Как не попасть под 115 фз

Как не допустить блокировки счета

Существует около 600 признаков потенциально сомнительных операций, при этом кредитные организации зачастую блокируют средства по формальным признакам: банки перестраховываются под угрозой санкций регулятора. «Предприниматели теряют доверие к банковской системе и опасаются проводить безналичные платежи, начинают активно применять альтернативные системы клиринга», — пояснил общественный уполномоченный по вопросам взаимодействия с институтами развития, управляющий партнер Профессионального юридического центра Александр Любосердов. Опрос независимого агентства MAGRAM Market Research помог выяснить, какие меры предосторожности принимают предприниматели, каким образом банки злоупотребляют правом и почему борьба с обналичиванием приводит к обратному эффекту — массовому переходу СМБ на наличный расчет.

По кому бьет закон

ЦБ видит в федеральном законе № 115-ФЗ «О противодействии легализации денежных средств, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» успешный механизм снижения объемов подозрительных денежных средств в российской банковской системе. Однако бизнес часто не вписывается в идеальную картину методических рекомендаций ЦБ, поэтому борьба с обналичиванием бьет и по добросовестным компаниям. Среди причин блокировки счетов малого и среднего бизнеса на втором месте — ошибки контролирующих органов. Это ставит под угрозу деньги на счетах и даже будущее компании: часто блокировка или статус отказника приводят к гибели бизнеса. Плюс на практике банки часто прикрываются законом № 115-ФЗ и применяют меры, этим законом не предусмотренные. «РБК Pro» изучил судебную практику споров с банками из-за заблокированных счетов и удержанных комиссий. Оказалось, что только каждому четвертому клиенту удается доказать свою правоту. Почему? Разбираем кейсы.

11 правил защиты счета от блокировки

Изучение указанных в законе оснований для блокировки счета может быть полезно для расширения кругозора, но в силу ст. 4 закона № 115-ФЗ о блокировке счета предприниматель узнает только после того, как он уже заблокирован: банкам запрещено предварительное «информирование клиентов и иных лиц о принимаемых мерах противодействия легализации доходов». Правила игры постоянно меняются, и представителям бизнеса необходимо постоянно отслеживать последние рекомендации ЦБ РФ.
Кирилл Понасюк, руководитель практики разрешения споров, адвокат юридической компании «Лемчик, Крупский и Партнеры», рассказал, как минимизировать риск блокировки счета и предотвратить спорную ситуацию с банком. Например, проводите офисные расходы по счету — оформляйте официально и оплачивайте товары и услуги поставщиков с расчетного счета. Это еще и позволяет уменьшить налог на прибыль, а для банков деятельность компании будет выглядеть более реальной.

Как не попасть под действие 115-ФЗ

Под подозрения «антиотмывочного» закона попадают не только сознательные нарушители, но и неопытные предприниматели, которые пока плохо знакомы с нюансами ведения бизнеса. В серой зоне они оказываются просто из-за незнания того, как все сделать правильно. Одна из основных задач банков сейчас — просветительская, то есть сейчас они в первую очередь заинтересованы в повышении финансовой грамотности своих клиентов. Но этого недостаточно для того, чтобы не возникало проблем с «антиотмывочным» законом. Сами клиенты тоже должны быть заинтересованы в этом. Малому бизнесу не всегда необходимы льготные программы, иногда достаточно просто не мешать, проконсультировать и дать практический совет. Ася Челован, руководитель маркетинга «Тинькофф Бизнес», предложила два варианта развития отношений между бизнесом и банком, а также составила чек-лист для предпринимателей с рекомендациями, как не попасть под действие 115-ФЗ.

Инструкция: как выбраться из черного списка

Само по себе фиксирование банком сведений по подозрительной операции еще не имеет негативных последствий для бизнеса. Они возникают, когда банк запрашивает у клиента документы. Дмитрий Кириллов, адвокат, руководитель практики налоговых споров «МЭФ-Аудит», рассказывает, что делать, если у вас возникла проблема с банком, как действовать, если банк просит предоставить документы, и как обжаловать отказ банка в совершении операции.

Восемь причин блокировки счета

Кстати, закон не содержит понятия «блокировка счета». Согласно федеральному закону № 115-ФЗ блокирование безналичных денежных средств, ценных бумаг, имущества возможно только при наличии оснований причастности владельца к экстремистской деятельности или терроризму.
Под блокировкой, по сути, подразумевается приостановление операций по счетам и ограничение доступа к интернет-банку. Специалисты бухгалтерской компании «Кнопка» рассмотрели восемь причин блокировки счета и восемь способов его разблокировки, когда инициатива исходит от налоговой или от банка.

Как избежать блокировки счета и снять ограничения по 115-ФЗ: подробности закона

Закон 115-ФЗ, который вступил в силу в России в 2021 году, ужесточил борьбу с отмыванием денег и финансированием терроризма. Этот закон обязывает банки действовать более активно в обнаружении и предотвращении подозрительных финансовых операций.

Но что делать, если вы оказались подозрительным клиентом и ваш счет был ограничен? Как избежать блокировки счета и снять ограничения? В данной статье мы рассмотрим основные моменты, которые следует знать каждому клиенту банка, чтобы соблюдать требования закона и избежать проблем с Росфинмониторингом.

Для начала, давайте разберемся, что такое Росфинмониторинг и какую информацию о вас и ваших финансовых операциях он запрашивает. Росфинмониторинг – это Федеральная служба по финансовому мониторингу, она отвечает за контроль финансовых операций в России. Подозрительные операции передаются банками Росфинмониторингу для дальнейшего анализа.

Что делать, если ваш банк запросил документы на подтверждение финансовых операций? Какую информацию нужно предоставить? В первую очередь, необходимо в диалоге с банком определить, какую информацию они хотят получить и какие документы требуются. Не стоит паниковать, если банк запрашивает дополнительные документы – это стандартная процедура, которую банки выполняют в соответствии со законодательством.

Ваши действия в случае, если банк запросил информацию о подозрительных финансовых операциях, должны быть своевременными и ответственными. Во-первых, важно реагировать быстро на запросы банка и предоставлять все запрашиваемые документы. Во-вторых, следует помнить, что ненадлежащее сотрудничество с банком или несоблюдение запросов Росфинмониторинга может привести к блокировке счета и ограничениям в осуществлении финансовых операций.

Вывод: чтобы не попасть под действие 115-ФЗ и не оказаться в блокировке счета, необходимо осознавать возможные риски и действовать согласно правилам, установленным законодательством. Следует быть внимательным к подозрительным операциям, проводимым со стороны вашего счета, и реагировать своевременно на запросы банка и Росфинмониторинга. Помните, что соблюдение требований закона и взаимодействие с банком влияют на вашу финансовую безопасность и предотвращение финансовых преступлений.

Что говорится в законе 115-ФЗ

Закон 115-ФЗ предусматривает установленные правила и требования, которые должны соблюдаться банками при осуществлении операций с клиентами. Он устанавливает процедуру блокировки счета и ограничения доступа к средствам клиента в случае подозрения в совершении сделок, подпадающих под риск отмывания денег или финансирования терроризма.

Когда банк получает запрос на предоставление информации или совершение операции от клиента или третьей стороны, то он может запрашивать дополнительные документы и данные, чтобы оценить риски и соблюсти установленные правила. Если клиент не представил достаточно информации, не соблюдал установленный порядок или были выявлены подозрительные операции, банк может принять решение о блокировке счета или ограничении доступа к средствам.

Чтобы разблокировать счет или уменьшить ограничения, клиент должен соблюдать правила, указанные в законе. Он должен представить дополнительные документы и подтверждения, необходимые для идентификации и подтверждения законности совершаемых операций. Банк, в свою очередь, должен реагировать на запросы клиента и проводить проверки в установленные сроки.

Законом 115-ФЗ также предусмотрена ответственность для банков, которые не соблюдают установленные требования и правила. Банк может быть оштрафован или даже лишен лицензии. Поэтому, чтобы избежать блокировки счета и ограничений, клиенты должны быть внимательны и предоставлять всю необходимую информацию, а банки должны ответственно выполнять свои обязанности.

Основы 115-ФЗ

Федеральный закон от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — 115-ФЗ) устанавливает правила и требования для банков и клиентов с целью предотвращения возможности использования банковского счета для совершения незаконных операций.

В соответствии с 115-ФЗ, банк обязан установить идентификационные признаки своих клиентов и следить за осуществляемыми ими операциями. Если банк замечает подозрительную операцию, он обязан заблокировать счет клиента и представить соответствующую информацию в Росфинмониторинг.

Заблокированный счет ограничивает доступ клиента к его средствам. Чтобы разблокировать счет, клиент должен представить банку необходимые документы и объяснить причину подозрительной операции.

Какую ответственность несет клиент при нарушении требований 115-ФЗ? В случае выявления нарушений, клиент может быть оштрафован, а его счет может быть ограничен или полностью заблокирован.

Что делать, если клиент случайно попал под блокировку по 115-ФЗ? Сначала стоит узнать, что стало причиной блокировки, обратившись в свой банк. Затем следует предоставить необходимые документы и объяснить ситуацию, чтобы банк мог разблокировать счет.

Какие действия нужно совершить, чтобы избежать блокировки счета по 115-ФЗ? Клиентам необходимо соблюдать правила и требования банка при проведении операций. Для избежания подозрительности со стороны банков, следует избегать сомнительных операций и предоставлять банку все необходимые документы и информацию при запросе.

В случае повышенного риска нарушения по 115-ФЗ, банки могут применять усиленный внутренний контроль и проводить дополнительные проверки при совершении операций в интернет-банке.

Какие документы могут потребоваться при разблокировке счета по 115-ФЗ? Банк может запросить различные документы, включая паспорт клиента, свидетельство о регистрации юридического лица, договоры и другие документы, подтверждающие легальность операции.

Правила блокировки счета

В чем основная причина блокировки счета в соответствии с 115-ФЗ? Блокировка счета может произойти в случае подозрения росфинмониторингом вовлечения вашего клиента в подозрительную финансовую операцию или риска отмывания денег.

Какие действия клиента могут заставить банк заблокировать его счет? При повышенном уровне подозрения, например, если клиент зашел в интернет-банк и случайно предоставил необходимую информацию, банк получившую документы подачу внес вас в список подозрительных клиентов.

Как можно избежать блокировку счета? Чтобы избежать блокировки счета, клиенту необходимо соблюдать все требования закона и банка, предоставлять необходимые документы в срок, чтобы банк был уверен в законности операций.

Как узнать о блокировке счета со стороны банка? В случае подозрения или блокировки счета банк может запрашивать дополнительные документы и информацию, а также сообщить о блокировке счета.

Как распознать запрос банка о подозрительной операции? Запрос банка о подозрительной операции может быть выражен в виде пояснений или запроса дополнительных документов. Важно быть внимательным и своевременно предоставить запрошенную информацию.

Какие последствия могут быть в случае блокировки счета? В случае блокировки счета банк может отказать в доступе к средствам на счете, ограничить возможность осуществления операций и даже привлечь клиента к ответственности.

Ограничения при блокировке счета

В случае блокировки счета согласно 115-ФЗ, наступает определенная ответственность для клиента и банка. Клиент может быть ограничен в доступе к своим счетам и рассчитываться только в определенных случаях. Если банк подозревает клиента в совершении подозрительных операций, то он может заблокировать счет.

Ограничения могут быть разными в зависимости от уровня подозрительности. Банк может запросить дополнительную информацию о сделках клиента, которые он совершал недавно. Также может быть установленный срок для предоставления требуемой информации. Если клиент не представит запрошенные данные, счет может быть заблокирован надолго или полностью закрыт.

Для того чтобы избежать блокировки счета, необходимо вовремя реагировать на запросы банка и предоставить всю требуемую информацию. Если клиент подозревает, что его счет был заблокирован неправомерно, он может обратиться в Росфинмониторинг для разблокировки. Однако, в этом случае клиент может столкнуться с тупиком, так как процесс разблокировки может занять много времени.

Кроме того, клиент может столкнуться с ограничениями при использовании интернет-банка. Ограничение может заключаться в невозможности совершения определенных операций или доступа к определенным функциям. Это может быть связано с подозрением в подозрительной активности клиента в интернет-банке. В таком случае, клиенту следует обратиться в банк для разблокировки доступа.

Следует помнить, что все ограничения и правила соблюдаются согласно закону 115-ФЗ, установленному Росфинмониторингом. Банк имеет право блокировать счет клиента и ограничивать его действия, если есть достаточные основания для подозрения в незаконной активности. В свою очередь, клиент должен быть готов предоставить все требуемые документы и информацию для разблокировки счета и восстановления полного доступа к своим деньгам.

Как избежать блокировки счета

Все мы слышали о законе 115-ФЗ, который вводит ограничения на операции клиентов банков. Но как не попасть в тупик и избежать блокировки своего расчетного счета?

Первое, что нужно сделать – внимательно изучить правила, которые установлены банком. Кажется очевидным, но многие клиенты этого не делают и потом удивляются ограничениям.

Если у вас возникнут подозрения, что банк может считать ваши операции подозрительными или под вопросом, необходимо немедленно связаться с банком и запросить разъяснения. Реагировать нужно в срок, потому что банк может заблокировать счет в любой момент.

Если вы попали в ситуацию, когда счет уже заблокирован, нужно узнать, сколько времени это может занять и что нужно сделать, чтобы снять ограничения. Каждый банк имеет свои правила и сроки.

В случае если ваш банк не предоставляет возможности общения с клиентами через интернет-банк, можно обратиться в отделение банка лично. Однако, действия и сроки, которые запрашивает банк, могут быть многословными и затянут процесс.

Для избежания блокировки счета также стоит быть в курсе возможных действий со стороны банка, в случае подозрения в финансовых манипуляциях или отмывании денег. Это поможет вовремя принять меры и предоставить банку необходимые документы для разъяснения ситуации.

И наконец, наиболее простой и эффективный способ избежать блокировку счета – не совершать подозрительной операции. Убедитесь, что все ваши финансовые действия остаются в рамках закона.

Снятие ограничений по закону 115-ФЗ

Оказаться под ограничениями, взвешивающими операции с вашими счетами, можно в результате подозрительных действий, которые усмотрел банк при соблюдении правил по 115-ФЗ. Какие действия могут попасть под подозрительностью, какие документы потребуются от вас в банке и как избежать блокировки?

Если ваш банк заподозрит подозрительные операции на вашем счету, вам придется идти в диалог с представителями банка. Вам понадобится узнать, какую информацию точно запрашивать, чтобы разблокировать счет. Уровень ответственности банка в этом вопросе определен законом 115-ФЗ.

Блокировку счета могут вызвать операции, которые кажутся подозрительными по многим признакам, как в интернет-банке, так и при осуществлении операций через банковского клиента. Росфинмониторинг запрашивает у банков информацию о клиентах и их операциях, и если он считает, что операции клиента являются подозрительными, то предписывает банку принять меры по блокировке счетов.

Чтобы избежать блокировки счета, банки должны соблюдать правила 115-ФЗ и выносить на своей стороне пояснения хоть от одного захода в тупик. Но блокировка может случиться с клиентом и в тот момент, когда клиент получает средства, сомнительные с точки зрения запрашиваемой информации.

Советы по соблюдению закона 115-ФЗ

Закон 115-ФЗ устанавливает порядок борьбы с легализацией доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма. В рамках этого закона введены новые правила, которые требуют от банков и иных финансовых организаций соблюдать определенные процедуры и контролировать операции клиентов.

Если вы не хотите подвергнуться блокировке счета или ограничениям, следует соблюдать нормы, установленные законом. В случае, когда банк запрашивает документы и информацию о клиенте, следует ответственно подойти к этому и предоставить все необходимые данные.

Что делать, если ваша операция вызвала подозрение у банка или Росфинмониторинга? В первую очередь, не паниковать и сделать все возможное, чтобы разъяснить обстоятельства операции. Возможно, вы случайно нарушили какую-то процедуру и вам требуется дополнительные пояснения.

Если вы узнали, что ваш банк запросил дополнительную информацию у Росфинмониторинга или блокировал ваш счет, следует немедленно обратиться к представителям банка и выяснить причины таких действий. Информация о вас может быть помечена как подозрительная, поэтому необходимо объяснить все обстоятельства операций.

Чтобы избежать риска блокировки счета, следует также соблюдать установленные ограничения по операциям. Если вы хотите вывести большую сумму денег, подразумевается, что вам потребуется предоставить более подробную информацию о происхождении этих средств.

В случае, если вы столкнулись с тупиком и не можете снять ограничения с вашего счета, следует обратиться к специалистам, которые помогут разобраться с данной ситуацией и предложить правильные действия. Важно помнить, что несоблюдение закона 115-ФЗ может повлечь за собой серьезные юридические последствия.

Почему банк ограничивает дистанционное обслуживание. Как не допускать блокировок по 115-ФЗ

Думать, что банк ограничивает доступ к интернет-банку из-за своей прихоти или для того, чтобы избавляться от неугодных клиентов – глубокое заблуждение. Такие действия со стороны банка – исполнение требований закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру

Что такое 115-ФЗ

Закон 115-ФЗ обязывает банки и другие финансовые организации выявлять и пресекать подозрительные операции клиентов.

Банк России в 2022 году запустил платформу «Знай своего клиента» – сервис с помощью которого банки получают информацию об уровне риска вовлеченности в проведение подозрительных операций их клиентов (юридических лиц и индивидуальных предпринимателей).

Информацию платформы банки могут использовать при реализации процедур «противолегализационного» контроля.

Банк России распределил клиентов на три группы, в соответствии с присвоенным им риск-уровнем:

зеленый цвет – низкий уровень риска;

желтый – средний уровень риска;

красный – высокий уровень риска.

Причины, по которым ИП может получить блокировку от банка по 115-ФЗ

Просто так банк не ограничивает доступ в интернет-банк клиента. Приостановка происходит, если у банка возникают вопросы к операциям по счету.

Вот наиболее распространенные причины блокировок:

1. Частое снятие наличных

Разрешенный лимит расчетов наличными с контрагентами – 100 тыс. рублей по одному договору. Для больших сумм – только безнал. Поэтому оснований для регулярного снятия наличных у бизнеса быть не должно.

Банки понимают, что у клиента могут возникать экстренные расходы и потребность в наличных, например, для возмещения расходов работнику, оплатившему канцтовары для офиса из своего кармана. Но если такое случается часто, предприниматель рискует попасть под подозрения.

2. Сделки с неблагонадежными контрагентами

Сотрудничество с неблагонадежными партнерами — риск испортить свою репутацию и попасть под подозрение банка. Проверяйте контрагентов по открытым источникам и на риски по 115-ФЗ.

3. Транзитные потоки и фиктивные сделки

Когда нет договорных отношений или отсутствует хозяйственно-экономический смысл. Речь о ситуациях, когда:

На счет ИП поступают деньги, и вскоре он перечисляет их другому физлицу или снимает.

После длительного отсутствия движений по счету начинают поступать крупные суммы.

На счета свежеиспеченного предпринимателя поступают крупные суммы предоплаты за какие-либо услуги или товары, что идет вразрез с небольшой продолжительностью деятельности ИП. Как правило, клиенты не готовы согласиться на предоплату в адрес ИП без наработанной положительной репутации и постоянных клиентов.

Часто такие транзакции проводят за вознаграждение ИП-посредники, поэтому подобные операции банки просят подтвердить документами.

Подозрения в фиктивности сделок у службы финмониторинга возникнут, если остатки по счету несопоставимо малы по сравнению с оборотами – еще один признак ИП-обнальщика.

4. Нетипичный характер сделки

А также приобретение товаров, работ или услуг, если они не связаны с присвоенными кодами ОКВЭД.

Например, парикмахерская закупает табачные изделия в больших объемах на постоянной основе. Чтобы операции были понятны и прозрачны, корректно указывайте назначение платежа и проводите операции согласно выбранным кодам ОКВЭД.

5. ИП не платит налоги

Обслуживающий банк насторожится, если увидит, что в числе операций по счету нет перечислений в бюджет. Возможно, клиент платит налоги и взносы со счета в другом банке или наличными по квитанции. Поэтому при запросе от банка, объясните ситуацию и предоставьте подтверждающие документы.

Почему у ИП могут ограничить работу интернет-банка не только по счету предпринимателя, но и по личной карте физического лица

ФНС не может заблокировать личный счет ИП в соответствии с решением Верховного суда от 2020 года. ВС решил, что счета, не связанные с предпринимательской деятельностью, для взыскания налоговых долгов блокировать нельзя.

В то же время ограничения по 115-ФЗ банк устанавливает, если видит сомнительные операции. К наличию долгов и налоговой они отношения не имеют.

При этом через личные счета ИП может выводить наличные средства и участвовать в незаконных схемах.

Например, предприниматель выводит все средства, зачисленные на счет от контрагентов, сразу после поступления. При этом со счета не оплачиваются налоги, аренда, материалы или услуги, которые предполагаются при его виде деятельности.

Банк сочтет такие операции сомнительными и приостановит движение средств не только по счету ИП, но и по его личным картам.

Когда такое происходит, как юридическим, так и физическим лицам банк в праве направить запрос на подтверждение характера проведенных операций.

Чтобы избежать блокировки не используйте личные счета и карты для операций, связанных с предпринимательской деятельностью.

Не стоит соглашаться на просьбы использовать вашу личную карту для транзитных переводов или снятия и внесения крупных сумм.

Что происходит, когда у банка появляются вопросы по операциям клиента

В случае возникновения вопросов к операциям клиента банк направляет запрос в интернет-банке о представлении документов и пояснений.

Отметим, что запрос документов не равен блокировке.

Какие документы запрашивает банк

Перечень запрашиваемых документов может быть весьма объемным и различаться в зависимости от причины блокировки.

К примеру, банк вправе потребовать следующие документы:

документы по сделке (договор, счета, накладные, акты и т. д.);

подтверждение материально технической базы (штатная численность, оборудование, транспортные средства, производственные помещения и т. д.);

пояснения по особенностям ведения бизнеса, информационное письмо с указанием причин резкого роста оборотов, отсутствия уплаты налогов, низкой налоговой нагрузки и т. п.

Почему важно представить запрашиваемые документы

Представить документы по запросу банка – обязанность клиента в соответствии с п. 14 ст. 7 115-ФЗ.

После их представления банк подскажет, какие операции стоит исключить из деятельности бизнеса, чтобы снизить риски по 115-ФЗ.

Реально работающий бизнес, который имеет возможность объяснить экономический смысл проведения той или иной операции, в конечном итоге выстраивает прозрачные и доверительные отношения с банком.

Срок представления документов

Срок представления документов указан в запросе от банка.

В Сбере срок представления подтверждающих документов составляет до 7 рабочих дней. Лучше быстрее представить документы, чтобы как можно раньше закрыть все вопросы от банка.

Последствия

Если представленные документы прояснят для банка экономический смысл сделки, работа продолжится в прежнем режиме.

А вот если ИП не представит документы вовремя, или их содержимое лишь подтвердит подозрения, банк может ограничить проведение операций через интернет-банк.

То есть ИП не сможет перечислить деньги в интернет-банке или мобильном банковском приложении, ему будут доступны только платежи через оформленные на бумаге платежные поручения с приложением подтверждающих документов.

Это означает, что предпринимателю для проведения операций придется каждый раз ехать в отделение банка с пакетом документов лично.

В Сбере через интернет-банк СберБизнес при ограничениях по счету можно оплачивать платежи в бюджет.

Как узнавать о рисках блокировки заранее и предупреждать их

Клиентам Сбера доступные специальные сервисы, ориентируясь на которые предприниматель может контролировать свои риски по 115-ФЗ и своевременно принимать меры по улучшению ситуации.

Через бесплатный светофор «Риска блокировки», банк оценивает подверженность клиента риску на основании внутренней методики с учетом оценок и рекомендацийй ЦБ в комплексе с налоговой нагрузкой, объемами переводов и снятия наличных.

Светофор находится в профиле клиента в интернет-банке «СберБизнес».

Если светофор укажет на ухудшение оценки клиента с позиций 115-ФЗ, ИП может обратиться на бесплатную линию поддержки по номерам: 0321 доб. 6 или 88005555777 доб. 6 и получить персональные рекомендации.

Консультанты ответят на все вопросы о рисках для бизнеса по115-ФЗ, о том, как их не допустить и что делать, если пришел запрос документов.

Что такое поддержка по финмониторингу от банка и как она помогает бизнесу

СберБизнес оказывает предпринимателям разностороннюю комплаенс-поддержку, которая помогает бизнесу.

Некоторые сервисы СберБизнеса доступны и окажутся полезными всем предпринимателям, независимо от того, в каком банке они обслуживаются, и наличия счета в Сбере. Среди них:

Информационной раздел на сайте СберБизнес, который содержит статьи на темы, связанные со 115-ФЗ, в том числе и с отраслевой спецификой. Читатели узнают, как отличать сомнительные сделки, как не допустить блокировку, и что делать если риск попасть под ограничения растет. Материалы раздела содержат практические советы и описания реальных кейсов.

Персональные рекомендации, которые предприниматель будет получать от банка в личном кабинете интернет-банка СберБизнес, если по его операциям растут риски и бизнес ничего не предпринимает.

Онлайн-курс «Риски для бизнеса по 115-ФЗ» – максимум информации о рисках по 115-ФЗ и антиотмывочном законодательстве в форме обучающего онлайн-курса, состоящего из семи тематических блоков.

Обучение завершается итоговым тестированием, по результатам которого прошедший получит сертификат.

Инструменты, которые предлагает Сбер, доступны и не требуют постоянного контроля – система сама сообщит о наличии рисков и предложит варианты решения проблемы. Либо клиент сможет обратиться в службу поддержки для более подробной консультации.

Как не попасть под 115-ФЗ. Под прицелом каждый

Допустим, вы руководитель или финансист какого-то крупного предприятия. Ладно, не крупного, а среднего. Или даже мелкого. Хорошо, нет никакого предприятия, вы просто индивидуальный предприниматель. Или самозанятый гражданин. А может быть, вы просто физлицо? Кем бы вы ни были, наверняка вы имеете счет в банке. На этот счет иногда приходят деньги. А иногда уходят. Бывает такое? Ну вот! Можете смело считать себя потенциальным объектом ФЗ-115.

Содержание статьи

Любой держатель банковского счета рискует заинтересовать госорганы, ответственные за исполнение Федерального закона №115 «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Закон, ставший в последние пять лет настоящим кошмаром предпринимателей, был принят еще 20 лет назад. Никто толком и не знал о его существовании, но в 2016 резко изменилась практика применения ФЗ-115, действие которого касается очень многих сфер деятельности — от обналички до использования налоговых схем.

Любой банк, в котором вы обслуживаетесь, может счесть какую-нибудь операцию по счету сомнительной. Тогда он вправе заблокировать операцию вплоть до момента, когда рассмотрит ваши объяснения и сочтет их убедительными.

Нередко заблокированным оказывается, помимо самой операции, еще и доступ к банку-онлайн, а то и полностью счет. А это уже очень серьезная проблема. После блокировки счета невозможно открыть новый в другом банке. Да и новое юридическое лицо зарегистрировать не получится.

Что вызовет у банков подозрение

• Неактивный счет. Банки считают, что правильный предприниматель обязательно должен пользоваться счетом хотя бы раз в три месяца. Большие перерывы в работе вызывают интерес контролирующих органов.
• Отсутствие налоговых платежей. Счет, который не используется для оплаты налогов или налоговые отчисления с которого выглядят подозрительно маленькими, привлекает внимание банка.
• Десятитысячный уставной капитал. Стандартные 10 тыс. руб. в графе «уставной капитал» — сигнальная ракета для банка. Маловато будет.
• Искусственно заниженный НДФЛ. На эти цифры банковские служащие обращают особое внимание.
• Совмещаемые должности. Допустим, директор и бухгалтер — одно и то же лицо. А если оно еще и учредитель — совсем плохо.
• Случай, когда предприятие зарегистрировано по тому же адресу, что и множество других. Ну и что, что это офисный центр. Все равно государственная машина обратит на это внимание.
• Всплеск финансовой активности. Особенно если накануне поменялся учредитель или название организации.
• Операции транзита. Одна и та же сумма утром пришла, вечером ушла, и так каждое второе число каждого месяца. Добро пожаловать с объяснениями.

Какую информацию может запрашивать Росфинмониторинг

Росфинмониторинг (Федеральная служба по финансовому мониторингу РФ) был создан в ноябре 2001 года. Через два месяца после принятия 115 ФЗ. Это не совпадение. Одна из основных задач Росфинмониторинга, главного подразделения финансовой разведки страны — реализация 115-го закона.

Эта структура имеет полномочия на запрос практически любой информации по движению денежных средств на счетах предпринимателей и организаций.

В 2021 году введены новые правила, по которым банки отчитываются перед Росфинмониторингом.

Отныне обязательному контролю подлежат:

1. Любые операции со счетом юрлица, по которым снимается или зачисляется наличка. Причем неважно, какой деятельностью это лицо занимается;
2. Операции иностранных структур без образования юрлица. Но только на протяжении 90 дней с момента регистрации. Если же три месяца никаких операций не совершалось, под контроль попадает первое перечисление, которое будет проведено;
3. Выплаты причитающихся вознаграждений физическим лицам, которым повезло выиграть в лотерею;
4. Операции с жилыми и нежилыми помещениями, которые не влекут смену собственника. Этот пункт будет работать при фигурирующих суммах, превышающих 3 млн руб.;
5. Любые платежи по лизинговым договорам, превышающие 600 тыс. руб.;
6. Почтовые переводы. Здесь установлена контрольная планка в 100 тыс. руб.;
7. Возврат предоплаты за связь, при условии непригодившегося остатка в размере 100 тыс. руб.

Еще одно нововведение. С 2021 года структуры, работающие с денежными средствами или другим имуществом своих клиентов, не обязаны отчитываться по всем без исключениям операциям, фигурирующим в ФЗ-115. Росфинмониторинг интересуют только платежи, относящиеся к виду деятельности вышеназванных организаций.

Какие операции с наличными под особым контролем у банков

Есть конкретные признаки неблагонадежности клиента, которые у банка могут вызвать подозрение в нарушении ФЗ-115:

• со счета часто снимается нал,
• больше трети недельного оборота выводится наличными,
• с момента регистрации юрлица прошло менее 24 месяцев,
• вывод наличных приурочен к началу или концу банковского дня,
• контрагенты, со счетов которых поступают средства, считаются банкирами неблагонадежными,
• поступления и суммы вывода в наличку оказываются немного меньше, чем 600 тыс. руб.

Начинающие предприниматели и физлица — в зоне риска

Крестина Горбачева работает в Сбербанке менеджером по работе с ключевыми клиентами. Она утверждает, что больше других должны опасаться санкций, предусмотренных за нарушение ФЗ-115, начинающие предприниматели.

«Они даже не подозревают о действии 115-ФЗ и по незнанию совершают те действия, которые ведут к блокировке счета. Снимают со счета много наличных, быстро и часто переводят деньги на карты физических лиц. Для предпринимателя это может быть экономически оправдано и справедливо, а для банка такие действия — сигнал для проверки.

Кроме того, 115-ФЗ призван, в числе прочего, бороться с фирмами-однодневками. Поэтому службы безопасности банков пристально следят именно за новыми, недавно созданными компаниями и держат на контроле их действия»

Согласен с Крестиной и Евгений Жариков, финансовый консультант фирмы «БЛСЕ-Керамика»:

Какую информацию нужно предоставлять банку

Банк может заинтересоваться практически любой информацией о вашей фирме. Вплоть до справки о деловой репутации из другого банка, в котором вы обслуживаетесь. В списке запрашиваемых документов наверняка будут платежные поручения об уплате налогов, договоры купли-продажи со всеми сопутствующими документами (счет-фактура, товарно-транспортная накладная, допсоглашения и т.д.), штатное расписание с документами об уплате НДФЛ, информационная записка с подробным обоснованием экономической целесообразности проводимых по счету операций. На самом деле, что угодно может оказаться в этом списке.

Татьяна Секерина, индивидуальный предприниматель в концертно-развлекательной сфере, поделилась своим опытом:

«Как это обычно бывает, карту заблокировали в выходной. В субботу. Никаких уведомлений не приходило, просто столкнулась с тем, что моя карта физлица не работает. Позвонила в Сбербанк спросить, что у меня с картой. И вот тогда узнала о блокировке ипэшного счета и карты, а заодно и о существовании 115-ФЗ. Банк сказал, что я должна «подтвердить движение денег». У них были вопросы не по конкретному переводу, а по всем операциям больше определенной суммы за последнее время. К счастью, я всегда храню договоры, акты, чеки. Хотя по закону ИП не обязан сохранять первичную документацию. Налоговая этим не интересуется.

Я никуда не ходила, бумагу не носила. Все документы прикрепляла в электронном виде в личном кабинете. Написала подробное объяснение по каждой сумме. По карте физлица, разумеется, сложно что-то подтвердить документами, поэтому я сопровождала комментариями «Вернула долг», «Перевела деньги на покупку шубы для мамы». В результате через несколько дней все разблокировали. Но это была довольно неприятная неделя. Во-первых, само название закона про терроризм звучит жутковато. Во-вторых, неизвестность. Ты же не знаешь, что будет дальше. Никто ничего не комментирует. Может, завтра разблокируют, а может будешь сидеть в подвале на табуретке и лампой будут в лицо светить, вопросы задавать. Зато теперь я знаю, для каких случаев храню отчетные документы и всем знакомым тоже советую ничего не выбрасывать, чтобы не попасть под 115-ФЗ»

Как не попасть под 115-ФЗ. 9 правил

1. У организации есть история. Фирма должна периодически продавать, покупать, производить что-нибудь. Какие-то следы жизнедеятельности бизнеса должны быть заметны.
2. В штате есть несколько работников. Да, есть бизнесы, не предполагающие нескольких сотрудников, но наличие штата банком считается атрибутом функционирующего не на бумаге, а по факту бизнеса.
3. У организации помимо налогов есть расходы на оплату арендуемых площадей, телефона, интернета, тепла-электричества, скрепок и степлеров в конце концов!
4. Часто бывает, что фирма имеет счета сразу в нескольких банках. В таком случае хорошо бы платить по статьям, перечисленным в предыдущем пункте со всех счетов. Это ведь не очень сложно, зато сразу всем банкам будет видно, что организация работает.
5. Немного наличных денег нужно иногда снимать. Ведь в реальной жизни без расходов наличными средствами бизнес обойтись не может. А значит нужно показать, что ваша структура действительно живая. Только не переусердствуйте! Пусть вывод нала не превышает тридцати процентов.
6. Пусть счет будет активным. Хорошо, когда совершается много операций. И важно, чтобы контрагентов тоже было много. Хотя бы несколько. Уж точно не один.
7. Нужно помнить о своих ОКВЭД. Не соответствующие заявленным видам деятельности операции возбуждают контролирующие органы. Важно своевременно уведомлять банк о каждом изменении в ЕГРЮЛ.
8. Не оставляйте без ответов вопросы банкиров. Причем, делать это надо быстро. Утром вопрос — вечером ответ. Сегодня запрос — завтра письмо. Банк должен видеть, что вы не прячетесь. — обязательная процедура. Вы можете идеально выполнять восемь предыдущих правил, но один подозрительный контрагент способен поставит под удар вашу организацию.

Как поступает банк, если считает операцию подозрительной

Закон позволяет банку выполнить следующие действия:

• Потребовать предоставления документов о конкретных операциях.
• Запросить информацию о происхождении денег. Поинтересоваться личностями партнеров по бизнесу, контрагентами.
• Произвольно установить срок предоставления документов. Этот срок законодательно не оговорен, так что каждый банк устанавливает его на свой вкус.
• Прислать своих сотрудников на предприятие, в офис, другое место ведения вашего бизнеса.
• Вызвать клиента для устного разъяснения.
• Повысить степень риска клиента. Это довольно неприятная штука, не блокирующая, но усложняющая работу со счетом.

У разных банков могут быть разные алгоритмы действий и разные списки запрашиваемых документов. Здесь мы говорим о том, что может сделать банк, а не о том, что он точно сделает.

Что делать, если банк заблокировал счет

Быстрый и квалифицированный отчет банку часто может спасти ситуацию.
Евгений Жариков ответил так:

«Со 115-ФЗ я знаком не только в теории, но и на практике. Подозреваю, был одним из первых, кто под него залетел. Это было совсем давно, никто еще толком ничего не знал и не сталкивался с этой проблемой. У меня как у ИП был счет в банке… он закрыт давно, уже можно его называть, в банке «Солидарность». На счету висела сумма 354 рубля. И вот мне блокируют счет и требуют обосновать операцию, по которой один пионерский лагерь мне перечислил 3500 рублей.

А я как раз накануне купил клуб лазертаг. В тот момент у меня было время, настроение, понимание и нужные документы. Мое объяснение с трудом поместилось на 4 страницы мелким шрифтом. Я подробно рассказал о работе и предоставил чеки на покупку изделий «Автомат Калашникова», «Пулемет Дегтярева» и тому подобное. 3500 рублей мне перечислили за сдачу во временную эксплуатацию всех этих автоматов и пулеметов. Отстали моментально»

Из этой истории становится понятно, что оперируют антиотмывочным законом не бездушные машины, а живые люди, которым действительно может хватить для снятия подозрений внятного объяснения, подкрепленного документами.

Выигрывает тот, кто не надеется, что проблема растает сама каким-то чудесным образом. Чуда не произойдет. И даже если у вас нет возможности ответить банку качественно и квалифицированно, ответьте хоть как-то. Пусть они видят, что вы заинтересованы в решении проблемы и пытаетесь что-то сделать.

ЦБ РФ выпустил Методические рекомендации 18-МР 19МР. Это достаточно внятный текст, который содержит критерии, позволяющие отнести контрагента к подозрительным по 115-ФЗ. Если получили претензию, открывайте рекомендации и пишите ответ по перечисленным критериям. Делайте это скрупулезно, не упуская ни одного пункта. Пусть даже вам кажется, что этот критерий точно не про вас, не поленитесь, опровергните и его. Подшейте к ответу совершенно все документы, которые удастся отыскать.

И никогда не выбрасывайте чеки или платежные поручения. Всегда будьте готовы к ответу на запрос из банка. Пусть лучше эти папочки с чеками вам не пригодятся никогда, чем возникнет ситуация, когда вам нечего будет ответить. Хороший бухгалтер всегда немного параноик.

Сергей Степашин, индивидуальный предприниматель, занимающийся грузоперевозками:

«Многие ИП работают с одним контрагентом. Для того, собственно, и создавались. Ничего противозаконного в этом нет, но 115-ФЗ расценивает это как яркий признак преступной деятельности. Я был очень лакомым клиентом для банка: приличные обороты, депозит у них держал. Никогда никаких проблем. Вдруг блокировка. Как обычно в таких случаях, узнал случайно, объяснений никаких. Менеджер, который меня вел, тоже в шоке, но ничего не может поделать — не в его власти. Стали выяснять. Единственная претензия — почему работаешь с одним контрагентом?

Что я делал? Тут же открыл счет в другом банке. Клиентам сообщил о новых реквизитах, туда и пошли транзакции. Параллельно начал отбиваться в старом банке. Отбился. С трудом, долго, но удалось. Разумеется, в новом банке сразу интересуются, не связано ли открытие счета у них с ограничениями по обслуживанию? Нет, не связано! Выдержал паузу в два месяца и перевел деньги со старого счета на новый.

Что я могу посоветовать? Выбирайте правильный банк. Виртуальные банки (а особенно самый известный, который до недавнего времени за перевод от него 30% брал) — абсолютное зло. Когда у них нет ни офиса, ни менеджера, тобой занимается машина, ты не можешь ничего доказать и объяснить, просто потому что некому. Банков-гигантов тоже нужно избегать. Они инертны, на решение самой мелкой проблемы уходит уйма времени, а время в нашем случае — деньги. Совершенно конкретные, а не фигуральные»

Как это работает. Внутренняя банковская кухня

Есть при банках служба, которая называется малопонятным и сложнопроизносимым словом комплаенс. Их уставная задача — следить за тем, чтобы не нарушалось действующее законодательство. Это не машина, а живые люди, прошедшие обучение в Центробанке. Комплаенс призваны защитить свой банк от возможных претензий к нему со стороны ЦБ.

Как только вы попали под прицел комплаенс, тут же блокируется ваш счет. Да, это не очень корректно называть блокировкой. По закону заблокировать счет можно исключительно в случае доказанной экстремистской деятельности.

Ну а дальше вы будете собирать документы, оправдываться, вас будут изучать, подозревать. И тут возможны два варианта, по которым будут развиваться события.

Предположим, вы смогли в конце концов сформировать пакет документов, объясняющий ваши действия. Отлично, расходимся по местам и продолжаем работать.

Но бывает и так, что отбиться не получается. Банк парализует ваш счет, всячески дает понять, что удачного выхода из ситуации не светит. И вот в тот момент, когда вы решаете, что пришло время из этого банка бежать, выясняется, что на сайте банка в открытой оферте прописан пунктик, который почему-то раньше не привлекал вашего внимания. А там черным по белому указано, что если счет закрыт по вине клиента, банку причитается до четверти вашего остатка на счете. Бывают вегетарианские банки, которые берут 15%. Но чаще — 20.

Тут ваши отношения с этой кредитной организацией и подходят к финалу. Что дальше? Дальше новые отношения с новым банком. И вы туда приходите с огромной табличкой на груди, на которой написано «Не прошел проверку по 115-ФЗ». Как думаете, попробует новый банк присмотреться к вам повнимательнее? Наверняка попробует.

Кто, помимо банка, может «сдать» вас Росфинмониторингу

Банк не единственная структура, которая обязана информировать контролирующие органы о подозрительной финансовой деятельности фирм и предпринимателей.

Бухгалтеры, нотариусы, адвокаты, юристы, аудиторы — все они не просто могут, а обязаны сообщать в Росфинмониторинг о ставших им известными сделках, возможно попадающих под Федеральный закон №115.

Любопытно, что закон требует от вышеперечисленных категорий не просто уведомить Росфинмониторинг, а сделать это без предупреждения. В противном случае они сами станут мишенью.

Эта норма была в законе давно. Но в 2018 году Росфинмониторинг настойчиво напомнил бухгалтерам, нотариусам и юристам об их обязанности. А чуть позже вышли поправки к закону, в которых, наряду с ними, упоминались уже и аудиторы. Раньше требование касалось их не в полной мере. До 4 мая 2018 аудиторы должны были сообщить о вскрытых нарушениях руководству фирмы, и только потом, через три месяца, если меры по устранению нестыковок не были приняты, доложить о них Росфинмониторингу.

В 2018-м после публикации новых норм поведения, соцсети наполнились сообщениями от бухгалтеров и других упомянутых категорий, которые торжественно обещали своим клиентам никому ничего не сообщать. Но давайте трезво смотреть на вещи. За недоносительство предусмотрены серьезные штрафы, и вряд ли многие захотят идти на риск.

Что изменилось в 115-ФЗ в 2022-2023 годах

Антиотмывочный закон долгое время был глыбой, которая редко менялась, но в последние годы изменения происходят каждый год. Это связано с тем, что развиваются технологии, которые помогают скрывать денежные операции от государства, а законодатели этого не хотят. Поэтому постоянно появляются поправки для усиления контроля. Вот что изменилось за последние пару лет:

• Платформа «Знай своего клиента». Это сервис кредитных организаций для определения уровня риска при сотрудничестве: высокий, средний, без риска. Если высокий риск, то бизнес получит отказ и блокировку, при среднем будет усиленный контроль, а в остальных случаях предоставляется беспрепятственное обслуживание.
• Повышение порога для обязательного контроля. Это сделали для снижения нагрузки. Теперь нужно отправлять отчеты в Росфинмониторинг при операциях от 1 млн руб. и от 5 млн руб. для сделок с недвижимостью. До этого порог был в 600 тыс. руб. и 3 млн руб. соответственно.
• Отчет для риелторов. Агентства недвижимости обязаны сообщать о сделках, где фигурирует сумма от 5 млн руб.
• Отчет для ювелирного бизнеса. Теперь отчеты нужно отправлять при оплате наличными от 60 тыс. руб. и по карты от 400 тыс. руб. Если стоимость ниже, то клиента не придется идентифицировать.
• Блок для причастных к диверсиям. Если физическое или юридическое лицо попали под подозрения правоохранительных органов, то организации обязаны заблокировать все операции с этими клиентами.
• Контроль за списаниями. Росфинмониторинг с августа 2023 года будет контролировать и переводы на счет организаций, которые имеют средний и высокий уровень риска. Поэтому надо еще более внимательно следить за контрагентами.

Генеральный директор «Самитов Консалтинг» Марат Самитов считает, что поправки вносят, но глобально ничего особо не меняется:

«Я могу сказать, что в последнее время хорошо работает так называемый банковский светофор или платформа «Знай своего клиента». То есть бизнесу нельзя попадать в желтый и красный цвет, чтобы не навлечь на себя избыточный контроль от Росфинмониторинга. Поэтому надо тщательно проверять контрагентов и избегать финансовых операций на грани»

Получается, что 115-ФЗ не всегда ужесточается. Некоторые изменения сделаны для того, чтобы снизить отчетную нагрузку на бизнес. Но основа остается неизменной. Если не хотите получить проблемы от банка или Росфинмониторинга, выполняйте эти условия: