Как выкупить долг у коллекторов

Как выкупить свой долг у коллекторов? Нужно грамотно провести переговоры со взыскателями через третьих лиц

Выкупить долг «весом» в 1 млн рублей всего за 100 тысяч? Или хотя бы за половину цены? Это весомая экономия бюджета и аргумент в пользу того, что с коллекторами стоит если не дружить, то хотя бы не огульно отказываться от общения с ними.

Как правильно выкупить свой долг у коллекторов и какому должнику они пойдут навстречу?

Вы подписываете договор кредита с банком или займа с микрофинансовой компанией. И часто не замечает наличие в нем пункта о праве кредитора на переуступку долга — в том случае, если заемщик будет пропускать платежи или вообще перестанет платить и выходить на связь.

В этом случае кредитор имеет право отдать «разбор проблемы» третьим лицам. Этими лицами и выступают коллекторские агентства, работа которых в России абсолютно законна.

Но даже если вы видели этот пункт, и не придали ему значения, то знайте, что если вы бросите платить по кредиту или займу, то банк или МФО рано или поздно подадут на вас в суд. Или воспользуются правом на переуступку долга и продадут ваш кредит коллекторам.

Долги перед банками и МФО в наше время продаются на специализированных площадках целыми пакетами. И раньше часто они продавались по цене, равной 4-5% суммы задолженности. После покупки коллекторские агентства стараются взыскать с должника полную сумму кредита или микрозайма.

Это их бизнес. Поэтому не стоит коллекторов хвалить или ругать за то, что вы должны банку 100 рублей, а банк согласился долг продать за 5. Вы-то все равно должны новому владельцу договора все 100, да еще и с набежавшими процентами!

Но возникает логичный вопрос — а можно ли договориться с коллекторами и выкупить у них свой долг за половину цены или даже меньше? Как себя вести, чтобы избежать проблем, и к чему стоит быть готовым?

Варианты выкупа долга у коллекторов

Выкупить свой долг у коллекторов можно. Но учтите заранее, что необходимо будет подписать договор о переуступке долга (все тот же договор цессии, по которому выкупают долги сами коллекторы).

В нем нужно прописать все: стоимость сделки, адрес и название коллекторской конторы, все ваши паспортные данные, краткую историю о том, как долг попал к коллекторам от кредитора, подробные условия передачи задолженности. И — что очень важно! — в договоре должно быть обязательно указано, что вопрос закрыт, дело пересмотру не подлежит и владелец долга больше к вам претензий не имеет.

Как правильно выкупить долг
у коллекторов? Закажите звонок юриста

Обратиться в коллекторское агентство с предложением выкупить долг имеет право не только сам заемщик, но и другие люди — по просьбе заемщика.

Это могут быть родственники или друзья. Как правило, коллекторы чаще соглашаются общаться на эту тему именно с третьими лицами, а не с самим должником. Потому что градус классовой ненависти кредитора к должнику и наоборот — довольно высок.

Поэтому-то переговоры часто заканчиваются нервными срывами. А с посторонними лицами договариваться всегда проще. Должнику будет логично заранее проконсультироваться с кредитным юристом, который подскажет, как грамотно составить договор о продаже долга.

Специалист точно сможет потребовать у коллекторов пересмотра условий первоначального кредитного договора и «скостить» часть задолженности.

Как себе вести на переговорах в коллекторском агентстве

Первым этапом общения должна стать личная встреча заемщика (или его представителя) с коллектором, на которой будет проговорены общие контуры планируемой сделки и ее условия.

Дальнейшие необходимые шаги:

• Юридический отдел коллекторской компании готовит договор. Чаще всего у коллекторов уже есть подготовленный шаблон.
• Внимательное изучение должником условий договора. Читайте все и торгуйтесь за каждый знак и рубль!

Настаивайте на редактировании тех параметров, которые вас не устраивают, требуйте внесения своих дополнений. Желательно дать прочитать готовый, но еще не подписанный документ юристу, чтобы избежать обмана со стороны коллекторов.

Так у вас останутся свидетельства погашения долга, например, информация о переводе в личном кабинете банка.

После этого заемщик забирает у коллекторов первоначальный кредитный договор, на котором должен стоять штамп «Аннулирован» (или погашен, или списан), и график погашения, который выдавал банк при получении кредита.

Если долг был выкуплен третьей стороной, то пусть ваш друг или родственник вернет вам договор с банком или МФО, график погашения и договор с коллектором.

Скрытые «засады» при выкупе долгов у коллекторов

Прежде чем договариваться с коллекторами, важно проверить, что они на самом деле купили ваш долг. Изначально банк или МФО должны были поставить заемщика в известность о продаже долга агентству. И сделать это они должны в письменной форме. Но иногда письма теряются.

Если уведомления о переуступке долга вы не получали, то запросите кредитора, был ли продан ваш долг. Во время визита к коллекторам попросите предъявить подлинник кредитного договора. Вам также должны предъявить расчеты штрафов и процентов. Если бумаги вам отказываются предъявлять, то, вероятнее всего, вас обманывают.

Составлять никакие договоры и платить такой компании нельзя. Возможно, это агентство вообще не имеет права на работу с долгами.

Если все документы вам предоставили, и вы договорились о выкупе долга, очень внимательно отнеситесь к прочтению условий договора. Особенно это касается блоков и предложений, написанных мелким шрифтом.

И всякие «приложения» к договору. Например, коллекторы могут указать, что за определенную сумму будет погашена основная часть, так называемое «тело» долга. Ведь даже если банк или МФО продали долг, то проценты по нему насчитываются.

Дальше может следовать примечание, что штрафы и накопленные пени списывается отдельно, и по ним необходимо новое соглашение. Размер штрафа с момента просрочки до его погашения может составлять десятки тысяч рублей.

Можно ли вообще не платить проценты,
насчитанные коллектором? Закажите
звонок юриста

Но помните, что ваш долг вместе с просрочками по кредиту и займу не может быть больше, чем 1,5 суммы «тела» долга. Такие поправки ввел Банк России с 1 января 2020 года.

Сколько нужно заплатить за выкуп долга

Цена сделки всегда определяется двумя обстоятельствами: суммой, которую заплатило агентство за ваш долг банку или МФО, и вашим умением торговаться. До пандемии коронавируса в большинстве случаев коллекторы выкупают долги за 4–5% от тела долга.

Правда, как сообщили на форуме ассоциации НАПКА, объединяющей коллекторские агентства, во время эпидемии 2020 года, цена на продаваемые банками портфели долгов, выросла. В январе-марте 2021 года цены на просроченные долги физлиц достигли почти 8% от номинала. В целом по итогам 2021 года стоимость банковской цессии составила 10,45%, почти на 6 п. п. больше, чем в 2020 году. В сегменте МФО рост оказался еще более значительным: более чем на 9 п. п. до 13,69%.

Несмотря на кризис, на рынке продажи долгов наблюдается дефицит предложения. Это происходит из-за общего снижения выдач новых кредитных продуктов и довольно длинного периода кредитных каникул, которые вводились в 2020 году на срок до 6 месяцев.

В 2022 году клиенты банков имеют возможность взять кредитные каникулы снова. Объем выданных ссуд падает. Так, в марте 2022 года было выдано 44 тыс. потребительских кредитов. Это на 61,6% меньше, чем было выдано в феврале 2022 года — 1,14 млн единиц. Сочетание пролонгации старых кредитов и сокращении выдачи новых снова приведет к тому, что цена просроченных долгов будет расти. Торговаться с коллекторами станет сложнее.

Кроме того, банки стали дробить лоты, чтобы привлечь к торгам небольшие агентства, которые готовы платить дороже. Должник, со своей стороны, может требовать снижения суммы долга. На чем договоритесь — это уже зависит от упертости и терпения с обеих сторон.

Если у должника есть уважительные причины, по которым он не платил долг, то есть длительный больничный лист, справка 2 НДФЛ, по которой видно, что доходы снизились, справка с биржи труда о постановке на учет, можно и нужно торговаться.

Не умеете торговаться? Наймите юриста,
он сумеет отстоять ваши права

Как договориться о рассрочке

В том случае если коллекторы не хотят существенно уменьшать сумму выкупа, то есть — платите 70% и ни копейкой меньше, то можно договориться о рассрочке.

Это означает, что сегодня (или завтра) вы платите большую часть долга, а оставшуюся сумму погашаете частями, например, переводом раз в месяц в течение определенного срока, например, полугода.

Агентства готовы делать такую скидку, частично списав долг. Это позволяет им получать прибыль сразу, не тратя силы и времени на судебный процесс. Долгие годы бытовало мнение, что коллекторы иском в суд только пугают должников, но на деле никогда не доходят до суда. Времена изменились. Сейчас долги взыскиваются через суд довольно быстро или, как говорят коллекторы, «просуживаются с лету».

К такому убыстрению процесса привело, в том числе, и прочное внедрение в жизнь процедуры банкротства физ. лиц. Кредиторы стали понимать, что если долго тянуть, то можно не накопить пени на должнике и штрафы, а вообще все потерять, если должник подаст заявление на банкротство.

Подадут ли коллекторы в суд в моем
случае? Закажите звонок юриста

К 2023 году механизм судебного взыскания долгов коллекторами уже хорошо отработан, и при наличии полного пакета документов коллектор однозначно дело выиграет. Дальше он передаст решение суда на исполнение приставам, которые арестуют и реализуют ваше имущество. Собственно, круг замкнется.

Резюмируем. Попросить коллекторов о дисконте на выплату долга можно и нужно. Неважно, кто появляется инициативу по выкупу долга — вы ли предлагаете это коллектору. Или коллектор делает такое предложение вам.

Очень важно правильно оформить документы. Это необходимо для того, чтобы те же коллекторы не стали требовать возврата этого же долга повторно. Или чтобы не продали право требования по долгу еще какому-то своему коллекторскому собрату.

Правильный документ о продаже называется договором (соглашением) о прощении долга в том случае, если его покупает сам должник. Или — о переуступке долга, если его выкупает доверенное лицо. Не стоит принимать никакие иные формы документального подтверждения переуступки долга, например, расписки.

Выкуп долга у коллектора — серьезное мероприятие. Каждый должник договаривается о своих, индивидуальных условиях. Советуйтесь с юристами, проверяйте все документы, внимательно читайте договора.

Если у вас еще остались вопросы — обращайтесь за бесплатной консультацией к нашим юристам.

Как выкупить свой долг у банка, коллектора или МФО с дисконтом всего за 10 процентов

Многих интересует такой вопрос — можно ли выкупить свой долг у банка, коллектора или микрофинансовой организации (МФО) или это всё сказки от юристов и банки не совершают таких сделок? Казалось бы, зачем банкам или коллекторам идти навстречу гражданам-должникам и продавать долги, да ещё дешевле их стоимости, если у банка есть иные методы принудительного взыскания этих самых долгов? Ведь банк может обратиться в суд, привлечь к взысканию коллекторов или судебных приставов-исполнителей.

Так какой резон в подобном случае банку, коллектору продавать за бесценок долги граждан? В этой статье мы ответим на вопросы:

Ответ на такие вопросы очень прост. Дело в том, что банки и коллекторы делят должников на перспективных для взыскания долгов и — бесперспективных.

Перспективные должники для банка, коллектора или МФО — это граждане с имуществом, пригодным для ареста и продажи, и с официальным доходом, пригодным для удержания (то есть выше прожиточного минимума на каждого члена семьи должника).

Неперспективные для взыскания через суд и приставов должники — это граждане у которых нет достаточного официального дохода, нет автомобиля в собственности, нет лишней квартиры или дома. Лишней, потому что единственное жильё не подпадает под взыскание за долги.

Но давайте на каждом из рассматриваемых случаев остановимся более подробно. Ведь выкуп долгов в банком, коллекторов и МФО — имеет некоторые различия.

В статье есть три видеоролика, в который автор более подробно рассказывает как должнику правильно вести переговоры с банком, коллектором или МФО и как при выкупе долга не быть обманутым этими организациями.

Часто должники задают юристам такой вопрос — как выкупить свой долг у банка по договору цессии? Ошибка тут в самой постановке вопроса — свой долг у банка должник выкупить по закону не может. Ведь раз у гражданина нет денег и он платить по своим долгам не в состоянии, с чего бы это ему закон позволял выкупать свои же долги?

Но закон, а точнее Гражданский кодекс РФ позволяет банкам уступать кредитные задолженности третьим лицам по договору цессии. Договором цессии называется сделка по переуступке обязательства (в том числе кредитного) третьим лицам. В качестве третьего лица долги банков могут выкупать как юридические лица (коллекторские агенства, индивидуальные предприниматели), так и обычные граждане.

Причём закон не запрещает выкупать долги у банков вполне доверенным и близким для должников людям, как то — родственникам, друзьям, коллегам по работе.

Поэтому констатируем ещё раз: выкупить свой же долг у банка по договору цессии нельзя, но можно попросить сделать это людей, которым должник доверяет (родственников, знакомых), которые после покупки долга точно в будущем не станут его требовать с теперь уже бывшего должника. Выкуп долга по договору цессии — сделка, основанная на доверии должника и покупателя задолженности.

Непонятно, почему в интернете распространены именно такие примеры и приводится ставка выкупа в 10 процентов. Договор цессии, заключенный между банком и третьим лицом, по которому долг выкупается за 10 процентов — это очень хорошая и практически идеальная сделка. На практике процент выкупа долга может варьироваться и быть намного выше.

От чего зависит то, за сколько должнику или его третьему лицу удастся договориться с банком о продаже долга? А зависит это всецело от того, насколько бесперспективным этот должник считается для банка. Если у банка уже опустились руки и он потерял все надежды вернуть свои кредитные деньги — в этом случае 10 процентов являются вполне достижимой целью для выкупа долга по договору цессии.

Обычно банки соглашаются на продажу долга по приемлемой цене (10-30 процентов) в том случае, когда позади был судебный спор по взысканию такой кредитной задолженности и приставы подтвердили безденежность должника.

Часто у юристов спрашивают — как можно выкупить долг третьему лицу по договору цессии, если кредитная задолженность только появилась и ещё не было суда? В подобном вопросе существую определённая градация — чем меньше срок задолженности, тем меньше у должника шансов на выкуп его долга.

Бывает, что должники обращаются к юристам с таким вопросом — как можно выкупить у банка долг, который только появился и прошло несколько недель или месяцев с момента его образования? Необходимо понимать, для банка такой гражданин-должник ещё не является проблемным и банк надеется на то, что у человека появятся деньги и он войдет в график платежей. Также банк может попытаться убедить такого должника взять кредитные каникулы, сделать реструктуризацию или рефинансирование задолженности.

И наоборот — банки намного сговорчивее и соглашаются на продажу долга по договору цессии в тех случаях, когда с момента образования задолженности прошло от полугода и более.

Если же банк уже прошёл судебную стадию взыскания кредитной задолженности и даже приставы не смогли найти у должника доход или ценное имущество — такой долг любой банк уже считает малоперспективным для возврата и готов на его продажу либо коллекторам, либо третьему лицу, предложенному самим должников.

В законе нет запрета на то, чтобы ограничить право должника на ведение переговоров с банком по продаже своего долга. Как мы уже говорили выше — должник не может сам выкупить свой же долг. Но вот обратиться в банк с предложением разрешить проблему кредитной задолженности путем её покупки третьим лицом — должник может.

Лучше это делать не в устной форме, не по телефону, а направить в банк такое официальное предложение, в котором рассказать о своём тяжёлом финансовом положении, или даже о том, что вы планируете обратиться к юристам для сопровождения процедуры банкротства, но предварительно решили предложить банку продать вашу задолженность человеку, который имеет желание и небольшие деньги для приобретения такого долга.

В подобном случае банки обычно понимают, что раз должник собрался банкротиться, то у него есть для этого хоть и небольшие, но деньги (процедура банкротства сегодня стоит в районе 100 тысяч рублей). И если такого должника упустить и дать ему пройти процедуру банкротства — о взыскании кредитного долга можно будет забыть, так как он будет просто аннулирован. Куда лучше для банка в подобном случае договориться с должником и позволить ему выкупить долг через предаваемое им третье лицо по договору цессии.

Должники иногда задают такие вопросы — как выкупить долг у банка Тинькофф и чем это отличается, например, от выкупа у Сбера? Здесь необходимо понимать, что сама процедура выкупа долга у банка Тинькофф, Сбербанк, ВТБ и любого другого — особо не отличается. Есть отличия по форме и содержанию договора цессии, но сама сделка проходит в любом банке одинаково.

Да, Сбербанк, в отличии от банка Тинькофф, ВТБ и иных коммерческих банков реже соглашается на сделки по выкупу долгов. Это системообразующий банк и он предпочитает официальные пути истребования у граждан их долгов, то есть любит посудиться и надеется на работу приставов. Но это не означает, что Сбербанк не заключает договоры цессии и не продаёт третьим лицам долги проблемных клиентов. Просто это происходит реже, чем у того же банка Тинькофф или ВТБ.

В подобных ситуациях — практически это недостижимая цель. Банк в подавляющем большинстве случаев не согласиться продать задолженность по ипотечному или автомобильному кредиту по той простой причине, что такой кредит обеспечен залоговым имуществом — квартирой или машиной.

Зачем банку получать 10 процентов от суммы долга через заключение договора цессии, если можно просто забрать эту квартиру или машину у должника, продать её через торги и на вырученные средства покрыть весь долг?

Однако бывают и исключения, особенно с автокредитами или потребительскими кредитами, полученными под залог автомобиля.

Иногда банки соглашаются на предложение граждан выкупить долг по договору цессии и переуступают такую кредитную задолженность новому кредитору вместе с предметом залога. Но речь в подобных сделках идет конечно же не о 10 процентах, а о более высокой выкупной цене.

Если вы предложили выкупить долг по договору цессии и банк согласился — в этом случае самое главное проследить, чтобы банк не обвел вас вокруг пальца и не получилось так, что третье лицо получит только часть вашего долга, а через какое-то время банк начнёт опять что-то с вас требовать, в том числе через суд.

Для того чтобы выкуп долга полностью прекратил ваши долговые обязательства перед банком необходимо внимательно изучить договор цессии, который банк предложит на подписание вашему третьему лицу.

В договоре обязательно должны быть прописаны существенные условия сделки: общий размер кредитной задолженности, цена за которую долг продаётся, а также написано, что банк подтверждает полное закрытие вашего долга после совершения сделки по его уступке третьему лицу.

Кроме того, необходимо учесть такие моменты. Если это залоговый кредит — в договоре цессии должен быть указан порядок перехода прав на залоговое имущество. Если долг уже взыскивался через суд и по нему работали приставы — при определении стоимости продажи такого долга вам нужно учесть размер исполнительного сбора у приставов, который никуда не денется и который останется висеть в базе ФССП.

Да, считается, что выкупить долг у банка по договору цессии всегда безопаснее, чем сделать тоже самое у коллекторов. Коллекторы более хитрые субъекты кредитного рыка и могут обмануть даже при продаже долга. Но и заключая сделку по выкупу долга с банком — нужно быть тоже предельно внимательным. Чтобы не обманули!

Перед походом в банк на сделку по заключению договора цессии целесообразно изучить в интернете основные моменты таких сделок. Если вам кажется всё это достаточно сложным и вы опасаетесь, что вас в банке могут обмануть — можно доверить юристу сопровождение сделки с банком по выкупу долга через договор цессии.

А можно ли точно также через договор цессии выкупить свой долг у коллектора? Давайте разбираться. Откуда у коллекторских организаций появляются кредитные долги граждан? Всё очень просто — сами коллекторы выкупают эти долги у банков за копейки. Обычно на аукционах проблемные кредитные долги банки продают за 3-5 процентов от общего размера задолженности.

К примеру, если у гражданина долг перед банком (основная сумма, проценты, пени и штрафы) составляет 1 миллион рублей, то коллектор на аукционе купит такую задолженность за 30-50 тысяч рублей. Согласитесь, такая сделка очень выгодна для коллекторов. По этой причине каждая коллекторская организация ежемесячно приобретает десятки кредитных и микрофинансовых долгов граждан.

Выкупив долг у банка, коллекторское агентство занимается его выбиванием у первоначального должника. Причем коллекторы очень жадные, и купив долг за 2-5 процента, они обычно требуют с граждан-должников выплатить всю сумму долга, то есть все 100 процентов. Коллекторы всегда изначально стремятся извлечь максимальную прибыть с приобретенного права требования к должнику.

Должники часто задаются вопросом — как выкупить долги у коллектора за 10 процентов? Ведь в этом случае такая сделка станет не обременительной для гражданина и прибыльной для коллекторского агентства, которое даже в этом случае удвоит потраченную на приобретение такого долга сумму.

Выкупить долг у коллектора за 10 процентов вполне возможно, но для этого, во-первых, необходимо соответствовать определённым критериям бесперспективного для взыскания должника. То есть у такого человека не должно быть достаточного (выше прожиточного минимума на каждого члена семьи) официального дохода, не должно быть в собственности лишнего ценного имущества кроме единственного жилья.

Второе условие — коллекторы, купив долг, изначально всегда пытаются получить его при помощи своих методов взыскания. Они звонят, хамят, пишут письма, грозят судами, а иногда даже подают на должников иски в суды или получают судебные приказы. Должнику вначале придётся выдержать этот прессинг и дать возможность коллектору убедиться в том, что денег для погашения долга нет и не предвидится.

Сам должник выкупить свой же долг, естественно, не может. Если коллектор согласен на то, чтобы должник заплатил сам за себя, то в этом случае используется другая сделка — подписывается договор между коллектором и должником о погашении всего долга путем оплаты его незначительной части.

Также коллекторы часто присылают гражданам-должникам односторонние соглашения с предложением внести определённую часть денег в установленный срок и гарантией закрытия оставшейся части задолженности. Такое одностороннее соглашение тоже имеет юридическую силу, если оно поступило должнику по почте и имеет живую печать и подпись руководителя коллекторской организации, либо по электронной почте с официального электронного адреса коллекторского агентства.

Но два вышеперечисленных способа закрытия долга не являются классическим вариантом выкупа долга у коллектора по договору цессии. Конкретно таким договором будет сделка, при которой задолженность выкупит третье лицо (родственник, знакомый человек) должника.

При этом между таким третьим лицом и должником должны быть доверительные отношения, чтобы выкупив долг, в будущем, покупатель задолженности не потребовал денег с родственника или бывшего друга. Да, после такой сделки должнику можно конечно забрать себе оригиналы договора цессии, но второй экземпляр договора остаётся у коллектора и купивший долг гражданин может в будущем получить копию такого документа.

Бывает, что коллекторы сами проявляют такую инициативу и, убедившись что перед ними бесперспективный для возврата долга гражданин, предлагаю ему привести третье лицо и выкупить долг по договору цессии.

Однако должник может не ждать, когда сам коллектор проявит инициативу и самостоятельно предложить решить проблему долга любым предусмотренным законом способом.

Для этого лучше направить в адрес коллектора официальное письмо, в котором описать своё трудное финансовое положение и сообщить, что есть человек, который проявляет желание и имеет небольшую денежную сумму для выкупа долга.

Ответ от коллектора не заставит себя ждать и с этой стороны поступит или отказ (в случае если должник всё же финансово состоятелен и просто хитрит), или согласие и предложение какого-то варианта сделки: заключение договора цессии, соглашения о погашении части долга или иной вариант.

Коллекторские организации славятся своим коварством и непорядочностью в отношении должников. Если коллекторы позволяют себе хамить, угрожать, то где гарантии, что они не способны на обман должника? Такой гарантией должен быть подписываемый между коллектором и должником договор цессии или иное соглашение.

Ни в коем случае не следует соглашаться на предложения коллекторов вначале заплатить какие-то деньги, а потом подписывать договор, либо на устные обещания простить долг при условии оплаты какой-то его части!

Главная задача должника и третьего лица, которое выкупает долг у коллектора по договору цессии — проверить этот самый договор цессии и убедиться, что в нём содержатся гарантии прекращения долговых обязательств после совершения сделки.

В договоре цессии обязательно должна быть указана общая сумма долга, которую приобрел коллектор у банка, а также цена, по которой третье лицо выкупает этот долг.

Также в договоре цессии нужно отыскать пункт о том, что коллектор обязуется не предъявлять в будущем каких либо требований по проданному долгу.

Микрозаймы и микрокредиты вот уже как 20 лет популярны в России. Ими пользуются миллионы граждан страны и это, как правило, малообеспеченные люди, которым просто не хватает на жизнь зарплаты или пенсии. Именно по этой причине там где есть микрозаймы — есть долги.

Ростовщики, а в нашем случае это микрофинансовые организации (МФО) предоставляют гражданам небольшие денежные средства на короткий промежуток времени под очень большой процент. Именно большой процент стоимости заёмных средств отличает займы МФО от кредитов банков.

В России насчитывается несколько десятков миллионов постоянных клиентов микрофинансовых организация и несколько миллионов должников по МФО. Часть таких долгов уже взыскана через суды и их возвратом занимаются судебные приставы, часть — миновала судебную процедуру и МФО сами пытаются вернуть с граждан свои деньги.

Одним из вариантов решения проблемы задолженности перед МФО является попытка договориться с микрофинасовой организацией о выкупе такого долга третьим лицом по договору цессии.

Выкуп долгов через заключение договора переуступки права требования (цессии) уже давно практикуется банками и коллекторами. Не менее популярен такой договор и у микрофинасовых организаций. В каких случаях и по какой цене МФО продают свои долги? Об этом и будет наша статья.

Как известно, банки и коллекторы предпочитают продавать свои долги исключительно в случае реальной невозможности их взыскания в судебном порядке, то есть тогда, когда задолжавший гражданин является финансово бесперспективным должником, то есть не имеет достаточного для погашения задолженности официального дохода и ценного имущества, кроме единственного жилья.

Микрофинансовые организации не являются исключением из этого правила и выкупить свой долг у МФО могут исключительно финансово несостоятельные граждане. Но парадокс заключается в том, что клиентами МФО и так практически всегда являются бедные люди у которых не хватает денег на жизнь. То есть практически все клиенты МФО — потенциальные должники.

Поэтому относительно возможности выкупа долга у МФО по договору цессии существует следующая градация. Такая процедура применима к гражданам, которые на протяжении нескольких месяцев или даже лет не возвращают заёмные средства вместе с набежавшими за этот период времени баснословными процентами, и в отношении которых у микрофинансовой организации есть убеждение, что перспективы возврата денег равны нулю.

Исходя из сказанного выше, можно сделать вывод, что выкупить долг у МФО может гражданин, финансовую несостоятельность которого подтвердил суд и судебный пристав-исполнитель, либо когда и без суда отчётливо видно бедственное финансовое положение должника.

Для того чтобы выкупить свой долг у МФО по договору цессии должнику обязательно понадобится третье лицо, которому он доверяет и которое потом, через много, лет не потребует купленный у МФО долг. То есть таким человеком безопаснее выбирать родственника или хорошего знакомого.

Микрофинасовые организации иногда даже сами пытаются урегулировать возникшую долговую проблему с гражданами и предлагают произвести частичное погашение на условиях списания оставшегося долга или советуют найти третье лицо, которое смогло бы выкупить долг по договору цессии.

Однако чаще МФО просто требуют вернуть долги, названивают с угрозами, присылают по почте претензии, судятся и не предлагают разумных способов решения проблемы. В этом случае должнику можно проявить инициативу и самостоятельно предложить микрофинансовой организации свой вариант погашения долга, в том числе путем его выкупа третьим лицом по договору цессии.

Лучше, конечно же, такое предложение в адрес МФО делать не устно по телефону, а направить почтой официальное письмо, в котором поведать о финансовых трудностях и рассказать, что есть третье лицо, которое готово помочь и заплатить за должника небольшую сумму денег на условиях выкупа долга по договору цессии.

Многих должников волнует такой вопрос — какую сумму целесообразно предлагать микрофинансовой организации, чтобы и она согласилась на продажу долга, и при этом сильно много не переплатить?

Так как обычно общая сумма задолженности на момент подписания договора цессии бывает очень высокой по причине огромных процентов, взимаемых микрофинансовыми организациями — процент выкупа долга не должен быть выше 10%-30%.

К примеру, гражданин получил микрозайм в 15 тысяч рублей и через несколько месяцев МФО требует с него уже более 30 тысяч рублей. В этом случае разумно выкупать такой долг за 15-20 процентов от общей суммы долга (от 30 тысяч рублей). При 10 процентах МФО получит своё, а при 20 — даже останется в плюсе.

Микрофинасовые организации, как и коллекторы, могут хитрить и вполне способны на обман. По этой причине должнику ни в коем случае нельзя соглашаться на предложения сотрудников МФО вначале оплатить часть долга, а потом подписать какие-то договора. Договор всегда должен предшествовать оплате!

Если ваше третье лицо выкупает у МФО ваш долг по договору цессии, прежде чем его подписывать, необходимо хотя бы в общих чертах изучить основные важные моменты такого договора. Можно предварительно почитать про договор цессии в интернете или сходить на консультацию к юристу.

Существенными условиями договора цессии является общий размер задолженности на дату подписания договора, размер выкупной цены, порядок её уплаты и гарантии прекращения обязательств по долгу. Всё это обязательно должно быть прописано в договоре цессии и только в таком случае выкуп долга третьим лицом приведёт к полному прекращению вашего долга перед микрофинансовой организацией.

Если МФО согласно на погашение вашего долга путем заключения договора цессии, но вы опасаетесь, что вас могут обмануть — в этом случае можно воспользоваться сопровождением такой сделки юристом. Тем более такая услуга обычно стоит всего несколько тысяч рублей.

Как выкупить свой долг у МФО

Несмотря на то, что большая часть населения России постоянно оформляет кредиты в МФО (Микрофинансовых организациях), мало кто знает, что эти долги можно выкупать. Особенно это актуально для просроченной задолженности. Благодаря схеме выкупа долга можно очень сильно сэкономить на платежах. Подробнее о том, какие есть условия и что нужно делать – в этой статье.

Условия продажи долга

Главная особенность – при выкупе долга заключается договор цессии по которому покупатель приобретает право требования долга оплатив не всю сумму задолженности (с учетом просрочки, штрафов и так далее), а только ту часть, которая была выдана клиенту. Например, если человек получил кредит в сумме 5 тысяч рублей, долго не платил и, в конечном итоге его задолженность возросла до 15 тысяч рублей, при выкупе придется заплатить только 5 тысяч рублей. То есть – изначальную сумму (ее принято называть «тело кредита»). Исходя из новых правил, введенных в феврале 2019 года, выкупать кредиты могут как специализированные компании, так и физические лица.

Можно ли выкупить свой долг у МФО?

Так как мало кто понимает механизм выкупа, возникает вопрос о том, может ли МФО продать долг другому физическому лицу? Да, это возможно. Более того, начиная с февраля 2019 года, выкупить долг таким образом можно только при условии наличия согласия самого должника. Если же он не будет согласен, то выкупа не произойдет. Благодаря такой схеме, МФО больше не смогут продавать долги так называемым «черным коллекторам» (действующим неофициально) и, как следствие, клиенты могут успеть договориться с родственниками/друзьями о том, что те выкупят его долг. Следует отметить, что правило по требованию согласия со стороны клиента актуально только при продаже долга другому физическому лицу, но не коллектору.

Договориться с коллекторами о покупке долга

Кто точно выкупит долги клиента перед МФО, так это коллекторы. Сейчас, после ввода дополнительных ограничений, выкупить долг могут только официально зарегистрированные компании, которые профессионально занимаются «выбиванием» задолженности с клиентов МФО. Все остальные не получат такого права. Для должников это отличная новость, так как действуя по правилам, коллекторы не могут оказывать на клиента МФО такого серьезного воздействия, как их «черные» коллеги. Если человек понимает, что он не может погасить весь долг, он может самостоятельно обратиться к коллекторам и предложить им примерно такую сделку: коллекторы выкупают долг и человек его сразу погашает в размере: сумма полученного кредита + 20%. Предложенный вариант приведен для примера и отражает выполнение интересов всех сторон:

• МФО вернула деньги, которые выдала клиенту.
• Клиент погасил долг со значительной экономией (не 150%, например, а всего 20%).
• Коллекторы получили в качестве прибыли 20% от суммы долга ничего для этого не делая.

Как проходит выкуп долга?

Выкуп долгов МФО с просрочкой происходит по достаточно простой схеме, но сначала нужно отметить тот факт, что покупателем может быть как коллектор, так и физическое лицо. Для должника будет выгоднее, если покупателем будет какой-то родственник или знакомый, который или ничего не возьмет за свои услуги или благодарность ему будет сравнительно символичной. Важный момент: клиент не может сам быть покупателем своего долга. Это было бы нелогично, так как в такой ситуации клиенты МФО просто брали бы деньги, пользовались ими и потом, вместо того чтобы переплачивать, выкупали бы задолженность по цене ранее полученной суммы кредита.

Как выкупить свой долг у коллекторов

Продажа долгов коллекторам является обычной практикой для банков и МФО. Кредит продают с большой просрочкой, когда истек или истекает срок давности. После продажи задолженности коллекторы начнут работать с клиентом: направлять ему письма и смс, звонить, приходить домой, обращаться в суд для взыскания.

Коллекторская компания имеет право перепродать долг другим лицам, но на практике это происходит редко. В статье расскажем, как выкупить свой долг у коллекторов, и можно ли вообще это сделать.

В чем смысл выкупа долга у коллекторов

Погасив или выкупив свой долг у коллекторов, вы прекратите взыскание. Вас не будут доставать звонками и письмами, можно не бояться визитов домой или на работу. При полной оплате долга коллекторская компания передаст сведения в Бюро кредитной истории, что положительно повлияет на кредитный рейтинг.

Выкуп долгов осуществляется по договору цессии (переуступки права требования). Покупателем задолженности может быть юридическое и физическое лицо. Сам должник не может выкупать свою просрочку, поскольку это противоречит смыслу сделки. Но могут его друзья или работодатель.

Принцип работы коллекторов при выкупе и взыскании долгов

Покупая долги по кредитам и займам, коллекторы рассчитывают получить прибыль за счет полного или частичного взыскания.

Долги продают, не спрашивая заемщика. Банк прописал согласие на уступку долга в кредитном договоре, и если человек не подавал письменный запрет на продажу долга третьим лицам, считается, что он принял условия банка.

Сведения о продаже долга банк размещает на сайте Федресурс, а также заемщику направляется письменное уведомление по адресу, который указан в кредитном договоре.

Как банки и МФО продают коллекторским агентствам долги:

• уступка прав требований осуществляется не по отдельно взятому неплательщику, а по пакету из тысяч кредитов — обычно это кредиты за год или несколько;
• выкуп осуществляется практически за бесценок, банк получит всего несколько процентов от номинального размера задолженности;
• после продажи долга банк утрачивает право на взыскание, поэтому заемщику придется иметь дело с коллекторской фирмой;
• если коллекторы не смогут добиться полной или частичной уплаты долга, это будет их прямой убыток.

Пакетный выкуп долгов позволяет снизить риск невозврата. Взыскав даже треть или половину выкупленной задолженности, коллекторское бюро получит прибыль.

Коллекторы — это специалисты, которые официально занимаются взысканием задолженностей с физических лиц. Им предоставлены специальные полномочия по Закону № 230-ФЗ. Если право требования у банка выкупит другое лицо, не включенное в реестр коллекторских организаций, оно не сможет требовать долг самостоятельно и вынуждено будет идти в суд и к приставам.

Можно ли выкупить свой долг у коллекторов, и как это сделать

Коллекторское агентство может продать долг, ранее выкупленный у банка. Это будет обычной гражданской сделкой, условия которой определяются договором. Теоретически можно обратиться к коллекторам и договориться о продаже конкретного долга. Но на практике это нереально. О том, почему коллекторские компании не практикуют такие сделки, расскажем ниже.

Будут ли коллекторы продавать долг

Если коллекторы выкупили долг у банка, их задачей является максимально полное взыскание с неплательщика. Получить прибыль можно и от перепродажи задолженности другим лицам.

Но коллекторские фирмы не соглашаются на сделку:

• договор уступки права требования нужно заключать не с самим должником, а с другим лицом, т.е. предстоят переговоры по условиям сделки, сумме выкупа;
• у коллекторских фирм есть свои методики работы с должниками, поэтому при стандартном взыскании они могут получить больше, чем при продаже просрочки.

Выкуп долга оформляется не с должником, а с другим лицом. Если должник заинтересован в выкупе, он может привлечь для этого родственников, друзей, других посредников. Порядок взаиморасчетов с такими лицами должник определит без участия коллекторов.

Если кредит уже продан, вы можете обратиться в коллекторскую компанию и получить льготы по оплате. Это не выкуп задолженности, а ее погашение на взаимовыгодных условиях. Коллекторам тоже выгодно, чтобы вы начали платить или сразу закрыли весь долг. Они могут пойти навстречу: убрать часть долга, снизить неустойку. Подробнее об этом ниже.

Условия выкупа или погашения долга, образец соглашения

Чтобы купить свой долг у коллекторского бюро, нужно договориться с третьим лицом — покупателем. Покупатель обратится к коллекторам с предложением о выкупе задолженности физ. лица.

Чтобы выкуп был выгоден, цена сделки должна быть заметно ниже задолженности. Например, если коллекторы купили задолженность по кредиту на общую сумму в 400 тыс. руб., предложение может быть на сумму 50, 100, 200 тыс. руб. Делать предложение о покупке долга за 300-350 тыс. руб. не имеет смысла.

Если должник готов заплатить 300 тысяч и больше, проще договориться о погашении долга со скидкой. Коллекторы согласятся, если назначить четкий срок внесения денег.

Дополнительные соглашения и договоренности с коллекторами должны совершаться в письменном виде. Проверьте сроки давности своего долга — 3 года с последнего платежа, посмотрите, не внесены ли новые штрафы и комиссии, верно ли указаны суммы и реквизиты агентства и ваши ФИО.

Вместо выкупа своего долга можно пытаться получить льготы:

• снижение основной суммы задолженности или штрафных санкций;
• новый поэтапный график выплат, который устроит обе стороны.

Эти пункты льготы можно сочетать. Например, договориться о списании пени и неустоек и новом графике погашения который вам удобен.

За последние 5 лет механизм работы коллекторов существенно изменился. Страшилки про вывоз в лес или насильственные действия ушли в прошлое. Современные коллекторы используют законные методы взыскания — звонки, письма, сотрудничество с приставами.

Если взыскатели действуют агрессивно, запугивают и хамят, можно написать жалобы. Как это сделать, мы рассказали в специальном материале.

О льготных программах коллекторские фирмы пишут на своих сайтах. Вы можете изучить эту информацию до того, как просить о скидке. Также о льготах и бонусах должникам коллекторы могут указывать в письмах и требованиях, при личном общении в офисе или на дому.

Документы лучше подписывать только после изучения их юристом, чтобы не ухудшить свое положение. Позвоните нашим юристам, мы консультируем бесплатно.

Какой процент берут коллекторы за взыскание долга

Коллекторы выкупают долги у банка за мизерный процент: от 2 до 10%, в зависимости от качества, периода и сумм просрочек.

Не ждите, что вам долг коллекторы продадут на таких же условиях. Они тоже хотят заработать. Реально договориться о выкупе за 30-60% от суммы долга по кредитному договору. Конечная сумма зависит от вашей платежеспособности — есть взыскатели знают, что есть имущество или официальный доход, им нет смысла делать скидку, ведь долг можно взыскать принудительно через приставов.

А вот когда истек срок исковой давности, или у должника кроме них еще пять проблемных кредитов, коллекторы согласятся на дисконт. Лучше синица в руках, чем должник в банкротстве.

Сколько процентов берут коллекторы за возврат долга? При продаже долга коллекторам не меняются условия первоначального кредитного договора, дополнительные проценты они не начисляют, но вправе рассчитывать те же проценты, что были в договоре с банком. В случае с МФО — по ставке рефинансирования ЦБ. Чаще всего проценты они не начисляют, просто требуют вернуть долг. Повышенные проценты, дополнительные комиссии, штрафы, другие санкции незаконны.

Можно ли выкупить свой долг у банка

Как и в случае с коллекторами, теоретически такая возможность есть, но в реальности это маловероятно.

Можно попытаться заинтересовать банк, предложить продать кредитную задолженность за 30, 40, 50%. С предложением должен обращаться не сам заемщик, а другое лицо. Если банк увидит, что ему выгоднее уступить право требования к безнадежному заемщику, чем продолжать взыскание или продавать просрочку коллекторам, он может согласиться на сделку. Но эта практика не распространена.

Мы рассказали, как купить долг у коллекторов, и при каких условиях это можно сделать.

Если вам нужна помощь в защите от взыскания или услуги по списанию задолженности, обращайтесь к нашим юристам. Мы поможем даже в самой сложной ситуации!