Страховая премия — это.
Страховая премия: понятие и расчет
Заключение любого договора страхования сопровождается обязательной оплатой страхователем некоторой суммы по нему. Суть страховой премии — это стоимость услуг страховщика, предоставляемые им клиенту в обстоятельствах образования страхового события. Она предполагает, что страховщик в составе этих денег получает:
- возмещение части своих расходов по страхованию;
- вознаграждение;
- часть суммы последующих выплат по страховке при наступлении страхового случая.
Размер страховой премии — это величина переменная, зависит от вида страхования, страховых рисков и особенностей страхуемого объекта. Его величина напрямую связана с объемом последующих выплат по наступившему страховому случаю.
Читайте об отражении страховых премий в бухгалтерском учете.
Величина страховой премии — это сумма, определяемая страховыми тарифами, которые могут быть:
- нормативными, созданными надзорными органами, которые обычно применяются для обязательного страхования;
- разработанными страховщиком самостоятельно с учетом как всех возможных рисков страховщика, так и статистических данных по выплатам.
Определение страховой премии — это процесс, при котором в конкретных ситуациях возможно применение скидок или надбавок.
Премия может выплачиваться:
- в полной сумме единовременно при оформлении договора, что обычно для короткого срока действия;
- периодически — при длительно действующих договорах.
Все условия, относящиеся к уплате страховой премии — это позиции, которые необходимо вносить в текст договора страхования. Неисполнение их может прекратить действие договора.
Договор страхования прекращается досрочно (ст. 958 ГК РФ):
- если вероятность наступления страховой ситуации перестала существовать, но не в связи со страховым случаем; при этом для страхователя возврат части страховой премии — это его неотъемлемое право.
- по желанию страхователя; вернуть премию в этом случае можно только тогда, когда это предусмотрено условиями договора.
О начислении страховых взносов при заключении договоров ДМС в пользу работника читайте здесь.
Формула для расчета страховой премии к возврату — какую следует использовать
Определение страховой премии — это действие, основанное на математических подсчетах.
Для расчета возвращаемой страховой премии следует опираться на следующий принцип: сначала определяется, какой тариф действует в настоящее время, а затем сумма к уплате за период действия договора страхования. Следующим шагом будет деление такой суммы на число месяцев, в течение которых планируется выполнять договор. Получится месячная сумма. Осталось умножить эту величину на число месяцев, оставшихся до окончания действия договора.
Формула расчета страховой премии к возврату будет выглядеть следующим образом:
Спв = Сумм / Мд × Мост,
Спв — сумма премии к возврату;
Сумм — сумма страховой премии;
Мд — количество месяцев действия договора;
Мост — количество месяцев, оставшихся до окончания действия договора.
Величина возвращаемой страховой премии — это как раз получившаяся сумма.
Читайте о порядке осуществления возврата премии по договору страхования.
Возврат по договору ОСАГО или КАСКО
Положение о правилах ОСАГО, утвержденное Банком России 19.09.2014 под № 431-П, содержит следующие возможные условия досрочного прекращения договора (пп. 1.13–1.15):
- в связи с прекращением существования одной из сторон договора (смерть физлица или ликвидация юрлица);
- в результате гибели предмета страхования;
- по инициативе страхователя в случаях отзыва лицензии у страховщика или замены собственника имущества;
- по инициативе страховщика при выявлении ложных сведений, заявленных страхователем;
- по иным причинам.
Страхователь вправе инициировать досрочное прекращение действия договора страхования в случае призыва в вооруженные силы по мобилизации, вступления в добровольческие формирования (п. 1.14 Положения).
При прекращении договора возвратная доля страховой премии это часть средств, соответствующая неистекшему сроку его действия (п. 1.16 Положения о правилах).
Исключение составляют случаи:
- ликвидации страхователя;
- прекращения договора по инициативе страхователя по иным причинам, чем отзыв лицензии у страховщика или замена собственника имущества;
- прекращения договора по инициативе страховщика при выявлении ложных сведений, заявленных страхователем.
Договор КАСКО подчиняется положениям ст. 958 ГК РФ. Для такого вида страхования при этом за неистекший срок действия соглашения возврат части страховой премии — это:
- обязательство, если договор прекращен в связи с исчезновением предмета страхования, но не по страховому случаю;
- возможность, если договор прекращает действие по желанию страхователя, при условии включения условия о возврате в текст договора.
При продаже транспортного средства можно переоформить неистекший полис КАСКО на нового собственника (ст. 960 ГК РФ).
О том, как влияет на уплату транспортного налога утрата транспортного средства, читайте в материале «Налоговый период при оплате транспортного налога (нюансы)».
Возврат при досрочном погашении кредита
Положения ст. 958 ГК РФ распространяются и на договоры страхования, связанные с оформлением кредитов. Досрочное погашение кредита, не являясь страховым случаем, влечет за собой исчезновение того основания, в связи с которым заключен договор страхования. Поэтому если правила и договор страхования содержат условие о возврате части премии, соответствующей неистекшему сроку действия договора, то возврат страховой премии — это безусловная обязанность страховщика. В спорных ситуациях существует возможность получить положительное решение о возврате через судебные инстанции.
Эксперты «КонсультантПлюс» рассказали о порядке возврата страховой премии при досрочном погашении кредита. Получите пробный доступ к публикации на данную тему бесплатно.
Итоги
Возврат страховой премии — это процесс вполне реальный, если соответствующая сумма приходится на неистекший срок действия договора страхования, расторгаемый досрочно. Обращаться за ним следует в страховую компанию, предварительно самостоятельно изучив все имеющиеся на руках документы применительно к конкретной ситуации.
Страховая премия что это такое
ГК РФ Статья 954. Страховая премия и страховые взносы
Перспективы и риски арбитражных споров и споров в суде общей юрисдикции. Ситуации, связанные со ст. 954 ГК РФ
Споры в суде общей юрисдикции:
1. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
2. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.
В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.
(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 251-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
3. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.
4. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.
Надежнее, чем соломка. Как устроено страхование
Знал бы, где упадешь, соломки бы подстелил. Но есть кое-что понадежнее. Негативные последствия неприятных жизненных ситуаций помогает сгладить страхование. Разбираемся, как оно работает.
У каждого из нас есть ценные вещи, которыми мы дорожим — автомобиль, квартира, дача… И, конечно, самое дорогое и практически невосполнимое — здоровье.
Как бы мы ни берегли себя и свое имущество, потери все равно случаются. Машина может пострадать в ДТП, жилье — при пожаре, а здоровье может подкосить болезнь. Полностью избежать неприятностей невозможно, но, если заранее позаботиться об оформлении страховки, можно смягчить хотя бы финансовые потери.
Лучшие способы снизить тревогу за свое здоровье, близких, имущество — это постоянная забота и страхование на разные случаи жизни. Выбирайте мультипакет или застрахуйте самое дорогое. Главное — обретите уверенность в завтрашнем дне с «Совкомбанк Страхование».
Ключевые термины и понятия
Со страховым делом связано множество специальных терминов. Поэтому наш рассказ об этой сфере услуг начнем с определения основных понятий и сокращений (указаны курсивом в скобках) , которые то и дело будут встречаться в этой статье.
Начнем с самого главного — что такое страхование . Это способ защиты материальных интересов людей и организаций при наступлении определенных обстоятельств, заранее оговоренных договором между страховщиком и страхователем.
Страховщик, или страховая компания (далее — «СК») — это юридическое лицо, созданное для оказания страховых услуг и действующее на основании лицензии федеральной службы по надзору за страховой деятельностью.
Именно страховщик разрабатывает страховые программы и предлагает их потенциальным клиентам. Потребитель, который соглашается с предложением и вступает в договорные отношения с СК, становится страхователем .
Стоит отметить, что финансовую защиту оформляют не только на себя и свое имущество. Например, если вы арендуете квартиру, то можете застраховать ее в пользу собственника на случай пожара или затопления.
Договор страхования (далее его же будем подразумевать под словом «договор») — это письменное соглашение, в котором зафиксированы условия оказания услуг, в том числе обязательства страхователя по уплате страховой премии страховщику.
Страховая премия (или просто «премия») — это плата за услугу страхования. Тарифы формируются на основании статистических данных о вероятности наступления рисков, включенных в программу.
Страховые риски («риски») — это события, на случай которых оформлена защита предмета страхования (далее — «предмет страх-я») . Например, при подключении финансовой защиты жизни и здоровья это может быть конкретное заболевание или установление инвалидности; по страховке недвижимости — пожар, затопление и так далее.
В качестве предмета страх-я может выступать что угодно: жизнь, здоровье, трудоспособность, любые материальные ценности (недвижимость, транспорт), финансовые или предпринимательские риски.
Застраховать можно не только привычные вещи. Вокальные исполнители страхуют голоса, музыканты — руки и пальцы, фотомодели — лица, танцоры — ноги, художники и кинематографисты — плоды своего творчества. Известны даже такие необычные виды страховок, как, например, от похищения с инопланетянами или от нападения зомби. Как говорится, любой каприз за ваши деньги.
Страховой случай (далее — «СС») — это событие, после наступления которого СК обязана выплатить страховое возмещение выгодоприобретателю.
Страховая выплата, или страховое возмещение (слишком много всего страхового, иногда ограничимся «возмещением») — деньги, которые выплачивает страховщик при наступлении СС.
Выгодоприобретатель — это лицо, в пользу которого заключен договор, то есть получатель СВ.
Страховая сумма — это предельная сумма всех СВ, на которые может рассчитывать выгодоприобретатель в течение срока действия договора.
Сергей застраховал свою машину по каско на 2,6 млн рублей — это страховая сумма. Стоимость полиса составила 156 тысяч рублей — это страховая премия. В результате ДТП сильно пострадала пятая дверь автомобиля. После оценки ущерба страховая компания выплатила клиенту 180 тысяч рублей — это страховое возмещение.
Как работает страховка
Заключая договор с клиентом, страховщик обязуется выплатить ему денежную компенсацию при наступлении определенных событий. В свою очередь, клиент соглашается с необходимостью внесения платежей в качестве оплаты услуги (одним или несколькими взносами).
Из денег, полученных от всех страхователей, СК формирует страховой фонд. Из него она выплачивает возмещения выгодоприобретателям, с которыми (или с имуществом которых) произошел СС, указанный в договоре. Часть средств страховщик инвестирует, вкладывая их в ценные бумаги на бирже, государственные казначейские обязательства, банковские депозиты для приумножения капитала.
Заставьте свои сбережения работать и приносить вам пассивный доход! В Совкомбанке есть линейка вкладов с гибкими условиями — вы сможете подобрать подходящий вариант. Высокая ставка убережет деньги от инфляции и поможет быстрее накопить на крупные покупки. Подайте заявку онлайн!
В основе страховой деятельности лежат статистические данные о вероятности наступления того или иного СС. Они служат базой для формирования тарифов, которые позволяют СК выполнять свои обязательства и оставаться в плюсе.
Предположим, у страховщика есть информация о том, что за год пожары случаются в одном–двух жилых помещениях из ста. Выплата по такому страховому случаю составляет в среднем 100 тысяч рублей. Выходит, что, если 200 клиентов застрахуют свои квартиры на случай пожара, сумма компенсаций может составить 200–400 тысяч рублей.
Чтобы получить доход, страховая компания должна получить от двухсот клиентов более 400 тысяч рублей. Значит страховая премия от каждого страхователя должна быть более 2 тысяч рублей.
Стоит понимать, что финансовая компенсация полагается только при наличии доказательств того, что причиной ущерба стали определенные обстоятельства. Информацию о том, какие документы могут служить подтверждением реализации риска, входящего в страховую программу, можно найти в договоре.
Принципы страховой деятельности
Страховая деятельность базируется на двух основных принципах — эквивалентности доходов и расходов, а также случайности событий.
- Принцип эквивалентности
Косвенно мы уже затронули эту тему. Выплаты по СС осуществляются из фонда, сформированного благодаря премиям, которые страхователи заплатили СК. То есть пострадавшие получают покрытие ущерба за счет взносов клиентов, которым повезло избежать аналогичных неприятных ситуаций.
Чтобы эта схема работала, должно соблюдаться некое равновесие между доходами и расходами страховщика.
- Принцип случайности
Тут, наверное, все понятно и без пояснений. Застраховаться можно только от случайных рисков. Если клиент сам спровоцировал наступление ситуации, повлекшей за собой ущерб, случай не признают страховым.
Страховая премия Каско
Каждый договор страхования предусматривает обязательную оплату страхователем взносов или платежей по страховке. Страховая премия — это стоимостное выражение услуг страховщика, то есть сумма, которую взимает страховая компания для покрытия вероятных убытков, связанных с наступлением страхового случая.
Узнайте стоимость за 2 минуты и оформите без визита в офис
Направление на ремонт за час Ремонт у официальных дилеров
На размер премии при заключении договора страхования Каско влияет ряд факторов
- Количество рисков и их вероятность, которые прописаны в договоре;
- Марка и состояние автомобиля;
- Стаж водителей, которые управляют застрахованным автомобилем;
- Будет ли использоваться франшиза;
- Величина страховой суммы (рыночная стоимость автомобиля);
- Наличие противоугонных систем;
- Срок страхования;
- Прочие факторы, которые влияют на вероятность наступления страхового случая (например, в компании Ингосстрах учитываются и «популярность» у автоугонщиков конкретной марки авто, и регион регистрации автовладельца и т.д.).
Оплата Каско в рассрочку выгодна
При заключении договора страхования, страховую премию Каско клиент оплачивает или сразу, или по частям. Большинство компаний страховщиков предлагают услугу рассрочки платежа. Это практично и комфортно в том случае, если сумма страховки ощутима, и сложно выплатить полную сумму взносов сразу. Компания Ингосстрах предлагает деление платежа на две части. Первая половина оплачивается при заключении договора, а вторая — в течение последующих 3 месяцев. Стоит отметить, что использование такой услуги ненамного увеличивает стоимость полиса — на 10%. Это связано с увеличением рисков неоплаты для страховщика. Так же есть возможность ежемесячных платежей, стоимость рассчитывается индивидуально.
Несмотря на некоторое удорожание, услуга Каско в рассрочку — это выгодный инструмент, если присутствуют желание и необходимость обезопасить личный автомобиль.
Наглядный и точный метод расчета суммы премии — калькулятор Каско, которым легко и доступно воспользоваться онлайн на сайте Ингосстрах.