Потребительский кооператив что это такое

Потребительские кооперативы

Потребительский кооператив – это форма организации предпринимательской деятельности, основанная на объединении участников для реализации определенного вида деятельности, касающегося удовлетворения потребностей потребителей в товарах и услугах посредством формирования капитала в виде паев.

Потребительский кооператив основан на осуществлении паевых взносов всеми участниками, которые выступают начальным капиталом их деятельности. При этом паевые взносы и их величина не оказывают никакого влияния на величину доходов его членов и на количество голосов, имеющихся у его каждого из них. Минимальный паевой взнос каждого члена кооператива устанавливается на законодательном уровне. Взносы могут быть сделаны, как в денежной, так и в имущественной форме. Структура управления кооперативом построена с учетом принципа кооперативной демократии. Высшим органом является общее собрание, за которым закреплена исключительная компетенция.

Потребительский кооператив является некоммерческой и нераспространенной в настоящее время организацией. В условиях административно-командной экономики такие кооперативы в разных формах создавались повсеместно.

Потребительский кооператив характеризуется специфичной направленностью деятельности, которая затрагивает сферу потребления.

Специфическими характеристиками кооперативов являются:

1. В ходе своей деятельности потребительский кооператив имеет право увеличения своего паевого фонда за счет выпуска ценных бумаг. Однако, акции выпускать запрещается, поскольку, концепция деятельности производственного кооператива несколько иная, по сравнению с акционерным обществом.
2. По сути, потребительский кооператив является партнерством. Но количество его членов – пайщиков, как правило, больше двух человек.

Максимальное число членов потребительского кооператива – 50 человек. Управление его деятельностью реализуется за счет формирования законодательного органа — наблюдательного совета. Он координирует и контролирует деятельность остальных структур по исполнению стратегических планов и программ деятельности кооператива. В состав данного органа могут входить только члены кооператива. Им дается право на участие в управлении долями и получения части прибыли, полученной по итогам деятельности.

Все члены кооператива обладают правом передачи части своего пая третьим лицам и выхода из кооператива в случае нежелания продолжать участие в нем.

Те участники производственного кооператива, которые внесли вклады в имущественной форме принимают статус ассоциированных членов. Это означает, что им не дается право голоса, они не имеют возможности первоочередного получения объявленных дивидендов и выплату стоимости паевого взноса в случае ликвидации кооператива.

Потребительский кооператив не ориентирован в своей деятельности на получение прибыли. Он выполняет иную роль. Однако, он может вести деятельности, направленную на получение прибыли. Например, сдача имущества в аренду, оказание каких-либо услуг. Эти доходы направляются на общие нужды кооператива.

Положительные и отрицательные стороны потребительского кооператива

Формирование потребительских кооперативов имеет конкретную целевую направленность. При этом, данный вид некоммерческой организации характеризуются рядом положительных и отрицательных черт. К положительным чертам кооператива относятся:

• наличие равноправия голосования всех пайщиков;
• при покидании кооператива пайщик может получить стоимость пая или соответствующее имущество;
• кооператив имеет возможность осуществления коммерческой деятельности, но с равномерным распределением доходов от нее между всеми участниками;
• ориентация на удовлетворение материальных потребностей, являющееся целью создания кооператива.

Что касается отрицательных сторон, то ими являются:

• наличие субсидиарной ответственности пайщиков по долгам кооператива;
• необходимость внесения дополнительных взносов в случаях несения убытков, нерентабельности деятельности кооператива;
• необходимость тщательной проработки устава кооператива, поскольку, четкой нормативно-правовой базы его функционирования не имеется. Она утверждает только общие основы функционирования.

Основные виды потребительских кооперативов

Потребительские кооперативы представлены следующими основными видами:

1. Кредитный кооператив.
2. Сельскохозяйственный кооператив.
3. Жилищный накопительный кооператив.
4. Обслуживающий кооператив.

Кредитный кооператив функционирует на принципах работы кассовой взаимопомощи. Его фонд выступает в роли средств кредитной организации, которые предоставляются в виде займов его членам в случаях необходимости. Предоставление займов реализуется по завышенным ставкам – ни выше, чем в банках. Однако, это единственный вариант получения займа для некоторых заемщиков, которые не могут получить кредиты в банке. Суммы кредитов являются лимитированными. Утверждаются финансовые нормативы деятельности кредитного кооператива: максимальная сумма одного займа, который предоставляется одному члену, не может составлять более 10% общей суммы задолженности по займам, уже выданным на момент обработки кредитной заявки.

Создание сельскохозяйственных кооперативов ориентировано на внесение вкладов в виде земельных участков и реализации обработки земель, объединение личного труда между всеми участниками.

Жилищный накопительный кооператив ориентирован на объединение взносов участников в целях формирования фонда для постройки или покупки жилья его участниками.

Обслуживающие кооперативы могут вести достаточно обширную и многообразную деятельность — страхование, транспортные услуги, курорты, медицинское обслуживание, ремонтные работы, консультации в различных сферах.

Функционирование потребительского кооператива является процессом с подтвержденной эффективностью. Он обеспечивает рациональное распределение ресурсов и оптимизацию потребления благ.

Что такое потребительский кооператив (ПК)? Плюсы и минусы ПК

Потребительский кооператив (ПК) — это добровольное объединение граждан и юридических лиц, которые объединяют ресурсы, чтобы достичь определённых целей и удовлетворить свои потребности.

�� Звучит сложно? Сейчас покажем на примерах.Например, несколько фермеров и их семей хотят эффективнее организовать своё хозяйство. Кто-то вкладывает трактор, кто-то — инструменты. Все вместе члены кооператива закупают удобрения, сырьё и другую продукцию и благодаря этому экономят.

Другой пример: у Васи есть деньги, которые он хочет сохранить и приумножить. Он становится пайщиком коттеджного посёлка. Спустя время Вася получит потребительскую выгоду — участок земли. Поскольку участки по мере строительства домов будут дорожать, он сможет его продать и увеличить свой доход.

Потребительский кооператив что это такое

ГК РФ Статья 123.2. Основные положения о потребительском кооперативе

1. Потребительским кооперативом признается основанное на членстве добровольное объединение граждан или граждан и юридических лиц в целях удовлетворения их материальных и иных потребностей, осуществляемое путем объединения его членами имущественных паевых взносов. Общество взаимного страхования может быть основано на членстве юридических лиц.

(в ред. Федерального закона от 23.05.2016 N 146-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

2. Устав потребительского кооператива должен содержать сведения о наименовании и месте нахождения кооператива, предмете и целях его деятельности, условия о размере паевых взносов членов кооператива, составе и порядке внесения паевых взносов членами кооператива и об их ответственности за нарушение обязательства по внесению паевых взносов, о составе и компетенции органов кооператива и порядке принятия ими решений, в том числе по вопросам, решения по которым принимаются единогласно или квалифицированным большинством голосов, порядке покрытия членами кооператива понесенных им убытков.

Наименование общества взаимного страхования должно содержать слова «некоммерческая корпоративная организация» и «потребительское общество взаимного страхования» (ФЗ от 29.11.2007 N 286-ФЗ).

Наименование потребительского кооператива должно содержать указание на основную цель его деятельности, а также слово «кооператив». Наименование общества взаимного страхования должно содержать слова «потребительское общество».

С 01.10.2023 в п. 3 ст. 123.2 вносятся изменения (ФЗ от 24.07.2023 N 351-ФЗ). См. будущую редакцию.

3. Потребительский кооператив по решению своих членов может быть преобразован в общественную организацию, ассоциацию (союз), автономную некоммерческую организацию или общественно полезный фонд. Жилищный или жилищно-строительный кооператив по решению своих членов может быть преобразован только в товарищество собственников недвижимости. Общество взаимного страхования по решению своих членов может быть преобразовано только в хозяйственное общество — страховую организацию.

(в ред. Федеральных законов от 23.05.2016 N 146-ФЗ, от 01.07.2021 N 287-ФЗ)

Потребительский кооператив (ПК): простыми словами для тех, кто ничего об этом не знает. ⁠ ⁠

Кооператив – это самоуправляющееся объединение людей, добровольно сотрудничающих для улучшения собственного материального и социального благополучия. Такая форма объединения людей существует уже больше 300 лет. За это время придумали больше 10 разновидностей кооперативов, и сегодня мы поговорим о самом распространенном из них — потребительском кооперативе.

В этой статье Вы узнаете что такое потребительский кооператив, и как люди улучшают свое благосостояние, становясь его пайщиками.

Что такое потребительский кооператив?

Потребительский кооператив (ПК) — это объединение граждан или организаций для достижения каких-либо общих целей. В отличие от традиционных коммерческих компаний, потребительский кооператив существует не для получения максимальной прибыли от торговли, а для увеличения благосостояния каждого члена кооператива.

Чтобы лучше разобраться в работе потребительских кооперативов, давайте определимся с двумя терминами: общий пай и пайщики.

• Общий пай — это все деньги и материальные активы кооператива, которые являются общей собственностью всех членов кооператива.

• Пайщик — это член кооператива, который внес в него любую сумму денег или других активов. На вложенные деньги кооператив занимается целевой деятельностью, выбранной их пайщиками, так называемыми целевыми программами.

Внося деньги (пай), пайщик инвестирует в общее дело кооператива, и по закону имеет право на получение прибыли или на участие в целевой программе для приобретения имущества, с определенной кооперативом ставкой. Деятельность кооператива может быть любой — от производства продуктов до помощи в получении недвижимости.

Прибыль может распределяться как пропорционально уровню участия каждого пайщика в хозяйственной деятельности (чаще в потребительских кооперативах), так и пропорционально объему инвестиций (чаще в кредитных кооперативах). Правила распределения денег пайщикам определяет устав кооператива — у каждого он свой.

Участие в целевой программе на приобретение какого-либо имущества с помощью денег всех членов кооператива — определяется уставом кооператива.

Кооператив: ценности и интересы частных лиц

Основная цель кооперативов — удовлетворять потребности пайщиков, а не получать прибыль. Исходя из этой цели, концепция потребительских кооперативов основываются не на прибыли, а на ценностях: самопомощи, личной ответственности, демократии, равноправия, равенства и солидарности.

Здесь строятся принципиально другие отношения между людьми, поэтому в кооперативе каждый его член может чувствовать себя в большей финансовой безопасности, чем при участии в традиционных коммерческих организациях.

В следующих статьях мы постараемся максимально раскрыть все нюансы потребительских кооперативов, их различия, риски и выгоды.

Если у вас уже есть опыт работы с потребительскими кооперативами, опишите его в комментариях. Достаточно пары предложений — что понравилось, что нет, и как кооперативы повлияли на вашу жизнь.

Действующий уже несколько лет кооператив. Выдает займы на недвижимость и автомобили.

А я пожил в кибуце, тоже своего рода кооператив. Интересный опыт. Наверно так должны были выглядеть колхозы, с точки зрения коммунистов 30.

Из всех известных мне кооперативов я состою пайщиком лишь одного,Норвежского отделения COOP. https://coop.no

Как же задолбали риелторы…⁠ ⁠

Как этих мошенников земля носит…

А почему собственники сами не продают? Ведь для продавца в сделке только одна забота: получить деньги, а все остальные риски – это покупатель испытывает.

То дом поделен на доли, то скрытые совладельцы, то материнский капитал, то несовершеннолетние прописаны, то незаконновыписанные сидельцы, долги, скрытые дефекты самого дома, или дом в собственности, а земля в аренде, и еще куча подводных камней для покупателя… А продавцу то только деньги получил и забыл.

Пытаюсь в Новосибирске найти дом ИЖС. Объявлений и на авито и циан и еще разных других, пересмотрела голова кругом идет.

У меня складывается такое ощущение, что собственники не хотят продавать. Потому что как можно объяснить использование услуг криворуких и тупых — наглых риелторов? У меня сложилось ощущение что 100% риелторов – это мошенники.

Фото домов приклеенных в фотошопе.

Не существующие адреса.

Год постройки дома не указан.

Дублирующие друг друга объявления с разными ценами и риелторами.

Фото в большей части вообще не информативны.

3-5 фоток одного объекта (лестница, кровать и т.д.) в разных ракурсах.

Панорамные фото, или с эффектом рыбий глаз внутри комнат.

Ни одной фотки важных мест туалета, ванной.

Нет схемы дома, или схема откровенно фальшивая.

В названии «Дом», а в теле объявления «Часть дома»

В названии «Дом», а на деле участок.

В названии «Дом ИЖС», а на деле, дом которого еще нет, а только предложение от застройщика.

Фото снаружи – это песня отдельная… кусок угла дома, или заваленное фото крыши.

Постоянная приписка: «С покупателя предусмотрена комиссия» или «Комиссия с покупателя 1%+ 39000» с какого фига спрашивается? Если я сама искала и нашла.

В описании «уютный дом для большой семьи», а на деле три комнаты по 6 квадратов, и одна 15 проходная. Или коридорная планировка где четыре комнаты 3 на 4 метров, друг за другом и все проходные.

Цена дома указана без учета стоимости земельного участка.

Дом 69,6 м2 на участке 6,44 сот. В общую площадь включена площадь дома 35м2 и площадь гаража (это вообще что?).

Показ покупателю за деньги.

Зачем ходить на показ дома, если о нем такая кривая инфа? Тратить свое время только. Понравился дом, устроили условия, пошел посмотрел, уточнил на месте, провел сделку.

Короче просто выговорится надо было…

О кредитах⁠ ⁠

Один знакомый взял автомобиль в кредит. Через год досрочно закрыл его.
— спрашиваю «Как»?
— да вот, зарплату получил, немного родственники помогли

Другой знакомый взял ипотеку. Закрыл через 3 года.

Да как вы это делаете? Я свою кредитную карту на пару сотен уже лет 5 выплатить не могу.

Ауди со скрученным пробегом у дилера. Кредит. Не угостили кофе⁠ ⁠

Это всё вымысел, а автор обиженка, которую не угостили кофе)) Ведь авторынок в России стремительно процветает. Дефицит автомобилей давно уже прошел и количество предложений превышает спрос. Цены стремительно идут вниз и в скором времени премиальные «Американцы, Японцы, Немцы и Корейцы» заполонят даже самый далекий уголок нашей страны. Пробеги крутить больше не имеет никакого смысла. А автомобили после сильных ДТП отправляются на аукцион и разъезжаются по другим странам. Никто их не ремонтирует и не пытается впарить. Так хотелось бы начать историю одного осмотра.

Что бросается в глаза? Разнотон!

Встретив нас, менеджер любезно предложил нам кофе, мы предложение приняли. Но попросили перенести этот момент на «после осмотра».

Так мы и добрались до подвала одного из крупных официальных дилеров с целью диагностики Ауди А4 (2014 года) с заявленным пробегом 143 тысячи км за 1,300,000 рублей!

Ранее клиент уже осматривал ее сам, видел кузовные нюансы и рассчитал кредит (ведь большое количество предложений от автосалонов сейчас — это замануха! Цена в объявлении указывается с кредитом или при сдаче своего старого автомобиля в Трейд-ин). Многие наивно полагают, что так будет выгодно. ведь кредит можно быстро закрыть. Но ошибаются, так как там сидят не совсем глупые люди. В случае с «Трейд-ин» — с большей долей вероятности, ваш автомобиль примут по самому низу (бывают исключения, я так несколько своих машин удачно продал). В случае «Кредита» — появится большое количество допов) Вот один из примеров «математики кредита».

Вернемся к осмотру автомобиля. Большое колиество сколов. Коррозия по аркам.

Передние крылья, фары, капот. Снимались, крутились, менялись. Отсутствует болт крепления крыла.

фара16 год, машина 14.

Ну и долго не думая, подключаемся! (Ведь изначально нас позвали сделать комп.диагностику, осмотр на подъемнике и эндоскопию с компрессией. а не вот эти вот все гуляния вокруг машины).

А 115 тысяч пробега. где-то потерялись у нас!

На этом, по просьбе клиента. мы закончили осмотр. А история с кофе продолжила развитие.
Некогда любезный менеджер на входе, стал разбрасываться фразами в стиле.

— Это ауди! Они все битые и пробеги скрученные!
— Что вы хотите за эти деньги? (забыв упомянуть неадекватные условия кредита, ведь за нал нельзя)
— Она ездит! Это уже успех.
— Можете забирать предоплату и уезжать!

Так мы и не увидели кофе!( А клиенту нашли хороший Volkswagen Passat 2012 года с родным пробегом 164 тысячи, в комплектации Highline, с 1 владельцем, полной историей обслуживания за 1,089 тысяч рублей. И как говорится «без мам, пап и кредитов».

Пы.Сы. На самом деле ситуация с кредитами катастрофична. Ведь даже с пассатом, есть одна загвоздка. Автомобиль продавался за наличные, но клиент брал его на деньги кредита. одного из известных банков. И платить за старый VAG, который будет доставлять сюрпризы. 5. а то и 7 лет! Это миссия «не мать его вменяема»! Ипотека на машину.

Всем удачи и хороших проверенных автомобилей! А главное, думать на перед и не совершать необдуманных поступков.

Ответ на пост «Ипотека комплитед»⁠ ⁠

А мой путь только начинается

Новые жилые дома в России строятся быстрее, чем продаются. Пузырь надувается, но не лопается⁠ ⁠

Продолжаем следить за тем, что происходит с рынком жилой недвижимости. Прекрасное исследование подготовил ЦБ по проектному финансированию строительства жилых домов. Выписал самое главное. Спойлер: нераспроданного жилья становится всё больше. Рост зарплат отстаёт от роста цен на квадратные метры. Пузырь надувается, пружина сжимается. В обратную сторону.

1. 99% жилья строится на средства дольщиков (94% — эксроу-счета), лишь 1% — на свои средства. Меньше строить не стали, а лишь увеличили темпы.

Конвейер запущен, останавливать его нельзя.

2. За последние 12 месяцев начали строить 45,6 млн метров жилья. Всего на данный момент 101 млн незавершённых метров. Продано на данный момент 73% в готовых объектах и 29% в незавершённых. Год назад продано было 80% готовых и 35% незавершённых.

То есть, доля непроданного жилья увеличивается. Льготные программы работают, конечно, но люди не могут осилить объёмы строительства.

3. С начала 2021 года зарплаты выросли на 34%, новостройки подорожали на 54%, а вторичка на 36%.

Очевидно, что доступность «доступного» жилья стало доступнее отрицательно. Интересно, много ли среди читателей моего текста людей, у кого зарплаты увеличились на 30–40%. Моргните, если узнали себя.

Тем не менее, в той же Москве ипотечники ставят рекорды. Я подробно про это писал. Денег берут больше, но покупают меньше.

Отрыв новостроек по темпам дорожания от вторички делает спекулятивную привлекательность ниже. После ввода сильно подорожавших новостроек в эксплуатацию они идут на вторичный рынок, который не растёт таким же темпами и не поддерживается льготными программами. Лично я для себя пока что выбрал 10–20% портфеля в бумажной недвижимости, купив паи РД и АБ7. Но в качестве инвестиций, на мой взгляд, комфортнее инвестировать без ипотечного плеча, те же облигации дают более 12% годовых даже с высоким рейтингом, да и акции тех же нефтяников чувствуют себя неплохо, хотя уже и дороговаты.

4. Застройщики закредитованы по самые помидоры.

Если ранее эскроу-счета покрывали все долги, то теперь они покрывают их на 80%.

5. Есть ещё один важный момент по поводу сограждан-ипотечников.

Рост объёма поступлений на эскроу в основном поддерживался продажами по программам господдержки ипотеки и сопровождался ухудшением стандартов кредитования: доля кредитов с показателем долговой нагрузки >80% в 2к23 составила 39%, а с первоначальным взносом <20% – 63% от общего объема выдач. Люди загоняют себя в долги. Мыши кололись, но продолжали жрать кактус, вроде бы так говорится?

Пузырь?

Что видим в итоге? Цены растут, продажи падают, при этом долговая нагрузка и на застройщиков, и на население увеличивается. Рост стоимости жилья быстрее роста зарплат. Ставки по ипотекам растут. Льготные программы поддерживают, но нераспроданных метров всё больше и больше. Лопнет ли пузырь? Пока точно нет, просто будет всем сложнее. Так-то про лопание пузыря уже много лет говорят, а не лопается. Рухнут ли цены вниз? Скорее нет, чем да, возможно, снизятся до годовых минимумов.

Ну и напоследок. Банки зафиксировали рост спроса на кредиты в первую неделю после того, как 15 августа Банк России резко повысил ключевую ставку. Особенно — до 42% — вырос интерес к ипотечным кредитам. Без комментариев.

Подписывайтесь на мой телеграм-канал ↗ про инвестиции, финансы и недвижимость.

Ответ на пост «Как выживать в этом мире?»⁠ ⁠

А ещё рост цен на квартиры напрямую влияет на стоимость аренды жилья.
2 года назад поступил в университет. Так как университет находится в другом городе, а студентам вечерней формы обучения общежитие не положено от слова совсем, то приходится снимать квартиру. Цены на жилье кусаются, поэтому на лето уезжаю домой, чтобы каникулы посвятить работе и не тратиться на жильё.
В этом году, зайдя на сайт по поиску квартир, я понял, что уху ел. Цены выросли раза в полтора минимум. За обоссанного однокомнатного хруща без ремонта запрашивают 20к+. Однушка/студия с ремонтом — 40к и выше. Ситуацию обостряет ещё и то, что университет находится в центре города (практически на улице Большая Покровская, г. НН).
Учиться мне очень нравится, на лекции хожу с удовольствием и чувствую, что направление прям моё, но глядя на эти цены всерьёз задумываюсь о том, чтобы брать академ или вовсе завершать обучение. Не могу представить сколько мне надо зарабатывать, чтобы позволить себе учиться.
Поплакался. Не полегчало. Спасибо за внимание.

Ответ на пост «Как выживать в этом мире?»⁠ ⁠

Весной этого года в моём строящемся ЖК объявили старт продаж паркинга. В день объявления утром цена машиноместа составляла 550 тысяч, через полчаса её подняли до 600 тысяч, к вечеру одно машиноместо стоило уже 750 тысяч. Сейчас стоимость составляет 1 300 000 рублей. Недавно была рассылка с предложением выгодной покупки. Я позвонил, мне озвучили последнюю цену. На мои вопросы, не ели ли они уху и почему квадратный метр машиноместа (общая площадь 13,25 квадратных метров) в многоэтажном неотапливаемом, продуваемом всеми ветрами строении выше, чем квадратный метр квартиры в их же ЖК, ответили, что гостевых мест вокруг домов будет очень немного и всё равно вы никуда не денетесь и купите, а это строение есть не просит, поэтому мы, застройщик, цены будем только повышать.
Застройщик «Рисан», г. Пенза

ВТБ и феерия весёлого идиотизма⁠ ⁠

Пост создан не ради хайпа или накручивания рейтинга, тэг «norating» в наличии. Не содержит призывов бойкотировать кредитные организации или нести всё нажитое непосильным трудом куда-то зачем-то. Какие-либо выводы каждый в состоянии самостоятельно сделать для себя. Я лишь предлагаю орную ситуацию, в которую вляпался сам)))

ВТБ можно назвать вменяемым банком до той поры, пока не случится какая-нибудь нештатная ситуация, и вот тут начинается лютейший неформат, увиливания, работа ради работы с нулевой результативностью и вот это вот всё)). А теперь поподробнее о сути произошедшего и происходящего по настоящий момент.

Я являюсь клиентом Банка ВТБ (ПАО) (далее — банк) с 2018 года в рамках зарплатного проекта. Так исторически сложилось)) Мной с банком заключены следующие кредитные договоры:

Кредитный договор ***/****-****298 от 2020 (далее — ипотечный договор)

Кредитный договор ***/****-****484 от 2021 (далее — кредитный договор)

14.07.2023 я зашёл в мобильное приложение банка и обнаружил, что платёж по ипотечному договору без уведомления вырос с уже привычных 25763,67р. до 34234,12р.
Я обратился за помощью в чат мобильного приложения, специалистом банка было сформировано обращение CR-*****477 со сроком рассмотрения 21.07.2023.
На вопрос о том, как избежать задолженности и корректно провести платёж специалист банка рекомендовала внести дополнительные денежные средства в соответствии с увеличенным платежом. Нормальный такой ход, ведь срок рассмотрения (21.07.2023) выходит за срок платежа (15.07.2023). Жаль, что не успел сделать скрин графика платежей, увеличенный платёж был воткнут на 6 месяцев, после которых возвращался к изначальному. Из этого я сделал вывод, что увеличение произошло по причине того, что банковская система не приняла мою страховку объекта недвижимости, которую я оформил в срок ещё в апреле, естественно не у ВТБ/партнёровВТБ из-за грабительских ставок, но ВТБ её принял и она корректно отображалась в системе.

Делать нечего, закидываю разницу сверху и рассчитываю на адекватность и скорость отработки обращения.
В рамках ипотечного договора банком 15.07.2023 в 08:33 было списано с моего счёта 34234,12р.
16.07.2023 пришло уведомление о положительном решении по обращению CR-*****477. Это было вполне очевидно и ожидаемо, так как страховки (жизнь + объект) оформлялись вовремя, в остальном также ровно и предсказуемо. Я уж подумал, что на следующий день излишне уплаченные средства вернутся законному владельцу и всё у всех будет хорошо, но ВТБ оказался хитрее.

17.07.2023 возврата денег я не дождался, а 18.07.2023 в 21:13 у меня было списано дополнительно 32273,48р. в счёт погашения ипотечного договора о_О. Специалистом банка по моему запросу было сформировано второе обращение CR-*****775 со сроком рассмотрения до 25.07.2023. За разъяснениями я обратился по телефону горячей линии банка. Звонок был безрезультатным, решить проблему специалисты не смогли, мне было рекомендовано ждать результатов рассмотрения обращений.

19.07.2023 в 08:20 банком было возвращено 32273,48р. Спустя час, зайдя в приложение, я обнаружил обновившийся график платежей по ипотечному договору с изначальной суммой платежей (25763,67р.) и образовавшуюся задолженность по ипотечному договору с учётом пени в размере 2859,58р. По факту ошибочного образования задолженности составлено третье обращение CR-*****026 со сроком рассмотрения 26.07.2023.
Вместо урегулирования инцидента 19.07.2023 в 13:18 с меня удержали 32851,63р. в рамках ипотечного договора О_о. По данному факту специалистом банка в чате мобильного приложения было составлено уже четвёртое обращение CR-*****004 со сроком рассмотрения 26.07.2023.
20.07.2023 в 07:53 банком было возвращено 32851,63р. В этот же день 20.07.2023 в 13:24 с меня удержали 33429,79р. в рамках ипотечного договора о_О. Некорректная задолженность выросла с 2859,58р. до 2861,30р. По данному факту специалист банка не предложил составить обращение. При повторном обращении специалист банка не увидел некорректных списаний и предложил пополнить счёт для погашения ошибочно рассчитанной банком задолженности)).

Ох как меня бомбануло с такого развития событий)) Мной была составлена претензия в электронной форме, которая была зарегистрирована как пятое обращение CR-*****907 со сроком рассмотрения 27.07.2023. С этим тоже были сложности, так как «У нас нет претензий, у нас есть обращения». Также я предложил приостановить все автоматические списания до момента решения нашей неувязки, с ручным расчётом и раскидыванием денег по счетам. «Это очень сложно и непредсказуемо в краткосрочной перспективе, ждите пока оно само рассосётся», сообщили мне в телефонном разговоре, не дословно, но суть именно такая.
В связи с тем, списанные денежные средства предназначались для погашения 20.07.2023 платежа по кредитному договору в размере 34396,38р., я попросил в чате мобильного приложения специалиста банка связаться со мной по телефону и объяснить порядок действий по недопущению просрочки по кредитному договору. Мне было отказано на основании того, что технические специалисты банка не дают консультаций ни в чате, ни по телефону. Я возразил, что вопрос является финансовым, а не техническим, а также что он касается расчётов не по ипотечному договору, но мне было предложено ждать окончания рассмотрения всего перечня обращений.

20.07.2023 в 20:03 у меня было списано 967,15р. в счёт погашения платежа в рамках кредитного договора, а также пришло смс-уведомление о необходимости внести недостающую сумму — 33429,23р. По состоянию на 13:20 20.07.2023 вся необходимая сумма с запасом, а именно 34396,94р., была на счету. Я сообщил специалисту банка в чате мобильного приложения о необходимости разыскать недостающие денежные средства и принять все неотложные меры с целью недопущения формирования задолженности по кредитному договору, так как
я выполнил со своей стороны условия договора, обеспечив полноту суммы платежа на счету на дату списания. Специалист банка не стал формировать обращение по новому инциденту, приобщив новые обстоятельства к обращению CR-*****004.

21.07.2023 было принято волевое решение немного взбодрить ленивых тварюшек. Мной было составлено два обстоятельных обращения. Одно улетело регулятору (ЦБ наше всё, наша защита и опора), авторизация через ESIA Госуслуг и капчу. Второе улетело в Роспотребнадзор. Искренне надеюсь и уповаю, что ВТБшников поимеют деньгами, раз уж такой большой банк не может самостоятельно решить такую маленькую проблему)) Финансовому уполномоченному для досудебного разбирательства с кредитной организацией отправлять рано, нужно чтобы ВТБ зафэйлил мою претензию как минимум.

22.07.2023 некорректная задолженность по ипотечному договору выросла с 2863,01р. до 2864,73р. С этого же дня, 22.07.2023, банком начат прозвон с требованием погасить задолженность, ошибочно сформированную по вине банка. Звонки осуществлялись с номера телефона 8(926)421-56-18 в 11:26 и в 14:24. Тут отдельный вопрос к ВТБ. Номер принадлежит частному лицу (лайт OSINT доступен всем и каждому), с указанного номера осуществляется сбор персданных в автоматизированном режиме. При снятии трубки робот вопрошает «Имя Отчествович, это вы? Назовите свою дату рождения» + вопросы про адрес регистрации итд. Алё, ВТБ, у вас АТСка сломалась или так можно, а я и не в курсе?) Записи разговоров, естессно, уже в облаке))
Я обратился в чат мобильного приложения с требованием прекратить противоправные действия. Специалист банка не составил обращение и сообщил мне, что указал информацию по поводу звонков как комментарий к обращениям. Также специалист банка сообщил, что звонки могут поступать ввиду имеющейся задолженности.
Также 22.07.2023 я решил уточнить результаты по обращению CR-*****477 со сроком рассмотрения 21.07.2023. Банк, естественно, сожалеет, а также инициировал исправительные мероприятия по договору, по факту завершения которых обещается пересчитать график платежей. Так, стоп, а возврат излишне удержанных денег? «А мы без спроса списали и сократили срок, здорово, правда?»))

Меня немного понесло после таких интересных доводов)) Евгения быстро нашла другую информацию, что денежные средства ожидают выплаты, но вечер был безнадёжно испорчен.

23.07.2023 некорректная задолженность по ипотечному договору выросла с 2864,73р. до 2866,44р.

24.07.2023 некорректная задолженность по ипотечному договору выросла с 2866,44р. до 2868,16р..
В тот же день задался вопросом о формировании платежа. По кредиту условия следующие — аннуитет, ставка 14,9%, срок 64 месяца, изначальная сумма 1 449 033р.. Банк говорит, что платёж 34396,38р., я как только не считал, и разные формулы применял, и онлайн-сервисы с калькуляторами. 32949,51р. Обратился в чат мобильного приложения, сломал скрипты девочки-бота и второй оператор составил обращение CR-*****599 со сроком до 31.07.2023. Вопрос к аудитории, я криво считаю или банк берёт лишнее ежемесячно?))

25.07.2023 некорректная задолженность по ипотечному договору выросла с 2868,16р. до 2869,87р., а также в 10:24 пришло смс-уведомление о необходимости погасить просроченную задолженность — 33429,23р.

26.07.2023 некорректная задолженность по ипотечному договору выросла с 2869,87р. до 2871,59р..
В этот же день закончился срок по «процессам исправления» и возврата излишне удержанных денежных средств.
Так как банк обещает уведомлять о результатах рассмотрения обращений, но категорически не хочет этого делать, приходится интересоваться самому.

27.07.2023 некорректная задолженность по ипотечному договору выросла с 2871,59р. до 2873,30р. По моей претензии CR-*****907 пришлой уведомление о продлении рассмотрения до 03.08.2023.
Также 27.07.2023 года возобновлён прозвон с целью требования погашения ошибочной задолженности. Звонок поступил с номера телефона 8(962)980-01-87 в 8:19. Опять номер частника, опять сбор персданных и требование погасить платёж, тем самым закрыть ошибки ВТБ. Для уточнения данных было предложено позвонить по номеру 88007002410, где информация о необходимости погасить неправомерно начисленную задолженность была подтверждена. Мои требования от 22.07.2023 об исключении меня из списков прозвона не были учтены и приняты к сведению. По вышеуказанным фактам только с третьего раза была зарегистрирована жалоба на действия банка как шестое обращение CR-*****952. Уведомление о результатах предусмотрено в срок до 03.08.2023. Отдельный сюр в попытке впихнуть претензионному клиенту защиту от мошенников)))

Тем же днём 27.07.2023, в целях проверки, что автоматические некорректные списания не прекратились, я пополнил в 12:32 оба своих счета по 50р. каждый. Ожидаемо, в 13:35 27.07.2023 было списано 50р. со счёта №1. В 13:40 27.07.2023 было списано 50р. со счёта №2. Все имеющиеся денежные средства в очередной раз были списаны в счёт погашения ошибочно сформированной банком задолженности по ипотечному кредиту. Браво! По данному факту было с четвёртого раза зарегистрировано седьмое обращение CR-*****663 с уведомлением о результатах в срок до 03.08.2023.
*На скринах речь только о 50р., так как беседа происходила между первым и вторым списанием.
*Зарегистрировать обращение становится всё сложнее. ))

Некорректная задолженность по ипотечному договору соответственно была уменьшена на сумму принудительных списаний с 2873,30р. до 2773,30р. Также я уведомил чат-бота Карину о том, что в случае продолжения порочной практики списаний денежных средств начиная с 01.08 я вынесу сор из избы на всеобщее обозрение и порицание)).
В связи с тем, что не очень хотелось бы потерять транш по зарплате из-за того, что в ВТБ всё сломалось и за пару недель никак само не починится, решил глянуть варианты других банков по зарплатному проекту. Выбор велик, тут и дочки ВТБ, а также банки с куцыми приложениями и нулевым саппортом. Из множества зол нужно было выбрать меньшее дабы помочь ВТБ перестать бесконтрольно списывать деньги с моих счетов)). Среди этого многообразия затесался Зелёный. Тоже не лучший выбор, но! позволит не плодить карточки/счета, да и сбер предложил золотую карту с бесплатным прем обслуживанием и годными лимитами по переводам. Как прокладка для зарплаты вполне подойдёт. А чо бы и да?)) @Sber, я надеюсь у Вас не бывает вышеописанных проблем?)))

28.07.2023 некорректная задолженность по ипотечному договору выросла с 2773,30р. до 2774,96р. Зелёный в спешке доставил мою карту на работу, заявление на перевод зарплаты принято. Наблюдаем))
К вечеру решил поинтересоваться результатами по обращениям, срок по которым уже вышел. ВТБ, традиционно, не спешит уведомлять. Ну, типа, тебе надо — ты и спрашивай))
По результатам: копипаст — зло, а Гульназ уверена, что мне необходимо страхование от мошенничества)).

29.07.2023 некорректная задолженность по ипотечному договору выросла с 2774,96р. до 2776,61р.

30.07.2023 некорректная задолженность по ипотечному договору выросла с 2776,61р. до 2778,27р.

31.07.2023 некорректная задолженность по ипотечному договору выросла с 2778,27р. до 2779,92р. Жалоба CR-*****952 была рассмотрена в мою пользу, из базы прозвона меня исключили. Но ответ на вопрос о возможности прозвона с номеров частных лиц, совмещенным с обработкой персданных, был тактично упущен.

01.08.2023 некорректная задолженность по ипотечному договору выросла с 2779,92р. до 2781,58р. Казалось мы достигли дна, но тут снизу постучали. Проверил БКИ, а ВТБ уже «нажаловался» на меня за свои косяки и в отчёт влезли «несвоевременно внесённые» и «просроченные» платежи. Специалистом банка по новым фактам зарегистрировано восьмое обращение CR-*****300 со сроком рассмотрения 08.08.2023.
В этот же день должна была придти зарплата, но как мог — помог ВТБ не забрать у меня и эти деньги, поэтому транш прилетел уже на сберовскую карту. Надо же проверить, что деньги перестали списываться и вообще всё хорошо)) В 17:59 я пополнил оба своих счета по 50р. каждый. Другого я и не ждал, в 19:36 01.08.2023 было списано 50р. со счёта №1. В 19:38 01.08.2023 было списано 50р. со счёта №2. Все имеющиеся денежные средства в очередной раз были списаны в счёт погашения ошибочно сформированной банком задолженности по ипотечному кредиту. По данному факту специалистом банка не было составлено обращение, но был прикреплён комментарий и мои скрины. Некорректная задолженность по ипотечному договору соответственно была уменьшена на сумму принудительных списаний с 2781,58 до 2681,58р.

В настоящий момент банком удержано 34234,12р. по ипотечному договору при платеже по графику 25763,67р. и образована некорректная задолженность в размере 2681,58р. Также банком удержано 34396,94р. по кредитному договору при платеже по графику 34396,38р. и образована некорректная задолженность по кредитному договору в размере 32,87р. Дополнительно было удержано в совокупности 200р. в счёт погашения ошибочно сформированной задолженности. По моим претензиям специалисты банка составили восемь безрезультативных обращений, а также предоставили целый перечень стандартных отписок на мои уточняющие вопросы.

Исходя из бездействия ВТБ, кейс с зарплатой был решён в сторону Зелёного. @Tinkoff.ru же предложил рефинасировать ипотеку по более низкой ставке (6,1% -> 5%) и предложил более дешёвые по сравнению с той же Альфой полисы страхования жизни/объекта с учётом ежемесячных взносов (Не нужно сразу корячить годовой платёж, платежи равномерно размазаны). Но платёж снижается на 2376,67р. в месяц с учётом страхования, что весьма неплохо даже в среднесрочной перспективе)). Это всё при условии, что Тиньком пользуется вся семья на постоянной основе.

В сухом остатке по ВТБ имеем: клиентоориентированность уровня «Где карту открывали туда и идите», неумелую скриптовую ботоферму первого уровня техподдержки, неумение работать с обращениями, нежелание нивелировать проблемы и последствия в случае их возникновения))

Что же ВТБ предложит в качестве компенсации за перечень произошедших инцидентов? Боюсь даже предположить каким будет размер сатисфакции)) Мой максимум, вероятно, извинения от банка, страховка от мошенничества за 99р./мес. и дебетовка по акции)))