Залог как способ обеспечения исполнения обязательств

Залог – это способ обеспечения исполнения обязательств, выраженный в виде объектов гражданских прав, имущества, которые находятся в собственности залогодателя и гарантируют погашение займа, а также других гражданско-правовых обязательств.

Залог – это дополнительное, акцессорное обязательство по отношению к главному обеспечиваемому обязательству, что ведет к определенным последствиям: в случае недействительности основного обязательства, залоговое обязательство также становится недействительным, уступка прав ведет к уступкам прав по залоговому и др.

Кредитор в силу залога по обеспеченному обязательству получает право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества при неисполнении должником данного обязательства преимущественно перед иными кредиторами лица, которому принадлежит имущество залогодателя. Как правило, залогодателем является должник по обеспечиваемому обязательству. Но залогодателем может являться третье лицо, которое действует в интересах должника.

Преимущества залога в качестве обеспечительной меры заключаются в выделении залогодателем имущества, соответствующего по стоимости значению обеспечиваемого обязательства. Наличие этого имущества должно предоставлять залогодержателю (кредитору) реальные возможности для удовлетворения требований в ситуациях нарушения обязательства залогодателем, преимущественно перед требованиями других залогодержателей.

Законодательство разрешает установление залога в отношении имущественных прав и вещей, приобретаемых залогодателем в будущем (ст. 340 ГК). К предмету залога относится любое имущество (имущественные требования, права). Исключение составляет имущество, изъятое из оборота, и связанное с личностью кредитора (возмещение вреда, нанесенного здоровью, алименты), другие права, уступка которых запрещена законом.

Права залогодержателя распространяются на ее принадлежность, в случае, если это не предусмотрено договором залога. Юридические лица, которые на праве оперативного управления владеют имуществом, могут выступать в качестве залогодателей после получения согласия собственника. Залогодателями не должны выступать государственные учреждения любых видов, которые используют имущество исключительно в соответствии с утвержденной сметой. Исключение составляет имущество, приобретенное вследствие хозяйственной деятельности.

Имущество, являющееся предметом залога, может быть передано залогодержателю или третьему лицу (заклад), но чаще остается у залогодателя во владении (твердый залог), так как передача имущества залогодержателю достаточно затруднительна и может создавать ряд неудобств, при этом залогодатель продолжает пользоваться предметом залога.

Договор о залоге

Законодательство предъявляет строгие требования к содержанию и форме договора о залоге.

договор совершается в письменной форме;
договор должен включать условия о предмете залога, его существе, оценке, размере, сроках исполнения обязательства, у какой из сторон находиться заложенное имущество;
стороны договора могут дополнять его разными условиями;
круг условий договора залога шире, чем в иных договорах;
договор составляется, как самостоятельный документ или включен в виде соответствующего раздела в основной договор;
если залогодателем выступает третье лицо, то договор подписывается также и этим лицом;
обязательная государственная регистрация.

Для залога необходимо определить порядок содержания и обеспечить сохранность заложенного имущества. Залогодержатель и залогодатель имеют право проверять состояние имущества, находящегося в залоге у другой стороны. Залогодержатель обязан принимать меры для обеспечения сохранности данного имущества, страховать его в полной стоимости за счет залогодателя от рисков повреждения и утраты, немедленно уведомлять залогодателя о возникновении угрозы его повреждения или утраты.

Залогодатель имеет право:

пользоваться предметом залога, извлекать из него доходы и плоды;
распоряжаться предметом залога (передавать его в пользование или передавать в аренду, отчуждать) с согласия залогодержателя;
в случае хозяйственного ведения или перехода на предмет залога к иному лицу право залога сохраняет силу;
после передачи залогодержателю предмета залога, он может пользоваться им (в ситуациях, предусмотренных договором), обязан регулярно представлять залогодателю об этом отчет.

Залогодержатель не имеет права передавать в пользование или в аренду предмет залога. Согласно общим правилам гражданского законодательства залогодержатель отвечает за повреждение и утрату предмета залога. В случае повреждения или гибели предмета залога он может быть восстановлен залогодателем или заменен другим равноценным имуществом.

Реализация прав, вытекающих из залога

Залог обеспечивает основное обязательство и дополнительные требования залогодержателя. Залог обеспечивает на момент его удовлетворения основное требование, включая неустойку, проценты, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, расходы залогодержателя на содержание залога и расходы по взысканию (ст. 337 ГК). Требования залогодержателя о возмещении расходов и убытков должны быть доказаны.

Для удовлетворения требований за счет залога необходима продажа предмета залога, что обеспечивает защиту прав залогодержателя и залогодателя, третьих лиц, имеющих правопритязания на предмет залога.

Если нарушение обязательства, обеспеченного залогом, незначительно, а размер требований залогодержателя несоразмерен стоимости заложенного имущества, то в обращении взыскания может быть отказано. Залогодержатель взыскивает образовавшийся долг за счет иного имущества залогодателя, без применения института залога.

Требования залогодержателя по общему правилу удовлетворяются по решению суда из стоимости заложенного имущества. Внесудебный порядок удовлетворения требований залогодержателя в отношении недвижимого имущества допускается на основании удостоверенного в нотариальном порядке соглашения залогодателя и залогодержателя. Взыскание в отношении движимого имущества осуществляется по суду, однако внесудебный порядок может предусматриваться в договоре о залоге, в простой письменной форме.

В отдельных случаях порядок взыскания в судебном порядке является обязательным:

ЗАЛОГ КАК СПОСОБ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ Текст научной статьи по специальности «Право»

В данной статье рассмотрены проблемы залогового права в системе гражданских правоотношений. Проанализированы характерные особенности договора залога , особое внимание уделено признакам и существенным условиям данного договора . Выявлены и обоснованы два подхода к понятию залога в современной правовой системе Российской Федерации. Отдельно проведен анализ эффективности прав залогодержателя при банкротстве должника перед правами третьих лиц при условии публичности залоговых отношений. В завершении работы подчеркнута важность и первостепенность залога , а также его активное применение на правовом поле России.

Текст научной работы на тему «ЗАЛОГ КАК СПОСОБ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ»

ЗАЛОГ КАК СПОСОБ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ

В данной статье рассмотрены проблемы залогового права в системе гражданских правоотношений. Проанализированы характерные особенности договора залога, особое внимание уделено признакам и существенным условиям данного договора. Выявлены и обоснованы два подхода к понятию залога в современной правовой системе Российской Федерации. Отдельно проведен анализ эффективности прав залогодержателя при банкротстве должника перед правами третьих лиц при условии публичности залоговых отношений. В завершении работы подчеркнута важность и первостепенность залога, а также его активное применение на правовом поле России.

Ключевые слова: залог, договор, предмет залога, существо залога, обеспечение обязательства, залоговый приоритет.

Под залогом понимается способ обеспечения исполнения обязательств в виде имущества и других объектов гражданских прав, находящихся в собственности залогодателя и гарантирующих погашение займа или иных гражданско-правовых обязательств. Залог недвижимого имущества называется ипотекой.

По действующему законодательству право залога может возникать как на основании закона, так и на основании договора. Случаи договорного установления залога прежде всего регулируются ст. ст. 3341, 339 ГК РФ. В Гражданском кодексе РФ названы условия договора залога, которые являются существенными: предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. По смыслу закона, если сторонами не достигнуто соглашение хотя бы по одному из названных условий либо соответствующее условие в договоре отсутствует, договор о залоге не может считаться заключенным.

Предметом залога, понятие которого раскрывается в статье 336 ГК РФ, может быть любое оборо-тоспособное имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота.

При определении предмета договора залога следует обратить внимание, что, как правило, в залог представляется наличное имущество, но могут быть обременены и будущие вещи. Особенностью залога подобных объектов является отсутствие вещи у залогодателя на момент установления залога. Например, такой залог устанавливается в отношении строящегося дома или товаров, которые еще не доставлены в зону хранения для дальнейшей реализации. При этом, подчеркивает Ю.С. Харитонова, суды допускают отсутствие детального описания в договоре передаваемого предмета залога (будущей вещи) [1].

По своей юридической природе залог выступает в качестве особого вещного права, содержанием которого является право его обладателя (залогодержателя) присвоить себе в счет погашения обеспеченного долга стоимость предмета залога преимущественно перед другими кредиторами залогодателя. Вопрос о правовой природе залога является давнишним и, на первый взгляд демагогическим. Имеется два возможных варианта определения существа залога: как обеспечительной сделки и как вещного права. Первый подход состоит в том, что договор залога рассматривается именно как договор, т.е. как обязательственное отношение залогодателя и залогодержателя. Второй подход заключается в признании залога вещным правом, содержанием которого является право кредитора на присвоение ценности заложенной вещи.

На первый взгляд, данная доктринальная дискуссия ни коим образом не соприкасается с жизненными реалиями. Но на самом деле это не так. Существует весьма много примеров, когда залоговый спор будет решен по-разному в зависимости от того, какой именно подход к правовой природе залога будет выбран в качестве корректного.

Р.С. Бевзенко в качестве иллюстрации обозначенного выше тезиса приводит примет следующего казуса. Некто передал в ипотеку объект незавершенного строительства, но к моменту обращения взыскания на заложенное имущество выяснилось, что объект был достроен и введен в эксплуатацию. Если исходить из того, что залог — это договор (и этот договор не устанавливает, что в залоге будет находиться измененный объект), то, по всей видимости, необходимо будет прийти к выводу о том, что залог прекра-

Вестник магистратуры. 2016. № 9(60)

тился в связи с прекращением предмета договора залога; в иске об обращении взыскания на предмет залога следует отказать [2]. К примеру, если бы сторонами была предусмотрена купля-продажа (являющаяся, без каких-либо сомнений, договором) незавершенного строительства, но к моменту, когда договор должен был бы быть исполнен, объект был бы достроен, то в иске о регистрации перехода собственности было бы отказано в связи с физическим отсутствием предмета договора.

Однако если рассматривать залог не как договор, а как вещное право (возникающее, в частности, из договора) — право на ценность вещи, то ответ должен быть абсолютно иным. Очевидно, что в рассматриваемом казусе можно без особых усилий обнаружить, что обещанная залогодержателю ценность предмета залога никуда не испарилась, просто теперь она имеет другую внешнюю форму — завершенное строительством здание. Поэтому при таком подходе иск должен быть удовлетворен, а взыскание обращено на здание. Именно такой ответ на вопрос дал в свое время Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ [3].

Таким образом, вопрос о вещном или обязательственном характере залога обладает серьезными практическими последствиями. Вместе с тем, последние два десятка лет в отечественном гражданском праве залог трактовался скорее как договор. Думается, именно с этим обстоятельством связаны основные проблемы практики по залоговым спорам: суды, не уяснив, что залог характеризуется правовой природой ограниченного вещного права, решали дела на основе подходов, принятых в договорном праве, отнюдь не удовлетворительно для залогодержателей. Тогда как законодателем залоговое право рассматривается именно как вещное право, что весьма ясно выражается в тексте § 3 главы 23 ГК РФ. В случаях, когда говорится собственно о залоге как о вещном праве, законодателем употребляются термины «залог» или «право залогодержателя» (п. 1 ст. 334, ст. 3341, п. 2 ст. 335, ст. ст. 3351, 336, 3391 ГК РФ и др.). Особенно отчетливо разделение залога как вещного права и договора залога (как основания возникновения вещного права) обозначено в конструкции залога будущей вещи (п. 2 ст. 334 и п. 2 ст. 341 ГК РФ).

Среди наиболее важных черт, присущих большинству видов залога, отмечаются следующие:

1) право залога (права залогодержателя) является правом на чужое имущество;

2) право залога следует за вещью;

3) залог производен от основного обеспечиваемого им обязательства, т.к. залоговое обязательство возникает постольку, поскольку имеется основное обязательство;

4) залог зависим от основного обязательства, что четко отражено в законе. Залогом может обеспечиваться только действительное требование: если недействительно основное обязательство, то недействительно и соглашение о залоге. При прекращении основного обязательства прекращается и право залога и т.д. [4]

Производность и зависимость залогового отношения от основного обязательства определены назначением залога обеспечивать основное обязательство.

Абзац 1 п. 1 ст. 334 ГК РФ содержит указание на важнейший признак залога, отличающий его от права любого кредитора удовлетворить свои требования из стоимости имущества должника, — залоговый приоритет, который означает, что в случае банкротства залогодателя, т.е. столкновения с другими кредиторами последнего, залогодержатель имеет преимущество: он первым удовлетворяет свои требования к залогодателю из денежной суммы, вырученной от продажи предмета залога.

Конечно же, залоговый приоритет имеет значение при банкротстве должника, предоставившего залог. Если у должника хватает активов для погашения всех долгов перед кредиторами (т.е. ситуация банкротства отсутствует), то у кредитора отсутствует необходимость прибегать к реализации залогового приоритета. Данный механизм приобретает гигантское значение в ситуации, когда общей стоимости имущества должника недостаточно для удовлетворения всех требований кредиторов и он становится банкротом.

Залоговый приоритет выступает проявлением так называемого абсолютного характера (т.е. эффекта против любых третьих лиц, в данном случае — против всех других кредиторов залогодателя) залога как вещного права.

В связи с тем, что абсолютные права могут быть противопоставлены третьим лицам, только если эти лица знают или могут знать о существовании этих прав, эффект приоритета у залога возникнет только тогда, когда информация о залоге будет публичной (залог будет зарегистрирован, на предмет залога будут наложены знаки или владение предметом залога будет передано залогодержателю). Без публичности залога кредитор не будет обладать эффектом приоритета, а договор залога вызовет только строго обязательственную обязанность залогодателя выдать залогодержателю определенную вещь для целей продажи ее на торгах.

Пункт 3 ст. 334 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 21.12.2013 № 367 -ФЗ) содержит классическое правило залогового права: залогодержатель имеет право приоритетного удовлетворения лишь в от-

ношении стоимости предмета залога; сверх этой стоимости он не пользуется приоритетом и удовлетворяет свои требования к должнику наряду с другими кредиторами.

Сказанное выше позволяет констатировать, что залог входит в число излюбленных способов обеспечения обязательств, поскольку залогодержатель получает удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

1.Харитонова Ю.С. Предмет и условия договора залога в российском законодательстве // Право и экономика. 2016. № 2. С. 28-32.

2.Бевзенко Р.С. Понятие и возникновение права залога // Закон. 2016. № 3. С. 26.

3.См. пункт 1 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 января 2005 г. № 90 «Обзор практики рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с договором об ипотеке» // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 2005. № 4.

4.Гражданский кодекс Российской Федерации: Залог. Перемена лиц в обязательстве. Постатейный комментарий к § 3 главы 23 и главе 24 / Е.В. Вершинина, А.А. Вишневский, Б.М. Гонгало и др.; под ред. П.В. Крашенинникова. М.: Статут, 2014. С. 11.

5.Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ (ред. от 03.07.2016) // Собрание законодательства РФ. — 1994. — № 32. — Ст. 3301.

НАЗАРЕНКО МАКСИМ АЛЕКСАНДРОВИЧ — магистрант, Саратовская государственная юридическая академия, Россия.

Аналитика Публикации

В любой коммерческой организации, будь то малюсенькая фирмочка или огромное предприятие, на полках пылятся папки с многочисленными договорами: о предоставлении услуг, купли-продажи, аренды, вплоть до несколько более экзотических документов о предоставлении кредитной линии или договора лизинга. И неудивительно, ведь те времена, когда верили «слову честному, купеческому», уже давно миновали, и сегодня без различных соглашений и контрактов не обойтись.

Главное, что прописывают в договоре, в том числе в договоре подряда, – это обязательства обеих сторон. Чаще всего одна сторона – это одно лицо (физическое или юридическое). Но бывает и так, что должников (или кредиторов) двое и даже больше.

Если в качестве должника выступает не одно, а сразу несколько лиц, то их обязательства бывают долевыми либо солидарными.

Долевой вид обязательств

При долевых обязательствах каждый должник отвечает лишь за часть из них (то есть долю). Соответственно, и кредитор не может потребовать от одного человека или фирмы исполнить все обязательства или же, к примеру, выплатить всю неустойку в одиночку. Обычно доли прописывают в договоре, при ином положении вещей доли считаются равными (исключение: закон не определяет иначе).

Солидарные и регрессные виды обязательств

При другом виде обязательств – солидарных – можно потребовать от любого из должников исполнить оговоренные обязательства полностью. Впрочем, ровно также кредитор вправе обратиться с таким требованием ко всем или к нескольким должникам. Если кто-то из них берет все обязательства на себя, то тем самым он освобождает прочих должников от них и от ответственности за них. Лицо, исполнившее солидарное обязательство «за того парня» (или вообще за всех «парней» сразу), становится кредитором регрессного обязательства.

Как уже понятно из предыдущей фразы, регрессное обязательство появляется в том случае, если одно лицо исполнило некое обязательство за другое лицо (например, выплатило долг, поставило товар и т.д). Таким образом, данный «дружеский жест» совершают не только в рамках солидарной ответственности. «Благодетель» может затем предъявить к должнику регрессное требование о компенсации. Например, возможно (с одобрения кредитора) перевести свой долг на другое лицо, которое, расплатившись с кредитором, потом может обратиться к должнику с регрессным требованием.

Как «подстелить соломки» или способы обеспечения исполнения обязательств

Однако просто подписать договор недостаточно, нужно понимать, каким образом можно гарантировать исполнение обязательств по договору. Конечно, главный гарант соблюдения договоренностей – это закон. Но ведь в нем невозможно прописать все, да и дополнительная подстраховка никогда не помешает. Тем более что в долговую яму сейчас не сажают, а уж тем более в рабство (холопы) не передают. Поэтому нередко при составлении договора используются специальные меры, носящие имущественный характер. Их называют способами обеспечения обязательств. К ним относятся неустойка (штраф или пеня), обеспечительный платеж по ним, залог, поручительство, задаток, независимая гарантия и удержание имущества (все перечисленное указано в ст. 329 — 381 ч. 1 ГК РФ).

Неустойка как способ обеспечения исполнения обязательств

Неустойка (штраф или пеня) – весьма популярный способ «подстелить соломки». И неудивительно: ее просто оговорить в контракте и легко взимать. Да и кому захочется нарушать условия договора, если за это придется расплачиваться собственными деньгами? Неудивительно, что такое простое наказание «проштрафившемуся» встречалось еще в допетровскую эпоху.

В чем разница между штрафом и пеней? Штраф обычно составляет фиксированную сумму. Проще говоря, например, если производитель не поставляет товар вовремя, он обязан заплатить такую-то сумму в рублях. Разумеется, можно оговорить штраф за каждый день опоздания (или за энное число дней) отдельно. Пеня – это неустойка в процентах, как правило, от стоимости товара или услуги.

Залог как способ обеспечения исполнения обязательств

Залог – это передача должником имущественных ценностей (а также имущественных прав) кредитору в обеспечение исполнения основного обязательства. Более того, фактически в договоре может быть описан залог еще не существующего имущества (то есть которое должник еще только приобретет в дальнейшем). Это вид обеспечения исполнения обязательств более сложен, чем, например, неустойка, поскольку сторонам приходится еще и учитывать возможные права третьих лиц на матценности (в связи с договором аренды или ссуды). С другой стороны, залог может включать в себя сразу все: и неустойку, и убытки, если таковые понесла пострадавшая сторона, а также расходы, понесенные из-за содержания предмета залога (если он был оставлен у залогодержателя). Правда, при этом стороне, у которой находится предмет залога, приходится бдить за тем, чтобы он пребывал в целости и сохранности, а также страховать его (за счет залогодателя). Все это несколько усложняет данный вид способа обеспечения. И все же залог представляет собой один из наиболее часто используемых способов обеспечения исполнения обязательств.

Для правильного оформления залога необходимо составить договор (можно с нотариальным заверением, можно без), где тщательно прописывается предмет залога, его стоимость, а также особенности обязательств, которые обеспечивает данный залог (в частности, сроки их исполнения).

Что же происходит, если должник нарушил обязательства? В этом случае кредитор-залогодержатель имеет преимущественные права перед другими кредиторами: заложенное имущество продается, и потери залогодержателя за счет вырученных денег компенсируются. Распродать заложенное имущество можно следующими способами: либо с публичных торгов, либо просто кому-нибудь по рыночной цене или дороже. Либо же залогодержатель может оставить данное имущество себе. Если при продаже было получено больше денежных средств, чем предусматривает обязательство, то разница передается залогодателю.

Поручительство как способ обеспечения исполнения обязательств

Поручительство — это такой договор, в рамках которого поручитель отвечает перед кредитором должника за исполнение последним его обязательства (всего полностью или частично). Что любопытно, это очень стародавний способ обеспечения: он применялся в праве аж в Древней Руси! Плюсы для кредитора: он может, так сказать, «призвать к ответу» не только самого должника, но и от его поручителя (они несут солидарную ответственность).

Олег Харитонов, старший юрист арбитражной практики VEGAS LEX

Несмотря на то, что институт поручительства является для всех участников удобным, простым в оформлении (достаточно соблюсти письменную форму договора поручительства) и низкозатратным способом обеспечения исполнения обязательства (например, при привлечении независимой гарантии от кредитной организации потребовалась бы уплата должником гаранту вознаграждения), на практике все-таки можно выделить следующие возможные негативные моменты для кредитора:

проблемы в связи с привлечением в отношения между кредитором и должником дополнительных третьих лиц. По сравнению с, например, удержанием, залогом (в случаях, когда сам должник является залогодателем), неустойкой при заключении договора поручительства появляется третье лицо, к которому можно будет предъявлять требование в связи с неисполнением основного обязательства. По этой причине возникают следующие возможные подводные камни: договор поручительства может подписываться непосредственно не самим поручителем-физическим лицом (или уполномоченным представителем юридического лица), а каким-то иными посторонним лицом (данного риска можно избежать, подписав договор поручительства в присутствии сторон с проверкой полномочий). Также на практике могут возникнуть риски в связи с невозможностью исполнения обязательства поручителем по причине его неплатежеспособности. В настоящее время помимо банкротства юридического лица существует также возможность банкротства физического лица, что существенно уменьшает правовую определенность кредитора во взыскании задолженности. При взыскании задолженности с поручителя, являющегося физическим лицом, также возможно применение им различных тактик, затягивающих рассмотрение спора (например, постоянная смена регистрации по месту жительства, что будет создавать трудности с определением территориальной подсудности спора);

проблемы в связи с акцессорностью поручительства, как способа обеспечения обязательства. В данном случае судьба договора поручительства зависит от прекращения обеспеченного основного обязательства, т.е. при прекращении последнего прекращается и поручительство. Справедливости ради, стоит отметить, что принцип акцессорности характерен, по общему правилу, для всех способов обеспечения исполнения обязательства кроме независимой гарантии. По этой причине при наличии выбора, независимая гарантия для кредитора может выглядеть предпочтительнее договора поручительства по данному критерию.

Что такое залог и что можно использовать в качестве залога

Залог значительно повышает ваши шансы получить одобрение по заявке на кредит от банка. Разбираемся, при каких условиях это работает.

Если вы намереваетесь взять кредит в банке, необходимо доказать свою платежеспособность, то есть убедить менеджера, что доходы позволяют своевременно расплачиваться по займу.

Но как быть если заемщик не имеет постоянного «белого» заработка или он недостаточно велик, а деньги нужны позарез? Выйти из этой сложной ситуации можно, предложив банку залог.

Что такое залог

Залог — способ обеспечения исполнения обязательств. Кредитор при отсутствии платежей от должника может продать заложенное имущество. Деньги от продажи пойдут в счет погашения долга.

Чаще всего этот термин используется в сфере денежно-кредитных отношений. Общие правила таких взаимоотношений регулируются гл. 23 Гражданского кодекса РФ. С этой областью права связано несколько понятий.

Залогодатель — физическое или юридическое лицо, которое берет на себя обязательства финансового характера в обмен на какую-либо ценность — как правило, имущество. Также в этой роли может выступать поручитель заемщика.
Залогодержатель — финансовая организация или другой кредитор, которому передается право обладания ценностью до выполнения должником обязательств.

Простой пример таких взаимоотношений — ломбарды . Они дают денежные суммы в обмен на ювелирные изделия. Получив обратно деньги с комиссией, ломбард возвращает залогодателю его ценность.

Кроме того, на слуху выражение «выпустить под залог» — в основном из фильмов и литературы. Это значит, что суд позволил человеку, находящемуся под следствием, на период расследования уголовного дела покинуть в обмен на определенную сумму денег. При этом подследственный гарантирует, что не попытается скрыться от правосудия.

Банковская гарантия — что это, где используется и как оформить

Залог в кредитовании, займы под залог

При залоге в банке его предмет чаще всего остается во владении залогодателя. Такие условия действуют, например, при оформлении ипотеки — в качестве гарантии выступает приобретаемая недвижимость.

При автокредите финансовая организация имеет право забрать заложенное ТС в случае потери платежеспособности новоиспеченным автовладельцем. Тогда говорят, что на закладываемое имущество наложено обременение .

В кредитном договоре должны быть дополнительно отражены условия гарантийного обязательства. К ним относятся:

оценочная стоимость заложенного имущества;
действия, которые залогодатель может с ним совершать до закрытия кредита;
запрет на продажу и дарение ценности;
условия страхования имущества.

Последний пункт обязателен, так как незастрахованная ценность не может считаться стопроцентной гарантией возврата средств для кредитора.

Обременение можно оформить как в основной сделке (например, купли-продажи), так и в отдельном договоре залога.

Как с помощью машины получить круглую сумму на ваши нужды? Возьмите кредит под залог ПТС автомобиля в Совкомбанке. Это быстрое и понятное оформление, гарантия получения средств и минимум рисков. Рассчитать платеж можно с помощью онлайн-калькулятора.

Предмет залога

В качестве предмета могут выступать:

жилая, нежилая (гараж, дача) и коммерческая недвижимость;
транспортные средства физических и юридических лиц;
драгоценные металлы и ювелирные изделия;
реализуемые товары (для бизнеса);
ценные бумаги.

Ищете альтернативу? Кредит под залог недвижимости — удобный способ быстро получить деньги.

Ищете альтернативу? Кредит под залог недвижимости — удобный способ быстро получить деньги. Сумма от 200 тысяч до 30 млн на срок до 15 лет и возможность снизить переплату по процентам.

Как правило, кредитные организации требуют, чтобы оценочная стоимость имущества была не ниже 70-80% от запрашиваемой суммы.

Законодательством наложен запрет на закладывание некоторых видов ценностей. Например тех, которые относят к культурному достоянию государства. В этом случае кредитный договор будет признан судом ничтожным. Это значит, что он потеряет силу.

Кроме того, ограничения могут касаться самих кредиторов.

Так, микрофинансовым организациям запрещено принимать в качестве гарантии по займу недвижимость.

Что такое микрофинансовая организация

Основные виды залога

ГК РФ выделяет следующие виды залогов:

Залог товаров в обороте — это могут быть товары, материалы, сырье. Залогодатель может изменять их состав при условии, что стоимость не будет ниже той, которая определена в договоре.
Залог вещей в ломбарде — гражданин закладывает движимое имущество в качестве обеспечения по краткосрочному займу. Предмет залога остается в ломбарде до момента, пока человек не вернет долг.

Важно: залогодателями имущества в ломбарде могут быть только граждане, а предметом — только движимое имущество.

Залог обязательственных прав — заложить можно не только имущество, но и права требования.

Константин должен Александру 500 тысяч рублей по договору займа. Александр может заложить свое право требования долга Евгению, чтобы получить у него заем на 1 млн рублей. Если Александр не вернет деньги, Евгений вправе потребовать возврат долга у Константина.

Залог по договору банковского счета — предполагает открытие специального залогового счета. На него должник кладет или обязуется положить определенную денежную сумму, которую можно будет использовать для исполнения обязательства.
Залог прав участников юрлиц. Если человек владеет акциями или долей в ООО, он может ее заложить.
Залог ценных бумаг. Заложить можно, например, облигацию. Если она в бумажном виде, то ее передают залогодержателю. Если бездокументарная, то в реестр вносят специальную запись об обременении.
Залог исключительных прав. Заложить можно, например, товарный знак. Результат интеллектуальной деятельности или средство индивидуализации остается у должника.

Залогодержатель вправе ограничить залогодателю перечень действий, которые он может совершать с закладываемым имуществом. Так, в случае с недвижимостью заемщику может быть запрещено вносить изменения в план помещения, делать значительную перестройку или сдавать помещение в аренду.

Частые вопросы о кредите под залог

Ниже мы ответили на часто задаваемые вопросы о залоге.

Почему банк требует залог

При кредитовании под залог банк уверен, что сможет вернуть средства, даже если заемщик будет уклоняться от платежей.

Что может быть залогом кредита

В качестве залога заемщик может предложить свое имущество: недвижимость, транспорт, ювелирные изделия, ценные бумаги.

При этом заемщик вправе распоряжаться предметом залога до тех пор, пока добросовестно выполняет долговые обязательства.

В чем преимущества кредитов под залог

Выдавая кредит под залог, банк уверен, что заемщик так или иначе вернет сумму долга с процентами. Поэтому он может предложить более выгодную процентную ставку или увеличить сумму займа.

Как правило, при договоре залога требуется минимальный пакет документов. Кроме того, не придется искать поручителя.

Какие права у заемщика

Заемщик может свободно распоряжаться имуществом, даже если оно находится под залогом. Если речь о квартире, то в ней можно жить, делать ремонт, прописывать других людей или сдавать в аренду.

Залогодатель может даже продать имущество под залогом, но только чтобы погасить задолженность.

Какие права у банка на залог

Банк не имеет прав на заложенное имущество до тех пор, пока залогодатель планомерно гасит задолженность. Если заемщик будет уклоняться от платежей, в силу вступит договор залога: залогодержатель вправе забрать заложенное имущество. Так он компенсирует свои финансовые издержки.

Залог как способ обеспечения исполнения обязательств