Куда жаловаться на страховую при невозврате денег

Жалоба на страховую компанию

Внимание! Этот документ можно скачать в КонсультантПлюс.

• Бланк и образец
• Онлайн просмотр
• Бесплатная загрузка
• Безопасно

Страховые компании в настоящее время имеют широкое распространение на территории Российской Федерации. При этом, в большинстве случаев их услуги являются не столь надобными, сколько обязательными для осуществления какого-либо рода деятельности. Так, застраховать от несчастного случая можно свое здоровье, жизнь, движимое и недвижимое имущество и т.п. В свою очередь, вероятность наступления каких-либо негативных последствий в данном случае в процентном соотношении меньше, чем их отсутствие. И когда таковые наступают, многие граждане сталкиваются с различными проблемами, которые возникают в процессе взаимоотношений со страховой организацией.

В рамках сегодняшнего материала мы разберем все нюансы составления жалобы на страховую компанию, а также обратим внимание на адресатов направления документа.

Основания для направления жалобы

В качестве причины для направления любой жалобы выступает какое-либо нарушение со стороны лица, на которого она подается. В свою очередь, такие нарушения нужно обосновывать и прикреплять к обращению имеющиеся доказательства (при их наличии). Говоря о деятельности страховых компаний и проблемах в их работе, на ум сразу же приходят такие ситуации, при которых компания отказывается предоставлять страховые выплаты в случае наступления несчастного случая, максимально затягивая и усложняя процесс.

Ниже мы рассмотрим перечень самых часто встречающихся оснований, которые выступают в качестве причин для обращения:

• нарушение сроков выплаты. При наступлении страхового случая рассматриваемые коммерческие компании нередко затягивают со сроками выплаты, которые прописаны в договоре;
• отказ в страховой выплате. Также популярны случаи, когда страховые компании безосновательно отказывают в выплате, не имея на то никаких оснований;
• снижение размера предусмотренной компенсации. Практически во всех случаях, которые предусматривают выплату со стороны страховщика, компании пытаются максимально снизить размер компенсации. При этом в договоре четко предусмотрен порядок и размер выплаты, что в свою очередь не мешает организациям отступать от условий соглашения;
• отказ в страховании. Очень часто компании отказывают в оформлении страховки по непонятным причинам, на что также можно пожаловаться.

На практике могут встречаться и другие причины, в силу которых гражданин имеет право обратиться с жалобой в специальные органы. Важно отметить, что при отправке подобного рода письма, доводы в его содержании должны быть максимально обоснованны и желательно подкреплены какими-либо доказательствами.

В какой орган обращаться

Существуют различные ведомства, которые в рамках своей компетенции рассматривают жалобы подобного рода.

Как направить документ

Перед отправкой жалобы заявитель всегда заедается следующим вопросом – каким образом осуществить отправку жалобы. Ниже мы представим перечень основных вариантов направления жалобы, один из которых гражданин может выбрать на свое усмотрение:

• передача документа нарочным способом – практически самый первый вариант отправки жалобы, который появился при возникновении делового документооборота. Такой способ подразумевает передачу документа лично в руки уполномоченному сотруднику ведомства;
• отправка документа путем почтового отправления – подразумевает взаимодействие с организациями почтовой связи. Так, жалоба отправляется путем оформления заказного письма с уведомлением о вручении;
• через интернет приемную ведомства. Как правило, у всех органов надзора есть свой официальный сайт с разделом для обращений граждан. Более того, если речь идет об отправке письма в адрес организации, у некоторых также есть свои электронные порталы;
• отправка жалобы через электронную почту. На сегодняшний день практически у каждой организации есть своя электронная почта. Так, при желании отправить документ таким способом, следует составить жалобу на бумажном носителе, отсканировать документ и отослать его в формате PDF;
• передача документа через представителя по доверенности. Такой способ подразумевает нарочную передачу документа при помощи другого человека. В основном, такими методами пользуются при желании передать письмо лично с невозможностью осуществления такого действия самостоятельно.

Форма документа

Требования к форме документа на настоящее время не установлены законодательством на официальном уровне. Однако все же следует соблюдать некий порядок действий, который придаст официальному письму нужную структуру:

• во-первых, в правом верхнем углу указывается наименование адресата (это может быть как организация, так и компетентный орган);
• во-вторых, указывается информация об отправителе (ФИО заявителя, место прописки, паспортные данные);
• в-третьих, описывается суть произошедшей ситуации, прилагаются доводы и формируются требования;
• в-четвертых, при наличии каких-либо письменных доказательств, прикрепляются приложения;
• в-пятых, указывается дата составления жалобы и ставится подпись отправителя.

Образец жалобы на страховую компанию рассмотрим на примере обращения в ФАС РФ:

В Управление Федеральной антимонопольной службы
по Курганской области
000777, г. Курган, ул. Тобольная, 78

от Франкушина Александра Константиновича
879966, г. Курган, ул. Нелли Чемодановой, д. 7, кв. 24
Паспортные данные: __________________
Телефон: __________________
Электронная почта: __________________

Жалоба на ОАО «Страхование»

Я, Франкушин Александр Константинович, 19.01.2025 г. обратился в ОАО «Страхование» с целью оформления страховки автомобиля. В процессе обсуждения условий страхования меня уведомили о том, что обязательной составляющей процедуры является покупка дополнительной услуги от компании. Таким образом, после моего отказа в приобретении дополнительного продукта компании мне отказали в страховании моего автомобиля.

Считаю данные действия неправомерными, и прошу провести проверку деятельности ОАО «Страхование».

Дата подачи жалобы «19» января 2025 г.
Подпись _________/_________

Заключение

Документ необходимо составлять в двух экземплярах. Один экземпляр отправляется адресату, а второй остается у отправителя.

Не выплатили страховку по кредиту — что делать клиенту банка?

При оформлении кредитов страховка не нужна — по крайней мере, она не является обязательной (если не принимать во внимание ипотечные кредиты). С ипотекой все немного сложнее из-за длительного срока кредита и страхования титула приобретаемого жилья или жизни и здоровья заемщика.

Но банки до сих пор идут на всевозможные ухищрения, лишь бы заставить заемщика оформить еще и страховой полис. Мало того, что без покупки страхового полиса проценты становятся конскими, но еще и есть угроза, что деньги в долг вообще не дадут, поэтому люди соглашаются на оформление страховки.

А потом человек часто сталкивается с ситуацией, когда страховая компания не выплачивает страховку по кредиту.

Здесь мы предлагаем разобраться, почему так происходит, как вернуть свои деньги и в какие игры с клиентами играют банки и страховщики.

Есть ли четкий и единый
перечень причин отказов
в выплате страховки?

Как работает страхование при кредитовании в современном российском банке?

Страховой полис выступает средством защиты интересов заемщика. Если наступит несчастный случай, то компания-страховщик обязана погасить остатки по кредиту самостоятельно. В основном страхуют:

• смерть клиента;
• заболевание или событие, в следствие которых человек получает 1 или 2 группу инвалидности;
• временную потерю трудоспособности.

Полностью кредит оплачивается за счет страховой компании только при смерти заемщика; в остальных случаях — частично. Когда вы оформляете страховку, вы соглашаетесь на дополнительные расходы по кредиту.

Также вы должны знать, что компания может отказать в выплате компенсации, если смерть или потеря трудоспособности наступили в результате:

• отравления алкоголем или злоупотребления наркотиками;
• вовлеченности клиента в зону боевых действий;
• занятие экстремальными видами спорта (дельта-планеризм, полет на воздушных шарах, горнолыжные спуски);
• причинения вреда здоровью.

Обычно по цене страховка составляет 1% от размера кредита. Каждый год клиент платит по 1% страховщикам дополнительно. Размер страхового покрытия равен размеру кредита.

При этом в кредитных договорах обычно прописывается интересное условие: в случае, если клиент расторгает соглашение со страховой компанией, процентная ставка по кредиту увеличивается.

У вас кредиты, нет денег платить по своим
обязательствам? Обращайтесь,
мы найдем способ помочь вам!

В каком размере и при каких условиях можно вернуть страховку по кредиту?

Обязательное требование о покупке страхового полиса бывает только при оформлении ипотечных кредитов. Во всех остальных случаях клиент всегда может отказаться от страховки.

Но люди, которые уже оформляли кредиты, знают, как в банках могут давить — менеджер при подаче заявки 10 раз намекнет, что лучше от страхового полиса не отказываться, мол, есть большой риск отказа. Другими словами, не хотите страховаться? Не получите денег!

Большинство людей, которые обращаются в банк за кредитом, крайне заинтересованы в получении этих средств, поэтому соглашаются на любые условия, лишь бы все прошло гладко. Потом уже встает вопрос — как вернуть деньги по страховке?

Сегодня вернуть эти средства можно двумя способами:

.
1. Расторгнуть договор со страховой компанией в течение 14 дней после оформления кредита.

Рассмотрим на примере Сбербанка, как работает досрочное погашение.

В данном случае страховой полис обычно предоставляется дочерней СК банка — Сберстрахование.

Условия стандартные — если вы раньше срока расплачиваетесь по кредиту, у вас есть право вернуть деньги, затраченные на покупку страховки.

В страховках от Сбера обычно возврат денег при досрочном погашении предусматривается, если кредит закрывается в течение полугода с момента его оформления (и, соответственно, с момента оформления самого полиса).

Возврат средств осуществляется в размере, пропорциональном сумме страховки на оставшийся срок жизни кредита. Так, если вы вернете кредит в банк полностью в течение первых 6 месяцев, то вам полагается 57,5% от стоимости страховки.

Также у вас есть право отказаться от страховки в течение 2 недель после ее оформления. В таком случае вы получите 100% страховую выплату. Отказать вам не имеют права.

В некоторых банках кредитные менеджеры занимаются «легальным мошенничеством» — то есть заемщикам предлагают страховые договоры, которые не связаны с погашением ссуды.

Другими словами, страхуете вы не «невозврат кредита», а какие-то другие проблемы. Например, защиту от несчастных случаев. В таком случае при досрочном погашении вернуть деньги будет нельзя.

Не хватает денег на жизнь, вы попадаете
на просрочки? Позвоните юристу и узнайте,
как закрыть все долги без денег!

Как работает возврат страховки по кредиту?

Теперь рассмотрим, что вам придется сделать, чтобы вернуть себе деньги. Если вы желаете вернуть средства в период охлаждения (в первые 14 дней), то напишите заявление в страховую компанию.

Желательно передать его лично или заказным письмом с уведомлением. Далее в течение нескольких дней средства придут вам на банковский счет.

При этом может повыситься ставка по кредиту. Но так бывает не всегда — это зависит от условий договора с банком. Имеет смысл сначала проверить кредитный договор и подумать, стоит ли отменять страховку, что будет выгоднее для вас.

Для возврата средств при досрочном погашении нужно сделать следующее:

1. Составить заявление в банк на досрочное погашение кредита. Если вы этого не сделаете и просто внесете на счет сумму, то в конце месяца банк просто спишет ежемесячный платеж, остальные деньги так и останутся на счету.
2. Оплатить остаток по кредиту.
3. Взять в банке справку о погашении кредита.
4. Составить заявление в адрес страховой компании с требованием о возврате страховой премии. Мы рекомендуем, в частности, привести в обоснование своей позиции определения ВС РФ по этой тематике.

Заявление на досрочное погашение кредита

Далее страховая компания должна выплатить вам причитающиеся средства. Если она этого не сделает, вы можете обратиться в судебную инстанцию с иском к СК.

На данный момент законодатели рассматривают возможность сделать возврат части суммы страховки клиенту обязательным. Но предложения об изменении все еще не внесены в закон.

У вас возник спор с банком и срочно нужна
помощь? Обращайтесь, мы предоставим
юридическую поддержку!

О каких банковских уловках стоит знать заранее?

Некоторые банки прибегают к интересным схемам, которые направлены на их собственное обогащение.

При кредитовании заемщику предлагают две страховые программы: страхование жизни и здоровья.

Первая страховка стоит в разы дешевле, чем вторая.

Например, страхование жизни может стоить 10 тыс. рублей, а здоровья — 80 тыс. рублей.

Такое разделение на две части связано с тем, что с сентября 2020 года была введена норма, по которой, досрочно погасив кредит, заемщики могут рассчитывать на возврат страховой премии согласно неиспользованному периоду.

Это относится только к страховым полисам, которые обеспечивают возврат средств.

В данном случае возврат обеспечивается более дешевой страховкой — страхованием жизни стоимостью в 10 тыс. рублей. Вторая, более дорогая страховка, не связана с обеспечением возврата. Фактически клиенты, которые соглашаются, как бы страхуются «на всякий случай или просто так».

При этом, если человек задастся целью застраховать себя вне кредитных программ, то подобный полис обойдется ему в сумму, которая на 80% будет меньше цен, предлагаемых на этот же продукт в банках. Другими словами, за 10-15 тыс. рублей вы можете застраховать себя «вдоль и поперек», как говорится.

Вы уже начинаете понимать, о чем идет речь? Верно, банк делает 2 страховки, чтобы не возвращать вам большую часть денег в рамках досрочного погашения.

Многие люди сталкиваются в итоге с тем, что им не выплатили страховку по кредиту, потому что на самом деле было оформлено несколько страховых полисов. И важным был тот, который стоил меньше всего.

Когда вы будете заключать договор и укажете сотруднику банка на наличие двух страховок вместо одной, он вам с улыбкой заявит в ответ, что все страховые полисы нужны, чтобы снизить процентную ставку. Более того, вас заверят в том, что при досрочном погашении вы с легкостью вернете свои деньги.

Сотрудников банков можно понять — чем больше кредитов с дорогими страховками они выдадут, тем больше денег им заплатит банк в качестве премий.

Разумеется, продав страховку по цене, в 4 раза выше реальной, банк неплохо заработает (причем это еще мягко сказано). Из этих денег какой-то процент и уплачивается старательным сотрудникам.

Проблема в том, что это не законно и не совсем честно в отношении заемщиков. Во-первых, по закону человек должен знать все о продукте, на который он соглашается.

Во-вторых, сотрудник банка должен честно говорить, что страховка № 2 — «полная липа» и она не страхует от невозврата денег. Никто бы не стал подписываться на такие страховки, разумеется, если бы правила игры изначально были честными и прозрачными.

Тем не менее, у вас есть законная лазейка — от дорогой страховки можно отказаться в течение первых 2 недель (в период охлаждения). Напомним, она ни на что не влияет, поскольку не предусматривает рисков невозврата кредита.

Умер родственник, а страховая компания
отказывается выплачивать деньги по кредиту?
Мы поможем вам не платить чужие долги

Что делать, если страховая компания отказывается от возврата денег?

Обратившись в страховую компанию за деньгами, вы непременно столкнетесь со странным отношением. Будьте готовы, что ваши обращения будут где-то теряться; сотрудники потребуют дополнительные документы, которые нужно достать лишь в фазу «при полной луне» на перекрестке из-под крыльев летящей совы, а в целом дело будет затягиваться на бесконечные сроки.

Воспринимайте это как квест или испытание. Компании не хотят просто так отдавать деньги клиентам, поэтому пытаются придумать 1 000 препятствий, которые могли бы вас остановить.

В целом рассчитывать на возврат средств можно, если:

• договор был оформлен после сентября 2020 года;
• страховые случаи в процессе выплаты так и не наступили;
• кредит был погашен раньше срока;
• полис оформлялся одновременно со ссудой.

Иногда компании намеренно не прописывают в договоре условия досрочного погашения. И когда к ним обращаются клиенты, они заявляют, что не должны возвращать деньги. В итоге все выливается в затяжные судебные разборки.

Но большинство страховщиков честно вписывают условия возврата страховых денег заемщикам. Правда, получить их тоже нелегко — клиенты сталкиваются со всевозможными отговорками и бюрократией, выплата растягивается на долгие месяцы.

Что же делать, если компания отказывается платить? Представим, что вы уже отправили свое заявление в организацию. Оно было проигнорировано или же вам вежливо отказали в письменной форме. Что делать?

Далее вам нужно писать жалобы в адрес:

• Роспотребнадзора;
• Центробанка РФ — обратиться можно в онлайн-приемную;
• Банка, выдавшего вам кредит. Правда, здесь уже потребуется досудебная претензия.

Далее можно обратиться в суд, составив соответствующее заявление. Для таких дел лучше привлекать опытных юристов, ведь не факт, что суд первой инстанции вынесет нужное решение или другая сторона его не обжалует в апелляции.

Учтите, что просроченная страховка по кредиту не подлежит возврату. Например, вы в 2017 году оформили кредит на год, вернули его за 3 месяца и теперь, спустя 6-7 лет, решили вернуть деньги по страховке. Это не сработает, к сожалению.

Судебная практика по спорам со страховыми компаниями

Рассмотрим несколько интересных дел из свежей практики. Отметим, что ВС РФ весьма скептически относится к банковским договорам, которые незаконно ограничивают заемщиков в их правах, что прослеживается в материалах дел.

Повышение процентной ставки из-за изменений в страховании является незаконным

В качестве первого примера мы приведем свежее дело, которое дошло до ВС РФ. В данном случае мужчина, пусть будет Овчаров Максим, в 2020 году оформил кредит в Газпромбанке под 7,9% годовых.

При этом 202 тыс. рублей из этих денег по согласию сторон направлялись страховой компании в качестве оплаты за полис.

В кредитном договоре было указано, что в случае расторжения договора страхования банк поднимает процент до 14,9% годовых, то есть практически в 2 раза.

Тем не менее, Овчаров поменял страховщика, переоформив полис в другой компании. Банк тут же повысил ставку вдвое. Это заставило заемщика обратиться в организацию защиты прав потребителей, представители которой выступили с заявлением в суд. Они потребовали признать такое повышение ставки незаконным.

Суд первой инстанции согласился с ними и постановил, что в данном случае ставку поднимать нельзя. Банк, в свою очередь, пожаловался в апелляционную инстанцию. Здесь уже суд принял противоположное решение: по его мнению, условия страхования в новой компании отличались от старых и противоречили условиям кредитования.

В частности, новая страховая компания по договору обязалась выплатить банку в случае смерти заемщика лишь остаток долга, а не всю сумму. Кассация согласилась с этими выводами.

В свою очередь, заемщик с организацией по защите прав потребителей обратились в ВС РФ. И здесь уже постановления апелляции и кассации вызвали массу недоумения. Суд уточнил, что процентная ставка не должна зависеть от действий заемщика со страховкой, а также от выбора страховой компании.

При этом Верховный суд указал, что новая страховая компания г-на Овчарова соответствовала требованиям банка, о чем было указано на его сайте.

В действиях клиента ВС не нашел никаких признаков недобросовестности, заемщик все сделал правильно. Поэтому поднятие процентной ставки было совершенно неоправданно.

Вам нужна юридическая поддержка, возникли
проблемы с долгами? Обращайтесь,
мы всегда рады помочь!

Отказ в возврате страховой премии при досрочном погашении является незаконным

Еще в середине 2019 года мужчина, пусть будет Назаров Алексей, оформил кредит в Промсвязьбанке на 1,2 млн рублей.

Срок кредитования составлял 3 года.

Одновременно с договором кредитования был оформлен страховой полис в компании «Макс».

За подключение страховой программы к кредитному продукту с заемщика взяли 68 тыс. рублей.

В январе 2020 года кредит был погашен, в связи с чем мужчина обратился в банк с заявлением на досрочное расторжение страхового договора и потребовал вернуть ему часть средств.

Но банк отказался что-либо возвращать. Страховая компания вообще проигнорировала обращение. В результате Назаров отправился в суд с иском против страховщика и банка.

Мужчина потребовал расторжения договора и взыскания части уплаченной премии, неустойку, компенсацию морального вреда и штрафа для виновников в размере 50% от суммы. В целом он потребовал для себя около 115 тыс. рублей.

Суд первой инстанции согласился с требованиями клиента и частично удовлетворил их. Так, суд первой инстанции взыскал в полном размере страховую премию, положенную мужчине, частично — неустойку и компенсацию, а также наложил штраф на банк.

При этом в требованиях к страховой компании было отказано. В целом мужчине присудили около 80 тыс. рублей.

В апелляции дело приняло неожиданный поворот. Так, суд указал, что Назаров при оформлении кредита платил не страховую премию, а лишь комиссию банку за подключение страхового полиса к кредитному договору. При этом он сам согласился на такие условия, что подтверждается подписями, поставленными на документах.

Кассационная инстанция поддержала выводы апелляции, что заставило Назарова обратиться в ВС РФ. Судьи, в частности, отметили, что у заказчика есть право отказаться от услуг, если он при этом компенсирует расходы исполнителю.

Но в то же время нижестоящие суды так и не выяснили, какие конкретно услуги предоставил банк своему клиенту и понес ли он вообще какие-либо затраты. Решения нижестоящих судов были отменены, дело вернули на пересмотр в суд первой инстанции.

Отметим, что в более ранних решениях судов комиссия за подключение страховки к кредитному договору не подлежала возврату, как в этом деле.

Вам нужна юридическая помощь в образовавшемся споре с банком? Обратитесь к нашим юристам! Мы поможем вам избавиться от долгов и сопутствующих проблем с минимальными рисками.

Куда жаловаться на страховую компанию

С вами отказались заключать договор страхования без объяснения причин? Или страховая компания не доплатила за ремонт по ОСАГО? В этой и других ситуациях нужно защищать свои права. В статье расскажем, как и где это можно сделать.

Органы, куда можно обратиться

Действия страховой компании могут нарушать закон. Если потребитель видит такое нарушение, он может обжаловать действия страховщика. Органы, в которые можно жаловаться на страховую компанию по и другим видам страхования:

• Центральный Банк РФ;
• Российский союз автостраховщиков (РСА);
• прокуратура;
• Роспотребнадзор;
• Федеральная антимонопольная служба (ФАС) РФ;
• непосредственно в саму страховую;
• финансовый уполномоченный;
• суд.

Условно эти инстанции можно разделить на две группы:

• Непосредственно влияющие на права и обязанности клиента. В эту группу входят те инстанции, которые своим решением влияют на права и обязанности клиента. В число таких инстанций входят сама страховая компания, финансовый уполномоченный и суд.

Например, суд взыскал со страховой компании в пользу потребителя дополнительные 70 тысяч рублей возмещения по договору страхования. Далее потребитель получил исполнительный лист и предъявил его к исполнению, получив деньги.

• Опосредованно влияющие на права и обязанности клиента. Сюда входят те органы, которые напрямую не выносят решений в отношении потребителя. Однако если они видят нарушения его прав, то побуждают страховую компанию действовать по закону, применяя штрафы и другие меры воздействия. Среди таких органов — прокуратура, Роспотребнадзор, ФАС РФ, Центробанк, Российский союз автостраховщиков.

Например, Центральный Банк РФ может приостановить лицензию страховой компании из-за многочисленных нарушений закона, а именно — произвольных отказов в заключении договора об ОСАГО.

Далее расскажем об эффективности обращения в каждую инстанцию.

Чтобы не было поводов подавать жалобы, выбирайте надежного страховщика.

Лучшие способы снизить тревогу за свое здоровье, близких, имущество — это постоянная забота и страхование на разные случаи жизни. Выбирайте мультипакет или застрахуйте самое дорогое. Главное — обретите уверенность в завтрашнем дне с «Совкомбанк Страхование».

Центробанк

Первый вопрос перед подачей жалобы — кто контролирует страховые компании. Центробанк называют мегарегулятором, поскольку он выдает лицензии и является контролирующим органом в нескольких сферах, включая страховую.

В отношении страховщиков ЦБ РФ может приостановить или вовсе отозвать лицензию. Отзыв лицензии, например, возможен при неоднократном нарушении требований страхового законодательства. Также ЦБ РФ может оштрафовать страховщиков, например, по части 4 статьи 14.1 КоАП РФ , за грубые нарушения требований и условий лицензии.

Поэтому обращение в ЦБ РФ — достаточно эффективный механизм воздействия на страховщика, хотя и опосредованный, ведь прямо на вашу ситуацию он может не повлиять.

Обратиться можно либо через интернет-приемную, либо почтой. Срок рассмотрения составит 30 календарных дней, но в исключительных случаях может быть продлен еще на месяц.

Российский союз автостраховщиков (РСА)

Это некоммерческая организация, которая объединяет страховщиков. Она следит за соблюдением высоких профессиональных стандартов участниками рынка. Круг вопросов, по которым можно подать обращение в РСА ограничен:

• ОСАГО;
• Международное страхование по системе «Зеленая карта»;
• Техосмотр транспортных средств.

Срок ответа на жалобу составляет месяц и может быть продлен еще на 30 дней. РСА не предоставляет консультационную помощь.

Важно понимать, что РСА не имеет функции урегулирования споров. Он лишь может дать свою оценку сложившейся ситуации. Любые решения Союза будут носить для страховщика рекомендательный характер. Более подробную информацию об обращении в РСА можно получить здесь .

Что такое ОСАГО: все, что нужно знать

Роспотребнадзор

Если вы взаимодействуете со страховой компанией как физическое лицо, то здесь действует Закон о защите прав потребителей. А значит, за защитой своих прав можно пойти в Роспотребнадзор.

Обращение возможно в ситуациях, когда нарушены права человека как потребителя. Примеры таких ситуаций:

• С человеком отказались заключать договор страхования.
• Не предоставили всю информацию об услуге.
• Не исполняют условия договора страхования, отказываясь выплачивать возмещение. В таких случаях Роспотребнадзор — это тот орган, куда можно жаловаться на страховую компанию по Навязывают дополнительные услуги.

Роспотребнадзор может выявить нарушения законодательства и наложить на страховщика штрафы согласно КоАП РФ .

Например, за обман потребителя страховая компания может получить штраф до 50 тысяч рублей по ч.2 ст. 14.7 КоАП РФ .

Срок рассмотрения обращения составит 30 дней, но может быть продлен еще на месяц.

Прокуратура

Подать жалобу в прокуратуру можно по любому нарушению законодательства в области страхования. Срок рассмотрения обращения составит от 15 до 30 дней, но может быть продлен еще на месяц. По результатам рассмотрения прокурор применяет меры прокурорского реагирования. Страховщикам может грозить:

• Представление об устранении нарушений закона. Прокурор требует устранить нарушение закона под угрозой административного наказания;
• Постановление, которым прокурор оформляет административное наказание;
• Предостережение о недопустимости нарушения закона. Можно назвать предупреждением.

ФАС

Федеральная антимонопольная служба также рассматривает жалобы на нарушения страхового законодательства. Поводом для обращения может стать отказ в оформлении страховки. Также можно подать жалобу, если страховая компания нарушает законодательство о рекламе.

Базовый срок ответа на жалобу составит 30 дней, но может быть продлен еще на месяц. Результатом может стать привлечение страховщика к административной ответственности.

Страховая компания

Для урегулирования разногласий подайте обращение в страховую компанию, с которой заключен договор. Такой досудебный порядок урегулирования может быть и обязательным: либо в силу договора, либо в силу закона.

Например, в соответствии с частью 1 статьи 16.1 Закона об ОСАГО перед обращением в суд нужно подать претензию к страховщику о возмещении ущерба.

Срок ответа страховой компании зависит от вида страхования. Если это ОСАГО, то страховщик должен ответить в течение 10 календарных дней.

Важно отправить претензию в страховую компанию по КАСКО или иным видам страхования на юридический адрес страховщика. Проверьте адрес на сайте компании или в . Если отправите на ошибочный адрес, то досудебный претензионный порядок будет считаться не соблюденным.

Страховая компания может проигнорировать обращение, либо направить отказ по нему. После этого вы смело можете идти в суд за защитой своих прав.

Финансовый уполномоченный

В 2018 году создали еще один этап досудебного урегулирования спора — институт финансового уполномоченного. Ему на рассмотрение передают споры на сумму до 500 тысяч рублей с участием потребителей финансовых услуг, а если это ОСАГО — сумма не ограничена.

Обращение можно подать электронно, а можно по почте. Срок рассмотрения составит 15 рабочих дней, если обратился сам потребитель, и 30 рабочих дней, если требование было уступлено по договору.

Своим решением по делу финансовый уполномоченный может удовлетворить требования потребителя полностью или частично, либо отказать в удовлетворении требований. Решение вступает в силу по истечении 10 рабочих дней. Оно имеет силу исполнительного документа, такое решение можно предъявить в банк для исполнения.

И страховая компания, и потребитель могут обжаловать вердикт в судебном порядке. И суд примет заявление, ведь стороны соблюдали досудебный порядок.

Суд

Обращение в суд — крайняя и наиболее эффективная мера. Вы можете подать заявление после соблюдения досудебного претензионного порядка. По имущественному страхованию срок исковой давности составляет 2 года, по страхованию жизни и здоровья — 3 года.

Подать документы можно и позже, но тогда ответчик может заявить о пропуске срока исковой давности. Нужно будет доказать уважительность причин задержки.

Страховка по кредиту: что это, зачем нужна и обязательна ли

К исковому заявлению прикладывают документы, связанные с делом (договор страхования, доказательства наступления страхового случая), а также претензию в страховую компанию и решение или удостоверение финансового уполномоченного.

Если вы потребитель, а цена иска составит до 100 тысяч рублей, обращение подают мировому судье. Если цена выше, то к районному судье.

Суд может удовлетворить требования полностью или частично, а может отказать в удовлетворении иска. В последнем случае можно подать жалобу в апелляционную, а потом в кассационную и надзорную инстанции.

Выиграли дело у страховой и получили крупную сумму? Не спешите ее тратить. Лучше разместите деньги во вкладе Совкомбанка.

Заставьте свои сбережения работать и приносить вам пассивный доход! В Совкомбанке есть линейка вкладов с гибкими условиями — вы сможете подобрать подходящий вариант. Высокая ставка убережет деньги от инфляции и поможет быстрее накопить на крупные покупки. Подайте заявку онлайн!

Общие рекомендации к составлению жалоб

Не затягивайте с подачей жалобы. Есть риск пропустить срок исковой давности, что повысит и вероятность отказа по вашим требованиям.

Не распыляйтесь на все ведомства. Например, если ваш спор связан строго с неисполнением договора страхования, подавать жалобу в условную ФАС не нужно. Ведомство просто перенаправит ваше обращение в Роспотребнадзор или Центробанк, а само даже не рассмотрит его по существу.

Оцените перспективу дела. Если вероятность проигрыша 100%, что подтверждено судебной практикой, подавать жалобу не будет смысла. Вы зря потратите деньги на услуги профессионального юриста, а также свое время на разбирательство.

Составляйте жалобу корректно. В ней должны быть:

• Суть требований . Фактические обстоятельства дела, а также нормы закона и договора, по которым страховая компания должна заплатить.
• Кому и от кого направлено письмо. В реквизитах должны быть указаны название страховой или органа, рассматривающего жалобу, а также ФИО и почтовый адрес потребителя.
• Просительная часть. Требования должны быть понятными и конкретными.
• Доказательства . Перечень доказательств зависит от конкретного спора. Постарайтесь собрать их в полном объеме.

Способов защиты прав в борьбе со страховщиком немало. Однако не спешите писать во все инстанции. Проанализируйте каждый вариант с учетом вашей ситуации, чтобы получить результат быстро — без лишних потерь времени и денег.

Сам себе коллектор: что делать, если страховая компания не возвращает премию

В конце декабря жительница Москвы оформляла автокредит в банке «Зенит». Банк-кредитор потребовал приобрести полис страхования жизни и здоровья заемщика. «Мне навязали страховку от страховой компании ВСК, стоимостью 40200 рублей, — написала она. — Пользуясь «периодом охлаждения» я подала заявление на расторжение договора и возврат страховой выплаты. Отправила его заказным письмом, которое страховая компания получила 20.01.2020, но в обещанные 10 рабочих дней деньги на мой счет не поступили». (Здесь и далее пунктуация и орфография авторов отзывов сохранены.)

Аналогичных обращений в «Народном рейтинге» Банки.ру только за последний месяц больше десятка: из Мурманска, Туймазы (Республика Башкортостан), Иркутска, Липецка, Перми, Тулы, Москвы.

«Письмо, в котором вы просили у нас денег, мы не получали»

Чаще всего пользователям не удается найти понимания со страховой компанией «ВСК». Москвичка с ником El1974 сообщила, что заявление на расторжение договора направила страховщику заказным письмом. «Прежде чем отправить его, я позвонила в компанию, — пишет она. — Заявление вручено ВСК 13 января 2020 года, о чем есть подтверждающее смс и квитанция почтовой службы. Рассмотреть его компания должна была в 10-дневный срок. Я звонила в ВСК на протяжение двух недель, но ответ был, что письма нет, потом что оно зарегистрировано и нужно перезвонить через день, потом через три дня. 31 января 2020 года моего письма совсем не нашли. Все сроки прошли, денежных средств на счету нет. Я обратилась с заявлением в прокуратуру».

Не получила ответа от страховщика в положенный срок и жительница Тулы, написавшая обращение под ником Maklinalex. 9 января она направила в страховую компанию «ВСК» заявление о расторжении договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного при оформлении кредита 3 января 2020 года. Но денежные средства в установленный срок на ее счет не поступили.

В ВСК, похоже, нет привычки отвечать на запросы — на запрос Банки.ру компания также не ответила.

Зато у клиента есть право отказаться от страховки. Оно появилось с 1 января 2018 года. Для этого нужно направить соответствующее заявление страховщику в течение 14 дней с момента покупки полиса. По информации ЦБ, отказаться можно от любого добровольного полиса: страхования жизни, от несчастных случаев и болезней, страхования имущества, гражданской ответственности за причинение вреда, каско, ДСМ, страхования финансовых рисков. В последнем случае кредитор может ухудшить условия по продукту — например, повысить ставку по ипотеке, если заемщик отказался от полиса дополнительного страхования жизни, или по автокредиту, если клиент не хочет покупать каско на заложенный автомобиль. Поведение банка понятно: с помощью страховки он снижает свои риски. А чем выше риски, тем выше ставки.

C 28 ноября 2019 года, когда споры, касающиеся «периода охлаждения», были отнесены к компетенции финансового уполномоченного, в организацию поступило уже 65 обращений страхователей. Чаще всего потребители жалуются на нарушение их прав в сферах страхования жизни (37 обращений) и страхования от несчастных случаев и болезней (21). То есть как раз в тех видах, которые сопровождают кредитование.

Решение в пользу потребителей финомбудсмен вынес пока одно, посчитав законным требование жительницы Челябинска. Она весной прошлого года оформила полис каско на автомобиль, а через несколько дней решила отказаться от него, воспользовавшись правом на «период охлаждения». Направила заявление в СК, но страховую премию ей вернули в значительно меньшем объеме, чем она рассчитывала: 16 825 рублей вместо ожидаемых 27 312. Страховщик мотивировал это тем, что заявление о расторжении договора он получил уже по истечении «периода охлаждения», хотя почтовое извещение доказывало обратное. Главный финансовый уполномоченный Юрий Воронин посчитал требования страхователя справедливыми и удовлетворил их. «Со страховой компании взыскана оставшаяся часть премии. Компания согласилась с таким решением и исполнила его в срок», — сообщил он.

Остальные дела находятся в процессе рассмотрения.

Кредит погасил, а страховку — нет

Не торопятся разрывать договор страховщики не только в «период охлаждения», но и при досрочном погашении кредита.

Пользователь LiLiTка из Нижнего Новгорода в декабре прошлого года оформила в банке ВТБ кредит для покупки автомобиля. К нему потребовалось приобрести полис страхования жизни и здоровья страховой компании «СОГАЗ», который обошелся в 144 673 рубля. Таким образом банк страховал свои риски, если вдруг заемщик не сможет вернуть кредит. «Я согласилась на столь огромную сумму, так как сотрудник банка заверил, что при досрочном погашении кредита, неиспользованный остаток страховой премии будет возвращен», — написала она. Спустя месяц заемщица вернула долг банку и занялась возвратом страховки. «При личном визите в офис страховой компании по адресу Нижний Новгород, ул Семашко, 37 написала заявление на возврат страховой премии. Все сроки вышли, но ответа от страховой нет. Ни перечислений, ни объяснений. При звонках на федеральный номер идет составление бесконечных обращений, без озвучивания сроков рассмотрения».

Юристы говорят, что по общим правилам, прописанным в Гражданском кодексе, досрочно прекратить действие договора страхования можно, если отпала вероятность наступления страхового случая и больше нет страхового риска. Проще говоря, если кредит погашен, то риск его невозврата становится неактуальным. Тогда страховщик должен досрочно прекратить действие договора страхования и вернуть часть страховой премии, пропорциональной времени действия договора (пункт 3 статьи 958 ГК РФ). Такой вердикт вынес Верховный суд в июне 2019 года, встав на сторону страхователей.

Но в каждой конкретной ситуации исход дела будет зависеть от того, что написано в страховом и кредитном договорах. «Условия страхования могут предусматривать, что страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия договора, который, как и размер страховой выплаты, не зависит от досрочного погашения кредита и от суммы остатка по нему, — объясняет партнер юридической фирмы Law & Commerce Offer Антон Алексеев. — В таком случае страхователь не вправе рассчитывать на возврат части страховой премии». Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту, то при досрочном погашении долга банку договор страхования тоже прекращается (на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ), а уплаченную страховую премию страховщик должен вернуть в пропорциональном объеме (пункт 8, утвержден Президиумом Верховного суда РФ 05.06.2019).

Адвокат юридической группы «Яковлев и партнеры» Марина Костина считает, что вопрос возврата страховой премии в случае досрочного прекращения кредитного договора не возникал бы вообще, если бы страховщики в своих договорах определяли реальные страховые риски. «Сейчас в основной массе договоров страхования рисками являются смерть застрахованного, получение им группы инвалидности, увольнение и прочее, — говорит она. — По логике страховщиков, погашение кредита не снимает эти риски, то есть не может служить основанием для прекращения договора страхования. В реальности же страховыми рисками при оформлении кредита являются невозврат его в связи с наступлением названных событий, а не события сами по себе». Но страховщикам такая постановка вопроса будет уже не очень выгодна.

Узаконят

Казалось бы, почему законодательно не закрепить норму о возврате части страховой премии, если договор расторгнут в «период охлаждения» или кредит выплачен? В этом случае потребителям не нужно будет обивать пороги различных инстанций, доказывая свою правоту.

Отчасти это будет сделано в этом году. В сентябре вступят в силу изменения в законы № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», которые закрепляют право заемщика при досрочном погашении кредита вернуть часть премии за период, когда страхование уже не действовало. Причем сделать это страховщик должен будет в течение семи рабочих дней со дня получения заявления. Но распространяться норма будет только на договоры, заключенные после 1 сентября 2020 года.

Норму о «периоде охлаждения» для отдельных видов страхования планируется закрепить в Гражданском кодексе. Это предусмотрено подготовленными Всероссийским союзом страховщиков (ВСС) изменениями главы 48. В кодексе собираются прописать возможность возмещения убытков в натуральной форме не только в автостраховании, но и в других видах. А также обязательное досудебное урегулирование споров, связанных со страховой выплатой. «Гражданский кодекс в части «страховой» главы оставался неизменным уже более двух десятков лет. При этом практика страхования за это время изменилась весьма существенно. Изменения назрели», — считает президент ВСС Игорь Юргенс.