Как сохранить деньги от списания

Как должник может защитить часть своих денег от списания?

В счёт погашения долгов по кредитам, налогам или коммунальным платежам судебные приставы-исполнители имеют право конфисковать имущество должника или списать денежные средства с его банковских счетов. Начиная с 1 февраля 2022 года, у граждан появилась реальная возможность защитить часть своих денег от списания. Закон гарантирует должникам сохранить прожиточный минимум. Как действовать гражданам, попавшим в такую ситуацию, расскажем в нашем материале.

Давно не платите за квартиру? Нет возможности погасить кредит? Накопились долги по налоговым обязательствам? Ситуации бывают разные, однако итог для всех одинаков: рано или поздно на пороге появятся судебные приставы с исполнительным производством на руках. Таков закон. Встретившись с сотрудниками службы лично, неприятный вопрос можно урегулировать частичной компенсацией задолженности, например, расставшись с каким-либо имуществом, но вот когда в один момент с банковского счёта списывают 50 процентов зарплаты в счёт погашения долгов – это уже куда более неприятно. Кстати, то же самое может произойти не только с заработной платой, но и с пенсией или другими социальными выплатами. Всё изменилось в начале 2022 года, когда был принят закон о сохранении для должников прожиточного минимума.

— Для того, чтобы сохранить прожиточный минимум, гражданину необходимо подтвердить свой источник дохода, взять справку с места работы о том, что он там работает и получает заработную плату, либо в Пенсионном фонде получить справку. Написать заявление о сохранении прожиточного минимума, потому что эта функция носит заявительный характер. И указать непосредственно к какой категории граждан относится гражданин-должник – это пенсионер либо работающий гражданин. Ну и соответственно, судебные приставы сохраняют прожиточный минимум, и кредитная организация также обязана это сделать по его заявлению.

Однако не все граждане понимают, что процедура эта происходит не автоматически: чтобы сохранить положенные по закону средства на своём счёте, необходимо написать соответствующее заявление. Кстати, прожиточный минимум на сегодняшний день в Московской области на душу населения составляет 17 тысяч 277 рублей. Чтобы эта сумма осталась на банковской карте, нужно обратиться непосредственно в службу судебных приставов или подать заявление через портал Госуслуг. Также граждане могут заявить о намерении сохранить прожиточный минимум и в банке, либо другой кредитной организации, где у них открыт счёт, на который и поступают периодические доходы, например, зарплата или пенсия.

— Сейчас, согласно приказу Минюста от 2019 года № 330, банк или иная кредитная организация обязана проверять тот доход, который поступает на счета должника-гражданина, и определять, какие денежные средства могут быть взысканы по постановлению судебного пристава по обращению о взыскании денежных средств. Денежные средства, которые поступают на счета должника-гражданина, они определенным образом должны быть закодированы. И там, в платежном поручении, должно быть указано, что происходит уже удержание судебным приставом с данного платежа. Таким образом, банк не имеет право направлять эти денежные средства в службу судебных приставов.

Вроде бы всё просто, но есть ещё нюансы, о которых нужно знать. Если у должника есть иждивенцы, и сумму прожиточного минимума необходимо увеличить, придётся обращаться в суд. К тому же сохранить неприкосновенную сумму не получится у определённой категории граждан. Закон не распространяется на долги по алиментам, компенсации за вред здоровью и смерть кормильца и ущербу, причинённому преступлением.

Как защитить свои деньги от взыскания третьими лицами

Каждый может оказаться в сложной жизненной ситуации, когда на банковские счета наложен арест. Исполнительные органы могут списывать денежные поступления до того момента, пока не будет погашена задолженность. Спрятать средства в другом банке не получится, ведь приставы могут обращаться во все кредитные организации. Единственный способ законно сохранить деньги – оформить инвестиционное или накопительное страхование жизни.

Почему могут списать деньги со счетов

Со списанием денег со счетов можно столкнуться по разным причинам. Суть при этом всегда одна: есть кредитор, который хочет получить долг. Это могут быть алименты, просроченные коммунальные платежи, штрафы или невыплаченные займы. Кредитор обращается в суд, и если иск удовлетворяют, выдается исполнительный лист. Он позволяет взыскать деньги принудительно, если должник не выплачивает их добровольно.

Кредитор может обратиться с исполнительным листом напрямую в банк, если он знает, где хранятся деньги ответчика. Либо пойти к судебным приставам и взыскать долги с их помощью. Приставы отправляют запросы во все кредитные организации, и банки обязаны предоставить информацию и заблокировать средства согласно решению суда. Владелец счета узнает об этом в тот момент, когда деньги уже арестованы.

Как защитить деньги от взыскания

Судебные приставы могут арестовать любое имущество, чтобы продать его и погасить долги. Но банковские счета – это первое, на что обращают внимание. Гораздо легче списать уже имеющиеся деньги и вернуть их кредитору. Все кредитные организации обязаны содействовать исполнительным органам, поэтому просто перекладывать деньги на другой счет нет смысла. С государством сотрудничают также расчетные небанковские организации, которые должны запрашивать паспортные данные при пополнении электронных кошельков. При желании пристав легко идентифицирует такие платежи и спишет деньги.

Некоторые доходы взыскивать нельзя согласно закону. Это различные социальные выплаты, например:

• пенсии по потере кормильца;
• компенсации за причиненный здоровью вред;
• пособия, предназначенные для детей;
• компенсационные выплаты;
• материнский (семейный) капитал.

Часто приставы списывают деньги, не разобравшись. Если доходы принадлежат к одной из социальных выплат, по которым взыскание запрещено, их можно вернуть по соответствующему заявлению. Остальные денежные поступления могут арестовать совершенно законно. Списания продолжатся до тех пор, пока не будет погашен долг перед кредиторами.

В ходе исполнительного делопроизводства арест накладывают на имущество должника. Но если на его имя не открыто банковских счетов, то и деньги с них списать невозможно. Оформить карту на третье лицо – популярный способ ухода от взысканий. Но этот вариант подходит не всем. Сложно найти человека, достаточно надежного для того, чтобы доверить ему все сбережения. Кроме того, есть опасность лишиться денег из-за внезапной смерти владельца счета, несчастного случая или испортившихся отношений.

Еще один способ защиты доходов от судебных приставов – оформление инвестиционного или накопительного страхования жизни. Взносы по договору юридически становятся собственностью страховой компании до окончания его срока действия. Деньги полностью защищены от притязаний третьих лиц, и списать их не могут даже судебные приставы.

Инвестиционное и накопительное страхование как защита капитала

ИСЖ и НСЖ – финансовые продукты, похожие на банковский вклад с дополнительной страховой защитой. Схема простая: человек вносит деньги на счет на определенный срок, а по его окончании получает обратно всю сумму с процентами. Весь период действия договора работает страховая защита. При летальном исходе владельца компания выплатит деньги выгодоприобретателю, без оформления наследства и других бюрократических проблем.

Инвестиционное и накопительное страхование считаются сложными финансовыми продуктами, потому что имеют ряд отличий от стандартного банковского вклада. Чтобы использовать эти инструменты грамотно, важно учитывать их особенности:

• Доходность. Нужно сразу определить ее желаемый размер, чтобы выбрать подходящую программу. Процентные ставки НСЖ обычно выше, чем по вкладу, и фиксируются на весь срок. С ИСЖ можно заработать еще больше, но точный размер прибыли предсказать заранее нельзя.
• Периодичность взносов. Можно внести единоразово крупную сумму или делать регулярные взносы ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Важно обдумать это до подписания договора, чтобы установить комфортную сумму платежей.
• Срок страхования. Стандартно он колеблется от 3 лет до десятилетий, но существуют и более короткие программы. Срок выбирает владелец полиса, но изменить его после оформления нельзя. Досрочное расторжение договора возможно, но это невыгодно: страхователь получает выкупную сумму, а не полный размер взносов.
• Виды страховой защиты. Стандартно в программу включены два риска: дожитие до определенного возраста и смерть. По желанию, наполнение полиса можно расширить. Например, защититься от несчастных случаев, травм, инвалидности или ДТП. Дополнительные опции помогут позаботиться о себе и близких в сложной ситуации.
• Выгодоприобретатель. Владелец полиса сам выбирает человека, который получит выплату при неблагоприятном развитии событий. Это не обязательно должен быть законный наследник, можно указать любое лицо. Страховая компания выплатит ему деньги при смерти владельца полиса.

После оформления договора деньги юридически переходят в собственность страховой компании. На них не может претендовать ни одно третье лицо. Исполнительные органы, бывшие супруги или наследники не смогут взыскать средства. Деньги доступны только владельцу полиса, а при его смерти – выгодоприобретателю. Они снова станут собственностью страхователя только после завершения срока действия договора. Таким образом, ИСЖ и НСЖ – единственный законный способ защитить капитал от посягательств третьих лиц.

Как должнику защитить доходы от взыскания?

Разберемся, как должникам, попавшим в сложную жизненную ситуацию, сохранить на счету суммы, которые необходимы для обеспечения повседневных нужд. И развенчаем миф о неприкосновенности пенсионного счета

«Могут ли судебные приставы арестовать банковский счет, на который поступает пенсия? И если да, помогут ли недавние поправки в Закон об исполнительном производстве? Слышала, они позволят должникам сохранить часть доходов» – такое письмо было направлено в редакцию «АГ». Давайте разбираться.

Неприкосновенность пенсионного счета – миф

Судебные приставы, вопреки стереотипам, имеют право арестовать пенсионный счет. На все средства, поступающие из Пенсионного фонда РФ, может быть обращено взыскание (ст. 101 Закона об исполнительном производстве). Чтобы этого не случилось, нужно предупредить пристава о том, что целевое назначение банковского счета – перечисление пенсии по старости. По закону пенсионные выплаты могут удерживаться частично. Размер списанных со счета средств не должен превышать 50%, в ряде случаев – 70% (ст. 99 Закона об исполнительном производстве).

Прожиточный минимум должников останется нетронутым

С 1 февраля 2022 г. вступят в силу изменения в ст. 446 Гражданского процессуального кодекса РФ и Закон об исполнительном производстве 1 . Они направлены на защиту интересов граждан, на чье имущество обращено взыскание. Граждане смогут обращаться в службу судебных приставов с заявлением о сохранении зарплаты и иных доходов ежемесячно в размере прожиточного минимума.

Как это будет?

Представим, что человек должен банку 300 тыс. руб. Зарплата у него – 28 тыс. руб., а прожиточный минимум в регионе – 12,5 тыс. руб. Соответственно, приставы должны будут оставлять на его счету не менее 12,5 тыс. руб. Причем в качестве неприкосновенного минимального дохода можно будет заявить размер регионального прожиточного минимума, даже если он превышает величину прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по России.

Если у гражданина есть иждивенцы, он сможет подать в суд заявление о сохранении ежемесячно суммы, превышающей прожиточный минимум.

Ограничение размера удержания не будет применяться только по исполнительным документам, содержащим требования о взыскании алиментов, о возмещении вреда, причиненного здоровью, о возмещении вреда в связи со смертью кормильца, о возмещении ущерба, причиненного преступлением.

Как должнику реализовать новое право?

Для реализации права на сохранение минимальной суммы для обеспечения повседневных нужд необходимо подать заявление в службу судебных приставов. В нем надо указать: Ф.И.О., гражданство, реквизиты документа, удостоверяющего личность, место жительства или место пребывания, номер контактного телефона; реквизиты банковского счета, на котором необходимо сохранять доходы ежемесячно в размере прожиточного минимума; наименование и адрес кредитной организации, обслуживающей счет, реквизиты которого указаны в заявлении.

К заявлению нужно приложить документы, подтверждающие наличие ежемесячного дохода и его источники, а также представить сведения о прожиточном минимуме в регионе и наличии иждивенцев, если таковые имеются.

Например, вы получаете зарплату 60 тыс. руб. Значит, в заявлении, помимо прочего, нужно указать, что на банковскую карту № … поступает заработная плата в размере 60 тыс. руб. ежемесячно. 12 тыс. руб. являются неснижаемым остатком на обеспечение повседневных нужд.

Могут ли возникнуть сложности у должников?

При соблюдении требований законодательства сложностей возникнуть не должно. Если у вас есть официальный доход, средства поступают на банковский счет, и при этом нет задолженности по алиментам или возмещению вреда, можно подавать заявление о сохранении суммы в размере прожиточного минимума. В случае если в территориальном подразделении службы судебных приставов не удовлетворили ваше заявление, подавайте жалобу вышестоящему руководству или обжалуйте отказ в судебном порядке.

(О том, как избавиться от долгов, читайте в подборке статей «В помощь должнику-физлицу»).

1 Федеральный закон от 29 июня 2021 г. № 234-ФЗ «О внесении изменений в статью 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и Федеральный закон “Об исполнительном производстве”».

Карты каких банков не блокируют приставы

Если у вас есть долг, по которому пристав открыл исполнительное производство, то в первую очередь стоит бояться блокировки карты, списания с ее счета денежных средств. И вполне логично, что должники начинают искать банки, которые не передают данные приставам, карточками которых можно спокойно пользоваться.

Рассмотрим, карты каких банков не блокируют приставы, существуют ли вообще такие “волшебные” финансовые организации. Можно ли открыть с этой целью карту Тинькофф, открыть счет в другом регионе или воспользоваться электронным кошельком. Важная информация для должников — на Бробанк.ру.

1. Какие банки не блокируют карты
2. Что с картами Тинькофф
3. Если на карту приходят пособия, алименты
4. Если открыть карту в другом регионе
5. Виртуальные и неименные карты
6. Электронные кошельки
7. Какие карты в первую очередь блокируют приставы
8. Важное изменение с 1 февраля 2022 года
9. Делаем выводы

Какие банки не блокируют карты

Для начала нужно уяснить, что банк не инициирует блокировку карт и счетов, не может по своей воли снять деньги клиента и отправить их на погашение долгов. Он получает исполнительный документ от судебного пристава, на основании которого и обязан действовать.

Все банки, работающие в России, соблюдают действующее законодательство, даже есть это частный банк без государственного участия или тот, что создан с привлечением иностранного капитала. Если он работает в РФ, значит, соблюдает законы страны.

И согласно статье 81 ФЗ 229 Об исполнительном производстве любой банк обязан выполнить распоряжение судебного пристава. Если он получил исполнительный лист, на основании которого должен заблокировать карту или счет, банк это обязательно сделает. Исключений нет.

Если вы ищите, какие карты не блокируют судебные приставы, вас ждет разочарование. Все банки исполняют “волю” приставов, иначе быть просто не может.

Что с картами Тинькофф

На просторах интернета можно найти информацию о том, что Тинькофф такой добрый банк, что он не передает сведения о своих клиентах судебным приставам, что именно здесь можно завести ту же дебетовую Тинькофф Блэк и жить спокойно, не опасаясь блокировки денег и их списания в счет долга.

Но это кардинально неверная информация. Банк Тинькофф ничем по своей сути не отличается от того же Сбербанка или ВТБ. И судебные приставы, зная, что это популярный среди граждан РФ банк, обязательно направляют в него запросы в поисках счетов и карт должника.

Почему приставы не блокируют Тинькофф-карты? Все довольно банально — просто руки еще не дошли. Автоматическая система запросов во все банки ФССП не создана, приставы рассылают их вручную, и рано или поздно очередь дойдет и до Тинькофф.

Многие до сих пор уверены, что можно открыть в Тинькофф карту и не переживать за приставов. Но рано или поздно эти люди столкнутся с тем, что их деньги уйдут в счет гашения долга по инициативе судебного пристава. Это может случиться в любой момент, хоть через неделю после открытия карты, хоть через 1-2 месяца, хоть через полгода.

Если на карту приходят пособия, алименты

• выплаты по возмещению вреда здоровью;
• алименты;
• пенсия по потере кормильца;
• компенсационные выплаты от государства;
• выплаты, связанные с рождением ребенка или смертью родных;
• пособия на детей.

То есть если карта создана для получения таких выплат, то поступающие деньги приставы заблокировать не могут. Но тут есть важный момент — если на эту же карту придет что-то другое, что можно забрать, это будет сделано.

С 1 июня 2020 года вступил в силу закон, который обязал банков идентифицировать поступающие на карты и счета платежи. Грубо говоря, все они промаркированы. Если выплате присвоен код пенсии по потере кормильца, соответственно, эти деньги не заберут. Если источник поступления не попадает в категорию исключений, деньги снимут и отправят приставам.

Если открыть карту в другом регионе

На практике это действительно может стать выходом из ситуации. Но, опять же, рискованным и не дающим 100% гарантии того, что пристав не доберется до этой финансовой организации.

Если рассматривать, какие банковские карты не блокируют судебные приставы, то таких карт нет. Но есть платежные средства, которые приставам сложно найти. Как уже говорилось, они вручную ищут счета должника, отправляя запросы в крупные банки.

Теоретически вы можете выехать в другой регион, найти там местный региональный банк и завести в нем счет и карту. В этом случае судебный пристав может крайне долго искать эти реквизиты и даже в конечном итоге их так и не найти.

Но это все теоретически. В любом случае, если пристав попался крайне ответственный и настойчивый, он рано или поздно найдет этот счет.

Виртуальные и неименные карты

Некоторые полагают, что такие карты приставы не могут заблокировать. Например, виртуальная, ее же не существует, человек не держит ее в руках. Но что на самом деле? А на деле это карта, выданная конкретному клиенту, который идентифицирован.
У нее также есть счет, номер, все реквизиты. И если хранить на ней деньги, их также могут забрать приставы.

Неименные карты — все аналогично. Да, на платежном средстве нет данных держателя, не указаны его имя и фамилия. Но карта все равно выдана на основании договора на обслуживание, в котором фигурируют данные конкретного человека. То есть даже если пластик не именной, привязанный к нему счет — самый обычный, до него без проблем доберутся приставы.

Электронные кошельки

Если вы ищите, какие карты не блокируют приставы, то электронные кошельки действительно могут стать выходом из ситуации. Например, в Юмани получить банковскую карту может даже неидентифицированный в системе пользователь.

1. Идентифицированные. Они прошли сверку личности, система знает все их данных. Эти люди могут полноценно и более выгодно пользоваться кошельком и привязанным к нему картами. Соответственно, приставы могут заблокировать такую карту.
2. Неидентифицированные. То есть клиент указал свои данные, но не подтвердил их, не прошел идентификацию. И по сути, он может указать “левые” паспортные данные. Такие клиенты тоже могут выпускать дебетовые карты и пользоваться ими, но с ограничениями. Но приставы о таких картах узнать не могут.

Например, Юмани без проблем выдает такие карты, но не позволяет снимать с них больше 5000 в день, не разрешает делать переводы на другие карты, пользоваться СБП. Но в остальном это обычная карта, которой можно расплачиваться где угодно и за что угодно.

Какие карты в первую очередь блокируют приставы

Изначально пристав вообще узнает по своим каналам официальное место трудоустройства должника. Если оно есть, тогда уже на этот доход накладывается удержание в 50% или в ином размере в зависимости от вида задолженности. То же самое касается пенсий, но для них есть ограничения по сумме, о нем ниже.

Если работы нет, пенсии нет, тогда пристав будет искать карты и счета гражданина в других банках. В первую очередь запросы делаются в ТОП-10 банков по России, где чаще всего открывают карточки граждане. Это Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Райффайзенбанк, Промсвязьбанк, Газпромбанк, Открытие, Россельхозбанк и пр.

Если счета не обнаружены в этих банках, пристав идет дальше и отправляет запросы в региональные банки или в федеральные, но менее масштабные. И постепенно будут проверены все финансовые организации в регионе, а там, если пристав исполнительный, он может пойти дальше и искать счета в других субъектах РФ.

Если вашу дебетовую карту судебные приставы не блокируют за долги долгое время, вам просто повезло — пристав попался не такой ответственный.

Важное изменение с 1 февраля 2022 года

Важный момент для тех, кто ищет, карты каких банков не блокируют судебные приставы, кого может коснуться такое удержание. Карточки по-прежнему могут блокировать и забирать с них деньги, но с ограничением.

Если карта оформлена для получения зарплаты, пенсии, пособия, для дохода от самозанятости, при удержании с нее средств банк обязан оставлять на счету прожиточный минимум по региону.

Но также важно, чтобы оставлять часть денег, необходимо предварительно обратиться к судебному приставу и написать заявление. По умолчанию будут списывать все, что положено.

Делаем выводы

Понятно, что любому должнику не хочется расставаться со своими деньгами, он пытается найти карты, которые не блокируют судебные приставы в 2022 или последующем году. Но таких карт просто не существует. Даже если оформить пластик в каком-то редком банке или банке из другого региона, вы всегда будете рисковать, в любой день счет может оказаться “во власти” пристава.

Выходом может стать оформление дебетовой карты на другого человека или использование карты, которая будет привязана к идентифицированному электронному кошельку. Тут уже сами решайте, что для вас актуально и удобно.