Как осуществляются платежно расчетные функции цб

Цели, задачи, функции и операции центрального банка

Вопрос о целях и задачах центрального банка является исходным для всей организации его деятельности. При всей важности данного вопроса подходы к его решению различны.

Терминологическая сторона

Прежде всего это касается терминологической стороны. Зачастую между понятиями «цель» и «задача» не проводится должного различия, допускается их отождествление. Между тем «цель» и «задача» имеют различные смысловые значения, поэтому их описание в законодательных актах и на практике может существенно менять акценты деятельности эмиссионных институтов.

«Задача» по отношению к «цели» — более частное понятие, то, что должно быть сделано для реализации поставленных целей. По субординации задачи могут быть первого и второго порядка, первичные и вторичные, основные и дополнительные и т.д.

Содержание цели

Содержание целей и задач центрального банка определяется его сущностью. Как уже говорилось, центральный банк, работающий в сфере обмена, представляет собой общественный денежно-кредитный институт, который регулирует денежный оборот в наличной и безналичной формах в общественных интересах. Это означает, что его целевая ориентация, бесспорно, связана со сферой денежно-кредитных отношений, задачи, которые он призван решать, лежат не в производстве материального продукта, его распределении и потреблении, а в обеспечении обмена продуктами труда. Центральный банк не может решать задачи, которые возложены на промышленность или другие структуры материального производства, он призван оказывать им свои специфические услуги. Эти услуги предоставляются в денежной форме. Центральный банк, будучи общественным институтом, одновременно выступает как часть единого экономического организма, где каждая часть призвана обеспечивать его целостность. Как часть общей экономической системы и один из ее органов он обязан учитывать сферу деятельности и интересы других экономических структур, содействовать, в меру своей сущности, реализации общих экономических интересов, в том числе интересов других экономических субъектов.

Отсюда главная цель и задачи центрального банка в первую очередь связаны с денежной системой.

В Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» отмечается, что «целями деятельности Банка России являются: защита и обеспечение устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы».

В законодательстве ряда зарубежных стран тоже подчеркивается прежде всего целевая ориентация центральных банков, связанная со стабильностью валюты и цен. Банк Японии, например, считает, что главная и конечная цель его политики состоит в обеспечении стабильности цен. Согласно Закону «Об автономии Банка Испании» (1994 г.) его главная цель также формулируется как поддержание стабильности цен.

В банковском законодательстве ФРГ в законе о Бундесбанке говорится о трех основных задачах. Это:

1. регулирование денежной массы в обращении;
2. обеспечение хозяйства кредитными ресурсами;
3. осуществление платежного оборота.

При этом отмечается, что «Бундесбанк обязан в соответствии с его задачами поддерживать общую экономическую политику правительства».

Задачи центрального банка

В соответствии со своей сущностью и целевой ориентацией задачи центрального банка в основном сосредоточены по следующим направлениям:

1. по отношению к экономике в целом;
2. по отношению к правительству;
3. по отношению к банкам и банковской системе.

Задачи, касающиеся экономики в целом, прежде всего связаны с обеспечением экономического оборота необходимыми денежными средствами, достаточными для совершения обмена продуктами труда. Искусство центрального банка состоит при этом в том, чтобы, обладая монопольным правом выпуска наличных денег, храня и учитывая золотовалютные резервы страны, эмитировать такую массу платежных средств, которые были бы не только достаточными для производства и обращения продукта, но и обеспечивали стабильность национальной денежной единицы во внутреннем и внешнем экономическом обороте. Подобная двуединая задача центрального банка является главной, определяющей всю его деятельность как эмиссионного института страны.

Будучи частью государственного устройства, обеспечивая вместе с правительством развитие экономики, центральный банк предоставляет ему в рамках своей сущности необходимую помощь в реализации экономических программ, при надобности покрывает сезонные разрывы в накоплениях, размещает государственные ценные бумаги. Оказывая подобное содействие, банк должен не повредить при этом выполнению отмеченной выше основной своей задачи.

По отношению к банкам центральный банк является «банком банков». Его задача состоит в том, чтобы при необходимости быть кредитором последней инстанции, поддерживать их ликвидность. Там, где он обладает полномочиями органа надзора, его задачи связаны с обеспечением эффективной деятельности кредитных учреждений. Устанавливая процедуру допуска коммерческих банков на банковский рынок, определяя экономические нормативы по конкретным направлениям их деятельности, правила и стандарт ведения операций, центральный банк становится ответственным за качество их деятельности.

Практически в законодательстве большинства стран цели и задачи центрального банка достаточно определенно зафиксированы. Различие лишь в том, что в одних странах (например, в США, Швеции и Италии) в законодательстве они указаны лишь в общих чертах (при этом в США борьба с инфляцией определяется как приоритетная задача), в других — они прописаны более подробно.

Например, Закон о Резервном банке Новой Зеландии (1990 г.) предусматривал:

1. достижение и поддержание стабильности общего уровня цен в качестве единственной приоритетной цели денежной политики;
2. необходимость устанавливать конкретные ориентиры денежной политики с учетом соглашения между центральным банком и министерством финансов;
3. право центрального банка принимать независимые решения по достижению указанной цели;
4. открытость политики банка, предполагающую раз в полгода публичное ее объяснение.

В законодательстве отдельных западных стран наряду с главной задачей укрепления национальной денежной единицы обозначена и другая специальная социально-экономическая задача — снижение безработицы посредством стимулирования роста производства. В этой связи акценты в деятельности центрального банка не ограничиваются интересами сферы банка, они направлены на товарное наполнение рынка, на рост производства.

Для выполнения своих целей и задач центральные банки наделяются соответствующими функциями.

Функции центрального банка

Цели и функции центрального банка зачастую смешиваются. Между тем каждое из понятий имеет содержательную нагрузку и не может отождествляться друг с другом. Функция — это сама деятельность , определяемая спецификой предмета, тогда как цель — это то, ради чего она совершается, что составляет ее результат.

Понимание термина «функция» в экономической и юридической науке различно. Если в экономике банковского дела функцией считается специфическое, имеющее постоянный характер взаимодействие банка как целого с внешней средой, то с точки зрения банковского права функция выражает основные направления деятельности денежно-кредитного института. Отсюда функция центрального банка — это его деятельность как отдельного субъекта, как отдельного юридического лица по отношению к другим субъектам; функции здесь определяются как разнообразные виды деятельности, установленные законом и выполняемые банком для реализации поставленных перед ним задач.

Поскольку с точки зрения права центральный банк как институт создается государством для выполнения только ему присущих задач, перечень функций полностью определяется федеральным законом. При этом перечень функций банка, исходя из понимания законодателями задач, которые ставятся перед ним, может меняться (сокращаться или расширяться). В редакции Закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» 1996 г. таких функций насчитывалось 13. Их перечень мог быть дополнен другими функциями, позволяющими решать поставленные задачи.

В редакции Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» установлен перечень из 18 функций, который не исключает реализацию иных функций в соответствии с федеральными законами. Эти функции можно классифицировать исходя из специфики целевой ориентации и с учетом назначения Банка России. Таких функций пять:

1. функция денежно-кредитного регулирования (регулирующая);
2. функция нормативного регулирования (нормативно-творческая);
3. операционная функция;
4. информационно-аналитическая функция;
5. надзорная и контрольная функции.

В рамках денежно-кредитного регулирования Банк России в соответствии с федеральным законом, определяющим его деятельность , выполняет следующие функции:

• во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику;
• монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;
• выступает кредитором последней инстанции для коммерческих банков, организует систему их рефинансирования.

В данной функции просматривается назначение (роль) банка, призванного регулировать денежный оборот. Будучи эмиссионным центром, выступая организатором налично-денежного обращения, институтом поддержки ликвидности коммерческих банков в случае кратковременной необходимости у них дополнительных денежных средств, Центральный банк Российской Федерации, выполняющий данную функцию, реализует свое назначение в экономике.

Функция нормативного регулирования (нормативно-творческая функция ) предусматривает:

• разработку правил ведения банковских операций;
• определение порядка и правил бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;
• определение правил ведения расчетов в Российской Федерации;
• разработку правил расчетов с международными организациями, государствами, а также с юридическими и физическими лицами.

Деятельность Банка России по созданию нормативных актов (положений, инструкций, приказов), регулирующих банковские операции , порядок учета и отчетности коммерческих банков, дает ему возможность упорядочить и развивать работу кредитных учреждений, создать общую методическую базу, единые стандарты деятельности кредитных организаций, позволяющие им в рамках действующего законодательства осуществлять обслуживание своих клиентов.

Операционная функция позволяет Банку России:

• осуществлять самостоятельно либо по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций и иных сделок;
• управлять своими золотовалютными резервами;
• обслуживать счета бюджетов всех уровней бюджетной системы страны посредством ведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов.

Полномочия, определяемые данной функцией, позволяют Банку России вести широкий круг деятельности, обслуживать разнообразный перечень потребностей экономических субъектов, при необходимости выступать в качестве уполномоченного агента государства по ведению расчетов по финансовым операциям (более подробно о содержании операционной деятельности см. далее).

В соответствии с информационно-аналитической функцией Банк России:

• проводит анализ и прогнозирование состояния экономики в целом по стране и регионам, прежде всего в области денежно-кредитных и валютно-финансовых отношений, ценообразования, публикует соответствующие материалы и статистические данные;
• участвует в разработке прогноза платежного баланса страны, организует его составление;
• устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к национальной денежной единице.

Для Банка России данная функция имеет особое значение . Без ее выполнения практически невозможно регулирование денежного оборота, основанного на материальных и финансовых потоках. Анализ и прогнозирование экономического развития страны является той интеллектуальной базой, которая дает возможность определить динамику и структуру денежно-кредитных отношений. Сведения Банка России о тенденциях экономического развития страны, развитии отдельных секторов экономики, динамике платежного баланса, валютном курсе, основных показателях банковской деятельности, предоставляемые экономическим субъектам, в том числе банковскому сообществу, составляют важную информацию, позволяющую им при необходимости скорректировать направления своего развития.

Надзорная и контрольная функции возлагают на Банк России:

• надзор за деятельностью банков и банковских групп;
• государственную регистрацию банков, выдачу им лицензий на осуществление банковских операций, приостановку их действий и отзыв их;
• регистрацию банками эмиссий ценных бумаг;
• валютное регулирование и валютный контроль.

Данные полномочия позволяют Банку России выполнять целевые ориентиры, направленные в том числе на развитие и укрепление банковского сектора страны. Осуществляя надзор за деятельностью коммерческих банков путем постоянного наблюдения и проверок на предмет ее соответствия законодательно установленным правилам и нормативным актам, Банк России защищает интересы вкладчиков и кредиторов, обеспечивает стабильность деятельности кредитных организаций. Контроль со стороны Банка России как самостоятельная форма наблюдения за обеспечением законности не основан на отношениях подчиненности между ним и коммерческими банками, поэтому его вмешательство в их оперативную деятельность строго ограничено законом; оно осуществляется только в случаях нарушения правил, установленных Банком России, а также при наличии угрозы интересам вкладчиков (кредиторов). В соответствии с законом Банк России не должен принуждать коммерческие банки выполнять операции , не предусмотренные учредительскими документами, законодательством и нормативными актами.

В экономической литературе можно встретить и другие критерии классификации функций Банка России. Среди них функции в зависимости от направлений его деятельности. Здесь выделяются функция хозяйственной деятельности и функция административной деятельности, которые в свою очередь состоят из организаторской функции (организация и управление денежным обращением) и функции защиты гражданского оборота, интересов вкладчиков (кредиторов).

По степени важности предпринята попытка разделить функции на основные и дополнительные. К основным относят те, без которых невозможно выполнение основной задачи центрального банка (сохранение стабильности денежной единицы). В свою очередь эта функция подразделяется на регулирующую, контрольную и обслуживающую. Дополнительные функции в этом случае содействуют решению основной задачи.

Поскольку деятельность центрального банка может выражать интересы различных экономических субъектов, его функции разделяют на функции, выполняемые им:

1. от имени и в интересах государства;
2. от своего имени, но в интересах общества;
3. от своего имени и в своих интересах.

Такая классификация функций возможна, однако она больше напоминает характер выполняемой центральным банком работы, учитывающей интересы экономических агентов, а не сами специализированные действия, осуществляемые им и отличающиеся от действий других экономических институтов.

В равной степени сказанное можно отнести и к разделению функций на внутренние и внешние. Внутренними считаются такие функции, которые центральный банк выполняет с резидентами в пределах Российской Федерации; внешние функции — это те, которые он осуществляет во взаимоотношениях с иностранными субъектами. Скорее всего, рассматриваемые процессы выражают сферу деятельности центрального банка; подлинные его функции как особого денежно-кредитного института просматриваются здесь далеко не в полном объеме.

Более продуктивным является стремление увязать функции центрального банка «с банковской деятельностью». Функции — это и есть деятельность банка, отражающая его специфику. Поскольку с позиции права функции выражают специализированные виды управленческой деятельности, а центральный банк создается для выполнения специальных, только ему присущих функций, то такие функции лежат в сфере:

1. денежно-кредитной политики;
2. управления банковской системой;
3. осуществления банковских операций.

Помимо рассмотренных функций, в литературе можно встретить также упоминание о функциях: осуществления денежной эмиссии и организации денежного обращения, организации взаимодействия с органами государственной власти и управления Российской Федерации, а также с кредитными организациями. К сожалению, две последние позиции с экономической точки зрения вряд ли можно отнести к функциям, поскольку они не выражают специфики деятельности центрального банка; подобного рода направления деятельности свойственны и другим институтам.

Платежная система ЦБ РФ

Платежная система ЦБ РФ – это одна из составляющих национальной платежной системы.

На сегодняшний день обеспечение эффективного и непрерывного функционирования данной платежной системы можно назвать одной из наиболее приоритетный целей Банка России, которая установлена в рамках соответствующего федерального закона № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Согласно положениям данного законодательного акта Центральный банк России имеет право устанавливать порядок расчетов на территории РФ, проводить различного рода межбанковские безналичные расчеты с использованием собственной платежной системы, предоставлять расчетное обслуживание счетов бюджетов бюджетной системы РФ различных уровней и прочих клиентов, которые не относятся к кредитным учреждениям.

Эффективно и непрерывно функционирующая платежная система ЦБ РФ в значительной степени способствует реализации прочих целей ЦБ РФ, которые установлены соответствующим федеральным законом, а именно: обеспечение стабильности национальной валюты (российского рубля) посредством его использования в качестве одного из средств платежа, а также обеспечение развития отечественной экономики.

На современном этапе развития платежная система ЦБ РФ представляет собой один из важнейших механизмов, посредством которой возможна эффективная реализации как денежно-кредитной, так и бюджетной политики страны. С использованием платежной системы ЦБ РФ также выполняются довольно значительные по количеству и преобладающие по объему доли платежей, которые осуществляются в целом через платежную систему РФ.

Основные элементы платежной системы ЦБ РФ

На сегодняшний день платежная система ЦБ РФ включает несколько систем расчетов, которые принципиально различаются по территориальному признаку, величине проводимых платежей, порядку функционирования, составу участников, используемым пакетам документации, оперативности осуществления платежей и применяемым технологиям.

Среди таких систем можно выделить:

• систему электронных срочных платежей между банковскими структурами (БЭСП);
• систему внутрирегиональных электронных расчетов (ВЭР);
• систему межрегиональных электронных расчетов (МЭР);
• систему расчетов с использованием различных видов авизо, которые основываются на применении бумажных технологий и т.д.

Функционирование системы БЭСП направлено на обеспечение реализации расчетов с применением различных электронных технологий в режиме реального времени на всей территории РФ.

Функционирование системы ВЭР БЭСП направлено на обеспечение реализации расчетов с использованием электронных технологий в отдельных субъектах РФ.

Функционирование системы МЭР направлено на обеспечение реализации расчетов с использованием электронных технологий между регионами.

Функционирование системы расчетов между учреждениями ЦБ РФ с использованием авизо направлено на обеспечение осуществления расчетов с использованием бумажной технологии на как внутрирегиональном, так и межрегиональном уровнях.

Комплекс систем расчетов, которые обеспечивают осуществление платежей клиентов всех субъектов РФ, формирует региональную составляющую платежной системы ЦБ РФ. В региональных составляющих расчеты реализуются согласно установленных регламентов.

Особенности платежной системы ЦБ РФ

На современном этапе развития платежи в перечисленных системах расчетов ЦБ РФ, как правило, осуществляются без каких-либо специальных требований к их величине и назначению, на платной основе или безвозмездно согласно действующим нормативным и законодательным документам.

ЦБ РФ без взимания какой-либо платы выполняет операции с финансовыми ресурсами федерального бюджета, внебюджетных фондов государственного характера (ПФ РФ, ФОМС, ФСС и т.д.), ресурсами бюджетов субъектов РФ и ресурсами муниципалитетов.

Для выполнения расчетов клиентам ЦБ РФ, т.е. всем финансовым учреждениям, осуществляющих деятельность на территории РФ, их филиалам, Федеральному казначейству, его территориальным органам и прочим учреждениям, которые не относятся к кредитным, в обязательном порядке открываются специализированные корреспондентские счета в филиалах ЦБ РФ, которые расположении на территории всей страны.

Платежи, как правило, выполняются в рамках остатка финансовых ресурсов на корреспондентском счете кредитного учреждения, а также привлеченных кредитов ЦБ РФ в случаях, которые установлены нормативными актами ЦБ РФ, а также и заключенными между Банком России и кредитными организациями соглашениями, и договорами.

ЦБ РФ согласно положений, действующих нормативных и законодательных актов, также реализует расчетное обслуживание клиентов, которые не являются кредитными учреждениями, например, органов Федерального казначейства, органов государственной власти и местного самоуправления, прочих клиентов, не являющихся кредитными организациями, в регионах, где отсутствуют специализированные кредитные учреждения.

В целях безопасности и защиты сведений в платежной системе ЦБ РФ обеспечивается идентификация пользователей, контроль целостности и подтверждение подлинности расчетной документации, разграничение прав доступа и защита от несанкционированного доступа к ресурсам систем обработки платежей, контроль осуществления расчетных операций, конфиденциальность платежной информации, резервирование программно-технических комплексов и информационных ресурсов.

Платежи с применением электронных технологий формируют значительную часть в платежах, которые проводятся через платежную систему ЦБ РФ. В 2018 году их доля достигла 99,7% от общего количества и 99,6% от общего объема платежей, выполненных через платежную систему ЦБ РФ.

При осуществлении через платежную систему ЦБ РФ платежей с использованием электронных технологий расчетные документы направляются клиентами в ЦБ РФ преимущественно в форме электронных сообщений по каналам связи или на магнитных носителях.

Функции центрального банка

Центральный банк в экономике страны — какую роль играет

Центральный банк — это государственное кредитное учреждение, главный банк государства.

Его также называют Центрбанк, Центробанк, ЦБ.

Центробанк тесно связан с государством. Он служит независимым самостоятельным экономическим субъектом, который обладает исключительным правом выпускать наличные деньги в обращение и регулировать всю кредитно-банковскую систему.

Осторожно! Если преподаватель обнаружит плагиат в работе, не избежать крупных проблем (вплоть до отчисления). Если нет возможности написать самому, закажите тут.

ЦБ — это «многоликий» институт, сочетающий экономические, организационные и материально-технические операции.

Выделяют несколько характерных особенностей ЦБ страны.

1. Центробанк — это экономический институт. Он относится к сфере экономических отношений и использует экономические методы регулирования: деньги, кредит, процент, валютный курс.
2. ЦБ — это институт обмена. Это значит, что он обслуживает переход материальных благ между субъектами.
3. Центробанк — это торговый институт. ЦБ перераспределяют аккумулированные денежные средства коммерческих банков, выдает кредиты.
4. ЦБ является общенациональным учреждением, то есть обслуживает общие потребности народного хозяйства.
5. Отличительное свойство ЦБ, по сравнению с коммерческими банками: получение прибыли не является главным мотивом деятельности.
6. Центробанк в каждой стране только один.

Чем занимается Центральный банк, основные функции

Согласно Статье 3 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», перед Банком России стоит 5 основных целей.

1. Защита и обеспечение устойчивости рубля.
2. Развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации.
3. Обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы.
4. Развитие финансового рынка Российской Федерации.
5. Обеспечение стабильности финансового рынка Российской Федерации.

Таким образом, Центробанк работает на макроуровне, в отличие от коммерческих. Его клиентами являются не граждане, а коммерческие банки, правительственные и военные органы. В рамках этого направления ЦБ выполняет следующие функции:

• эмиссия платежных средств;
• управление золотовалютными резервами страны;
• анализ и прогнозирование состояния национальной экономики;
• надзор и контроль в области экономики.

Помимо этого, ЦБ выполняет функции, свойственные всем банкам:

• проводит операции по кредитованию клиентов;
• организовывает счета в наличной и безналичной формах;
• хранит денежные средства клиентов.

Контроль деятельности коммерческих банков

ЦБ выступает основным проводником кредитного регулирования экономики и занимается обслуживанием коммерческих банков. Через Центробанк государство воздействует на операции:

• изменяет процентную ставку по операциям ЦБ;
• изменяет нормы обязательных резервов коммерческих банков;
• производит операции купли-продажи на открытом рынке векселей, государственных облигаций и других ценных бумаг;
• регламентирует экономические и бухгалтерские нормы для банков.

Также ЦБ является заемщиком последней инстанции. Если кредитно-банковская организация испытывает финансовые трудности, она может обратиться в ЦБ государства для получения займа.

Установление ключевой ставки

Ключевая ставка — процентная ставка по основным операциям Банка России по регулированию ликвидности банковского сектора.

Ключевая ставка является основным индикатором денежно-кредитной политики. Была введена в 2013 году, чтобы сохранить уровень годовой инфляции приблизительно на уровне 4% в год.

Исключительное право устанавливать ключевую ставку закреплено за Советом директоров Банка России. Назначение уровня ставки происходит восемь раз в год по определенному графику.

Регулирование валютного курса

В разных государствах ЦБ имеет разную степень полномочий в проведении валютной политики. В Италии Центральный банк разрабатывает и реализует ее совместно с особым ведомством — Итальянским валютным бюро. В России Центробанк делит полномочия с Правительством РФ.

Валютная политика — комплекс мероприятий, направленных на уравновешение платежного баланса и устойчивости курса национальной валюты с целью улучшения внешнеэкономических позиций государства.

Валютная политика включает в себя ряд элементов.

1. Регулирование и контроль курса валют. К инструментам относят механизмы установления и поддержки его уровня.
2. Управление официальными золотовалютными резервами государства.
3. Международное валютное сотрудничество (в том числе в рамках международных валютно-финансовых организаций).

В большинстве развитых странах понятия валютной и денежно-кредитной политики являются синонимичными.

Эмиссия банкнот

На протяжении истории эмиссия денежных средств долгое время зависела от драгоценных металлов. К примеру, в большинстве европейских стран была распространена система золотого стандарта, в которой количество денег в обращении зависит от определенного стандартизированного количества золота. Однако в процессе эволюции экономических систем многие страны отказались от золотого стандарта.

В современных развитых странах выпуск банкнот полностью фидуциарен, то есть, не обеспечен золотом и другими драгоценными металлами. В основе эмиссии лежат активы самого Центробанка: кредиты коммерческих банков и государства, размеры золотовалютных резервов.

Полномочия Центробанка в сфере финансовой деятельности

Статус, цели, функции, обязанности и полномочия деятельности Центробанка закреплены в Конституции РФ, а также в ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Центробанк является финансовым агентом правительства. В связи с этим он выполняет несколько задач:

• осуществляет операции по размещению и погашению государственного долга;
• контролирует кассовое исполнение бюджета;
• ведет текущие счета правительства;
• контролирует хранение, эмиссию и изъятие ценных бумаг, монет и денежных банкнот;
• переводит валютные средства при расчете с правительствами других стран.

Центробанк получает доход за выполнение этих операций. Однако получение прибыли не является главной целью ЦБ, так что большая часть денег становится активами банка или отчисляется в государственный бюджет. В традиционном понимании Центробанк самоокупаем.

Центробанк также играет роль кредитора государства. При необходимости восполнить государственный бюджет в условиях дефицита или покрыть государственные затраты ЦБ выдает правительству один из трех вариантов кредита: краткосрочный (до 1 года), среднесрочный (до 5 лет) или долгосрочный (более 5 лет).

Основные направления деятельности Центрального банка

Выделяют 3 направления задач Центробанка. Вид задачи зависит от того, по отношению к чему совершает свои действия ЦБ.

Наблюдение за платежной системой: новая обязанность центральных банков

Наблюдение за платежными системами, как самостоятельное направление деятельности центральных банков, возникло в связи с тем, что во всем мире предъявляются все большие требования к надежности и эффективности платежных систем, оказывающих влияние на стабильность национальных и международных финансовых систем и рынков. В данной публикации излагается позиция Банка России по данному вопросу.

Л.Я. Большакова, Банк России, заместитель начальника Управления развития платежных систем
Н.Н. Геронин, Банк России, начальник отдела Управления развития платежных систем

Общепризнанно, что правовые, финансовые и операционные риски, свойственные платежным системам, могут привести к серьезным сбоям в работе платежных систем, если отсутствует надлежащий контроль за рисками или риски не в полной мере выявлены.
Термин «наблюдение» в отношении платежной системы, ввиду своего недавнего появления, все еще не имеет общепринятого определения по причине различных взглядов на цели, методы и область применения наблюдения за платежными системами, а также ввиду разной степени вовлеченности центральных банков в вопросы платежных систем.
Наиболее часто используется следующее определение данного термина, предложенное Европейским монетарным институтом: «Наблюдение за платежными системами — это задача центрального банка, нацеленная на повышение плавности функционирования платежных систем и на защиту финансовой системы от возможных «эффектов домино», которые могут иметь место, когда один или более участников платежной системы испытывают кредитные проблемы либо проблемы с ликвидностью. Наблюдение за платежными системами направлено на системы денежных переводов, а не на индивидуальных участников».
Это определение указывает на отличие наблюдения за платежными системами от банковского надзора за кредитными организациями. При их общем направлении на обеспечение финансовой стабильности в банковских системах наблюдение за платежными системами в отличие от пруденциального надзора ориентировано не на отдельные банки, а на системы денежных переводов в целом.
Основным документом, призывающим центральные банки во всем мире осуществлять наблюдение за платежными системами, является доклад Банка международных расчетов «Ключевые принципы для системно значимых платежных систем»1, дающий также представление о системах, имеющих критическое значение для функционирования финансовой системы страны, и наблюдение за которыми должно осуществляться в первую очередь.
К таким системам относятся:
— платежные системы, через которые проходит значительный объем платежей;
— платежные системы, которые проводят платежи на нетто-основе (как наиболее подверженные рискам);
— платежные системы, через которые осуществляются расчеты по ценным бумагам, как оказывающие наибольшее влияние на финансовый рынок;
— платежные системы, которые широко используются и не имеют систем, быстро их замещающих.
Несмотря на то, что многие центральные банки в настоящее время еще не имеют законодательно закрепленной функции наблюдения за платежными системами, данная функция является неотъемлемой частью деятельности любого центрального банка в области платежных систем.
Политика центральных банков в отношении платежных систем различается в зависимости от стран, в значительной степени отражая уровень развития финансовой системы определенной страны, из-за чего существуют различия по степени вовлечения центрального банка в вопросы платежных систем и соответственно определения его дальнейшей политики. В данный момент наблюдаются две общие тенденции в развитии наблюдения за платежными системами.
Первая тенденция состоит в том, что во все большем числе стран роль центрального банка в платежной системе закрепляется законодательно или какими-либо другими документами, которые определяют функции центрального банка (таблица 1). Некоторые функции определены достаточно четко. Например, в некоторых странах (Канада, Великобритания) центральный банк несет ответственность за предотвращение системного риска, в то время как в других странах основной задачей центрального банка является повышение эффективности платежной системы. Установление стандартов для платежных систем и привлечение потребительского интереса являются задачами центральных банков в Австралии и Канаде. Но иногда достаточно расплывчатые функции, прописанные законодательно, имеют более широкое толкование. Например, в некоторых случаях имеются ссылки на «стабильность системы» как обязанность центрального банка (Швеция, Великобритания), которая может быть интерпретирована более широко. Другие центральные банки (Италия, Япония, Европейский центральный банк) имеют установленные законом обязанности по «повышению плавности функционирования платежных систем», которые могут включать в себя как финансовые риски, так и эффективность платежных систем. Иногда наблюдение за платежной системой четко обозначено как задача центрального банка (Нидерланды), без определения целей наблюдения. В то же время в других случаях центральные банки уполномочены давать указания и писать инструкции для управления платежной системой (Канада, Австралия, США), но без определения целей этих указаний и инструкций. В целом, даже когда роль центрального банка в платежной системе установлена законодательно, из-за отсутствия четких предписаний центральный банк волен сам определять собственную роль в платежной системе и менять эту роль через определенное время по мере надобности.
Придание центральным банкам некоторой установленной законом ответственности за платежные системы является признаком второй общей тенденции: платежным системам уделяется гораздо больше внимания, чем прежде. Это в значительной степени связано с ростом потенциальной важности непосредственно деятельности платежной системы, которая в свою очередь отражает роль платежных систем в либерализации и модернизации финансовых рынков. Характер политики в отношении платежных систем различен: в некоторых странах делается упор на улучшение эффективности для поддержания финансовых рынков и других отраслей экономики, в других основное внимание уделяется снижению рисков в платежных системах.
В настоящее время существуют различные мнения по поводу важности задачи повышения эффективности для центрального банка. Как правило, в странах, где эффективность платежных систем достигла приемлемого уровня без потребности в существенном вмешательстве центрального банка, задача повышения эффективности на практике является менее важной, чем в тех странах, где желаемый уровень эффективности еще не достигнут. С другой стороны, большинство, если не все, центральные банки обеспокоены стабильностью платежных систем, отражая общее международное мнение о необходимости повышения стабильности мировой финансовой системы в целом.
Когда, согласно приведенному определению, центральный банк имеет четкую задачу по поддержанию финансовой стабильности, он может иметь и другие цели, в том числе улучшение эффективности платежных систем.
Поэтому, независимо от целей наблюдения за платежными системами, существует несколько способов влияния на функционирование платежных систем со стороны центрального банка.
Центральный банк может быть напрямую вовлечен в платежную систему. В некоторых странах центральные банки являются владельцами и соответственно операторами платежных систем и могут напрямую влиять на платежные системы. Даже там, где центральные банки не являются владельцами платежных систем, они могут предоставлять определенный набор услуг этим системам. Например, повсеместной функцией центральных банков является предоставление расчетных счетов, а в некоторых случаях, как, например, в большинстве систем расчетов в режиме реального времени (RTGS), центральные банки предоставляют услуги внутридневного кредитования по этим счетам. Обе вышеуказанные функции выполняют задачу повышения надежности и плавности функционирования платежных систем.
Другой способ влияния на функционирование платежных систем заключается в регулировании деятельности платежных систем с помощью нормативных актов. Некоторые центральные банки имеют право издавать указания и инструкции, касающиеся различных аспектов деятельности платежных систем. Например, центральный банк может устанавливать условия для допуска участников в систему или устанавливать общие технические стандарты для взаимодействия различных методов совершения платежей.
Таким образом, даже если сами центральные банки не предоставляют платежные услуги, они могут контролировать способы предоставления платежных услуг частными платежными системами.
Существуют также методы косвенного контроля и стимулирования со стороны центрального банка. Центральный банк может иметь несколько путей влияния на процессы, происходящие в платежных системах. Во многих случаях это определяется характером взаимоотношений между центральным банком и участниками систем.
Предоставляя расчетные счета, центральный банк имеет косвенный контроль над участниками, а в качестве банковского надзорного органа центральный банк может оказывать влияние на способы контроля за рисками в системе. Для того, чтобы платежные системы следовали линии, заданной центральным банком, центральный банк может применять методы стимулирования, например путем регулирования цен на услуги, предоставляемые им самим.
Наконец, центральные банки могут оказывать влияние на платежные системы путем разъяснения и убеждения, особенно при необходимости продвижения определенных аспектов своей политики, или если у них есть возможность использовать установленные законодательством меры воздействия.
За последние годы уставы центральных банков некоторых стран были дополнены положениями (в том или ином виде) о наблюдении за платежными системами.
Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» одной из основных целей деятельности Банка России определено обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.
Кроме того, Законом закреплено, что Банк России является органом, координирующим, регулирующим и лицензирующим организацию расчетных, в том числе клиринговых систем в Российской Федерации.
Указанные нормы Федерального закона по существу означают законодательно установленную обязанность Банка России по наблюдению за платежными системами, которая осуществляется по следующим основным направлениям:
— сбор, систематизация и накопление показателей, характеризующих состояние платежных систем и безналичных расчетов;
— систематический анализ этих показателей, как основа для определения ситуаций, складывающихся в платежных системах, и определения тенденций их развития, то есть мониторинг показателей платежных систем;
— прямое воздействие на собственную платежную систему;
— влияние на функционирование частных платежных систем путем установления правил проведения платежей.
Это согласуется с практическим определением международными экспертами понятия «наблюдения за платежными системами»: сбор данных, характеризующих состояние платежных систем, их анализ и принятие на этой основе решений. Решения могут иметь как оперативный, так и концептуальный, стратегический характер.
Поскольку в современном глобализированном мире финансовые рынки и соответственно платежные системы взаимосвязаны, с целью своевременного прогнозирования и возможного предотвращения возникновения упоминавшегося выше «эффекта домино», необходимы некие наднациональные механизмы осуществления наблюдения за системно значимыми платежными системами. Таким механизмом стала Программа оценки финансового сектора (FSAP) в части платежных систем, осуществляемая Международным валютным фондом и Всемирным банком с привлечением экспертов по платежным системам из различных центральных банков.
По результатам проведения указанной Программы оценки финансового сектора в России в 2002-2003 гг., к системно значимой отнесена платежная система Банка России, через которую проходит значительное количество и объем платежей. В связи с этим наибольшее внимание Банк России уделяет наблюдению за собственной платежной системой.
В то же время объектами наблюдения со стороны Банка России являются платежные системы, не считающиеся системно значимыми, на предмет оценки изменений в их деятельности.
Структурным подразделением Банка России, отвечающим за наблюдение за платежной системой, является Департамент платежных систем и расчетов. В территориальных учреждениях Банка России созданы подразделения (управления и отделы) платежных систем и расчетов. Указанные подразделения Банка России осуществляют наблюдение за платежной системой, проводя мониторинг статистических показателей, характеризующих деятельность платежной системы Банка России и частных платежных систем.
Показатели, применяемые для характеристики платежной системы Российской Федерации, Департамент получает из форм статистической и бухгалтерской отчетности, представляемых кредитными организациями, территориальными учреждениями Банка России. Кроме того, используются различные виды справочной информации Госкомстата, Книги государственной регистрации кредитных организаций.
Перечень применяемых при наблюдении показателей постепенно расширяется за счет введения новых показателей, используемых в международной практике. При этом реализуется возможность получения показателей, сопоставимых по регионам России и сравнимых с показателями по другим странам.
За обеспечением сбора базовых статистических данных следует их анализ, при этом основным вопросом является выработка идентичных подходов к его проведению как в регионах, так и в целом по Российской Федерации.
В настоящее время все более четко прослеживается и такое направление деятельности, связанное с наблюдением за платежными системами, как обеспечение открытости информации о российской платежной системе для общественности, в том числе международной. С этой целью совместно с Банком международных расчетов подготовлен и согласован проект книги «Платежные системы в России» (Красная книга), содержащей характеристику платежной системы России согласно международным стандартам. В открытой печати в журнале «Бюллетень банковской статистики» публикуется блок таблиц, характеризующих платежную систему России.