Федеральный закон от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ
Настоящий Федеральный закон устанавливает правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, определяет порядок регулирования деятельности и надзора за деятельностью микрофинансовых организаций, устанавливает размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, порядок приобретения статуса и осуществления деятельности микрофинансовых организаций, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации (далее — Банк России). (В редакции федеральных законов от 23.07.2013 № 251-ФЗ; от 29.12.2015 № 407-ФЗ)
Статья 2. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе
1. Для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия:
1) микрофинансовая деятельность — деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 настоящего Федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование);
2) микрофинансовая организация — юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании; (В редакции Федерального закона от 29.12.2015 № 407-ФЗ)
21) микрофинансовая компания — вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных частями 1 и 2 статьи 12 настоящего Федерального закона ограничений, удовлетворяющей требованиям настоящего Федерального закона и нормативных актов Банка России, в том числе к собственным средствам (капиталу), и имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, в том числе не являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), с учетом ограничений, установленных пунктом 1 части 2 статьи 12 настоящего Федерального закона, а также юридических лиц; (Дополнение пунктом — Федеральный закон от 29.12.2015 № 407-ФЗ)
22) микрокредитная компания — вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных частями 1 и 3 статьи 12 настоящего Федерального закона ограничений, удовлетворяющей требованиям настоящего Федерального закона и нормативных актов Банка России, в том числе к собственным средствам (капиталу), и имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), а также юридических лиц; (Дополнение пунктом — Федеральный закон от 29.12.2015 № 407-ФЗ) (В редакции Федерального закона от 02.08.2019 № 271-ФЗ)
3) микрозаем — заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом; (В редакции Федерального закона от 29.12.2015 № 407-ФЗ)
4) договор микрозайма — договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом; (В редакции Федерального закона от 29.12.2015 № 407-ФЗ)
5) (Пункт утратил силу — Федеральный закон от 23.07.2013 № 251-ФЗ)
2. Используемые в настоящем Федеральном законе понятия и термины гражданского и других отраслей законодательства Российской Федерации применяются в том значении, в каком они используются в этих отраслях законодательства Российской Федерации.
Статья 3. Правовые основы микрофинансовой деятельности
1. Правовые основы микрофинансовой деятельности определяются Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, а также принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами. (В редакции Федерального закона от 23.07.2013 № 251-ФЗ)
2. Микрофинансовые организации осуществляют микрофинансовую деятельность в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
21. Микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)». (Дополнение частью — Федеральный закон от 21.12.2013 № 363-ФЗ)
3. Кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц. (В редакции Федерального закона от 29.12.2015 № 407-ФЗ)
Глава 2. Условия осуществления деятельности микрофинансовыми организациями
Статья 4. Ведение государственного реестра микрофинансовых организаций
1. Внесение сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций, отказ во внесении сведений о юридическом лице в указанный реестр и исключение сведений о юридическом лице из государственного реестра микрофинансовых организаций осуществляются Банком России в соответствии с настоящим Федеральным законом. (В редакции Федерального закона от 23.07.2013 № 251-ФЗ)
2. Банк России устанавливает порядок ведения государственного реестра микрофинансовых организаций. (В редакции Федерального закона от 23.07.2013 № 251-ФЗ)
3. В государственный реестр микрофинансовых организаций вносятся сведения о микрофинансовых компаниях и микрокредитных компаниях. (В редакции Федерального закона от 29.12.2015 № 407-ФЗ)
4. (Часть утратила силу — Федеральный закон от 29.12.2015 № 407-ФЗ)
5. Банк России устанавливает перечень сведений, содержащихся в государственном реестре микрофинансовых организаций, в том числе сведений, подлежащих размещению на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», а также сроки размещения указанных сведений. (В редакции Федерального закона от 13.07.2020 № 196-ФЗ)
51. Банк России в установленные им порядке и сроки представляет любому лицу выписку из государственного реестра микрофинансовых организаций или информацию об отсутствии сведений о юридическом лице в указанном реестре посредством информационных ресурсов, размещенных на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», единого портала государственных и муниципальных услуг (функций). Форма выписки из государственного реестра микрофинансовых организаций и требования к указанной выписке устанавливаются Банком России. (Дополнение частью — Федеральный закон от 13.07.2020 № 196-ФЗ)
6. За внесение сведений в государственный реестр микрофинансовых организаций взимается государственная пошлина в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.
(Дополнение статьей — Федеральный закон от 28.06.2013 № 134-ФЗ) (Утратила силу — Федеральный закон от 02.08.2019 № 271-ФЗ)
Статья 41-1. Требования к органам управления микрофинансовой организации
(Наименование в редакции Федерального закона от 02.08.2019 № 271-ФЗ)
1. Лицо, осуществляющее функции единоличного исполнительного органа микрокредитной компании, единоличного исполнительного органа, его заместителя, члена коллегиального исполнительного органа, главного бухгалтера, заместителя главного бухгалтера микрофинансовой компании, руководителя или главного бухгалтера филиала микрофинансовой компании, члена совета директоров (наблюдательного совета) микрофинансовой компании, специального должностного лица, ответственного за реализацию правил внутреннего контроля в микрофинансовой компании в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения, должно соответствовать требованиям к деловой репутации. Под несоответствием лица требованиям к деловой репутации понимается: (В редакции федеральных законов от 02.08.2019 № 271-ФЗ, от 02.12.2019 № 394-ФЗ)
1) наличие на день, предшествующий дню назначения (избрания) лица на должность или дню подачи в Банк России заявления о согласовании кандидатуры, у лица (за исключением кандидата на должность специального должностного лица, ответственного за реализацию правил внутреннего контроля в микрофинансовой компании в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения) неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления; (В редакции Федерального закона от 02.12.2019 № 394-ФЗ)
2) наличие обвинительного приговора суда в отношении лица (за исключением кандидата на должность специального должностного лица, ответственного за реализацию правил внутреннего контроля в микрофинансовой компании в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения), совершившего умышленное преступление, без назначения ему наказания ввиду истечения срока давности уголовного преследования, если на день, предшествующий дню назначения (избрания) лица на должность или дню подачи в Банк России заявления о согласовании кандидатуры, не истек пятилетний срок со дня вступления в силу обвинительного приговора; (В редакции Федерального закона от 02.12.2019 № 394-ФЗ)
3) наличие установленного Банком России факта неисполнения лицом, осуществлявшим функции единоличного исполнительного органа, его заместителя, члена совета директоров (наблюдательного совета) или члена коллегиального исполнительного органа либо являвшимся учредителем (акционером, участником) кредитной организации или некредитной финансовой организации (далее при совместном упоминании — финансовая организация), обязанностей, возложенных на него Федеральным законом от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», при возникновении оснований для осуществления мер по предупреждению банкротства финансовой организации и (или) при возникновении признаков несостоятельности (банкротства) финансовой организации в течение пяти лет, предшествовавших дню назначения (избрания) лица на должность или дню подачи в Банк России заявления о согласовании кандидатуры;
4) привлечение лица в соответствии с вступившим в законную силу судебным актом к субсидиарной ответственности по обязательствам финансовой организации либо к ответственности в виде взыскания убытков в пользу финансовой организации в соответствии с Федеральным законом от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», если на день, предшествующий дню назначения (избрания) лица на должность или дню подачи в Банк России заявления о согласовании кандидатуры, не истек пятилетний срок со дня вступления в законную силу судебного акта;
5) признание физического лица банкротом, если на день, предшествовавший дню назначения (избрания) лица на должность или дню подачи в Банк России заявления о согласовании кандидатуры, не истек пятилетний срок со дня завершения в отношении этого лица процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры;
6) признание лица, осуществлявшего предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, банкротом, если на день, предшествующий дню назначения (избрания) лица на должность или дню подачи в Банк России заявления о согласовании кандидатуры, не истек пятилетний срок со дня завершения в отношении этого лица процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры;
7) наличие у лица в течение пяти лет, предшествовавших дню назначения (избрания) лица на должность или дню подачи в Банк России заявления о согласовании кандидатуры, права давать обязательные указания или возможности иным образом определять действия финансовой организации (независимо от срока, в течение которого лицо обладало такими правом или возможностью), которая была признана арбитражным судом банкротом (за исключением случая, если лицо представило в Банк России доказательства непричастности к принятию решения или совершению действий (бездействию), которые привели к признанию финансовой организации арбитражным судом банкротом);
8) предъявление в течение пяти лет, предшествовавших дню назначения (избрания) лица на должность или дню подачи в Банк России заявления о согласовании кандидатуры, к финансовой организации, в которой лицо осуществляло функции единоличного исполнительного органа, его заместителя, члена коллегиального исполнительного органа, главного бухгалтера или заместителя главного бухгалтера финансовой организации, руководителя или главного бухгалтера филиала финансовой организации, руководителя службы управления рисками, внутреннего аудитора (руководителя службы внутреннего аудита), контролера (руководителя службы внутреннего контроля), специального должностного лица, ответственного за реализацию правил внутреннего контроля в финансовой организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения, или члена совета директоров (наблюдательного совета) финансовой организации, требования о замене указанного лица на основании части четвертой статьи 60, статей 74, 769-1 и 769-3 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»; (В редакции Федерального закона от 02.12.2019 № 394-ФЗ)
9) осуществление лицом функций (независимо от срока, в течение которого лицо их осуществляло) единоличного исполнительного органа, его заместителя, члена коллегиального исполнительного органа, главного бухгалтера или заместителя главного бухгалтера финансовой организации, руководителя или главного бухгалтера филиала финансовой организации, руководителя службы управления рисками, внутреннего аудитора (руководителя службы внутреннего аудита), контролера (руководителя службы внутреннего контроля), специального должностного лица, ответственного за реализацию правил внутреннего контроля в финансовой организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения, или члена совета директоров (наблюдательного совета) финансовой организации в течение двенадцати месяцев, предшествовавших дню принятия Банком России решения об осуществлении мер по предупреждению банкротства финансовой организации (за исключением осуществления указанных мер в отношении кредитной организации с участием Банка России или государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»), при условии, что такое решение было принято Банком России в течение пяти лет, предшествовавших дню назначения (избрания) лица на должность или дню подачи в Банк России заявления о согласовании кандидатуры (за исключением случая, если лицо представило в Банк России доказательства непричастности к принятию решения или совершению действий (бездействию), которые привели к возникновению оснований для осуществления указанных мер); (В редакции Федерального закона от 02.12.2019 № 394-ФЗ)
10) осуществление лицом функций (независимо от срока, в течение которого лицо их осуществляло) единоличного исполнительного органа, его заместителя, члена коллегиального исполнительного органа, главного бухгалтера или заместителя главного бухгалтера кредитной организации, руководителя или главного бухгалтера филиала кредитной организации, руководителя службы управления рисками, руководителя службы внутреннего аудита, руководителя службы внутреннего контроля, специального должностного лица, ответственного за реализацию правил внутреннего контроля в кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения, члена совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации в течение двенадцати месяцев, предшествовавших дню принятия Банком России решения об осуществлении мер по предупреждению банкротства кредитной организации с участием Банка России на основании утвержденного Советом директоров Банка России плана участия Банка России в осуществлении мер по предупреждению банкротства или государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» на основании утвержденного Банком России плана участия государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в осуществлении мер по предупреждению банкротства, при условии, что такое решение было принято Банком России в течение пяти лет, предшествовавших дню назначения (избрания) лица на должность или дню подачи в Банк России заявления о согласовании кандидатуры (за исключением случая, если лицо представило в Банк России доказательства непричастности к принятию решения или совершению действий (бездействию), которые привели к возникновению оснований для осуществления указанных мер); (В редакции Федерального закона от 02.12.2019 № 394-ФЗ)
11) осуществление лицом функций (независимо от срока, в течение которого лицо их осуществляло) единоличного исполнительного органа, его заместителя, члена коллегиального исполнительного органа, главного бухгалтера или заместителя главного бухгалтера финансовой организации, руководителя или главного бухгалтера филиала финансовой организации, руководителя службы управления рисками, внутреннего аудитора (руководителя службы внутреннего аудита), контролера (руководителя службы внутреннего контроля), специального должностного лица, ответственного за реализацию правил внутреннего контроля в финансовой организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения, или члена совета директоров (наблюдательного совета) финансовой организации в течение двенадцати месяцев, предшествовавших дню отзыва (аннулирования) за нарушение законодательства Российской Федерации у финансовой организации лицензии на осуществление операций, соответствующих виду деятельности финансовой организации, либо дню исключения финансовой организации из соответствующего реестра за нарушение законодательства Российской Федерации, если на день, предшествовавший дню назначения (избрания) лица на должность или дню подачи в Банк России заявления о согласовании кандидатуры, не истек пятилетний срок со дня отзыва (аннулирования) лицензии на осуществление операций, соответствующих виду деятельности финансовой организации, либо исключения финансовой орг
Департамент микрофинансового рынка
Департамент микрофинансового рынка осуществляет контроль и надзор за соблюдением требований законодательства субъектами микрофинансового рынка и объединяющими их саморегулируемыми организациями (СРО), занимается развитием микрофинансового рынка, а также в соответствии со своими полномочиями участвует в разработке регулирования деятельности субъектов микрофинансового рынка и СРО.
К субъектам микрофинансового рынка относятся микрофинансовые организации (МФО), кредитные потребительские кооперативы (КПК), сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы (СКПК), жилищные накопительные кооперативы (ЖНК) и ломбарды.
Надзор и контроль за деятельностью субъектов микрофинансового рынка осуществляется Департаментом микрофинансового рынка напрямую (с участием территориальных учреждений Банка России) или через СРО. Для совершенствования контрольной среды СРО обеспечиваются необходимым инструментарием, методологией, обучающими материалами.
Целями регулирования, контроля и надзора за субъектами микрофинансового рынка и СРО являются обеспечение устойчивого развития микрофинансовой отрасли, эффективное управление рисками, возникающими на рынке микрофинансирования, а также защита прав и законных интересов потребителей финансовых услуг.
При этом реализуются принципы пропорционального регулирования и риск-ориентированного надзора, в соответствии с которыми регулятивные и надзорные требования устанавливаются в зависимости от уровня риска, характерного для деятельности того или иного субъекта микрофинансового рынка.
Принимая во внимание, что важным фактором развития микрофинансовой отрасли является уровень доверия к ней со стороны общественности, Департамент микрофинансового рынка участвует в разработке и реализации мероприятий, направленных на формирование адекватного восприятия микрофинансового рынка обществом в целом и повышения доверия со стороны потребителей к услугам субъектов микрофинансового рынка.
Кто регулирует деятельность микрофинансовых организаций
Статья 14. Регулирование и надзор за деятельностью микрофинансовых организаций
(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 251-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
1. Органы государственной власти, Банк России и органы местного самоуправления не вправе вмешиваться в деятельность микрофинансовых организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.
(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 251-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
2. Банк России осуществляет регулирование деятельности микрофинансовых организаций, а также надзор за соблюдением микрофинансовыми организациями требований настоящего Федерального закона, других федеральных законов и иных нормативных правовых актов, нормативных актов Банка России с учетом особенностей, установленных статьей 7.2 настоящего Федерального закона.
(часть 2 в ред. Федерального закона от 03.07.2016 N 292-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
3. Банк России осуществляет следующие функции:
(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 251-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
1) ведет государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, определенном настоящим Федеральным законом и нормативными актами Банка России;
(в ред. Федеральных законов от 23.07.2013 N 251-ФЗ, от 03.07.2016 N 292-ФЗ, от 13.07.2020 N 196-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
2) получает от микрофинансовых организаций необходимую информацию об их деятельности, а также бухгалтерскую (финансовую) отчетность, осуществляет надзор за выполнением микрофинансовыми организациями требований, установленных настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами, нормативными актами Банка России;
(в ред. Федеральных законов от 30.11.2011 N 362-ФЗ, от 23.07.2013 N 251-ФЗ, от 21.12.2013 N 375-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
3) утратил силу. — Федеральный закон от 03.07.2016 N 292-ФЗ.
(см. текст в предыдущей редакции)
4. В отношении микрофинансовой организации Банк России:
(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 251-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
1) запрашивает и получает информацию о финансово-хозяйственной деятельности микрофинансовых организаций у органов государственной статистики, федерального органа исполнительной власти, осуществляющего государственную регистрацию юридических лиц, у иных органов государственного контроля и надзора;
2) запрашивает и получает информацию о микрофинансовой организации из единого государственного реестра юридических лиц;
3) утратил силу. — Федеральный закон от 13.07.2020 N 196-ФЗ;
(см. текст в предыдущей редакции)
4) проводит проверку соответствия деятельности микрофинансовых организаций требованиям настоящего Федерального закона, других федеральных законов и иных нормативных правовых актов, нормативных актов Банка России в порядке, установленном Банком России;
(в ред. Федеральных законов от 30.11.2011 N 362-ФЗ, от 23.07.2013 N 251-ФЗ, от 29.12.2015 N 407-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
5) устанавливает порядок формирования резервов на возможные потери по займам;
(п. 5 в ред. Федерального закона от 29.12.2015 N 407-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
5.1) для микрокредитной компании, привлекающей денежные средства физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, являющихся учредителями (участниками, акционерами), и (или) юридических лиц в виде займов, может устанавливать следующие экономические нормативы (их значения, а также методики их расчета):
(в ред. Федерального закона от 02.08.2019 N 271-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
(п. 5.1 введен Федеральным законом от 29.12.2015 N 407-ФЗ)
5.2) для микрофинансовой компании, привлекающей денежные средства физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, и (или) юридических лиц в виде займов, и микрофинансовой компании, осуществляющей выпуск и размещение облигаций, может устанавливать следующие экономические нормативы (их значения, а также методики их расчета):
(в ред. Федерального закона от 02.08.2019 N 271-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
в) максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков;
г) максимальный размер риска на связанное с микрофинансовой компанией лицо (группу связанных с микрофинансовой компанией лиц);
д) виды и размеры иных финансовых рисков;
(п. 5.2 введен Федеральным законом от 29.12.2015 N 407-ФЗ)
5.3) для микрофинансовой организации предпринимательского финансирования может установить отличные от других микрофинансовых организаций значения экономических нормативов;
(п. 5.3 введен Федеральным законом от 29.12.2015 N 407-ФЗ)
5.4) осуществляет контроль за соблюдением микрофинансовыми организациями экономических нормативов;
(п. 5.4 введен Федеральным законом от 29.12.2015 N 407-ФЗ)
5.5) устанавливает методики определения собственных средств (капитала) микрофинансовой компании и микрокредитной компании;
(п. 5.5 введен Федеральным законом от 29.12.2015 N 407-ФЗ; в ред. Федерального закона от 02.08.2019 N 271-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
5.6) имеет право устанавливать в экономических нормативах микрофинансовых организаций дополнительные коэффициенты риска по отдельным видам активов из числа включаемых в расчет экономических нормативов микрофинансовых организаций, а также методику расчета таких коэффициентов;
(п. 5.6 введен Федеральным законом от 02.08.2019 N 271-ФЗ)
Об информации, которую МФО вправе не раскрывать до 31.12.2023 включительно, см. Решения Совета директоров Банка России от 23.12.2022 и от 23.06.2023.
5.7) устанавливает с учетом требований законодательства Российской Федерации в области персональных данных перечень информации, подлежащей раскрытию микрофинансовой организацией на официальном сайте этой микрофинансовой организации в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» и в местах обслуживания клиентов, а также порядок и сроки раскрытия соответствующей информации;
(п. 5.7 введен Федеральным законом от 13.07.2020 N 196-ФЗ)
5.8) для микрофинансовых организаций, осуществляющих профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», может устанавливать экономические нормативы (их значения, а также методики их расчета), предусмотренные подпунктом «а» пункта 5.1 и подпунктом «а» пункта 5.2 настоящей части;
(п. 5.8 введен Федеральным законом от 06.12.2021 N 398-ФЗ)
6) требует от органов управления микрофинансовой организации устранения выявленных нарушений;
7) дает микрофинансовой организации обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных нарушений;
(в ред. Федеральных законов от 29.06.2015 N 210-ФЗ, от 29.12.2015 N 407-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
7.1) имеет право предписанием ввести ограничения деятельности микрофинансовой организации, в том числе ограничить микрофинансовой организации полностью или частично осуществление привлечения денежных средств физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, выдачу займов, проведение иных операций, а также требовать замены лица, осуществляющего функции единоличного исполнительного органа, в случае:
а) неоднократного в течение одного года нарушения микрофинансовой организацией требований настоящего Федерального закона, других федеральных законов, нормативных актов Банка России;
б) однократного неисполнения или ненадлежащего исполнения предписания Банка России, а также однократного воспрепятствования проведению проверки деятельности микрофинансовой организации;
в) превышения микрофинансовой организацией макропруденциальных лимитов, предусмотренных статьей 45.6 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;
(пп. «в» введен Федеральным законом от 06.12.2021 N 398-ФЗ)
(п. 7.1 в ред. Федерального закона от 13.07.2020 N 196-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
7.2) утратил силу. — Федеральный закон от 29.12.2015 N 407-ФЗ;
(см. текст в предыдущей редакции)
7.3) направляет микрофинансовой организации предписания, обязательные для исполнения, а также запрашивает документы, необходимые для решения вопросов, находящихся в компетенции Банка России. Предписания и запросы Банка России направляются посредством почтовой, факсимильной связи либо посредством вручения адресату или в форме электронных документов, подписанных усиленной квалифицированной электронной подписью в порядке, установленном Банком России. При направлении предписаний и запросов Банка России в форме электронных документов данные предписания и запросы считаются полученными по истечении одного рабочего дня со дня их направления адресату в порядке, установленном Банком России, при условии, что Банк России получил подтверждение получения указанных предписаний и запросов в установленном им порядке;
(п. 7.3 введен Федеральным законом от 13.07.2015 N 231-ФЗ)
8) исключает сведения о микрофинансовой организации из государственного реестра микрофинансовых организаций в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом;
(п. 8 в ред. Федерального закона от 21.12.2013 N 375-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
8.1) запрашивает и получает в порядке, установленном Банком России, информацию о лицах, которые прямо или косвенно либо совместно с иными лицами, связанными с ними договорами доверительного управления имуществом, и (или) простого товарищества, и (или) поручения, и (или) корпоративным договором, и (или) иным соглашением, предметом которого является осуществление прав, удостоверенных акциями (долями) микрокредитной компании, имеют право распоряжаться более 10 процентами акций (долей) микрокредитной компании, составляющих уставный капитал микрокредитной компании, а также о лицах, осуществляющих функции единоличного исполнительного органа лиц, указанных в части 1 статьи 4.3 настоящего Федерального закона;
(п. 8.1 введен Федеральным законом от 02.08.2019 N 271-ФЗ)
9) осуществляет иные права в соответствии с настоящим Федеральным законом.
4.1. Установленные в соответствии с пунктом 7.1 части 4 настоящей статьи ограничения деятельности микрофинансовой организации действуют до истечения указанного в предписании о введении соответствующего ограничения срока или до отмены предписания.
(часть 4.1 введена Федеральным законом от 13.07.2020 N 196-ФЗ)
5. Микрофинансовая организация вправе обжаловать действия (бездействие) Банка России в арбитражный суд по месту нахождения микрофинансовой организации.
МФО: как регулируются, чем отличаются от банков, какие бывают. Гайд по микрофинансовым организациям
О микрофинансовых организациях ходит много слухов. Хотя на самом деле они всего лишь предоставляют дополнительный способ кредитования. Оперативно полученные деньги помогают людям своевременно решать различные задачи — поэтому МФО и пользуются популярностью. Давайте вместе разберемся в работе этих организаций, отделив мифы от реальности.
Поделиться
Что такое МФО
МФО (микрофинансовая организация) — компания, которая выдает микрозаймы населению. Обычно это небольшие суммы — на срочную покупку или «до зарплаты». Деятельность микрофинансовых организаций строго регламентируется законом, который защищает людей и не дает МФО выдавать безвозвратные кредиты. Все легальные микрофинансовые организации не только платят налоги, но и отчитываются о своей деятельности перед контролирующими структурами.
В микрофинансовых организациях кредитуются самые разные люди. Согласно исследованию «Аналитического центра НАФИ», к примеру, в Москве примерно половина потребителей микрозаймов — мужчины с высшим образованием в возрасте 35–45 лет. Также в столице около 60% микрокредитов люди берут на дорогую электронику и одежду. В небольших городах основная цель получения микрозаймов — повседневные расходы.
Подтверждает данные НАФИ и Центробанк. В своем исследовании рынка микрозаймов в Сибири эксперты банка отмечают, что в глубинке такой способ кредитования позволяет потребителям решать насущные проблемы: замена вышедшей из строя бытовой техники, оплата срочных медицинских услуг.
Какими законами регулируется работа МФО
- Федеральный закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Основной законодательный акт для МФО. Здесь расписаны все допустимые виды деятельности организаций, требования к уставному капиталу и другие нюансы;
- Федеральный закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Ограничивает выдачу кредитов и переводы денежных средств в сторону МФО без должной проверки личности человека;
- Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Позволяет правильно выдавать деньги в долг, не нарушая прав заемщика и кредитора;
- Федеральный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Фактически ограничивает возможности по давлению на должников;
- Базовый стандарт защиты прав и интересов получателей финансовых услуг. Указания и требования по обслуживанию клиентов;
- Федеральный закон № 152-ФЗ «О персональных данных». Защищает все данные клиентов МФО, запрещая передачу информации третьим лицам.
Основной задачей МФО, а также источником прибыли, считается выдача денег в долг. Допустим, вы берете в долг 4000 рублей, а через две недели возвращаете 4900. Вот эти 900 рублей и есть цель работы МФО. Так как проверок заемщиков здесь меньше, чем в банках, риск не получить деньги обратно, а значит, получить убыток вместо прибыли в МФО выше, поэтому процентные ставки тоже выше.
Помимо выдачи денег в долг, многие микрофинансовые организации продают страховки и оказывают юридические услуги.
Виды МФО
Разберемся в терминологии:
- МФО (микрофинансовая организация) — любая организация, получившая разрешение на ведение такой деятельности, а также включенная в реестр Центробанка;
- МФК (микрофинансовая компания) — имеет больше возможностей по выдаче кредитов и привлечению средств для собственной деятельности. Это дает возможность предлагать клиентам более широкую и гибкую линейку кредитов. Дополнительно контролируется государством;
- МКК (микрокредитная организация) — тоже выдает займы, но у нее менее жесткие требования, меньше ограничений, а значит, и сниженный контроль со стороны проверяющих структур. Обычно такие организации выдают кредиты с меньшими требованиями к заемщикам и зачастую под более высокие проценты.
Собственно, МФК и МКК — это все МФО. Отличить микрофинансовую от микрокредитной компании можно, посмотрев документы на сайте организации. Теперь давайте разберемся, чем они отличаются на практике и как эти отличия могут отразиться на клиенте.
МФК — это крупные организации, фактически основные игроки на рынке. Компания ежегодно проходит аудиторскую проверку и сдает отчеты в ЦБ РФ. Собственный капитал организации должен быть не меньше 70 млн рублей.
К деятельности МКК требований меньше. Регулируется работа таких компаний с помощью СРО (саморегулируемой организации). Есть требования к минимальному собственному капиталу: начиная с 1 июля 2023 года он должен быть не менее 4 млн рублей (№ 151-ФЗ ст. 5 п. 7,1). В 2024-м эта сумма вырастет до 5 млн рублей.
Центробанк вмешивается в работу МКК только в трех случаях:
- Есть данные о нарушении законодательства;
- МКК не входит в СРО;
- Проверяют СРО, в котором находится конкретная микрокредитная компания.
МФК, в отличие от МКК, может выпускать облигации и привлекать деньги от частных инвесторов. Но не меньше чем 1,5 млн рублей от одного человека. Для заемщика никаких принципиальных отличий в этих двух типах МФО нет.
Гораздо интереснее, чем отличаются МФО от банков, ведь фактически все они кредитные организации. Основное различие — в запрете для МФО любых банковских продуктов: ведение счетов, купля/продажа валюты. Микрофинансовые организации занимаются в основном кредитованием, причем с сильными ограничениями по сумме и срокам возврата средств.
«Главное отличие для клиента заключается в продукте, на котором компании специализируются, — отметил Тимофей Полетаев, заместитель управляющего директора «Лайм-Займ». — Для банков это кредиты, для МФО — микрозаймы. По своей сути заем — это небольшой и чаще краткосрочный кредит».
Максимальный размер кредита, выдаваемый микрофинансовыми организациями, — миллион рублей. При этом основная масса займов должна отдаваться в течение 15–30 дней, а максимальный срок не должен превышать двух лет.
Также банкам требуется лицензия на ведение банковской деятельности, а вот МФО достаточно быть включенным в реестр микрофинансовых организаций.
Кто контролирует деятельность МФО
Основная контролирующая организация для МФО — ЦБ РФ. Именно Центральный банк России ведет реестр МФО. Если выбранной МФК или МКК не оказалось в этом реестре, стоит воздержаться от обращения туда.
«Доверять можно только тем МФО, которые работают в рамках закона. Поэтому при выборе компании в первую очередь проверьте, есть ли она в реестре Банка России, — советует Тимофей Полетаев. — Найти эти данные можно на официальном сайте Центрального банка в разделе «Проверить финансовую организацию»».
Причем есть некоторые нюансы. Центробанк контролирует МФК напрямую, а вот МКК — через саморегулирующую организацию, которую должен аккредитовать ЦБ. Проверяют деятельность компаний регулярно, они сдают отчеты. Также, по жалобам клиентов, организуют и внеплановые проверки.
Все микрокредитные организации должны состоять в СРО. Новая МФО обязана в течение 90 дней с момента открытия и попадания в реестр вступить в одну из аккредитованных ЦБ РФ саморегулирующих организаций. Если она будет исключена из СРО, ей также дается 90 дней на вступление в другую организацию.
СРО проводят проверки микрокредитных организаций, в том числе и по жалобам граждан. На сайте МФО обязательно указывается, в какой СРО состоит компания.
Сейчас работает три СРО: МиР, «Единство», «Альянс».
За соблюдением закона при взыскании просроченной задолженности перед МФО следят судебные приставы (ФССП). Если права гражданина каким-либо образом нарушаются, он имеет право подать жалобу в ФССП.
Прокуратура также может заниматься контролем МФО. Обычно они работают с нелегальными микрофинансовыми организациями. Хотя могут и реагировать на жалобы клиентов компаний из реестра ЦБ РФ.
В целом благодаря высокой зарегулированности рынка МФО в последние годы нарушений прав заемщиков стало меньше.
Когда взять заем проще в МФО
Наиболее распространенная причина обращения в МФО — отсутствие подтвержденного дохода. Многие работают неофициально или не могут подтвердить доход по другим причинам. В такой ситуации единственно возможное решение для потенциального заемщика — обратиться в МФО.
В некоторых случаях деньги могут потребоваться в кратчайшие сроки. Здесь также микрофинансовая организация может выручить. Благодаря меньшему числу проверок решение о выдаче займа нередко принимается буквально за несколько минут.
«Еще одна причина — плохая кредитная история, — рассказал Антон Соловьев, генеральный директор CASHMOTOR. — У многих людей по разным причинам кредитная история такова, что получить кредит в банке просто невозможно. Для МФО это не является ограничением».
Правила выдачи микрозаймов
Обычно займы берут на текущие нужды: покупку продуктов, срочный ремонт авто, оплату услуг, лечение. Это удобно, поскольку МФО выдают деньги прямо в день обращения и для получения займа не требуется собирать дополнительные документы. Обычно достаточно показать паспорт, а в некоторых случаях еще и СНИЛС. Для получения банковского кредита такого пакета документов может оказаться маловато.
При всей простоте получения микрозайма на МФО Центробанком наложен ряд ограничений:
- Заем выдается только в рублях;
- Максимальный размер микрозайма — 1 млн рублей;
- Ограничение по процентной ставке;
- Запрещено изменять условия договора без письменного согласования с клиентом;
- Нельзя брать больше девяти займов в год в одной организации.
Стоит обратить внимание на ограничение по числу пролонгаций договора. Это может стать неприятным сюрпризом для клиента, который платит только проценты, продлевая договор. Так можно сделать не более пяти раз, после чего потребуется выплатить всю сумму долга.
Виды микрокредитов
Существует несколько разновидностей микрозаймов. Грамотный заемщик должен понимать, в чем их различия, — это позволит подобрать оптимальный для себя продукт:
- Займы до зарплаты (PDL, per day loans). Выдаются на срок до 30 дней. Как правило, имеют максимальную ставку в 0,8% в день. Выплата производится одним платежом в конце срока микрокредита;
- Долгосрочные микрозаймы (installments loans). Срок кредита обычно — несколько месяцев. Возврат производится по заранее утвержденному графику;
- Займы с обеспечением. В залог берется ликвидное имущество — например, автомобиль;
- Займы на развитие бизнеса. Позволяют начинающим предпринимателям получить дополнительное финансирование. Требуется минимальный пакет документов — в частности, нет необходимости показывать имущество, бизнес-план, но может потребоваться привлечь поручителя;
- POS-микрозаймы. Это «товарный кредит», выдаваемый в магазинах. Продавец рассылает запросы во все доступные магазину МФО, а клиент выбирает оптимальный для себя вариант. Микрофинансовая организация выплачивает деньги за товар, а потребитель платит уже в МФО разовым платежом или по графику.
Как взять микрокредит
Перед обращением в МФО нужно оценить предложения от разных компаний. Не стоит идти в первую попавшуюся. Сначала изучите условия нескольких МФО — это позволит подобрать оптимальный вариант.
Обязательно проверьте, есть ли компания в реестре ЦБ РФ. Эти данные должны быть на сайте МФО, но на всякий случай стоит посмотреть информацию в самом реестре. На Финуслугах все МФО внесены в реестр Центрального банка — мы уже проверили их.
Тщательно изучите сайт компании. «Добросовестные МФО обязательно размещают на своих сайтах сведения о разрешениях на ведение деятельности, руководстве и местонахождении офиса, а также информацию о полезных дополнительных услугах: программе лояльности, продлении займа или рефинансировании, — рассказал Тимофей Полетаев. — Кроме того, на сайте должны быть четко обозначены все условия возврата займа: актуальные процентные ставки, комиссии и общая стоимость услуг».
При оформлении микрозайма необходимо подписать договор, состоящий из двух частей. Первая — это общие условия, они универсальны. Этот документ не нужно подписывать, достаточно просто прочитать, и лучше сделать это заранее.
Вторая часть — индивидуальная, где прописаны точные условия выдачи займа. Например, это 90% годовых, а также сроки выплаты процентов и основного долга.
МФО не имеет права требовать никаких дополнительных выплат и выдвигать условия, если они не прописаны в индивидуальных условиях выдачи микрозайма.
В индивидуальных условиях обязательно прописываются способы выплаты долга. МФО используют один из следующих вариантов:
- Наличным платежом в офисе;
- С электронного кошелька или карты банка через личный кабинет;
- Банковским переводом на расчетный счет;
- Через платежные терминалы;
- Почтовым переводом.
Обратите внимание, что некоторые варианты платежей имеют комиссии. По закону заемщику должен быть доступен минимум один бесплатный способ выплаты. Он прописывается в договоре.
При заключении договора вы не должны оставлять в залог часть полученных денежных средств. Также, если в вашем городе закрылся офис, МФО обязана обеспечить выплату долга без каких-либо комиссий.
Обязательно следите за датой выплаты. МФО не должна напоминать о сроке возврата средств. Поэтому вся ответственность за просрочку будет лежать на вас.
Разрешение спорных вопросов
Если с выплатой займа возникли трудности, лучше сразу обратиться в МФО. Так вы сможете избежать дополнительных проблем.
Заемщикам доступна реструктуризация долга — к примеру, если возникли проблемы со здоровьем, которые привели к инвалидности первой или второй группы. Также реструктуризация может быть проведена после смерти клиента или его близких родственников, утраты имущества в сумме свыше 500 000 рублей, призыва в армию или лишения свободы.
В любом из этих случаев необходимо подать заявление на реструктуризацию, приложив все документы, доказывающие сложность ситуации. В МФО в течение 13 дней должны рассмотреть заявление и сообщить решение.
Микрофинансовая организация не обязана реструктуризировать долг и вполне может отказать заемщику. Но часто они предлагают льготные условия. В любом случае имеет смысл попробовать решить вопрос с долгом, ведь компании, как и вам, невыгодно доводить дело до судебных разбирательств, и они зачастую готовы идти навстречу.
Если уже допущена просрочка, помните, что МФО сначала отправляет досудебную претензию — и у вас будет 30 дней на возврат средств.
В целом микрозаймы в МФО — неплохое решение для быстрого кредитования на небольшие суммы. Мифы о микрофинансовых организациях связаны с устаревшими представлениями об этом рынке. Центробанк и другие регуляторные органы давно навели порядок, и никаких дополнительных рисков обращение в МФО не несет.