Банк отказал в реструктуризации кредита, что делать?
В период материальных трудностей, которые возникли в связи с различными форс-мажорными обстоятельствами, заемщик может оказаться в ситуации, когда больше не может исполнять обязательства по кредиту. В результате общая сумма долга продолжает увеличиваться из-за начисленных процентов, штрафов и неустойки. Некоторые кредиторы в таких случаях для снижения финансовой нагрузки клиента предоставляют услугу реструктуризации долга. Но что делать, если банк отказал в реструктуризации кредита, хотя должник и не отказывается от исполнения взятых обязательств?
Реструктуризация
Реструктуризация подразумевает под собой отсрочку платежа по кредиту за счет увеличения срока кредитования. Смысл реструктуризации заключается в изменении графика платежа на определенных банком условиях. Она позволяет снизить долговую нагрузку для заемщика за счет уменьшения ежемесячных платежей, хотя итоговая сумма его задолженности возрастает.
Зачастую банк не меньше, чем должник, бывает заинтересован в реструктуризации долга, возникшего в связи с трудным финансовым положением клиента, ведь в таком случае кредитор экономит время и расходы на судебные притязания, предотвращает увеличение задолженности и сохраняет качество своего кредитного портфеля.
Обратите внимание! Данный вид отсрочки подходит для должника, финансовые трудности которого имеют кратковременный характер. Но при этом ему важно помнить, что исполнить долговое обязательство все равно придется.
Кредитор может предложить несколько вариантов реструктуризации долга по кредиту, а должник уже сам определяет, какой из них для него наиболее подходящий:
- предоставление льготного периода времени за счет ежемесячных выплат только по процентной ставке;
- отсрочка на оговоренный период по уплате основной суммы долга либо всего долга, включая начисленные проценты и неустойку;
- изменение валюты кредиты;
- увеличение срока кредита;
- списание неустойки;
- снижение процентной ставки по кредиту;
- изменение графика выплаты задолженности;
- другие варианты.
Реструктуризация долга по кредиту является не обязанностью, а правом кредитора. Означает ли это, что банк может в ней отказать?
Может ли банк отказать в реструктуризации
Кредитор может предоставить заемщику услугу реструктуризации долга лишь в определенных случаях и на некоторых основаниях. Перечислим их:
- заемщик не прибегал ранее к реструктуризации долга – имеет положительную кредитную историю;
- у него нет просрочек по предыдущим кредитам;
- есть уважительные причины, подтверждающие финансовую несостоятельность заемщика в данный период;
- возраст заемщика не превышает 70 лет.
Самое главное для должника, претендующего на реструктуризацию – это документально подтвердить наличие веских обстоятельств, не позволяющих ему оплачивать кредит.
Обратите внимание! Обычно банки отказывают в реструктуризации долга, если у заемщика плохая кредитная история, а платежи ранее вносились несвоевременно, даже в течение кратковременного периода. Иногда отказы финансового учреждения следуют один за другим, прежде чем оно решит предоставить данную услугу заемщику. И прежде всего, отказы связаны с наличием риска, что после окончания периода реструктуризации должник не сможет оплатить долг по кредиту. Банк должен быть уверен, что заемщик и дальше будет исполнять обязательства, а его финансовые трудности кратковременные.
Что делать, если банк отказал в реструктуризации
Подавая в банк заявление на реструктуризацию долга по кредиту, заемщику следует привести вескую причину, по которой он не может в данный период вносить ежемесячные выплаты по кредиту. Когда же заемщик таки получил отказ в реструктуризации, нужно убедиться, что к заявлению были приложены все необходимые документы, подтверждающие причины финансовых трудностей. Если нет – подготовить недостающие и через несколько недель написать повторное заявление. В данном вопросе нужно проявлять твердость, настаивая и далее на реструктуризации. Заявление лучше отправить заказным письмом с уведомлением о вручении.
Обратите внимание! Мотивировать свою просьбу можно и ст. 451 ГК РФ, которая предусматривает изменение условий кредитного договора в связи с возникновением существенных обстоятельств, к которым можно отнести потерю работы, тяжелую болезнь и другие веские причины.
Когда же заемщик подает заявление в банк лично, ему необходимо оставлять себе заверенные копии, чтобы иметь доказательства того, что он не отказывался от исполнения обязательств. Этот аргумент в будущем может существенно повлиять на решение суда, если кредитор обратится за взысканием долга в судебном порядке.
В случае отказа банка пойти навстречу заемщику и во второй раз последний вправе написать исковое заявление в суд о реструктуризации задолженности. Такое заявление требует юридически грамотного составления и учета многих нюансов, поэтому должнику лучше всего обратиться за помощью к квалифицированному специалисту.
Нарушает ли права потребителей отказ банка в проведении реструктуризации кредитной задолженности
Реструктуризация — это изменение условий действующего кредитного договора с целью снижения финансовой нагрузки на заемщика. Провести реструктуризация можно только в том банке, в котором был оформлен кредит.
Законодательством не урегулирован порядок проведения кредитными организациями процедуры реструктуризации, каждый банк проводит реструктуризацию по собственным программам.
Так вариантами реструктуризации являются снижение процентной ставки; увеличение срока кредитования для снижения размера ежемесячных платежей; списание начисленных процентов, штрафов, неустоек по кредиту, отсрочка на оговоренный период по уплате основной суммы долга либо всего долга, включая начисленные проценты; другие варианты.
Условия у всех банков различаются, и по каждому заемщику банк принимает индивидуальное решение. Например, банк может отказать в реструктуризации или потребовать перед оформлением реструктуризации закрыть текущие просрочки. Также банк может предложить увеличить срок кредита, сохранив при этом процентную ставку. Если заемщик согласится, то в будущем он переплатит. При этом у банка отсутствует обязанность давать заемщику разъяснения о причинах принятия того или иного решения.
В случае возникновения финансовых трудностей, заемщик вправе подать в кредитную организацию соответствующее заявление о реструктуризации, указав в нем причины, которые привели к ухудшению материального положения, с приложением документов, подтверждающих сложное финансовое положение и обосновывающих просьбу об изменении условий договора (справка с места работы, трудовая книжка с отметкой об увольнении, документ об увеличении расходов, связанных с болезнью близких родственников, другое).
Банк рассмотрит заявление и в случае принятия положительного решения предложит возможные способы реструктуризации кредитной задолженности.
Также по результатам рассмотрения заявления заемщика банк может отказать в реструктуризации кредитной задолженности без объяснения причин такого отказа.
При этом отказ банка в проведении реструктуризации задолженности не является нарушением прав потребителей, поскольку в действующее законодательство не содержит требований о реструктуризации задолженности по кредитному договору.
Обращение заемщика в банк с заявлением о реструктуризации само по себе не является основанием, освобождающим его от исполнения обязательств. Кроме того, в законе не указано, что тяжелое материальное положение заемщика является основанием для освобождения или изменения кредитных обязательств, что подтверждается судебной практикой.
Таким образом, проведение реструктуризации кредита является правом, а не обязанностью банка.
Почему банк отказывает в реструктуризации кредита?
Банк не обязан проводить реструктуризацию кредита по желанию клиента. Заёмщик может обратиться с таким заявлением, если испытывает финансовые затруднения и хотел бы изменить график платежей с уменьшением ежемесячной суммы. Чем больше для этого будет оснований, тем серьёзнее к этому отнесётся банк.
К примеру, если доход заёмщика снизился, но меньше чем на 30%, чтобы претендовать на кредитные каникулы, всё равно стоит предоставить сведения о зарплате. Возможно, кому-то из родственников понадобилось дорогостоящее лечение или в семье родился ещё один ребёнок. Все эти причины могут стать основанием для просьбы о реструктуризации. Без оснований банк, скорее всего, может отказать.
Всё это предмет для обсуждения и поиска взаимовыгодных решений. В ситуации, когда слишком много заёмщиков хотят уменьшить платёж, может пострадать ликвидность банка. С другой стороны, если банк всем откажет, то может столкнуться вообще с неплатежами и длительными просрочками, что для него ещё хуже. Получается, реструктуризация — это некий компромисс, который может устроить обе стороны.
Но если банк, где оформлен кредит, всё-таки отказал, не стоит отчаиваться. Лучше попытаться сделать рефинансирование в другом банке. Для этого важно не иметь открытых просрочек. Снижения ежемесячного платежа можно добиться разными способами: за счёт более низкой ставки, если такая найдётся, либо за счёт более длительного срока перекредитования.
«Правомерен ли отказ банка от реструктуризации долга и можно ли это оспорить в судебном порядке?» Генеральный директор
Имею небольшой автопарк, автомобили в кредите у банков. Во время пандемии первой волны многие пошли на реструктуризацию долга. Один из банков, в частности Союз Банк, пока шло рассмотрение вопроса о реструктуризации (больше месяца), в это время вносились кредитные платежи, меньше в 2 раза. Спустя 205 дней банк вынес решение об отказе в реструктуризации и выставил уведомление о полном погашении кредита либо продаже авто самостоятельно/банком с навешиванием остаточного долга на заемщика. Было отправлено письмо на имя гендира о готовности погашать кредит платежами, равными до пандемии. Правомерно ли решение банка и можно ли оспорить его решение в судебном порядке, с тем, чтобы иметь возможность закрыть кредит раньше срока (не за 4 года, а за год, например)?
Ответ
Никита Роженцов, старший консультант Департамента Юридической практики, куратор проектов Alliance Legal CG:
Вопрос о правомерности действий банка подлежит оценке и может быть разрешен исключительно с учетом обстоятельств, сложившихся в рамках ситуации с конкретным заемщиком. Необходимо учитывать, что процедура реструктуризации кредитов (займов) субъектам малого и среднего предпринимательства (МСП), осуществляющим деятельность в отраслях, определенных Правительством РФ, подробно регламентирована действующим законодательством и нормативными актами Центрального банка РФ[1]. Для получения реструктуризации по кредитному договору (договору займа) на срок до шести месяцев (льготный период) заемщик вправе обратиться в банк с требованием об изменении его условий, предусматривающим приостановление исполнения своих обязательств, а в случае, если заемщик является индивидуальным предпринимателем – на уменьшение размера платежей. При этом дата начала льготного периода не может быть установлена ранее дня направления заемщиком требования об изменении условий договора.
Статья 7 Федерального закона от 03.04.2020 №106-ФЗ предписывает банку лишь рассмотреть поступившее требование и сообщить заемщику об изменении условий договора. Примечателен тот факт, что закон не содержит каких-либо оснований для отказа заемщику в реструктуризации задолженности. Более того, если заемщик не получил от банка ответа в течение десяти дней после направления требования, то льготный период по общему правилу считается установленным со дня направления такого требования. Иными словами, заемщик находится в более выигрышном положении, нежели банк, поскольку кредитная организация не вправе отказать в изменении условий договора. Однако на практике многие предприниматели сталкиваются с обратным: банки могут отказать в изменении условий сделок, ссылаясь на свою внутреннюю политику. Причина этому кроется, прежде всего, в том, что банки самостоятельно устанавливают условия и порядок предоставления кредитов, учитывая риски невозврата денежных средств заемщиками, а также необходимость надлежащего исполнения кредитными организациями своих обязательств перед кредиторами и вкладчиками.
Также определенную «решительность» кредитным организациям в подобных отказах придают разъяснения ЦБ РФ[2], в которых банкам лишь рекомендуется рассматривать вопрос о реструктуризации задолженности, а также учитывать свои внутренние финансовые интересы при принятии соответствующих решений.
Сложившиеся противоречия создают правовую неопределенность в отношениях заемщика и банка. Однако если установленная законом процедура обращения в банк с требованием о реструктуризации задолженности была соблюдена, то предприниматель имеет шансы доказать в суде свою добросовестность, а также потребовать изменения условий кредитного договора. Также согласно официальной позиции ЦБ РФ[3], реструктуризация возможна даже несмотря на наличие просроченных платежей по кредитному договору. Кроме того, заемщик будет иметь возможность оспорить начисление в льготный период неустоек (штрафов, пени), а также сослаться на необоснованность требования об обращении взыскания на предмет залога (ч.9 ст.7 Федерального закона от 03.04.2020 №106-ФЗ).
[1] Статья 7 Федерального закона от 03.04.2020 №106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», Информационное письмо Центрального банка РФ от 30.09.2020г. № ИН-06-59/141
[2] Информационное письмо Центрального банка РФ от 30.09.2020г. № ИН-06-59/141, Информационное письмо Центрального банка РФ от 20.03.2020г. № ИН-06-59/24.
Автор: Никита Роженцов, Старший консультант Департамента юридической практики, куратор проектов
Источник: Генеральный директор