Электронная закладная по ипотеке
Оформление многих документов сейчас автоматизировано: большинство из них можно сделать онлайн, какие-то справки организация запрашивает у уполномоченных органов самостоятельно. Например, с 2018 года после внесения изменений в ФЗ «Об ипотеке» стало возможным оформление электронной закладной.
Как оформляется электронная закладная по ипотеке и чем отличается от бумажной, рассмотрим в материале.
Особенности электронной закладной
Закладная по ипотеке подтверждает, что квартира находится в залоге у банка до тех пор, пока кредит не погасят полностью. Этот документ может быть бумажным или электронным.
- Электронная закладная идентична бумажной, имеет ту же юридическую силу и дает банку право изъять недвижимость, если заемщик перестанет выплачивать ипотеку.
- Электронный документ не нужно распечатывать: он хранится онлайн и подписывается при помощи ЭЦП.
- Электронные закладные хранятся только в депозитарии – банковском хранилище ценных бумаг, иногда даже в двух (в одном содержится информация о том, кто владеет закладной и где она находится, во втором документ непосредственно хранится). Депозитарий в случае с электронной закладной тоже цифровой. Владелец бумаги может менять депозитарий по своему усмотрению.
- Помимо основных сведений (ФИО заемщика, паспортные данные, СНИЛС, данные о кредитном договоре, сумма ипотеки и размер процентов, оценка рыночной стоимости квартиры и характеристики жилья), в электронной закладной указываютдополнительную информацию: наименование депозитария, в котором она хранится, электронная почта депозитария для связи и счет депо первого владельца закладной.
В некоторых случаях в электронную закладную по ипотеке включают дополнительные данные и условия сторон. Например, банк может указать, что в случае прекращения выплат по ипотеке он может изъять квартиру без суда.
Как оформить электронную закладную ?
Формирование электронной закладной
Чтобы оформить электронную закладную, нужно внести необходимые сведения. Это делают банк и заемщик на портале Росреестра или в специальных онлайн-сервисах. Обе стороны должны проверить достоверность сведений и поставить подпись (ЭЦП).
Регистрация электронной закладной
Регистрация электронной закладной происходит в Росреестре. Банку нужно отправить заполненный сторонами документ, приложив заявление на выдачу закладной.
В Росреестр электронная закладная отправляется для проверки на соответствие указанных данных с информацией из договора по ипотеке . Если сотрудники Росреестра обнаружат ошибки, документ не зарегистрируют, процедуру приостановят. Тогда потребуется исправить ошибки и переоформить электронную закладную.
Отправка электронной закладной в депозитарий
Согласовав закладную, Росреестр самостоятельно отправляет ее в депозитарий, выбранный банком. Перед этим ведомство также подтверждает достоверность информации ЭЦП и вносит сведения о документе в запись об ипотеке.
Как аннулировать электронную закладную ?
После полного погашения ипотечного кредита владелец квартиры хочет как можно скорее снять с нее обременение . Если с бумажной закладной потребуется проделать ряд процедур, чтобы признать ее недействительной, то с электронной закладной ничего делать не нужно.
Электронная закладная по ипотеке разъяснения о закрытии кредита не требует. Росреестр, получив информацию о погашении ипотеки, автоматически направляет сведения в депозитарий, после чего документ аннулируется.
Плюсы и минусы электронной закладной
Очевидно, что получать электронную закладную по ипотеке быстрее, проще и удобнее, чем бумажную.
Преимущества электронного документа:
- все данные заполняются онлайн: не нужно ехать в МФЦ, стоять в очереди, ждать, пока сотрудник сверит информацию;
- электронная закладная в Росреестр также отправляется онлайн;
- электронная закладная в отличие от бумажной не может быть утеряна, испорчена или уничтожена: она хранится на безопасных и надежных серверах и в любой момент времени отслеживается Росреестром;
- после погашения ипотеки не требуется аннулирование документа.
Из недостатков – необходимость получения электронной цифровой подписи. У банков ЭЦП есть, а заемщику придется оформить ее в центре, обязательно аккредитованном Минцифры. Стоимость получения ЭЦП для сделок с недвижимостью физлицу – 2000 рублей. Срок действия подписи ограничен, как правило, одним годом.
Электронная закладная по ипотеке избавляет заемщика от нескольких визитов в МФЦ и банк, освобождает время и дает дополнительную гарантию, что документ не потеряется и никто его не уничтожит. Чтобы получить такой документ при оформлении ипотеки, достаточно оформить ЭЦП и сообщить банку о желании иметь закладную именно в электронном формате.
Однако, прежде чем оформлять ипотеку , не забудьте проверить недвижимость. Иначе вы рискуете зря потратить время на подачу документов в банк. Закажите срочную выписку из ЕГРН.Реестра .
Сервис обладает официальной информацией из Единого государственного реестра недвижимости. Заказав выписку, вы узнаете, обманывает ли вас продавец, что он один собственник квартиры, сверите площадь, посмотрите на планировку и самое главное – уточните, есть ли обременения.
Жилье с обременениями, к примеру, под арестом продать невозможно. Банк не одобрит ипотеку на такую недвижимость. И тогда оформление кредита, в том числе электронной закладной, придется отложить.
Что такое электронная закладная по ипотеке и как ее подписывать
С 2018 года после подписания президентом России Владимиром Путиным изменений в ФЗ «Об ипотеке» стало возможно создание электронных закладных в области ипотечного кредитования. Граждане получили право составления электронной закладной по ипотеке.
Особенности электронной закладной
Электронная закладная по ипотеке стала альтернативой привычной форме, она полностью дублирует бумажный документ. По электронной закладной банк также имеет право забрать недвижимость, если заемщик не выплачивает долг по ипотеке.
Залог необходим, чтобы получить средства на закрытие кредита.
Документ должен содержать ФИО, реквизиты заемщика, сведения о соглашении с финансовой организацией, обязательства по ипотечному кредиту, информацию о недвижимости, находящейся в залоге.
Вместе с этими данными закладная будет содержать:
- номер счета владельца ценной бумаги;
- сведения о госрегистрации;
- электронную почту, где будет храниться;
- сведения о наличии или отсутствии обременения имущества со стороны третьих лиц.
Ценную бумагу не придется распечатывать. Ее легко поместить в компьютер и предоставить, если потребуются разъяснения по кредиту. Подписывать ее необходимо электронной цифровой подписью (ЭЦП).
Задумались об ипотеке? Рассчитайте ежемесячный платеж на калькуляторе. Потребуется задать срок и желаемую сумму. Кредитный калькулятор автоматически сгенерирует годовую ставку и размер платежа.
Как оформить
Оформление ценной бумаги требует разъяснения. Финансовая организация и кредитополучатель вводят в цифровой бланк необходимую информацию. Эта форма находится на сайте Росреестра или на госуслугах.
Ценную бумагу подписывают ЭЦП банка и должника. После этого отправляют в Росреестр. Управление должно завизировать бланк подписью государственного регистратора. Затем документ попадает в банковское хранилище ценных бумаг, то есть депозитарий.
Из хранилища бумагу после подписания отправляет Росреестр. Работник управления должен проверить ее на наличие ошибок и добавить информацию о ценной бумаге в запись об ипотеке.
Игорь заводил бумажную закладную, когда оформлял кредит в банке. Когда он узнал о внесении поправок в закон «Об ипотеке», то перевел сведения в цифровую систему. Росреестр аннулировал бумажную версию.
Если вы до сих пор на распутье, то подумайте о господдержке. Может быть, вы подходите под одну из программ? Приобретать жилплощадь с финансовой поддержкой государства — это надежно и стабильно.
Как аннулировать после погашения кредита
Разъяснение требуется и по поводу аннулирования документа. Если бумажную закладную необходимо оформлять как недействительную, то для цифровой этого не требуется.
Как только Росреестр закроет информацию о кредите, автоматически направит комментарий об этом в депозитарий. И банковское хранилище удалит информацию о ценной бумаге.
Плюсы и минусы электронной закладной
До 2018 года процесс оформления бумаг был растянут. Необходимо было получить в финансовой организации разъяснение об ипотеке и затем подать комплект документов для регистрации в Росреестре. Теперь времени на работу с ипотечным кредитом уходит меньше.
Кредитополучатель не теряет время в пути, в очередях. К тому же цифровой документ не потеряется и не пострадает при пожаре или наводнении. Его не потребуется восстанавливать при потере.
Когда кредит выплачен, может затянуться время снятия залога. Теперь банк без дополнительных разъяснений и запросов от должника при выплате ипотеки может направить в Росреестр сведения для снятия с заемщика всех обязательств.
Из недостатков цифрового документа можно отметить наличие ЭЦП. Только с ее помощью можно подписывать закладную. Финансовые организации обладают таким функционалом. Заемщику потребуется время для ее получения.
Наличие ЭЦП снимает необходимость в разъяснениях и комментариях при работе с банками и госструктурами. Получить ЭЦП можно в центрах, прошедших разъяснительную работу в Минцифры. Подпись выдается на год, ее наличие обойдется в одну тысячу рублей.
Электронная закладная по ипотеке что это
О выдаче электронной закладной взамен документарной закладной, выданной до 01.07.2018, см. ФЗ от 25.11.2017 N 328-ФЗ.
Статья 13.2. Электронная закладная
(введена Федеральным законом от 25.11.2017 N 328-ФЗ)
1. Правила о документарной закладной, предусмотренные настоящим Федеральным законом, применяются к электронным закладным, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом или не вытекает из существа электронной закладной.
Электронная закладная подлежит обязательной передаче на хранение в депозитарий, при этом заключение договора хранения с залогодателем не требуется.
В течение десяти лет с момента передачи электронной закладной в другой депозитарий либо аннулирования электронной закладной депозитарий обеспечивает хранение копии электронной закладной и информации обо всех изменениях, внесенных в такую закладную до ее передачи в другой депозитарий либо аннулирования.
2. Депозитарий, который осуществляет хранение электронной закладной, по запросам владельца электронной закладной, иного лица, осуществляющего права по электронной закладной, на счете депо которого осуществляется учет прав на такую закладную (депонента), предоставляет им сведения о содержании электронной закладной, а также заверенную депозитарием информацию о такой закладной на бумажном носителе.
3. Порядок передачи на хранение органом регистрации прав электронной закладной, направления соглашения об изменении условий электронной закладной в депозитарий, осуществляющий хранение электронной закладной, а также уведомления о погашении регистрационной записи об ипотеке, порядок уведомления залогодержателя и залогодателя, а если залогодатель является третьим лицом, также и должника по обеспеченному ипотекой обязательству о депозитарии, осуществляющем хранение электронной закладной, и о дате внесения записи по счету депо залогодержателя, первоначально указанного в электронной закладной (далее — первоначальный владелец электронной закладной), либо об отказе в выдаче электронной закладной, соглашения об изменении условий электронной закладной, порядок направления запроса о проверке информации о владельце электронной закладной устанавливаются органом нормативно-правового регулирования в сфере государственной регистрации прав.
Электронная закладная по ипотеке
Что такое электронная закладная на квартиру при ипотеке
Закладная — это ценная бумага, которая подтверждает, что на время ипотеки банк получает недвижимость в залог. Раньше этот документ оформляли только в бумажном виде. Но в 2018 году правительство разрешило использовать и электронные закладные.
Особенности электронной закладной
Электронная закладная дает банку и заемщику те же права и обязанности, что и бумажная. Так, если заемщик не выплатит ипотеку в срок, банк сможет изъять и продать квартиру, чтобы вернуть свои деньги.
Главное отличие бумажной и электронной закладной — в их форме. Электронную закладную не нужно распечатывать. Она заполняется и хранится в виде файла на компьютере. Подписать такой документ можно только электронной подписью (ЭП).
Также электронные закладные можно хранить только в депозитарии. Напомним, что бумажные закладные банк может хранить самостоятельно. Иногда закладные направляют в два депозитария. Первый учитывает, где находится документ и кто им владеет, а второй — его хранит. Также владелец закладной может менять депозитарий, в котором она хранится.
Что должна содержать электронная закладная
В электронной закладной нужно указать ту же информацию, что и в бумажной, например:
- ФИО заемщика;
- паспортные данные заемщика, а также номер СНИЛС;
- сведения о кредитном договоре;
- сумму ипотечного кредита и процентов;
- описание квартиры, которую передают в залог;
- оценку рыночной стоимости квартиры.
Но в электронном документе нужно указать и дополнительные сведения:
- название депозитария, который хранит закладную;
- электронную почту депозитария, по которому Росреестр может с ним связаться;
- счет депо первого владельца закладной.
При этом составители закладной могут включать в нее и другую информацию. Например, прописать, что банк может получить заложенную квартиру без суда. Или указать способы и порядок продажи квартиры банком при неоплате долга.
Как оформить электронную закладную по ипотеке
Сформировать закладную
Банк и заемщик заполняют электронный документ и указывают в нем все необходимые сведения. Сделать это можно на портале Росреестра или в специальных сервисах. Готовый документ стороны договора должны подписать квалифицированной электронной подписью (КЭП).
Зарегистрировать закладную в Росреестре
Банк отправляет подписанную закладную в Росреестр. К ней он прикладывает заявление на выдачу закладной.
Росреестр проверит, соответствуют ли сведения в документе условиям ипотечного договора. Если сотрудники ведомства найдут ошибки, они приостановят регистрацию ипотеки или откажутся регистрировать электронную закладную.
Отправить зарегистрированную закладную в депозитарий
Именно Росреестр направляет электронную закладную в депозитарий. Если сотрудник ведомства не находит ошибок в документе, он вносит сведения о закладной в запись об ипотеке. После этого он подписывает закладную электронной подписью и передает ее в выбранный банком депозитарий.
Если при получении ипотеки вы оформили бумажную закладную, ее можно заменить на электронную. Для этого банк и заемщик должны написать специальное заявление в Росреестр. Ведомство аннулирует бумажную закладную и отправит электронную в депозитарий. Однако заменить электронную закладную на бумажную не получится.
Как аннулировать электронную закладную после погашения ипотеки
В отличие от бумажной, аннулировать электронную закладную не нужно. Когда Росреестр погасит запись об ипотеке, он отправит уведомление в депозитарий. После этого депозитарий перестанет хранить закладную и учитывать права на нее.
Преимущества электронной закладной
Скорость оформления
Формировать электронную закладную быстрее, чем бумажную. Банки заполняют уже готовую форму документа. Для регистрации закладной не нужно ехать в МФЦ. Заемщику и представителю банка не нужно ждать записи в многофункциональный центр, тратить время на дорогу и ожидание в очереди. Подать документы в Росреестр можно удаленно.
Скорость получения
Получать электронную закладную быстрее, чем бумажную. Так, документ может понадобиться при рефинансировании кредита. Чаще всего банки хранят бумажные закладные самостоятельно и затягивают ее выдачу. Иногда заемщикам приходится ждать до одного месяца.
Выдачей электронных закладных занимается Росреестр. Он оперативно отправляет документ онлайн.
Сохранность
Бумажную закладную можно потерять или намеренно уничтожить. Она может сгореть в пожаре, и на восстановление документа уйдет много времени и сил. С электронной закладной такого не случится. Она хранится в депозитарии на защищенных серверах, и Росреестр следит за каждым ее перемещением.
Недостатки электронной закладной
Необходимость электронной подписи
Электронную закладную можно подписать только КЭП. Если у банков такая подпись обычно есть, то заемщикам придется получать ее дополнительно. Сделать это можно только в удостоверяющих центрах, аккредитованных Минкомсвязи. Такая подпись выдается на определенный срок, обычно не больше года, и стоит около 1000 рублей.
Получите электронную подпись не выходя из дома. Отправьте заявку на сайте Удостоверяющего центра Контура. Документы для выдачи можно отправить онлайн. Закажите доставку подписи, и курьер привезет ее в любое удобное место.