Адвокат рассказал, как можно вернуть навязанную банком страховку
Но тут неожиданно вспомнила: год назад, когда я досрочно погасила потребительский кредит в другом банке, у меня так и осталась действующая проплаченная страховка. И я подумала, зачем мне дважды страховать мою жизнь, в индуизм и несколько жизней я, вроде, не верю. Смело пошла в банк, чтобы расторгнуть договор прежнего страхования.
— Бесполезно, — сразу предупредила меня девушка, работающая во фронт-зоне, — нет, вы конечно, можете написать заявление, но вам гарантированно откажут. Еще никому не удалось получить остаток страховки при досрочном погашении кредита.
Заявление я все-таки написала. В итоге пришел пространный ответ банка, коротко сводившийся к следующему. Во-первых, я добровольно застраховала свои здоровье и жизнь сроком на пять лет. Во-вторых, «была уведомлена, что при досрочном погашении задолженности по кредитному договору, возврат платы за присоединение к договору страхования не осуществляется». Далее следовал вердикт, что подобные споры в судах всегда разрешались исключительно в пользу банка. Последнее, видимо, чтобы окончательно охладить мой пыл, если надумаю идти в суд. Про него я и вправду было подумала. Ведь как же так? В случае с ОСАГО, например, давно доказано судебной практикой, что навязывать страховку, в которой человек не нуждается, противозаконно. А как же с банками?
— С банками все куда сложнее, — говорит адвокат Рафаэл Арутюнян. — Кредитные учреждения изобретательны, у них сильные юридические службы, все их уловки четко встроены в нормы законов, и потому переиграть их крайне сложно.
По словам эксперта, в конечном итоге, как правило, все решает лазейка, та самая строчка в договоре: «В случае досрочного погашения кредита, страховая премия клиенту не возвращается». Но (!) это только в том случае, если страховую сумму у клиента взяли сразу, при выдаче кредита. Стандартная схема такая: вы взяли кредит, предположим, на сто тысяч рублей, при этом вас просят сразу заплатить 10 тысяч за страхование ваших жизни и здоровья, обещая при этом, что процент по кредиту будет ниже. В результате банк дает вам 110 тысяч, но по факту десять сразу перечисляет страховой компании. Как правило, это дочерняя структура самого банка или тесно связанная с ним организация. Предположим, банк называется «Копилка», а компания «Копилка -страхование». То есть действуют они заодно.
Способ их перехитрить есть только один, поделился лайфхаком Рафаэл Арутюнян. Можно в течение пяти дней после того, как взяли кредит и заключили договор страхования, пойти расторгнуть последний и получить обратно свои деньги за страховку. Дело в том, что законодательно предусмотрена возможность отказаться без ущерба для себя от договоренностей, которые вы, тщательно все взвесив, посчитали для себя невыгодными. Но после того, как эти пять дней истекли, надеяться по сути уже не на что. Ведь вы сами приняли решение о кредите со страховкой, пусть и навязанное вам банком. Отсудить в этом случае вряд ли что-то удастся, хотя, по сути, вам и продали продукт, который вам не нужен.
Впрочем, банки уже изобрели «противоядие» против ушлых клиентов. Часто сегодня вносятся в договор пункт, из которого следует, что они оставляют за собой право поднять процент по кредиту, если клиент расторг договор страхования еще до срока выплаты долга. Так что покой клиентам и банкирам только снится, борьба продолжается.
Но есть другой случай, говорит Рафаэл Арутюнян, если страховая сумма разбита по месяцам, и вы решите вернуть остаток при досрочном погашении кредита, то вам обязаны вернуть все до копейки за оставшийся до конца срока кредита период. Все это касается только потребительских кредитов, в случае с ипотекой включаются другие правила.
При этом часть банков уже сделали своей рекламной фишкой установку, что они в отличие от других не навязывают никаких страховок.
Как вернуть деньги при отказе от навязанной банком страховки?
Пришли в банк за кредитом, а вам продали страховые услуги? На отказ от них у вас есть две недели. И не верьте, если в страховой компании вам говорят, что на договор коллективного страхования это правило не распространяется. Пропустили 14-дневный срок без уважительной причины – деньги не получится вернуть, даже если сомнительные консультанты убеждают вас в обратном и обещают помочь
В каком случае получится отказаться от навязанной страховки и вернуть деньги?
Действующим законодательством предусмотрено несколько вариантов возврата страховой премии. Вернуть ее можно в течение первых 14 дней после заключения договора страхования («период охлаждения») или после досрочного погашения кредита.
Обычно в банке клиента не информируют об этом вовсе или предупреждают только о втором варианте. Между тем возможность возврата страховой премии в «период охлаждения» предусмотрена Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У. Этот период составляет 14 дней. Деньги за неоказанные услуги должны быть возвращены заемщику по первому требованию после получения его заявления.
Что нужно сделать для расторжения договора страхования и возврата премии?
Заемщику необходимо внимательно изучить договор страхования, особенно условия его расторжения.
По закону требуется немного: направить уведомление в письменном виде в адрес страховой организации. Сделать это нужно в течение 14 дней с даты заключения договора. Уведомление можно подать лично в офисе компании или направить заказным письмом.
По общему правилу уведомление подлежит направлению в страховую организацию, но может быть подано и через банк, оформивший полис. Только вот банки часто отказывают в приеме таких заявлений, хотя и не все (наименование указывать не будем).
На практике в договоре часто предусматривают дополнительные условия его расторжения, например:
- направить уведомление на специальный адрес (отличный от основного адреса страховой);
- приложить копии договора и паспорта, доказательства оплаты;
- заверить документы у нотариуса.
Дополнительные требования не предусмотрены законом, и обычно их можно проигнорировать. Но мы рекомендуем внимательно изучить условия расторжения договора страхования, обозначенные в нем же, и по возможности их соблюсти. Заверять нотариально документы, конечно, не нужно, но вот приложить копию договора или продублировать заявление на дополнительный адрес – почему бы и нет. Это поможет избежать спора, а значит, сэкономить время и силы.
Страховая компания отказывается расторгать договор, хотя правило 14 дней соблюдено. Как быть?
Отказ в возврате страховой премии не редкость. Страховые компании цепляются за любую мелочь: не соблюдена форма заявления, неточно указаны наименование и реквизиты договора, уведомление направлено не на тот адрес, конверт получен по истечении 14 дней и т.д.
Если вы все сделали правильно, но получили отказ по формальным основаниям, вероятно, вернуть деньги удастся, только уже в суде. Причем перед подачей искового заявления в суд придется обратиться к финансовому уполномоченному. С 2021 г. порядок обжалования отказа страховой компании в возврате страховой премии выглядит следующим образом: сначала направление жалобы в адрес финансового уполномоченного, затем подача искового заявления в суд.
Дополнительным эффективным механизмом обжалования продолжает оставаться обращение в Банк России. Направить жалобу можно письмом или через сайт ЦБ в разделе «Интернет-приемная».
При обращении в судебные органы срок возврата денежных средств может составить от полугода до года. Именно поэтому важно правильно и четко составить уведомление о расторжении договора и решить все вопросы в течение «периода охлаждения».
Как подать жалобу финансовому уполномоченному?
Финансовый уполномоченный осуществляет досудебное урегулирование споров между финансовыми организациями (в том числе страховыми и кредитными организациями) и их клиентами. Подробнее об этом можно узнать на сайте уполномоченного. Институт этот не очень эффективный, но обязательный.
Жалобу при отказе в возврате страховой премии можно подать почтовой корреспонденцией или через сайт финансового уполномоченного. При этом второй вариант существенно экономит время: срок рассмотрения жалобы, поданной онлайн, составляет 15 дней, а бумажные жалобы рассматриваются 30 дней; да еще и на почтовую пересылку время уйдет. Кроме того, поскольку требования к содержанию жалобы и прилагаемым документам жесткие, аппарат уполномоченного часто отказывает в их принятии по формальным основаниям. При подаче жалобы через сайт вы узнаете об этом в тот же день, а потому сможете оперативно устранить замечания и направить ее повторно.
Требования к документам выше, чем у судов. Причем мы сталкивались даже с необоснованными отказами в принятии обращений из-за несоблюдения претензионного порядка, хотя документы, подтверждающие направление претензий, были приложены. По необоснованным отказам позже получено положительное решение ЦБ РФ. Поэтому обращение к финансовому уполномоченному лучше готовить со специалистом.
После рассмотрения вашего обращения вам будет направлено решение финансового уполномоченного. Только имея на руках такое решение, вы сможете обратиться в суд.
Как подать заявление в суд?
Требования о расторжении договоров страхования вытекают из отношений по защите прав потребителей и могут быть предъявлены в суды общей юрисдикции: при сумме страховой премии до 100 тыс. руб. – в мировой суд, при сумме премии свыше 100 тыс. руб. – в районный или городской суд.
Государственная пошлина при подаче таких исков не уплачивается.
Обычно на рассмотрение спора уходит не менее 6 месяцев. Судебная практика складывается в пользу потребителей: суды обычно удовлетворяют их требования, если соблюдены условия расторжения договора (в основном – срок направления уведомления). Однако о возможных результатах обращения в суд можно говорить только после тщательного анализа договора и ситуации в целом. Помните: необоснованный иск приведет лишь к трате времени и денежных средств.
Можно ли расторгнуть договор коллективного страхования?
В Интернете, в том числе на сайтах страховых компаний, вы можете найти информацию о том, что на договоры коллективного страхования не распространяется «период охлаждения». Но это не так.
Практика заключения договоров коллективного страхования сложилась именно как попытка обойти требования Указаний Банка России о расторжении договоров в течение 14 дней. Некоторые банки и страховые компании стали использовать страховые продукты, которые формально не подпадали под действие Указаний ЦБ. Применение этих продуктов сводится к тому, что в качестве страхователя выступает банк (а не потребитель, как при заключении личных договоров страхования), заемщик является лишь застрахованным лицом и не может предъявлять требования о возврате уплаченной страховой премии.
Однако после вынесения Верховным Судом РФ 31 октября 2017 г. Определения № 49-КГ17-24 ситуация для заемщиков, застрахованных по договорам коллективного страхования, изменилась. Суд рассмотрел спор между гражданином и кредитной организацией, которая отказала в возврате денежных средств, уплаченных клиентом за участие в программе добровольного коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, хотя от участия в этой программе он отказался спустя 5 дней. Тогда Верховный Суд указал, что «период охлаждения» должен применяться и к договорам коллективного страхования (позже, в сентябре 2018 г., Суд указал, что при присоединении заемщика к коллективному договору страхования он сам становится страхователем и на него распространяются общие положения Правил страхования от несчастных случаев и болезней. Читайте об этом в новости «ВС подтвердил право заемщиков вернуть уплаченную банкам страховую премию при отказе от страховки»).
(В материале «Как отвязаться от навязанной страховки» вы найдете дополнительную информацию о том, что необходимо сделать для возврата страховой премии по договорам коллективного страхования. А в статье «Берете кредит – узнайте о рисках коллективного страхования» вы прочитаете, почему вернуть свои деньги без потерь удается не всегда).
Распространяется ли «период охлаждения» на иные услуги, кроме страхования?
Сегодня специальные правила отказа действуют только в отношении страховых продуктов. Но 2 июля 2022 г. вступят в силу изменения, внесенные в Закон о потребкредите (Федеральные законы от 2 июля 2021 г. № 327-ФЗ, № 328-ФЗ и № 329-ФЗ). Новые положения закона предусматривают, что если при предоставлении кредита заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором или третьим лицом, то у него должно быть право отказаться от нее в течение 14 календарных дней со дня выражения согласия на ее оказание. В случае отказа заемщика от услуги ему должны быть возвращены уплаченные за нее денежные средства за вычетом стоимости фактически оказанной части услуги.
Заявление заемщика об отказе от услуги и возврате средств направляется оказывающему ее лицу и подлежит рассмотрению в течение 7 рабочих дней. Если услугу оказывает третье лицо и оно не исполняет обязанность по возврату уплаченных денежных средств, заемщик вправе требовать их возврата от кредитора.
Можно ли расторгнуть договор страхования по истечении 14 дней?
По общему правилу истечение 14-дневного срока лишает потребителя права на возврат страховой премии. Расторжение договора страхования возможно, но денежные средства будут удержаны в полном объеме. Впрочем, есть перечень исключений, суть которых сводится к доказыванию уважительности пропуска двухнедельного срока (например, госпитализация). Но в любом случае будьте готовы к тому, что уважительность причины пропуска придется доказывать в суде. Добровольно страховые компании такие требования не удовлетворяют, даже если причина пропуска выглядит убедительно.
На рынке действует много фирм, обещающих возврат премий за страховые услуги, в том числе по истечении 14 дней. В большинстве случаев это обман или предложение сомнительных схем перекредитования. Попытки вернуть деньги таким образом могут привести лишь к финансовым потерям – как минимум вам придется оплатить услуги «консультантов».
Как вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита?
С 1 сентября 2020 г. при досрочном погашении кредита банки (страховые компании) обязаны возвращать заемщикам часть страховой премии, уплаченной в связи с подключением заемщика кредитором к программе личного страхования в качестве застрахованного лица или при самостоятельном заключении заемщиком договора страхования, обеспечивающего исполнение кредитных обязательств.
Денежные средства подлежат возврату на основании заявления заемщика за вычетом суммы, пропорциональной времени, в течение которого на него распространялось страхование, при условии отсутствия в этот период страховых случаев.
В июле 2021 г. Центральный банк еще раз уточнил, что заемщик, досрочно погасивший долг, имеет право получить обратно часть страховой премии по всем рискам, которые покрывает страховка (если не произошел страховой случай). Соответствующие разъяснения ЦБ направил всем страховым компаниям (Информационное письмо от 13 июля 2021 г. № ИН-06-59/50).
Заявление для возврата части страховой премии подается в страховую компанию с приложением справки из банка о выплате кредита. Порядок обжалования отказа аналогичен описанному выше.
Платные подарки и навязанные страховки: 7 классических судебных споров с автосалонами
Бывает, что наконец покупаешь автомобиль мечты по выгодной цене и с кучей подарков.
А салон обещает, что будет рядом и в горе и в радости. Правда, только в пределах срока гарантийного обслуживания. Увы, когда эйфория от покупки проходит, понимаешь, что все это очарование — маркетинговые уловки.
Собрали семь историй, когда новый автомобиль оказался поводом для долгих разбирательств в суде.
Про скидку за навязанную страховку
Что произошло. Автолюбитель из Саратова купил Теслу за 8 290 000 ₽.
В салоне ему предложили подписать дополнительное соглашение к договору купли-продажи с условием, что цена актуальна, только если клиент оформит потребительский кредит и застрахует жизнь у фирмы-партнера. Без этих действий или при досрочном расторжении договоров стоимость автомобиля возрастает до 8 790 000 ₽.
Покупатель оформил кредит и страховку. Но как только забрал машину, расторг договор страхования и уже на следующий день получил претензию с требованием доплатить в кассу автосалона полмиллиона рублей.
Это требование мужчина проигнорировал, а в суде выдвинул встречный иск — признать дополнительное соглашение к договору купли-продажи Теслы недействительным. Владелец авто утверждал, что его обманули
Что решил суд. Суд в иске автосалона отказал и допсоглашение признал недействительным.
Почему так. Стоимость машины и условия ее приобретения прописаны в договоре купли-продажи. Продавец не имел права менять цену из-за того, что покупатель не выполнит условия для скидки. Поэтому справедливо считать, что мужчина оплатил полную стоимость автомобиля без каких-либо скидок.
Вдобавок ему навязали страховку, что запрещено по закону «О защите прав потребителей». Потребитель вправе сам решать, что и когда ему покупать. А об акциях, скидках и их условиях надо предупреждать до оплаты товара.
Про договор, который не гарантировал сохранение цены
Что произошло. Мужчина из Костромы заключил предварительный договор покупки Мицубиси Аутлендера за 2 461 500 ₽. Дилер заверил, что автомобиль привезут в салон до конца месяца и передадут покупателю именно по этой цене. Тем более что деньги за машину уже перечислены заводу-изготовителю.
Когда Мицубиси доставили, ее стоимость выросла на 531 000 ₽. Никаких обоснований увеличения цены мужчина не увидел, ему просто сказали выкупать авто по новой цене. В ответ на аргумент, что предварительный договор заключили, только чтобы зафиксировать цену будущей сделки, сотрудники салона сообщили, что стоимость была ориентировочной. И предложили расторгнуть договор в одностороннем порядке.
Покупатель направил продавцу претензию и потребовал продать ему машину по согласованной цене, но договориться с автосалоном не удалось. Тогда он пошел с этим требованием в суд и дополнительно просил выплатить ему компенсацию морального вреда — 15 000 ₽, расходы на юриста — 20 000 ₽ и потребительский штраф.
Что решил суд. Суд отказал во всех требованиях.
Почему так. Цену товара можно пересмотреть, если изменилась стоимость составляющих его компонентов и стороны письменно зафиксировали такую возможность. В этом деле такое условие в предварительном договоре было. Значит, истец знал о возможном повышении стоимости и был с этим согласен.
С этой позицией согласился и апелляционный суд. В марте 2022 года весь модельный ряд автомобилей Мицубиси в России подорожал на 30%. Компания обновила прайс и уведомила дилеров о том, что машины нужно продавать по новым ценам.
Про платные подарки
Что произошло. Жительница Чебоксар купила машину и получила в подарок от автодилера комплект зимней резины, коврики, сигнализацию с автозапуском, видеорегистратор, набор автомобилиста и баллонный ключ. Женщина с благодарностью приняла дары и только спустя пару дней дома прочитала в договоре, что купила их за 222 000 ₽.
Автолюбительница решила вернуть подарки и расторгнуть договор в части продажи этих товаров, но автосалон отказался принимать их назад. Тогда покупательница оставила себе сигнализацию и зимнюю резину, потому что уже начала ими пользоваться. А все остальное попыталась вернуть продавцу через суд.
Оценщик посчитал, что видеорегистратор с установкой стоит 12 921 ₽, резина — 10 812 ₽. Стоимость оставшихся ненужных подарков — 198 267 ₽ — женщина хотела взыскать через суд. К ней она добавила компенсацию морального вреда — 15 000 ₽, расходы на оценку — 6000 ₽, потребительский штраф и почтовые расходы.
Что решил суд. Суды рассматривали дело пять раз, и в итоге у истицы не получилось забрать деньги за подарки.
Почему так. В договоре купли-продажи указано, что коврики, видеорегистратор и другие принадлежности женщина приобретает за 220 000 ₽. Доказать, что автосалон передал их в дар, нет возможности.
У покупателя есть право обменять не подошедший товар надлежащего качества в течение 14 дней со дня покупки. И только если у продавца другого подходящего товара нет — расторгнуть договор купли-продажи и все вернуть. Но истица с требованием об обмене товара к ответчику не обращалась.
Про продажу угнанного автомобиля
Что произошло. Житель Санкт-Петербурга купил у дилера подержанный Мицубиси Паджеро за 1 750 000 ₽. Продавец гарантировал, что машина принадлежит ему, в розыске или под арестом не находится.
Новый владелец обратился в ГИБДД, чтобы поставить автомобиль на учет, но получил отказ. Выяснилось, что у Мицубиси есть законная хозяйка в Твери, у которой иномарку угнали.
Тогда мужчина пошел в суд с требованием расторгнуть договор купли-продажи и взыскать стоимость автомобиля, уплаченную автосалону комиссию — 3500 ₽, вложения в ремонт — 22 600 ₽, расходы на запчасти — 40 950 ₽, госпошлину за регистрацию автомобиля — 4085 ₽, затраты на автостоянку — 63 900 ₽, компенсацию морального вреда — 15 000 ₽, расходы на юриста — 157 500 ₽ и потребительский штраф.
Что решил суд. Районный суд отказал в иске из-за того, что у автовладельца не было официального отказа ГИБДД в регистрации машины. Апелляция отменила это решение и удовлетворила иск.
Дилер выплатил покупателю цену покупки, комиссию за услуги, госпошлину за заявление в ГИБДД, компенсировал моральный вред — 15 000 ₽ и выплатил потребительский штраф — 879 250 ₽. Компенсировать за счет недобросовестного продавца расходы на юриста, ремонт и детали истцу не удалось.
Почему так. Отказ от ГИБДД подтвердил, что права покупателя нарушены. Он действительно не смог бы оформить Мицубиси на себя, для этого нужен договор купли-продажи между покупателем и собственником. Дилер был собственником машины несколько сделок назад — после владельцы менялись, но ПТС никто не заполнял.
Помимо этого, автомобиль изъяла полиция и начала его проверку. Выяснилось, что он стоит на учете дважды — в Тверской области и в Башкортостане, VIN и номер двигателя не подлинные. Возможно, он был в угоне.
Про затянувшийся ремонт по гарантии
Что произошло. Жительница Череповца купила у дилера автомобиль Киа Селтос за 1 359 900 ₽ с гарантией на эксплуатацию в течение 60 месяцев либо 150 тысяч километров пробега. Вскоре во время движения машина стала глохнуть, а двигатель выдавал ошибки.
Покупательница трижды пригоняла авто на диагностику по гарантии, но каждый раз дилер не обнаруживал неисправность. Женщина прождала ремонта положенные по договору 45 дней, а когда приехала в салон, то обнаружила иномарку с разобранным двигателем. После этого покупательница решила расторгнуть договор и вернуть стоимость машины.
Дилер претензию женщины не принял. А спустя 84 дня со дня принятия Киа на ремонт заявил, что все готово и потребовал забрать авто.
Покупательнице был не нужен постоянно ломающийся автомобиль, и она пошла в суд, чтобы расторгнуть сделку. Кроме стоимости машины просила взыскать неустойку за отказ вернуть деньги добровольно — 1 768 337 ₽ до обращения в суд, и еще по 13 599 ₽ в день до исполнения судебного решения о взыскании, компенсацию морального вреда — 20 000 ₽, столько же — за оплату услуг юриста, почтовые расходы и потребительский штраф. А еще требовала компенсировать разницу между купленной Киа и той, что сейчас в продаже, — она подорожала на 205 000 ₽.
Что решил суд. Расторг договор купли-продажи и взыскал в пользу женщины стоимость автомобиля и еще столько же как неустойку, компенсировал моральный вред — 1000 ₽, потребительский штраф — 1 360 400 ₽, почтовые расходы и частично компенсацию затрат на юриста — 10 250 ₽.
По апелляционной жалобе ответчика суд снизил неустойку до 700 000 ₽, а потребительский штраф — до 1 030 450 ₽.
Как вернуть деньги за навязанный страховой полис: инструкция
Расторгнуть страховой полис и полностью вернуть деньги можно только в период охлаждения — 14 дней с момента получения страховки.
Если отказались от страховки после этого периода, премию вернут пропорционально неиспользованному сроку.
А иногда деньги возвращают после вычета расходов страховщика — если в договоре страхования прописан такой порядок расторжения.
Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита
Страховку возвращают сразу после досрочного погашения кредита. Но при условии, что полис оформили для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.
Чтобы понять, связана ли ваша страховая программа с кредитом и для чего конкретно ее оформили, внимательно прочитайте условия кредитного договора и договора страхования.