На что обратить внимание при покупке полиса каско?
При покупке полиса каско следует обратить внимание на условия хранения автомобиля, условие о франшизе, условие об агрегатной или неагрегатной страховой сумме, все ли водители вписаны в полис, а также на перечень нестраховых случаев.
Страхование автомобиля по каско — добровольная форма страхования собственником автомобиля своего имущества.
Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимает и утверждает страховщик или объединение страховщиков самостоятельно (п. 3 ст. 3 Закона от 27.11.1992 N 4015-1).
В правилах страхования изложены общие условия страхования в конкретной страховой компании. В полисе указываются индивидуальные условия страхования.
По вашему требованию страховщик обязан разъяснить положения, содержащиеся в правилах и договоре страхования. Кроме того, страховщик обязан предоставить лицу, которое намерено заключить договор страхования, достоверную информацию о таком договоре, в том числе о его условиях и рисках, связанных с его исполнением (п. 3 ст. 3 Закона N 4015-1).
Обратите внимание! При соблюдении определенных условий сведения о договоре каско могут быть указаны в полисе ОСАГО без заключения договора каско в виде отдельного документа (Указание Банка России от 10.01.2020 N 5385-У).
1. Условия хранения автомобиля
Обратите внимание на условия хранения автомобиля в ночное время. Если в правилах страхования указано, что автомобиль следует оставлять на охраняемой стоянке или в гараже (гаражное хранение), лучше такой полис не покупать. В противном случае, если автомобиль будет угнан не с такого места хранения, скорее всего, возникнут проблемы при получении страхового возмещения.
2. Условие о франшизе
Условие о франшизе в договоре страхования значительно снижает стоимость полиса, но при этом ограничивает ответственность страховщика. Франшиза — это условие об освобождении страховщика от возмещения убытка в пределах определенной суммы (п. 9 ст. 10 Закона от 27.11.1992 N 4015-1).
При условной франшизе:
- если сумма ущерба меньше установленной в договоре франшизы, то страховая компания освобождается от выплаты;
- если сумма ущерба больше установленного в договоре размера франшизы, то страховое возмещение выплачивается в полном объеме.
При безусловной франшизе, если сумма ущерба больше установленной в договоре франшизы, вы получаете выплату за вычетом франшизы.
Если договор каско заключается одновременно с договором ОСАГО и сведения о нем указываются в полисе ОСАГО, то размер франшизы (условной или безусловной) по такому договору не может превышать 20% от страховой суммы (п. п. 1.4, 1.3 Указания Банка России N 5385-У).
3. Условие об агрегатной или неагрегатной страховой сумме
Страховая сумма — сумма денежных средств, в пределах которой страховая компания должна выплатить возмещение по договору КАСКО. Эта сумма определяется в договорном порядке между вами и страховой компанией (ст. 947 ГК РФ).
В случае указания сведений о договоре каско в полисе ОСАГО страховая сумма устанавливается в размере, равном действительной стоимости застрахованного автомобиля в месте его нахождения в день заключения договора каско (п. п. 1.2, 1.4 Указания Банка России N 5385-У).
На практике различают агрегатную и неагрегатную страховую сумму.
Под неагрегатной страховой суммой принято понимать лимит ответственности страховой компании по каждому страховому случаю перед вами, выраженный в денежных средствах.
То есть вне зависимости от того, сколько страховых случаев в период действия договора страхования с неагрегатной страховой суммой произошло и какие они были, лимит ответственности в виде страховой суммы остается прежним, оговоренным в договоре страхования каско.
Пример. Выплата неагрегатной страховой суммы
Страховая сумма составляет 500 000 руб. Страховщик произвел выплату по риску "ущерб" в размере 20 000 руб. Автомобиль отремонтировали. Через некоторое время автомобиль угнали — вы получаете 500 000 руб. В таком случае не вычитаются суммы, выплаченные по другим страховым случаям.
Неагрегатная страховая сумма может устанавливаться договором КАСКО как индексируемая, к примеру, с применением коэффициента выплат с учетом амортизационного износа автомобиля (Определение Московского городского суда от 19.07.2018 N 4г-6373/2018).
Под агрегатной страховой суммой принято понимать лимит ответственности страховой компании по договору страхования каско за период действия договора. То есть в случае наступления страхового случая и вашего обращения в страховую компанию при выплате вам страхового возмещения вы будете "выбирать" (опустошать) оговоренную в договоре страховую сумму (Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 14.02.2022 N 09АП-660/2022 по делу N А40-108286/2021).
Договором может быть предусмотрена агрегатная страховая сумма отдельно по каждому риску, от которого было произведено страхование, или общая агрегатная страховая сумма, при выплате размера которой обязательства страховой компании прекратятся вне зависимости от того, по каким страховым случаям вы обращались за возмещением.
Пример. Выплата общей агрегатной страховой суммы
Страховая сумма составляет 500 000 руб. Страховщик произвел выплату по риску "ущерб" в размере 20 000 руб. Автомобиль отремонтировали. Через некоторое время автомобиль угнали — вы получаете 480 000 руб. То есть из страховой суммы вычитается сумма, выплаченная страхователю по другим страховым случаям.
4. Водители, допущенные к управлению
Проверьте, вписаны ли в полис все лица, допущенные к управлению этим автомобилем. В случае ДТП с водителем, не вписанным в полис, страховую выплату вы не получите (п. 10 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ N 3 (2020), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 25.11.2020).
5. Перечень нестраховых случаев
Обязательно обратите внимание на нестраховые случаи. Перечень таких случаев указывается в Правилах страхования и должен соответствовать требованиям законодательства. Злоупотребление со стороны страховщика при заключении договора страхования, в частности навязывание страхователю явно обременительных условий (например, установка дорогостоящего противоугонного устройства), может повлечь признание такого договора недействительным (п. 6 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ N 1 (2017), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2017).
"Электронный журнал "Азбука права", актуально на 22.08.2023
Другие материалы журнала "Азбука права" ищите в системе КонсультантПлюс.
Что даёт КАСКОGO?
По этому полису страхуется сам автомобиль, а не гражданская ответственность, но работает он так же, как и ОСАГО. То есть покрывает повреждение авто в результате ДТП по вине другого участника дорожного движения, когда виновник установлен и у него на момент ДТП есть действующий полис ОСАГО. При этом КАСКОGO не работает с ОСАГО вместе. Это означает, что при ДТП, где клиент признан потерпевшей стороной, ему нужно выбрать: использовать полис ОСАГО виновника или же свой полис КАСКОGO.
Отметим, что по КАСКОGO «АльфаСтрахование» предлагает именно люксовый ремонт, как по обычному КАСКО (в рамках страховой суммы в 400 тысяч ₽), а не денежную выплату.
Отдельно полис КАСКОGO не оформляется, он предлагается только вместе с ОСАГО.
Гражданская ответственность КАСКО
Рост количества собственников автомобильного транспорта провоцирует динамику нововведений по защите транспортных средств от повреждений и угона и в страховании автолюбителей в сфере гражданской ответственности. КАСКО – система страхования автомобиля, ДСАГО – система добровольного страхования гражданской ответственности его собственника. Следует знать, что это два разных понятия.
Риск гражданской ответственности не входит в систему КАСКО. Комплексное страхование включает в себя защиту самого транспортного средства, а также дополнительного, не входящего в базовую комплектацию, оборудования, самого водителя и пассажиров. Гражданская ответственность водителя перед третьими лицами в случае ДТП оформляется по желанию страхователя в качестве дополнительной услуги. В риск гражданской ответственности КАСКО включено причинение вреда имуществу, здоровью и жизни третьих лиц. В том случае, если это событие произошло в результате ДТП с участием застрахованного технического средства. А также если риск включен в договор КАСКО.
В практике адвокатов Москвы большое количество обращений возникает по случаям отказа страховой компании в выплате страхового возмещения. Следует внимательно ознакомится с условиями выплаты компенсации, определенными в договоре страхования и уточнить перечень рисков, подлежащих страховому возмещению. Стоит обратить пристальное внимание на обязательства по условиям хранения и обеспечения безопасности собственником ТС.
При включении риска гражданской ответственности в КАСКО, надлежит тщательно изучить условия отказа в выплате страхового возмещения. Обратить внимание на сроки извещения о страховом событии и ознакомиться с перечнем документов для предъявления в страховую компанию. Обратиться за квалифицированной юридической помощью лучше до момента подписания договора предоставления страховых услуг. Это позволит своевременно оценить уровень надежности страховой компании и сделать правовой анализ условий и рисков, прописанных в договоре.
Принимая решение о заключении договора страхования, можно оценить преимущества и предупредить возможные риски невыплаты страхового возмещения, обратившись в службу бесплатной онлайн консультации к юристу. Это поможет узнать об особенностях страховых продуктов и целесообразности включения в договор риска гражданской ответственности.
Какие страховые риски включаются в договор КАСКО
Заключение договора КАСКО предполагает включение в полис определенного набора рисков. Именно это будет определять, является событие страховым или нет. Какие бывают страховые риски? Какую защиту обеспечивает каждый из них?
Прежде чем рассматривать классификацию страховых рисков, стоит определить, что же это такое. При каких условиях произошедшее событие будет считаться страховым. И какие виды выплат положены при возникновении различных страховых случаев.
Что такое страховой риск
Страховщики под определением страхового риска понимают наступление определенного события, после регистрации которого клиенту будет выплачено возмещение ущерба. Но сделано это будет только в том случае, если данная рисковая ситуация прописана в условиях договора КАСКО.
Другими словами страховой риск КАСКО – это определенное событие, в результате наступления которого был причинен ущерб имуществу, жизни и здоровью собственника ТС или третьих лиц. А полис КАСКО оформляется для получения возмещения, способного покрыть убытки, возникшие в связи с этим.
Виды страховых рисков по КАСКО
Разные компании, на основании действующих в них правил КАСКО, включают в договора различные страховые риски. И если обобщить всю полученную информацию можно выделить следующие виды страховых рисков:
- Ущерб, в том числе и полное уничтожение.
- Хищение.
- Защита дополнительно установленного оборудования.
- Гражданская ответственность.
- Несчастный случай.
- Утрата товарной стоимости.
- GAP
- Возникновение непредвиденных расходов.
И, естественно, от того сколько и какие страховые риски КАСКО будут включены в договор, будет зависеть стоимость самого полиса. Каждый пункт этого списка включает в себя страховые события определенного характера, при наступлении которых собственник ТС может рассчитывать на возмещение ущерба. А для того, чтобы определиться, какие риски включить в договор КАСКО, давайте рассмотрим их по отдельности и более подробно.
Ущерб
Риск «Ущерб» предполагает выплаты возмещения при нанесении автомобилю любых повреждений или же при полном его уничтожении. Страховым случаем по этому риску являются следующие события:
- ДТП — при выезде с парковки или стояки, столкновение с другим ТС на проезжей части, повреждения не движущегося автомобиля, повреждения другим механическим ТС на стоянке, наезд на различные предметы, людей или животных, опрокидывание или падение ТС, повреждение ТС по вине дорожных, дорожно-эксплуатационных, коммунальных или технических служб.
- Возгорание или взрыв в результате поджога, удара молнии или переход огня от соседнего предмета.
- Природные явления – землетрясение, обвал, оползень, извержение вулкана.
- Гидрологические явления – наводнение, паводок, ледоход.
- Метеорологические явления – вихрь, ураган, смерч, удар молнии, град, цунами, сель.
- Падение инородных предметов – снега, льда, летательных аппаратов, частей зданий и сооружений.
- Разбивание стекол – лобовых, задних и боковых, стекол осветительных приборов, люков.
- Действия животных – внешние и внутренние повреждения.
- Противоправные действия третьих лиц — повреждение ТС, хищение отдельных деталей, узлов, агрегатов.
- Аварии сетей — водопроводных, канализационных, тепловых.
- Провал ТС — провал под грунт, провал дорог и мостов, провал под лед.
- Техногенные аварии и катастрофы.
- Повреждение при транспортировке — буксировка, эвакуация с полной или частичной погрузкой.
- Законные действия сотрудников правоохранительных органов, аварийных или спасательных служб.
- Терроризм или террористический акт.
Хищение
Под риском «Хищение» подразумевается полная утрата ТС в результате кражи, грабежа, разбоя или угона. За любое из этих противоправных действий предусмотрена уголовная ответственность. В некоторых компаниях угон подразделяется на два вида – похищение ТС с документами и ключами внутри и наоборот.
Дорогое ОСАГО? Восстанови КБМ сейчас
и перестань уже переплачивать страховщикам!
Сервис отправит заявку в РСА. Срок восстановления КБМ: от 12 часов. Узнать подробнее
Для владельцев ТС, решившись на страхование КАСКО, риски ущерб и хищение являются самыми не только актуальными, но и самыми популярными. Страховые случаи по ним происходят гораздо чаще, чем по остальным. Их наличие определяет полноту страховой защиты.
Дополнительное оборудование
Дополнительное оборудование – это все агрегаты и устройства, не предусмотренные в штатной комплектации автомобиля при выпуске с завода-изготовителя. Клиент за свой счет при желании устанавливает его на свое ТС. Риск повреждения или полного уничтожения дополнительного оборудования обычно принимается на страхование отдельно от полиса КАСКО. Защита подобных агрегатов и оборудования осуществляется на тех же условиях, что и сам автомобиль.
Гражданская ответственность
Риск «Гражданская ответственность» можно добавить к стандартному набору страховых событий, включенных в полис КАСКО. Она подразумевает собой расширение страхового покрытия ОСАГО. Другими словами ДСАГО – это страхование ответственности собственника ТС и вписанных в полис водителей перед третьими лицами касаемо причинения вреда имуществу, жизни и здоровью. Эта страховка является добровольной и включается в полис КАСКО только по желанию Клиента.
Несчастный случай
Такой риск добавляется в полис на добровольной основе строго по желанию страхователя. Несчастный случай – это получение повреждений различной степени тяжести застрахованным лицом в силу независящих от него причин. К этой категории относятся не только телесные повреждения, но также и серьезные нарушения функционирования организма человека, постоянная утрата трудоспособности (инвалидность 1,2 и 3 групп) и смерть в результате несчастного случая.
Утрата товарной стоимости
Риск утраты товарной стоимости достаточно популярное дополнение к полису КАСКО, так как вследствие ДТП и последующего ремонта ТС может потерять первозданный внешний вид. В силу этого его стоимость значительно уменьшится, что напрямую повлияет на сумму страхового возмещения при возникновении убытка. Риски по КАСКО, связанные с утратой товарной стоимости, на сегодняшний день достаточно актуальны. Спрос на них среди покупателей полисов КАСКО в последнее время возрос.
Со временем любой товар теряет часть своих полезных свойств. Автомобили исключением не являются. Включение в полис КАСКО такого риска, как GAP, позволит вам компенсировать разницу между реальной стоимость ТС и его первоначальной ценой. Особенно это актуально при выплате ущерба по полной гибели ТС или угоне.
Непредвиденные расходы
Данный риск включается в полис КАСКО на случай возникновения у страхователя непредвиденных расходов, например, при необходимости оплатить услуги аварийного комиссара или юридическую помощь. Обычно такие траты связаны с регистрацией или устранением последствий ДТП. Страховая компания сможет компенсировать следующие расходы:
- Техпомощь с выездом к месту нахождения автомобиля – повреждение шин и дисков, доставка бензина, устранение неисправностей, не позволяющих самостоятельно доставить ТС в сервис, эвакуация, замена севшего аккумулятора, починка пришедших в негодность замков дверей, багажника и капота, сигнализаций.
- Багаж – сюда включается повреждение или утрата багажа и ценных вещей находившихся внутри автомобиля в момент аварии.
- Животные – компенсируются расходы, связанные с лечением или гибелью находившегося в салоне домашнего любимца.
- Транспортные расходы – расходы, связанные с вынужденным обращением к услугам частных перевозчиков, такси.
- «Подменный водитель» — вызов специалиста для транспортировки ТС и его владельца до места госпитализации или на стоянку в силу физической недееспособности страхователя.
- Подменный автомобиль – расходы на вынужденную аренду ТС в силу невозможности использования технически неисправной машины страхователя.
- Обращение за консультацией и помощью к специализированным юристам.
- Вызов аварийного комиссара.
- Разрешение споров в том случае, если ДТП произошло за пределами РФ.
Страхуя автомобиль по КАСКО, риски возникновения неучтенных расходов будут вам безразличны. Любой из этих страховых рисков может быть добавлен в полис КАСКО по вашему желанию. Но у различных страховщиков их набор будет иметь отличия. Информацию о наличии того или иного риска вы сможете получить, ознакомившись с индивидуальными условиями страхования. А полученные знания о существующих страховых рисках по КАСКО поможет вам определиться с выбором условий по КАСКО и набором страховых рисков.