Чем ниже процентная ставка тем

Что такое процентная ставка по кредиту

Казалось бы, все очень просто: есть кредит и есть процент, который нужно за него заплатить. Но магия простоты исчезает, когда кредитный калькулятор внезапно сообщает, что за 250000 заемных рублей под 10% в год нужно заплатить больше или меньше, чем 25000 рублей. Постараемся объяснить, почему так выходит.

Что такое годовой процент по кредиту?

По большому счету, процент по кредиту – это стоимость денег. Банк – это организация, которая относится к деньгам как к товару, она дает их заемщикам во временное пользование и берет за это плату. Это как взять машину в прокат – взял, покатался, вернул, оплатил время.

Когда речь идет о потребительском займе или ипотеке, выставляется именно годовой процент, а не месячный, ежедневный или ежеминутный (хотя технически ничто не мешает). Почему? Все очень просто: так проще проводить расчеты, как клиенту, так и банку. Кстати, обращайте внимание на слово «годовой» – если его нет в договоре на займ под подозрительно низкий процент, возможно, имеется в виду квартальный или даже ежемесячный процент. Крупные банки не будут заниматься такими сомнительными вещами, а вот МФО или малоизвестные банки – вполне возможно.

От чего зависит размер процентной ставки?

Самый главный регулятор – минимальная ставка по стране, установленная центральным банком. Ниже этого порога никто кредиты выдавать не будет. В России ставка рефинансирования (так называется эта минимальная ставка) привязана к ключевой ставке (еще одно понятие из банковской терминологии, для физических лиц бесполезное). На середину июля 2019 ключевая ставка равна 7,5%, но она постоянно плавает – актуальную информацию можно найти на сайте Центрального банка Российской Федерации.

Второй по важности параметр – инфляция. Инфляция – это когда деньги дешевеют. Инфляция сильно завязана на эмиссии (выпуске денежных купюр в оборот правительством), но в эти дебри мы не полезем. Банк заинтересован в том, чтобы получить прибыль на ту сумму, на которую он рассчитывает при выдаче кредита. Но через год деньги будут стоить немного меньше (на то же количество можно будет меньше купить), поэтому изначальную процентную ставку нужно поднять на реальный/предполагаемый уровень инфляции. На середину июля инфляция за прошлый месяц – 4,7%, предполагаемая инфляция – 4%.

И, наконец, надбавка/дополнительные платежи. Есть один нюанс – банкам, особенно небольшим, будет сложно заработать, если цена обычных займов будет складываться только из ставки рефинансирования и инфляции. Банки рискуют столкнуться с неуплатой, банки активно берут кредиты друг у друга и у Центрального банка, банкам нужно оплачивать офисы и зарплаты, … Поэтому в ход идут инструменты повышения окончательной стоимости – от банальной надбавки до повышения ставки для определенных категорий клиентов. Кстати, чем крупнее финансовая организация, тем меньше надбавка. Льготные клиенты Сбербанка могут рассчитывать на 0,1% повышения (или даже на его отсутствие), в то время как МФО могут «накрутить» 750% годовых.

От чего зависит переплата по кредиту?

От процентов и типа платежей. С процентами все понятно, рассмотрим типы платежей. Их – 2:

• Аннуитетный. Берется ваш кредит, по нему заранее рассчитываются проценты, график платежей рассчитывается так, что вы каждый месяц платите фиксированную сумму, но в первые месяцы вы в основном погашаете проценты, в последние – основной долг. Например, каждый месяц нужно платить 17000 рублей. В первый месяц это 16500? процентов и 500? основного долга, во второй месяц – 16000? процентов и 1000? основного долга, …, в предпоследний месяц – 1000? процентов и 16000? основного долга, в последний – 1000? процентов и 16500? основного долга.
• Дифференцированный. В этом случае берут ваш основной долг, распределяют его равными долями по всему сроку, а проценты начисляют на невыплаченную сумму. Например, по основному долгу вам нужно выплачивать 5000 рублей в месяц, всего вы взяли 180000? под 12% в год (1% в месяц). В первый месяц платеж будет равен 6800?: 5000? + 1% от 180000?. Во второй месяц вы заплатите 6750?: 5000? + 1% от оставшихся 175000?. Кстати, это объясняет пример из введения – при дифференцированных платежах за кредит в 250000? под 10% в год придется заплатить меньше, чем 25000?.

Виды процентных ставок

Их много, но для кредитования физических лиц они не столь важны. Вкратце перечислим:

• Фиксированная/плавающая. В первом случае ставка остается неизменной весь срок, во втором случае – меняется.
• Декурсивная/антисипативная. В первом случае все нужно выплатить в конце срока (МФО), во втором – заранее или в процессе (банки).
• Номинальная/реальная. Без учета инфляции или с учетом инфляции.

Что такое эффективная процентная ставка и как её рассчитать?

Обычно к вопросу «Что значит процент годовых по потребительскому/иному кредиту?» людей приводит тот факт, что указанный в предложении процент не сходится с переплатой. И здесь на сцену выходит эффективная процентная ставка. ЭПС – это сами проценты по займу плюс все дополнительные платежи и сборы. Например, на сайте банка указано: «Мы даем кредит под 8,5% годовых». Уже выглядит странно – цена покрывает ставку рефинансирования, но не покрывает инфляцию. Открываем документацию, и видим, что «если вы – не зарплатный клиент, то +0,5%; если вы живете в Москве, то +1%; если вы берете сумму меньше 1000000?, то +1,5%». Ситуация проясняется – вам займ обойдется в 11,5%. На этом – все? Как бы не так. Оказывается, что деньги даются на карту банка, и комиссия за их снятие – 1,2%. При этом кредит – наличными. Получается, что настоящая ставка – 12,7%. Это и есть эффективная процентная ставка.

Как ее рассчитать? Берете в руки все документы по займу и внимательно их изучаете на предмет повышений, дополнительных условий, услуг и комиссий. Эти документы можно найти в открытом доступе на сайте банка, но есть проблема – обычно информация о дополнительных расходах «раскидана» по разным документам, поэтому запаситесь терпением.

Как повлиять на процент годовых по кредиту?

Повлиять на изначальную цену вы не можете, она устанавливается банком. Единственный вариант – не увеличить этот процент. Вовремя платите, пользуйтесь акциями, ищите льготы, считайте и изучайте документы. На крайний случай (если вам крайне необходимо этот процент снизить) вам доступны реструктуризация и рефинансирование – это поможет снизить процентную ставку, но увеличит продолжительность займа.

Что такое процентная ставка по кредиту

Когда вы берёте кредит, вы всегда возвращаете банку больше. Все дело в процентной ставке – именно она увеличивает стоимость кредита. Рассказываем, что такое процентная ставка, как она формируется, что влияет на её размер и есть ли способы снизить общую сумму процентов.

Что такое процентная ставка

Процентная ставка, если просто, – это стоимость кредита для клиента. Чем она выше, тем больше вы заплатите в конечном итоге. Процент зависит от типа и характеристик кредитного продукта:

• Самые высокие ставки – по кредитным картам. Это объясняется их достаточно большой доступностью, невысокими требованиями к клиенту при оформлении, длительным периодом беспроцентного использования, а также тем, что этот кредит – нецелевой.
• Самые низкие проценты – по ипотеке. Целевой кредит на жильё под залог приобретаемой недвижимости является обеспеченным, что повышает гарантию возврата средств. Плюс ипотека – это, так называемый, «социальный», то есть необходимый большинству жителей страны, кредит, поэтому на ставку по нему влияет конкуренция среди банков, а также государство, которое предоставляет субсидии на ипотеку.
• Среди классических потребительских кредитов процент выше будет по тому, для которого не требуется обеспечение. Если кредит обеспечен залогом, ставка по нему может быть ниже, даже при более высокой сумме, чем у беззалогового.

В каждом банке процентная ставка по кредитам своя, она формируется с учетом ключевой ставки ЦБ РФ и кредитной политики самого банка. Ключевая ставка – это минимальный регулируемый государством процент, под который Центральный банк выдаёт кредиты коммерческим. Чтобы получить доход, банки «продают» полученные от ЦБ деньги дороже – это, в числе прочего, позволяет заработать на выплаты по вкладам клиентов, содержание помещений, зарплату персонала и другие расходы кредитно-финансовой организации.

Процентная ставка бывает:

1. Плавающей. Изменяется в течение срока действия кредитного договора в привязке к каким-либо условиям. Это может быть как изменение ключевой ставки ЦБ, так и внутренние условия банка. Например, при заключении договора на какие-то дополнительные финансовые услуги, банк снижает ставку на несколько пунктов на оговоренный период.
2. Фиксированной. Не зависит от внешних и внутренних условий, применяется в едином размере на протяжении всего договора.
3. Льготной. Доступна для определённого вида кредитных договоров или конкретной категории заёмщиков. Субсидируется государством: разницу до реальной ставки банку доплачивает государство, клиент при этом просто платит сниженный процент.

Что влияет на ставку по кредиту

Мы уже указали ранее, что процент по кредиту зависит от его типа и характеристик. Но кроме параметров кредитного продукта, есть и другие факторы, которые влияют на то, сколько вы в итоге заплатите.

В первую очередь, это персональные дисконты – скидки от «базы», которые банки предоставляет клиентам. Например, предложение будет более выгодным, если:

• вы являетесь зарплатным клиентом банка;
• пользуетесь пакетом страховой защиты;
• являетесь сотрудником организации-партнёра.

Если речь об ипотеке, на размер ставки может повлиять предоставление первоначального взноса в размере выше минимального. Например, если рекомендованный первоначальный взнос составляет 15%, а вы готовы предложить 25%, банк может улучшить условия.

Но ставка не всегда снижается, иногда она растёт. Например, если вы не перезаключите истекший договор страхования недвижимости, ставка по кредиту на покупку жилья будет увеличена.

От чего зависит переплата по кредиту?

Когда мы говорим о процентной ставке, не стоит приравнивать это понятие к размеру переплаты по кредиту. Дело в том, что фактическая стоимость использования кредитных денег не равна сумме кредита, умноженной на годовой процент и общий срок. В переплату ложатся и сопутствующие расходы – например, оплата страховки или комиссии за снятие наличных с карты, на которую по условиям перечисляется кредит, или стоимость обслуживания этой карты, включая доставку уведомлений по ней.

Чтобы правильно сравнить кредитные продукты разных банков, посмотреть только на ставку недостаточно. Подобрать недорогой кредит поможет:

• Сравнение полных условий. Если ставка указана в формате «от…%», откройте информацию о тарифах и посмотрите, как ставка зависит от наличия зарплатной карты банка, срока, суммы кредитования и наличия залога.
• Сравнение стоимости страхования. Если банк предоставляет скидку в несколько пунктов при условии подключения комплексной страховой защиты, посчитайте стоимость без страховки, а потом экономию при наличии полиса, который вы будете продлевать на новый период, пока полностью не погасите кредит.
• Анализ сопутствующих расходов. Надо ли оплачивать какие-то комиссии при оформлении, получении денег в кассе или использовании их со счета карты?

МТС Банк предлагает несколько программ кредитования с гибкими условиями и выгодной ставкой для всех клиентов. Оформите целевой кредит на покупку жилья или возьмите кредит наличными на любые цели без дополнительных комиссий за услуги банка и партнёров.

Зависимость переплаты от графика платежей

Возврат кредита осуществляется по графику платежей – аннуитетному или дифференцированному.

• При аннуитетном графике общая сумма задолженности, включая сам кредит и проценты, начисленные банком, просто разделена на число месяцев договора. При этом в составе каждого платежа долг и проценты распределяются неодинаково. Так как проценты начисляются на остаток долга, а этот долг с каждым платежом всё меньше, по мере внесения платежей сумма начисляемых процентов сокращается. В начале выплат по кредиту в составе ежемесячного платежа значительную часть составляют проценты, а к концу срока – основной долг. Вы каждый месяц платите одну и ту же сумму.
• Дифференцированный платёж формируется иначе. Он тоже состоит из самого долга и процентов по нему, только размер части основного долга всегда одинаковый, а проценты – разные, так как начисляются на остаток долга. Получается, что в начале выплат ежемесячный платёж большой за счёт больших процентов, а в конце – он заметно снижается. Каждый месяц у вас разный платёж.

Так как при аннуитете тело долга сокращается медленнее, общий размер начисленных процентов будет больше, чем при дифференцированном графике. Однако высокая нагрузка на заёмщика в начальном периоде не всегда позволяет даже одобрить кредит: банк смотрит на среднемесячный доход, и при большом платеже по кредиту дохода может быть недостаточно.

МТС Банк использует аннуитетный платёж: он удобен и банку, и заёмщику, поскольку позволяет более правильно распределить финансовую нагрузку и сократить риски просрочек.

Можно ли уменьшить процент по кредиту

Кредитные предложения банков всегда имеют границы «движения» процентной ставки, в пределах которых клиент может повлиять на её размер.

Чтобы взять деньги в банке на более выгодных условиях:

• переведите зарплату на карту банка, куда вы обращаетесь за кредитом;
• используйте комплексное страхование;
• скорректируйте срок и сумму, чтобы «попасть» в более дешёвое предложение;
• используйте льготы от государства или спецпредложения банка.

Как сделать расчёт

Посчитать примерный размер процентов, которые вы заплатите по кредиту, можно с помощью онлайн-калькулятора.

МТС Банк предлагает интерактивный калькулятор, который позволяет подобрать кредит, изменяя вводные – сумму, срок, цель. Вы узнаете примерный размер ежемесячного платежа и сможете высчитать всю сумму процентов, умножив этот ежемесячный платёж на число месяцев кредитования.

Процентная ставка

Часто процентную ставку в разговоре заменяют более кратким «процентом». В статье мы будем использовать оба термина, но в одном значении: сколько нужно заплатить за использование денег, которые взяли в долг.

Если бизнес берет деньги в долг у банка — это кредит. Этот тип процентной ставки показывает, сколько бизнес заплатит банку за использование его денег.

Если бизнес делает вклад, уже банк будет платить за то, что пользуется деньгами бизнеса. Сколько заработает бизнес, покажет процентная ставка по вкладу.

Сосредоточимся на кредитах и вкладах именно в банке, потому что в этой сфере процессы единообразные. Частные займы рассматривать не будем — там могут быть разные условия. Например, участник компании может быть заемщиком для нее без процентов.

Что такое процентная ставка и что на нее влияет

Процентную ставку по вкладам и кредитам каждый банк устанавливает самостоятельно. При ставках на кредиты банки опираются на ключевую ставку — это минимальный процент, под который коммерческие банки могут взять кредит в Центробанке. Выдавать кредиты коммерческим банкам выгодно только по ставкам, которые больше ставки рефинансирования.

Ставки по кредитам и вкладам различаются: кредитные ставки всегда выше, чем депозитные. Банк зарабатывает на разнице. Разберем на упрощенном примере.

Банк получил от одного клиента 100 000 ₽ на вклад под 6% годовых. Другому клиенту банк дал кредит 100 000 ₽ под 15% годовых. Грубо говоря, банк взял деньги у одного клиента и передал другому.

К концу года банк получит обратно 100 000 ₽ и заработает 15 000 ₽ на втором клиенте, а первому отдаст его вклад — те же 100 000 ₽ — и заплатит дополнительно 6000 ₽. Разница между тем, что банк получил, и тем, что отдал, — 9000 ₽. Это и будет заработок банка.

Банку важно, чтобы кредиты отдавали и платили проценты за пользование деньгами. При этом также важно, чтобы вклады не забирали раньше времени.

Чем меньше у банка шансов получить обратно свои деньги, тем дороже будет стоить кредит и выше ставка. Чем большую сумму и на больший срок клиент готов положить на депозит, тем выше будет процент по вкладу.

Банки оценивают свои риски и потенциальную прибыль по множеству факторов. Вот основные:

Фактор	Как влияет на ставку по кредиту	Как влияет на ставку по вкладу
Срок	Чем больше срок, тем выше процент	Чем больше срок, тем выше процент
Сумма	Чем больше сумма, тем выше процент	Чем больше сумма, тем выше процент
Ключевая ставка	При увеличении ключевой ставки ставки по кредитам и вкладам повышаются	При увеличении ключевой ставки ставки по кредитам и вкладам повышаются
Инфляция	При росте инфляции ставки по кредитам и вкладам повышаются	При росте инфляции ставки по кредитам и вкладам повышаются
Обеспечение — когда кредит дают под залог недвижимости или другой собственности	Залог повышает надежность заемщика в глазах банка	—
Репутация и финансовое состояние бизнеса	Ставка для начинающих предпринимателей может быть выше	—
Досрочное снятие денег с вклада	—	При досрочном снятии проценты по вкладу могут быть пересчитаны вплоть до 0,01% вместо основной ставки вклада

Виды процентных ставок по кредитам и вкладам

Процентные ставки могут иметь особенности в зависимости от условий договора. Есть различные виды процентных ставок:

1. По возможности изменения процентные ставки делятся на фиксированные и плавающие.
2. По способу выплаты процентов — на декурсивные и антисипативные. Эти термины часто используют для описания условий кредита в финанализе, но нормативного определения в законе для них нет. То есть в кредитном договоре вы их не увидите, зато воспользуетесь, когда будете анализировать, выгодно вам брать кредит или делать вклад.
3. По учету инфляции — на реальные и номинальные.

Фиксированная — не меняется и актуальна для всего срока договора. Например, если изначально кредит выдан под 10% годовых, таким он и останется независимо от изменения экономической ситуации.

Плавающая — это ставка, которая может меняться по определенной формуле. Например, она может зависеть от ключевой ставки ЦБ, курса валют или других факторов.

Декурсивная — процент от суммы займа выплачивается в конце вместе с основной суммой. Такую ставку банкам выгодно применять для вкладов.

Антисипативная — процент от суммы кредита считается от конечной суммы долга и выплачивается в момент предоставления денег или в процессе пользования ими — например, ежемесячно. Обычно банки применяют такую ставку для кредитов.

Реальная — процентная ставка с учетом инфляции.

Номинальная — процентная ставка без учета инфляции.

В январе 2021 года инвестор положил на вклад в банк 1 млн рублей под 10% годовых на год. В конце срока действия договора он получит: 1 млн × 10% = 1,1 млн рублей. 10% — это и есть номинальная ставка без учета инфляции.

Обычно из-за роста цен покупательская способность денег уменьшается. Это значит, что на одну и ту же сумму можно купить меньше товаров. Например, батон стоил в январе 30 ₽, а в декабре уже 40 ₽. Раньше на 120 ₽ можно было купить четыре батона, а теперь всего три.

То, что инвестор мог купить в январе 2021 года на 1,1 млн рублей, он уже не сможет купить в январе 2022 года. Реальная ставка покажет, сколько действительно заработал инвестор с учетом инфляции.

Допустим, инфляция за год составила 6%. Значит, реальная ставка: 10% − 6% = 4%. Получается, реальный доход инвестора будет: 1 млн рублей × 4% = 1,040 млн рублей. То есть на руки он получит 1,1 млн рублей, а сможет купить на них товаров только на 1,040 млн рублей, так как цена товаров за год увеличилась.

Номинальная ставка по вкладу 10%, а реальная — 4%.

Если инфляция растет, реальная ставка всегда будет меньше номинальной.

Виды процентов: простые и сложные

Кредиты и вклады могут иметь одинаковые основные суммы, процентные ставки и сроки погашения, но сильно различаться по размеру накопленных процентов. Все дело в том, что банк может начислять проценты разными способами — простым и сложным.

Простые проценты — процент начисляется только на сумму кредита или вклада.

Клиент банка положил на депозит 50 000 000 ₽ на 5 лет по ставке 4% годовых под простой процент.

Процентный доход = 50 000 000 ₽ × 4% × 5 лет = 10 000 000 ₽.

Сложные проценты — процент начисляется на сумму вклада плюс на весь полученный до этого процентный доход. То есть проценты сами участвуют в начислении новых процентов. Доход считают по такой формуле:

Будущую стоимость считают так:

Клиент банка положил на депозит 50 000 000 ₽ на 5 лет по ставке 4% под сложный процент.

Будущая стоимость = 50 000 000 × (1 + 0,04)5 = 60 833 645 ₽.

Процентный доход = 60 833 645 − 50 000 000 = 10 833 645 ₽.

Процентная ставка и доходность: простыми словами о том, как это работает

Представим, что вы изучаете рынок финансовых инструментов и сравниваете их, чтобы выбрать оптимальный, берете кредит или открываете депозит, во всех этих случаях вы столкнетесь с понятием процентной ставки.

Эта основное свойство всех финансовых продуктов и финансовая концепция, которую можно назвать фундаментальной для всей финансовой индустрии.

Именно на значение в процентах вы будете обращать внимание, если хотите найти кредит на выгодных условиях или депозит. В первом случае – чем выше ставка, тем хуже условия, во втором – чем выше ставка, тем условия привлекательнее. Но это только для вас, а для банка все выглядит ровно наоборот.

Давайте разберемся с определением чтобы не путаться в понятиях. Если вы будете читать описания инвестиционных продуктов на английском, то встретите слово “interest rate” — процентная ставка. Дословно в английском любую доходность называют “интерес”. То есть доходность – это “интерес” инвестора. Процентная ставка – “интерес” банка. Проценты в этом случае, это только форма выражения такого интереса. Процентная ставка в случае с кредитом – это тот процент, который вы заплатите банку за кредит. То есть, если максимально упростить – это стоимость денег, которые вам дает банк. Кредитор требует от заемщика заплатить за то, чтобы пользоваться капиталом. Оплата будет выражена в проценте от суммы долга.

Процентная ставка – это стоимость заимствования денег

Это сумма, которую кредитор взимает с заемщика за использование своих активов.

Какие виды активов готов предоставить вам банк? В большинстве случаев это будет некоторая сумма наличных, которые вы берете в заем на какие-то нужды – для того, например, чтобы улучшить жилищные условия или открыть бизнес, а возможно, чтобы сделать крупную покупку. Когда вы берете личный займ, ипотеку или автокредит, банк ссужает вам наличные для совершения покупки и назначает проценты с суммы, которую вы получили. Когда вы кладете наличные на сберегательный счет, ситуация меняется зеркально – теперь уже банк выплачивает вам проценты за то, что вы одалживаете ему свои деньги.

В некоторых случаях для кредита понадобится обеспечение – кредитор может предоставить какое-то материальное доказательство, что сможет расплатиться по кредиту. Например – товары и запасы на складе или крупные активы, ценное имущество, недвижимость, транспортные средства. Нередко на основе стоимости этих активов банк может принять решение об условиях кредитования.

Когда вы занимаете деньги, вы платите проценты. Проценты компенсируют кредитору тот риск, который он несет, сотрудничая с вами, ведь он рискует своими деньгами, позволяя вам их использовать. Но вы, как потребитель финансовых услуг, тоже рискуете – заплатить по кредиту больше, чем могли бы по рынку, ведь если вы заняли деньги у одного банка, то, возможно, прошли мимо более выгодного предложения от кого-то другого, поэтому среди кредиторов тоже есть конкуренция и они конкурируют с помощью процентной ставки по кредиту, различных условий, предложений от партнеров и тд. Не думайте, что только вам нужны деньги банка, банку тоже нужны деньги, которые он заработает на вашей сделке. Так что и риски и интересы должны быть в равновесии.

О выплате процентов по кредиту можно думать, как об аренде.

Представим, что вы арендуете автомобиль, вы платите кому-то за привилегию им пользоваться. Ваш интерес в том, чтобы пользоваться автомобилем, а интерес владельца автомобиля в том, чтобы заработать на этом. По окончанию аренды вы возвращаете хозяину его имущество и платите за услугу. Та же история с процентной ставкой по кредиту. Вы делаете то же самое – берете у банка деньги, чтобы или пользоваться. После того, как использовали – должны вернуть и деньги и процент за их использование.

Допустим, вы занимаете 2000 долларов в банке. Банк ссужает вам деньги на один год и взимает 7% процентов. По истечении года вы заплатите банку 2140 долларов. Дополнительные 140 долларов – это компенсация банка за то, что он одолжил вам свои деньги. Про то, как рассчитывают процентную ставку, поговорим дальше.

Теперь представьте, что вы поменялись с банком местами. Когда вы даете деньги взаймы – вы зарабатываете проценты. Скорее всего, пополняя свой счет, вы не считаете себя кредитором, но на самом деле, именно так и есть. Когда вы вносите деньги на банковский счет, вы одалживаете эти деньги банку. И банк готов вознаградить вас за это. Банк ссужает эти деньги своим заемщикам и взимает с них проценты, отдает часть этих процентов вам, а разницу оставляет себе.

Когда вы зарабатываете проценты, это ваши деньги. Вы можете снять их и потратить, как вам заблагорассудится. Или вы можете не трогать деньги на счете, чтобы продолжать зарабатывать больше процентов. Или даже – процентов от процентов. Чем выше процентная ставка по депозиту и чем больше банк смог получить от вас чтобы кредитовать других своих клиентов, тем выгоднее и ему и им и вам.

Если вы когда-либо изучали финансовые продукты в зарубежных банк, то, вероятно, слышали термин APR (annual percentage rate). APR это – годовая процентная ставка банка по продукту. Есть еще одна величина, о которой нужно знать, APY (annual percentage yield). В переводе на русский “годовая процентная доходность”. Эта цифра показывает какую прибыль в процентах вы получите за год, вложившись в тот или иной финансовый продукт.

Зачем вам знать разницу? Отличать понятия “процентная ставка” и “доходность” важно потому, что они могут не совпадать. Если у вас возникнут дополнительные расходы при использовании продукта, например, какие-то комиссии, то ваша доходность по продукту будет ниже, чем ставка по нему.

Это важно и в случае с кредитом. Поскольку кредиторы часто взимают различные виды сборов сверх процентов, трудно сравнивать кредиты друг с другом. Но важно понимать, что APR создает эталон, на который можно ориентироваться, выбирая продукт, но APY (ваша годовая процентная доходность или банковская годовая процентная доходность) может с ним не совпадать. Этот вопрос стоит задать консультанту в банке или вашему брокеру, особенно, если речь идет о работе с иностранными банками.

Люди одалживали друг другу деньги и брали друг с друга проценты еще за 3000 лет до нашей эры. Уже тогда кредиторы требовали компенсацию за то, что берут на себя риск (в конце концов, заемщик может не заплатить), а также за то, что теряли возможность инвестировать эти деньги другим способом.

В неблагополучные для экономики времена и в те времена, когда экономика не была развитой индустрией, не было ничего необычного в том, что процентные ставки достигали 20% или 25%. Еще не так давно для всего мира такие проценты по кредитам были фантастикой. Но в свете последних событий в мире, похоже, мы не далеки от кого, чтобы снова увидеть такие цифры по кредитам.

Что делает процентные ставки высокими? Неблагоприятная экономическая ситуация. Почему процентные ставки падают? За это, в основном, можно благодарить конкуренцию в банковской индустрии. Сегодня инвестиционный сектор бизнеса стал разнообразнее, чем когда-либо. У любого инвестора в любой стране мира, даже в ситуации кризиса есть возможность приумножить свои деньги. Это означает, что кредиторы должны поднимать процентные ставки, чтобы привлекать вкладчиков. Это также означает, что они должны снизить свои ставки по кредитам, чтобы привлекать заемщиков.

Рынок финансовых продуктов – это конкурентный рынок. Как и на любом рынке, величина процентных ставок растет и падает вслед за спросом и предложением. Если у кредиторов много наличных денег для кредитования (высокое предложение), процентные ставки падают, поскольку они конкурируют друг с другом. Если предложение кредитов падает, процентные ставки растут. Аналогичным образом, ставки растут, когда все больше людей хотят брать кредиты (высокий спрос), и падают, когда никто не хочет брать кредиты (низкий спрос).

Инфляция – это способ повышения процентных ставок

Когда на рынке появляется большой объем денег, они теряют покупательную способность. Это означает, что деньги в вашем кармане прямо сейчас стоят меньше, чем вчера и могут купить все меньше с течением времени.

Кредиторы требуют более высоких процентных ставок, чтобы компенсировать снижение покупательной способности денег. Представьте логику банка, который дал вам 1000 рублей: завтра вы вернете ему ту же 1000, но в реальности она уже подешевеет до 500 рублей, теперь, чтобы восстановить покупательную способность капитала, нужно повысить ставку в два раза.

Правительство может влиять на процентные ставки с помощью денежно-кредитной политики. Центральные банки (такие как Федеральная резервная система США, Банк Канады, Банк Англии, Центробанк РФ) предоставляют деньги кредитоспособным клиентам, чаще всего это другие банки. Это создает волновой эффект в экономике.

Банки-заемщики используют процентную ставку центрального банка чтобы установить процентные ставки по своим продуктам – по кредитным картам, ипотечным кредитам и автокредитам. Низкие процентные ставки означают, что занимать деньги дешево, поэтому у бизнеса есть стимул инвестировать в экономический рост. Более высокие процентные ставки ослабляют этот эффект и снижают вероятность того, что предприятия будут брать кредиты.

Не означает ли это, что центральные банки всегда должны поддерживать свои процентные ставки на низком уровне, чтобы экономический рост был постоянным? Не совсем так. Если процентные ставки останутся низкими, центральные банки не смогут снизить их во время экономического спада, чтобы стимулировать экономику.