В чём секрет «Гарантированной ставки» от банка?
Заёмщиком был заключен договор потребительского кредита. График платежей содержал ежемесячную сумму платежа и общую сумму кредита к дате полного погашения. В рамках данного договора заемщику была подключены услуга «Гарантированная ставка» — услуга, предусматривающая установление уменьшения процентной ставки по кредиту, размер такой процентной ставки указывается в Тарифах. После внесения первого платежа оказалось, что данной суммы не хватает, и в этот же день заёмщику был выдан другой график, с внесением платежа в большем размере. Заёмщик обратился с письменным заявлением в банк с требованием отключить услугу «Гарантированная ставка», возвратить комиссию и пересчитать график, в чем ей было отказано.
Суд пришёл к следующим выводам — потребитель, подписав согласие на оказание услуги "Гарантированная ставка", на момент подписания Договора обладал информацией о стоимости услуги при ее подключении при заключении Договора (3,9% от суммы к выдаче) и не располагал информацией о том, во сколько ему обойдется данная услуга, если ее подключение будет осуществлено не при заключении Договора, а позднее (тариф, который будет действовать на дату подключения услуги). Отсутствие своевременной, полной и достоверной информации о стоимости подключения услуги "Гарантированная ставка" затрудняет потребителю возможность правильного выбора услуги (выбора момента подключения услуги). Таким образом, условия договора в части подключения услуги «Гарантированная ставка» являются недействительными, в связи с чем необходимо применить последствия недействительности сделки в виде возврата заёмщику суммы комиссии и произведении банком списания начисленной комиссии за услугу «Гарантированная ставка» как кредитной задолженности.
Апелляционная инстанция данное решение оставила без изменения, а жалобу банка без удовлетворения.
Решение Октябрьского районного суда г. Кирова от 10.09.2018 года по делу № 2-2697/2018
Гарантированная ставка Почта Банка
Почта Банка Гарантированная ставка — это платная опция для заемщиков, которые добросовестно выполняют свои обязательства перед банком. Подключенная к вашему кредиту, она уменьшает текущую процентную ставку. Попробуем разобраться, насколько выгодным для заемщика окажется такой эксперимент и стоит ли пользоваться услугой?
Гарантированная ставка Почта Банка — что это
Гарантированная ставка, это дополнительная услуга, которая подключается к займу и снижает его текущую процентную ставку до 10,9%. Деньги, сэкономленные за счет уменьшения процента, банк возвращает на счет заемщика.
Понимание о том, как и на каких условиях это работает важно потому, что услугу активно продвигают сотрудники банка при оформлении кредита. Зачастую невнимательное изучение соглашения приводит не к целевой экономии, а наоборот — к дополнительным расходам и негативным отзывам.
Гарантированная ставка: условия
В Почта Банке текущие условия получения и оказания услуги в 2019 году сводятся к следующим принципиальным моментам:
- Размер Гарантированной ставки в Почта Банке на сегодня — 10,9% ;
- Подключить опцию может не каждый, для некоторых тарифных планов это невозможно (все программы рефинансирования и часть базовых):
- За подключение берется комиссия. Стоимость Гарантированной ставки зависит от вида и размера процентной ставки, которая изначально назначена по кредиту.
Базовые программы — от 2,9 до 7,9% :
- Опция подключается до конца действия кредитного договора, поэтому досрочное погашение при Гарантированной ставке будет невыгодно;
- Комиссия уплачивается сразу за весь срок и включается в ежемесячный платеж. По общему правилу вернуть деньги, заплаченные за услугу нельзя (но есть исключения см. далее в отзывах).
- Если вы пропускаете ежемесячный платеж, до момента погашения всей просрочки Гарантированная ставка по условиям Почта Банка отключается;
- Экономия, которая получится в результате действия услуги, зачисляется на текущий или сберегательный счет клиента только после полной выплаты всего кредита . Это значит, что в течение всего срока кредитования вы будете оплачивать ежемесячные платежи в полном объеме + включенную в них комиссию за услугу.
Поэтому нельзя рассматривать Гарантированную ставку как способ снизить ежемесячный платеж, он наоборот — повышается.
О том, возможно ли отключить услугу и в каких случаях банк возвращает деньги читайте далее.
Гарантированная ставка: как это работает
В Почта банке условия работы опции зависят от того, на каком этапе она подключается.
В момент оформления кредита .
Как это работает:
- Вы сразу заплатите комиссию по конкретному тарифу — она будет включена в ваш ежемесячный платеж.
- Затем в течение года вы платите кредит, не допуская просрочек. Когда этот период закончится, банк активирует услугу.
- Перерасчет по новой процентной ставке 10,9% будет проведен с начала действия кредитного договора (помните, сумма ежемесячного платежа не уменьшится).
- Сэкономленные деньги выплачиваются после погашения кредита полностью.
Отзывы свидетельствуют, что в некоторых случаях при просрочке Почта банк может пойти на встречу и не отключать услугу:
После оформления кредита .
Как это работает:
- Получить Гарантированную ставку в этом случае можно только, если одновременно соблюдены два условия — за последние 12 месяцев выплаты кредита не возникало задолженности + до окончания кредитного договора осталось не меньше года.
- Действие опции начинается с момента ее подключения. Период, в котором вы платили кредит без услуги, в перерасчет по сниженному проценту 10,9% не включается.
- По условиям Почта Банка комиссия спишется сразу при подключении, поэтому ежемесячный платеж увеличится.
- Сэкономленные деньги выплачиваются Почта Банком после полного погашения займа.
Расчет суммы возврата на калькуляторе
Многие изначально думают о Гарантированной ставке — что это услуга, которая не имеет под собой экономического смысла. Давайте подсчитаем, сколько поможет сэкономить и вернуть денег эта опция и стоит ли ей пользоваться?
Рассмотрим несколько примеров, используя кредитный калькулятор Почта Банка.
Без Гарантированной ставки:
С услугой:
Таким образом, получив Гарантированную ставку:
- Согласно кредитному калькулятору Почта Банка ваш ежемесячный платеж увеличится на 560 рублей;
- Вы вернете 17 тысяч с небольшим, и финальная переплата составит 77.638-17.728=59.910 рублей;
- Эффективная прибыль: 64.167 (переплата без услуги) — 59.910 = 4.257 рублей .
Экономия хоть и не большая, но имеется.
Тариф Первый Почтовый :
Без Гарантированной ставки:
Таким образом, подключив Гарантированную ставку:
- По условиям Почта Банка ваш постоянный платеж вырастет на 1060 рублей;
- Возврат денег составит 79 тысяч рублей, а реальная переплата 185.074-79.096=105.978 рублей.
- Эффективная прибыль, согласно кредитному калькулятору Почта Банка: 147.395 (переплата без услуги) — 105.978 = 41.417 рублей .
Как видите, чем выше процентная ставка по кредиту, тем ощутимее будет экономия в рамках опции.
Как получить Гарантированную ставку
В Почта Банке оформление дополнительных услуг по кредиту является добровольным.
Услугу Гарантированная ставка можно получить:
- В момент оформления договора, собственноручно подписав дополнительное соглашение. Опция начнет работать через год добросовестных выплат.
Отсутствие желания (как и его наличие) воспользоваться предложениями консультанта де-юре никак не влияет на одобрение и выдачу кредита. Де-факто, даже если вам отказали — это к лучшему, найдете более выгодные предложения.
- После получения ссуды, при соблюдении условий: если за последний год не было задолженности и не меньше такого же срока осталось до окончания кредита.
В этом случае получить Гарантированную ставку можно при личном обращении в отделение или через Интернет банк:
Как отключить услугу и вернуть деньги: отзывы
Отказаться от Гарантированной ставки можно в любое время:
- Составив претензию через контактный центр 8800 550 07 70 ;
- Написав заявление в офисе обслуживания;
- Оставив обращение на официальном сайте или в народном рейтинге на banki.ru.
Каким бы способом вы не решили воспользоваться, с большей долей вероятности возникнут проблемы с возвратом денег.
По общему правилу отказ от Гарантированной ставки и ее отключение не обязывает Почта Банк вернуть деньги, уплаченные клиентом в счет комиссии.
По комментариям, которые оставляют официальные представители банка в ответ на отзывы клиентов, очевидно, что вопрос о возврате денег обычно решается в индивидуальном порядке:
Больше шансов вернуть деньги у тех, кто погашает кредит Почта Банка досрочно:
Но раз на раз не приходится, как свидетельствует этот отзыв в начале прошлого года:
В конце прошлого года Почта Банк стал сговорчивее:
Еще два года назад появилась судебная практика, которая определила незаконным отказ банка в отключении услуги Гарантированная ставка (тогда она называлась Суперставка) и возврате денег клиенту:
Стоит ли пользоваться Гарантированной ставкой
- Гарантированная ставка действительно работает — банк возвращает деньги, сэкономленные за счет снижения процентной ставки до 10,9%, если соблюдены все условия;
- Вне зависимости от суммы комиссии за опцию, вы все равно сэкономите на переплате;
- Наибольшую выгоду получают заемщики, оформившие кредит под высокий процент или на длительный срок суммами от 300 тыс. рублей;
- По отзывам, минусом выступает увеличение ежемесячного платежа за счет комиссии, т.к. услуга платная;
- Недовольны клиенты и тем, что экономия выплачивается только после полного погашения долга;
- Гарантированная ставка будет невыгодна тем, кто планирует погасить долг досрочно — т.к. вернуть оплаченную стоимость услуги будет проблематично;
- То же самое можно сказать и о клиентах, которые пропускают ежемесячные платежи — кроме обязанности выплатить штраф вы еще и потеряете вознаграждение, и даже при одном пропуске это сведет на нет всю выгоду;
- Опция не подключается к программам, в которых ставка не превышает 12,9% и к любому договору на рефинансирование.
Заключение
Заемщикам, которые используют долгосрочное кредитование, будет полезна услуга Почта Банк Гарантированная ставка — 10,9%. За счет нее можно вернуть часть выплаченных процентов. Опция платная и ее стоимость колеблется от 1,9 до 7,9% годовых от суммы кредита. Несмотря на это и на большое количество негативных отзывов, при соблюдении всех условий договора, она принесет вам реальную выгоду.
Почта Банк предложил услугу «Гарантированная ставка»
В рамках специальной услуги «Гарантированная ставка», позволяющей пересчитать оформленный кредит по сниженной ставке и возвратить заемщику разницу, Почта Банк снижает ставку по кредитным продуктам до 7,9% годовых (на 2 п.п.).
Чтобы пересчитать ссуду наличными по «гарантированной» ставке, заемщику нужно погашать ее без просрочек в течение минимум 12 месяцев. Воспользовавшись услугой, клиент сможет вернуть разницу между ставкой, действовавшей на момент заключения кредитного договора, и «гарантированной» ставкой. Сумма возмещения будет зачислена на сберегательный счет в день полного погашения задолженности по кредиту.
| Макс. сумма | 5 000 000 Р |
| Ставка | От 4% |
| Срок кредита | До 7 лет |
| Мин. сумма | 30 000 руб. |
| Возраст | От 18 лет |
| Решение | 1 мин. |
Минимальная ставка в размере 7,9% годовых доступна пенсионным, зарплатным и активным клиентам Почта Банка (которые ежемесячно тратят по картам или через Интернет-банк более 10000 рублей). Остальные категории клиентов могут снизить ставку до 9,9% годовых.
Напомним, месяц назад финучреждение снизило базовую минимальную ставку по займам наличными до 11,9% годовых (на 1 п.п.), а максимальную – до 19,9% годовых (на 4 п.п.). Для граждан, получающих пенсию или зарплату на карту Почта Банка, а также для активных клиентов базовая ставка может быть снижена еще на 2 п.п.
На сегодняшний день Почта Банк предлагает кредиты наличными на любые цели на сумму от 50000 рублей (для пенсионеров – от 20000 рублей) до 1500000 рублей сроком 36-60 месяцев. Для оформления достаточно паспорта и СНИЛС, причем предварительное решение принимается в течение 1 минуты.
Гарантированная ставка в Почта-Банке: принцип действия и условия
Что такое услуга «Гарантированная ставка», которую сегодня предлагают при оформлении потребительского кредита в Почта-Банке. Условия и принцип ее действия.
Услуга «Гарантированная ставка», которую можно подключить при получении потребительского кредита в Почта-Банке, позволяет сэкономить на процентах.
В этом обзоре мы рассмотрим:
1. Что такое «Гарантированная ставка»;
2. Как она позволяет сэкономить;
3. При каких условиях можно ей воспользоваться;
4. Можно ли вернуть деньги по «Ставке» при досрочном погашении кредита.
5. Когда выплачиваются деньги в рамках этой услуги.
Что такое услуга «Гарантированная ставка» в Почта-Банке
В Почта-банке сегодня есть несколько дополнительных услуг, которые могут сделать погашение кредита более удобным. Например, есть возможность изменить дату платежа или даже вообще пропустить один из них. «Гарантированная ставка» — одна из таких полезных для клиента услуг.
Ее можно использовать при погашении следующих займов:
✓ Наличными на любые цели;
✓ Для пенсионеров, в том числе неработающих;
Как она позволяет сэкономить
При помощи этой услуги можно снизить процентную ставку по кредиту.
Работает она следующим образом:
1 Клиент подключает услугу при оформлении займа;
2 Затем он погашает кредит по той процентной ставке, которая указана в Договоре;
3 После полного возврата денег, если условия услуги «Гарантированная ставка» не нарушены, банк делает перерасчет займа по сниженному проценту;
4 Получившаяся разница возвращается заемщику.
Процентные ставки кредита Почта-Банка с услугой «Гарантированная ставка»
Подводный камень
Услуга «Гарантированная ставка» может быть платной!
При каких условиях можно воспользоваться услугой
«Гарантированная ставка» сегодня подключается при получении кредита. Но только тем, кто вместе с займом оформил Полис страхования определенной фирмы. Их список вам любезно предоставят в Почта-Банке.
Но это еще не все.
Гарантированная ставка применяется при соблюдении следующих условий:
• Заемщик совершает платежи в соответствии с графиком без осуществления досрочного погашения;
• Клиент не допускает возникновения просроченной задолженности в течение всего срока.
• Полис страхования действует в течение всего срока кредитования.
? Можно ли вернуть деньги по «Гарантированной ставке» при досрочном погашении кредита
К сожалению, нет. Как уже говорилось выше, Ставка действует только в том случае, если заемщик погашает кредит баз просрочек и в строгом соответствии с графиком платежей. Отступать от первоначального графика можно только в рамках других Дополнительных Услуг, таких как «Меняю дату платежа» или «Пропускаю платеж».
? Когда выплачиваются деньги в рамках этой услуги
После того, как клиент полностью погасит займ, банк пересчитает ему проценты по сниженной «Гарантированной ставке».
Полученная разница перечисляется на счет клиента не позднее 3-х календарных дней с даты полного погашения задолженности по кредиту.
Выводы: выгодна ли услуга «Гарантированная ставка» в Почта-Банке
Однозначный ответ на этот вопрос дать довольно сложно. Многое зависит от суммы и срока займа.
Следует рассчитать расходы на подключение услуги.
Поскольку условием предоставления услуги является покупка Полиса страхования, то надо учесть и эти расходы.
Не исключено, что в каком-то случае расходы на страховку и оплату самой услуги превысят сумму, сэкономленную при помощи «Гарантированной ставки». В этом случае она, конечно, потеряет свою привлекательность.