Программа долгосрочных сбережений:
как работает новый финансовый инструмент?
Закон о программе долгосрочных сбережений 10 июля был подписан Президентом России Владимиром Путиным. Как будет работать программа и в чём её отличие от банковских вкладов?
С 1 января 2024 года в России начнёт действовать новый финансовый инструмент для тех, кто хочет позаботиться о своём будущем и будущем своих детей, – программа долгосрочных сбережений. Заключив договор с выбранным негосударственным пенсионным фондом (НПФ), любой гражданин страны сможет накопить себе достойную надбавку к пенсии. Сбережения можно будет также использовать в случае форс-мажорных обстоятельств, например, на лечение. Все средства, перечисленные в НПФ по программе, будут застрахованы государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ).
Подробнее о программе долгосрочных сбережений в интервью «АиФ Санкт-Петербург» рассказала Мария Филатова, первый заместитель генерального директора государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».
– Мария Владиславовна, тема разговора у нас достаточно сложная, важная и интересная – это новая программа долгосрочных сбережений. Законопроект 10 июля был подписан Президентом Российской Федерации. Чем сбережения, накопленные в рамках этой программы, отличаются от обычных банковских вкладов?
– Это новый долгосрочный финансовый инструмент, ориентированный на стратегические цели: получение дополнительного периодического дохода через 15 лет участия в программе.
В отличие от банковского вклада долгосрочные сбережения будут размещены на счете в негосударственном пенсионном фонде. Воспользоваться ими можно будет через 15 лет после вступления в программу или при достижении 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Периодичность выплат гражданин сможет выбрать самостоятельно при заключении договора с НПФ. Предусмотрена также возможность получения всей накопленной суммы, включая доход от инвестиций, единовременно через 15 лет с даты заключения договора.
Еще одно отличие от вклада в банке – к личным средствам участника программы государство добавит сумму софинансирования (добавка от государства – ред.) – до 36 тыс. рублей в год в течение трех лет. Срок софинансирования может быть продлен по решению Правительства Российской Федерации.
В законе определены правила расчета суммы софинансирования. Они привязаны к доходу физического лица, которые получены за предыдущий год.
Например, если среднемесячный доход в 2023 году составил до 80 тыс. рублей, то в 2024 году участник программы получит размер софинансирования равный размеру уплаченных участником взносов (при этом максимальный лимит не может составлять более 36 тыс. рублей в год).
Кроме того, гражданин может перевести на счет в НПФ все свои пенсионные сбережения со счета накопительной пенсии.
На все средства НПФ будет начислять доход, полученный от их инвестирования.
– От какой суммы выгодно начинать делать вклады по этой программе?
– Если вы хотите получать софинансирование со стороны государства, то сумма ежегодного взноса должна быть не менее 2 тыс. рублей. без учета суммы переведенных в программу пенсионных накоплений.
Задача на умножение
Как же вычислить, сколько денег может получить житель Санкт-Петербурга и Ленинградской области со средней зарплатой благодаря новой программе? Эксперты Агентства по страхованию вкладов приводят понятный пример:
Если мужчина в 25 лет начнёт вносить каждый месяц на счёт в НПФ с доходностью 5% по 10 тыс. рублей, то по достижении возраста 60 лет он будет ежемесячно получать по 75,4 тыс. рублей в течение 15 лет. Или сможет единовременно забрать 13,5 млн рублей.
– Рассмотрим такую ситуацию: человек участвовал какое-то время в этой программе, вносил деньги, а потом по какой-то причине перестал переводить средства. Что будет с деньгами, которые он уже внес на счет долгосрочных накоплений в НПФ? Они будут потеряны?
– Денежные средства, которые уже внесены, сохранятся на счете. По истечение срока действия договора можно будет снять все сбережения или начать получать регулярные выплаты.
— А можно будет передать по наследству свои накопления?
— Да. Сформированные в программе средства наследуются в полном объеме за вычетом уже выплаченных сумм. Исключение составляют пожизненные пенсионные выплаты.
— А если деньги потребовались срочно, а 15 лет еще не прошло?
— Программа предусматривает еще один важный нюанс: сбережения без потери доходности можно будет снять со счета досрочно при особых жизненных ситуациях. Например, на лечение ребёнка, для которого вы формируете сбережения или при потере кормильца участника программы.
– Кто может принять участие в этой программе? Есть какие-то ограничения?
– Участниками программы могут стать граждане нашей страны любого возраста. Также можно открыть счет в интересах третьего лица. Родители вправе заключить договор с НПФ в интересах своих детей. Обеспечить им уверенное финансовое будущее. Дети могут открыть счет и делать накопления для своих родителей.
– Получается, долгосрочные вклады – это не только дополнение к пенсии, но и в целом забота о будущем?
– Безусловно. Своего рода долгосрочное инвестирование в свое будущее и будущее своей семьи.
– Чем программа долгосрочных вкладов отличается от участия в других программах негосударственных пенсионных фондов?
– Она более мобильная. В других программах НПФ получение выплат возможно только при достижении пенсионного возраста. А в программе долгосрочных сбережений предусмотрена возможность выбора: заключить договор на 15 и более лет или до достижения возраста 55-60 лет. И на данный момент только в этой программе есть софинансирование от государства.
– Каким образом эти вложения защищены?
– Накопления в НПФ находятся под защитой государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». Внесенные на счет личные средства гражданина и инвестиционный доход по ним гарантированы в размере до 2 млн 800 тыс. рублей. Средства софинансирования и переведенные в программу пенсионные накопления в качестве единовременного взноса защищены на 100%.
– Где Агентство по страхованию вкладов возьмет средства на гарантийные выплаты?
– Средства будут выплачены из специального фонда гарантирования пенсионных резервов, который формируются за счет взносов НПФ.
– Есть ли какие-то ограничения по срокам получения выплат, или можно получать их до конца жизни?
– Как уже говорила выше, заключая договор с НПФ по программе долгосрочных сбережений, вы оговариваете все условия. В том числе, определяете, как часто и сколько лет вы хотите получать отчисления: ежемесячно, ежеквартально, в течение 10 или более лет, пожизненно или всю сумму единовременно. Это говорит о том, что программа предполагает мобильность, а значит большую надежность и выгоду для граждан.
Программа долгосрочных сбережений граждан: что это и как она работает
Софинансирование будет работать только первые три года. А конкретный коэффициент при расчете поддержки будет зависеть от дохода гражданина. Чем ниже доход, тем больше поддержка. Максимальная сумма составит 36 тыс. рублей в год. Пока программа выделяет три типа инвесторов:
С доходами менее 80 тыс. рублей. Государство будет доплачивать 1 рубль за каждый инвестированный рубль. Чтобы получить максимальную сумму, нужно будет внести 36 тыс. рублей.
С доходами от 80 до 150 тыс. рублей. Для этой категории за каждые 2 рубля государство будет доплачивать 1 рубль.
С доходами выше 150 тыс. рублей. За каждые 4 рубля инвестиций государство доплатит 1 рубль.
Известно, что программа рассчитана на долгосрочное инвестирование, минимум на 15 лет. Порядок внесения и вывода средств еще разрабатывается.
В рамках программы участникам предложат другие стимулы и поощрения:
ежегодный налоговый вычет в размере до 52 тыс. рублей;
страхование накоплений на сумму до 2,8 млн рублей.
Средства можно будет снять досрочно, до истечения окончания программы, в случае:
достижения 55 лет женщинами и 60 лет мужчинами (то есть выхода на пенсию в старых границах);
в особых жизненных ситуациях.
Долгосрочные сбережения граждан будут инвестироваться в ОФЗ, инфраструктурные облигации, корпоративные облигации и прочие ценные бумаги. Напомним, что доходность по любым инвестициям не гарантирована, в отличие от депозитных вкладов.
Законопроектом предусматривается, что операторами программы, которые должны будут обеспечивать сохранность и доходность сбережений, а также осуществлять их выплату, являются негосударственные пенсионные фонды (НПФ). При этом необходимо отметить, что сформированные до 2014 года пенсионные накопления граждан в НПФ можно будет напрямую переносить в новую систему. Среди плюсов новой программы можно выделить не только страхование сбережений на сумму вдвое выше, чем у банковского вклада, но и возможность передачи таких накоплений по наследству. В то же время необходимо помнить, что речь в данном случае идет об инвестициях на долгий срок, поэтому прежде всего рекомендуем внимательно изучить условия этой программы в окончательной редакции и сравнить с другими инвестиционными продуктами. На финансовом рынке сейчас достаточно много инвестиционных предложений, сулящих определенный процент доходности за тот или иной промежуток времени. Однако не стоит терять бдительности и гнаться за обещанными высокими процентами – вполне вероятно, что это мошенники
Следите за новостями, подписывайтесь на рассылку.
При цитировании данного материала активная ссылка на источник обязательна.
Как подготовиться к участию в программе долгосрочных сбережений?
По сути это универсальный сберегательный инструмент, который позволяет копить вдолгую. Например, создать фонд на имя ребенка для оплаты образования, сформировать подушку безопасности или капитал для жизни на пенсии. Накопления софинансируются государством, а вкладчик может пользоваться налоговыми льготами.
Человек заключает договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ) на 15 лет и открывает счет ПДС. Воспользоваться средствами можно спустя 15 лет после заключения договора. Раньше сделать это можно при возникновении определенных жизненных ситуаций, таких как потеря кормильца или оплата дорогостоящего лечения, а также по достижении возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.
О чем стоит задуматься перед заключением договора уже сейчас?
Одно из преимуществ программы — возможность пополнить сбережения за счет накопительной части пенсии, которая была сформирована в рамках системы обязательного пенсионного страхования до 2014 года. Таким образом можно при желании «разблокировать» эти средства.
Переводить накопительную часть пенсии из ОПС в программу долгосрочных сбережений не обязательно — только при желании. Сделать это можно в любой момент после заключения договора. Важно, что сделать такой перевод смогут только те, кто ещё не обращался за накопительной пенсией.
Но многие граждане даже не знают, есть ли у них эти средства и где они хранятся — в Социальном фонде России (СФР) или в НПФ, а если в НПФ, то в каком конкретно. Поэтому перед заключением договора стоит выяснить, есть ли у вас накопительная часть пенсии и где она находится.
Как узнать, есть ли у меня накопительная часть пенсии и где она?
Если накопления формируются в Социальном фонде России (СФР), то узнать их размер можно в личном кабинете на сайте фонда или через Госуслуги.
А ещё — в отделении СФР по месту жительства или МФЦ. При обращении офлайн при себе необходимо иметь: паспорт и СНИЛС (страховое свидетельство или номер индивидуального лицевого счета).
Если же вы доверили накопления НПФ, узнать их размер можно по личному запросу.
А ещё за несколько касаний можно узнать размер накопительной пенсии в СберБанк Онлайн. Для этого запросите расчёт вашей будущей пенсии в разделе «Пенсия и сервисы СберНПФ». Через некоторое время в разделе появится информация — есть ли у вас пенсионные накопления, сколько там денег и данные о текущем страховщике — фонде, где хранятся ваши деньги.
А зачем переводить накопительную часть пенсии из ОПС в программу долгосрочных сбережений?
Накопительная часть пенсии в рамках ОПС до наступления пенсионных оснований не принадлежат гражданину. Если вы решите перевести накопительную часть пенсии из ОПС в ПДС, поменяется их юридический статус: средства станут вашей собственностью. Кроме того, после такого перевода вы сможете при заключении договора самостоятельно выбрать порядок выплат (в соответствии с условиями, которые будет предлагать конкретный пенсионный фонд).
Что делать, если накопительная часть моей пенсии находится в СФР?
Следует решить, планируете ли вы переводить накопительную часть пенсии в ПДС. Далее стоит обдумать, с каким НПФ вы хотели бы заключить договор долгосрочных сбережений и, соответственно, туда и перевести свои пенсионные накопления. При выборе фонда можно учесть, например, размер, надежность, модель управления инвестициями.
А если накопительная часть пенсии находится в НПФ?
Если ваша накопительная пенсия хранится в одном из НПФ, и вы хотите перевести её в программу долгосрочных сбережений, сделать это проще и быстрее будет внутри одного фонда.
Можно ли заключить договор долгосрочных сбережений несколько раз с несколькими фондами?
Можно. Это один из способов диверсификации сбережений. Аналогичным способом можно действовать и в том случае, если один счет вы открываете на себя, а второй — на детей или других близких родственников.
Как выбрать фонд?
Следует изучить информацию о фонде в реестре лицензий НПФ на сайте Банка России. Стоит также посмотреть документы, регулирующие модель управления, стратегию развития соответствующих фондов, хотя бы немного погрузиться в рынок и сравнить как можно больше параметров фондов-претендентов.
Можно сравнить доходность интересующих фондов. Для этого подойдут данные Банка России. В таблице «Основные показатели деятельности негосударственных пенсионных фондов» найдите столбец «Доходность инвестирования средств пенсионных накоплений за минусом вознаграждения управляющим компаниям, специализированному депозитарию и фонду». В нем найдите результативность инвестиций своего фонда и сравните с конкурентами.
Каким бы ни был выбор, следует помнить: если заключить договор долгосрочных сбережений в том фонде, где у вас уже лежит накопительная часть пенсии в рамках ОПС, перевести её из ОПС в ПДС в пределах одного фонда будет значительно быстрее и проще.
Можно ли оформить договор долгосрочных сбережений полностью онлайн?
Правительство пока не дало конкретных ответов на вопрос о механизме открытия ПДС-счета. Нормативные документы по процедурам открытия счетов ПДС должны появиться, предположительно, в конце осени.
Что касается процедуры перевода накопительной части пенсии из ОПС в ПДС — она в законе тоже пока не прописана. Известно, что на сегодняшний день сделать это онлайн невозможно даже через Госуслуги.
Этот пост написан блогером Трибуны. Вы тоже можете начать писать: сделать это можно здесь.
В 2024 году заработает программа долгосрочных сбережений
10 июля президент Владимир Путин подписал ФЗ № 299 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», который вводит с 2024 года программу долгосрочных сбережений — новый инвестиционный инструмент для граждан. Чтобы использовать его, потребуется заключить договор с негосударственным пенсионным фондом. Копить средства можно за счет добровольных взносов или с помощью перевода в программу уже сформированных пенсионных накоплений. Внесенные деньги застрахуют по аналогии с банковскими вкладами.
Воспользоваться сбережениями можно спустя 15 лет после заключения договора либо по достижении определенного возраста. Для женщин это 55 лет, для мужчин — 60. Досрочно на выплаты можно рассчитывать в особых жизненных ситуациях, например при необходимости оплаты дорогостоящего лечения или в случае потери кормильца.
В первые три года действия программы государство планирует софинансировать вклады, перечисляя дополнительные стимулирующие взносы. Их размер не будет превышать 36 000 руб. в год. Участники программы смогут получить налоговый вычет, если ежегодно будут вносить по договору 400 000 руб.