Мошенники крадут деньги со счета: как подменяют директоров
Не всё хорошее случается перед Новым Годом, рассказывают в сообществе «Антимошенник».
Случайно (да, повезло и да, случайно) посмотрели в выписку из ЕГРЮЛ и удивились, т.к. генеральным директором был указан совершенно незнакомый человек.
Сначала думаешь, что это — ошибка налоговой, случайно записали не того, сейчас исправят. Нет, это оказалось настоящее ограбление расчётного счёта в банке, только без стрельбы, подкопов и прочей киношной ерунды.
По ходу истории: налоговая инспекция — крупней некуда, банк из топ10, столичная полиция, удостоверяющий центр — никто не предпринял каких-либо действий, чтобы остановить мошенничество.
Действие первое — БАНК из ТОП10 (Открытие)
Москва, декабрь 2018 года, случайно узнали о смене генерального директора в ЕГРЮЛ.
Решили обратиться в банк по телефону.
Банк отрицает смену директора, никаких документов нет, всё хорошо, прекрасная маркиза.
Едем в банк лично. Сотрудник банка, думая, что перед ним новый генеральный директор, даёт для подписания документы оформленные на мошенника для доступа к счёту.
В ответ банк получил заявление о мошенничестве. Заявление зарегистрировали, но никаких действий в ответ не получили. С нами никто не связывался по заявлению, обещали временно заблокировать счёт.
Мошенник уже к этому моменту был лично в банке, показывал паспорт, камеры — кругом, предъявлены подложные документы, оставил свой номер телефона.
Чтобы было понятнее, подписи учредителей — левые, печать — ещё левее, всё отличается от документов в банке настолько, что вспоминаешь классику «Киса, я Вас как художник художника хочу спросить, Вы рисовать умеете?». Кстати там сходство было несравненно лучше. Но банку — всё равно, он готов менять гендира только на основании записи в ЕГРЮЛ.
Действие второе — полиция
Сразу из банка — звонок в 112, полиция, автоматы, строгие взгляды, пишем заявление.
Полиция, в лице сотрудников, чешет затылок и говорит: «Хм, как же они это сделали . ».
(ОМВД по району Алексеевский г.Москвы, ОМВД по району Сокол г. Москвы)/
На этом общение с ними закончилось.
Действие третье — новые пострадавшие
Всякие системы мониторинга изменений в ЕГРЮЛ легко показывают, когда гендир становится одинаковым у разных лиц.
Таким образом с нами связались другие пострадавшие, которые очень надеялись, что это наш гендир такой, и им случайно его приписали (наивные, как мы).
После рекомендации срочно бежать в банк, выяснилось, что мошенник уже всё подписал, ему осталось только получить пароль для доступа к счёту. Иногда людям везёт.
Пример как на очередном пострадавшем действовали жулики, см. картинку
Действие четвёртое — налоговая инспекция
Даже если вы учредитель/участник юр. лица, сведения о поступивших документах могут не дать — закон о персональных данных. Вот так, сделали мошенники поддельный протокол смены гендира, а вы его даже увидеть не сможете.
Так как участники юр. лица — прежние, подаём новые документы о смене гендир с мошенника обратно на настоящего. Пять долгих дней, за которые с имуществом (земля, машины, счета и т.д.) юр. лица можно сделать всё что угодно, например, продать, деньги вывести, взять кредиты наличными под залог имущества.
Вовремя успели оповестить банк, чтобы замедлить процедуру смены гендира.
Через 5 дней настоящий гендир пошёл восстанавливать доступ к банку.
От полиции — тишина, хотя есть действующий паспорт, есть видео и фотографии мошенника, а также действующий мобильный телефон.
Как же всё это произошло?
Мошенники находят Удостоверяющий Центр (УЦ) для выдачи электронной подписи (ЭП).
Им надо найти самый низкоквалифицированный (или соучастник?) УЦ, который на слова «Мы только фирму купили, вот протокол, а то, что в ЕГРЮЛ директор не совпадает, так, ерунда, скоро изменится» всё сделает.
Всего УЦ в России 490 , в нашем случае фирма в Москве, а УЦ нашли в Казани.
УЦ в Казани не смущает, что к ним обратились из Москвы и в ЕГРЮЛ другой директор.
Далее, имея ЭП ключ, в котором указано, что мошенник — генеральный директор, обращаются по адресу https://service.nalog.ru/static/gost-test.html?svc=regin.
Загружают туда поддельный протокол, заявление P14001 и подписывают с помощью ЭП, далее документы уходят на регистрацию — через 5 дней мошенник станет новым генеральным директором по данным ИФНС (ЕГРЮЛ).
Мошенник, получив запись в ЕГРЮЛ о том, что он — генеральный директор, идёт лично в банк, где подаёт документы на получение доступа к счёту.
Конечно, надо знать в какой банк обратится, но на сайте фирмы часто указаны реквизиты банка, или можно притворится клиентом и получить счёт с реквизитами.
Действия, чтобы у вашей фирмы не украли деньги
Зайти по адресу https://service.nalog.ru/uwsfind.do и по ОГРН проверить нет ли УЖЕ направленных документов о смене генерального директора (форма P14001).
Если форма Р14001 уже есть, но процедура еще идёт, срочно запускайте форму Р38001 (сообщение о возражениях заинтересованного лица касаемо предстоящего внесения сведений в ЕГРЮЛ) и дальше в полицию, банк, налоговую.
С помощью сервиса https://service.nalog.ru/regmon поставьте свою фирму на мониторинг, как только документы зайдут в налоговую — вам придёт емаил.
Ставьте таких штуки 3, чтобы пока вы в отпуске не приехать к разбитому корыту.
Дополнительно поставьте мониторинг по названию, ИНН и ОГРН на сайте Электронного правосудия kad.arbitr.ru.
Бывает, что через поддельный договор поставки товара/услуг с вас полностью и официально через приставов получат всё деньги со счёта.
Если смена гендира произошла, то схема действий такая: в банк, в полицию, далее в налоговую менять обратно на своего гендира (лучше через нотариуса).
Обратитесь в Межрегиональную Инспекцию ФНС по Централизованной Обработке Данных, они же МИ ФНС России по ЦОД.
В Москве это Походный проезд, 3. В ответ они скажут, ЭП ключом какого УЦ были подписаны документы.
Далее бегом связываться с УЦ и отзывать ЭП ключ.
Как смените обратно на своего гендира, надо идти в Арбитражный суд, на это есть 3 месяца. Если не пойти, то все кредиты и все действия мошенника останутся в силе. Далее от лица участников общества подаёте в суд на свою фирму и отменяется поддельный протокол и отдельно надо заставить ИФНС отменить запись в ЕГРЮЛ.
Обратитесь в свой банк, выясните, какие действия будут с их стороны, если к ним придёт новый гендир и в ЕГРЮЛ будет о нём запись. Будут звонить, писать или тишина?
У мошенников были все шансы потому, что:
Удостоверяющий центр не сверил данные лица, желающего получить электронную подпись генерального директора с данными ЕГРЮЛ в части его полномочий, в порядке ст.18 п.2.2, 2.3 Федерального Закона «ОБ ЭЛЕКТРОННОЙ ПОДПИСИ».
Банк не сверил оттиск печати с хранящимся у него образцом, хотя требует заполнения карточки и берёт за это деньги. Банк не звонит на официальный телефон фирмы, не звонит прежнему генеральному директору, учредителям — вообще никому, просто молча меняет у себя запись и даёт пароли к счёту. Несмотря на заявления в полицию и заявление в самом банке, продолжает выдавать доступ к другим организациям этому же мошеннику (мошенник ходит по отделениям этого банка в городе, в каждом действует от новой фирмы как гендир).
ИФНС не сверяет данные протокола и формы Р14001 о смене генерального директора. ИФНС всё равно, что у учредителей другие личные данные, другие паспортные данные и конечно не сверяет оттиск печати и подписи.
ИФНС всё равно, что у них гендир в ЕГРЮЛ один, а смена его осуществляется другим лицом, согласно электронной подписи являющегося генеральным директором этой же фирмы.
Полиция, несмотря на массовые обращения разных пострадавших, на наличие сведений о паспорте, телефоне, видео и фото мошенника, ничего не предпринимает, хотя, казалось бы, все данные есть, достаточно дать указание банку вызвать полицию при явке мошенника в отделение банка.
Открытие мошеннического счета по реквизитам добросовестной компании
Сегодня в сфере предпринимательской деятельности все чаще можно встретиться с ситуацией, когда по реквизитам какой-либо компании мошенники открывают счет по подложным документам, и затем получают на этот подставной счет денежные средства от различных организаций в качестве оплаты за предполагаемую поставку какой-либо продукции.
Эта статья прежде всего будет интересна и полезна тем компаниям, которые пострадали от действий мошенников, в результате которых был открыт мошеннический счет, с указанием реквизитов такой компании. В статье речь пойдет об открытии мошенниками дополнительного счета, когда у компании уже есть действующие счета.
Я разберу все нюансы и детали, дам необходимые практические рекомендации для избежания наложения безосновательной ответственности на такую компанию.
Поскольку вопрос крайне объемный, будет серия из 4 статей по данной теме, так как в одной публикации невозможно рассмотреть все детали данной проблемы. В крайней публикации я разберу практический кейс по делу, находящемуся сейчас у меня в производстве.
На первый взгляд ситуация кажется попросту невозможной. Как такое в принципе может произойти? Однако, ко мне все чаще обращаются за юридической помощью предприятия в связи с фактом открытия мошеннического счета по реквизитам их общества. Анализ ситуации показывает, что фактов открытия мошеннических счетов все больше. В данном случае имеется в виду ситуации, когда преступники, мошенники, путем представления подложных документов в различные кредитные учреждения открывают счет на имя какого то общества, в то время как само общество является добросовестным, и понятия не имеет, что такой счет открыт.
Схема открытия мошеннического (подставного счета).
Давайте разберем саму схему открытия мошеннического счета на имя добросовестной компании, а также определим, что в такой ситуации делать пострадавшей компании.
Схема открытия мошеннического счета представляется довольно простой. Мошенники делают онлайн-запрос на открытие счета в каком-либо банке, счет резервируется, затем преступники представляют в банк необходимые документы для открытия дополнительного счета общества: заявление об открытии счета, копии уставных документов, доверенность на представителя для совершения необходимых действий в кредитном учреждении.
Как это не удивительно, но банк как правило, открывает счет по представленным документам без каких-либо проблем. Это не просто размышления, но реальные факты, которые стали мне известны в рамках оказания правовых услуг пострадавшим компаниям. Во многом, этому способствует простота и упрощение процедуры открытия банковского счета организации в период после начала кризиса 2020 года. Представляется также, что в целом в банковских структурах в последние годы понизилась профессиональная дисциплина и компетентность сотрудников банков. В частности, к таким вывода я пришел после плотного общения с рядом банков, а также по результатам проведенных проверок кредитных учреждений со стороны ЦБ РФ и правоохранительных органов по делам моих доверителей. Вспомните, каково было открыть счет лет 10 назад, и сравните как сейчас.
При этом надо учитывать ряд тонкостей, без которых открытие подставного счета стало бы маловозможным, либо не столь эффективным по объемам присвоенных денежных средств сторонних организаций. Мошенники открывают свой мошеннический подставной счет как правило в другом городе, относительно места нахождения общества-жертвы. Это существенно затрудняет в последующем защиту своих законных интересов со стороны пострадавшего общества, по реквизитам которого открыт мошеннический счет. Также облегчает задачу мошенникам и отсутствие сайта у компании-жертвы.
Таким образом, для того, чтобы открыть мошеннический счет от имени добросовестной компании преступникам надо всего лишь выбрать жертву: как правило это действующее ООО с хорошими оборотами, с хорошей деловой репутацией. Далее необходимо получить образцы подписи генерального директора и оттиска печати компании-жертвы, паспортные данные и копию паспорта генерального, учредителя, в идеале. Без наличия последнего копию паспорта можно сварганить путем изготовления подложного документа, а так как в банк подаются копии паспортов, то это вообще не проблема.
Получить указанное несложно, достаточно сделать запрос на коммерческое предложение на покупку у компании-жертвы продукции, которая та выпускает, торгует. Что касается паспортных данных, то их в настоящее время также получить не представляет труда, для этого есть много возможностей включая наличие всевозможных баз данных, связей в определенных структурах и так далее. После подготовки подложного пакета документов мошенники направляют своего представителя в банк с фальшивым паспортом и доверенностью, подписанной подписью похожей на подпись реального генерального директора, скрепленной печатью общества-жертвы очень похожей на реальную печать компании.
Вот и все, фальшивые документы представлены, банк это легко проглатывает, и без проблем открывает мошеннический счет по реквизитам реально действующей компании, которая об этом даже не подозревает.
Что происходит дальше?
Дальше мошенники, используя подставной сайт, специально созданный под отъем денег от добросовестных компаний по реквизитам мошеннического счета, начинают предлагать товар (как правило, это какой-либо ходовой товар, который нужен почти всем), к примеру бумагу для офисной техники, по максимально привлекательным ценам. При этом может быть задействована и полноценная рекламная кампания. Могут быть использованы продажи с холодным прозвоном потенциальных жертв. С учетом актуальности и нужности товара и выгодной цены покупатели точно найдутся.
Как показывают обстоятельства подобных дел, покупателей не особо смущал тот факт, что мошенники указывали на сайте склад, находящийся в городе нахождения покупателя, в то время как само общество-поставщик (первичная жертва), находится в другом городе. При этом элементарная проверка хотя бы через яндес-карты с применением функции «панорама» показала бы, что никакого склада по этому адресу нет. Как правило мошенники указывают в качестве адреса склада какие-либо хозяйственные постройки, электро-подстанции и т.п. По крайней мере так было в тех случаях, которые я изучал в качестве юриста-представителя пострадавших компаний.
Из чего можно сделать вывод, что перевод денежных средств на мошеннический счет также возможен только при невнимательности компании переводящей деньги, и отсутствии у компании должной осмотрительности. Однако, такие компании можно понять, поскольку поверхностная проверка может не выявить какого-либо риска. Вот некая компания предлагает вашей компании купить офисную бумагу по крайне выгодной цене. Вы проверяете ее через известные ресурсы по проверке бизнеса: видите, что да, компания действующая, белая, судов не имеет, обороты приличные. Казалось бы, что может быть не так, и переводите деньги.
В итоге, заинтересованный покупатель обращается к мошенникам по телефонам, которые указаны на подставном сайте, обсуждаются условия поставки, заключается официальный договор, мошенники выставляют счет покупателю, а тот в свою очередь счет оплачивает. Мошенники добились своей цели.
Далее покупатель не получает товар, начинает переживать, набирает компанию-поставщика, там в свою очередь грамотно вводят в заблуждение, оттягивая время для максимального количества транзакций от других компаний на мошеннический счет. Спустя какое-то время покупатель, не получив товар пишет претензию «поставщику», требуя возврата денежных средств. И вот претензия доставляется по юридическому адресу реальной компании, по чьим реквизитам открыт подставной счет. И только тут выясняется факт мошенничества. Реальная компания отвечает на претензию, поясняет, что договор с данной организацией не заключала, денежные средства не получала. И это так, денежные средства утекли на мошеннический счет преступников, к которому реальная компания-жертва не имеет какого либо, отношения.
В распоряжении мошенников как правило несколько месяцев, за которые они успевают получить на свой подставной счет огромные средства от потерпевших компаний.
Что делать, если под реквизиты вашей компании мошенники открыли подставной счет?
Итак, давайте разберемся, что в такой ситуации делать? Как поступить пострадавшим от мошенников компаниям, возможно ли вернуть денежные средства, как в свою очередь компании, по реквизитам которой был открыт подставной счет избежать безосновательной ответственности?
Данную ситуацию я буду разбирать прежде всего с позиции защиты компании, по реквизитам которой был открыт счет, на который пострадавшие компании переводили денежные средства, поскольку потенциально из всех пострадавших компаний именно у нее возможны самые большие проблемы, учитывая последующие требования налоговой о доначислении неоплаченных налогов по сделкам, которые компания не совершала, последующие исковые требования пострадавших компаний.
Относительно компаний переводивших средства на мошеннический счет забегая вперед могу сказать, что шансов у них вернуть свои средства крайне невелики, если мы берем в расчет тот факт, что компания по реквизитам которой открыли счет не имела причастности к открытию данного счета, а после того, как факт мошенничества стал известен — незамедлительно приняла все необходимые меры по обращению в правоохранительные органы с заявлением о возбуждении уголовного дела по факту мошенничества.
В свою очередь, у пострадавшей компании по реквизитам которой был открыт мошеннический счет есть все основания для избежания наложения необоснованной ответственности.
Здесь необходимо перейти к тому, как видят данную ситуацию, какую правовую оценку дают правоохранительные органы, кредитное учреждение в котором был открыт мошеннический счет, а также ЦБ РФ в лице уполномоченного структурного подразделения.
Позиция правоохранительных органов.
При обращении в полицию с заявлением о совершенном преступлении необходимо морально готовиться к тому, что полиция скорее всего не станет возбуждать уголовное дело, поскольку у обращающегося общества отсутствует (по мнению полиции) ущерб, что исключает возможность возбуждения. Почему эта позиция является необоснованной, крайне опасной для потерпевшего общества, и что в таком случае предпринимать, я подробно рассмотрю в последующей статье позже.
Позиция кредитных учреждений и ЦБ РФ.
Уместно сказать, что позиция как ЦБ РФ так и кредитных учреждений по данному вопросу совпадает. Банк, в котором открыт мошеннический счет, обычно следует такой логике: «У банка не было оснований полагать, что обращающееся лицо не имело права действовать от имени общества, а документы являлись подложными. Банк считает, что счет открыт без нарушений.». Как правило банк признает открытый мошеннический счет действующим, и не видит каких-либо нарушений. Банк сообщает обществу что будут проведены некие расследования.
Также банк сообщает, что никакие документы и сведения обществу предоставлены не будут так как общество счет не открывало, и данные сведения охраняются банковской тайной! Да, именно так. Вот такой абсурд: с одной стороны счет открыт и действует (банк это признает, ЦБ РФ признает), но с другой стороны вы счет не открывали, значит вы его закрыть не можете и документы и сведения вам не положены к представлению (согласно официальной позиции банка по моему текущему делу). Но пардон, если договор действует, то кто в таком случае вторая сторона? И как преступление породило собой легальную сделку? Кстати, ни накосячившие кредитные учреждения, ни ЦБ РФ ответов на эти вопросы не дают.
Также банк любит говорить, что для закрытия банковского счета, согласно ГК РФ, есть закрытый перечень оснований, а «ваш случай под эти основания не подходит». Кроме того, банки рекомендуют идти в суд с иском о признании договора банковского счета недействительным / незаключенным. Без наличия решения суда банки отказываются закрывать мошеннические счета!
Но меня еще на втором курсе юрфака учили, что ничтожные сделки прав и обязанностей не порождают, и не требуют какого либо обращения в суд (в отличие от оспоримых сделок), кроме как по вопросу применения последствий недействительности ничтожности сделки. Но в нашем случае это не применимо по объективным причинам.
Кроме того, отвечая на направленные обращения, заявления кредитные учреждения любят говорить, что «не удалось идентифицировать обращающееся лицо, как единоличный исполнительный орган Общества». Во как.
В общем полный бардак и халтура в работе кредитных учреждений.
Далее я дам свою подробную оценку правовой позиции банков, почему она также крайне опасна, несостоятельна с точки зрения права и здравого смысла, и как с этим бороться.
Уважаемые коллеги! Предлагаю обсудить данную проблему. Она пока относительно новая, и по крайней мере заслуживает пристального внимания неравнодушных практикующих юристов. Полагаю, эту тему необходимо максимально освещать, в целях защиты законных интересов неограниченного круга добросовестных компаний и предпринимателей.
Как вы хорошо описали всю схему, интересно
Спасибо, Надежда! Еще будут 3 части где подробно опишу все проблемы, исходя из текущей реальной практики защиты потерпевшей компании.
Ждем! У вас отлично получается писать статьи
Блин, размазать на 4 части, серьезно? Не томите, удалось клиента отстоять?
Без соучастия сотрудников банка все равно это невозможно, а потому любые схемы неуниверсальны, ибо всегда может возникать новая голова гидры, ибо банк выступает на стороне жуликов.
Скорее всего сотрудники банка тоже при деле.
Банки выдавая кредиты, не могут определить, кто перед ними, клиент или мошенник. Теперь они не могут определить действительно ли компания открывает счёт или мошенники. И это банки, отвечающие за сохранность средств. Список бы банков в студию. Вообще нужны статьи с описанием схемы, названием банка, и описанием бездействия
Согласен с Вами, Мурад. В заключительной части я подробно опишу все телодвижения по банку. Суть в том, что идет чудовищное противодействие со стороны банка. Приезжали в банк вместе с директором, руководитель подразделения отказался удостоверять личность ЕИО, безопасники и юристы "отказались" общаться. Правоохранители при этом проявляют полное бездействие. И с этим боремся.
Все в процессе! В 1 статью слишком много материала. Правоохранители отказали, обжалуем. Банк проглядевший просто беспредельничает! В финале все опишу. Это просто абзац!
В 2019 году у меня у ряда московских клиентов сделали проще: через контору выпустили ЭЦП (до прошлой осени ЭЦПшки выдавали все кому не лень), с этой подписью отправили в ЕГРЮЛ о смене директора, а потом этот "директор" приехал в банк и обналичил все деньги со счетов.
Во как. Надо иметь в виду! Спасибо за дополнительную информацию!
Оставил коммент во второй части, продублирую здесь:
——
Если на компанию открывается новый расчетный счет в любом банке, то в личном кабинете налоговой нужно выводить уведомление об этом с уведомлением по почте. Тоже самое с выпуском ЭЦП.
Это две распространенные темы для развода — или открывают расчетный счет и от имени клиента участвуют в тендере, принимают предоплату и пропадают. Либо +- тоже самое делают через перевыпуск ЭЦП.
А для чего нужен личный кабинет на сайте налоговой, если не для отображения информации о действующих р/с и эцп, потому как ни в одном другом месте не могу я узнать открыт ли на мою компанию кем то в каком то банке счет.
Один из моих проектов — сервис для подбора счета для бизнеса (https://tarify-rko.ru), по ней отправили заявку и пришел ответ от банка, что пытались открыть счет другие лица, им отказали (если не ошибаюсь это был зеленый банк)
Уважаемый Денис ! Уважаемые участники обсуждения !
Доброго времени суток !
Сам столкнулся в такой проблемой на практике.
Приведу цитату из текста Дениса:
"Но пардон, если договор действует, то кто в таком случае вторая сторона? И как преступление породило собой легальную сделку? Кстати, ни НАКОСЯЧИВШИЕ кредитные учреждения, ни ЦБ РФ ответов на эти вопросы не дают."
Считаю по-человечески и по логике, что именно банк должен отвечать перед ФИРМОЙ и КОМПАНИЯМИ за открытие недействительного счета мошенникам, так как ни добросовестная ФИРМА, на имя которой открыт счет, ни другие КОМПАНИИ, которые перечисляли деньги на недействительный счет, еще не зная о его недействительности на момент перечислений, не виновны в создавшейся ситуации.
Однако, к сожалению, юридических оснований ответственности банка не усматриваю, ибо банк не заставлял компании перечислять деньги на счет фирмы, а компании должны были проверять фирму до заключения договора.
То есть, банк не является прямым лицом, причинившим вред компаниям, перечислившим деньги. Так как при перечислении денег на счет фирмы не дергал компании за руку , влияния не оказывал, не вынуждал.
Но в то же время банк создал для фирмы и компаний такие обстоятельства, которые породили соответствующие фактические и юридические последствия: претензии для фирмы и убытки для компаний.
Если бы банк не открыл недействительный счет, им не воспользовались бы мошенники, на него не перечислялись бы деньги компаний.
Следовательно, причастность банка к убыткам компаний и проблемам фирмы, пусть не прямая, но все-таки имеется.
И потому банк должен ответить за те последствия, которые наступили у других лиц по его вине после открытия банком недействительного счета.
Проблему вижу в том, чтобы привлечь банк к ответственности в виде возмещения убытков компаниям, поскольку конструкция ст.1064 ГК РФ этого не позволяет, поскольку между действиями банка по открытию недействительного счета и возникновению убытков у компаний отсутствует прямая причинно-следственная связь.
В подтверждение этих мыслей нашел следующее решение (РЕШЕНИЕ
от 29 июня 2021 г. по делу N А40-48054/21-31-329)
которое устояло в трех инстанциях . и которым Истец-предприниматель взыскал с банка . перечисленные им на недействительный счет деньги. И это при том, что перед решением про указанному делу предприниматель сначала пытался взыскать деньги с фирмы и банка (Решение Арбитражного суда Омской области от 21.09.2020 по делу N А46-14923/2019), но безуспешно.
НО ! Он снова подал иск в суд и сразу на Банк, несмотря на то, что по делу А46-14923/2019 ему было полностью отказано.
В итоге, несмотря на предшествующее решение, суд по делу N А40-48054/21-31-329 все-таки взыскал с банка перечисленные на счет деньги.
ОДНАКО, ВО ВЗЫСКАНИИ ОСТАЛЬНЫХ УБЫТКОВ ОТКАЗАЛ, мотивируя отказ тем, что понесенные предпринимателем расходы он понес по делу N А46-14923/2019, а не по делу N А40-48054/21-31-329.
Именно здесь логики судей не усматриваю, поскольку с банка взыскали лишь то, что непосредственно зашло на счет, а остальные расходы предпринимателя, которые он понес в целях обеспечения доказательств и восстановления нарушенного права, чтобы вернуть перечисленные деньги, суд не взыскал с отсылкой на то, что данные расходы в рамках данного дела не были понесены, а относятся к другому делу. Несправедливо ! Но факт.
Итак, причастность банка к возникновению сопутствующих убытков у предпринимателя (или компаний), которые он (они) понес для возврата своих денег с недействительного счета, тем более более призрачна. Но убытки у компаний, пытающихся вернуть свои деньги, есть. И их образование — вина банка, но причинно-следственная связь весьма размытая.
Коллеги, возможно, у кого-то уже вышло ее обосновать перед судом и получить решение о взыскании не прямых убытков компаний с банка ?
Схема мошенничества с открытием расчетных счетов
Проявление должной осмотрительности при выборе контагентов.
Механизм мошеннических действий.
В настоящее время активизировались мошенники, которые своими действиями могут причинить компаниям существенный материальный ущерб и причинить вред деловой репутации.
Действие мошенников происходит по следующей схеме:
1. От лица компании подаются подложные документы в кредитную организацию (Банк) для заключения договора банковского счета. Как это обычно происходит, данные документы направляются через личный кабинет кредитной организации в отсканированном виде. Авторизация в личном кабинете Банка происходит с помощью Простой Электронной Подписью – ПЭП. Как правило, ПЭП может служить СМС-уведомление на номер телефона или электронное письмо на адрес электронной почты, которые мошенники используют в дальнейшем для регистрации в личном кабинете банк-клиента кредитной организации.
2. Далее, злоумышленниками рассылается коммерческое предложение в виде оферты о продаже какого-либо товара по цене ниже рыночной неопределенному кругу лиц. В данной оферте фигурируют действительные реквизиты компании: ИНН, ОГРН, адрес, ФИО исполнительного органа, однако контакты для связи мошенники указывают свои. Также, в таких предложениях указываются банковские реквизиты компании для перечисления денежных средств в Банке, расчетный счет в котором ими открыт при использовании подложных документов.
Что примечательно, мошенники выбирают для своих противозаконных действий по открытию счета компании с историей и репутацией на рынке услуг и работ, поэтому у контрагентов, проявивших осмотрительность по инициализации компании, не возникает вопросов относительно серьезности намерений, и они производят оплату.
3. После получения денежных средств на открытый с использованием подложных документов расчетный счет, мошенники сразу же переводят их на счета подконтрольных компаний. Естественно, что исполнение обязанности по продаже оплаченного товара мошенниками производиться не будет, в связи с чем у контрагентов возникает обоснованное право на возврат согласно ст. 1102 ГК РФ неосновательного обогащения, а в дополнении могут выставлять штрафные санкции по договорам, которые заключили с ними мошенники.
Фактические обстоятельства.
К АО «АИП» за помощью обратился клиент с аналогичной проблемой.
Как позже стало известно, в адрес клиента поступили претензионные письма от контрагентов о возврате денежных средств за оплаченный, но не поставленный товар.
Из текста претензий стало известно, что оплата производилась на расчетный счет клиента в Банке, о котором ему ничего не известно.
В такой ситуации важно действовать крайне быстро, чтобы пресечь дальнейшие действия мошенников, а соответственно остановить поток поступлений на банковский счет от третьих лиц, что в дальнейшем станет предметом претензий от последних.
Судебное разбирательство с Банком.
В связи с поступлением в адрес клиента многочисленных требований о выплате денежных средств по обязательствам, которые клиент на себя не брал, а также для защиты нарушенных прав, выраженных в бездействии Банка, нами было подано исковое заявление к Банку-Ответчику о признание договора банковского счета недействительным и применения к нему последствий недействительности сделок.
Судебная практика по аналогичным делам крайне неудовлетворительна для ни в чем не виноватых компаний. Суды очень редко признают договоры банковских счетов недействительными в связи с недостаточным количеством доказательств, поэтому здесь очень важно максимально качественно подготовиться к процессу, получить все необходимые доказательства еще до подачи иска, и грамотно выстраивать линию защиты в рамках судебного процесса.
Нам удалось убедить суд в своей позиции, и договор банковского счета был признан недействительным.
Перспектива на судебное разбирательство с контрагентами.
Положительное решение по указанному делу о признании договора банковского счета недействительным даст нам как представителям клиента больше шансов на признание в дальнейшем договоров с контрагентами незаключенными и отсутствия оснований к возврату денежных средств как неосновательного обогащения по ст. 1102 ГК РФ.
Меры должной осмотрительности.
Зачастую контрагенты, как в нашей ситуации, производя оплату, не проявляют при этом меры по должной осмотрительности по идентификации клиента.
Такими мерами, помимо получение информации из общедоступных источников как ЕГРЮЛ, сайты Судов РФ, ФССП, может послужить поиск следующей информации:
— официального сайт в сети интернет с указанием на нем контактного телефона и адрес электронной почты в разделе «контакты»;
— запрос сведений по контрагенту из систем СПАРК или Контур-Фокус;
— согласование, пусть и не существенных, дополнительных условий договора по поставке товара, как то: кем будет осуществляться доставка, сроки доставки, гарантия и т.д.
Приказом от 31.08.2020 № ЕД-7-14/617@ Федеральной налоговой службы «Об утверждении форм и требований к оформлению документов, представляемых в регистрирующий орган при государственной регистрации юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и крестьянских (фермерских) хозяйств» появилась возможность указания в формах для государственной регистрации электронного адреса юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям.
Данный адрес электронной почты будет отображаться в ЕГРЮЛ и ЕГРИП в отношении компании и может служить источником контактной информации. Это может помочь в подобных ситуациях при доказывании факта того, что переписку от имени компании вели мошенники.
Проверяем счета: откуда берутся долги банкам, о которых вы не знаете (это не всегда мошенники)
Для многих бывает открытием, что на самом деле происходит с их банковскими счетами. Приходишь в отделение по одним делам, а оператор спрашивает, не хочешь ли ты закрыть пять давным-давно открытых счетов. Ты уже и думать про них забыл, а они есть. Иногда не обходится и без мошенников, которые могут завладеть персональными данными даже без нашего мнения. Но как об этом узнать? Обо всем по порядку — в нашей инструкции.
По закону — не могут. На практике — запросто.
В соответствии с пунктом 5 статьи 7 ФЗ №115 кредитным организациям запрещается открывать банковские счета и счета по вкладу клиентам без личного присутствия самого человека или его официального представителя.
Но подобные инциденты — не редкость. Например, в этом году в Верховный суд поступило дело жителя Казани, которому без его ведома открыли банковскую карту, и по которой он якобы совершал операции. Причем оформлена карта была в Ростовской области. Согласно материалам дела, открыли ее на основании заявления на банковское обслуживание, но заявитель никогда не бывал в Ростовской области. О существовании карты он вообще узнал от налоговой службы. Тогда мужчина попросил суд признать договор об открытии карты недействительным и возместить ему моральный вред и судебные расходы. Но суды первой инстанции то и дело отклоняли его требования. В материалах дела есть даже письмо топ-менеджера банка, в котором сообщалось, что «в отношении истца совершены мошеннические действия со стороны третьих лиц, однако установить причастность сотрудников банка к данной ситуации не представляется возможным по причине давности события».
Верховный суд решения первой инстанции отменил и направил дело на новое рассмотрение.
Число мошенничеств растет с каждым годом. В 2019 году ЦБ зафиксировал 576 566 мошеннических операций на сумму 6,4 миллиарда рублей. Это операции, которые прошли без согласия клиентов с использованием электронных средств платежа: банковских карт и электронных кошельков. Банки возместили клиентам 935 миллионов рублей — это 15% от всех подобных операций, или каждый седьмой похищенный рубль.
В 2020 году злоумышленники увели у мирных жителей уже почти 150 миллиардов рублей. При этом, согласно результатам исследования, проведенного компанией BrandMonitor на основе данных ВЦИОМ, чаще всего люди сталкиваются с махинациями с банковскими картами, а средний ущерб россиян от телефонных мошенников в 2020 году составил от 27 до 50 тысяч рублей.
В основном кражи происходят после того, как человек сам называет мошенникам свои персональные данные. (Это те случаи, когда звонят и представляются сотрудниками банков и человек с радостью всё о себе рассказывает). Но есть и более изощренные способы, для которых секретные данные не нужны. Например, подбор кода, дубликат сим-карты и лжероуминг.
— Номер карты, фамилию владельца и номер телефона можно получить из открытых источников, — говорит главный эксперт «Лаборатории Касперского» Сергей Голованов. — Например, если человек что-то продавал в интернете и его попросили скинуть данные, чтобы перевести деньги за покупку. Когда есть номер карты и фамилия владельца, мошенников останавливают несколько цифр: CVV и срок действия карты. Есть огромное количество интернет-магазинов, куда вводят эту информацию и пробуют совершить покупку. Мошенники подбирают номер CVV от 001 до 999: как только прошла оплата, это значит, что номер CVV верный.
Подбор проходит в автоматическом режиме с помощью программных средств и специальных скриптов. При этом СМС о покупке может и вовсе не прийти — существуют интернет-магазины, где для покупки не требуется вводить одноразовый пароль из СМС и списание происходит сразу. Если же преступникам нужны приходящие сообщения с паролями, то они могут попытаться сделать дубликат сим-карты.
— Это история про не очень добросовестных сотрудников сотовых операторов. Приходит человек в салон сотовой связи с доверенностью на перевыпуск сим-карты. Сотрудник смотрит на человека и верит ему, что сим-карта была утеряна, — рассказывает Сергей Голованов. — Он видит, что человек пришел, показал паспорт и он не похож на того, кому принадлежит сим-карта, но у него есть доверенность. Поэтому сотрудник и принимает решение выпустить дубликат, не обязательно со злым умыслом. После этого в сети появляются две карты. Причем первая может заблокироваться не сразу, всё зависит от оператора: они могут работать и вместе какой-то промежуток времени. Также могут взломать личный кабинет на сайте сотового оператора и прочитать в браузере все СМС, злоумышленники знают, как это делается.
Сообщения о том, что вам одобрили заявку по кредиту, которую вы не подавали, — это такой маркетинговый ход вроде холодных звонков.
— Когда пишут, что заявка одобрена, и даже пишут номер заявки — это для придания большей весомости своему сообщению, — говорит юрист Дамир Садритдинов. — Дело в том, что если вы нормальный клиент банка, то информация о вас, о вашем телефоне есть везде. Допустим, если я как частное лицо хочу выбрать клиента, которому можно дать денег под проценты, я легко могу купить на информационном рынке эту базу и по ней сидеть и прозванивать. Потому что я буду знать, что у них нормальная кредитная история, и если они отдали пять-шесть-семь займов до меня, то мой заём они с большой вероятностью тоже отдадут.
Но одно дело — когда вам приходит кредитный спам от банка, клиентом которого вы являетесь (например у вас там зарплатная карта оформлена), и другое — если сообщение приходит от совсем непонятных и сомнительных компаний. Кроме банков ваши данные могут легко оказаться в руках микрофинансовых организаций (МФО) и кредитных кооперативов. Все необходимые банковские данные заемщиков, по оценкам экспертов, гуляют по рукам уже лет пятнадцать.
— В наше время раскрытие персональных данных превосходит все границы, — говорит юрист Андрей Конышев. — Это до такой степени доступно банковским структурам, МФО и прочим организациям, мошенникам, что перестраховать себя по этой части невозможно, — я просто не вижу выхода из этой ситуации. Когда вы получаете подобного рода сообщения или звонки, это значит, что ваша конфиденциальная информация уже просочилась в какие-то источники. Очень часто мы видим из статей, когда Сбер неоднократно взламывали хакеры и получали личную информацию. А она содержит в том числе номер телефона, фамилию, имя, отчество. Естественно, там, скорее всего, есть и паспортные данные.
Если вы захотите наказать надоедливых спамеров, у которых оказались ваши данные, можно обратиться в полицию с жалобой на навязанную рекламу. Но добьетесь ли вы своего — большой вопрос.
— Фактически это навязанная реклама, когда лицу не просто предлагают взять кредит, а убеждают в том, что этот кредит ему одобрен, — говорит Андрей Конышев. — Но сотрудники полиции, я думаю, заниматься этим не будут. Максимум, что они могут сделать, — это проверить номер телефона, с которого вам звонили. При этом очень часто бывает, что звонят даже не с городских, а с сотовых номеров телефона. Проверят и поймут, что номер принадлежит не юридическому лицу, не банку, а какому-нибудь физлицу. А оснований привлекать физлицо к ответственности нет.