Деньги-путешественники: как открыть депозит в иностранном банке
Валютная либерализация открыла финансовые границы для украинцев. Теперь каждый желающий может открыть счет в иностранном банке без дополнительных разрешений и лицензий.
Законом предусмотрено, что в течение календарного года в рамках е-лимита любой украинец может перечислить из Украины на свой зарубежный счет до 50 тыс. евро честно заработанных денег.
Однако остается вопрос, каким образом разместить депозит за границей. О трудностях, которые могут возникнуть в этом процессе и способах решения проблем, «Минфину» рассказали СЕО Legal House Наталья Радченко и партнер Лана Голян.
Задача 1: где и как открыть счет в иностранном банке.
«Что здесь такого сложного? Пошел и открыл? Неужели банкам не нужны деньги?» – удивитесь вы. Но, правда в том, что банкам нужны «чистые» деньги от понятных и нерисковых клиентов. Для того, чтобы определить, таким ли является человек, который хочет открыть счет, банки проводят скрупулезную проверку, которая в народе называется банковский комплаенс. Европейский банковский комплаенс схож с украинским, но с некоторыми нюансами.
Проверка доходов
Know your client – дословно переводится «знай своего клиента». Для иностранного банка украинский клиент – это «книга на непонятном языке», в которой все же нужно понять суть. Поэтому чем проще и яснее вы сможете ответить на вопросы банкиров, тем больше шансов получить положительный ответ.
Банк проверяет и личность человека, и суть происхождения его доходов. Правила финансового мониторинга AML (Anti Money Laundering) действуют для всех банков и их клиентов и отличаются только глубиной проверки. В рамках AML/KYC проверяется личность клиента, его персональная и публичная история, причастность к политическим и коррупционным скандалам, род занятий, уровень и происхождение доходов.
Если какие-то моменты не ясны или вызывают дополнительные вопросы, банкиры скорее откажут в обслуживании, нежели примут риск работы с «токсичным» клиентом. И да, большим преимуществом при открытии счета является наличие ВНЖ в какой-либо европейской стране.
Если клиент или его близкие родственники имеют причастность к политике или управлению госпредприятиями, то шансы стать клиентом иностранного банка достаточно низки – такой клиент имеет характеристику PEP, politically exposed person – политически значимое лицо и статус «высокого риска» для банка.
Специализация банка
Все банки имеют внутренние политики и понимают какого клиента они хотят у себя видеть. Политики сетевых банков действуют на всю сеть, независимо от страны ведения деятельности. Однако в некоторых сетевых банках бывает проще открыть счет, нежели в небольших. А бывает и наоборот. Многое зависит от профиля банка – ориентации на операционное обслуживание или на хранение и управление средствами клиентов.
В первом случае проще открыть счет для клиентов с небольшим состоянием, до 500 тыс. А во втором – более состоятельным клиентам, которые готовы разместить полмиллиона и более, работать с ценными бумагами и оставлять деньги на счету на длительный срок.
Национальные особенности
В некоторых банках Польши вас честно предупредят, что Украина – это страна с высоким финансовым риском, и попросят очень много документов, включая национальный паспорт и идентификационный код не только Украины, но и Польши (PESEL), а также копию документа, подтверждающего адрес проживания в Польше.
В Австрии частный счет откроют если у вас есть намерение переехать в Австрию на проживание, купить недвижимость или предложение о трудоустройстве. Швейцарские банки в большинстве своем готовы «взять на борт» только если вы готовы разместить на счету полмиллиона и более и эти средства «очищены от налогов» — то бишь задекларированы как персональные доходы.
Банки в США также по-разному реагируют на иностранцев. Некоторые вполне лояльны к нерезидентам при открытии счета, но будут контролировать деятельность, устанавливая лимиты, повышенные комиссии или блокируя некоторые транзакции до выяснения источника происхождения средств.
Лояльными являются банки Чехии, Словакии, Болгарии и совершенно нелояльными Китая и Гонконга, если только вы не проживаете там.
Отстали от мировых стандартов
В общем, банки придерживаются политики «храни деньги там, где их заработал». Это является следствием мировой политики борьбы со схемами ухода от налогов путем размывания налогооблагаемой базы и вывода доходов из-под налогообложения (BEPS) и введенного стандарта обмена информации по остаткам на счетах (CRS).
В рамках этой политики обязательным условием является предоставление индивидуального налогового номера и указание страны налоговой резидентности бенефициара счета. Украина приняла обязательство подключиться к обмену информацией и прописала дорожную карту на 2020 год. И именно этим обусловлено придирчивое внимание к выходцам из Украины, как страны, которая еще не присоединилась к общемировым стандартам работы.
Задача 2: как перевести средства
После того, как выбор банка сделан и счет открыт, начинается следующая стадия – перечисление из Украины.
Если у вас уже открыт счет в украинском банке, то вы можете, подав заявку и предоставив соответствующие документы, сделать перечисление на свой зарубежный счет. Если же у вас нет открытого счета в украинском банке, то придется его открыть и положить на счет необходимую сумму, которую вы планируете перевести за рубеж.
Требуется подтверждение
Для перевода суммы в рамках разрешенного е-лимита (50 тыс. евро), нужно предоставить документы, которые подтверждают источник происхождения этих средств. У разных банков – это разный список, но обобщенно это могут быть следующие документы:
- копия декларации об имущественном состоянии и доходах, копия налоговой декларации (декларации о доходах) с отметкой контролирующего органа иностранного государства или другой подобный документ, в том числе отчетность о доходах предпринимателя;
- справка с места работы с указанием полученных доходов;
- кредитный договор (например, если средства были получены в кредит);
- договора дарения или свидетельство о праве на наследство;
- договора купли – продажи имущества (недвижимости),
- документы, подтверждающие получение дивидендов, грантов, государственных или международных премии, процентных доходов, выплат за объекты интеллектуальной собственности, доходов от продажи ценных бумаг или инвестиционной прибыли;
- документы о доходах от предоставления в аренду (субаренду) движимого и недвижимого имущества, жилищного найма (поднайма) недвижимого имущества, доход от предоставления имущества в лизинг, в аренду земельного участка;
- документы о получении иностранных доходов, если таковые имеются.
Если вы официально не трудоустроены и подтвержденных источников дохода у вас нет, то украинские банки могут принять во внимание доход семьи. В этом случае нужно не только раскрывать источники происхождения доходов того члена семьи, который имеет подтвержденные доходы, но и показывать документальный переход денег к вам.
Если документы о доходах у вас в гривне, а накопления хранились «под подушкой» в долларах или евро, то банк попросит документально подтвердить, как вы получили валюту.
Не выходя за лимиты
Дозволенную лимитами сумму 50 тыс. евро можно перечислять, как одним платежом, так и несколькими. Но источник происхождения нужно показывать перед каждым перечислением, поскольку, покупку валюты банк осуществляет под каждую транзакцию. И независимо от того, сколько счетов за рубежом у вас открыто, в течение календарного года в рамках е-лимита из Украины вы можете перечислить на свой личный счет не более 50 тыс. евро – за этим следит Нацбанк и не позволит купить валюту на большую сумму.
Выгодные валютные депозиты в Украине. Плюс бонус от «Минфина»
Также обслуживающему банки в Украине необходимо предоставить данные о реквизитах счета, на который будет осуществлено перечисление средства. Как правило, информация подается в свободной форме, но некоторые банки требуют реквизиты на официальном бланке банка, который открыл счет. А вот сведения о том, куда и как вы планируете потратить средства, можно не детализировать. При заполнении документов допускается фраза «для пополнения личного счета».
Европейские гарантии
Желание разместить депозит в Европе понятно – европейская финансовая система более стабильна, нежели украинская. Но нужно помнить, что, размещая средства на счету в европейском банке, клиенты получают финансовую гарантию в размере не более 100 тыс. евро. Это означает, что если банк будет признан неплатежеспособным или лишится лицензии, а на вашем счету будет 300 тыс, то гарантированное возмещение вы получите только на 100 тыс.
Поэтому для хранения крупных сумм необходимо диверсифицировать риски – открывать счета в разных банка и хранить не более 100 тыс. на одном, либо покупать высоколиквидные ценные бумаги (акции, гос.облигации, облигации фондов ETF), и переводить сбережения из депозитных вкладов в ценнобумажные.
Как открыть счет в банке другой страны
Несмотря на то, что с «дружественными» странами активно ведутся переговоры по интеграции российской платежной системы «Мир» (например, этим летом карты заработали в Венесуэле), взаимодействие со многими странами все еще крайне затруднительно.
Выходом может стать открытие счета в иностранном банке. В «недружественных» странах, например, в странах Европы, сделать это крайне затруднительно — как минимум, потребуется ВНЖ или рабочая виза. Даже европейские необанки, такие как Revolut, отказывают россиянам в обслуживании. При этом остается ряд стран, где счет можно открыть максимум за месяц, а то и всего за несколько часов, а пакет необходимых документов сведен к минимуму.
Мы попросили экспертов рассказать, в каких иностранных банках лучше и удобнее всего открыть счета россиянину в 2023 году.
Содержание:
- Беларусь;
- Казахстан;
- Кыргызстан;
- Узбекистан;
- Грузия;
- Армения;
- Турция.
Дисклеймер: в каждой стране десятки банков — в нашем обзоре мы выделили те, которые были отмечены экспертами, являются крупнейшими и/или предлагают наиболее выгодные условия обслуживания именно для нерезидентов.
Политика стран и банков регулярно меняется, представленная информация актуальна на момент написания текста.
Беларусь
Александр Беспалов, основатель Bespalov Finance и сопредседатель «Инвестиционной России», рассказал, что наибольшей популярностью среди россиян из-за простоты открытия счета пользуется Беларусь.
«Съездить туда несложно, и практически все банки открывают счета быстро и комфортно, нет ограничений для россиян. Правда, для нерезидентов могут быть ограничены некоторые типы операций (хотя в большинстве случаев всё работает) и могут быть предусмотрены иные тарифы».
При этом эксперт отмечает, что в работе с белорусскими банками есть существенные проблемы на международном уровне — исходящие операции из Беларуси могут блокироваться точно так же, как и из России. К тому же, продолжает Беспалов, белорусская банковская система во многом зависит от российской, и в любой момент могут появиться дополнительные санкции.
Беспалов выделяет банк А1 (белорусское название «Альфа-банка»). Удобство заключается в том, что А1 — это экосистема сервисов, которая включает в себя также оператора сотовой связи. Так как для открытия счета в этой стране необходима белорусская sim-карта, можно сразу открыть ее у этого оператора и затем привязать ее к счету.
Ниже мы собрали примеры банков и стоимость открытия счета.
Альфа-банк (А1)
В каких валютах можно открыть счет: BYN, RUB, EUR, USD, но зависит от типа карты (в любой из этих валют можно открыть Mastercard Smart Standard и Visa Smart Classic)
Стоимость открытия счета для нерезидентов: 250 BYN (8,6 тыс. руб. в переводе на актуальный курс) — независимо от выбранного пакета решений
Стоимость обслуживания и переводов для всех пакетов решений можно посмотреть здесь.
Требуемые документы: паспорт РФ (служба поддержки указала, что белорусский номер телефона иметь не обязательно)
Возможность срочного выпуска карты: да, карта будет готова на следующий рабочий день
Обратите внимание, что карта доставляется в почтовый ящик по РБ (через пять дней после подачи заявки). Забрать карту в отделении можно только при услуге «срочный выпуск».
Возможность открыть счет дистанционно: нет
Белорусский народный банк (БНБ)
В каких валютах можно открыть счет: BYN, USD, EUR
Стоимость открытия счета: 350 BYN (12 тыс. руб.), в случае открытия по доверенности — 450 BYN
Требуемые документы: паспорт РФ
Возможность срочного выпуска карты: да, карта будет готова на следующий рабочий день
Доставка: почтой бесплатно на территории РБ и 50 BYN за доставку за пределы страны
Возможность открыть счет дистанционно: нет
«МТБанк»
В каких валютах можно открыть счет: BYN, USD, EUR
Стоимость открытия счета: 300 BYN (около 10 тысяч рублей по актуальному курсу)
Требуемые документы: паспорт РФ
Сроки выпуска карты: до 10 рабочих дней
Возможность открыть счет дистанционно: нет
Основные плюсы открытия счета в РБ:
- Удобно переводить деньги между картами: в Беларуси «Мир» была интегрирована во внутреннюю систему «Белкарт». Это дает возможность напрямую переводить средства с минимальной комиссией с любой российской карты на белорусскую.
- Минимальный требуемый пакет документов — обычно это российский паспорт и белорусская sim-карта.
- Просто и недорого добраться до страны: не нужен загранпаспорт и действуют все виды транспортного сообщения.
- Счет можно открыть по доверенности.
Минусы:
- На многие банки Беларуси наложены санкции. В связи с этим осуществление SWIFT-переводов также затруднено — к примеру, в некоторых организациях минимальная сумма перевода начинается от $10-20 тысяч.
- Банки ввели большие комиссии для нерезидентов — в среднем от 8 до 10 тыс. руб. (250-300 BYN).
- В целом из-за санкций организации из «недружественных» стран могут блокировать переводы с белорусской карты.
Казахстан
По словам Максима Оганова, предпринимателя и основателя агентства интернет-маркетинга Oganov.Digital, еще одной страной, в которой также популярен «карточный» туризм, является Казахстан. Эксперт сам открывал несколько счетов в банках Казахстана и делится своим опытом и рекомендациями.
Оганов выбрал для себя три популярных банка страны: Kaspi Bank, Halyk Bank и ForteBank.
«Примерные сроки открытия счета в Казахстане зависят от типа счета и банка, в котором он открывается. Обычно это занимает от одного до трех рабочих дней. Лично я получил карту „Каспи банка“ сразу.
В течении получаса я оформил документы (достаточно только загранпаспорта и ИИН (местный аналог СНИЛС), а саму карту напечатали в картомате прямо при мне в течение минуты», — рассказывает предприниматель.
Напомним, что ИИН является обязательной частью пакета документов для открытия счета в стране. Подать заявление на его оформление можно онлайн, а его выдача происходит в Посольстве Казахстана в Москве. Подробную инструкцию по его оформлению разместило само посольство. Также за получением ИИН можно обратиться уже непосредственно в стране в ЦОН (аналог МФЦ).
Александр Беспалов выделяет Freedom Bank: «Это была международная группа, но теперь одноименный российский банк переименован в “Цифра-банк” — хотя, по сути, остается сильно интегрированным с казахстанским Freedom Finance. Важный плюс: там можно открыть брокерский счет и комфортно оперировать ценными бумагами».
Еще один банк, который, по опыту Беспалова, нормально работает с россиянами — БЦК.
Ниже кратко расскажем об условиях открытия счета в каждом из вышеперечисленных банков.
Kaspi Bank
В каких валютах можно открыть счет: только KZT (тенге)
Требуемые документы: загранпаспорт со штампами о въезде, ИИН, российский ИНН, российский паспорт (дополнительно), казахстанский номер телефона
Предварительно нужно пройти регистрацию в мобильном приложении банка и отправить карту на выпуск. Забрать карту можно будет в любом выбранном отделении.
Стоимость: оформление и обслуживание карты бесплатно в первый год, второй и последующие годы — 1 995 тенге в год (около 400 рублей по актуальному курсу).
Сроки выпуска: карта оформляется в тот же день (иногда процесс занимает всего пять минут)
Можно ли открыть по доверенности: нет
Halyk Bank
В каких валютах можно открыть счет: KZT, RUB, USD, EUR, юани
Требуемые документы: загранпаспорт, ИИН, казахстанская sim-карта, информация о наличии других счетов в банках Казахстана
Стоимость: выпуск и первый год обслуживания — бесплатно. Второй и последующие годы — 1800 тенге (350 рублей) в год
Сроки выпуска: пять минут в отделении банка
Можно ли открыть по доверенности: нет
Freedom Bank
В каких валютах можно открыть счет: KZT, USD, EUR, RUB
Требуемые документы: загранпаспорт, ИИН, любой документ, подтверждающий право находиться на территории Республики Казахстан (не требуется россиянам, если срок пребывания меньше 90 дней), действующий номер телефона (казахстанский или российский)
Стоимость: открытие бесплатно
Сроки выпуска: в течение трех дней
Можно ли открыть онлайн или по доверенности: нет
БЦК (BCC)
В каких валютах открыть счет: только KZT
Требуемые документы: документ, удостоверяющий личность (подойдет паспорт РФ), ИИН, право находиться на территории РК (не требуется россиянам, если срок пребывания меньше 90 дней)
Стоимость: зависит от типа карты, большинство карт открываются бесплатно, премиум-карта — 100 тысяч тенге (около 20 тысяч рублей)
Обратите внимание, что премиум-карту можно открыть только при наличии трудового договора с компанией из РК, студенческого билета из учебного заведения РК или документа, выданного лечебной организацией РК
Сроки выпуска: до семи дней
Можно ли открыть онлайн или по доверенности: нет
Основные плюсы открытия счета в Казахстане:
- Нет обязательного тарифа для нерезидентов, большинство типов карт можно открыть бесплатно;
- Быстрое открытие счета;
- Небольшой пакет запрашиваемых документов.
Минусы:
- Счет нельзя открыть по доверенности;
- Могут быть санкционные ограничения и блокировка некоторых переводов.
Кыргызстан
Александр Беспалов отмечает, что большинство киргизских банков сотрудничают с россиянами, но, как подчеркивает эксперт, зачастую требуют дополнительные документы. В качестве таких документов может выступать трудовой договор, договор аренды либо РВП (разрешение на временное пребывание).
«Казахстанские банки, в общем, соблюдают санкции, поэтому некоторые типы операций они могут блокировать, есть ограничения. Например, в некоторых банках есть список стран и банков, куда исходящие SWIFT-переводы уходят, а в остальных направлениях их отправить нельзя.
В этом плане в Киргизии немного проще. Но, как правило, нужен киргизский адрес, чтобы он фигурировал в системе и нормально проходили входящие и исходящие переводы», — рассуждает Беспалов.
Самым комфортным на данный момент вариантом эксперт называет «Бакай-банк». «Там хорошо работают все транзакции, исходящие SWIFT-переводы, можно получить даже премиальную карту», — делится мнением финансовый консультант.
Также он выделяет Кыргызско-швейцарский банк, KICB и «Айыл банк», хотя с последним, как говорит Беспалов, работать сложнее.
BakaiBank
В каких валютах можно открыть счет: USD, EUR, KGS (сомы), RUB, CNY
Требуемые документы: копия паспорта РФ (нотариально заверенная) и оригинал, документ, подтверждающий право находиться на территории Кыргызской Республики
Стоимость: открытие счета — 200 сом (около 200 рублей), обслуживание — бесплатно
Сроки выпуска: до 10 рабочих дней
Возможность срочного выпуска карты: да, будет готова через два рабочих дня
Возможность открыть по доверенности: да
В каких валютах можно открыть счет: KGS, USD
Требуемые документы: загранпаспорт
Стоимость: открытие бесплатно
Сроки выпуска: до 10 рабочих дней
Возможность срочного выпуска: да, будет готова в течение двух рабочих дней, стоимость — 600 сом (около 600 рублей)
Возможность открыть по доверенности: да
«Айыл Банк»
В каких валютах можно открыть счет: KGS, USD, EUR
Требуемые документы: паспорт РФ, загранпаспорт, ИНН (на сайте не уточняется, какой страны)
Стоимость: выпуск карты обойдется пользователю от $3
Сроки выпуска: пять рабочих дней
Возможность открыть по доверенности: да
Основные плюсы открытия счета в Киргизии:
- Нет обязательного тарифа для нерезидентов, большинство типов карт можно открыть бесплатно или за небольшую плату;
- Небольшой пакет запрашиваемых документов;
- Многие банки открывают счет по доверенности;
- Некоторые банки, например, «Айыл Банк», интегрируют российские карты в свои мобильные приложения;
- Меньший риск попасть под санкции.
Минусы:
- Счет открывается дольше, чем в других описанных странах;
- Может потребоваться киргизский адрес.
Узбекистан
Ирина Андриевская, директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру», выделяет банковский сектор Узбекистана как наиболее развитый среди постсоветских азиатских республик.
Беспалов отмечает, что в последнее время страна стала пользоваться меньшей популярностью среди «карточных» туристов, так как теперь в ней необходимо прожить непрерывно минимум две недели, чтобы открыть счет.
У страны есть еще два требования, которые нужно учитывать при открытии счета, — наличие узбекистанской sim-карты и ПИНФЛ (единого идентификационного номера гражданина для всех видов государственных, банковских и социальных услуг).
К сожалению, в отличие от казахстанского ИИН, оформить ПИНФЛ онлайн не получится (однако это можно сделать по доверенности). Чтобы его получить, необходимо посетить центр госуслуг или отдел миграции и оформления гражданства, взяв с собой паспорт и фотографию на белом фоне.
В регистрации и использовании узбекистанской sim-карты тоже есть свои нюансы. О них подробнее рассказала Андриевская: «Купив узбекистанскую сим-карту в салоне оператора, например, Ucell, вам важно не забыть зарегистрировать её в системе IMEI-кодов мобильных устройств Uzmei. Иначе спустя 30 дней ваш телефон отключат от всех GSM-услуг. Для регистрации нужно обратиться в Главпочтамт или в офис Uzmei. С собой следует взять паспорт и документы по временной регистрации. За услугу придётся отдать 54 000 сум (395 рублей)».
Какие иностранные банки, в которых можно открыть счет, рекомендует эксперт:
«Ипак Йули»
В каких валютах можно открыть счет: USD, UZS (сумы)
Требуемые документы: паспорт РФ, загранпаспорт, регистрация по адресу проживания в Узбекистане (можно взять в гостинице или оформить при аренде жилья) и подтверждающий документ от арендодателя (отеля), ПИНФЛ, узбекистанская sim-карта
Стоимость: открыть базовые Mastercard и Visa можно бесплатно, начиная от Platinum Light нужно будет заплатить от 66 тысяч сум (500 рублей).
Обратите внимание, что для карт есть минимальный депозит от $10.
Приятный бонус: к Visa Platinum Light бесплатно выдают UnionPay, а еще для карт действуют бесплатные SWIFT-переводы.
Сроки выпуска: в течение трех дней
Возможность открыть по доверенности: нет
Hamkorbank
В каких валютах можно открыть счет: USD, UZS
Требуемые документы: паспорт РФ, временная регистрация, ПИНФЛ
Стоимость: есть как бесплатные карты (Visa Classic), так и премиум-варианты, которые обойдутся по цене от 120 тысяч сум (около 900 рублей)
Обратите внимание, что на картах действует неснижаемый остаток от $10 в зависимости от типа карты (например, для Platinum — $50)
Сроки выпуска: в течение трех дней
Возможность открыть по доверенности: нет
Kapitalbank
В каких валютах можно открыть счет: USD, UZS, EUR
Требуемые документы: паспорт РФ, временная регистрация, ПИНФЛ
Стоимость: базовая карта Visa в двух валютах — бесплатно, MasterCard Standard — 25 тысяч сум или $2, премиум-карты — от $15
Для нерезидентов доступны карты с депозитом в 10 евро, которые списываются при первом пополнении счета.
Сроки выпуска: есть опция мгновенного выпуска карты, в среднем — до трех рабочих дней
Возможность открыть по доверенности: нет
Основные плюсы открытия счета в Узбекистане:
- Современная и качественная банковская система;
- Недорогие тарифы на открытие даже премиальных карт;
- Интеграция российских карт в банковские приложения;
- Есть предложения с бесплатными SWIFT-переводами;
- Быстрый выпуск самих карт.
Минусы:
- Дополнительные документы для открытия счета, которые нельзя оформить онлайн;
- Во многих банках откроют счет только при условии нахождения в стране более двух недель;
- Нет возможности открыть по доверенности, так как нужна хотя бы временная регистрация;
- Обязательные несгораемые депозиты от $10.
Грузия
Александр Беспалов рассказал, что рекомендует своим клиентам обращать внимание именно на банки Грузии.
«Несмотря на множество сообщений, которые касаются трудностей с грузинскими банками, мы можем отметить, что они нормально работают с россиянами и открывают счета. Это прежде всего Bank of Georgia и TBC, два крупнейших банка страны. Работают с гражданами РФ и другие банки — например, Cartu bank.
В целом грузинские банки больше ориентированы на работу с более крупным капиталом: открывают премиальные счета с чуть более дорогим обслуживанием и лучшим сервисом».
Среди трудностей, с которыми могут столкнуться россияне, Ирина Андриевская отмечает необходимость длительной проверки службы безопасности (от недели). К тому же, по ее словам, были зафиксированы случаи, когда банки просили заверить уже предоставленные документы у нотариуса, что также затягивает процесс.
Пакет требуемых документов в этой стране значительно расширяется, при этом требования у каждого банка свои.
Андриевская перечислила основные документы: «Как правило, грузинский банк потребует: загранпаспорт; документы, подтверждающие доход, полученный в России (трудовой договор или трудовая книжка, справка 2-НДФЛ за полгода или год,, выписки о движении средств из банка за 6-12 месяцев).
А вот документы с адресом проживания в Грузии требуют не всегда, подойдет справка о временной регистрации в гостинице. Зато обязательны местная sim-карта и квитанция об оплате регистрационного сбора (50 лари — 1 617 рублей)».
К тому же в любом грузинском банке россиянину придется заполнять специальную анкету KYC («Знай своего клиента»). Как отмечает эксперт, список вопросов в них довольно обширный — персональные данные, источники получения средств, статус занятости и данные о месте работы, предполагаемый денежный оборот в год и многое другое.
Как и в некоторых других странах, для открытия счета в Грузии потребуется местная sim-карта. Ее средняя стоимость — около семи лари (примерно 230 рублей).
«Многие релоканты в дальнейшем умудряются привязать российский номер к счету в мобильном приложении, и тогда все банковские уведомления приходят на него. Мы же рекомендуем попросить менеджера банка, чтобы уведомления приходили не на грузинском, а на английском языке», — дополняет свой комментарий директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру».
Самым «заинтересованным» банком в клиентах-нерезидентах Андриевская называет Credo Bank. Отметим, что у этого банка в конце сентября даже открылся филиал для обслуживания иностранных клиентов.
Credo Bank
В каких валютах можно открыть счет: GEL (лари), USD, EUR, RUB
Требуемые документы: загранпаспорт, паспорт РФ, грузинская sim-карта, справка с подтверждением дохода
Стоимость: многие карты можно открыть бесплатно (как в филиале, так и через интернет-банк)
Сроки открытия: в течение часа
Возможность открыть онлайн: да
На официальном сайте банка в разделе «Карты для эмигрантов» указано, что можно открыть лицевой счет дистанционно через мобильный банк, а пластиковая карта может быть доставлена в том числе и за границу.
Bank of Georgia
В каких валютах можно открыть счет: GEL, USD, EUR, GBP (фунты стерлингов)
Требуемые документы: загранпаспорт, анкета KYC, документы о подтверждении дохода, подтверждение адреса проживания в Грузии, квитанция об оплате регистрационного сбора за рассмотрение заявки — 50 лари (около 1 700 рублей)
Стоимость: выпустить цифровую карту можно бесплатно, обслуживание обойдется в 2 лари в месяц. Открыть физическую карту можно от 10 лари (около 350 рублей)
Сроки открытия: от семи дней (из-за длительной проверки)
Возможность открыть онлайн: да
Банк предлагает клиентам открыть счет в своем мобильном приложении и выпустить цифровую карту.
Обратите внимание, что этот банк достаточно часто отказывает россиянам в открытии счетов, но при этом, как отмечают эксперты, может одобрить операцию со второго или третьего раза.
Cartu Bank
В каких валютах можно открыть счет: GEL, USD, EUR
Требуемые документы: паспорт РФ, загранпаспорт, анкета KYC, sim-карта (могут потребоваться и дополнительные документы)
Стоимость: выпуск стандартных карт бесплатный (экспресс-выпуск — 20 лари), годовое обслуживание — 10 лари (около 350 рублей)
Минимальный остаток на карте для физлиц-нерезидентов должен составлять не меньше $1000
Сроки открытия: нет информации
Основные плюсы открытия счета в Грузии:
- Качественное обслуживание (по отзывам клиентов);
- Возможность открыть и получить карту полностью удаленно;
- Большинство банков предлагают мультивалютные карты;
- Относительно недорогое обслуживание.
Минусы:
- Значительный пакет требуемых документов;
- Частые отказы россиянам;
- Санкционные риски;
- Длительные проверки;
- Невозвратные сборы за рассмотрение заявок.
Армения
По мнению Александра Беспалова, Армения наиболее жестко среди всех представленных стран требует ВНЖ. По его словам, чуть ли не единственным банком, который не предъявляет этого требования, является Unibank.
Ирина Андриевская добавляет, что клиенты все чаще стали жаловаться на растущий список требуемых документов, затяжные проверки и рост комиссий за выпуск и обслуживание.
Конечно у банковской сферы страны есть и свои плюсы — качественное обслуживание и возможность общения на русском языке.
Кроме Unibank, который открывает счета без ВНЖ, эксперт также называет «Араратбанк».
«Для нерезидентов, которые решили задержаться в Армении, выбор банков шире. Наиболее популярны у россиян, как правило, крупные банки с государственным участием. Но лояльнее к клиентам из РФ — некоторые частные банки,» — рассуждает Андриевская.
Unibank
В каких валютах можно открыть счет: AMD (драмы), USD, EUR
Требуемые документы: загранпаспорт
Стоимость: выпуск карт бесплатен, но за годовое обслуживание базовой карты нерезиденту Армении придется заплатить от 50 тысяч драм (около 11,5 тыс. руб.), а премиум-карта обойдется минимум в два раза дороже
Сроки открытия: от трех до пяти дней (виртуальную карту можно выпустить за день)
Возможность срочного выпуска карты: да
«Араратбанк»
В каких валютах можно открыть счет: AMD, USD, EUR, RUB, GBP, AED (дирхамы ОАЭ)
Требуемые документы: загранпаспорт, карточка социального обеспечения (ее можно сразу сделать в паспортном столе любого города Армении)
Стоимость: выпуск карты бесплатный, годовое обслуживание — от 25 тысяч драмов в год (около 5 700 рублей)
Сроки открытия: от пяти дней до двух недель
Возможность срочного выпуска карты: да, в течение одного рабочего дня за 5 тысяч драм (около 760 рублей).
Основные плюсы открытия счета в Армении:
- Качественное обслуживание (по отзывам клиентов).
Минусы:
- Большинство банков открывают счета только резидентам или при наличии длительного договора аренды;
- Высокие цены на обслуживание карт;
- Большие очереди и длительность проверок.
Турция
По словам Беспалова, открыть счет в Турции россиянину будет несложно, однако клиенты могут столкнуться со множеством ограничений и проблемами с переводами.
«Самыми популярными до недавнего времени были DenizBank, Vakif и Ziraat.
Проблемы возникают потом. Например, в том же DenizBank можно было достаточно легко перевести деньги из России туда, например, в долларах или даже в рублях, но DenizBank с какого-то момента практически перестал проводить исходящие SWIFT-платежи для нерезидентов, причем даже внутри страны — если говорить об операциях в долларах и евро.
Приходилось конвертировать средства в лиры и переводить по Турции с большими потерями либо забирать наличными. То есть люди перевели в банк существенные деньги, понадеявшись на то, что турецкие банки достаточно надежны. В реальности им просто всё закрыли, и клиенты потеряли возможность пользоваться своими деньгами.
С Vakif и Ziraat ситуация чуть получше. Они более-менее со SWIFT-переводами работали, хотя неоднократно вводили лимиты на исходящие операции — начинались проблемы с переводами в какие-то другие страны.
Если говорить комплексно, то турецкие банки, мягко говоря, не очень любят деньги, поступившие из России. Вы можете по-прежнему открыть там счёт, получить карты и перевести туда деньги, но чтобы совершать платежи в какие-то третьи страны, приходится исполнять „танцы с бубном“.
Причём в Турции, в отличие от Европы, даже получение ВНЖ не очень помогает решить эти проблемы. Поэтому Турцию мы не очень рекомендуем как надежную юрисдикцию».
Руководитель отдела продаж АM Capital Илья Мерзляков делится мнением, что если все-таки выбирать турецкий банк, то стоит присмотреться к Ziraat. «У него в основателях россияне, поэтому через него легко отправить деньги в страны СНГ», — говорит эксперт.
Как уведомить ФНС об открытии счета за рубежом
Правила уведомления налоговой объясняет Ирина Екимовских, директор аудиторской группы «Капитал»:
«Когда человек открывает счет (любой формы) в другой стране, он должен сообщить об этом российской налоговой службе.
Уведомлять ИФНС нужно об открытии или закрытии счета либо об изменении реквизитов — не позднее 30 дней с момента события. Также физическому лицу необходимо уведомить инспекцию о движении денег по счету не позднее 1 июня следующего года.
Однако если вы открыли счет в стране, с которой Россия автоматически обменивается финансовой информацией, отчет можно не заполнять. В этом списке — 85 государств, среди которых Армения, Белоруссия, Казахстан, Киргизия, Азербайджан, Турция, Кипр и другие.
Информацию об открытии счета проще всего подать онлайн — заполнить форму в личном кабинете налогоплательщика в разделе „Жизненные ситуации“ „Информировать о счете в банке, расположенном за пределами РФ“».
Подписывайтесь на наш Telegram-канал, чтобы быть в курсе последних новостей и событий!
Открыть счет в иностранном банке: что нужно знать и к чему готовиться?
Открытие счета в иностранном банке значительно отличается от той же процедуры в Украине. Финансовый директор холдинга TECHIIA Евгений Николайчук рассказывает о недостатках и преимуществах банков с историей и молодых финучреждений, а также какую неочевидную информацию они могут запросить.
Если вы недавно создали свой стартап и планируете взаимодействовать с клиентами из Европы, эта колонка будет вам полезна. Также она облегчит муки выбора представителям «взрослых» предприятий — тех, кто смог создать хороший продукт и реализовать его в Украине, а теперь выходит на новые рынки.
Надежно или быстро
Банковское законодательство постоянно ужесточается. Контролирующие органы хотят знать все о происхождении средств, прозрачности операций и надежности сторон. Времена, когда можно было без лишних слов получить деньги, давно позади. Детальнее мы разбирались в этом вопросе в материале о факторах для выбора юрисдикции .
Тем не менее, банк — партнер для бизнеса. Менеджер, который ведет предприятие, не менее заинтересован в быстром проведении каждой операции, чем собственник.
Другое дело, что на стадии открытия счета компания может потерять много времени: финучреждения с историей работают очень медленно. У любого крупного консервативного банка сотни тысяч клиентов. Он не сильно заметит, если какая-то компания откажется от сотрудничества.
Большой компании длительное ожидание счета не нарушит планы. Как минимум, у нее есть несколько счетов для ежедневной работы. И все же месяцы переписок и переговоров с консервативным банком могут принести заметную пользу. Если вам все-таки откроют счет, это будет значить, что:
- каждая операция вам обойдется дешевле;
- никто не будет запрашивать стопку документов под каждую транзакцию;
- вы получите доступ к более дешевым кредитам;
- ваши деньги будут в безопасности.
Стартап же не может ждать целый год. Поэтому молодой компании лучше обращаться к учреждениям, которые борются за каждого клиента. Выбирая из нескольких вариантов, нужно обращать внимание на такое:
- как быстро обещают открыть счет;
- какие тарифы на каждую транзакцию;
- где расположено отделение — ведь вам придется туда приходить.
Подготовиться заранее и не врать
На сайте каждого банка есть список документов, необходимых для открытия счета. Он более или менее одинаковый: информация о компании, учредителях, клиентах. Возможно, спросят о бизнес-модели. Важно заранее перевести все на английский и заверить нотариально.
Вместе с пакетом документов нужно будет заполнить анкету, где вы укажете информацию о компании, продукте или продуктах, клиентах, ожидаемых заработках и тратах. Если конкретного ответа пока нет, можно написать об ожиданиях: почему продукт нужен рынку, как потенциальные клиенты будут вносить оплату, в каких юрисдикциях находятся ваши разработчики.
Обновления нужно предоставить как можно быстрее, иначе ваши платежи зависнут на транзитном счете. Дело в том, что банк частично несет за ваши операции ответственность перед регулятором. Сомнительная транзакция может стоить лицензии. Поэтому менеджер захочет убедиться, что все политики комплаенса соблюдены.
Мы регулярно отвечаем на запросы по обновлению анкеты, рассказываем о наших изменениях: запустили новые продукты, привлекли новых клиентов, вышли на новый сегмент рынка, обновили список услуг, увеличили штат. Возросшие расходы тоже нужно объяснять.
Также банк запросит доказательства проверки на вашей стороне вашего нового партнера. Предоставление анкет и подтверждающей информации будет означать, что вы провели процедуры Know your customer (KYC) и приложили максимум усилий, чтобы удостовериться: клиент легитимный, подписанты имеют все полномочия, контракт не фиктивный.
Но даже этот список не является исчерпывающим. Примерно трижды в неделю с нами связывается менеджер кипрского банка и просит предоставить дополнительные документы. Такова особенность финучреждения, которое открывает счет за несколько рабочих дней, а не лет.
Проверка на чистоту
Банки часто запрашивают дополнительные документы, если человек, с которым взаимодействует компания, как-то связан с санкционными регионами. К примеру, у нас были случаи с разработчиками родом из Крыма. У них давно есть вид на жительство в материковой Украине, но отметка в паспорте становилась причиной для дополнительной проверки.
А недавно одна из компаний нашего холдинга оплачивала услуги киберспортивного комментатора из Омана. Менеджер банка запросил водительские права отца молодого человека, чтобы понять, где имя, фамилия и отчество. Он хотел убедиться, что человек с таким именем действительно существует и мы не пытаемся провести фиктивную сделку.
Будьте готовы, что по одному и тому же человеку система может несколько раз запросить одни и те же документы. К сожалению, иногда банк не может воспользоваться «историей обращений».
Регулятор страны нахождения может запретить проводить операции, связанные с государствами из санкционного списка. Запрет касается всех. Но есть варианты. Менеджмент одного банка примет решение: клиент прошел все процедуры KYC, не нарушает условия регулятора — значит, операция не несет рисков, проводим. А другой банк сочтет риски слишком высокими и откажет клиенту. Хотя бы поэтому стартапу желательно иметь счета в 2-3 банках.
Несколько вопросов для выбора
При выборе банка желательно просматривать рейтинги. К примеру, списки топ-банков в США , Европе , Китае и мире . Как правило, финучреждения из первой десятки в своей юрисдикции держат баланс между удобством и надежностью.
- Банк должен быть достаточно большим. Критерий вы определяете сами: по количеству пользователей, по размерам ликвидных активов или фонда гарантирования вкладов, объему резервов.
- Важно «на берегу» убедиться, что в стране не было неудобных юридических прецедентов. Например, на законодательном уровне не замораживали средства по национальному признаку.
- Банк должен быть удобным в пользовании. Интерфейс 20-летней давности с невозможностью самостоятельно сформировать выписку очень расстроит вашего финансиста.
- Проверьте, действительно ли вам нужно открывать счет именно в этой стране. Да — если здесь находится большинство ваших клиентов, поставщиков или вы видите шанс занять долю рынка. Помните также, что вам нужно будет регулярно приезжать и общаться с менеджером вживую.
Даже остановившись на самом комфортном, лояльном и надежном банке, нельзя быть уверенным, что он никогда не потеряет свою функциональность, не поменяет политику, не станет блокировать часть операций по любым причинам. Поэтому здесь снова актуально правило — иметь счета про запас.
Как открыть счёт за границей в иностранном банке?
Вы хотите открыть счёт в иностранном банке, чтобы защитить активы и себя от потенциальных рисков? Тогда не ориентируйтесь на филиалы иностранных банков в Вашей стране, а выбирайте банковские учреждения за границей, которые обеспечат реальную безопасность Вашим средствам и доступ к международным финансам.
Зачем открывать счёт в иностранном банке?
Конечно, отрыть счёт в иностранном банке, выезжая за границу в отпуск или на короткое время по делам, нет особого смысла. Чтобы позволить себе свободно оплачивать покупки в магазинах за рубежом и снимать необходимые суммы денег в банкоматах, вполне достаточно наличия дебетовой или кредитной карты банка своей страны.
Однако, для тех, кто находится за границей продолжительный срок или планирует иммигрировать, вопрос открытия иностранного банковского счёта становится более актуальным.
Это связано с тем, что частое использование кредитной карты в другой стране, а именно проведение международных транзакций и снятие наличных в банкоматах влекут за собой более высокие банковские комиссии, которые существенно увеличивают расходы.
Даже если Вы являетесь клиентом филиала иностранного банка, работающего в стране Вашего гражданства, то банковские карты, выданные этим филиалом, за границей воспринимаются, как иностранные.
Всё это потому что иностранный филиал или представительство иностранного банка работает в другой стране согласно законодательству государства, которое выдаёт лицензию. То есть иностранное представительство рассматривается за границей точно так, как и обычный местный банк Вашей страны.
Учитывая слабость экономики, инфляцию и существующую правовую несправедливость во многих постсоветских республиках, сбережения, находящиеся на счёте местного банка или иностранного филиала, не будут надёжно защищены. В отличие от местных счётов иностранный банковский счёт в другой стране может предоставить его владельцу весомые выгоды.
Преимущества открытия счёта в иностранном банке
Открытие счёта иностранцем в иностранном банке позволяет хранить деньги безопасным и надежным способом. Иностранный счёт даёт возможность его владельцу легко управлять…