Куда нет смысла обращаться если банк неправильно начислил вам проценты

Миллионер по ошибке: что ждет клиента, который получил слишком много от банка

Если кто-то случайно перевел вам деньги на карту, нет смысла радоваться: он вправе потребовать их обратно. Случайное зачисление может произойти по разным причинам, одна из них — ошибка банка. В этом случае он чаще всего быстро обнаруживает сбой и списывает «случайные» деньги, говорит Ксения Стихина из БА Бюро адвокатов «Де-юре» Бюро адвокатов «Де-юре» Федеральный рейтинг. группа Арбитражное судопроизводство (средние и малые коммерческие споры — mid market) группа Банкротство (споры mid market) группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Банкротство (реструктуризация и консалтинг) группа Семейное и наследственное право группа Уголовное право группа Природные ресурсы/Энергетика группа Недвижимость, земля, строительство 11 место По количеству юристов 19 место По выручке 22 место По выручке на юриста Профайл компании × .

Но некоторые клиенты успевают обналичить средства быстрее. В этом случае клиент рискует заплатить не только ошибочно перечисленную сумму, но еще и проценты. Сколько придется вернуть, зависит от того, как спорные отношения будут квалифицированы: как задолженность по кредиту или как неосновательное обогащение. Никита Суклин, юрист КА Юков и Партнеры Юков и Партнеры Федеральный рейтинг. группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Уголовное право группа Арбитражное судопроизводство (крупные коммерческие споры — high market) группа Банкротство (споры high market) 6 место По количеству юристов 9 место По выручке 21 место По выручке на юриста Профайл компании × , говорит, что в таких случаях суды обращают внимание на условия договора: предусматривает ли он возможность овердрафта. Эта услуга позволяет списывать с расчетного счета больше денег, чем на нем есть на момент платежа. Если да, то банк может увести карту в минус, а еще и начислять предусмотренные своими тарифами проценты. И они будут начисляться до того времени, пока клиент не вернет сумму.

Проценты по овердрафту у банков составляют порядка 12% годовых и выше.

Тарифы по овердрафту
Совкомбанк	От 12% годовых
ВТБ	12% годовых
Aльфa-Бaнк	От 13,5 до 16,5% годовых (для бизнеса)
Банк «Открытие»	9% (для бизнеса)
Тинькофф	20% годовых (в случае просрочки задолженности)
* Согласно данным на официальных сайтах банков.

Если в договоре есть условие об овердрафте, суд подтвердит правоту банка, который начислил повышенные проценты, это показывает практика.

Пенсионер из Москвы Владислав Орешкин* пополнил свою социальную дебетовую карту Сбербанка через терминал. У банка произошла ошибка и сумма утроилась (что за сумма, неизвестно, цифры из акта вымараны). Пенсионер оплатил коммуналку, кабельное телевидение и электричество, а остатки получил наличными.

Затем Сбербанк узнал об ошибке и отменил тройное начисление суммы. Карта Орешкина ушла «в минус», недостаток кредитная организация оформила как непогашенный овердрафт (краткосрочный кредит). Но Орешкин с этим не согласился и решил взыскать с кредитной организации изъятые средства и компенсировать моральный вред.

Первая инстанция, а позже апелляция решили, что изначально деньги зачислили по ошибке, поэтому они не были собственностью пенсионера. А еще суды обратили внимание на договор между банком и Орешкиным. Он получил карту с овердрафтом, поэтому Сбербанк мог списывать деньги в «минус». В итоге в иске пенсионеру отказали (дело № 33-37404/2015).

Карта без овердрафта

Если договор с банком не предусматривает возможность кредитования, то возвращать деньги тоже придется, но уже как неосновательное обогащение. Проценты будут начислены уже по правилам ст. 395 ГК («Ответственность за неисполнение денежного обязательства»). Их начислят с того дня, когда клиент узнал или должен был узнать о неосновательности полученных денег. Александра Стирманова, адвокат S&K Вертикаль S&K Вертикаль Федеральный рейтинг. группа Банкротство (споры mid market) группа Частный капитал группа Арбитражное судопроизводство (крупные коммерческие споры — high market) группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Семейное и наследственное право группа Трудовое и миграционное право (включая споры) 1 место По выручке на юриста 18-20 место По количеству юристов 3 место По выручке Профайл компании × , напоминает: в п. 58 Постановления Пленума ВС от 24.03.2016 № 7 сказано, что этим моментом нельзя считать время перечисления денег, ведь тогда еще неизвестен плательщик или назначение платежа. ВС считает, что клиент «узнал» о переводе с того дня, когда банк предоставил выписку об операциях или по-другому сообщил о движении денег по счету.

ВС считает, что клиент «узнал» о переводе не в момент перечисления денег, а с того дня, когда банк выдал

выписку об операциях или по-другому сообщил о движении денег по счету.

Перед обращением в суд банки направляют претензию будущему ответчику: просят добровольно вернуть ошибочно переведенную сумму, добавляет Стирманова. Как минимум с этого момента клиенту становится известно о незаконном владении деньгами.

Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России. С 23 июля 2021 года она составляет 6,5% годовых.

Банкам, конечно, всегда выгоднее начислять проценты как будто это овердрафт (они выше в два и более раза). Но если таких условий в договоре нет, клиенту есть смысл идти в суд. Дело с подобной фабулой разрешил недавно ВС. Из его позиции по этому спору следует: если банк хочет начислить кредитные проценты, он обязан доказать, что клиент согласился на заключение договора именно с условием об овердрафте и до него были доведены все условия кредитования счета и размера процентов.

В 2016 году Ирина Еремина* получила в Сбербанке дебетовую карту Visa Classic и пополнила ее на 465 000 руб. Но из-за сбоя программы ей начислили в два раза больше. Когда женщина получила второе СМС от банка о начислении, она решила воспользоваться ситуацией и быстро снять все деньги. Она успела вывести 928 000 руб., 463 000 из которых «лишние».

Банк узнал об ошибке и отменил второе начисление суммы. Карта Ереминой ушла «в минус», кредитная организация оформила непогашенный овердрафт (краткосрочный кредит). По тарифам Сбербанка плата за него составила 40% годовых. А так как в суд банк обратился не сразу, а только через год, клиентку просили вернуть не только 465 000 руб., а еще и проценты — 195 000 руб. Три инстанции иск удовлетворили, а вот ВС отменил их решения. Гражданская коллегия подчеркнула, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, а никаких подобных бумаг клиентка не подписывала, не выразила согласие на кредитование счета и каким-то другим способом. В итоге ВС вернула спор в апелляцию. Рассмотрев дело заново, суд квалифицировал использование клиентом ошибочно перечисленных средств как неосновательное обогащение. Мосгорсуд взыскал в пользу Сбербанка только 463 000 руб., перечисленных по ошибке. Взыскивать проценты за пользование чужими деньгами апелляция не стала, так как истец изначально не заявил такое требование (дело № 5-КГ20-134-К2).

Таким образом, деньги, зачисленные в результате ошибки, тратить в любом случае не стоит. Банк взыщет саму сумму и проценты. А если речь идет о внушительной сумме, то есть и риск привлечения к уголовной ответственности, предупреждает Дмитрий Клеточкин, партнер Рустам Курмаев и партнеры Рустам Курмаев и партнеры Федеральный рейтинг. группа Арбитражное судопроизводство (крупные коммерческие споры — high market) группа Банкротство (споры high market) группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Уголовное право группа Антимонопольное право (включая споры) группа Недвижимость, земля, строительство группа Интеллектуальная собственность (Защита прав и судебные споры) 2 место По выручке на юриста 5 место По выручке 28 место По количеству юристов Профайл компании × . Действия могут квалифицировать либо по ст. 158 («Кража»), либо по ст. 159 («Мошенничество»). Применяемая часть, как и возможное наказание, зависит от размера ущерба. По словам эксперта, суды приходят к выводу, что человек не может не понимать, что деньги ему не принадлежат.

У банка ВТБ произошла техническая ошибка. Роман Юрин* заметил, что если перечислять деньги, то сумма на счете не уменьшается. Он решил этим воспользоваться и переводил деньги на еще одну свою карту. За сутки он совершил 220 переводов на сумму почти 95 млн руб. За эти деньги он взял три квартиры в строящихся домах, купил две машины и приобрел путевку для отдыха за границей. В июле 2021 года Советский районный суд Тулы вынес ему приговор, признав виновным в краже в особо крупном размере. Подсудимого приговорили к 6 годам колонии общего режима. Приговор пока не вступил в законную силу, Юрин его обжалует (дело № 1-73/2021).

ВС РФ разъяснил права граждан, которым начислили больше денег, чем они просили

Итак, банк по ошибке начислил на карту своей клиентки в два раза больше средств, чем она попросила. Гражданка обрадовалась подарку и быстро сняла все деньги. Правда, радовалась недолго. Финансовое учреждение весьма быстро обнаружило сбой в программе и вернуло себе лишние деньги. Ее счет, как выражаются спецы, ушел в минус. Прошли месяцы, и банк пришел к выводу, что у гражданки овердрафт. То есть фактически выходило, что она воспользовалась услугой, которая позволяет списывать с расчетного счета больше денег, чем на нем есть в момент платежа. И потребовал от клиентки и погасить долг, и проценты. Но когда дело дошло до Верховного суда, то он сказал, что в подобных ситуациях суды должны изучать кредитный договор. И если в условиях договора нет пункта про карту с овердрафтом, то такую услугу навязать нельзя.

А теперь детали спора. Наша героиня получила в крупном банке дебетовую карту и положила на счет 465 000 рублей. Но в этот момент у банка произошел сбой программы, и положенная женщиной сумма пришла на ее счет дважды. Естественно, гражданка тут же увидела два сообщения банка и ту сумму, которая появилась на ее счету. Обрадовалась и быстро сняла с карты все деньги — больше 900 000 рублей. Банк, узнав о сбое, оперативно отменил второе начисление . Но деньги уже сняли. Карта клиентки ушла «в минус». И вот тогда недостаток денег на счету банк оформил как краткосрочный кредит под 40 процентов годовых. Год была тишина , а потом она получила от банка «письмо счастья». В нем — настоятельная просьба — погасить долг.Вот только сумма этого долга за год выросла почти на 200 тысяч рублей. То есть клиентка должна была вернуть банку не только сумму, начисленную по ошибке, но и почти 195 000 рублей процентов, которые набежали за год. В общем — 658 000 рублей.

Расчеты банка гражданку возмутили. По ее мнению, она должна вернуть лишь те деньги, которые ей банк перевел по ошибке. И ни о каких процентах слышать не хотела. Тогда банк пошел в суд, где показал бумагу, которую подписала гражданка, получая карту. Там сказано о ее согласии с условиями выпуска и обслуживания карт. Один из пунктов гласил, что если сумма операции превышает остаток по не зависящим от банка причинам (например, разница курсов), то клиенту предоставляют кредит на недостающую сумму.

По утверждению же гражданки, она не давала согласия на услугу «овердрафт». Она оформляла обычную дебетовую карту, никакой кредитный договор с банком не заключала, не знала и об условиях кредитования — 40 процентов годовых. Но райсуд согласился с банком. Суд решил, что возможность неразрешенного овердрафта все-таки была предусмотрена соглашением между клиентом и финансовым учреждением. В итоге суд удовлетворил иск банка и взыскал с гражданки ту сумму, которую требовал банк. Апелляция и кассация с мнением коллег из райсуда согласились.

Женщина пошла в Верховный суд. Там судьи сначала изучили пункт договора о выдаче дебетовой карты, на который ссылался банк: если сумма операции превышает остаток «по не зависящим от банка причинам», то клиенту предоставляют кредит. И судьи поинтересовались у представителя банка, что именно в истории о двойном перечислении не зависело от банка. Банк признал, что начисление излишней суммы — это его ошибка, но овердрафт возник из-за действий дамы.

ВС напомнил про статью 820 Гражданского кодекса «Форма кредитного договора». Там сказано, что такой договор должен быть в письменной форме, в противном случае он признается ничтожным. Затем суд обратился к «Условиям дебетовой карты» банка. Там сказано: если клиент подписывает «Индивидуальные условия выпуска и обслуживания карты с овердрафтом», то договор включает в себя и условие о предоставлении клиенту кредита в форме «овердрафт». В деле есть такие условия, но в них нет паспортных данных клиентки и, главное, ее подписи. А в заявлении на получение обычной дебетовой карты (которое ответчица подписала) нет ничего о том, что она хочет карту с овердрафтом. ВС сказал — женщина не выразила согласие на кредитование счета и каким-то другим способом.

Суд учел и аргумент клиентки банка о том, что об условиях кредитования она не знала. Верховный суд напомнил и статью 10 закона о защите прав потребителей «Информация о товарах (работах, услугах)». Там говорится, что исполнитель обязан предоставить потребителю всю информацию об услуге. По мнению ВС, именно банк должен доказать, что до его клиентки донесли сведения о процентах по овердрафту и что она действительно заключала кредитный договор. Местные суды это не учли, поэтому ВС отменил акт апелляции и кассации, а дело направил на новое рассмотрение.

Как вернуть деньги, переплаченные банку за скрытые проценты?

Оформление кредита не всегда бывает выгодным мероприятием. Случается, так, что банковский кредит оказывается скрытым. Часто клиенты переплачивают проценты, т. к. фактические взносы превышают ожидаемые.

Это случается из-за того, что к общей сумме, включающей в себя размер кредита и проценты, организация добавляет стоимость некоторых услуг. В большинстве случаев таковыми являются скрытые банковские проценты. Как избежать массы лишних комиссий в кредитном договоре и вне его? Прежде всего нужно разобраться в понятии и сущности банковского процента.

Банковский процент, как термин кредитования

Существует широкий спектр понятий «процент». Например, «арифметический процент», «процент» с точки зрения права». Банковский процент возникает в случае, когда элементом системы кредитных отношений является банк. В свою очередь, банковский процент также отличается спецификой. Он существует в виде депозитного процента, в форме инвестиционных процентов по ценным бумагам, процентам по ссудам и т. п. При определении понятия нужно помнить, что учреждение предоставляет в ссуду чаще привлеченные, а не собственные средства. Доход кредитной организации формируется за посредничество в распределении временно свободных денежных масс. Риск неисполнения договоренностей с банком по активам выше риска неисполнения договоренностей с вкладчиками по пассивам. Т. е. организация берет на себя риск неуплаты по ссудам.

В сфере кредитования существуют проценты «активные» и «пассивные». Активные — проценты, которые получает банк, т. е. распределяемые в уплату клиентам. Пассивные — проценты, которые выплачивает банк по вкладам клиентов. А что такое ставка банковского процента и от чего она зависит?

Как возникает ставка банковского процента?

Любой дебитор не просто возвращает кредит — он выплачивает проценты, часто не малые. Проценты — это своеобразная плата клиента за использование банковской ссуды. При этом, случается так, что договор содержит пункты о скрытых процентах. Существуют определенные закономерности, которые образуют процентную ставку. Им следуют все кредитные организации. Например, есть понятие ключевой ставки. Это процентная ставка Центрального банка, являющаяся главным ориентиром и системообразующим фактором кредитно-денежных отношений. Банкам невыгодно предлагать кредиты под процент, уступающий ключевой ставке или даже равный ей. Из-за этого происходит начисление скрытых процентов. Их итоговый размер зависит от многих моментов. Важно помнить, что главная задача банков — наживаться на заемщиках.

Скрытые проценты в кредитовании: частые случаи

Не так давно был принят закон, запрещающий принятие дополнительных средств за открытие счета. Но скрытые сборы существуют и сегодня, банки просто иначе их называют. На практике скрытые банковские взимания бывают следующими:

Оплата для рассмотрения заявки на займ. Клиенту предлагают внести средства еще до получения кредита. Это может быть оправдано, когда средства выдаются для бизнеса, и нужно собрать внушительный пакет документов, но для потребительского кредита, это сущее вымогательство.
Однократная плата за выдачу займа. Сумма удерживается из самого кредита, что увеличивает реальную процентную ставку по сравнению с номинальной. Это и есть скрытые проценты.
Изменение процентной ставки. Об этом могут не предупредить в договоре. Действие считается законным, если подобное фигурирует в уставе самого банка. Обновленные тарифы публикуют в офисе или на сайте организации, и это максимум, на что можно рассчитывать. Для профилактики данного случая внимательно изучайте договор на пункты подобного содержания: «заемщик согласен с расходами согласно тарифам банка».
Оплата за пересчет наличности или ее прием, не указанная в договоре. Речь идет о ежемесячных платежах по кредиту.
Взимание платы с клиента за информирование о необходимости внесения регулярного платежа. Если услуга прописана в договоре, отказаться от нее не получится.
Страховка, как компенсация за невысокие проценты. Обязательным пунктом выдачи кредита является страхование залогового имущества, приобретенного на ссудные средства. На первый взгляд, организация непричастна к банку, но на деле сотрудники требуют выбрать страховую компанию из собственного списка. Часто в этом перечне указаны компании, принадлежащие владельцам банка, либо разделяющие с ними прибыль.
Займодатель может требовать досрочное погашение полной суммы займа, только если нарушились сроки выплат. Поэтому наличие в договоре пункта о том, что клиент обязан осуществить полное погашение кредита, если не согласен с увеличением процентной ставки, является неправомерным.
Многие должники крайне боятся просрочить следующий взнос. Они полагают, что в таком случае их ожидают непомерные штрафы. В действительности насчитывать проценты на проценты незаконно. В случае просрочки размер штрафа должен рассчитываться на базе суммы ежемесячного платежа, который не был внесен вовремя. Также по закону разрешается применять лишь одну неустойку. Банки часто пользуются неосведомленностью должников, прибегая одновременно к двум штрафным санкциям.

Как провести взимание переплаты с банка?

За короткое время вернуть средства не получится. Клиент становится причастным к политике банка, подписывая договор и получая кредит. В документе прописаны обязательства займодателя и дебитора. На многие из них повлиять не получится. Когда условия кредита невыгодны или клиента обманули, ему необходимо обращаться в Роспотребнадзор. Для этого лучше прибегнуть к помощи профессионального юриста. Он соберет доказательства и необходимые документы, самостоятельно свяжется с органами и передаст материалы. Другой способ — обращение в суд.

Статистика показывает, что чаще всего в судебных разбирательствах по кредитам выигрывают именно заемщики. Если дополнительные скрытые проценты и комиссии взимались необоснованно, то банк принудят вернуть выплаченные средства. Безусловно, случаются и отрицательные для заемщика итоги. Но если доверить защиту своих интересов адвокату по спорам с банками, шансы значительно увеличатся.

Как не попасться на скрытые банковские проценты?

От получения скрытых взносов по кредиту никто не застрахован. Но если потенциальный дебитор будет внимательно изучать условия договора или наймет для этого юриста, шансы обойти ловушку существенно повышаются. Нужно следовать следующим советам:

Договор часто ссылается на типовые условия. В них и прописываются скрытые процентные ставки
Нужно подробно рассмотреть полную стоимость кредита, сопоставить результат с итоговой цифрой в конце договора.
Юридические лица не уведомляются о полной стоимости кредита, необходимо уточнять ее у менеджера.

Нередко сотрудники утаивают скрытые проценты, так что последний совет срабатывает не всегда. Довериться им или не поскупиться на грамотного юриста — ваш выбор. Специалист оценит ситуацию на законодательном уровне и уведомит, если права клиента банка нарушены. Иначе, после утверждения подобного договора и существенной переплаты, придется проводить процесс взыскания. В большинстве случаев это дело затяжное, поэтому лучше не рисковать и подойти к вопросу заключения договора предельно серьезно.

Подводя итог, стоит отметить, что оформление кредита процесс критически важный. Несмотря на законодательные запреты, скрытые проценты, комиссии существуют и сейчас, отличаясь лишь названием. Потенциальным заемщикам стоит быть максимально серьезными в выборе банка, ориентируясь на более крупные и надежные организации, а при составлении договора не пренебрегать помощью юриста.

Что делать с ошибочным переводом от банка

Однажды группе клиентов Тинькофф Банка пришли смс-сообщения о зачислении неожиданных сумм на их счета.

Это произошло из-за технического сбоя. Вот так наш технический отдел выглядел после случившегося:

Мы быстро устранили сбой, все операции удалось отменить в течение часа, но были и такие клиенты, кто успел эти деньги снять, перевести и перепрятать. Эта статья для тех, кому в жизни суждено испытать это незабываемое чувство мгновенного богатства.

Это не ваши деньги

Главное, чему нас должны были научить фильмы Гая Ричи — если вам вручают чужой чемодан с деньгами, лучше сразу его вернуть. Ничего хорошего этот чемодан не принесет.

С банком то же самое. Деньги, которые вы получили по ошибке, не ваши, их надо вернуть. Оставить деньги себе — значит присвоить чужое.

Если деньги вам зачислил не банк, а другой человек по ошибке, это тоже не ваши деньги. Допустим, кто-то делал перевод с карты на карту и случайно указал ваш номер карты. Операция законная. Но отправитель будет вас искать, чтобы вернуть деньги. Нет ни одной причины, по которой вы не должны их вернуть.

Вам ничего делать не нужно

Если банк по ошибке зачислил вам деньги, он сам их и заберет. Вам не нужно оформлять переводы, заходить в интернет-банк, подтверждать платежи кодами из смс и вообще что-либо делать с этими деньгами. Считайте, что их у вас просто нет. Они пропадут сами.

Единственный случай, когда вы можете что-то сделать — это когда деньги поступили не от банка, а межбанковским переводом или с другой карты. Это значит, что деньги вам отправил не банк, а другой человек. Возможно, он ошибся реквизитами или банк неправильно обработал платеж. В этом случае позвоните в службу поддержки банка и попросите перепроверить операцию. Больше ничего делать не нужно — пусть разбирается банк.

Если просят что-то сделать — это развод

Есть такая схема развода:

Жертва получает смс с текстом «Ваш баланс пополнен. Сумма: 2000 Р ». Сообщение — фальшивка, никаких денег жертве на самом деле не поступило.
Следом звонок или смс: «Ой, извините, я тут по ошибке указал ваш номер, а хотел перевести деньги своей больной бабушке. Переведите, пожалуйста, обратно, вот реквизиты» или «Я сейчас отменю операцию, скажите мне код из смс».
Жертва делает перевод или говорит код. Мошенник получает 2000 Р .

Когда жертва понимает, что ее развели, она сначала злится и психует, а потому думает «Ну ладно, две тысячи — не такие большие деньги, чтобы портить себе жизнь» — и ничего не делает.

Мошенник проводит десять таких разводов в день и за неделю зарабатывает больше, чем его жертвы получают в месяц. А потом находится один принципиальный параноик, и мошенник садится в тюрьму.

Поэтому если вы получили подозрительную смс с пополнением, а следом кто-то пытается вернуть деньги, уходите в отказку: «Отмените операцию через ваш банк, они это могут». Если есть лишние пять минут, напишите в службу безопасности банка.

Что будет, если присвоить деньги

Если человек получил деньги по ошибке и тут же их пустил в дело, то он присвоил чужие деньги.

Если договор банковского обслуживания такого клиента предусматривает овердрафт, то со счета клиента может быть списано больше денег, чем на нем есть на момент снятия наличных или платежа. Если чужие деньги уже потрачены, банк спишет ошибочную сумму, и на счете образуется минус. За овердрафт банк начислит проценты по текущим тарифам. Проценты будут начисляться до тех пор , пока клиент не вернет сумму. Лишние проценты — это неприятно, но другие варианты еще хуже.

Если овердрафт по счету не предусмотрен, банк может обратиться в суд.

Как это происходит:

Банк звонит человеку и вежливо просит вернуть деньги.
Если человек отказывается, банк обращается в суд. Запускается гражданский процесс о незаконном удержании денег.
С вероятностью 99% судья решает дело в пользу банка. Человек должен вернуть деньги, заплатить судебные издержки и, возможно, компенсировать убыток банка. Выкрутиться из этого дела не получится.

Отдельно банк может запустить уголовный процесс. Юристы банка могут обвинить человека по подходящей статье уголовного кодекса и должны будут доказать свое обвинение суду.

Если, например, банк докажет вину человека по ст. 158 «Кража» или ст. 159 «Мошенничество», то это еще 80—500 тысяч рублей сверху или 2 года тюрьмы.

Юристы банка могут не доказать вину, или адвокат составит хорошую защиту. Тогда дело будет решено в пользу человека, а судебные издержки понесет банк.

Если присвоить ошибочно зачисленные деньги банка, то их обязательно придется вернуть, и скорее всего — еще и доплатить. Сложно представить ситуацию, когда игра стоит свеч.

Незаработанные деньги — это проклятие

Допустим, некий счастливчик получили миллион долларов на счет. Эти деньги никто не ищет, никто не идет в суд. Ну мало ли… Что дальше?

Человек пакует легкую дорожную сумку, берет в охапку семью и улетает в страну мечты. Покупает там дом и машину. Здесь много ума не надо.

Если человек глупый, то за пять лет шикарной жизни он тратит свой миллион на шампанское, машины, цацки и вещества. Он не работает, не вкладывает, не развивает себя и свою семью. Когда кончаются деньги, полиция находит его лицом в бассейне. Имущество продают, семья банкротится, Квентин Тарантино снимает об этом черную комедию, Дикаприо получает «Оскар».

Если человек умный, то он эти деньги аккуратно раскладывает в разные финансовые инструменты, открывает бизнес, строит первый в мире электрокар, потом инвестирует в солнечную энергию и аккумуляторы, запускает ракету, строит колонию на Марсе и оставляет после себя культурное и технологическое наследие. Дэнни Бойл снимает об этом биопик, Фассбендер получает «Оскар».

Если человек достаточно умен, чтобы не проесть миллион и сразу сделать все по-умному, то он этот миллион уже зарабатывает сам. Успехов ему в этом. Свой миллион все-таки приятнее, чем чужой.