Жизнь без долгов. 10 подсказок для быстрого избавления от кредитов
Быстро выплатить всю сумму взятого кредита становится порой крайне непростой задачей.
И, как бы вы ни старались, избавление от долгов может надолго затянуться и занять весьма продолжительное время.
В этой статье мы разберем 10 подсказок, которые позволят вам намного быстрее закрыть кредиты, выбраться из долгов и начать формировать свое финансовое благосостояние.
Жизнь без долгов. 10 хороших подсказок:
1) Избегайте лавинообразного увеличения долгов
Согласен, что эта рекомендация звучит очевидно до банальности.
Но, тем не менее, огромное количество людей одной рукой гасит кредит, и в этот же момент другой рукой берет новый кредит.
Так что проверьте сами себя — знает ли ваша левая рука то, что творит правая?
2) Ставьте реалистичные цели
Люди, имеющие кредит, страстно желают от него избавиться.
Тем самым они чем-то напоминают мне людей, решивших бросить курить или срочно сбросить лишние килограммы.
Вопрос состоит в том — что именно они готовы сделать для того, чтобы воплотить свои мечты в реальность? И тут выясняется — что практически ничего!
3) Не переусердствуйте
Не берите на себя повышенные обязательства — это, как правило, ничем путным не заканчивается.
Ведь крайне сложно продолжительное время держать свою семью впроголодь, а свои расходы — в «ежовых рукавицах».
4) Постарайтесь не сравнивать себя (свой образ жизни) с другими
Не ругайте себя за то, что у вас низкие доходы или значительно большие долги, чем у ваших друзей или коллег по работе.
Ваша жизнь — это исключительно только ваше «путешествие», и оно будет проходить по сугубо уникальному маршруту.
Следовательно, вам имеет смысл полностью сосредоточиться на «прогрессе», а не на «совершенстве» предпринимаемых вами усилий.
5) Соревнуйтесь сами с собой
Старайтесь каждый месяц тратить чуть меньше денег, чем в предыдущий.
Точно так же поступайте и в отношении своих доходов.
Превратите это в увлекательную игру, соревнуясь с самим собой и со своими предыдущими финансовыми результатами.
6) Следите за расходами
Если вы оказались «по уши» в кредитах, то скорее всего у вас есть проблемы с вашими расходами.
Давайте быть предельно откровенными — лишь немногие из нас точно знают, куда именно «уходят» наши деньги.
Ибо большинство из нас очень мало внимания уделяет своим расходам.
7) Берегите свое имущество
Чем лучше вы ухаживаете за своим имуществом и заботитесь о нём, тем дольше оно вам прослужит.
И тем меньшее количество денег вы, по итогу, потратите.
Поэтому: положите свой смартфон в чехол, наклейте на экран защитную пленку, насухо протирайте обувь после дождя, проверяйте давление в шинах своего авто и т.п.
В результате эти необременяющие вас мелочи помогут вам намного быстрее расплатиться с долгами.
8) Отложите дорогие покупки
Хотя бы на некоторое время.
Поменяйте машину ещё через пару-тройку лет. Тогда же вы сможете обновить свой кухонный гарнитур — ведь не горит же!
9) Начните делать утреннюю зарядку (и не только утреннюю)
У регулярных физических упражнений есть очень много скрытых преимуществ.
Во-первых, они приучают нас к самодисциплине (которая крайне важна при трате денег и погашении кредитов). Во-вторых, они дают заряд бодрости (и вы становитесь более продуктивным и работоспособным — что ведет к росту доходов). В-третьих, вы получаете большую дозу эндорфинов БЕЗ траты денег.
10) Попросите сверхурочную работу
Чем выше ваши доходы, тем быстрее вы избавитесь от долгов.
Самый простой способ заработать больше денег — это поговорить со своим руководителем и попросить у него сверхурочную (дополнительно оплачиваемую) нагрузку.
Побег из долговой ямы. Что делать, если нечем платить по кредиту
По закону высоким показателем долговом нагрузки считается, если человек (семья) тратит на обслуживание кредита 50% и более своего дохода. В таком случае банки не имеют права выдавать новые кредиты. Права не имеют, но нередко выдают — риски перекладываются на клиента, которому выдают очередной займ по повышенной ставке. Кредитная петля затягивается еще сильнее.
Рано или поздно обслуживать долги, которые съедают львиную долю зарплаты, человек просто не сможет. Как вылезти из долговой западни, когда нечем платить по кредитам, АиФ.ru рассказала эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина Ольга Дайнеко.
Способ первый
Для начала следует разобраться со всеми своими долгами. Иными словам, структурировать кредиты: находим договоры, выписываем в блокнот их условия (сумму и срок возврата кредита, полную стоимость кредита с учетом процентов, процентную ставку, дату ежемесячного платежа и его сумму). Не лишним будет зафиксировать размеры штрафных санкций по каждому кредиту, порядок из расчетов и условия, когда они могут быть применены.
Вся информация о задолженности содержится в личном кабинете онлайн-банка.
Фиксируйте свои долги по порядку: от самого маленького до самого большого.
Есть две тактики гашения кредитов: «снежная лавина» и «снежный ком», рассказывает Дайнеко. «Снежная лавина» предполагает сначала закрытие самых дорогих кредитов (обычно это долги по кредитной карте). А вот ипотека как заем с самой низкой ставкой гасится в последнюю очередь.
«С финансовой точки зрения это наиболее выгодный способ — он позволяет сэкономить за счет досрочной выплаты процентов дорогих кредитов. Важно, что деньги, освободившиеся после погашения дорогих кредитов, должны направляться не на покупки, а на погашение следующего кредита в цепочке», — подчеркивает эксперт.
Способ второй
Постарайтесь реструктурировать кредит, то есть изменить действующий договор на более выгодные для вас условия (в идеале снизить ставку при сохранении срока выплаты долга).
Обычно банки идут навстречу клиентам, столкнувшимся со следующими жизненными обстоятельствами:
- существенное снижение доходов — например, из-за потери работы или резкого снижения зарплаты;
- призыв в армию;
- декрет или отпуск по уходу за ребенком;
- утрата трудоспособности, отсутствие возможности зарабатывать из-за травмы или болезни.
Один из видов реструктуризации — предоставление платежных каникул: на оговоренный с финансовой организацией период должник перестает платить по кредиту либо гасит только проценты по долгу.
Пролонгация — еще один возможный вариант реструктуризации. В этом случае уменьшается сумма ежемесячного платежа, но срок кредита увеличивается.
Обратиться за реструктуризацией возможно только в ту кредитную организацию, где вы взяли в долг. Имейте в виду, что в реструктуризации могут и отказать, банки не обязаны предоставлять ее.
Способ третий
Еще один вариант облегчить долговую нагрузку — рефинансирование (оформление нового, более выгодного кредита для закрытия уже имеющихся займов). Выгода может заключаться в снижении ежемесячного платежа, оптимизации срока кредита, снижении процентной ставки.
Важно! Недобросовестному заемщику в рефинансировании, скорее всего, откажут. Поэтому об этой процедуре стоит подумать еще до того, как начались просрочки по кредитным платежам.
На что следует обратить внимание при рефинансировании кредита?
Обратите внимание на срок нового кредита. В идеале он не должен превышать срок выплат по действующим займам. Если банк не идет на уступки, допустимо незначительно увеличить срок кредита. Главное — снизить размеры ежемесячных платежей. В конце концов, когда финансовая ситуация наладится, кредит можно будет погасить досрочно.
Важно! Не забудьте учесть расходы на оформление кредита, предназначенного для рефинансирования. Как показывает практика, в случае с ипотекой перекредитование выгодно, если позволяет снизить ставку на 1-1,5%. Дело в том, что при рефинансировании ипотеки потребуется заново потратиться на оценку недвижимости, страхование жизни и здоровья, регистрацию прав собственности на недвижимость. Нужно следить, чтобы эти траты не превышали потенциальной выгоды от рефинансирования кредита.
Способ четвертый
Для снижения ежемесячной финансовой нагрузки, временной передышки, позволяющей сконцентрировать денежные средства на оплату долгов, имеет смысл запросить у банка кредитные каникулы. С их помощью можно временно не платить по займу либо снизить сумму ежемесячных платежей.
Как правило, продолжительность каникул составляет один-три месяца и не превышает полгода. Условия чаще всего индивидуальные, под каждую конкретную ситуацию.
На положительное решение о предоставлении кредитных каникул влияет благонадежность заемщика, наличие у него постоянной работы или стабильного дополнительного источники дохода, скажем, от аренды недвижимости, делится Дайнеко.
Помимо кредитных каникул, существуют также и ипотечные каникулы. По словам эксперта, банк не вправе отказать в предоставлении каникул, если жизненная ситуация его клиента соответствует прописанным в законе ситуациям.
«Кредитные каникулы — далеко не панацея при решении проблем с большими долгами, ведь по окончании каникул финансовая дыра не будет закрыта, платить по кредиту все равно придется.
Данную передышку необходимо использовать для поиска нового источника заработка, оптимизации структуры личного имущества, например, смены автомобиля на более простую модель, продажи неиспользуемой дачи, дорогой бытовой техники и т. д.», — подсказывает эксперт.
Способ пятый
Если не получается договориться с банком, можно попробовать обратиться к финансовому омбудсмену.
Возможно, он сумеет найти для вас и кредитной организации компромисс. Такая практика начала действовать с 2021 года. Омбудсмен в этих взаимоотношениях выступает третьей стороной как аналог внесудебного урегулирования/медиации.
Способ шестой
Если испробованы все перечисленные способы, но ваша финансовая ситуация остается критической, необходимо прибегнуть к крайней мере — процедуре личного банкротства (для долгов не менее 500 тысяч рублей).
Весь в долгах что делать
Даже если очевидно, что к долгам привел кризис или какие-то другие внешние обстоятельства, проведите аудит. Он поможет выявить, какие процессы или действия стали причиной такой ситуации, и позволит понять, как избежать повторения сценария в дальнейшем. Советуем проводить аудит регулярно, а не только в кризисные моменты, чтобы действовать на опережение.
Шаг 2. Оптимизируйте работу
На основе аудита сделайте выводы о том, какие направления бизнеса наиболее маржинальны и приносят стабильный доход. Скорее всего, эту информацию можно получить и без аудита, но он станет дополнительным источником данных. Откажитесь от менее прибыльных направлений и тех, по которым высока вероятность риска, даже если вам они кажутся потенциально успешными. К ним можно будет вернуться уже после того, как вы рассчитаетесь со всеми долгами.
Шаг 3. Поговорите с банком о реструктуризации
Если у вас есть кредит в банке, то рано или поздно придется отправиться на переговоры с ним. Обращаться за помощью в свой банк — это нормальная практика. Например, в рамках реструктуризации банк может предложить вам увеличить срок кредитования и при этом уменьшить процентную ставку. Итоговая сумма долга банку будет больше, но на такие меры вполне можно пойти в кризисные времена. Другой вариант реструктуризации долга — отсрочка платежа. Если ваш банк не предложит выгодные условия, всегда можно обратиться к другим.
Раз уж мы заговорили о банках, мониторьте ситуацию в стране. Возможно, ваш бизнес попадает под действие государственных программ, и вы можете рассчитывать на льготные условия кредитования. Например, когда началась эпидемия COVID-19, малому и среднему бизнесу из наиболее пострадавших отраслей экономики предоставили кредитные каникулы сроком на полгода.
RB.RU организует встречу проекта Founders’ Mondays для начинающих и опытных предпринимателей. Дважды в месяц по понедельникам.
По первому требованию можно было получить отсрочку платежей по любым кредитным договорам, заключенным до третьего апреля. При этом процентная ставка не увеличивалась и кредитная история не ухудшалась. Кроме того, можно было рассчитывать на льготное кредитование под 2% и особые условия погашения долга. Например, за компании, которые сохранят рабочие места для 90% сотрудников, весь долг выплачивает государство.
Шаг 4. Получите обратную связь от клиентов
Мнение клиентов крайне важно, и кризисные времена не исключение. Один короткий отзыв может вызвать изменения, которые выведут бизнес на новый уровень. Проведите опросы или серию интервью и получите бесценную информацию о том, что же на самом деле нужно вашим клиентам.
Часто именно период кризиса толкает предпринимателей на такие шаги и приводит к запуску новых продуктов или к усовершенствованию тех, которые уже были на рынке долгие годы. Как бы не было тяжело, кризис — отличный толчок для того, чтобы переосмыслить ведение дел, расставить приоритеты и сосредоточиться на самом главном.
Получить обратную связь можно своими силами или за счет привлечения сторонней компании. В первом случае это обойдется дешевле, но важно, чтобы у вас были сотрудники с соответствующим опытом. Иначе силы и время могут быть потрачены впустую.
Шаг 5. Обратитесь к консультанту
Мало что так мотивирует предпринимателей на перемены, как взгляд профессионала со стороны. И хотя в период кризиса экономить приходится практически на всем, привлечение консультанта может стать отличным решением. Он оценит ситуацию в вашей компании, сопоставит с положением дел на рынке и поможет выработать эффективную стратегию выхода из долгов. В долгосрочной перспективе этот антикризисный план может привести к многократному увеличению прибыли.
Шаг 6. Если ничего не помогает, начинайте процедуру банкротства
Порой лучшее решение — то, которое дается тяжелее всего, но с ним не стоит затягивать. Если вы сделали все возможное для восстановления бизнеса и понимаете, что это не помогло, задумайтесь о банкротстве. Это временная мера: если вам удастся восстановить платежеспособность в будущем или во время процедуры, вы сможете продолжить ведение бизнеса. Если нет, мир из-за этого не рухнет: вы всегда сможете открыть новое дело или заняться чем-то другим. Да, на это потребуются деньги и новые силы, но вы справитесь, даже если понадобится больше времени, чем вы рассчитывали.
В попытках как можно скорее решить проблему с долгами многие предприниматели берут деньги из своих накоплений, занимают у друзей или оформляют потребительский кредит. Это кажется хорошим решением, но мы не советуем смешивать бизнес и личные финансы.
Предприниматель отдает своему делу душу, и этого более чем достаточно. Фраза «Ничего личного, только бизнес» поразительно глубока и многогранна, если хорошенько задуматься о ее смысле. Как бы вы ни любили свое дело, сколько бы сил и времени ни вложили в него, помните, что это только бизнес.
Как грамотно выбраться из долгов – советы юриста
Фото: facebook.com
50377
Если накопились большие долги по кредитам, с которыми вы не в состоянии рассчитываться вовремя и в полном объеме, есть несколько вариантов решения проблем. При этом любой из них начинается с составления плана.
Тщательно проанализируйте: какие есть долги, в каком объеме и по каким обязательствам, каково ваше финансовое состояние и перспективы возвращения к нормальному графику платежей. Это можно сделать самостоятельно или обратиться к юристам или к финансовым консультантам.
В своей практике мы отмечаем, что большинство клиентов не знают о том, что есть законные способы избавления от долгов до момента, пока им не посоветуют обратиться в юридическую компанию.
Кроме того, консультироваться у специалистов стоит даже в том случае, если человек подходит к своей проблеме добросовестно. Например, частой ошибкой бывает частичное внесение суммы очередного платежа по кредиту. Заемщик искренне думает, что пока он платит хоть что-то, банк не будет предпринимать действий по взысканию просроченной задолженности. На самом деле, это не убережет от штрафных санкций. Так и возникают ситуации, когда долг растет, как снежный ком, несмотря на то, что человек из последних сил пытается платить хоть что-то. Юристы помогают проанализировать весь портфель и составить разумный, оптимальный с юридической точки зрения план.
При этом важно знать, что банкротство ― не единственный выход из подобной ситуации. Когда с финансами возникли только временные затруднения, можно разделить все долги на высокоприоритетные и низкоприоритетные.
Платить нужно прежде всего те, просрочка по оплате которых грозит выселением, отключением электричества, конфискацией предмета залога (если вы не готовы с ним расстаться). С банками можно попробовать договориться о кредитных каникулах или реструктуризации кредита. Низкоприоритетные долги ― те, выплату которых можно отсрочить. Например, долги родственникам (если с ними можно договориться), долги по кредитным картам (там достаточно некоторое время вносить только минимальный платеж).
Если же в обозримом будущем разрешения проблем с финансами не предвидится, и заёмщик понимает, что «не потянет» все образовавшиеся долги, банкротство, возможно, станет тем вариантом, который ему поможет.
В какой момент нужно банкротиться?
Во-первых, есть установленные законом признаки банкротства. Закон предусматривает обязанность гражданина подать иск в суд на признание его банкротом в случае, если общая сумма долгов ― более 500 тысяч рублей. При этом гражданин не имеет возможности вовремя оплачивать любой из кредитов, и не может договориться с кредиторами о реструктуризации. При таких обстоятельствах то же право есть у его кредиторов. То есть не гражданин, а его кредиторы могут подать в суд. В законе есть формулировка, что произойти это должно «не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом». На практике, конечно, граждане подают заявления и позже.
Во-вторых, если долгов меньше, чем на 500 тысяч рублей, подать на банкротство все равно можно, это право заемщика.
Портрет должника, ситуация которого идеально подходит под банкротство, выглядит так: несколько кредитов и/или займов, среди которых нет залоговых (ипотека, автокредит), общая сумма долгов ― от 250 тысяч и больше, нет ценного имущества в собственности (дача, машина, вторая квартира), официальный доход ненамного выше прожиточного минимума. Возраст, пол ―значения не имеют.
Как пройти процедуру банкротства
Процедура банкротства длительная, но достаточно прозрачная и понятная. Чтобы успешно пройти ее, нужно соблюсти все правила и формальности.
Это можно сделать самостоятельно, хотя нанять арбитражного управляющего вам все равно придется. Но почти всегда люди прибегают к услугам юристов, чтобы отдать им большую часть работы: правильно составить и собрать все документы, не пропустить нужные сроки, общаться с кредиторами, коллекторами и приставами.
Сама процедура банкротства проходит в несколько этапов.
Чтобы объявить себя банкротом, нужно собрать необходимый пакет документов: сведения о долгах, доходах, имуществе и сделках за 3 года. После этого ― направить иск в арбитражный суд по месту прописки. Также нужно заранее найти арбитражного управляющего, который согласится вести ваше дело. Арбитражный управляющий ― независимый эксперт, который будет проводить всю процедуру, оценивать позиции кредиторов и банкрота, проводить торги в случае реализации имущества и готовить отчеты для суда.
После того, как суд принял иск, проходит заседание по обоснованности заявления: суд определяет, подходит ли данный случай под закон о банкротстве. Если да, вводится одна из процедур, в зависимости от того, есть ли у банкрота стабильные доходы.
Если такие доходы есть, можно погасить существенную часть долга за 3 года. Вводится процедура реструктуризации долга. Составляется график реструктуризации всех долгов для всех кредиторов. Срок реструктуризации ― максимум 3 года. Он утверждается судом (даже если с ним не согласны кредиторы), и должник выплачивает все долги по нему. Если все долги погашены по графику, гражданин считается добросовестным, и к нему последствия банкротства не применяются. Если не погашены, вводится вторая процедура.
Если доходов нет или они незначительны, вводится процедура реализации имущества. Арбитражный управляющий оценивает имущество банкрота, и все, что можно реализовать, продается на торгах: автомобиль, гараж, дача, ценности, дорогая бытовая техника. Весь доход, за вычетом прожиточного минимума, направляется в конкурсную массу. В конце процедуры вырученные средства распределяются между кредиторами. Также на этом этапе управляющий анализирует поведение банкрота и дает оценку его добросовестности. Если суд признает банкрота добросовестным, остаток долга списывается. Если нет, остаток долга остается, открывается исполнительное производство и дело передается приставам.
По нашей оценке, сейчас 95% реализаций имущества заканчивается списанием остатка долга. 5% дел закрываются без списания ― чаще всего из-за отсутствия средств для ведения процедуры или из-за отказа управляющего вести дело.
История маленького бизнеса
Оксана Ильина 5 лет назад взяла кредит на свой маленький бизнес ― торговлю косметикой. Поле этого еще несколько банков предложили девушке кредиты, и она их тоже взяла.
Через год у индивидуального предпринимателя начались проблемы. В кризисный 2014-й год объемы продаж упали в 3 раза. Затем произошло еще несколько событий, которые изменили финансовое положение семьи. Оксана родила второго ребенка, и ей стало сложнее уделять время работе: бизнес пришлось закрыть, так как он приносил одни убытки. Еще через год без работы остался муж, и выплачивать кредиты стало сложно.
Оксана обратилась в банки ― рассказала о своей ситуации и попросила пересмотреть условия договоров: снизить проценты или суммы ежемесячных платежей. Но кредитные организации не пошли навстречу. Наоборот, стали регулярно звонить с напоминаниями и требованиями оплатить просроченные суммы.
«В тот момент я просто не знала, что делать, и как выйти из этого тупика, ― говорит девушка. ― О том, что можно обратиться к юристам, даже не думала ― до момента, когда мне это не посоветовала подруга. Мне сказали, что у меня классическая ситуация. Кредиты на сумму около 3 млн рублей, потеря дохода, отсутствие ценного имущества. Единственный автомобиль мы продали, чтобы было на что жить в период, когда доходов совсем не было. В собственности осталась только трёхкомнатная квартира, в которой мы жили. Я не могла найти постоянную работу, так как четырехлетний ребенок болел, а работодатели не могли с этим мириться. Муж был устроен на временную работу с непостоянным доходом».
Сейчас по делу Оксаны Ильиной суд уже вынес решение о признании ее банкротом. Дело находится на стадии реализации имущества. При этом по факту все сводится к документальной работе, ведь ценного имущества, кроме единственного жилья, у семьи нет.
За время работы арбитражный управляющий уже провел финансовый анализ, в том числе анализ сделок должника за последние три года, а также составил реестр кредиторов. Теперь для суда и кредиторов готовится отчет о проделанной работе.
Последним этапом станет рассмотрение отчета в суде, после чего будет вынесено определение о завершении процедуры банкротства и освобождении должника от дальнейшего исполнения требований кредиторов.
Советы должникам от «Стопдолг»
1. Избавьтесь от чувства вины. Не отчаивайтесь и знайте: права есть не только у банка, но и у заёмщика. Вы не отказываетесь от своего долга, а просто не можете платить кредит. Для таких случаев есть законные способы выхода из ситуации, и вы просто обязаны ими воспользоваться. Главное ― знать, что выходы из ситуации есть. Вас не посадят в тюрьму, не выгонят на улицу и не отберут детей. Не бойтесь консультироваться, искать варианты, отстаивать свои права.
2. Не бойтесь коллекторов и судов. Суд ― место, где вы можете отстоять свои права, а коллекторы ― сотрудники, которые обязаны действовать в рамках закона. Если они нарушают закон, их можно привлечь к ответственности. Требуйте называть имя и должность, записывайте разговоры, обращайтесь в полицию.
3. Не берите новые кредиты для того, чтобы погасить старые. Старайтесь не брать займы в МФО, либо погашайте их как можно скорее и в полном объеме. Не погашайте платежи по кредитным договорам частично, если вы не договорились об этом с банком: это не предотвратит штрафные санкции из-за просрочек по выплатам.
4. Помните, что, кроме банкротства, есть и другие законные способы решения проблемы с долгами. Обратитесь к юристам сразу же, как только поняли, что не в состоянии платить вовремя хотя бы по одному из кредитов. Поверьте ― стоимость консультации или юридической помощи точно окупится. Чем раньше вы обратитесь за помощью, тем больше вариантов у вас будет. Если банк подал на вас в суд и уже возбуждено исполнительное производство (дело передано приставам), и при этом всё сделано в рамках закона (банк не завысил сумму процентов и штрафов; вовремя поставил вас в известность об иске), юристы уже мало чем смогут помочь.