Страховая сумма и страховая стоимость.
Согласно ст.947 ГК страховая сумма — сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования и страховую выплату по договору личного страхования.
При имущественном страховании это предельный размер обязательства страховщика по страховой выплате;
При личном страховании это и предельный размер обязательство страховщика по страховой выплате и форма этой выплаты.
2.11.12 Тема: "Элементы страхования"
В ГК подход к пониманию страховой суммы иной нежели в законе "об организации страхового дела".
Страховая сумма (закон) — денежная сумма, которая установлена ФЗ или определена договором страхования исходя из которой устанавливается размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Если систематизировать все указанные качества страховой суммы, то можно признать что данная сумма является выражением:
• В правовом смысле — предельный размер обязательства страховщика перед страхователем при наступлении страхового случая.
• В экономическом смысле — стоимость размера страховой защиты, которую получает страхователь вступая в страховые отношения.
• В материальном смысле — стоимость размера имущественного интереса страхователя как объекта страхования.
• В организационном смысле — является одним из критериев, лежащих в основе установления размера страховой премии, страховой выплаты.
• В субъективном смысле — материальные потребности страхователя, которые будут удовлетворены посредством страхования.
При добровольном страховании сумма определяется сторонами (страховая выплата не должна превышать страховую премию), а при обязательном страховании — законом.
При добровольном личном страховании предела страховой суммы не существует, устанавливается по соглашению сторон.
По обязательному личному страхованию размер страховой суммы устанавливается законодательством и представляет собой минимальный размер этой суммы.
Размер страховой суммы может определяться следующим образом:(примеры)
1) В фиксированном размере
2) В % от страховой стоимости
3) С градацией в зависимости от страхового случая и его последствии
4) По факту, те в размере фактического убытка
5) По факту, но с установлением, так называемым, лимита ответственности страховщика, т.е предельной суммы в рамках которой страховщик будет производить выплату. (ОСАГО — максимальная -160 000 — 240 000; обязательная — 120 000)
Понятие ‘ страховой суммы’ тесно связано с понятием ‘ страховой стоимости ‘, которая применяется при имущественном страховании.
Страховая стоимость — денежная оценка предмета страхования, применяемая при страховании имущества и предпринимательского риска.
Страховая стоимость считается:
1. Для имущества — как его действительная стоимость в месте его нахождения и день его страхования.
2. Для предпринимательских рисков — убытки по ПД, которые страхователь мог бы понести при наступлении страхового случая.
При страховании имущества страхованя сумма не может превышать страховую стоимость.
В случае превышения суммы стоимость договор считается недействительным.
Понравилась статья? Добавь ее в закладку (CTRL+D) и не забудь поделиться с друзьями:
Понятие страховой суммы и стоимости в страховании имущества
Приобретая полис страхования и подписывая договор, многие страхователи сталкиваются с неоднозначным, а иногда и двусмысленным толкованием входящих в него основных терминов и ключевых условий. В частности, в данную категорию попадает понятие страховой суммы, являющееся неотъемлемым пунктом страхового договора.
В данной статье мы рассмотрим: что представляют собой понятия «страховая сумма» и «стоимость» в имущественном страховании, как они исчисляются и на что влияют?
Что такое «страховая сумма» и «страховая стоимость»?
Действующее в РФ законодательство называет страховой ту сумму, в пределах которой страховщик будет выплачивать возмещение по договору имущественного страхования, в случаях, предусмотренных полисом. К тому же законодатель предоставляет сторонам право самим определять размер страховой суммы в заключаемом договоре, без указания которой он считается недействительным.
Одним из важнейших составных при определении суммы является страховая стоимость объекта. Статья 947 ГК РФ содержит определение термина «страховая стоимость»:
«действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора…».
При определении страховой стоимости страхователь пользуется услугами профессиональных экспертов-оценщиков. Важной особенностью является тот факт, что страховая стоимость не может превышать размер установленной страховой суммы по договору. В ином случае договор признается недействительным именно в части разности данных определений.
Исчисление страховой суммы и стоимости
Первым действием при заключении договора страхования должна проводится независимая оценка имущества клиента, являющегося объектом соглашения. При проведении оценки составляется Акт оценки страхового имущества. В данном документе определяется реальная и справедливая рыночная стоимость имущества клиента страховой компании.
Без определения страховой стоимости невозможно прийти к соглашению о размере страховой суммы. Для ее выражения используются две формы: агрегатная или неагрегатная страховая сумма. Если в договоре указана агрегатная сумма, то при наступлении страхового случая общий объем возмещения, подлежащий выплате, уменьшается.
Например, агрегатная сумма в договоре страхования имущества 2 000 000 рублей уменьшится при первой выплате на 600 000 рублей, при второй на 1 200 000 рублей, а в третий раз возмещается только компенсация в пределах 200 000 рублей, несмотря на реальный ущерб.
При неагрегатной страховой сумме: вне зависимости от количества случаев возмещение происходит в пределах обозначенного в договоре лимита выплат каждый раз.
Например, неагрегатная сумма в 2 000 000 рублей покроет первый страховой случай в пределах данной суммы, второй, третий и так далее. Сумма каждый раз остается неизменной, что намного выгоднее для клиента.
Виды страховых сумм
При приобретении полиса страхования имущества необходимо обратить особое внимание на содержание пункта о возмещении, а именно определении страховой суммы. Полис может устанавливать одну из следующих форм возмещения стоимости имущества при страховании:
- пропорциональная – выплачивается неполное возмещение причиненного ущерба. К примеру, рыночная стоимость квартиры равна 3 миллионам рублей, однако ее страховая стоимость в договоре 2 миллиона, то есть две трети от реальной стоимости недвижимости. Потеряв квартиру при пожаре, страхователь получит не 3, а 2 миллиона рублей. В свою очередь, при частичном ущербе в 300 тысяч рублей выплата по страховке составит две трети от причиненного ущерба – 200 тысяч рублей;
- восстановительная – самый выгодный вариант для страхователя. В этом случае, при возмещении ущерба учитывается инфляционный рост стоимости. Так, та же квартира, застрахованная на 3 миллиона рублей (ее реальная стоимость на момент заключения договора), при наступлении несчастного случая через 3 года будет стоить на рынке недвижимости уже 3,5 миллиона. Страховая компания должна будет доплатить, чтобы клиент мог приобрести жилье, равноценное уничтоженному объекту;
- первого страхового риска – в данном случае сумма устанавливается сторонами при заключении договора. Если на момент покупки полиса страхователь считал достаточной страховую сумму в 1 миллион рублей, то даже при полном уничтожении объекта стоимостью в 3 миллиона рублей, клиент получит только 1 миллион;
- полная (реальная, действительная) – при подписании договора страхования обязательно проводится оценка объекта страхования. Данная сумма используется в дальнейшем при расчете полагающейся компенсации. В этом случае размер реального ущерба равен размеру возмещения от страховщика.
Когда можно оспорить страховую стоимость?
Гражданское законодательство Российской Федерации в статье 948 ГК РФ указывает на невозможность оспаривания страховой стоимости имущества, указанной в договоре страхования кроме двух случаев:
- страховщик не осуществил свое право на оценку имущества клиента до подписания договора;
- страхователь умышленно ввел страховую компанию в заблуждение касательно реальной стоимости объекта договора.
Такое ограничение вводится законодателем для избежания частого оспаривания размера выплат по договорам страхования имущества. Гражданский Кодекс устанавливает правило, согласно которому при отсутствии пункта о страховой стоимости объекта в договоре, выплаты производятся в размере реально причиненного ущерба, то есть действует полное (реальное, действительное) возмещение. Оспаривание страховой стоимости возможно только в судебном порядке, однако лучше не допускать такой дорогостоящей ситуации.
Так как целью имущественного страхования является защита юридических и физических лиц от рисков причинения ущерба при наступлении страхового случая, то было бы разумно перед подписанием договора, страхующего все риски имущества собственника, ознакомиться с важными нюансами самого договора, для более полной и всесторонней защиты имущественных интересов.
Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта
Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!
Чем отличается страховая сумма и страховая стоимость?
Страхование – это одна из самых важных составляющих нашей жизни, которая позволяет защититься от различных неприятностей. Однако многие люди не понимают разницы между двумя ключевыми понятиями страхования – страховой суммой и страховой стоимостью. В данной статье мы рассмотрим основные отличия между этими понятиями и расскажем, почему они так важны при выборе страховой политики.
-
- Определение страховой суммы
- Определение страховой стоимости
- Их различия и применение
- Страховая сумма
- Страховая стоимость
Определение страховой суммы
Страховая сумма — это максимальный размер выплаты, который страховая компания готова осуществить при наступлении страхового случая. Определение страховой суммы является важным этапом при заключении договора страхования.
Как правило, страховая сумма зависит от стоимости застрахованного имущества или риска, который предполагается застраховать. Например, при страховании автомобиля страховая сумма может зависеть от его рыночной стоимости или от суммы, необходимой на возмещение ущерба, если автомобиль пострадает.
При определении страховой суммы также учитываются другие факторы, такие как регион, в котором застрахованное имущество находится, дополнительные опции страхования и другие риски.
Определение страховой суммы является важным фактором при выборе подходящей программы страхования, поскольку она может в значительной степени влиять на размер страховой премии и осуществляемых выплат. Поэтому необходимо тщательно изучить условия договора и заранее определить нужную страховую сумму.
В таблице ниже приведены примеры определения страховой суммы в зависимости от области страхования:
Область страхования Критерии определения страховой суммы Страхование автомобилей Рыночная стоимость автомобиля, сумма возмещения ущерба при повреждении или гибели Страхование жизни Сумма страхового возмещения или капитализации, а также возраст, здоровье и другие факторы Страхование имущества Стоимость застрахованного имущества по договору Страхование от несчастных случаев Степень риска несчастного случая и сумма возможных выплат по договору Таким образом, определение страховой суммы является важным процессом, о котором нужно заботиться при выборе подходящей программы страхования. Чем точнее будет определена страховая сумма, тем более адекватно произойдет расчет стоимости страховки и условий договора.
Определение страховой стоимости
Страховая стоимость — это оценка рыночной стоимости имущества, которое будет использоваться в качестве основы для выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая. Определение страховой стоимости производится в момент заключения договора страхования и зависит от нескольких факторов:
- Вида имущества, которое страхуется (недвижимость, транспортное средство, оборудование и т.п.).
- Параметров имущества (возраст, состояние, характеристики и др.).
- Региона, где находится имущество (стоимость может отличаться в зависимости от местоположения).
- Рыночных цен на аналогичное имущество.
- Валютного курса (в случае, если рассчитана исходя из другой валюты).
Определение страховой стоимости обычно производится специалистами страховых компаний на основании документов, подтверждающих стоимость имущества. Для обеспечения точности оценки важно предоставить документы с полной и достоверной информацией о страхуемом имуществе.
Также стоит учитывать, что страховая стоимость может изменяться со временем в зависимости от рыночной ситуации или изменения параметров страхуемого имущества. В этом случае стоит обратиться к страховой компании для пересмотра условий договора страхования и корректировки страховой стоимости.
Их различия и применение
Страховая сумма и страховая стоимость — два ключевых термина, которые широко используются в страховых компаниях. Несмотря на то, что эти термины связаны с экономической стороной страхования, они имеют различия в определении и целях.
Страховая сумма
Страховая сумма относится к максимальной сумме, которую страховая компания выплатит, если застрахованный риск произойдет. Эта сумма обычно определяется при покупке страхового полиса и может быть как фиксированной, так и изменяемой в зависимости от обстоятельств. В страховом полисе этот термин обозначается как «страховая сумма», «сумма страхования» или «максимальное возмещение».
Страховая стоимость
Страховая стоимость либо зависит от стоимости имущества, страхование которого осуществляется, либо формируется на основании определенных расчетов. Она является частью суммы, которую страховая компания должна выплатить в случае наступления застрахованного риска. Одна из главных целей страховой стоимости — определить сумму премии за страхование. Она также может использоваться при расчете выплаты страховой компанией в случае частичной потери или повреждения имущества.
Таким образом, страховая стоимость и страховая сумма имеют свою особенность. Различие между ними заключается в том, что первая относится не к максимальной выплате, а к сумме, которая будет использоваться для расчета возмещения, исходя из суммы убытка. Вторая же связана со стоимостью имущества и служит гарантией выплаты до максимально указанной суммы. Кроме того, страховая стоимость часто является базисом для расчета премии и выплаты при частичной потере, а страховая сумма используется для хранения ограничения, указанного в полисе.
Теперь, когда различия между страховой суммой и страховой стоимостью известны, становится понятно, что для правильного выбора сервиса достаточно уточнить, какой из параметров значительнее важен для вас.
Страховая сумма определяется расчётом
Страховая сумма является ключевым понятием в страховании, так как она определяет то, на какую конкретную сумму будет застраховано имущество или жизнь клиента. Устанавливается страховая сумма на основе расчета, который осуществляется по следующим параметрам:
- Тип застрахованного имущества или жизни.
- Данные о стоимости застрахованного имущества, если речь идет об имущественном страховании.
- История риска. Оценивается вероятность того, что застрахованное имущество могут повредить или же клиент может заболеть или погибнуть в результате несчастного случая.
- Ответственность сторон. Если застраховано имущество, которое может нанести ущерб третьим лицам, определяется ответственность застрахованного и третьих лиц, что приводит к увеличению страховой суммы.
В зависимости от вышеуказанных параметров страховая компания может предложить различные варианты страховой суммы, в том числе минимальную и максимальную. Обычно клиент может выбрать один из предложенных вариантов или предложить свой собственный вариант страховой суммы, основываясь на своих потребностях и возможностях.
Таким образом, страховая сумма определяется расчетом на основе конкретных условий и параметров страхования. Точность расчета очень важна, чтобы избежать недостаточной страховки или переплаты за избыточную страховую сумму.
Страховая стоимость учитывает износ
Страховая стоимость является суммой, которую страховая компания готова выплатить за ваше имущество или транспортное средство в случае его гибели или повреждения. Однако, при определении стоимости учитывается износ.
Износ – это процесс уменьшения стоимости имущества или транспортного средства в результате естественного износа из-за эксплуатации или старения. Таким образом, страховая стоимость уменьшается со временем.
Как правило, страховая компания выплачивает не полную стоимость вашего имущества или транспортного средства, а лишь их рыночную стоимость. Рыночная стоимость определяется на основе оценки, которую проводит эксперт компании. При этом учитывается множество факторов, включая возраст, пробег, техническое состояние и прочее.
Кроме того, страховая стоимость может варьироваться в зависимости от выбранного вида страховки. Например, в страховке «КАСКО» можно выбрать несколько опций страхования, таких как: с учетом износа, новые запчасти, взаимозаменяемые детали и т.д.
Важно понимать, что если вы согласились на страховую сумму, учитывающую износ, то выплата по страховому случаю будет значительно меньше, чем если бы вы застраховали свое имущество или транспортное средство на полную стоимость. Однако, такая страховка является более экономичной и может оказаться более выгодной в долгосрочной перспективе.
Страховая стоимость и страховая сумма чем отличается
Оберегаем счастье
тел.: +375 17 269-269-2
моб.: 7557 МТС, A1, Life — по тарифам операторовСтраховой словарь
Аварийный сертификат – составляемый аварийным комиссаром документ, фиксирующий размер и причины убытков и содержащий другие сведения, характеризующие обстоятельства, связанные с происшедшим. Аварийный сертификат служит только свидетельством убытка и не предполагает его обязательную выплату. На основании аварийного сертификата страховщик принимает решение об оплате или отклонении заявленной претензии страхователя в части страхового возмещения.
Аддендум – письменное дополнение к ранее заключенному договору страхования или перестрахования, в котором содержатся согласованные между сторонами изменения ранее оговоренных условий.
Анализ опасностей, сопряженных с риском – идентификация наиболее серьезных рисков, которым предполагается принятие объекта на страхование. Анализ заключается в тщательном изучении объекта страхования и всех обстоятельств, связанных с риском. Анализ включает оценку максимально вероятного убытка, оценку частоты, серьезности и характера воздействия рисков на объект страхования, методы обнаружения и защиты, вероятность возникновения рисков по времени, способы спасения и рекомендации.
Андеррайтинг – комплекс мероприятий, направленный на определение степени отклонения риска от среднестатистического, в целях обеспечения возможности предложения страховой услуги по параметрам договора, удовлетворяющим Страховщика и Страхователя, а также защиты страхового портфеля по виду страхования; сопоставление набора предлагаемых рисков, размера возможного ущерба с прогнозным финансовым состоянием компании (в целом, либо по виду страхования, либо по продукту) и установление/согласование на основании этого условий договора страхования (принимаемые на страхование риски, величина тарифа, размер франшизы).
Андеррайтинг продукта (классификация рисков) – определение круга потенциальных рейтинговых факторов.
Андеррайтер – высококвалифицированный специалист в области страхования (перестрахования), имеющий властные полномочия от руководства страховой компании принимать на страхование (перестрахование) предложенные риски, отвечающий за формирование страхового (перестраховочного) портфеля.
Андеррайтер ведущий – специалист в области оценки рисков, уполномоченный компанией на установление/согласование условий принятия на ответственность компании рисков по одному или нескольким видам страхования, организующий работу андерайтеров.
Андеррайтер главный – специалист в области оценки рисков, уполномоченный компанией на установление/согласование условий принятия на ответственность компании рисков по нескольким видам страхования, координирующий работу службы андеррайтеров.
Андеррайтер старший – специалист в области оценки рисков, уполномоченный компанией на установление/согласование условий принятия на ответственность компании рисков по нескольким видам страхования, координирующий работу андеррайтеров, ведущих андеррайтеров.Ассистанс – услуги, оказываемые выехавшим за рубеж туристам в соответствии с условиями договора страхования. Данные услуги предоставляются при наступлении страхового случая в натуральной форме или в виде денежных средств через медицинское, финансовое и техническое содействие.
Базовый тариф – тариф (взнос) по стандартному страховому продукту.Бордеро – документально оформленный перечень рисков, принятых к страхованию и подлежащих перестрахованию. Содержит их подробную характеристику.
Выгодоприобретатель – физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем для получения страховых выплат по договору страхования. Фиксируется в страховом полисе.
Групповое страхование – страхование группы лиц со схожими интересами. Групповой полис выдается работодателю или другому представителю группы, а каждый член группы получает сертификат, подтверждающий факт его страхования. В настоящее время применяется редко.
Дивиденды – часть чистой прибыли, распределяемая среди акционеров пропорционально числу и стоимости акций, находящихся в их собственности.
Дисклоуз – общепринятая в зарубежной практике норма страхового права, предусматривающая обязанность страхователя немедленно поставить в известность страховщика (сюрвейера) о любых фактах (рисковых обстоятельствах), характеризующих объект страхования, которые имеют существенное значение для суждения об изменении степени риска, принятого на страхование.
Доверенность – письменное уполномочие, выдаваемое одним лицом другому лицу для представительства перед третьими лицами.
Единицы, подвергающиеся риску, однородные – объекты, являющиеся подобными по размеру, объему, характеру использования или другим характеристикам, одинаково подверженные ущербу.
Застрахованный – физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования. На практике застрахованный может быть одновременно страхователем, если уплачивает денежные (страховые) взносы самостоятельно.
"Зеленая карта" – система международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспорта. Получила название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего это страховое правоотношение.
Индивидуальный продукт (договор) – продукт, который реализуется только после согласования условий страхования с андеррайтером.
"Каждый и любой убыток" – общепринятое понятие международной страховой практики. Условие договора страхования (клаузула, или оговорка), означающее, что возмещению подлежит каждый и любой убыток, возникший в результате одного страхового случая или серии таких случаев, произошедших вследствие одного катастрофического события (стихийного бедствия).
Карго – в международной практике грузы или имущество, перевозимые морским судном с целью получения фрахта. Во внешнеторговых операциях понятием "карго" обозначаются также грузы в тех случаях, когда не указывается их точное наименование.
Каско – страхование средства транспорта (судов, самолетов, автомобилей). Не включает в себя страхование пассажиров, перевозимого имущества, ответственности перед третьими лицами, и т.д.
Квота в страховании – доля участия страховщика (перестраховщика) в страховании (перестраховании) определенного объекта.
Класс риска – статистически обособленное (с точки зрения доступных для статистического анализа рейтинговых факторов) подмножество ОДЗ, на основании статистического анализа которого определяется базовая тарифная ставка (для данного класса риска).
Классификация рисков – андеррайтерская деятельность на основе установленных критериев в целях оценки рисков, определения ставок страховых премий и разработки таблиц статистического опыта.
Количественные характеристики риска – характеристики риска как вероятного случайного события. Котировка – в страховании ставка премии (взноса), по которой страховщик готов принять на страхование соответствующий риск.
Критерии стандартности риска – набор параметров (тарифы, тарифные таблицы и руководства, условия страхования, страховая сумма, франшизы и т.д.), при соблюдении которых, продавец заключает договор страхования без участия андеррайтера.
Кэптивные страховые компании – страховые компании, учреждаемые крупными индустриальными или коммерческими концернами с целью страхования (перестрахования) всех или части принадлежащих им рисков.
Лицензия – документ, подтверждающий право осуществления страховой деятельности по видам страхования, указанным в перечне к лицензии, выдаваемый Главным Управлением страхового надзора Министерства финансов РБ.
Область допустимых значений характера риска – множество возможных значений характера риска, ограниченное рамками страхового продукта.
Объект страхования – не противоречащие законодательству РБ имущественные интересы:
— связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью граждан – в личном страховании;
— связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом – в имущественном страховании;
— связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического или юридического лица – при страховании ответственности.Оценка риска – натурально-вещественный и стоимостной анализ всех рисковых обстоятельств, характеризующих параметры риска.
Оценка стандартного риска (договора) – оценка степени отклонения риска от стандартного для данного класса, а также коррекция параметров риска в целях обеспечения адекватности характера риска его стоимости.
Перестрахование – система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним (с учетом нормативных требований и своих финансовых возможностей) передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью снижения риска невыполнения принятых на себя обязательств по договорам страхования.
Перестрахователь – первичный страховщик (цедент), передающий часть риска в перестрахование.
Пул – добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на основе соглашения между ними с целью обеспечения финансовой устойчивости страховых операций.
Разброс риска – принцип страхования, заключающийся в том, что страховщики обязаны принимать на страхование однородные объекты, одинаково подверженные возможному ущербу и различающиеся по степени воздействия на них определенного риска, сознавая при этом, что только определенное число случаев наступления риска приведет к предъявлению требований по возмещению ущерба. Такая дисперсия единиц, подвергающихся риску, позволяет андеррайтеру оценивать ожидаемые потери, уменьшать потенциал катастрофических убытков, которые могут произойти по объектам, расположенным вблизи друг от друга, что позволяет совершенствовать ставки премии.
Регистрация риска – процесс наблюдения и учета Страховщиком (уполномоченным представителем Страховщика) рисковых обстоятельств с целью выявления возможностей и закономерностей их проявления (связанных с реализацией риска). Во внимание принимаются все признаки, оказывающие существенное влияние на состояние объекта страхования. Регресс — право страховщика на предъявление к стороне, виновной в наступлении страхового случая, претензии с целью получения возмещения убытка, понесенного в связи с выплатой страхового возмещения.
Рейтинг страховщиков – публикуемые в различных изданиях результаты деятельности страховых компаний.
Рейтинговые факторы – параметры риска, влияющие на его стоимость.
Ретроцессионер – компания, принявшая риск на перестрахование и вновь передавшая его часть другому страховщику либо перестраховщику.
Ретроцессия – передача в дальнейшее перестрахование принятых в перестрахование рисков.
Риск – опасность неблагоприятного исхода на ожидаемое явление. Это гипотетическая возможность возникновения ущерба. Всякий конкретный риск, например риск пожара, представляет собой только возможность наступления определенного неблагоприятного события (например, возгорания застрахованных построек). Риск и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании.
Риск, подлежащий страхованию – риск, отвечающий следующим критериям:
— ущерб от наступления данного риска должен быть поддающимся идентификации по времени и месту происшествия;
— причина, в результате которой наступает ущерб, должна носить случайный характер;
— страхователь должен иметь надлежащий интерес по отношению к объекту страхования;
— застрахованные риски должны принадлежать достаточно большой группе единиц, подвергающихся риску, для того чтобы сделать риски предсказуемыми;
— риск не должен быть причиной катастрофического убытка, при котором большое число единиц, подвергающихся риску, может быть повреждено или уничтожено в результате одного случая;
— услуги по обеспечению страховой защитой должны предоставляться по разумной стоимости;
— вероятность возникновения ущерба должна быть измеримой.Рисковые обстоятельства – свойства объекта и внешние факторы, существенно влияющие на степень риска в рамках определенной страховой совокупности. Анализ рисковых обстоятельств на этапе заключения договора страхования производит эксперт (сюрвейер), после страхового случая — эксперт (аджастер, аварийный комиссар).
Риторно – удержание страховщиком части ранее оплаченной страхователем премии при расторжении договора страхования без уважительных причин.
Санкции – условия коммерческих сделок, согласно которым к стороне, недобросовестно выполняющей свои обязательства, по условиям сделки может быть предъявлена претензия о возмещении ущерба в связи с неисполнением обязательств или в связи с недобросовестным их исполнением.
Сверхлимитный договор – договор страхования, лимит ответственности по которому превышает лимит, установленный для регионального подразделения, оформляющего договор по самостоятельному принятию им решения без согласования с вышестоящим уровнем управления.
Сверхлимитный убыток – размер страхового возмещения, подлежащий выплате по одному страховому случаю, размер которого превышает лимит, установленный региональному подразделению для самостоятельного признания события страховым случаем и размера выплаты без согласования с вышестоящим уровнем управления.
Система первого риска – организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.
Система предельной ответственности – организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже уровня установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.
Система поправочных коэфициентов – инструмент, позволяющий наиболее точно рассчитать окончательный размер применяемого страхового тарифа путем учёта факторов, влияющих на изменение степени риска и не вошедших в структуру базовой тарифной ставки.
Система пропорциональной ответственности – организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в заранее фиксированной доле (пропорции). Страховое возмещение выплачивается в доле суммы ущерба, пропорциональной отношению страховой суммы к страховой стоимости объекта страхования. Например, если страховая сумма равна 80% страховой стоимости объекта страхования, то и страховое возмещение составит 80% суммы ущерба. Оставшаяся часть ущерба (в данном примере 20%) остается на собственном удержании (риске) страхователя.
Ситуация риска – все рисковые обстоятельства, взятые в их единстве и взаимодействии, определяющие естественное состояние объекта страхования и обстановку, в которой этот объект находится. Ситуация может характеризоваться благоприятным или неблагоприятным исходом для страховщика.
Специализированный андеррайтинг – оценка риска, проводимая андеррайтером по конкретному объекту страхования с целью формирования/корректировки условий договора страхования.
Срок страхования – временной интервал, в течение которого застрахованы объекты страхования. Может колебаться от нескольких дней до значительного числа лет (15-25). Кроме того, возможен неопределенный срок страхования, который действует до тех пор, пока одна из сторон правоотношения (страхователь или страховщик) не откажется от их дальнейшего продолжения, заранее уведомив другую сторону о своем намерении.
Стандартный андеррайтинг – оценка риска, проводимая продавцом, на предмет соответствия установленным для конкретного объекта страхования критериям риска с формированием условий договора страхования.
Стандартный продукт (договор) – продукт с рядом ограничений, который, при соблюдении критериев стандартности риска реализуется продавцом без участия андеррайтера; продукт, тарификация рисков в рамках которого осуществляется исключительно на основании их принадлежности к тому или иному классу (все риски в рамках продукта предполагаются стандартными для своего класса).
Стандартный риск класса – гипотетический риск, стоимость которого соответствует базовому тарифу для данного класса.
Страхование – отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
Страхователь – сторона в договоре страхования, страхующая свой имущественный интерес или интерес третьей стороны. По договору страхования на страхователе лежит обязанность уплаты страхового взноса страховщику за принятые на себя обязательства возместить страхователю убыток при наступлении страхового случая.
Страховая выплата – сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю в возмещение убытков, вызванных наступлением страхового случая, предусмотренного договором страхования.
Страховая ответственность – обязанность страховщика выплатить страховую сумму или страховое возмещение. Устанавливается законом или договором страхования. Характеризуется определенным объемом страховой ответственности, т.е. перечнем определенных страховых рисков (страховых случаев), при наступлении которых производится выплата. Объем страховой ответственности состоит из такого перечня опасностей, которые характерны для соответствующих конкретных объектов страхования. Различают ограниченную и расширенную (от всех рисков) страховую ответственность. Ограниченная страховая ответственность предполагает узкий и конкретный перечень страховых рисков, т.е. опасностей, при наступлении которых производится выплата. Расширенная страховая ответственность предполагает обязанность страховщика произвести выплату при наступлении любого страхового риска, кроме случаев, особым образом заранее оговоренных в законе или договоре страхования.
Страховая стоимость – действительная, фактическая стоимость объекта страхования в месте его нахождения и на день заключения договора страхования. Порядок исчисления размера страховой стоимости имеет свои особенности в различных странах и основан на действующем законодательстве.
Страховая сумма – объявленная страхователем при заключении договора денежная сумма, на которую страхователь страхует свой интерес. Страховая сумма не должна превышать страховой стоимости объекта страхования.
Страховое обеспечение – уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для целей страхования. В организации страхового обеспечения различают систему пропорциональной ответственности, предельной и систему первого риска. Наиболее часто на практике используется система пропорциональной ответственности и система первого риска.
Страхование — это парашют. Это и есть пароль. А продолжение звучит так: "Если у Вас его нет в нужный момент, больше он Вам не понадобится". (Смильян Мори, юрист и писатель)
Степень риска – величина вероятности наступления определенного случая (события), которая существует в данной ситуации; изменение размера возможного ущерба, который может произойти в результате стечения определенных обстоятельств.
Страховой агент – представитель страховщика, от имени и по поручению которого заключает договоры страхования.
Страховой акт – документ, составляемый страховщиком при признании им наступления страхового случая и служащий основанием для выплаты страхового возмещения.
Страховой брокер – юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.
Страховой риск – это событие, наступление которого не определено во времени и в пространстве, независимое от волеизъявления сторон, опасное и создающее вследствие этого стимул для страхования; это тот риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и размеров возможного ущерба.
Страховой риск – понятие, имеющее несколько значений:
— риск как вероятность наступления события, находящегося вне контроля;
— риск — вероятность наступления ущерба жизни, здоровью, имуществу страхователя (застрахованного) в результате страхового случая;
— риск — ответственность страховщика, вид ответственности страховщика;
— риск — предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.Страховой полис – документ, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному), удостоверяющий факт заключения договора страхования и содержащий его условия.
Страховой портфель – совокупность рисков, принятых страховщиком на свою ответственность, либо число заключенных и оплаченных премией договоров.
Страховой случай – фактически произошедшее страховое событие, в связи с негативными или иными оговоренными последствиями которого наступает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму.
Страховой тариф – нормированный по отношению к страховой сумме размер страховых платежей. По экономическому содержанию это цена страхового риска. Определяется в абсолютном денежном выражении или в процентах от страховой суммы.
Страховой взнос — плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.
Страховщик – организация (юридическое лицо), производящая страхование, принимающая на себя за определенное вознаграждение обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование, убытки, возникшие в результате наступления страхового случая, обусловленного в договоре, или выплатить страховую сумму.
Сюрвейер – высококвалифицированный представитель страховщика, осуществляющий осмотр и оценку имущества, принимаемого на страхование. По заключению сюрвейера страховщик принимает решение о заключении договора страхования. В зарубежной практике в качестве сюрвейера выступают классификационные общества, а также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействующие со страховщиком на договорной основе. В отличие от аджастера сюрвейер осматривает имущество до момента заключения договора страхования
Управление риском – целенаправленные действия по ограничению или минимизации риска возникновения негативных последствий при осуществлении страховых операций.
Факторы риска (рисковые обстоятельства) – факторы, существенно влияющие на степень риска. Все известные Страхователю рисковые обстоятельства сообщаются (декларируются) Страховщику, либо выявляются им самостоятельно и служат для оценки риска.
Франшиза безусловная – определенная часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком в соответствии с договором страхования. Франшиза может устанавливаться в виде определенного процента от страховой суммы, в определенной сумме или в определенной доле застрахованного имущества.
Франшиза условная – страховщик освобождается от ответственности за убыток, если его размер не превышает размера франшизы, и убыток подлежит возмещению полностью, если его размер превышает франшизу. В этом случае франшиза устанавливается как абсолютная величина.
Характер риска (условия договора) – совокупность параметров риска: характеристик объекта (объектов) страхования, страховых рисков и дополнительных условий (лимиты, франшизы и т.п.).
Цедент – перестрахователь, передавший риск в перестрахование.
Цессия – передача рисков в перестрахование перестраховщику.
Шомаж – страхование потери прибыли и других финансовых потерь, связанных с приостановкой производства на промышленных предприятиях в результате наступления страхового случая.
Эксперт – лицо, обладающее специальными знаниями в области оценки объектов, процессов, явлений.
Экспертиза – специальное компетентное исследование объекта, процесса, явления, требующее специальных знаний с представлением мотивированного заключения.
Экспертная оценка – определение качественных или количественных параметров объекта оценки без проведения эксперимента или статистической обработки характеристик специально привлеченным для этой цели специалистом.
Экспертные оценки – основанные на суждениях специалистов количественные или бальные оценки процессов или явлений, не поддающихся непосредственному измерению.