1.Срочное (рисковое):
— возобновляемое срочное (фиксированное страх, для которого может быть продлен срок действия, но в этом случае страх премия меняется; по мере старения страхователя, страхование может стать очень дорогим и невыгодным)
— конвертируемое срочное (фиксированное или возобновляемое страх, которое на опред этапе может быть конвертировано в пожизненное страх или на дожитие)
— срочное с убывающей страх суммой (цель – обеспечить возврат суммы банку, если погашение кредита идет частями)
— срочное с возрастающей страх суммой (различные полиса, которые учитывают инфляцию)
— страхование доходов семьи (доп доход в случае смерти одного из членов семьи)
— страхование доходов семьи с возрастающей страх суммой (предыдущий + учет инфляции)
— для срочного страхования характерно: всегда устанавливается срок; страх случай – всегда смерть; отсутствует инвестиционная составляющая => отсутствует выкупная сумма; дешевое страхование.
2.Накопительное страхование:
— бездоходные пожизненные полисы (страх случай – смерть; фиксир страх сумма; взносы идут в рассрочку; с опред возраста может выплачиваться выкупная сумма)
— доходные полиса (то же самое, но выгодоприобретатель имеет право на получение доп доходов, бонусов, которые зависят от инвестиционной деятельности страх компании; бонусы выплачиваются в случае смерти)
— дешевый полис (предполагает установление двух страховых сумм, одна из которых выплачивается в случае смерти в течение опред срока, а вторая сумма – с учетом бонусов, которые будут выплачиваться в случае смерти вообще)
— бездоходные полисы на дожитие (фиксируется страх премия и страх сумма; доход обусловлен плановой нормой доходности, но нет доп дохода в виде бонусов)
— доходные полисы на дожитие (то же самое + доп к страх сумме выплачивается бонус, который зависит от инвестиционной деятельности)
— смешанное страхование жизни (страх случай – смерть и дожитие)
3.Аннуитеты – совокупность видов страхования жизни, в которой страхователь единовременно или в рассрочку выплачивает страх взносы, а затем пожизненно или в течение опред срока получает регулярные страх выплаты (пенсия/рента):
— Немедленный пожизненный (выплаты сразу после подписания договора)
— Отсроченный (выплаты отложены на некоторое время)
— Временной, срочный (выплаты ограничены опред периодом времени)
— Временный отсроченный (выплаты ограничены опред периодом времени, но срок отодвинут)
Основные характеристики накопительного страхования:
— Страховым случаем является как смерть, так и дожитие, либо их комбинация
— Накопительная функция; присутствие инвестиционной составляющей
— Выплата выкупной суммы
— Возможность получения доп дохода в виде бонусов
Проблемы страхования жизни для России:
— Недоверие страхователей к финансовым институтам, которые предлагают долгосрочное страхование
— Дорогое страхование; низкая платежеспособность основной массы населения
— Отсутствие квалифицированных кадров в страх компаниях, которые занимаются страхованием жизни (актуарий; андеррайтер, который занимается оценкой риска)
— Недостатки в налоговом законодательстве и определенная противоречивость при стимулировании страхования жизни
Как работает срочное страхование жизни?
Срочное страхование жизни — это вид полиса страхования жизни, который действует в течение ограниченного времени, например 30 лет. Выплачивается пособие в случае смерти, если вы умрете в течение срока действия страхового покрытия. Он разработан для защиты тех, кто зависит от вашего дохода или предоставляемых вами услуг, в случае вашей смерти, когда люди рассчитывают на вас.
«Срочное страхование жизни имеет смысл для большинства семей и является полезным инструментом для обеспечения ликвидности после смерти», — Джон Стромейер, поверенный по налогам и планированию недвижимости и владелец Strohmeyer Law PLLC в Хьюстоне, рассказал The Balance через электронное письмо.
Узнайте, как работает срочное страхование жизни и имеет ли оно смысл в вашей ситуации.
Что такое срочное страхование жизни?
Полисы срочного страхования жизни — это форма страхового покрытия, которое защищает ваших близких на случай, если вы уйдете из жизни, пока полис действует. Если вы умрете до истечения срока действия страхового покрытия, ваш
Как работает срочное страхование жизни?
Когда вы подаете заявление на срочное страхование жизни, вам нужно выбрать, какой тип полиса подходит вам и насколько большим должно быть ваше пособие в случае смерти.
Вы заполните заявление, которое может включать медицинское обследование, и будете платить страховые взносы на основе оценки страховщиком риска вашей смерти в течение срока. Ваш полис обеспечит покрытие в большинстве случаев в случае вашей смерти, хотя есть некоторые исключения, о которых следует знать.
Прикладной процесс
Подача заявления на срочное страхование жизни включает в себя предоставление некоторых сведений о вашем анамнезе, возрасте и поле. Большинство страховых компаний разрешают вам подавать заявление онлайн, но вам может потребоваться медицинское обследование лично.
После того, как вы отправите заявку, она перейдет в андеррайтинг , который представляет собой процесс оценки риска. Андеррайтинг определяет, можете ли вы получить одобрение и сколько вы заплатите за покрытие.
«Чем вы моложе и здоровее, тем это будет дешевле», — сказала The Balance по электронной почте Райли Поппи, сертифицированный специалист по финансовому планированию и владелец компании Ignite Financial Planning в Сиэтле. «Если вы обеспечите срочное страхование, когда вы моложе, страховой взнос может быть ровным, а это значит, что он не изменится. Со временем это может значительно сэкономить средства «.
Ваш возраст — не единственный фактор, который определяет ваши страховые взносы.
«Помимо суммы и продолжительности покрытия, которое вы выбираете, ваш возраст, пол, текущее состояние здоровья, медицинское анамнез, семейный анамнез и табачный статус могут повлиять на цену, которую вы платите за срочное страхование жизни «, Майкл С. Staeb, страховой консультант и оптовик с более чем 19-летним опытом, сообщил The Balance по электронной почте.
Стаб объяснил, что курильщики сигарет могут платить в три раза больше, чем некурящие. Однако те, кто не употреблял табак в течение 12 месяцев, могут иметь право на получение тарифов для некурящих у некоторых страховых компаний.
Семестр
Ключом к срочному страхованию жизни является то, что полис действует только ограниченное количество лет. Это называется «сроком действия» политики, и у вас есть выбор, как долго он будет длиться.
«Срочное страхование жизни предоставляет варианты на выбор, которые различаются по продолжительности покрытия», — сообщил The Balance по электронной почте Джим Кирк, владелец Rocky Mountain Financial Solutions. «Срок полномочий может составлять от одного года до 35 лет».
Вы захотите убедиться, что ваш срок длится до тех пор, пока ваши близкие будут нуждаться в финансовой защите, которую обеспечивает страховка. По истечении этого срока действие полиса прекращается, и в будущем пособие в случае смерти выплачиваться не будет. Однако некоторые полисы являются «гарантированно возобновляемыми», что означает, что вы можете продолжить страховое покрытие на годовой основе в конце вашего первоначального срока.
Если вы точно не знаете, как долго вам понадобится защита, возможно, будет разумным выбрать политику гарантированного возобновления.
Хотя гарантированная возобновляемая политика гарантирует, что вы сможете сохранить свое страховое покрытие в конце срока, она не гарантирует, что ваши страховые взносы останутся прежними. Ваш полис может стать намного дороже, поэтому так важно с самого начала выбрать правильную продолжительность срока.
Пособие по смерти
Пособие в случае смерти — это сумма, которая выплачивается из вашего полиса, если вы умрете в течение срока действия страхового покрытия. Вы можете выбрать, кто получит выплату — обычно это член семьи, но в некоторых случаях это может быть деловой партнер или другое лицо, которое зависит от вас.
Те, кто получают деньги, называются бенефициарами. Вы можете указать нескольких бенефициаров, которые разделят выручку, или у вас может быть основного бенефициара и резервного получателя на случай смерти основного получателя.
Чаще всего пособие в случае смерти выплачивается единовременно и обычно не считается налогооблагаемым. У вас будет выбор, сколько будет вашего пособия в случае смерти, но политика, обеспечивающая большую выгоду, предполагает более высокую премию.
Вам нужен живущий бенефициар, иначе выручка от страхования жизни станет частью вашего имущества и должна пройти через процесс завещания .
Исключения
Хотя полис срочного страхования жизни предназначен для выплаты пособия в случае смерти при вашей смерти, большинство полисов содержат определенные исключения. Например, по вашему полису может не выплачиваться ваше пособие в случае смерти, если вы:
- Умереть самоубийством
- Смерть в результате участия в определенной опасной деятельности, например дельтапланеризме
- Погибнуть в результате авиакатастрофы на частном самолете
- Умереть во время незаконной деятельности
- Умереть в результате военных действий
- Жили за пределами США
Поскольку исключения варьируются от одного страховщика к другому, вам следует внимательно прочитать условия вашего полиса, чтобы определить, при каких обстоятельствах ваша смерть может не привести к выплате по полису.
Виды срочного страхования жизни
Хотя все срочное страхование жизни обеспечивает покрытие на определенный период времени, существуют различные виды срочного страхования жизни.
Страхование жизни на срок
«Большинство полисов имеют гарантированный уровень страховых взносов, что означает, что ваши ежемесячные взносы по страхованию жизни останутся то же самое в течение всего срока вашего срока «, — сказал The Balance Ярон Бен-Цви, соучредитель и генеральный директор Haven Life. электронное письмо.
Если вы хотите предсказуемости, зная, что ваши платежи никогда не изменятся, это может быть лучшим вариантом для вас.
Групповое страхование жизни
Это предлагается в качестве пособия на рабочем месте. Ваш работодатель может платить страховые взносы, но вы, как правило, потеряете полис, если уволитесь с работы, что может стать большой проблемой, если вам придется покупать собственный полис позже в жизни, когда дорого.
В некоторых случаях вам может не понадобиться проходить медицинское обследование, если вы регистрируетесь через группу.
Страхование жизни без медицинского осмотра
«Многие страховые компании придумали способы получить вашу страховку без прохождения личного медицинского осмотра, который вы необходимо было сделать в прошлом «, — сказал Джереми Кейл, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Keil Financial Partners, The Balance через электронное письмо. «Это упростило процесс покупки страховки и еще более важно, учитывая, что COVID-19 заставляет людей уклоняться от взаимодействия с другими».
Однако полисы, не требующие медицинских осмотров, часто имеют более низкие пределы покрытия, поэтому это может быть не лучшим вариантом, если вы хотите получить значительную сумму покрытия.
Страхование жизни с уменьшенным сроком
Ваши страховые взносы не меняются все время, пока действует ваш полис, но размер вашего пособия в случае смерти ежегодно уменьшается с этим полисом. Это может обеспечить более доступные страховые взносы, но со временем у вас не будет такой большой охват. Если вы ожидаете, что потребность вашего близкого в замещающем доходе со временем уменьшится, вы можете выбрать этот тип покрытия.
Возобновляемое страхование жизни
Взносы начинаются с низкого уровня, но могут увеличиваться по мере того, как вы ежегодно продлеваете страховой полис. Если вы не уверены, как долго вам понадобится страховое покрытие, этот вариант может быть хорошим вариантом.
Страхование жизни с возвратом премий
С этим типом политики вы получите свои страховые взносы обратно в конце срока покрытия, если вы не откажетесь от нее, пока действует политика. Взносы выше, но если вы предпочитаете получить единовременную выплату в конце срока, возможно, за нее стоит заплатить.
Страхование ипотеки Срок действия Страхование жизни
Эта страховка выплачивается вашему поставщику ипотеки (получателю) и гарантирует, что ваши близкие будут бесплатно владеть семейным домом в случае вашей смерти. Поскольку ваш баланс по ипотеке со временем уменьшается, это форма сокращения срочного страхования жизни.
Правильный выбор срочного страхования жизни зависит от того, как долго вы хотите, чтобы ваше покрытие действовало, цените ли вы предсказуемость или низкую стартовую цену, а также ваш ежемесячный бюджет на страховые взносы.
Срочное страхование жизни vs. Страхование всей жизни
В отличие от срочного страхования жизни, страхование всей жизни остается в силе на всю вашу жизнь, пока вы продолжаете платить страховые взносы. Полное страхование жизни также имеет инвестиционный компонент, так как вы платите премии выше, чем стоимость страхового покрытия, и вкладываются дополнительные деньги.
«Срочная страховка будет стоить меньше, чем полис на всю жизнь, и, как правило, она не будет иметь денежной стоимости», — сказал Стромейер. «Полис на весь срок службы будет действовать до конца жизни клиента и будет иметь денежную ценность, к которой можно будет получить доступ, но это будет стоить дороже».
Для многих людей срочное страхование жизни может быть лучшим вариантом, даже если сначала может показаться, что это не так.
«Многие люди хотят полностью застраховать жизнь, потому что они считают, что срочное страхование — это« страхование аренды », — сказал Кейл. «Но мы никогда не слышим, чтобы кто-то жаловался, что их автострахование является мошенничеством только потому, что у него нет« денежной стоимости », или что они упускают из виду, потому что снимают квартиру. Иногда «аренда» — самый дешевый и лучший способ ».
Как выбрать поставщика срочного страхования жизни
Страхование жизни легко найти в Интернете или через брокера (того, кто продает полисы нескольких страховщиков), и многие компании позволяют быстро и просто подать заявку через онлайн-приложение. Но важно убедиться, что ваш страховщик финансово устойчив, предлагает доступные страховые взносы и имеет ограниченные исключения из страхового покрытия.
Чтобы выбрать подходящего поставщика срочного страхования жизни, обратите внимание на следующие детали:
- Просмотрите данные независимых рейтинговых агентств, таких как Moody’s Investment Services, A.M. Best или Standard & Poors для оценки финансовой устойчивости компании.
- Обратитесь в Национальную ассоциацию комиссаров по страхованию (NAIC), чтобы определить, является ли ваш страховщик имеет лицензию, чтобы увидеть количество жалоб на него и получить более полное представление о том, как он обрабатывает страхователи.
- Сравните продукты по страхованию жизни, чтобы убедиться, что у компании есть необходимое покрытие. Например, не все страховые компании предлагают полисы, не требующие медицинских осмотров, поэтому, если это для вас является приоритетом, вам нужно будет найти такую, как Gerber Life. Некоторые страховщики также имеют гораздо более высокие лимиты покрытия. Например, Джон Хэнкок предлагает покрытие на сумму до 65 миллионов долларов, в то время как другие ограничивают покрытие всего до 5 миллионов долларов.
- Получите индивидуальное предложение. Вы захотите узнать, сколько именно будет стоить полис, исходя из вашего возраста, истории болезни и потребностей в покрытии.
Как только вы выбрали свой компания срочного страхования жизни , вы можете завершить процесс подачи заявки на покупку полиса.
Страховые премии это
Суть страхования заключается в том, что клиент платит компании определенную сумму (разово или с заданной периодичностью), в обмен на что получает финансовую защиту при наступлении страхового случая (список неблагоприятных событий, предусматривающих выплаты, определяется конкретным договором). Эта сумма — страховая премия. Иными словами, это обязательный платеж по договору страхования, который определяет стоимость услуг страховщика.
Состав страховой премии и факторы, определяющие ее величину
Стоимость услуги страхования складывается из таких составляющих:
- возмещение расходов по профильной деятельности страховщика;
- прибыль компании;
- компенсация застрахованному лицу/выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
Страховая премия — переменная величина, которая определяется тарифами компании и другими факторами. Она может варьироваться у разных страховщиков. Тарифы — это базовые коэффициенты, по которым ведут расчет. Они бывают:
- нормативными — утверждаются на законодательном уровне для программ обязательного страхования, например, такие тарифы применяют все страховщики в отношении ОСАГО;
- индивидуальными — это сложные математические модели, которые создает и использует каждая отдельная компания, учитывая вероятность и набор рисков, статистику выплат, свои финансовые показатели и другие факторы.
Тарифы существуют для каждой программы страхования. Они могут варьироваться при корректировке стандартных условий, например, включении в полис дополнительных рисков, изменении географии действия договора и т. п.
Другие факторы, влияющие на размер страховой премии:
- Страховая сумма — это один из ключевых факторов. Она определяет максимальную сумму возмещения, которую можно получить при наступлении страхового случая. Чем больше эта величина, тем значительнее финансовая защита. Вместе с тем растет и размер премии.
- Франшиза — это сумма, которая не возмещается компанией. Она оговаривается с клиентом и прописывается в договоре. Если при наступлении страхового случая размер ущерба на превышает эту величину, то застрахованное лицо покрывает затраты личными средствами; если превышает — страховая компания выплачивает компенсацию на сумму превышения (или на всю сумму, в зависимости от того, выбрана условная франшиза или безусловная). Многие программы предполагают нулевую франшизу. В таком случае возмещение обеспечивает страховщик в полном объеме, предусмотренном договором. Это самый безопасный вариант для клиента, но не всегда самый выгодный, так как нулевая франшиза увеличивает размер премии. Если нужна страховка от крупных рисков, иногда целесообразно брать на себя франшизу.
- Программа страхования. Это набор факторов, определяющих риски по каждому виду страхования. Например, для автострахования это количество водителей и их стаж, для программ страхования жизни — состояние здоровья, профессиональные занятия спортом и т. п.
- Надбавки, бонусы. Это повышающие и понижающие коэффициенты, влияющие на размер премии. Их может устанавливать государство для всех страховщиков (например, бонус-малус для ОСАГО) или конкретная компания для своих клиентов, с учетом программ лояльности, прошлой истории и т. п.
Виды страховых премий
В зависимости от периодичности внесения платежей премии бывают:
- Единовременными — вы оплачиваете сразу 100% стоимости страховки.
- Текущими — страховщик устанавливает периодичность внесения платежей и оставляет за собой право пересматривать размер премии.
- Годовыми — платеж вносится раз в год. Такую схему часто выбирают для долгосрочных программ, например, при накопительном или инвестиционном страховании.
Есть другая классификация страховых премий, основанная на их предназначении. Различают такие виды платежей:
- Накопительные — часто применяются при страховании жизни. Используются компанией в качестве инвестиций. Если наступает страховой случай, средства покрывают указанные в договоре траты.
- Рисковые — полностью идут на покрытие рисков.
- Брутто-премия — тариф страховщика, включающий фактические затраты на осуществление профессиональной деятельности.
- Нетто-премия — это величина, покрывающая 100% стоимости полиса.
Как вносить страховую премию
Застрахованное лицо оплачивает стоимость страховки в национальной валюте. Если страховая сумма определена в иностранной валюте, то размер премии конвертируется и рассчитывается в рублевом эквиваленте по курсу Банка России.
Вносить средства можно двумя способами:
- наличными через кассу;
- безналичным переводом на счет страховщика.
Договор страхования может предусматривать рассрочку платежей. В таком случае в нем прописывают сроки внесения очередной премии и последствия неуплаты. Невнесение очередного платежа в срок, установленный договором, может стать основанием для его расторжения и прекращения предоставления страховой защиты.
Что такое срочная страховка?
Срочное страхование — это вид полиса страхования жизни, который обеспечивает покрытие на определенный период времени или на определенный «срок» лет. Если застрахованный умирает в течение периода времени, указанного в полисе, и полис активен или действует, будет выплачено пособие в случае смерти.
Срочное страхование изначально намного дешевле по сравнению с постоянным страхованием жизни. В отличие от большинства видов постоянного страхования, срочное страхование не имеет денежной стоимости. Другими словами, единственная ценность — это гарантированное пособие в случае смерти от полиса.
Понимание срочного страхования
Доступны различные типы срочных страховых полисов. Многие полисы предлагают уровень страховых премий на срок действия полиса, например, десять, 20 или 30 лет. Их часто называют политиками «уровня». Премия — это определенные ежемесячные расходы, которые страховые компании взимают с держателей полисов за предоставление льгот, связанных со страховым полисом.
Страховая компания рассчитывает размер страховых взносов на основе состояния здоровья, возраста и продолжительности жизни человека. В зависимости от выбранной политики может потребоваться медицинский осмотр, который рассматривает состояние здоровья человека и его семейную историю болезни.
Страховые взносы фиксированы и выплачиваются на протяжении всего срока. Если страхователь умирает до истечения срока действия полиса, страховая компания выплатит номинальную стоимость полиса. Если срок истечет и после этого человек умрет, страхового покрытия или выплаты не будет. Однако страхователи могут продлить или продлить страхование, но новый ежемесячный взнос будет зависеть от возраста и состояния здоровья человека на момент продления. В результате премии могут быть выше для возобновленного полиса по сравнению с первоначальным полисом на срок, который был начат, когда человек был моложе.
Премии могут варьироваться в зависимости от возраста и суммы выплаты. Например, 30-летний полис с выплатой 250 000 долларов может варьироваться от 15 долларов в месяц для человека в возрасте от двадцати до менее 60 долларов в месяц для человека в возрасте от 50. Конечно, каждая страховая компания может иметь разные ставки в зависимости от состояния здоровья страхователя, курения и других факторов.
Ключевые выводы
- Срочное страхование — это вид полиса страхования жизни, который обеспечивает покрытие на определенный период времени или определенный «срок» лет.
- Если застрахованный умирает в течение периода времени, указанного в страховом полисе, и полис действует, ему будет выплачено пособие в случае смерти.
- Многие срочные полисы предлагают надбавки уровня на время действия полиса.
- Другие срочные полисы предлагают уменьшение или увеличение льгот с течением времени, а также возможность перехода от срочного страхования к постоянному.
Виды срочного страхования
Существуют различные типы срочного страхования помимо полисов с определенными сроками, о которых мы говорили до сих пор. У каждого полиса есть свои плюсы и минусы, в зависимости от потребностей страхователя.
Конвертируемый срок
Конвертируемое срочное страхование жизни позволяет преобразовать полис срочного страхования, срок действия которого ограничен до истечения срока, в страхование всей жизни или постоянное страхование. Основным преимуществом конвертируемого страхования является то, что страхователь не должен проходить медицинский осмотр, а также не учитываются какие-либо состояния здоровья при переходе срока действия полиса в постоянное страхование.
Увеличение срока
Некоторые политики позволяют увеличивать пособие в случае смерти с течением времени. Премия также увеличивается, но это позволяет страхователям платить более низкие страховые взносы на ранних этапах жизни, когда у них много счетов и расходов. В увеличивающемся термине предотвращает имеющие претендовать на другую политику в более старшем возрасте, чтобы получить дополнительное преимущество, как было бы в случае с традиционным термином страхованием.
Срок ипотеки или уменьшающийся срок
Срок ипотеки или политика уменьшения срока — это противоположность увеличивающемуся сроку, поскольку сумма пособия в случае смерти со временем уменьшается. Цель состоит в том, чтобы сопоставить уменьшение срочной выплаты с уменьшением непогашенной ипотеки страхователя. Идея, лежащая в основе этой стратегии, заключается в том, что вам не нужно столько страхования жизни, если у вас меньше ипотечного долга. Однако, хотя премии меньше, чем у срочного страхования, выплаты страховых премий остаются неизменными даже при уменьшении размера пособия.
Годовой возобновляемый
С каждым годом срок страхования продлевается, но с более высокой премией, поскольку страхователь старше на год. Преимущество ежегодного возобновляемого страхования заключается в том, что покрытие гарантированно утверждается каждый год. Однако это может быть не самым рентабельным для всех из-за увеличения затрат с течением времени.
Советник Insight
Стив Кобрин, LUTCF Фирма Стивена Х. Кобрина, LUTCF, Fair Lawn, Нью-Джерси
У срочного страхования есть две особенности, которые делают его привлекательным:
- Гарантия страхового взноса и пособия по случаю потери кормильца на определенное количество лет в зависимости от компании, возраста застрахованного и других факторов.
- Нет возможности накапливать наличные внутри полиса. Вы не можете заплатить дополнительную премию, чтобы получить дополнительную выгоду. Вы не можете переводить деньги с других счетов в полис. Оператор связи не будет выплачивать дивиденды или начислять проценты на ваш счет.
Этот продукт идеально подходит для покрытия одной потребности в течение определенного времени. Примером может служить возмещение по ипотеке или бизнес-ссуде.
Кикер состоит в том, что если вы переживете это время и по-прежнему нуждаетесь в страховом покрытии, цена срочной страховки обычно астрономически вырастает по истечении гарантийного срока.