если нет времени на размещение объявлений и общение с потенциальными покупателями, то можно сдать вещи в комиссионку — она поможет с продажей, но возьмет за это процент.
Многие магазины принимают на переработку старую одежду, текстиль и даже пустые упаковки из-под бьюти-продуктов в поддержку инициативы по защите окружающей среды. За это можно получить скидку или подарок от магазина. Например, за каждый пакет с одеждой в магазинах H&M дают скидку 10 % на одну вещь в чеке.
10. Подумайте о способах зарабатывать больше
Что это даст. Подумайте, чем можно заняться помимо основной работы для дополнительного дохода. Это даст возможность избавиться от долгов быстрее, а после этого — начать копить финансовую подушку.
Как это сделать. Превратите навыки в источник дохода.
- Найдите фриланс. Репетиторство может стать вариантом для тех, кто хочет делиться знаниями и зарабатывать на этом. Искать учеников можно через сайты для репетиторов. Для авторов и редакторов есть биржи копирайтинга с заказами. А если знаете языки — можно делать переводы.
? 6 проверенных фриланс-площадок для подработки
- Найдите подработку. Студентам и тем, у кого упал ежемесячный доход, можно поискать варианты временной подработки.
? 7 идей для подработки в кризис
? Как студенту быстро найти подработку
- Получите новую профессию. Спрос на удаленную работу растет. С помощью новой профессии можно увеличить доход. Найдите бесплатные курсы либо инвестируйте в образование, чтобы накопить опыт и перейти в другую сферу. Многие онлайн-школы стараются помочь своим студентам с трудоустройством.
? Как выбрать онлайн-школу и научиться новой профессии
- Учите тому, что хорошо умеете. Монетизируйте знания и навыки, чтобы получить дополнительный доход. Правда, для этого нужно зарекомендовать себя как эксперта.
? Как я запустил свой онлайн-курс и сколько удалось заработать
- Прокачайте личный бренд. Это поможет выстроить репутацию и экспертность, позволит стать заметным в профессиональном сообществе и выгодно «продать» себя потенциальным работодателям.
? Как продвижение личного бренда помогло найти работу мечты
Что потом
После того как закроете долги, можно составить финансовый план и наметить финансовые цели на ближайшую и долгосрочную перспективы, например накопить на отпуск мечты или собрать стартовый взнос на покупку квартиры. Планирование бюджета поможет избежать многих неприятных ситуаций с долгами — штрафов, запрета на выезд, банкротства.